商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理培訓(xùn)

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理培訓(xùn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)·表內(nèi)業(yè)務(wù)·表外業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)貸款投資票據(jù)貼現(xiàn)存款借款金融債券發(fā)行股票中間業(yè)務(wù)狹義表外業(yè)務(wù)匯兌、信托、代理、租賃、信用卡業(yè)務(wù)等

貸款承諾、擔(dān)保、投資銀行業(yè)務(wù)等一、表內(nèi)業(yè)務(wù)在資產(chǎn)負(fù)債表上反映出來(lái)的業(yè)務(wù)。（一）資產(chǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行如何使用通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)而獲得的資金。是企業(yè)的資金運(yùn)用，也是企業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源。包括貸款、投資和貼現(xiàn)等。（二）負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行通過(guò)什么樣的渠道獲得他人的剩余資金。是企業(yè)的資金來(lái)源，包括存款、借款、金融債券和股票等。1.貸款貸款是企業(yè)最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，利差是企業(yè)主要的收入來(lái)源。按照貸款的對(duì)象、用途不同生產(chǎn)者貸款消費(fèi)者貸款銀行同業(yè)拆放按照貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度正常貸款關(guān)注貸款次級(jí)貸款可疑貸款損失貸款生產(chǎn)者貸款：面向企業(yè)發(fā)放的貸款，以保證企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展之需，包括固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款。消費(fèi)者貸款：發(fā)放貸款目的主要是用于購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品。同業(yè)拆放：有多余資金的商業(yè)銀行貸給頭寸不足的商業(yè)銀行。2.投資投資業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行購(gòu)買(mǎi)有價(jià)證券或投資于其他實(shí)物資本的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在實(shí)行分業(yè)管理的國(guó)家，法律禁止商業(yè)銀行購(gòu)買(mǎi)股票、企業(yè)債券或投資于房地產(chǎn)。在實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)家，商業(yè)銀行在投資于股票或房地產(chǎn)時(shí)，受到的限制就很少。2.投資即使在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)家，商業(yè)銀行也往往持有一些由財(cái)政部發(fā)行的政府債券、中央銀行債券等。這些債券不僅可以給銀行帶來(lái)一定的收益，而且其流動(dòng)性極高，因?yàn)樯虡I(yè)銀行在需要現(xiàn)金可以方便地在公開(kāi)市場(chǎng)賣(mài)掉。因此，政府債券被稱為商業(yè)銀行的“二級(jí)準(zhǔn)備金”。思考：1.商業(yè)銀行的一級(jí)準(zhǔn)備金是什么？

