三保險(xiǎn)營銷管理

第三章保險(xiǎn)營銷管理第一節(jié)保險(xiǎn)營銷概述一、保險(xiǎn)營銷的概念保險(xiǎn)營銷是保險(xiǎn)公司為了滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的保險(xiǎn)需求所進(jìn)行的總體性活動(dòng)，包括保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查與預(yù)測(cè)、保險(xiǎn)市場(chǎng)營銷環(huán)境分析，投保人行為研究、新險(xiǎn)種開發(fā)、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定、保險(xiǎn)營銷渠道選擇、保險(xiǎn)商品推銷以及售后服務(wù)等一系列活動(dòng)。二、保險(xiǎn)營銷的4P要素1、產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)：火災(zāi)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)：第三者責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)：出口信用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)、商業(yè)信用保險(xiǎn)、合同保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)、誠實(shí)保證保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)：死亡保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、變額壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)。營銷人員的衣著形象、言談舉止和服務(wù)水準(zhǔn)也視為產(chǎn)品的一部分。2、價(jià)格保險(xiǎn)商品的價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)率。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率依據(jù)災(zāi)害事故發(fā)生的概率來厘定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率由經(jīng)算師依據(jù)死亡率、生存率、疾病發(fā)生率、利息率、費(fèi)用率等多種因素制定保險(xiǎn)營銷更適合非價(jià)格競(jìng)爭，即保險(xiǎn)質(zhì)量競(jìng)爭、保險(xiǎn)服務(wù)競(jìng)爭。3、促銷保險(xiǎn)商品的特性決定了保險(xiǎn)公司極少進(jìn)行產(chǎn)品方面的廣告，而只做品牌廣告、形象宣傳。公關(guān)活動(dòng)和新聞報(bào)道是保險(xiǎn)公司促銷的主要手段。4、分銷渠道分銷渠道是指讓客戶便利地購買保險(xiǎn)、獲得服務(wù)的地點(diǎn)和環(huán)境。三、保險(xiǎn)營銷的發(fā)展階段1、以產(chǎn)品為導(dǎo)向的營銷階段在這階段，保險(xiǎn)公司還沒有建立系統(tǒng)化、專業(yè)化的保險(xiǎn)營銷體系，保險(xiǎn)營銷部門只是一個(gè)簡單的保險(xiǎn)推銷部門，是保險(xiǎn)公司的一個(gè)附屬單位。保險(xiǎn)公司并不考慮保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求，而是根據(jù)本公司設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種進(jìn)行銷售。2、以銷售為導(dǎo)向的營銷階段在這一階段，保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售為主要手段，采用多種方法大力推銷和進(jìn)行廣告宣傳，動(dòng)員和誘導(dǎo)消費(fèi)者購買。3、以消費(fèi)者為導(dǎo)向的營銷階段在這一階段，保險(xiǎn)公司的整個(gè)保險(xiǎn)營銷活動(dòng)從明確消費(fèi)者的需要開始以滿足消費(fèi)者的需要而告終，在研究消費(fèi)者需求的基礎(chǔ)上，以正確的方法，在正確的時(shí)間，以最優(yōu)的產(chǎn)品組合最大限度地滿足消費(fèi)者的需要。