《人工智能對(duì)商業(yè)銀行的影響與對(duì)策（論文）》8500字

\o"199319:學(xué)年論文金融專業(yè)\“人工智能對(duì)商業(yè)銀行的影響與對(duì)策研究\”"\t"46:81/Crm/Task/_blank"人工智能對(duì)商業(yè)銀行的影響與對(duì)策研究目錄TOC\o"1-3"\h\u31901第一章人工智能在商業(yè)銀行中的角色 519853（一）人工智能引發(fā)傳統(tǒng)服務(wù)走向變革 5961（二）人工智能促使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型為智能銀行 6128151、智能化柜臺(tái) 642482、AI(人工智能)客服 6256163、智能投顧客服 623071（三）人工智能技術(shù)是提升商業(yè)銀行自身能力的有效手段 6116501、人工智能通過(guò)無(wú)人化的客戶交互方式降低銀行經(jīng)營(yíng)成本 6158292、人工智能通過(guò)智能化信息識(shí)別提升銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力 611222第二章人工智能在商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新中的作用 72454（一）服務(wù)客戶體驗(yàn)角度分析 711003（二）商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)角度分析 716654第三章我國(guó)商業(yè)銀行人工智能應(yīng)用現(xiàn)狀問(wèn)題 920865（一）缺乏對(duì)數(shù)據(jù)價(jià)值的深度認(rèn)識(shí) 99173（二）部署耗時(shí)長(zhǎng)且投入成本較高 928351（三）防范風(fēng)險(xiǎn)的有效措施單調(diào)匱乏 98577（四）業(yè)內(nèi)高端復(fù)合型的人才短缺 10805第四章推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行與人工智能相結(jié)合的發(fā)展策略 114911（一）完善頂層設(shè)計(jì)的戰(zhàn)略規(guī)劃 117202（二）整合內(nèi)外數(shù)據(jù)來(lái)源渠道 113654（三）構(gòu)建規(guī)范的數(shù)據(jù)生態(tài)圈. 1210316（四）培養(yǎng)人工智能高端人才 12659參考文獻(xiàn) 13第一章人工智能在商業(yè)銀行中的角色（一）人工智能引發(fā)傳統(tǒng)服務(wù)走向變革人工智能技術(shù)不斷地發(fā)展，加上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響，促使人們的金融消費(fèi)方式發(fā)生變化，同時(shí)也促使銀行轉(zhuǎn)型和升級(jí)，致力于打造智能銀行，推出創(chuàng)新型服務(wù)，利用智能化設(shè)備升級(jí)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程和服務(wù)模式，進(jìn)一步帶來(lái)服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)的提升。銀行的本質(zhì)是服務(wù)，人工智能只能是服務(wù)的手段，無(wú)論人工智能多么的高效與快捷，決不能，也永遠(yuǎn)代替不了服務(wù)的全部。經(jīng)濟(jì)越是繁榮，科技越是發(fā)達(dá)，生活、工作節(jié)奏越來(lái)越快，但人們對(duì)人與人之間面對(duì)面的坦誠(chéng)溝通,享受面對(duì)面的溫馨服務(wù)的需求也必然越來(lái)越強(qiáng)。機(jī)器人程序式的笑容只能滿足人們一時(shí)的新鮮與好奇，帶有體溫的微笑才是人世間的永恒。銀行業(yè)如何在大力發(fā)展人工智能的同時(shí)，合適地保留、創(chuàng)新、發(fā)展傳統(tǒng)人工服務(wù)將成為銀行的差異化服務(wù)手段和核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。人工智能服務(wù)于服務(wù)，也來(lái)源于服務(wù)。人工智能最大的邊際效應(yīng)在于能夠進(jìn)行個(gè)性化大數(shù)據(jù)的采集與運(yùn)用。怎樣使銀行業(yè)的服務(wù)更具針對(duì)性和有效性，有賴于對(duì)個(gè)體客戶大數(shù)據(jù)采集的完整性，因此，科學(xué)布局銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與觸角至關(guān)重要，人工智能效能的發(fā)揮有賴于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的真實(shí)、有效與完整。