村鎮(zhèn)銀行人才培養(yǎng)及發(fā)展思考

村鎮(zhèn)銀行人才培養(yǎng)與發(fā)展思考中國人民銀行鄭州培訓(xùn)學(xué)院副院長劉積余博士經(jīng)過近20多年的農(nóng)村金融體制改革，初步形成了以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)。但是，無論從這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存貸款結(jié)構(gòu)、服務(wù)對象主體和從業(yè)人員狀況，很難說我們已經(jīng)形成了真正為三農(nóng)服務(wù)的金融體系，有一支適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融人才隊(duì)伍。以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展為改善農(nóng)村金融服務(wù)做出了重要的貢獻(xiàn)，帶來了農(nóng)村金融服務(wù)新的希望。然而，造就這樣一個完善的、能夠盈利的、商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的、受農(nóng)民兄弟歡迎的農(nóng)村金融服務(wù)模式需要顛覆傳統(tǒng)的以城市金融服務(wù)為基礎(chǔ)的金融服務(wù)理念。因?yàn)檫@個服務(wù)領(lǐng)域是風(fēng)險(xiǎn)難以控制的弱勢產(chǎn)業(yè)，是為相對落后的、分散居住的農(nóng)民服務(wù)，是與受教育程度較低的低收入群體打交道，客觀上面臨很多的挑戰(zhàn)，信用信息和信用評價(jià)體系不健全、自然災(zāi)害頻發(fā)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)難以控制。如何在獲得利潤中承接風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)，使村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展商業(yè)可持續(xù)，這一切都必須依靠優(yōu)秀的管理團(tuán)隊(duì)和與農(nóng)民有感情的客戶經(jīng)理服務(wù)團(tuán)隊(duì)。我的發(fā)言核心內(nèi)容是“在盈利與風(fēng)險(xiǎn)控制中掙扎的村鎮(zhèn)銀行人才培養(yǎng)與發(fā)展思考”。我認(rèn)為，對村鎮(zhèn)銀行人才培養(yǎng)與發(fā)展最關(guān)鍵的是：認(rèn)識一個挑戰(zhàn)、制定一個戰(zhàn)略選擇、落實(shí)一種新的人才培養(yǎng)機(jī)制。一、村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的人才挑戰(zhàn)。踏實(shí)肯干對三農(nóng)有感情的客戶經(jīng)理隊(duì)伍的養(yǎng)成對村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營具有重要意義。人從哪里來，怎么培養(yǎng)？村鎮(zhèn)銀行在中國是個新鮮事物，讓我們從中國近代銀行業(yè)的草創(chuàng)中感悟些道理。在中國近代銀行業(yè)從草創(chuàng)、初具規(guī)模到迅速發(fā)展的過程中，涌現(xiàn)出了陳光甫、李銘、錢新之等一批杰出的銀行家。更為可貴的是，他們注重起用人才和培養(yǎng)管理階層，使當(dāng)時的中國銀行業(yè)人才濟(jì)濟(jì)。章乃器、馬寅初等人正是其中的佼佼者。章乃器在浙江實(shí)業(yè)銀行工作多年，由一個練習(xí)生升至銀行襄理。他曾提出一系列改革創(chuàng)新措施，其中包括會計(jì)制度和銀行分支行間劃撥款項(xiàng)時所用的憑證制度改革措施，由他主持的中國征信所，有力地促進(jìn)了工商業(yè)信用調(diào)查工作的開展。陳光甫認(rèn)識到銀行的發(fā)展最主要是依賴于人員的素質(zhì)，因此十分注重人才的培養(yǎng)。他說:“吾人既在銀行從業(yè)，必須奮其腦力體力，與人競賽，結(jié)果方能爭得勝利，勝利之后方能立足，不致為潮流所淘汰。而尤以能讀書為第一要務(wù)，讀書為新知識之來源。居今之世若不能時時輸入新知，以示增加學(xué)識，則辦事將有難以應(yīng)付之虞?！彼f，銀行是為公眾服務(wù)的機(jī)關(guān)，代替公眾管理錢財(cái)，代替公眾收付款項(xiàng)，代替公眾投資于有利之途。