保險(xiǎn)學(xué)論文（精選8篇）,保險(xiǎn)論文

保險(xiǎn)學(xué)論文〔精選8篇〕,保險(xiǎn)論文保險(xiǎn)學(xué)課程是金融、保險(xiǎn)等專業(yè)的基礎(chǔ)課程,也是一門實(shí)踐性較強(qiáng)的課程,在把握理論知識的同時(shí),還要加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué),進(jìn)一步穩(wěn)固學(xué)生保險(xiǎn)理論知識,培養(yǎng)學(xué)生保險(xiǎn)實(shí)務(wù)能力,最終為社會輸送強(qiáng)理論、熟技能的保險(xiǎn)專業(yè)人才。以下為保險(xiǎn)學(xué)論文8篇，供大家參考閱讀。保險(xiǎn)學(xué)論文：保險(xiǎn)協(xié)同治理根據(jù)、內(nèi)在邏輯及其實(shí)踐內(nèi)容摘要：保險(xiǎn)協(xié)同治理能夠充分發(fā)揮保險(xiǎn)治理的功能與價(jià)值，通過與部門主體的協(xié)同合作降低或者消除社會公眾風(fēng)險(xiǎn)，使社會無限經(jīng)濟(jì)責(zé)任向有限經(jīng)濟(jì)責(zé)任轉(zhuǎn)變，表現(xiàn)出更高層次的社會保障職能。但當(dāng)下我們國家保險(xiǎn)協(xié)同治理存在一系列問題：協(xié)同動力缺乏，過分依靠政策；保險(xiǎn)資源分布不均，協(xié)同形式有待豐富；服務(wù)創(chuàng)新性匱乏，公共風(fēng)險(xiǎn)治理的廣度與深度缺乏等。本文基于保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)能夠作為公共事業(yè)治理主體的理念，以系統(tǒng)理論為出發(fā)點(diǎn)，探究保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在公共事業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的協(xié)同治理可行性。通過對我們國家保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)協(xié)同治理實(shí)踐的研究，總結(jié)出保險(xiǎn)協(xié)同治理發(fā)展的問題及阻礙，并從內(nèi)部機(jī)制改革、升級與創(chuàng)新的角度提出了我們國家保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新協(xié)同治理發(fā)展的策略選擇。本文關(guān)鍵詞語：保險(xiǎn)行業(yè);協(xié)同治理;系統(tǒng)理論;制度設(shè)計(jì);Practice,ProblemsandPathChoiceofInsuranceCollaborativeGovernanceinChinaGaoGuoshengWangRanNanjingAuditUniversityJinshenCollegeCollegeofEconomicsandManagementNUAAAbstract：Insurancecollaborativegovernancecangivefullplaytothefunctionandvalueofinsurancegovernance.Bycollaboratingwiththemainbodyofgovernmentdepartmentstoreduceoreliminatesocialpublicrisks,thesocialunlimitedeconomicresponsibilitycanbetransformedintolimitedeconomicresponsibility,showingahighersocialsecurityfunction.However,thereareaseriesofproblemsininsurancecollaborativegovernanceofChina:lackofsynergydrivingforce,over-relianceongovernmentpolicies;unevendistributionofinsuranceresources,insufficientsynergymodels;lackofserviceinnovation,andscantybreadthanddepthinpublicriskgovernance.Basedontheconceptthattheinsuranceindustrycanbethesubjectofpublicutilitygovernance,thispaperexploresthefeasibilityofthecollaborativemanagementoftheinsuranceindustryinthepublicsector,startingfromthesystemtheory.ThroughtheresearchonthepracticeofcooperativemanagementofinsuranceindustryinChina,theproblemsandobstaclesofthedevelopmentofinsurancecollaborativegovernancearesummarized,andthestrategicchoiceofinnovationandcoordinateddevelopmentofChinasinsuranceindustryisputforwardfromtheperspectivesofinternalmechanismreform,upgradingandinnovation.