2.為什么持有二級(jí)準(zhǔn)備金的風(fēng)險(xiǎn)比貸款低得多？3.貼現(xiàn)企業(yè)或或個(gè)人人因急急需資資金，，將未未到期期的商商業(yè)票票據(jù)交交給商商業(yè)銀銀行，，商業(yè)業(yè)銀行行受理理后，，按票票面金金額扣扣除貼貼現(xiàn)利利息后后的凈凈額交交給貼貼現(xiàn)申申請(qǐng)人人。此此時(shí)時(shí)，商商業(yè)票票據(jù)的的所有有權(quán)發(fā)發(fā)生變變化，，由貼貼現(xiàn)申申請(qǐng)人人轉(zhuǎn)移移到了了銀行行手中中。票據(jù)貼貼現(xiàn)前前，票票據(jù)體體現(xiàn)出出票人人和持持票人人間的的債權(quán)權(quán)債務(wù)務(wù)關(guān)系系，貼貼現(xiàn)后后，體體現(xiàn)為為出票票人和和貼現(xiàn)現(xiàn)銀行行間的的債權(quán)權(quán)債務(wù)務(wù)關(guān)系系。1.存款商業(yè)銀銀行最最重要要的負(fù)負(fù)債業(yè)業(yè)務(wù)。。在銀行行資金金來(lái)源源中，，存款款占80%以上。。定期存存款活期存存款儲(chǔ)蓄存存款2.借款按照借款對(duì)象向中央央銀行行的借借款銀行同同業(yè)拆拆借頭寸不不足的的銀行行向多多余頭頭寸的的銀行行短期期借入入資金金，大大多是是隔夜夜拆借借。為什么么中央央銀行行會(huì)向向商業(yè)業(yè)銀行行提供供借款款？3.發(fā)行金金融債債券金融債債券和和吸收收存款款的區(qū)區(qū)別：：金融債債券是是標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)化的的；金融債債券的的發(fā)行行受到到諸多多限制制。因此，，金融融債券券只占占較少少的比比重。。4.發(fā)行股股票對(duì)于股股份制制銀行行，發(fā)發(fā)行股股票是是籌集集和補(bǔ)補(bǔ)充資資本金金最重重要的的方式式。對(duì)于四四大國(guó)國(guó)有銀銀行，，股份份制改改造基基本完完成，，發(fā)行行股票票也成成為他他們補(bǔ)補(bǔ)充資資本金金的重重要方方式之之一。。二、表表外業(yè)業(yè)務(wù)不在銀銀行的的資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債債表中中反映映，但但會(huì)影影響銀銀行的的經(jīng)營(yíng)營(yíng)收入入和利利潤(rùn)的的業(yè)務(wù)務(wù)。表外業(yè)業(yè)務(wù)分分為廣廣義的的表外外業(yè)務(wù)務(wù)（即即中間間業(yè)務(wù)務(wù))和狹義義的表表外業(yè)業(yè)務(wù)。。（一））中間間業(yè)務(wù)務(wù)中間業(yè)業(yè)務(wù)是是指銀銀行利利用自自己的的便利利而不不動(dòng)用用自己己的資資產(chǎn)為為顧客客辦理理的服服務(wù)。。租賃業(yè)業(yè)務(wù)中間業(yè)業(yè)務(wù)匯兌業(yè)業(yè)務(wù)信托業(yè)業(yè)務(wù)委托代代理業(yè)業(yè)務(wù)信用卡卡業(yè)務(wù)務(wù)等匯兌業(yè)業(yè)務(wù)：：工行行的匯匯款直直通車(chē)車(chē)“匯款直直通車(chē)車(chē)”是是中國(guó)國(guó)工商商銀行行向客客戶特特別推推薦的的電子子匯款款業(yè)務(wù)務(wù)。為為了滿滿足客客戶的的資金金匯轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)需求求，工工行利利用遍遍布全全國(guó)的的3萬(wàn)多個(gè)個(gè)營(yíng)業(yè)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)和先先進(jìn)的的計(jì)算算機(jī)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)系系統(tǒng)，，為客客戶提提供的的方便便快捷捷、經(jīng)經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)準(zhǔn)確的的匯款款服務(wù)務(wù)產(chǎn)品品。對(duì)于客客戶：：方便便，足足不出出戶即即可完完成跨跨地區(qū)區(qū)的資資金周周轉(zhuǎn)。。對(duì)于銀銀行：：手續(xù)續(xù)費(fèi)和和時(shí)間間間隔隔。委托貸貸款：：民生銀銀行的的案例例委托貸貸款是是委托托人委委托銀銀行按按其所所指定定的對(duì)對(duì)象或或投向向、規(guī)規(guī)定的的用途途和范范圍、、定妥妥的條條件（（期限限、金金額、、利率率等））代為為發(fā)放放、監(jiān)監(jiān)督使使用并并協(xié)助助收回回的貸貸款。。這是是一項(xiàng)項(xiàng)純粹粹的中中間業(yè)業(yè)務(wù)，，銀行行不承承擔(dān)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。。