所以認(rèn)明顧客是銀行之主體，銀行員工是顧客的傭人。在私的方面，銀行人員既為公眾財(cái)產(chǎn)之受托人員，必須操守廉潔，不可兼營私業(yè)，不可投機(jī)，以免顧客的疑慮。必須品行端方，不可沾染酒色惡習(xí)，以增顧客的信仰。在大的方面，凡投資放款，必須以投資的安全及社會的公益為前提，不可阿其所私或存一偏之見。在小的方面，對待顧客，不論貧富高下，必須親切周到，一視同仁?！便y行定期舉辦行員訓(xùn)練班，不定期地選派職員出國學(xué)習(xí)和實(shí)習(xí)。村鎮(zhèn)銀行人才培養(yǎng)必須適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的情況，客戶經(jīng)理必須了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會、自然和風(fēng)土習(xí)慣、消費(fèi)偏好等，著眼于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展，立足本地人才。他們是熟悉農(nóng)村、熱愛農(nóng)村，投身三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具有三農(nóng)情節(jié)的有志之士、熱血青年；他們不一定是金融行業(yè)的復(fù)合性人才，也不一定具備高學(xué)歷和特別證書，農(nóng)村金融人才重在德與情——金融業(yè)的行業(yè)道德觀和對三農(nóng)的感情。農(nóng)村金融人才的資源在農(nóng)村，村鎮(zhèn)銀行背靠農(nóng)村、貼近農(nóng)業(yè)，依靠農(nóng)民辦農(nóng)村金融。如果用城市金融的理念選拔任用村鎮(zhèn)銀行人才那時一種誤區(qū)，結(jié)果可能是竹籃打水一場空。村鎮(zhèn)銀行人才培養(yǎng)與發(fā)展必須解決在哪里和為誰服務(wù)的問題，只有這樣，才能在村鎮(zhèn)銀行的平臺上通過選拔、考核激勵機(jī)制，造就中國農(nóng)民的銀行家。二、村鎮(zhèn)銀行人才培養(yǎng)與發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。村鎮(zhèn)銀行首先要建立人才培養(yǎng)框架，即：人才戰(zhàn)略。管理團(tuán)隊(duì)、客戶經(jīng)理和前臺一般操作人員中，培訓(xùn)的重點(diǎn)應(yīng)該是核心管理團(tuán)隊(duì)和客戶經(jīng)理。其中關(guān)鍵是管理團(tuán)隊(duì)。首先，讓我們對村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀做個分析：村鎮(zhèn)銀行的核心管理團(tuán)隊(duì)主要來自于發(fā)起行，他們?yōu)榇彐?zhèn)銀行帶來的是發(fā)起行的經(jīng)營理念，理所當(dāng)然，很容易重復(fù)發(fā)起行過去的故事，如果是這樣的話，村鎮(zhèn)銀行就永遠(yuǎn)辦不出自己的特色，走不出舊銀行的窠臼，顯示不出縣域經(jīng)濟(jì)新生銀行的特有優(yōu)勢。銀行經(jīng)營的環(huán)境變了，客戶對象變了，競爭對手變了，政策條件變了，隨之而來的首先是核心管理團(tuán)隊(duì)的經(jīng)營理念再造。這個團(tuán)隊(duì)必須重新審視村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會和發(fā)展戰(zhàn)略。其次，經(jīng)濟(jì)是金融的基礎(chǔ)，作為一家具有法人地位的村鎮(zhèn)銀行的高級經(jīng)理，你必須思考我在什么環(huán)境中經(jīng)營一家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。中國經(jīng)濟(jì)的地域性差異很大，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)、農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)混合，成分復(fù)雜。在中國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化的過程中，城鎮(zhèn)化程度高的東南沿海地區(qū)和正在進(jìn)行城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)的中西部地區(qū)有著不同的特點(diǎn)和戰(zhàn)略機(jī)遇。