一、引言保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)作為當(dāng)代金融產(chǎn)業(yè)的重要組成部門，不僅僅是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器，同樣還是社會發(fā)展的穩(wěn)定器，尤其是在防備社會系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)以及保障民生等方面具有獨(dú)特的作用與優(yōu)勢。當(dāng)下，我們國家正處于供應(yīng)側(cè)構(gòu)造性改革的攻堅(jiān)階段，社會性的、制度性的與系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，因而，保險(xiǎn)業(yè)在保持社會安寧、治理經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題等方面的作用愈加突出與明顯。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及社會的變遷，傳統(tǒng)管理的非效率問題不斷顯現(xiàn)，而傳統(tǒng)的科層式縱向管理概念也正在逐步被協(xié)同式橫向治理理念所取代。因而，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)不再單單是管理社會、分擔(dān)社會風(fēng)險(xiǎn)的一種方式和手段，而是成為社會管理的主體之一，通過協(xié)同的方式與等其他主體共同對社會進(jìn)行治理，對公共風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分擔(dān)、化解與治理。二、文獻(xiàn)綜述在相關(guān)的文獻(xiàn)研究中發(fā)現(xiàn)，我們國家對保險(xiǎn)業(yè)的社會協(xié)同管理研究主要包含兩方面：一方面是保險(xiǎn)業(yè)能否應(yīng)用到公共風(fēng)險(xiǎn)治理領(lǐng)域，與一樣作為社會管理主體；另一方面是怎樣將保險(xiǎn)業(yè)高效地融入公共風(fēng)險(xiǎn)治理領(lǐng)域，并且在融入的經(jīng)過中既要保證保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)化解能力，也要保證保險(xiǎn)業(yè)的營利性特征。在保險(xiǎn)業(yè)能否應(yīng)用到公共風(fēng)險(xiǎn)治理方面，魏華林〔2008〕從社會變遷視角出發(fā)，以為保險(xiǎn)業(yè)隨著技術(shù)的發(fā)展，例如互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展將具有更多的管理屬性，因而能夠應(yīng)用到公共風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域。李詩源〔2021〕則從管理學(xué)角度給予否認(rèn)，以為保險(xiǎn)不具有社會管理職能，不能作為公共風(fēng)險(xiǎn)治理的主體，因而不能與進(jìn)行協(xié)同治理。鄭偉〔2021〕則從創(chuàng)新角度出發(fā)，以為保險(xiǎn)能夠通過創(chuàng)新的手段創(chuàng)造出更多社會管理職能，以保證當(dāng)代化社會發(fā)展的治理需求。而經(jīng)過制度與產(chǎn)品再創(chuàng)造與升級的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)則完全具備新的社會治理職能。同時(shí)，實(shí)證方面的研究也驗(yàn)證了保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在社會公共風(fēng)險(xiǎn)治理中的作用。例如，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在經(jīng)過社會風(fēng)險(xiǎn)化解與需求的雙重推動下，不斷進(jìn)行創(chuàng)新，除了基本的保障性保險(xiǎn)產(chǎn)品以外，還催生出了責(zé)任險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境險(xiǎn)等。谷明淑〔2021〕的實(shí)證研究表示清楚，我們國家責(zé)任險(xiǎn)的供應(yīng)嚴(yán)重缺乏，社會需求與供應(yīng)存在較大缺口，應(yīng)當(dāng)通過改善當(dāng)下保險(xiǎn)機(jī)制以加強(qiáng)責(zé)任險(xiǎn)的供應(yīng)。唐金成和閻石〔2021〕的實(shí)證研究也表示清楚我們國家責(zé)任險(xiǎn)供應(yīng)嚴(yán)重缺乏，尤其是在牽涉民生方面的責(zé)任險(xiǎn)供應(yīng)，例如食品安全。在確立了保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)能夠應(yīng)用在公共風(fēng)險(xiǎn)治理領(lǐng)域之后，學(xué)者們開場探究怎樣通過機(jī)制創(chuàng)新將保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)高效融入社會公眾治理，和的治理職能構(gòu)成互補(bǔ)。