就曾有精明的商家在沃爾瑪超市發(fā)現(xiàn)，啤酒和嬰幼兒尿不濕放在一起，有助于增加啤酒的銷量，并就此改變貨品的擺放，增加了產(chǎn)品的銷售。這就是大數(shù)據(jù)帶來(lái)的銷售競(jìng)爭(zhēng)力。人工智能技術(shù)的迅速進(jìn)步，讓人類部分思維在機(jī)器上得到實(shí)現(xiàn)，讓機(jī)器可以模擬人類部分行為來(lái)提供個(gè)性化服務(wù)，促使服務(wù)模式從被動(dòng)轉(zhuǎn)為主動(dòng)，這給銀行業(yè)的變革重大的影響，促使銀行重視人工智能的作用，思考如何利用人工智能技術(shù)在今后的服務(wù)中提升客戶的體驗(yàn)等。（二）人工智能促使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型為智能銀行服務(wù)的創(chuàng)新迫使銀行推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)智能化，網(wǎng)點(diǎn)智慧化、服務(wù)智能化將成為一種不可逆的趨勢(shì)。智能營(yíng)業(yè)廳通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)合理布局，配備智能機(jī)具設(shè)備改善交易體驗(yàn)，使用平板電腦和電視顯示屏進(jìn)行產(chǎn)品宣傳，通過(guò)便捷高效的自助設(shè)備，讓客戶感受到一種充滿新興科技的服務(wù)體驗(yàn)。銀行人工智能應(yīng)用創(chuàng)新點(diǎn):1、智能化柜臺(tái)在智能化柜臺(tái)領(lǐng)域，智能柜臺(tái)通過(guò)設(shè)備和系統(tǒng)的升級(jí)，引入人工智能技術(shù)，顛覆了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)辦理流程，擺脫了對(duì)傳統(tǒng)柜臺(tái)的依賴，實(shí)現(xiàn)以前臺(tái)引導(dǎo)、客戶自主辦理、后臺(tái)專業(yè)審核的新型業(yè)務(wù)處理模式。2、AI(人工智能)客服在AI客服領(lǐng)域，人工智能客服可以通過(guò)獲得用戶的健康、支付、偏好、社交媒體等數(shù)據(jù)，提供度身定制的產(chǎn)品及服務(wù)、為用戶推薦短期現(xiàn)金的最優(yōu)管理方式并解決金融問(wèn)題，同時(shí)幫助銀行創(chuàng)建一個(gè)廣泛的客戶需求數(shù)據(jù)庫(kù)。3、智能投顧客服在這個(gè)服務(wù)領(lǐng)域中，銀行可利用智能投顧面向高凈值人群，采用最少量人工干預(yù)的方式幫助投資者進(jìn)行資產(chǎn)配置及管理。智能投顧核心意義在于根據(jù)客戶的投資需求和資產(chǎn)信息，通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)分析選擇與之.匹配的最優(yōu)投資組合方案。人工智能技術(shù)是提升商業(yè)銀行自身能力的有效手段1、人工智能通過(guò)無(wú)人化的客戶交互方式降低銀行經(jīng)營(yíng)成本差異化的人工智能服務(wù)必然是未來(lái)銀行業(yè)差異化服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)。目前，人工智能大多集中在銀行服務(wù)的前端，集中滿足于最基本的迎賓、咨詢、資料數(shù)據(jù)完整的審貸等。怎樣從同質(zhì)化服務(wù)中突圍，是未來(lái)銀行企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的制勝關(guān)鍵。毋庸諱言,傳統(tǒng)的大銀行在人工智能的運(yùn)用與推廣方面占有資金、網(wǎng)點(diǎn)以及數(shù)據(jù)廣度和數(shù)據(jù)深度等多方面的優(yōu)勢(shì)，而地區(qū)性城市商業(yè)銀行不一-定要在同質(zhì)化的人工智能方面亦步亦趨，是否可以從差異化的金融服務(wù)入手，開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新差異化的人工智能服務(wù)，實(shí)現(xiàn)局部的“彎道超車”。2、人工智能通過(guò)智能化信息識(shí)別提升銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力風(fēng)險(xiǎn)管理能力是衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)力的標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行--直面臨的挑戰(zhàn)是如何在風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)量尋找一個(gè)平衡發(fā)展點(diǎn)，人工智能技術(shù)的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的收集、分析并進(jìn)行及時(shí)處理。