2002年8月，民生銀銀行推推出個(gè)個(gè)人委委托貸貸款，，這一一業(yè)務(wù)務(wù)一亮亮相就就被譽(yù)譽(yù)為規(guī)規(guī)范民民間借借貸、、利用用銀行行信用用引導(dǎo)導(dǎo)民間間金融融活動(dòng)動(dòng)的金金融創(chuàng)創(chuàng)新。。信用卡卡業(yè)務(wù)務(wù)各式各各樣的的信用用卡，，信用用卡在在人們們生活活中發(fā)發(fā)揮越越來(lái)越越重要要的作作用。。我國(guó)銀銀行的的中間間業(yè)務(wù)務(wù)我國(guó)商商業(yè)銀銀行的的中間間業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展展較晚晚，產(chǎn)產(chǎn)品較較單一一，僅僅限于于一些些勞動(dòng)動(dòng)密集集型產(chǎn)產(chǎn)品。。在收入入構(gòu)成成上，，我國(guó)國(guó)商業(yè)業(yè)銀行行與國(guó)國(guó)外同同業(yè)相相比差差距較較大。。2006年，我我國(guó)商商業(yè)銀銀行非非利息息收入入所占占比例例為11％，中中間業(yè)業(yè)務(wù)所所占比比例僅僅6％左右右，而而美國(guó)國(guó)銀行行業(yè)的的中間間業(yè)務(wù)務(wù)收入入占比比為40％。招商銀銀行是是目前前上市市銀行行中中中間業(yè)業(yè)務(wù)開(kāi)開(kāi)展最最成功功的一一家銀銀行。。2006年該行行的非非利息息收入入所占占比例例達(dá)到到18.4%。（二））狹義義的表表外業(yè)業(yè)務(wù)貸款承承諾銀行在在未來(lái)來(lái)特定定期時(shí)時(shí)期內(nèi)內(nèi)向客客戶按按事先先約定定的條條件發(fā)發(fā)放一一定數(shù)數(shù)額貸貸款的的承諾諾，分分為可可撤銷(xiāo)銷(xiāo)承諾諾和不不可撤撤銷(xiāo)承承諾。。擔(dān)保商業(yè)銀銀行以以證人人或保保人的的身份份接受受客戶戶的委委托，，對(duì)國(guó)國(guó)內(nèi)外外的企企業(yè)提提供信信用擔(dān)擔(dān)保服服務(wù)的的業(yè)務(wù)務(wù)，即即商業(yè)業(yè)銀行行為交交易活活動(dòng)的的雙方方中的的其中中一方方（委委托人人）向向另一一方出出具書(shū)書(shū)面擔(dān)擔(dān)保，，以保保證委委托人人屆時(shí)時(shí)履合合債務(wù)務(wù)或合合同義義務(wù)，，一旦旦委托托人不不履行行合同同義務(wù)務(wù)，則則銀行行負(fù)有有連帶帶賠償償責(zé)任任。衍生金金融工工具指以股股票、、債券券或貨貨幣等等資產(chǎn)產(chǎn)為基基金而而派生生出來(lái)來(lái)的金金融工工具，，它們們依附附于原原生金金融工工具的的交易易而存存在。。衍生生金融融工具具包括括遠(yuǎn)期期外匯匯合約約、貨貨幣與與利率率互換換、金金融期期貨和和金融融期權(quán)權(quán)等。。投資銀銀行業(yè)業(yè)務(wù)由投資資銀行行和證證券公公司經(jīng)經(jīng)營(yíng)的的各種種業(yè)務(wù)務(wù)，包包括證證券的的承銷(xiāo)銷(xiāo)、代代理和和證券券做市市等?！，F(xiàn)在的的短期期融資資券全全部由由商業(yè)業(yè)銀行行承銷(xiāo)銷(xiāo)。商業(yè)銀銀行的的經(jīng)營(yíng)營(yíng)管理理商業(yè)銀銀行經(jīng)經(jīng)營(yíng)管管理一、商商業(yè)銀銀行的的經(jīng)營(yíng)營(yíng)原則則及管管理二、銀銀行風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管理盈利性性管理理流動(dòng)性性管理理安全性性管理理三性的的協(xié)調(diào)調(diào)信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管理利率風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管理盈利性性評(píng)價(jià)銀銀行經(jīng)經(jīng)營(yíng)水水平的的核心心指標(biāo)標(biāo)，體體現(xiàn)銀銀行的的最終終效率率。體現(xiàn)盈盈利性性的指指標(biāo)：：ROA（ReturnOnAssets），資資產(chǎn)收收益率率計(jì)算公公式：：資產(chǎn)產(chǎn)收益益率＝＝純純利潤(rùn)潤(rùn)/資產(chǎn)總總額ROE（ReturnonEquity），凈資資產(chǎn)收益益率計(jì)算公式式：純利利潤(rùn)/凈資產(chǎn)，，即純利利潤(rùn)/所有者權(quán)權(quán)益流動(dòng)性商業(yè)銀行行隨時(shí)滿滿足客戶戶提現(xiàn)和和告貸的的能力。。