對此，胡曉毅等〔2021〕以我們國家醫(yī)療保險(xiǎn)為例，提出了若干政策以到達(dá)保險(xiǎn)的治理目的，包括：：金融創(chuàng)新促使不可保風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化內(nèi)容摘要：通過對學(xué)術(shù)界提出的可保風(fēng)險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)和業(yè)界采用的可保風(fēng)險(xiǎn)的斷定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行闡釋和比照,以機(jī)動車輛綜合保險(xiǎn)為例分析業(yè)界的可保風(fēng)險(xiǎn)斷定標(biāo)準(zhǔn)的適用性,由此進(jìn)一步通過分析主管與官員責(zé)任險(xiǎn)、自然災(zāi)禍風(fēng)險(xiǎn)、恐懼活動風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的可保性轉(zhuǎn)化,得到任何保險(xiǎn)利益能否具有商業(yè)可保性,都是與當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐臍v史經(jīng)濟(jì)條件嚴(yán)密相關(guān)的,可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)是能夠隨外部環(huán)境的變化而互相轉(zhuǎn)化的。本文關(guān)鍵詞語：保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn);可保風(fēng)險(xiǎn);可保風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化;保險(xiǎn)利益;可保風(fēng)險(xiǎn)是貫穿保險(xiǎn)學(xué)體系的一條主線,也是保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的起點(diǎn)。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)學(xué)理論以為可保風(fēng)險(xiǎn)必須知足一定的準(zhǔn)則,然而僅從定義的角度去衡量風(fēng)險(xiǎn)能否可保,我們發(fā)現(xiàn)有大量不符合準(zhǔn)則的不可保風(fēng)險(xiǎn)存在,例如臺風(fēng)、地震和洪水等自然災(zāi)禍,恐懼襲擊、爆炸和戰(zhàn)爭等社會風(fēng)險(xiǎn),隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,精算技術(shù)的進(jìn)步,保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營所處的環(huán)境發(fā)生了宏大變化,保險(xiǎn)企業(yè)基于開展市場競爭、穩(wěn)定保險(xiǎn)經(jīng)營、實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤等多種因素考慮,逐步放寬承保條件,傳統(tǒng)的判定可保風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)弱化趨勢,可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)隨外部環(huán)境的變化而互相轉(zhuǎn)化。筆者將從宏觀的角度,對可保風(fēng)險(xiǎn)的學(xué)術(shù)理論基礎(chǔ)和業(yè)界評判標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行闡述和比照,傳統(tǒng)的保險(xiǎn)學(xué)理論以為可保風(fēng)險(xiǎn)具有偶爾性、經(jīng)濟(jì)可行性、大量性和意外性四個(gè)特征,從定義的角度,以巨災(zāi)保險(xiǎn)為例,學(xué)術(shù)界對其能否具備可保性存在一定的分歧,然而業(yè)界從實(shí)際經(jīng)營的角度對風(fēng)險(xiǎn)能否可保的判定提出了與學(xué)術(shù)界具有一定差異的指導(dǎo)方案或意見。根據(jù)業(yè)界風(fēng)險(xiǎn)的可保限制,巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可保性在發(fā)生變化,與此類似的,其他風(fēng)險(xiǎn),例如主管與官員責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、恐懼活動風(fēng)險(xiǎn)等的可保性也由于外部環(huán)境的改變而發(fā)生變化。因而,我們得出任何保險(xiǎn)利益能否具有商業(yè)可保性,都是與當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐臍v史經(jīng)濟(jì)條件嚴(yán)密相關(guān)的,割裂外部環(huán)境來討論某一風(fēng)險(xiǎn)能否可保是無意義的結(jié)論。一、可保風(fēng)險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)我們國家(保險(xiǎn)法〕第十二條規(guī)定了保險(xiǎn)合同訂立的條件,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上成認(rèn)的利益。除此之外,第四十八條還規(guī)定保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,不得向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金。