通過(guò)分析客戶的行為數(shù)據(jù)，并添加到數(shù)據(jù)庫(kù)中，形成風(fēng)險(xiǎn)判定的決策依據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的信息采集以及對(duì)用建立多維度的數(shù)據(jù)模型，對(duì)用戶的信用進(jìn)行評(píng)分，形成客戶的征信體系，運(yùn)用知識(shí)圖譜監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，觀測(cè)數(shù)據(jù)的變化，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。在交易過(guò)程中降低識(shí)別錯(cuò)誤率可以通過(guò)人工智能的核心技術(shù)如語(yǔ)音識(shí)別、人像識(shí)別、虹膜識(shí)別、指紋識(shí)別來(lái)實(shí)現(xiàn)，同時(shí)也可以防止信用卡盜刷、惡意套現(xiàn)、等欺詐行為013-135。通過(guò)深度學(xué)習(xí)技術(shù)從大量的交易數(shù)據(jù)中學(xué)習(xí)規(guī)則，從而預(yù)測(cè)交易變化的趨勢(shì)，為客戶提供安全保障，人工智能技術(shù)在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的合理應(yīng)用，可以有效提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力。人工智能在商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新中的作用（一）服務(wù)客戶體驗(yàn)角度分析銀行服務(wù)中結(jié)合人工智能技術(shù)的應(yīng)用可以使用戶體驗(yàn)提升，讓服務(wù)更具.創(chuàng)新性、充滿人情味，主要通過(guò)從傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的改造，建設(shè)智能型網(wǎng)點(diǎn)出發(fā)，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)的智能設(shè)備提升服務(wù)質(zhì)量和水平。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程繁瑣主要是因?yàn)榻M織機(jī)構(gòu)的弊端引起業(yè)務(wù)流程的割裂，影響了在商業(yè)銀行服務(wù)中的資源的有效配置。傳統(tǒng)的銀行服務(wù)中，網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)作為銀行與客戶交流的窗口，繁重的業(yè)務(wù)壓力讓工作人員應(yīng)對(duì)不暇，無(wú)法進(jìn)一步挖掘客戶的需求，進(jìn)而無(wú)法提供個(gè)性化和精準(zhǔn)的服務(wù)建議。人工智能技術(shù)能夠重新解構(gòu)金融服務(wù)生態(tài)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，改變現(xiàn)有人與信息系統(tǒng)的交互方式，更加主動(dòng)地判斷單個(gè)客戶的需求，并根據(jù)客戶的信用能力為其選擇適合的金融產(chǎn)品和服務(wù)。因此，銀行可通過(guò)人工智能技術(shù)精準(zhǔn)應(yīng)對(duì)客戶需求，批量為特定客戶提供個(gè)性化、定制化的金融服務(wù)，從而有效提升客戶對(duì)銀行服務(wù)的體驗(yàn)。典型的應(yīng)用場(chǎng)景有基于機(jī)器學(xué)習(xí)與神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的智能投顧、保險(xiǎn)定價(jià)等。人工智能技術(shù)打破傳統(tǒng)的服務(wù)模式,通過(guò)人機(jī)交互技術(shù)，搜集客戶需求，并同步進(jìn)行后臺(tái)分析，根據(jù)客戶的綜合評(píng)價(jià)制定出符合客戶需求的個(gè)性化服務(wù)方案，使服務(wù)方案更具個(gè)性化、更具精準(zhǔn)，促使客戶服務(wù)體驗(yàn)的提升，目前應(yīng)用廣泛的是是采用機(jī)器學(xué)習(xí)與神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的智能投顧。智能投顧的定義是通過(guò)分析客戶的投資需求，以現(xiàn)代投資算法和資產(chǎn)組合為基礎(chǔ)，參照客戶的風(fēng)險(xiǎn)要求和收益目標(biāo)，進(jìn)行投資組合方案制定，提供適合客戶的最準(zhǔn)確的、智能化個(gè)人投資服務(wù)與建議。