網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算課件

網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算6.2電子匯兌系統(tǒng)6.2電子匯兌系統(tǒng)電子匯兌改革開放以來，我國的郵政匯兌業(yè)務(wù)有了飛速的發(fā)展，特別是國家郵政局2000年6月提出建立中國郵政電子匯兌系統(tǒng)，從而使一種新型的郵政匯款方式－－電子匯兌業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。它的建立將從根本上改變傳統(tǒng)的郵政匯兌業(yè)務(wù)，改觀郵政匯兌在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)中的不利局面，同時(shí)作為一項(xiàng)全新的郵政事業(yè)，它與廣大人民群眾的生活息息相關(guān)。為此我們將郵政電子匯兌介紹給大家。

匯兌業(yè)務(wù)是由于人們?cè)诟鞣N社會(huì)活動(dòng)和日常生活中，在個(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與機(jī)關(guān)、單位與單位之間發(fā)生的經(jīng)濟(jì)往來時(shí)需要進(jìn)行結(jié)算和貨幣收付等活動(dòng)，由于受到空間、時(shí)間以及攜帶貨幣和安全條件的限制，貨幣收付活動(dòng)不能當(dāng)面進(jìn)行而產(chǎn)生的。郵政匯兌業(yè)務(wù)是郵政企業(yè)利用其分支機(jī)構(gòu)（郵電局或郵電所）接收匯款人的委托，在收到委托人的匯款后，經(jīng)過其分支機(jī)構(gòu)（郵電局或郵電所），將匯款穩(wěn)妥兌付給收款人的一種貨幣收付活動(dòng)，是郵政經(jīng)辦的一種金融業(yè)務(wù)。銀行與郵政都可以辦理匯兌業(yè)務(wù)，兩者的主要區(qū)別是銀行以工商企業(yè)匯兌業(yè)務(wù)為主，郵政主要以個(gè)人匯兌業(yè)務(wù)為主。目前，我國郵政辦理的匯兌業(yè)務(wù)有國內(nèi)郵政匯兌業(yè)務(wù)和國際郵政匯兌業(yè)務(wù)兩種。CompanyLogo6.2電子匯兌系統(tǒng)目前世界各地運(yùn)行中的電子匯兌系統(tǒng)主要基于專用的金融網(wǎng)絡(luò)，沒有運(yùn)行在Internet平臺(tái)上。一方面，借助專用網(wǎng)上的電子匯兌系統(tǒng)，可以間接地為電子商務(wù)的發(fā)展服務(wù)，且它比傳統(tǒng)的紙面票據(jù)支付結(jié)算效率要高；另一方面，從第三章講述的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的支持平臺(tái)主城部分可以了解到，其實(shí)銀行內(nèi)部、銀行之間的金融網(wǎng)絡(luò)能夠通過與公眾的Internet相連共同完成一項(xiàng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)（特別是跨行、異地的資金這幅結(jié)算），所以金融專用網(wǎng)本身已成為網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)中涉及銀行這一方的重要組成部分。隨著金融信息化的進(jìn)一步發(fā)展和Internet的應(yīng)用，銀銀行逐漸轉(zhuǎn)移自己的業(yè)務(wù)至Internet平臺(tái)上，這將為BtoB電子商務(wù)下的網(wǎng)絡(luò)支付提供一種快捷安全方式。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正與電子匯兌業(yè)務(wù)趨向融合，如中國招商銀行的Internet上的電子匯兌應(yīng)用就說明了這一點(diǎn)。CompanyLogo6.2.1電子匯兌系統(tǒng)簡介1、電子匯兌系統(tǒng)的產(chǎn)生

銀行與公司、企業(yè)單位、政府部門及其他金融機(jī)構(gòu)的資金支付與結(jié)算不同于面向大眾的銀行卡業(yè)務(wù)（可稱為零售業(yè)務(wù)），它是一種批量業(yè)務(wù)或批發(fā)業(yè)務(wù)。之所以稱之為批量業(yè)務(wù)，是因?yàn)樗鼈冎g的交易金額較大。不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展要求和經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)。零售業(yè)務(wù)和批發(fā)業(yè)務(wù)支付機(jī)制主要基于支票等紙質(zhì)憑證。效率低、風(fēng)險(xiǎn)大、在途資金多。迫使企業(yè)和銀行研制和發(fā)展用于批發(fā)業(yè)務(wù)的基于網(wǎng)絡(luò)處理的電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，即銀行批量業(yè)務(wù)電子處理系統(tǒng)。銀行實(shí)現(xiàn)電子化之前經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展銀行實(shí)現(xiàn)電子化CompanyLogo6.2.1電子匯兌系統(tǒng)簡介