為了滿足足銀行的的流動(dòng)性性要求，，商業(yè)銀銀行應(yīng)保保留一定定的準(zhǔn)備備金、活活期存款款和有價(jià)價(jià)證券等等。美國(guó)次貸貸危機(jī)后后，向歐歐洲金融融市場(chǎng)蔓蔓延，右右為顧客客在諾森森羅克銀銀行門(mén)前前等待提提款。流動(dòng)性一級(jí)準(zhǔn)備二級(jí)準(zhǔn)備法定存款準(zhǔn)備備金：法定存存款準(zhǔn)備金率率超額存款準(zhǔn)備備金：超額存存款準(zhǔn)備金率率有價(jià)證券各種活期存款款和短期存款款法定存款準(zhǔn)備備金率的最新新進(jìn)展國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公公布的宏觀經(jīng)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)據(jù)顯示，2009年1季度我國(guó)GDP增長(zhǎng)6.1％，CPI同比下降0.6%。中國(guó)人民銀行行進(jìn)一步加緊緊貨幣政策調(diào)調(diào)控。2007年中央銀行10次上調(diào)法定存存款準(zhǔn)備金率率，2008年上半年，先先后5次上調(diào)了存款款準(zhǔn)備金率。。而從2008年9月開(kāi)始，央行行采取降息、、下調(diào)準(zhǔn)備金金率、取消商商業(yè)銀行信貸貸額度等寬松松的貨幣政策策。如今，四四大國(guó)有銀行行外加交通銀銀行、郵儲(chǔ)銀銀行的準(zhǔn)備金金率已經(jīng)到了了15.5%，其他中小金金融機(jī)構(gòu)則為為13.5%。在兩會(huì)上，，央行副行行長(zhǎng)蘇寧公公開(kāi)表示，，中國(guó)貨幣幣政策調(diào)整整空間仍然然非常充裕裕，央行根根據(jù)市場(chǎng)變變化情況，，可以采用用調(diào)整法定定存款準(zhǔn)備備金率、存存貸款利率率和公開(kāi)市市場(chǎng)操作等等貨幣政策策工具進(jìn)行行調(diào)控。特特別是法定定存款準(zhǔn)備備金率還有有很大的下下調(diào)空間。。流動(dòng)性衡量流動(dòng)性性的常用指指標(biāo)貸存比：貸貸款/存款資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比比率：流動(dòng)動(dòng)資產(chǎn)/非流動(dòng)資產(chǎn)產(chǎn)現(xiàn)金資產(chǎn)率率：現(xiàn)金資資產(chǎn)/流動(dòng)資產(chǎn)商業(yè)銀行流流動(dòng)性管理理方法法定存款準(zhǔn)準(zhǔn)備金的缺缺口可有以以下解決辦辦法：資產(chǎn)方1：出售有價(jià)價(jià)證券資產(chǎn)方2：收回貸款款資產(chǎn)產(chǎn)方方3：持持有有超超額額準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金負(fù)債債方方1：吸吸收收現(xiàn)現(xiàn)金金存存款款負(fù)債債方方2：從從央央行行借借款款負(fù)債債方方3：同同業(yè)業(yè)拆拆借借每種種方方法法都都各各有有利利弊弊:魚(yú)與與熊熊掌掌不不可可兼兼得得。。安全全性性安全全性性指指銀銀行行的的資資產(chǎn)產(chǎn)、、收收益益、、信信譽(yù)譽(yù)以以及及經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)生生存存發(fā)發(fā)展展的的條條件件免免受受損損失失的的可可靠靠程程度度。。安全性對(duì)對(duì)于銀行行至關(guān)重重要：1.銀行作為為一種特特殊的企企業(yè)，經(jīng)經(jīng)營(yíng)特殊殊的商品品——資金；2.銀行的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)具有有多米諾諾骨牌效效應(yīng)。安全性衡量安全全性的指指標(biāo)1.不良貸款款率2.杠桿比率率3.資本充足足率截至2007年底，我我國(guó)銀行行業(yè)金融融機(jī)構(gòu)整整體加權(quán)權(quán)平均資資本充足足率8.4%，首次達(dá)達(dá)到國(guó)際際監(jiān)管水水平。達(dá)達(dá)標(biāo)銀行行161家，達(dá)達(dá)標(biāo)銀銀行資資產(chǎn)占占商業(yè)業(yè)銀行行總資資產(chǎn)的的79.0％。