營銷人員除了具備保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和投資理財(cái)知識(shí)外，還需要具備一定的管理、創(chuàng)新和對(duì)外協(xié)調(diào)能力。4、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的營銷階段保險(xiǎn)公司整合公司的各項(xiàng)活動(dòng)，擬定周密的營銷計(jì)劃，制定合理的營銷策略，主動(dòng)做好與客戶間的溝通工作，對(duì)市場(chǎng)需求定期進(jìn)行調(diào)查研究，隨時(shí)掌握市場(chǎng)需求變化，使保險(xiǎn)商品的推銷更為順暢。第二節(jié)保險(xiǎn)營銷環(huán)境分析一、宏觀環(huán)境分析二、微觀環(huán)境分析1、投保人分析研究投保人的投保動(dòng)機(jī)、需求特點(diǎn)、要求保障的大小、投保方式偏好、投保人的可支配收入水平。2、金融市場(chǎng)上其他金融工具的投資收益以及創(chuàng)新情況3、了解其他公司的新產(chǎn)品、特定的促銷方法4、考慮市場(chǎng)營銷渠道和社會(huì)公共利益等環(huán)境因素。三、投保人行為分析投保人行為分析主要是對(duì)投保人投保動(dòng)機(jī)的分析。投保動(dòng)機(jī)包括經(jīng)濟(jì)動(dòng)機(jī)和心理動(dòng)機(jī)。1、經(jīng)濟(jì)動(dòng)機(jī)強(qiáng)調(diào)由于投保人受經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)使而產(chǎn)生的投保欲望。對(duì)保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)動(dòng)機(jī)的分析，促使保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)營銷更加注重保險(xiǎn)費(fèi)率的合理厘定，特別是保持保險(xiǎn)費(fèi)率的市場(chǎng)競(jìng)爭力。另外保障范圍和保障程度要盡量滿足投保人的需要，使投保人真正感到投保值得。2、心理動(dòng)機(jī)強(qiáng)調(diào)由于投保人受保險(xiǎn)需求的驅(qū)使而產(chǎn)生的投保欲望。要求保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)營銷要讓投保人意識(shí)到其內(nèi)在的保險(xiǎn)需求，要向投保人積極宣傳和提供保險(xiǎn)服務(wù)，激發(fā)投保人潛在的保險(xiǎn)需求。第三節(jié)保險(xiǎn)新險(xiǎn)種的開發(fā)一、保險(xiǎn)新險(xiǎn)種的界定1、新險(xiǎn)種是指整體險(xiǎn)種或其中的一部分有所創(chuàng)新或改革，能夠給保險(xiǎn)消費(fèi)者帶來新的利益和滿足的險(xiǎn)種。新險(xiǎn)種的特點(diǎn)：一是全新構(gòu)思的險(xiǎn)種，在使用功能或經(jīng)濟(jì)性能方面優(yōu)于原有險(xiǎn)種；二是具有新用途的險(xiǎn)種。2、保險(xiǎn)新險(xiǎn)種的分類完全創(chuàng)新的險(xiǎn)種：是指保險(xiǎn)公司利用科學(xué)技術(shù)進(jìn)步成果研制出來的能滿足消費(fèi)者嶄新需求的險(xiǎn)種。例如：艾滋病保險(xiǎn)。模仿的險(xiǎn)種：是指保險(xiǎn)公司借鑒外國險(xiǎn)種并通過移植學(xué)習(xí)，在本國保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行推廣的新險(xiǎn)種。例如：衛(wèi)星發(fā)射險(xiǎn)、利潤損失險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)等。3、改改進(jìn)進(jìn)的的新新險(xiǎn)險(xiǎn)種種改進(jìn)進(jìn)的的新新險(xiǎn)險(xiǎn)種種是是指指隊(duì)隊(duì)員員有有險(xiǎn)險(xiǎn)種種的的特特點(diǎn)點(diǎn)、、內(nèi)內(nèi)容容等等方方面面進(jìn)進(jìn)行行改改進(jìn)進(jìn)后后推推出出的的新新險(xiǎn)險(xiǎn)種種。。4、換換代代新新險(xiǎn)險(xiǎn)種種：：是是指指對(duì)對(duì)老老險(xiǎn)險(xiǎn)種種突突出出的的某某一一特特點(diǎn)點(diǎn)重重新新進(jìn)進(jìn)行行包包裝裝，，并并冠冠以以新新的的名名稱稱，，使使其其特特點(diǎn)點(diǎn)有有顯顯著著提提高高的的新新險(xiǎn)險(xiǎn)種種。。