由此可見,被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同成立的必要條件,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。一般情況下,凡因保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故而可能遭受損失的,都對該財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益詳細(xì)表現(xiàn)為三種形態(tài):一是財(cái)產(chǎn)上的現(xiàn)有利益;二是財(cái)產(chǎn)上的等待利益;三是按照法律規(guī)定所承當(dāng)?shù)拿袷沦r償責(zé)任,比方,商品生產(chǎn)者、銷售者對商品質(zhì)量所承當(dāng)?shù)谋ＷC責(zé)任,律師、會計(jì)師、公證員以及有關(guān)專業(yè)技術(shù)人員對因工作疏忽或者過失造成別人的人身遭到傷害或財(cái)產(chǎn)遭受損失所承當(dāng)?shù)馁r償責(zé)任等。然而,從保險(xiǎn)人的角度來看,保險(xiǎn)合同的成立不僅要知足被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,而且被保險(xiǎn)人所接受的風(fēng)險(xiǎn),即向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn),需要具有可保性,也就是所謂的可保性風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人在既定條件約束下,根據(jù)大數(shù)法則將同質(zhì)或類似的風(fēng)險(xiǎn)集聚在一起,通過精算學(xué)原理厘定合理的保費(fèi)以聚集成保險(xiǎn)基金,為個(gè)體轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人的經(jīng)營目的。知足保險(xiǎn)人要求的這些同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)即為可保風(fēng)險(xiǎn)。從定義來看,風(fēng)險(xiǎn)可保性的內(nèi)涵包括三個(gè)方面:第一,風(fēng)險(xiǎn)可保性是從保險(xiǎn)人的角度來定義的,即風(fēng)險(xiǎn)可保性的主體特征;第二,風(fēng)險(xiǎn)可保性與保險(xiǎn)人所處的外部環(huán)境密切相關(guān),華而不實(shí)相關(guān)制度與規(guī)范經(jīng)常起著決定性作用,即風(fēng)險(xiǎn)可保性的制度特征;第三,風(fēng)險(xiǎn)可保性是動態(tài)變化的,即風(fēng)險(xiǎn)可保性的時(shí)間特征,這是由主體特征和制度特征的動態(tài)變化所決定的。這三個(gè)特征共同決定了風(fēng)險(xiǎn)可保性的兩個(gè)先決條件:一是保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)辨別能力,指保險(xiǎn)人能否估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻度和強(qiáng)度;二是保險(xiǎn)人能否對詳細(xì)風(fēng)險(xiǎn)厘定費(fèi)率。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)學(xué)理論以為可保風(fēng)險(xiǎn)具有下面四個(gè)特征:1.偶爾性。保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)必須是有發(fā)生可能性的,同時(shí)又必須是偶爾的和不可預(yù)知的,且事件發(fā)生本身必須獨(dú)立于被保險(xiǎn)人的意愿。所謂偶爾和不可預(yù)知,是指被保險(xiǎn)人無法事先知道風(fēng)險(xiǎn)能否發(fā)生或者損失的程度,而對于保險(xiǎn)人來講,其通過歷史數(shù)據(jù)和材料的精算分析,能夠歸納出風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律性。2.經(jīng)濟(jì)可行性,包容兩層含義:第一,損失可測性,即風(fēng)險(xiǎn)事故的預(yù)期損失能夠確定或測定,而且損失能夠用貨幣來計(jì)量;第二,費(fèi)率合理性,一方面要收取充足的保費(fèi)以知足將來的損失賠付需求,另一方面費(fèi)率的厘定要符合市場規(guī)律,不能過高。3.大量性。風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性,即存在大量同質(zhì)且互相獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)單位,知足保險(xiǎn)經(jīng)營所要求的大數(shù)法則。4.意外性,即對被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生只要損失的可能而無獲利的時(shí)機(jī),對于被保險(xiǎn)人的存心故意行為或不采取合理預(yù)防措施所造成的損失,保險(xiǎn)人不予賠償。