截至2007年底，，商業(yè)業(yè)銀行行按貸貸款五五級(jí)分分類的的不良良貸款款余額額為1.3萬(wàn)億元，不不良貸款率率6.2%，比年初下下降0.93個(gè)百分點(diǎn)。。銀行三性的的關(guān)系1.流動(dòng)性是商商業(yè)銀行正正常經(jīng)營(yíng)的的前提條件件，是資產(chǎn)產(chǎn)安全性的的保證。2.安全性是商商業(yè)銀行穩(wěn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的的重要原則則。3.盈利性是商商業(yè)銀行的的最終目標(biāo)標(biāo)。一般來(lái)說(shuō)，，安全性與與流動(dòng)性成成正比，盈盈利性與安安全性和流流動(dòng)性成反反比。銀行應(yīng)統(tǒng)籌籌兼顧，尋尋求三性的的最優(yōu)結(jié)合合。二、商業(yè)銀銀行風(fēng)險(xiǎn)管管理信用風(fēng)險(xiǎn)管管理利率風(fēng)險(xiǎn)管管理事前（篩選選）事后（監(jiān)控控）抵押或承諾諾首付要求與客戶建立立長(zhǎng)期關(guān)系系預(yù)期利率變變化可能帶帶來(lái)的損失，并并采取相相應(yīng)的措措施。敏感性分分析貸款專業(yè)業(yè)化缺口分析析存續(xù)期分分析信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理戰(zhàn)戰(zhàn)略1：篩選銀行在發(fā)發(fā)放貸款款前，要要對(duì)借款款者各方方面進(jìn)行行評(píng)估，，以判斷斷借款者者還款意意愿和還還款的能能力，區(qū)區(qū)分借款款者的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。5C借款能力力（Capacitytoborrow）；借款人的的品質(zhì)（（Character）；資本（Capital）；放款時(shí)的的擔(dān)保（（Collateral）；經(jīng)營(yíng)情況況（Conditionofbusiness）。信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理戰(zhàn)戰(zhàn)略3：貸款專業(yè)業(yè)化貸款專業(yè)業(yè)化：指指銀行集集中于當(dāng)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)業(yè)或某一一個(gè)特定定行業(yè)的的企業(yè)發(fā)發(fā)放貸款款。專業(yè)化是是否能夠夠降低信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)？從風(fēng)險(xiǎn)管管理的角角度來(lái)看看，專業(yè)業(yè)化有悖悖于分散散化原則則。從另一個(gè)個(gè)角度來(lái)來(lái)看，貸貸款專業(yè)業(yè)化可以以利用專專業(yè)化分分工的好好處。銀銀行集中中在某一一特定的的行業(yè)發(fā)發(fā)放貸款款，能更更好地對(duì)對(duì)行業(yè)內(nèi)內(nèi)的各個(gè)個(gè)企業(yè)比比較分析析，篩選選出信用用較好的的企業(yè)。。案例：深發(fā)展謀謀能源金金融專業(yè)業(yè)行深圳發(fā)展展銀行在在20世紀(jì)90年代開(kāi)始始涉足油油品，2000年，深發(fā)發(fā)展成立立了能源源事業(yè)部部，試圖圖做中國(guó)國(guó)能源專專業(yè)服務(wù)務(wù)銀行。。我國(guó)的油油品市場(chǎng)場(chǎng)主要在在珠江三三角地區(qū)區(qū)，約占占全國(guó)市市場(chǎng)的70%，而深發(fā)發(fā)展則占占了該地地區(qū)客戶戶80%的市場(chǎng)份份額。信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理戰(zhàn)戰(zhàn)略5：首付要求求個(gè)人向銀銀行申請(qǐng)請(qǐng)住房抵抵押貸款款時(shí)，銀銀行通常常要求一一定比例例的首付付款。首付要求求越高，，弱化逆逆向選擇擇和道德德風(fēng)險(xiǎn)的的功能就就越強(qiáng)；；首付要求求還可以以對(duì)借款款者起到到一種自自動(dòng)篩選選的作用用。