銀行批量業(yè)務(wù)電子處理系統(tǒng)主要包括面向單位客戶的銀行電子化服務(wù)系統(tǒng)（如電子銀行及EFT、網(wǎng)絡(luò)銀行、電子支票等）和面向銀行同業(yè)資金往來的電子匯兌系統(tǒng)。面向單位客戶的銀行電子化服務(wù)系統(tǒng)要為其客戶提供電子資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)，還必須通過電子匯兌系統(tǒng)才能完成。CompanyLogo6.2.1電子匯兌系統(tǒng)簡介2、電子匯兌系統(tǒng)的含義

電子匯兌，英文為ElectronicAgiotage或ElectronicExchange，即利用電子手段處理資金的匯兌業(yè)務(wù)，以提高匯兌效率，降低匯兌成本。廣義的電子匯兌系統(tǒng)，泛指客戶利用電子報(bào)文的手段傳遞客戶的跨機(jī)構(gòu)資金支付、銀行同業(yè)間各種資金往來的資金調(diào)拔作業(yè)系統(tǒng)，具體來說，就是銀行以自身的計(jì)算計(jì)網(wǎng)為依托，為客戶提供匯兌、托收承付、委托收款、銀行承兌匯票、銀行匯票等支付結(jié)算服務(wù)方式。任何一筆電子匯兌交易，均由匯出行（IssuerBank）發(fā)出，到匯入行（AcquirerBank）收到為止。期間的數(shù)據(jù)通信轉(zhuǎn)接過程的繁簡，視匯出行與匯入行（也稱解匯行）兩者之間的關(guān)系而定。根據(jù)匯出行與匯入行間的不同關(guān)系，可以把匯兌作業(yè)分成如下兩類：（1）聯(lián)行往來匯兌業(yè)務(wù)：匯出行與匯入行隸屬同一個(gè)銀行的匯兌，屬于銀行內(nèi)部賬務(wù)調(diào)撥，必須遵守聯(lián)行往來約定，辦理各項(xiàng)匯入和匯出事宜。（2）通匯業(yè)務(wù)：資金調(diào)撥作業(yè)需要經(jīng)過同業(yè)多重轉(zhuǎn)手（多個(gè)銀行參與）處理才能順利完成，成為通匯業(yè)務(wù)。CompanyLogo6.2.1電子匯兌系統(tǒng)簡介4、電子匯兌系統(tǒng)的類型電子匯兌系統(tǒng)所提供的功能不盡相同，按照其作業(yè)性質(zhì)的不同，可把電子匯兌系統(tǒng)分成三大類：（1）通信系統(tǒng)（CommunicationSystem）（2）資金調(diào)撥系統(tǒng)(PaymentSystem)

（3）清算系統(tǒng)（ClearingSystem）CompanyLogo6.2.2電子匯兌系統(tǒng)的運(yùn)作模式匯入行客戶甲客戶乙匯出行通信系統(tǒng)電子匯兌系統(tǒng)電子支票/EFT等應(yīng)用形式圖6-6電子匯兌系統(tǒng)的運(yùn)作模式示意圖CompanyLogo6.2.2電子匯兌系統(tǒng)的運(yùn)作模式

以一筆電子匯兌的交易為例，除涉及銀行到客戶端的支付結(jié)算方式，如電子支票、金融EDI、網(wǎng)絡(luò)銀行等外，真正在銀行系統(tǒng)間處理資金的匯兌流程，由匯出行啟動(dòng)至解匯行收到為止，不論點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳送，還是通過交換中心中轉(zhuǎn)傳送，匯出行與解匯行都要經(jīng)過以下幾個(gè)基本作業(yè)處理流程：（1）數(shù)據(jù)輸入（InputSource）；（2）電文的接收（MessageReceive）；（3）電文數(shù)據(jù)控制（DataControl）；（4）處理與傳送（Process&Transfer）；（5）數(shù)據(jù)輸出（OutDestination）。在電子匯兌系統(tǒng)中，一個(gè)銀行既可作為匯出行，也可作為解匯行。電子匯兌系統(tǒng)中銀行內(nèi)部處理流程示意如圖6-7所示。CompanyLogo6.2.3電子匯兌系統(tǒng)的應(yīng)用情況1、國際上著名的電子匯兌類系統(tǒng)