核心是通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)分析客戶需求，及投資信息，形成理財(cái)投資決策數(shù)據(jù)庫(kù)，并匹配客戶的投資目標(biāo)、投資偏好進(jìn)行服務(wù)的建議。該技術(shù)在國(guó)外早已成功應(yīng)用，例如瑞士銀行通過(guò)人工智能技術(shù)分析客戶表情進(jìn)行投資建議，而在國(guó)內(nèi)招商銀行是最早推出了這項(xiàng)服務(wù)，并且取名為摩羯智投。它的優(yōu)勢(shì)在于個(gè)性化和高效性，短時(shí)間內(nèi)完成從客戶需求分析到投資決策的反饋。（二）商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)角度分析智能銀行有效提高了網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的效率。通過(guò)自助設(shè)備的業(yè)務(wù)辦理，服務(wù)效率幾倍的提升，減少了漫長(zhǎng)等待的時(shí)間，服務(wù)體驗(yàn)自然有所提僧。打破銀行業(yè)的“二八”定律后，銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點(diǎn)逐步轉(zhuǎn)變到發(fā)展零售業(yè)務(wù).上。通過(guò)增加業(yè)務(wù)隊(duì)伍無(wú)法有效支撐零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，從銀行經(jīng)營(yíng)成本的角度，過(guò)度擴(kuò)大業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，會(huì)導(dǎo)致銀行財(cái)務(wù)壓力劇增，如何在發(fā)展零售業(yè)務(wù)的同時(shí)，控制好人力成本成為一個(gè)難題。人工智能技術(shù)的出現(xiàn)就很好地緩解了人力成本壓力。它可以通過(guò)語(yǔ)音識(shí)別、自然語(yǔ)言識(shí)別和圖像識(shí)別技術(shù)提供智能機(jī)器服務(wù)，可以減少客服人員和柜臺(tái)人員，還可以通過(guò)智能巡查代替人工監(jiān)控，使商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)由勞動(dòng)密集型轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本密集型，甚至是智力密集型。這有效提升運(yùn)營(yíng)效率，減.少服務(wù)成本，常見(jiàn)的應(yīng)用如有基于語(yǔ)音識(shí)別和人臉識(shí)別技術(shù)的打造的智能客服、智能服務(wù)機(jī)器人。在國(guó)外已經(jīng)使用人工智能客服的銀行有:蘇格蘭皇家銀行、瑞典的北歐.斯安銀行、桑坦德銀行，在國(guó)內(nèi)，中國(guó)工商銀行也智能機(jī)器人在廳堂為客戶解答業(yè)務(wù)問(wèn)題，緩解業(yè)務(wù)壓力，招商銀行開(kāi)發(fā)的微信客服機(jī)器人都是人工智能技術(shù)應(yīng)用的例子，通過(guò)代替?zhèn)鹘y(tǒng)客服人員進(jìn)行解答，大幅度地降低了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本和提升了服務(wù)的效率,有效解決人工成本控制的難題，因此,人工智能在未來(lái)銀行的發(fā)展前景可期。第三章我國(guó)商業(yè)銀行人工智能應(yīng)用現(xiàn)狀問(wèn)題（一）缺乏對(duì)數(shù)據(jù)價(jià)值的深度認(rèn)識(shí)我國(guó)的人工智能技術(shù)雖然已經(jīng)走在世界前列，但是商業(yè)銀行對(duì)于人工智能技術(shù)僅僅停留在“應(yīng)用”上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到挖掘探索的能力。究其原因，在于銀行業(yè)未能充分地認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)的重要性，為什么數(shù)據(jù)如此重要?因?yàn)槲覀儗⑦M(jìn)入另一個(gè)時(shí)代，這個(gè)時(shí)代里不僅可以入侵電腦，手機(jī)，銀行賬戶，郵箱，還可以慢慢演變?yōu)槿肭指鞣N生物，也包括人類。有生命科學(xué)研究認(rèn)為，假設(shè)生物體都是算法，那么數(shù)據(jù)就構(gòu)成了人，人的一生就是處理數(shù)據(jù)的過(guò)程，據(jù)研究顯示，人類在過(guò)去幾年中制造的數(shù)據(jù)占人類整個(gè)歷史的百分之九十五，大數(shù)據(jù)時(shí)代降臨了，大數(shù)據(jù)正在改變?nèi)祟惖乃季S模式和生活方式，人類會(huì)漸漸拋去經(jīng)驗(yàn)與感覺(jué)，慢慢依賴大數(shù)據(jù)的分析，從而做出決策，比如，我們會(huì)在購(gòu)物時(shí)選擇銷量最好的產(chǎn)品，會(huì)去評(píng)價(jià)最好的景點(diǎn)旅游，這體現(xiàn)出人類更傾向于相信大多數(shù)人的選擇，而大數(shù)據(jù)無(wú)疑很好地解決了這點(diǎn)。