二、、保保險(xiǎn)險(xiǎn)新新險(xiǎn)險(xiǎn)種種開開發(fā)發(fā)的的步步驟驟1、新新險(xiǎn)險(xiǎn)種種的的構(gòu)構(gòu)思思據(jù)調(diào)查，新新險(xiǎn)種構(gòu)思思中約有60%來自客戶、、競(jìng)爭對(duì)手手和情報(bào)資資料，40%來自本公司司的高層管管理者和市市場(chǎng)調(diào)研人人員。2、構(gòu)思的篩篩選篩選時(shí)，既既要防止對(duì)對(duì)新險(xiǎn)種構(gòu)構(gòu)思的潛在在價(jià)值估計(jì)計(jì)不足造成成失誤，又又要避免誤誤取沒有發(fā)發(fā)展前途的的新險(xiǎn)種。。3、市場(chǎng)分析析市場(chǎng)分析的的重點(diǎn)：新新險(xiǎn)種有哪哪些特點(diǎn)；；新險(xiǎn)種的的目標(biāo)市場(chǎng)場(chǎng)在哪里；；其潛在購購買力如何何；保險(xiǎn)公公司的資金金和設(shè)備是是否適應(yīng)新新險(xiǎn)種的發(fā)發(fā)展；預(yù)期期利潤如何何；新險(xiǎn)種種上市成功功的可能性性有多大；；其競(jìng)爭力力如何；社社會(huì)效益如如何等等。。4、新險(xiǎn)種的的設(shè)計(jì)新險(xiǎn)種的設(shè)設(shè)計(jì)包括保保險(xiǎn)單的設(shè)設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)險(xiǎn)條款的設(shè)設(shè)計(jì)和險(xiǎn)種種命名等。。5、新險(xiǎn)種的的試銷及其其營銷策略略新險(xiǎn)種設(shè)計(jì)計(jì)出來后，，可在一定定范圍的市市場(chǎng)上進(jìn)行行試銷。6、新產(chǎn)品商商品化當(dāng)新險(xiǎn)種正正式作為商商品推向市市場(chǎng)時(shí)，要要把握上市市時(shí)機(jī)、上上市地域、、預(yù)期目標(biāo)標(biāo)市場(chǎng)等因因素。三、保險(xiǎn)新新險(xiǎn)種開發(fā)發(fā)的策略（一）目標(biāo)標(biāo)市場(chǎng)策略略保險(xiǎn)公司確確定包括市市場(chǎng)調(diào)查與與研究、市市場(chǎng)細(xì)分、、市場(chǎng)定位位及相應(yīng)的的目標(biāo)策略略制定。市場(chǎng)調(diào)查研研究的目的的是掌握保保險(xiǎn)市場(chǎng)需需求與供給給及其變化化趨勢(shì)，從從中發(fā)現(xiàn)新新的市場(chǎng)機(jī)機(jī)會(huì)。市場(chǎng)細(xì)分是是根據(jù)消費(fèi)費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)需求的差差異，將消消費(fèi)者總體體市場(chǎng)分成成若干種類類的分片市市場(chǎng)，并從從中選擇適適當(dāng)?shù)姆制袌?chǎng)作為為目標(biāo)市場(chǎng)場(chǎng)，保險(xiǎn)公公司市場(chǎng)細(xì)細(xì)分通常是是按地理位位置、消費(fèi)費(fèi)者年齡結(jié)結(jié)構(gòu)、收入入水平、需需求曉勇、、生活方式式、個(gè)性和和偏好。（二）保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品組合合策略保險(xiǎn)險(xiǎn)種組組合包括險(xiǎn)險(xiǎn)種組合寬寬度、險(xiǎn)種種組合深度度、險(xiǎn)種組組合關(guān)聯(lián)度度險(xiǎn)種組合寬寬度是保險(xiǎn)險(xiǎn)公司所擁擁有的險(xiǎn)種種系列的數(shù)數(shù)目。險(xiǎn)種組合深深度是指每每一險(xiǎn)種系系列中的險(xiǎn)險(xiǎn)種數(shù)量。。險(xiǎn)種組合關(guān)關(guān)聯(lián)度是指指各險(xiǎn)種系系列之間在在最終用途途、銷售渠渠道等方面面的相關(guān)程程度。增加險(xiǎn)種組組合的寬度度有利于發(fā)發(fā)揮保險(xiǎn)公公司的潛力力，開拓新新的市場(chǎng)。。加深險(xiǎn)種組組合的深度度可以滿足足消費(fèi)者更更多的特殊殊需求。加強(qiáng)險(xiǎn)種組組合之間的的關(guān)聯(lián)性可可以增強(qiáng)保保險(xiǎn)公司的的市場(chǎng)地位位，發(fā)揮和和提高保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的競(jìng)競(jìng)爭能力。。