信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理戰(zhàn)戰(zhàn)略6：與客戶戶建立長(zhǎng)長(zhǎng)期的關(guān)關(guān)系對(duì)借款者者：與銀銀行建立立長(zhǎng)期關(guān)關(guān)系可降降低申請(qǐng)請(qǐng)貸款成成本。對(duì)銀行：：與企業(yè)業(yè)建立長(zhǎng)長(zhǎng)期信用用關(guān)系可可以獲得得相關(guān)信信息，有有利于銀銀行加強(qiáng)強(qiáng)對(duì)借款款者的監(jiān)監(jiān)控和信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理。。信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的的其他方方法信用配給給：銀行拒絕絕向貸款款申請(qǐng)者者提供全全部或部部分的貸貸款，使使借款的的借款需需求只能能得到部部分的滿滿足，或或根本就就得不到到滿足。。補(bǔ)償余額額：是指借款款者必須須在發(fā)放放貸款的的銀行開(kāi)開(kāi)立的賬賬戶上保保留貸款款總額某某一個(gè)百百分比的的資金。。自償性貸貸款：基于商業(yè)業(yè)銀行行行為而能能自動(dòng)清清償?shù)馁J貸款。利率風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理利率風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)：市場(chǎng)場(chǎng)利率波波動(dòng)給銀銀行帶來(lái)來(lái)的損失失的可能能性。中國(guó)90年代以后后，以1年期存款款利率為為例來(lái)看看利率的的變動(dòng)利率風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理方法1：敏感型型分析敏感型就就是指資資產(chǎn)的收收益或負(fù)負(fù)債的成成本受利利率波動(dòng)動(dòng)影響較較大的資資本或負(fù)負(fù)債。敏感型就就是指資資產(chǎn)的收收益或負(fù)負(fù)債的成成本受利利率波動(dòng)動(dòng)影響較較大的資資本或負(fù)負(fù)債。利率變化化假設(shè)：原原來(lái)敏感感型資產(chǎn)產(chǎn)和固定定利率資資產(chǎn)的年年利率都都為5%；敏感型型負(fù)債和和固定利利率負(fù)債債的利率率都為4%?，F(xiàn)在，敏敏感型資資產(chǎn)和負(fù)負(fù)債的利利率都上上升了2個(gè)百分點(diǎn)點(diǎn)。那么，對(duì)對(duì)該銀行行的收益益有什么么的影響響呢？敏感性分分析結(jié)論：當(dāng)銀行的的利率敏敏感型資資產(chǎn)多于于利率敏敏感型負(fù)負(fù)債時(shí)，，市場(chǎng)利利率的上上升會(huì)增增加銀行行的利潤(rùn)潤(rùn)；反之，利利率的下下降則會(huì)會(huì)減少銀銀行的利利潤(rùn)。當(dāng)銀行的的利率敏敏感型資資產(chǎn)少于于利率敏敏感生負(fù)負(fù)債時(shí)，，利率的的上升會(huì)會(huì)減少銀銀行的利利潤(rùn)；反之，利利率的下下降則會(huì)會(huì)增加銀銀行的利利潤(rùn)。利率風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理方方法2:缺口分析析缺口是利利率敏感感型資產(chǎn)產(chǎn)與利率率敏感型型負(fù)債間間的差額額。利率變動(dòng)動(dòng)對(duì)商業(yè)業(yè)銀行利利潤(rùn)的影影響：缺口*利利率變動(dòng)動(dòng)幅度利率風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理方方法3:存續(xù)期分分析在缺口分分析的基基礎(chǔ)上，，考慮銀銀行資產(chǎn)產(chǎn)和負(fù)債債的平均均存續(xù)期期對(duì)利率率變化對(duì)對(duì)銀行利利潤(rùn)的影影響。商業(yè)銀行利率率風(fēng)險(xiǎn)管理策策略調(diào)整敏感性資資產(chǎn)和負(fù)債的的存續(xù)期。利率套期。掉期交易或利利用期權(quán)進(jìn)行行套期保值。銀行風(fēng)險(xiǎn)案例例：海南發(fā)展展銀行的關(guān)閉閉海南發(fā)展銀行行：建國(guó)后，，我國(guó)唯一一一家關(guān)閉的銀銀行迄今，中國(guó)被被關(guān)閉的金融融機(jī)構(gòu)不少，，但被關(guān)閉的的銀行至今只只有海發(fā)行。。海南發(fā)展銀行行，簡(jiǎn)稱海發(fā)發(fā)行，是總部部設(shè)在?？