人們不在局限于身邊人的看法，通過(guò)大數(shù)據(jù)的積累，人們可以知道遠(yuǎn)在大洋彼岸的人的看法，知道全國(guó)乃至全世界的人對(duì)一個(gè)事物的看法，大數(shù)據(jù)就是建立在歷史上的對(duì)未來(lái)的一種發(fā)掘，人類的生活已經(jīng)越來(lái)越離不開(kāi)以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的人工智能技術(shù)了，但是大數(shù)據(jù)就像海水，需要過(guò)濾和篩選才能使用。而人工智能在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用，關(guān)鍵就是如何分析和利用數(shù)據(jù)。目前，我國(guó)銀行的數(shù)據(jù)雖然多，但數(shù)據(jù)并未全面聯(lián)網(wǎng)，數(shù)據(jù)既分散又不規(guī)范，缺乏對(duì)數(shù)據(jù)的管理，有一些先進(jìn)銀行雖然已經(jīng)認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)的價(jià)值，但是由于自身沒(méi)有先進(jìn)的算法模型，不能充分挖掘數(shù)據(jù)的價(jià)值。這導(dǎo)致基于大數(shù)據(jù)的人工智能在銀行業(yè)應(yīng)用發(fā)展緩慢。（二）部署耗時(shí)長(zhǎng)且投入成本較高人工智能算法模型的建立需要大量數(shù)據(jù)的支持，對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，需要客戶的身份信息，社交信息，承受風(fēng)險(xiǎn)信息，行為信息等。雖然在“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”下，互聯(lián)網(wǎng)公司和商業(yè)銀行的信息得到互通，但是仍然需要更多的數(shù)據(jù)以支持人工智能的發(fā)展運(yùn)用。目前我國(guó)商業(yè)銀行與人工智能的結(jié)合才剛剛起步，加之我國(guó)政府對(duì)外開(kāi)放的數(shù)據(jù)極其有限，導(dǎo)致只有少量的樣本可供學(xué)習(xí)，這使得可能會(huì)發(fā)生過(guò)度擬合的情況，因而很難把握對(duì)數(shù)據(jù)分析的準(zhǔn)度和精度。雖然云計(jì)算和大數(shù)據(jù)大幅降低了商業(yè)銀行的計(jì)算成本，但隨著不斷發(fā)展，人工智能需要更快的運(yùn)算速度，但是可以滿足運(yùn)算速度要求的設(shè)備以及采集數(shù)據(jù)所需要的各種電子傳感器的價(jià)格成本非常高。因此后期大數(shù)據(jù)的收集，處理和管理消耗的時(shí)間非常長(zhǎng)，應(yīng)用的成本非常高。（三）防范風(fēng)險(xiǎn)的有效措施單調(diào)匱乏在人工智能的風(fēng)險(xiǎn)方面，銀行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。智能化，自動(dòng)化的過(guò)程會(huì)給銀行和客戶帶來(lái)諸多便利，智能機(jī)器的使用會(huì)大大提高服務(wù)效率，但我們把許多決策權(quán)力交給機(jī)器的同時(shí)，缺.乏有效的監(jiān)管方式，因此會(huì)聚集長(zhǎng)尾部分的操作風(fēng)險(xiǎn)。比如在通過(guò)生物識(shí)別幫助客戶簡(jiǎn)化流程的時(shí)候可能發(fā)生死機(jī)的狀況，又或者是人工智能的語(yǔ)音交互系統(tǒng)出現(xiàn)了不該出現(xiàn)的言論，又或是識(shí)別過(guò)程中出現(xiàn)等級(jí)歧視等諸多問(wèn)題。當(dāng)人工智能對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性化的服務(wù)時(shí)，豐富多變的復(fù)雜環(huán)境會(huì)帶來(lái)應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn),雖然可以采取新的技術(shù)有效控制一-些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，但同時(shí)新的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之而來(lái)，比如解決問(wèn)題需要用到的模型，該模型的質(zhì)量是否過(guò)關(guān)?對(duì)模型的管理能力是否過(guò)關(guān)?