（三）險(xiǎn)種種質(zhì)量優(yōu)化化策略險(xiǎn)種由核心心部分、形形式部分、、延伸部分分。核心部分是是指險(xiǎn)種能能給人們帶帶來的利益益和效用。。形勢(shì)部分是是指險(xiǎn)種的的命名、險(xiǎn)險(xiǎn)種宣傳手手冊(cè)的設(shè)計(jì)計(jì)等。延伸部分是是指險(xiǎn)種的的保全服務(wù)務(wù)。險(xiǎn)種的質(zhì)量量優(yōu)化主要要指其形式式部分和延延伸部分的的優(yōu)化，尤尤其是延伸伸部分—保全服務(wù)質(zhì)質(zhì)量的優(yōu)化化，盡可能能為客戶提提供各種便便利。例子說明：：第四節(jié)傳傳統(tǒng)的保保險(xiǎn)營銷模模式一、保險(xiǎn)代代理人保險(xiǎn)代理人人是指接受受保險(xiǎn)人的的委托，根根據(jù)代理合合同在保險(xiǎn)險(xiǎn)人授權(quán)的的范圍內(nèi)代代為辦理保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，，并向保險(xiǎn)險(xiǎn)人收取代代理手續(xù)費(fèi)費(fèi)的單位或或個(gè)人。（一）代理理人的種類類1、分為專業(yè)業(yè)代理人和和兼業(yè)代理理人，專業(yè)業(yè)代理人分分為專業(yè)代代理公司和和個(gè)人代理理人。兼業(yè)代理人人：是指因因其行業(yè)特特點(diǎn)，便于于在主營業(yè)業(yè)務(wù)之外兼兼營保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的單位位，如運(yùn)輸輸公司、銀銀行、旅行行社、鐵路路局、航空空公司等。。2、分為壽險(xiǎn)險(xiǎn)代理人和和非壽險(xiǎn)代代理人。3、分為獨(dú)立立代理人和和專屬代理理人（二）保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人的的業(yè)務(wù)范圍圍1、個(gè)人保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人的的業(yè)務(wù)范圍圍個(gè)人保險(xiǎn)代代理人的業(yè)業(yè)務(wù)范圍主主要包括代代理推銷保保險(xiǎn)產(chǎn)品和和代理收取取保險(xiǎn)費(fèi)，，并按照所所代理保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的管管理規(guī)定對(duì)對(duì)自己的客客戶做好售售后服務(wù)工工作。個(gè)人保險(xiǎn)代代理人不得得辦理公司司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和團(tuán)團(tuán)體人身保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，，不得簽發(fā)發(fā)保險(xiǎn)單。。個(gè)人保險(xiǎn)代代理人既可可以是保險(xiǎn)險(xiǎn)代理公司司的雇員，，也可以受受雇于保險(xiǎn)險(xiǎn)公司，其其收入主要要來源于保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的的傭金。2、保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)代理人的的業(yè)務(wù)范圍圍保險(xiǎn)兼業(yè)代代理人的業(yè)業(yè)務(wù)范圍主主要包括代代理推銷保保險(xiǎn)產(chǎn)品和和代理收取取保險(xiǎn)費(fèi)，，兼業(yè)代理理人只能代代理與本行行業(yè)直接相相關(guān)且能為為投保人提提供便利的的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)。（三）保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人的的法律特征征1、保險(xiǎn)代理理人可以是是法人，也也可以是自自然人。2、保險(xiǎn)代理理人必須以以授予代理理權(quán)的保險(xiǎn)險(xiǎn)人的名義義進(jìn)行民事事法律行為為3、保險(xiǎn)代理理人必須在在保險(xiǎn)代理理合同所規(guī)規(guī)定的授權(quán)權(quán)范圍內(nèi)從從事保險(xiǎn)代代理活動(dòng)。。