當(dāng)前國內(nèi)外學(xué)者主要對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可保性進(jìn)行了深切進(jìn)入的討論,部分學(xué)者以為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是不具有可保性的,Duncan和Myers(2000)以為當(dāng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失過大時(shí),可能會造成保險(xiǎn)市場的完全崩潰,Rode,Fischhoff和Fischbeck(2000)等也提出類似的觀點(diǎn),以為巨災(zāi)損失日益成為保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的重要原因,PatriciaBorn(2006)指出巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的存在將增加保險(xiǎn)費(fèi)率,其他投保人的費(fèi)率公平性遭到挑戰(zhàn),在一定程度上降低了投保人的保障水平。國內(nèi)持有該觀點(diǎn)的學(xué)者有龔興隆(2000),劉毅(2007),李勇權(quán)(2005)等。但是,唐紅祥(2005),石興(2008),卓志與丁元昊(2018),鄭惠(2020)等學(xué)者以為自然災(zāi)禍風(fēng)險(xiǎn)特征和可保性風(fēng)險(xiǎn)特征存在相對統(tǒng)一的地方,而不像當(dāng)前保險(xiǎn)理論研究和實(shí)踐經(jīng)歷體驗(yàn)以為的是不可保。Marshall(1974)也曾指出保險(xiǎn)公司能夠通過在時(shí)間跨度上運(yùn)用大數(shù)定律實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)年度的虧損平衡。Cummins和Doherty等(2002)提出了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的全球可保性。盡管要準(zhǔn)確地將可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)互相區(qū)分開來幾乎是不可能的,但很多業(yè)內(nèi)人士已經(jīng)提出了很多套判別風(fēng)險(xiǎn)能否可保的指導(dǎo)方案。華而不實(shí)瑞士再保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)研究與咨詢部的BaruchBerliner在(風(fēng)險(xiǎn)的可保限制〕中列出了如下十一條標(biāo)準(zhǔn),比擬全面和有代表性。以當(dāng)前市場的成熟產(chǎn)品機(jī)動車輛綜合保險(xiǎn)為例,采用這十一條標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評估:(1)風(fēng)險(xiǎn)不確定,但可預(yù)測;(2)損失事件不完全獨(dú)立,但相關(guān)性很小;(3)最大損失不會很高;(4)平均損失穩(wěn)定;(5)損失頻率高且穩(wěn)定;(6)存在道德風(fēng)險(xiǎn)及逆選擇風(fēng)險(xiǎn),但可通過合理手段進(jìn)行控制;(7)保費(fèi)能夠到達(dá)充足可負(fù)擔(dān);(8)保險(xiǎn)范圍足夠?qū)?(9)承保能力充分;(10)公共政策鼓勵(lì)商業(yè)車輛保險(xiǎn)開展;(11)法律體系方面,國家出臺了一系列相關(guān)法律法規(guī),統(tǒng)一規(guī)范性措施。綜上所述,機(jī)動車輛保險(xiǎn)是非常完美地合適保險(xiǎn)的,這也是各家產(chǎn)險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)。也由于各公司能夠比擬準(zhǔn)確地預(yù)測經(jīng)營成果,導(dǎo)致充分的市場價(jià)格競爭,產(chǎn)生該業(yè)務(wù)當(dāng)前整體微利的現(xiàn)況。二、曾經(jīng)的優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)衰落主管與官員責(zé)任險(xiǎn)(DO)在發(fā)展初期曾經(jīng)是優(yōu)質(zhì)的可保風(fēng)險(xiǎn)。但當(dāng)前在美國產(chǎn)險(xiǎn)市場,該業(yè)務(wù)已屬限制性業(yè)務(wù),其主要原因如下:1.日益嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。由于DO保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任為賠償帶有懲罰性的責(zé)任損失,這將會減弱主管與官員們遵守法律、法規(guī)的動機(jī)。尤其是碰到一個(gè)喜歡從事高風(fēng)險(xiǎn)高收益投資的高管時(shí),這種情況就更明顯了。2.盡管欺詐行為已明確地作為除外責(zé)任,但何種行為屬于欺詐行為仍需法院做出最終裁決。并且這種除外責(zé)任很難貫徹執(zhí)行,由于欺詐行為這種刑事犯罪行為并不是受害人得不到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)某渥憷碛?。這就造成了很大的不確定性,使得定價(jià)變得非常困難。3.損失事件是高度相關(guān)聯(lián)的。由于這類損失經(jīng)常由于合同違約或者證券價(jià)格猛烈的大幅下降以及不斷變化的公共意愿而引發(fā),訴訟是接連出現(xiàn)的。在股票市場熊市期間損失沉重的股東往往會引發(fā)此類共同訴訟。