谑惺械囊患夜煞莘葶y行，該銀銀行1995年成立，于1998年6月被中國(guó)人民民銀行宣布關(guān)關(guān)閉。海南發(fā)展銀行行的經(jīng)營(yíng)歷程程成立經(jīng)營(yíng)困境擠兌風(fēng)潮關(guān)閉由五家信托投投資公司改建而成成，一成立即背上上了三倍于己的債債務(wù)包袱。一種試驗(yàn)和探探索，試圖化解區(qū)域域性金融風(fēng)險(xiǎn)1.歷史遺留問(wèn)題題帶來(lái)沉重的債務(wù)務(wù)壓力2.高息攬存，大大大提高了經(jīng)營(yíng)成成本3.資產(chǎn)管理方面面，新增了大量壞壞賬。進(jìn)入惡性循環(huán)環(huán)1997年底，發(fā)生擠擠兌情況。導(dǎo)火線：海發(fā)發(fā)行被迫兼并和接管28家陷入支付危機(jī)的城城市信用社。。1998年3月22日，人民銀行總行拒絕絕再貸款。海發(fā)行的兌付付限額不斷下降降，1998年6月19，海發(fā)行被公告告關(guān)閉。討論后續(xù)：2000年，中國(guó)(海南)改革發(fā)展研究究院向海南省省政府遞交了了一份報(bào)告，，提出重建海海發(fā)行。2003年底，海發(fā)行行的重組方案案提交給中國(guó)國(guó)人民銀行。。但迄今為止，，海發(fā)行仍未未能重新組建建。案例分析1.從銀行本身來(lái)來(lái)看，信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)具有客觀觀性、傳染性性2.從宏觀經(jīng)濟(jì)背背景來(lái)看，銀銀行信貸資金金的經(jīng)營(yíng)要與與經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)應(yīng)。3.從地方政府來(lái)來(lái)看，行政干干預(yù)難以化解解金融風(fēng)險(xiǎn)4.從監(jiān)管角度來(lái)來(lái)看，完善的的監(jiān)管法規(guī)和和嚴(yán)格的監(jiān)管管措施是化解解金融風(fēng)險(xiǎn)的的保障。9、靜夜夜四無(wú)無(wú)鄰，，荒居居舊業(yè)業(yè)貧。。。1月-231月-23Friday,January6,202310、雨中黃黃葉樹(shù)，，燈下白白頭人。。。00:33:5500:33:5500:331/6/202312:33:55AM11、以以我我獨(dú)獨(dú)沈沈久久，，愧愧君君相相見(jiàn)見(jiàn)頻頻。。。。1月月-2300:33:5500:33Jan-2306-Jan-2312、故人江海別別，幾度隔山山川。。00:33:5500:33:5500:33Friday,January6,202313、乍見(jiàn)翻翻疑夢(mèng)，，相悲各各問(wèn)年。。。1月-231月-2300:33:5500:33:55January6,202314、他鄉(xiāng)生白白發(fā)，舊國(guó)國(guó)見(jiàn)青山。。。06一月月202312:33:55上上午00:33:551月-2315、比不了了得就不不比，得得不到的的就不要要。。。一月2312:33上上午1月-2300:33January6,202316、行動(dòng)出成成果，工作作出財(cái)富。。。2023/1/60:33:5500:33:5506January202317、做做前前，，能能夠夠環(huán)環(huán)視視四四周周；；做做時(shí)時(shí)，，你你只只能能或或者者最最好好沿沿著著以以腳腳為為起起點(diǎn)點(diǎn)的的射射線線向向前前。。。。12:33:55上上午午12:33上上午午00:33:551月月-239、沒(méi)有有失敗敗，只只有暫暫時(shí)停停止成成功??！。1月-231月-23Friday,January6,202310、很多事事情努力力了未必必有結(jié)果果，但是是不努力力卻什么么改變也也沒(méi)有。。。00:33:5500:33:5600:331/6/202312:33:56AM11、成成功功就就是是日日復(fù)復(fù)一一日日那那一一點(diǎn)點(diǎn)點(diǎn)點(diǎn)小小小小努努力力的的積積累累。。。。1月月-2300:33:5600:33Jan-2306-Jan-2312、世間間成事事，不不求其其絕對(duì)對(duì)圓滿滿，留留一份份不足足，可可得無(wú)無(wú)限完完美。。。00:33:5600:33:5600:33Friday,January6,202313、不不知知香香積積寺寺，，數(shù)數(shù)里里入入云云峰峰。。。。1月月-231月月-2300:33:560