保險(xiǎn)代理理人按照保保險(xiǎn)代理合合同，以保保險(xiǎn)人名義義進(jìn)行民事事法律活動(dòng)動(dòng)的后果最最終由保險(xiǎn)險(xiǎn)人承擔(dān)，，但是保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人超超出授權(quán)范范圍的代理理活動(dòng)所造造成的法律律責(zé)任，除除非保險(xiǎn)人人事后予以以追認(rèn)，否否則由保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人自自己承擔(dān)。。4、從事保險(xiǎn)險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)務(wù)的人員必必須參加保保險(xiǎn)代理人人資格考試試并獲得保保險(xiǎn)代理人人資格證書書。二、保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人人是基于投投保人的利利益，為投投保人與保保險(xiǎn)人訂立立保險(xiǎn)合同同提供中介介服務(wù)，并并依法收取取傭金的有有限責(zé)任公公司。（一）保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的的種類保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人人分為壽險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和和非壽險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)人（二）保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的的職業(yè)操守守1、以最大誠誠信原則進(jìn)進(jìn)行業(yè)務(wù)操操作2、以客戶利利益至上的的原則盡可可能滿足投投保人的保保險(xiǎn)要求3、尊重客戶戶的意愿，，將所購保保險(xiǎn)的條款款與責(zé)任范范圍以及投投保人、被被保險(xiǎn)人的的權(quán)利、義義務(wù)向客戶戶解釋清楚楚。4、將投保人人真實(shí)、完完整的資料料提交給承承保的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司。（三）保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的的業(yè)務(wù)運(yùn)作作1、分析和評(píng)評(píng)估客戶所所面臨的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，了解解客戶的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制要要求。2、評(píng)估客戶戶的經(jīng)濟(jì)能能力，以確確定客戶購購買保險(xiǎn)的的保費(fèi)承擔(dān)擔(dān)能力。3、在客戶的的保費(fèi)支付付能力的范范圍內(nèi)確定定需要投保保的風(fēng)險(xiǎn)，，并以專業(yè)業(yè)化的服務(wù)務(wù)擬定投保保方案4、選擇最佳佳的承保人人及相應(yīng)的的保險(xiǎn)產(chǎn)品品，促成保保險(xiǎn)合同的的簽訂，替替投保人辦辦投保手續(xù)續(xù)5、為其投保保人或被保保險(xiǎn)人提供供防災(zāi)、防防損和風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的咨咨詢服務(wù)。。6、保險(xiǎn)事故故發(fā)生后或或保險(xiǎn)合同同期滿時(shí)，，協(xié)助被保保險(xiǎn)人或受受益人向保保險(xiǎn)人索賠賠第五節(jié)創(chuàng)創(chuàng)新的保保險(xiǎn)營銷模模式一、電話直直銷電話直銷是是保險(xiǎn)公司司通過專業(yè)業(yè)的呼叫中中心，針對(duì)對(duì)目標(biāo)客戶戶進(jìn)行銷售售。保險(xiǎn)公公司主動(dòng)銷銷售、客戶戶接觸度低低。優(yōu)點(diǎn)：銷售售成本低；；能夠較好好的保有和和利用客戶戶資源。缺點(diǎn)：只適適合功能單單一、易于于解說的險(xiǎn)險(xiǎn)種；有個(gè)個(gè)人騷擾、、侵犯隱私私的負(fù)面效效應(yīng)，拒絕絕率較高；；在起步階階段，公司司對(duì)呼叫中中心的投入入較大。二、網(wǎng)絡(luò)直直銷網(wǎng)絡(luò)營銷是是指保險(xiǎn)公公司通過互互聯(lián)網(wǎng)開展展電子商務(wù)務(wù)，整個(gè)銷銷售過程（（包括接觸觸、選擇產(chǎn)產(chǎn)品、填寫寫保單、繳繳費(fèi)）都在在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)現(xiàn)，即在線線投保。