FEDWIRE美國聯(lián)邦儲(chǔ)備局清算系統(tǒng)

（1）FEDWIRE簡介

FEDWIRE——美國聯(lián)邦儲(chǔ)備局清算系統(tǒng)，是美國的第一個(gè)國家級(jí)電子支付與清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，也是美國境內(nèi)最大的資金調(diào)撥網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。這個(gè)系統(tǒng)可以接受和處理各種形式的電子現(xiàn)金、電子信用卡和電子支票等電子貨幣，能夠?qū)崟r(shí)處理客戶之間的資金轉(zhuǎn)賬，實(shí)時(shí)處理美國國內(nèi)大額資金的劃撥業(yè)務(wù)，并且可以逐筆清算資金，還能提供大量金融信息服務(wù)，是美國可以實(shí)現(xiàn)最終清算的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。FEDWIRE系統(tǒng)是從銀行支票托收系統(tǒng)發(fā)展起來的，近年來采用了綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)ISDN技術(shù)，增強(qiáng)了系統(tǒng)的通信能力，提高了系統(tǒng)的安全性和可靠性，降低了成本，降低了由于多區(qū)賬務(wù)交叉引起的資金風(fēng)險(xiǎn)。

CompanyLogo6.2.3電子匯兌系統(tǒng)的應(yīng)用情況全世界各國和各地的不同的銀行，可以通過在美國境內(nèi)的聯(lián)邦儲(chǔ)備局開立賬戶的銀行注冊(cè)該系統(tǒng)。這些已經(jīng)注冊(cè)的在美國境外的銀行，可在FEDWIRE系統(tǒng)的成員銀行下開立美元賬戶，可以指示FEDWIRE系統(tǒng)成員銀行有關(guān)系的收款銀行，以便達(dá)到美元的最終清算。（2）FEDWIRE的功能通過FEDWIRE系統(tǒng)可以完成多種功能，這主要體現(xiàn)在傳送和處理的信息不同上，信息主要有如下五類：

1）資金轉(zhuǎn)賬信息

2）傳送美國政府和聯(lián)邦機(jī)構(gòu)的各種證券交易信息

3）傳送聯(lián)邦儲(chǔ)備局的管理信息和調(diào)查研究信息

4）完成自動(dòng)清算業(yè)務(wù)

5）進(jìn)行批量數(shù)據(jù)傳送（3）FEDWIRE系統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)通過FEDWIRE系統(tǒng)進(jìn)行的資金轉(zhuǎn)賬所引起的金融風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于寄出行彌補(bǔ)日間透支失敗而產(chǎn)生的。（4）FEDWIRE系統(tǒng)的美元清算過程與清算方法（了解一下P269）CompanyLogo6.2.3電子匯兌系統(tǒng)的應(yīng)用情況2、國內(nèi)著名的電子匯兌類系統(tǒng)

中國人民銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)CompanyLogo6.2電子匯兌系統(tǒng)6、電子匯兌系統(tǒng)的類型有哪些？

電子匯兌系統(tǒng)所提供的功能不盡相同，按照其作業(yè)性質(zhì)的不同，可把電子匯兌系統(tǒng)分成三大類：（1）通信系統(tǒng)（CommunicationSystem）（2）資金調(diào)撥系統(tǒng)(PaymentSystem)

（3）清算系統(tǒng)（ClearingSystem）7、請(qǐng)畫出電子匯兌系統(tǒng)的運(yùn)作模式示意圖。（見課本P265）8、真正在銀行系統(tǒng)間處理資金的匯兌流程，由匯出行啟動(dòng)至解匯行收到為止，不論點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳送，還是通過交換中心中轉(zhuǎn)傳送，匯出行與解匯行都要經(jīng)過哪幾個(gè)基本作業(yè)處理流程？