并且此類訴訟往往經(jīng)過很長、舉證復(fù)雜、費(fèi)用難以預(yù)測。三、金融創(chuàng)新促使不可保風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化1.獨(dú)立災(zāi)禍建模結(jié)合ART分散自然災(zāi)禍風(fēng)險(xiǎn)。自然災(zāi)禍風(fēng)險(xiǎn)對直接業(yè)務(wù)公司始終是一種嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。由于自然災(zāi)禍發(fā)生的頻率與損失的嚴(yán)重程度存在很大的年度間差異性,自然災(zāi)禍的不可測量性,低頻率高單次損失額導(dǎo)致直接業(yè)務(wù)公司的承保能力遭到很大的壓力。要精到準(zhǔn)確地估算出自然災(zāi)禍的損失預(yù)期,是一項(xiàng)牽涉到包括地理,工程以及經(jīng)濟(jì)學(xué)等很多領(lǐng)域的綜合性課題。隨著該研究的深切進(jìn)入,出現(xiàn)了獨(dú)立災(zāi)禍模型,該模型使得直保公司與再保公司對自然災(zāi)禍風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理定價(jià)成為可能,進(jìn)而保證了單一地區(qū)性風(fēng)險(xiǎn)在全球保險(xiǎn)市場分散的可能性。獨(dú)立災(zāi)禍模型也使得信譽(yù)評級機(jī)構(gòu)有可能通過這類模型來評價(jià)那些與自然災(zāi)禍相關(guān)聯(lián)的證券的風(fēng)險(xiǎn),使得采用ART(非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制)將自然災(zāi)禍風(fēng)險(xiǎn)在國際資本市場分散成為可能。比擬常見的ART金融工具有:巨災(zāi)證券、巨災(zāi)證券期貨、巨災(zāi)證券期權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)利率交換合約、風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)匯率交換合約以及其他相關(guān)衍生金融工具。2.商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)與合作提供恐懼活動風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)?？謶诛L(fēng)險(xiǎn)不具備可保性,主要具體表現(xiàn)出在如下幾個(gè)特點(diǎn):(1)當(dāng)前獲得的數(shù)據(jù)很難揭示將來該風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率,即損失頻率無法合理估計(jì)。(2)9.11后,保險(xiǎn)業(yè)界普遍認(rèn)識到,保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)常用的最大可能損失估計(jì)等最壞狀況的損失估計(jì)在恐懼風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí),在很大程度上是缺乏的,即損失額無法合理估計(jì)。(3)由于恐懼主義者往往在多個(gè)地點(diǎn)同時(shí)發(fā)起恐懼襲擊事件,損失事件會具有高度的相關(guān)性。(4)恐懼活動會影響各個(gè)業(yè)務(wù)種類,阻礙多樣化經(jīng)營的開展。商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)通過與合作有可能將恐懼活動風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn)。這種合作有如下一些好處:(1)介入恐懼風(fēng)險(xiǎn)的共擔(dān)有利于提升的影響力,提高社會整體安全性。的這種姿態(tài)能夠起到一種威懾作用,有助于降低恐懼主義者在該地區(qū)的活動密度。(2)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)能夠在與的合作中,設(shè)置各自合理的風(fēng)險(xiǎn)損失承當(dāng)上限,這有助于通過市場機(jī)制有限分散非極端損失情況下的主要風(fēng)險(xiǎn),有助于定價(jià)的合理性。(3)擔(dān)任恐懼風(fēng)險(xiǎn)極端損失的承當(dāng)者比商業(yè)保險(xiǎn)公司有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的承保能力是非常有限的,而能夠通過征稅或強(qiáng)迫保險(xiǎn)法令等將恐懼風(fēng)險(xiǎn)在全社會范圍內(nèi)分散。這種安全、穩(wěn)定、對私有財(cái)產(chǎn)權(quán)的保衛(wèi)以及消除暴力的社會生活環(huán)境是任何社會發(fā)展的基石,所以這種合作對也是有足夠吸引力的。通過上文的闡述,我們能夠得到的結(jié)論是任何保險(xiǎn)利益能否具有商業(yè)可保性,是與當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐臍v史經(jīng)濟(jì)條件嚴(yán)密相關(guān)的。衛(wèi)星發(fā)射保險(xiǎn)就是隨著技術(shù)的進(jìn)步而產(chǎn)生的保險(xiǎn),發(fā)射人造衛(wèi)星是一個(gè)宏大的復(fù)雜的工程,