（一）優(yōu)點(diǎn)點(diǎn):大大降低了了展業(yè)成本本，免去了了中介人的的傭金；增加了新的的銷售機(jī)會(huì)會(huì)，保險(xiǎn)代代理人、經(jīng)經(jīng)紀(jì)人出于于經(jīng)濟(jì)利益益的考慮，，往往只注注重大客戶戶，而忽視視一些潛在在的小客戶戶以及新的的客戶；有利于提高高保險(xiǎn)服務(wù)務(wù)質(zhì)量：由由于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)具有連續(xù)續(xù)運(yùn)行性，，可一天24小時(shí)在全球球范圍內(nèi)進(jìn)進(jìn)行經(jīng)營，，為客戶提提供更多的的信息，為為潛在客戶戶提供更多多與公司接接觸的便利利機(jī)會(huì)（二）風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)安全風(fēng)險(xiǎn)：：安全風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)是制約網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)營銷的的關(guān)鍵因素素；法律風(fēng)險(xiǎn)：：目前關(guān)于于網(wǎng)絡(luò)營銷銷的法律還還不健全，，這使得保保險(xiǎn)公司在在網(wǎng)上開展展業(yè)務(wù)時(shí)無無法可依，，無章可循循；此外，，各國關(guān)于于保險(xiǎn)的法法律法規(guī)存存在著差異異，而目前前國際上還還未就網(wǎng)絡(luò)絡(luò)營銷的相相關(guān)法律達(dá)達(dá)成共識(shí)。。道德風(fēng)險(xiǎn)：：網(wǎng)絡(luò)營銷銷中，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司與保保戶之間缺缺少面對(duì)面面接觸的機(jī)機(jī)會(huì)，緊靠靠保護(hù)在網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)上提供供的有限信信息難以準(zhǔn)準(zhǔn)確評(píng)估保保戶面臨的的風(fēng)險(xiǎn)；保保險(xiǎn)公司的的部分內(nèi)部部人員對(duì)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)密碼、、認(rèn)證方式式等方面了了如指掌，，職業(yè)道德德水平差的的職員很有有可能利用用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行行越權(quán)操作作，給保險(xiǎn)險(xiǎn)公司造成成損失。三、銀行保保險(xiǎn)（一）定義義狹義的銀行行保險(xiǎn)：指指保險(xiǎn)公司司通過銀行行和郵政網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)、基金金組織以及及其他金融融機(jī)構(gòu)，依依靠傳統(tǒng)銷銷售渠道和和現(xiàn)有客戶戶資源進(jìn)行行保險(xiǎn)商品品銷售。該該定義反映映的是銀行行保險(xiǎn)合作作的初級(jí)層層次，其側(cè)側(cè)重點(diǎn)在于于銷售渠道道和跨業(yè)銷銷售，并不不包含保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)設(shè)計(jì)及核保保觀念。廣義的銀行行保險(xiǎn):指銀行與保保險(xiǎn)公司采采用的一種種相互滲透透和融合的的戰(zhàn)略，是是將銀行與與保險(xiǎn)等多多種金融服服務(wù)聯(lián)系在在一起，并并通過客戶戶資源的整整合與銷售售渠道的共共享，提供供與保險(xiǎn)有有關(guān)的金融融產(chǎn)品服務(wù)務(wù)，以一體體化的經(jīng)營營形式滿足足客戶多元元化的金融融服務(wù)需求求。該定義義反映了金金融混業(yè)經(jīng)經(jīng)營的發(fā)展展趨勢(shì)，側(cè)側(cè)重點(diǎn)是整整合客戶的的所有金融融服務(wù)需求求。（二）銀行行保險(xiǎn)的發(fā)發(fā)展階段歐洲是銀行行保險(xiǎn)的發(fā)發(fā)源地。1、第一階段段-----20世紀(jì)80年代以前，，銀行所銷銷售的保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品是直直接為銀行行業(yè)務(wù)服務(wù)務(wù)的，且與與保險(xiǎn)公司司的市場(chǎng)營營銷決策無無關(guān)。