這些都是可能預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然還有一些不能預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)，比如人為地把不好的思想加到智能機(jī)器上，智能機(jī)器學(xué)習(xí)后，就會(huì)造成沒(méi)有意識(shí)的損害。這時(shí)，很難找到責(zé)任方。因此很難判斷到底是人為強(qiáng)加給智能機(jī)器還是智能機(jī)器通過(guò)自己的分析給出的做法，這些風(fēng)險(xiǎn)都使得人工智能與商業(yè)銀行的結(jié)合更為困難。（四）業(yè)內(nèi)高端復(fù)合型的人才短缺各行各業(yè)都把人才放在重要的戰(zhàn)略位置，銀行業(yè)也不例外，高端的人工智能技術(shù)，人員既可以促進(jìn)人工智能技術(shù)的深入研發(fā)，又可以幫助人工智能快速應(yīng)用到更多的場(chǎng)景中。因?yàn)槭侨斯ぶ悄芗夹g(shù)與銀行業(yè)的結(jié)合，所以銀行業(yè)需要的是既懂科技又懂金融的綜合性人才。長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)的工作人員都是從金融學(xué)等經(jīng)濟(jì)管理類學(xué)科出身，組織的招聘考試也多是經(jīng)濟(jì)學(xué)的內(nèi)容，這些工作人員的工作內(nèi)容和積累的經(jīng)驗(yàn)都是以銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)為主，大多沒(méi)有科技研發(fā)與應(yīng)用的經(jīng)驗(yàn)，即使有經(jīng)驗(yàn)，也是從事計(jì)算機(jī)軟件開(kāi)發(fā)的工作人員，他們對(duì)人工智能技術(shù)所需的挖掘數(shù)據(jù)與分析數(shù)據(jù)以及建立算法模型方面有著很大差距，中小銀行對(duì)復(fù)合型人才的缺乏更為突出，因?yàn)橹行°y行多位于二三線城市甚至更偏遠(yuǎn)地區(qū)，而高端復(fù)合型人才大多聚集在一-線城市，因此吸引與留住人才成.為-一個(gè)巨大的難題。此外，建立人工智能專業(yè)的大學(xué)雖然比之前多了不少，但.是真正有實(shí)力的尤其是在算法領(lǐng)域取得成就的少之又少，高端復(fù)合人才的缺失使銀行業(yè)難以對(duì)大量數(shù)據(jù)進(jìn)行有效地分析，這是我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)用與發(fā)展人工智能的一塊巨大障礙。第四章推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行與人工智能相結(jié)合的發(fā)展策略（一）完善頂層設(shè)計(jì)的戰(zhàn)略規(guī)劃注重項(xiàng)層設(shè)計(jì)，總的來(lái)說(shuō)，是提前判斷未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的前瞻性思考，明確轉(zhuǎn)型方向，才能對(duì)銀行業(yè)做出體系化、系統(tǒng)性的戰(zhàn)略規(guī)劃。不光商業(yè)銀行內(nèi)部要構(gòu)建以人工智能為核心，融入科技創(chuàng)新的產(chǎn)品建設(shè)、項(xiàng)目服務(wù)的內(nèi)在建設(shè)，還要求外圍政府予以宏觀上的配合。比如，做好相關(guān)的制度構(gòu)建，約束規(guī)范AI技術(shù)，對(duì)其實(shí)施在法律上的監(jiān)測(cè)、法規(guī)方面的評(píng)估。明確監(jiān)測(cè)人工智能的官方機(jī)構(gòu)，在人工智能發(fā)展的過(guò)程中實(shí)行動(dòng)態(tài)把關(guān)，實(shí)時(shí)了解風(fēng)險(xiǎn)額度，提前把控，弱化風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的不良影響。同時(shí)，作為人工智能的應(yīng)用主體，商業(yè)銀行應(yīng)該采取先用先試的態(tài)度，在研發(fā)出相應(yīng)的人工智能技術(shù)后需要在短時(shí)間內(nèi)應(yīng)用到實(shí)體服務(wù)中去時(shí)，必須“試行”，即便試行過(guò)程較順利，也要對(duì)可能存在的主要風(fēng)險(xiǎn)給予備用方案，從而在推測(cè)可能出現(xiàn)問(wèn)題過(guò)程中，逐步完普該技術(shù)，直至其適合推廣應(yīng)用。商業(yè)銀行應(yīng)以人工智能為核心，遵循有效供給的整體部署原則，帶動(dòng)銀行業(yè)的效益增長(zhǎng)為動(dòng)力，推出人工智能繁衍下的新興產(chǎn)業(yè)模式、組織架構(gòu)和產(chǎn)品業(yè)態(tài)，使其成為具備-定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和實(shí)體條件的商業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃體系的科學(xué)的有效的發(fā)展方案。