銀行行銷售的保保險(xiǎn)產(chǎn)品主主要有信用用保險(xiǎn)以及及與房屋貸貸款有關(guān)的的住災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)。2、第二階段段-----1980年前后，銀銀行與保險(xiǎn)險(xiǎn)公司開始始共同開發(fā)發(fā)不同性質(zhì)質(zhì)的金融產(chǎn)產(chǎn)品，真正正意義上的的銀保合作作開始了。。保險(xiǎn)公司司專門針對(duì)對(duì)銀行銷售售設(shè)計(jì)儲(chǔ)蓄蓄性保險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品，此類類商品直接接與銀行商商品競(jìng)爭而而不是與保保險(xiǎn)商品競(jìng)競(jìng)爭。3、第三階段段20世紀(jì)80年代末及90年代初，銀銀行與保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的合合作深入到到市場(chǎng)營銷銷策略的共共同制定實(shí)實(shí)施。銀行與保險(xiǎn)險(xiǎn)公司以雙雙方客戶為為目標(biāo)市場(chǎng)場(chǎng)，以客戶戶需求為出出發(fā)點(diǎn)，研研發(fā)出一系系列滿足不不同客戶金金融服務(wù)需需求的銀行行保險(xiǎn)產(chǎn)品品，此外，，銀行業(yè)銷銷售純壽險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品，銀銀行銷售的的保險(xiǎn)產(chǎn)品品呈現(xiàn)出多多樣化的態(tài)態(tài)勢(shì)。（三）銀行行保險(xiǎn)的合合作形式1、合作協(xié)議議方式合作協(xié)議是是銀行和保保險(xiǎn)公司之之間通過非非正式的合合作意向或或協(xié)議建立立合作關(guān)系系或戰(zhàn)略聯(lián)聯(lián)盟，目的的是實(shí)現(xiàn)交交叉銷售其其他產(chǎn)品（（非核心業(yè)業(yè)務(wù)）。戰(zhàn)略聯(lián)盟：：銀行通過過自己的分分行銷售保保險(xiǎn)產(chǎn)品，，而保險(xiǎn)公公司通過它它們的銷售售渠道銷售售儲(chǔ)蓄、投投資和信貸貸產(chǎn)品。2、合資公司司方式為了避免建建立一家新新保險(xiǎn)公司司所投入的的巨大成本本，便于銀銀行與保險(xiǎn)險(xiǎn)公司之間間分擔(dān)成本本與經(jīng)營風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，大多多數(shù)銀行和和保險(xiǎn)公司司通過合資資公司的方方式進(jìn)行合合作，合資資公司主要要是保險(xiǎn)公公司提供專專有知識(shí)和和技術(shù)，而而銀行提供供分銷設(shè)施施和渠道。。3、建立金融融服務(wù)集團(tuán)團(tuán)保險(xiǎn)公司和和銀行通過過兼并和收收購方式組組建金融服服務(wù)集團(tuán)，，開展非核核心金融服服務(wù)。金融服務(wù)集集團(tuán)的建立立，使得金金融資本向向大型多樣樣化的金融融集團(tuán)集中中，形成了了許多“金融巨無霸霸”。1998年4月，美國商商業(yè)銀行巨巨頭花旗銀銀行和大型型保險(xiǎn)公司司旅行者集集團(tuán)合并，，合并后的的總資產(chǎn)達(dá)達(dá)到7000多億美元，，服務(wù)范圍圍涉及商業(yè)業(yè)銀行、保保險(xiǎn)、投資資銀行、基基金、資產(chǎn)產(chǎn)管理等幾幾乎所有的的金融領(lǐng)域域。（三）金融融服務(wù)集團(tuán)團(tuán)的經(jīng)營模模式荷蘭按照銀銀行和保險(xiǎn)險(xiǎn)公司在金金融集團(tuán)中中所占的比比例，將金金融服務(wù)集集團(tuán)分為以以下幾種：：1、銀行主導(dǎo)導(dǎo)的金融服服務(wù)集團(tuán)在銀行主導(dǎo)導(dǎo)的模式下下，合作的的領(lǐng)導(dǎo)者是是銀行，銀銀行可以根根據(jù)自身客客戶群的需需求特征，，要求保險(xiǎn)險(xiǎn)公司提供供壽險(xiǎn)險(xiǎn)種種，保險(xiǎn)公公司僅為銀銀行提供壽壽險(xiǎn)產(chǎn)品及及相應(yīng)的技技術(shù)支持。。2、保險(xiǎn)公司司主導(dǎo)的金金融服務(wù)集集團(tuán)在保險(xiǎn)公司司主導(dǎo)的這這種模式下下，通常是是由一家規(guī)規(guī)模較大的的保險(xiǎn)公司司與多家中中小銀行共共同開發(fā)市市場(chǎng)，占主主導(dǎo)的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司擁有有強(qiáng)大的銷銷售網(wǎng)絡(luò)，，銀行只能能輔助保險(xiǎn)險(xiǎn)公司從事事一些保險(xiǎn)險(xiǎn)宣傳和潛潛在客戶開開發(fā)的工作作。3、銀行與保保險(xiǎn)公司共共建的金融融服務(wù)集團(tuán)團(tuán)在這種模式式下，合作作雙方通常常是一些各各自擁有廣廣大客戶資資源及豐富富管理經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)的大型銀銀行和保險(xiǎn)險(xiǎn)公司，它它們通過在在銷售網(wǎng)絡(luò)絡(luò)、銷售技技巧、產(chǎn)品品開發(fā)經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)等方面的的資源共享享和強(qiáng)強(qiáng)合合作，構(gòu)成成一種新型型的更為有有效的保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)營模式式。4、銀行以收收購的形式式進(jìn)入保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的金金融服務(wù)集集團(tuán)在這種模式式下，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司利用用保險(xiǎn)領(lǐng)域域的專業(yè)知知識(shí)解決銀銀行承保業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)所面面臨的局限限性，銀行行利用它的的信譽(yù)和開開展傳統(tǒng)金金融業(yè)務(wù)時(shí)時(shí)建立的客客戶關(guān)系，，快速開拓拓潛在的客客戶，新成成立的金融融集團(tuán)除了了能有效地地加入壽險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)外，，還可以很很快介入其其他保險(xiǎn)領(lǐng)領(lǐng)域。謝謝9、靜夜四四無鄰，，荒居舊舊業(yè)貧。。。1月-231月-23Thursday,January5,202310、雨中中黃葉葉樹，，燈下下白頭頭人。。。03:13:1603:13:1603:131/5/20233:13:16AM11、以我獨(dú)沈沈久，愧君君相見頻。。。1月-2303:13:1603:13Jan-2305-Jan-2312、故人江江海別，，幾度隔隔山川。。。03:13:1603:13:1603:13Thursday,January5,202313、乍見翻疑疑夢(mèng)，相悲悲各問年。。。1月-231月-2303:13:1603:13:16January5,202314、他鄉(xiāng)生生白發(fā)，，舊國見見青山。。。05一一月20233:13:16上午午03:13:161月-2315、比不了得得就不比，，得不到的的就不要。。。。一月233:13上上午1月-2303:13January5,202316、行行動(dòng)動(dòng)出出成成果果，，工工作作出出財(cái)財(cái)富富。。。。2023/1/53:13:1703:13:1705January202317、做做前前，，能能夠夠環(huán)環(huán)視視四四周周；；做做時(shí)時(shí)，，你你只只能能或或者者最最好好沿沿著著以以腳腳為為起起點(diǎn)點(diǎn)的的射射線線向向前前。。。。3:13:17上上午午3:13上上午午03:13:171月月-239、沒有失敗敗，只有暫暫時(shí)停止成成功！。1月-231月-23Thursday,January5,202310、很多事情努努力了未必有有結(jié)果，但是是不努力卻什什么改變也沒沒有。。03:13:1703:13:1703:131/5/20233:13:17AM11、成成功功就就是是日日復(fù)復(fù)一一日日那那一一點(diǎn)點(diǎn)點(diǎn)點(diǎn)小小小小努努力力的的積積累累。。。。1月月-2303:13:1703:13Jan-2305-Jan-2312、世間成成事，不不求其絕絕對(duì)圓滿滿，留一一份不足足，可得得無限完完美。。。03:13:1703:13:1703:13Thursday,January5,202313、不知香積積寺，數(shù)里里入云峰。。。1月-231月-2303:13:1703:13:17January5,202314、意志堅(jiān)強(qiáng)的的人能把世界界放在手中像像泥塊一樣任任意揉捏。05一月20233:13:17上午03:13:171月-2315、楚塞塞三湘湘接，，荊門門九派派通。。。