該方案突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融難以迅速適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展要求，而是以客戶至.上為準(zhǔn)則，以企業(yè)級(jí)的視角去自主研發(fā)滿足市場(chǎng)需求的人工智能與銀行相結(jié)合的產(chǎn)物，以全銀行業(yè)的角度，設(shè)計(jì)構(gòu)建大數(shù)據(jù)為依托的資源整合，在主體、時(shí)間、空間、項(xiàng)目、種類、領(lǐng)域等方面設(shè)定多元化，全方位地體現(xiàn)出人工智能引領(lǐng)新業(yè)態(tài)、新模式創(chuàng)新發(fā)展的金融特色，打破了“系統(tǒng)”“部門”“分行”這些實(shí)體業(yè)的體制框架，最大程度上調(diào)動(dòng)所有資源來(lái)服務(wù)于人工智能的“前期準(zhǔn)備工作”，完善頂層設(shè)計(jì)，加快人工智能下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的實(shí)施。（二）整合內(nèi)外數(shù)據(jù)來(lái)源渠道對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，人工智能“共享化”可以帶來(lái)更大的效益，“共享化”顧名思義就是兩個(gè)或多個(gè)主體共同分享人工智能及其衍生品所帶來(lái)的成果。篩選出以人工智能發(fā)展為企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)的，具備深厚基礎(chǔ)的，在規(guī)模、管理、實(shí)力、素質(zhì)等軟硬件方面評(píng)分較高的龍頭企業(yè)作為推進(jìn)平臺(tái)建設(shè)的主體，對(duì)于這些有實(shí)力的企業(yè)應(yīng)在保證公共安全和注重個(gè)人隱私不被泄露的前提下，選取可公開(kāi)的、基礎(chǔ)性的數(shù)據(jù)與商業(yè)銀行共享信息資源，打造共享的數(shù)據(jù)池，使雙方可以在數(shù)據(jù)池中，利用算法模型迅速找到規(guī)律，做出前瞻性預(yù)測(cè)和更優(yōu)化的解決方案，實(shí)現(xiàn)良性的大數(shù)據(jù)發(fā)展路徑，探索出雙方效益方面的潛在增長(zhǎng)因子。人工智能可以高效地搭建起傳統(tǒng)企業(yè)、中小企業(yè)將技術(shù)成果轉(zhuǎn)化為產(chǎn)能效益的平臺(tái)，跨主體、跨地區(qū)、跨國(guó)家的數(shù)據(jù)生態(tài)圈的完善和充實(shí)，能夠不斷實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量地整合數(shù)據(jù)，創(chuàng)新人工智能技術(shù)與產(chǎn)業(yè)融合式發(fā)展的服務(wù)體系。商業(yè)銀行儲(chǔ)存著大量的信息數(shù)據(jù)，這些涵蓋各行業(yè)各領(lǐng)域的數(shù)量龐大的數(shù)據(jù)雖然消耗了銀行大量的存儲(chǔ)空間，但是卻沒(méi)有或者說(shuō)很難轉(zhuǎn)換成可以用來(lái)支撐大數(shù)據(jù)研究的數(shù)據(jù)來(lái)源(如身份證掃描件，復(fù)印件等)。盡管目前商業(yè)銀行出現(xiàn)多種智能化產(chǎn)品，但是有些數(shù)據(jù)還是在浪費(fèi)資源的重復(fù)著，沒(méi)有得到高效處理和有效解決。銀行與銀行之間可以構(gòu)建整合內(nèi)部數(shù)據(jù)聯(lián)動(dòng)的平臺(tái)，銀行與企業(yè)，企業(yè)與企業(yè)都可以實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部數(shù)據(jù)的互補(bǔ)，采集與銀行業(yè)務(wù)緊密聯(lián)系的電商平臺(tái)、社交網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、分析、全方位整合后，提供給人工智能有價(jià)值的大數(shù)據(jù)，使人工智能能夠在對(duì)客戶數(shù)據(jù)精準(zhǔn)分析的算法基礎(chǔ)上提出前瞻性的建議和解決措施，加快創(chuàng)新，完善有高度、有標(biāo)桿、有技術(shù)、有價(jià)值為基準(zhǔn)的金融數(shù)據(jù)的整合建設(shè)，發(fā)揮數(shù)據(jù)平臺(tái)的作用，為拓寬使用場(chǎng)景提供先決條件。（三）構(gòu)建規(guī)范的數(shù)據(jù)生態(tài)圈.銀行作為存儲(chǔ)大量客戶信息，擁有巨大日交易量數(shù)據(jù)的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于數(shù)據(jù)的留存及處理所需的機(jī)器或平臺(tái)是要時(shí)刻保持著更新?lián)Q代的思維的。商業(yè)銀行由最初的在線數(shù)據(jù)處理發(fā)展成為如今的大數(shù)據(jù)平臺(tái)作為管理數(shù)據(jù)的依托。商業(yè)銀行整合受理業(yè)務(wù)的渠道、辦理業(yè)務(wù)的流程以及匯聚信息的后臺(tái)，構(gòu)建出標(biāo)準(zhǔn)化的信息模型及衡量數(shù)據(jù)的分析標(biāo)準(zhǔn)。在整合中，商業(yè)銀行能夠兼容銀行業(yè)與相關(guān)外部行業(yè)的信息資源，但是倡導(dǎo)大數(shù)據(jù)思維的同時(shí)，要完善對(duì)于全社會(huì)整體的數(shù)據(jù)的編碼應(yīng)用，科學(xué)地，體系化地剖析出在居民生活、企業(yè)生產(chǎn)、衛(wèi)生醫(yī)療等多個(gè)互通領(lǐng)域的被隱藏住、還未被發(fā)掘的數(shù)據(jù)資源的應(yīng)用價(jià)值，保證數(shù)據(jù)朝著安全性，合法化的方向穩(wěn)定發(fā)展，保證國(guó)家數(shù)據(jù)的安全以及公民的合法權(quán)益前提下，為實(shí)現(xiàn)全球資源數(shù)字化的平臺(tái)，時(shí)刻提出前瞻性的思考，在這--過(guò)程中，人工智能就起到了至關(guān)重要的作用，人工智能指導(dǎo)下的商業(yè)銀行才會(huì)愈發(fā)體現(xiàn)出大數(shù)據(jù)的真正價(jià)值。（四）培養(yǎng)人工智能高端人才人工智能下商業(yè)銀行看似需要的不再是勞動(dòng)力，但其實(shí)是對(duì)低端普通勞動(dòng)力的淘汰，對(duì)于能夠從事人工智能相關(guān)技術(shù)理論研究的高素質(zhì)人才，具備綜合多學(xué)科交叉能力的、投身研發(fā)核心技術(shù)的，比如后臺(tái)開(kāi)發(fā)、數(shù)據(jù)分析這一類高端工作的從業(yè)人員，他們對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是求賢若渴的。正是因?yàn)槿斯ぶ悄艿陌l(fā)展，讓這些技能人才變得緊俏起來(lái)，供不應(yīng)需很大一部分，上是因?yàn)閺?fù)合式人才不是單單通過(guò)傳統(tǒng)教育模式培養(yǎng)出來(lái)的，而是銀行業(yè)自身高精尖人才的儲(chǔ)備。從自身角度看，商業(yè)銀行可以對(duì)人工智能人才制定長(zhǎng)期的統(tǒng)籌規(guī)劃，既可以及時(shí)培養(yǎng)內(nèi)部有潛力發(fā)展的員工，又可以通過(guò)招聘的方式，拓寬接受專業(yè)、經(jīng)驗(yàn)的限度，建立起儲(chǔ)備人才干部的機(jī)制。從與外界合作角度看，商業(yè)銀行可以聯(lián)合高等院校內(nèi)部選拔，給予未來(lái)有很大幾率從事人工智能研究方面工作的人員以股份或期權(quán)激勵(lì):在高等學(xué)府設(shè)立人工智能為核心的與金融科技相關(guān)的研究試點(diǎn)或培訓(xùn)中心，深化對(duì)碩士以上的學(xué)子的培訓(xùn)難度，拓寬與機(jī)械自動(dòng)化、電信、城市構(gòu)建、醫(yī)療保健、經(jīng)濟(jì)金融等多元化領(lǐng)域交互關(guān)系，增進(jìn)合作，融合交流，打造綜合性復(fù)合型人才的培養(yǎng)環(huán)境。商業(yè)銀行應(yīng)該看重長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展利益、機(jī)會(huì)成本，以高出基本標(biāo)準(zhǔn)的衡量條件來(lái)制定激勵(lì)機(jī)制促進(jìn)高科技人才對(duì)商業(yè).銀行的忠誠(chéng)度，在今后人工智能理論邁向?qū)崙?zhàn)的演練與實(shí)操中，動(dòng)態(tài)關(guān)注銀行的每-一個(gè)監(jiān)測(cè)發(fā)展指標(biāo)，最大化商業(yè)銀行的利益，極力避免商業(yè)銀行可能面臨的威脅風(fēng)險(xiǎn)，真正做到推動(dòng)商業(yè)銀行智能化、穩(wěn)定化、高效化、長(zhǎng)遠(yuǎn)化地發(fā)展。參考文獻(xiàn)[1]AliMorovatiSharifabadi.ClusteringBank'sCustomersUsingArtificialNeuralNetworks[J].)1(2014,61,}4山[2]MeryemDuygunFethi,FotiosPasiouras.Assessingbankefficiencyandperformancewithoperationalresearchandartificialintelligencetechni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