在家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制基礎(chǔ)上、各地農(nóng)民生產(chǎn)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展迅速。這是中國銀行業(yè)發(fā)展新的機(jī)遇，也為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了廣闊的發(fā)展平臺，作為壟斷銀行體制下的單一銀行制度創(chuàng)新的產(chǎn)物，村鎮(zhèn)銀行在縣域經(jīng)濟(jì)體內(nèi)運(yùn)行，面對中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、信用社、合作銀行、農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行以及非銀行金融機(jī)構(gòu)小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行、民間金融的競爭。作為新機(jī)構(gòu)如何建立起與小微企業(yè)、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織以及龍頭企業(yè)的聯(lián)系，挖掘存款資源，推銷貸款和相關(guān)農(nóng)村綜合金融服務(wù)產(chǎn)品，需要建立良好的營運(yùn)機(jī)制，單一銀行在美國盛行多年，在經(jīng)營管理中與總分行制的銀行管理有不同的特點(diǎn)，與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)合作伙伴關(guān)系是經(jīng)營管理戰(zhàn)略的非常重要的組成部分。三.村鎮(zhèn)銀行要建立新的人才培養(yǎng)機(jī)制。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人才問題，主要在于挑選人才的機(jī)制和方式，在這種新組建的銀行里面，一定要建立起嶄新的用人機(jī)制和激勵機(jī)制。培訓(xùn)已經(jīng)成為金融企業(yè)提高競爭力的重要手段。對于我們專業(yè)搞培訓(xùn)的人來說有一句行話叫：干什么學(xué)什么，缺什么補(bǔ)什么。但培訓(xùn)不是人才培養(yǎng)的全部。我們知道，村鎮(zhèn)銀行對培訓(xùn)的要求是培訓(xùn)能夠直接服務(wù)于村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營，這對提升村鎮(zhèn)銀行核心競爭力具有重要意義。培訓(xùn)不僅要著眼于員工當(dāng)前所需知識技能的培養(yǎng)，更要著眼于村鎮(zhèn)銀行未來的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行只有20-30人，作為董事長或行長，你要有兩根弦，一個是核心管理團(tuán)隊(duì)的理念與本行發(fā)展戰(zhàn)略的落地，另一個是踏實(shí)肯干富有熱情的客戶經(jīng)理隊(duì)伍的養(yǎng)成，著力培養(yǎng)員工的創(chuàng)新能力。這里我借用花旗銀行的一位行長曾經(jīng)說過的話，對銀行經(jīng)理而言，客戶不僅需要你的貸款，而且愿意與工作效率高，知識豐富、態(tài)度慷慨耐心、極愿幫助人、容易接近，讓人感激、價(jià)格合理，能為他提供支持，提供建設(shè)性意見的人打交道。你是這樣的人嗎？你指值得客戶信賴嗎？作為銀行家，你必須反復(fù)問自己這樣的問題。人才培養(yǎng)是一個漸進(jìn)的過程，對董事長和行長來說，不是一件容易的事。在這里我告訴你，專業(yè)的事讓專業(yè)人士去做才富有效率?，F(xiàn)代金融人才培養(yǎng)已經(jīng)由“以培訓(xùn)師為中心”轉(zhuǎn)向“以學(xué)員為中心”，講求互動性，以問題為導(dǎo)向”的培訓(xùn)成為主流。研究表明，只有不到30%的工作績效產(chǎn)生于通過正式學(xué)習(xí)項(xiàng)目獲得的知識或技能,另外有70%的工作績效則來源于非正式學(xué)習(xí),例如輔導(dǎo)、領(lǐng)導(dǎo)、教練、崗位輪換等。培訓(xùn)需要充分利用網(wǎng)絡(luò)的交互優(yōu)勢,促進(jìn)更多的內(nèi)容創(chuàng)造?，F(xiàn)代金融培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)教學(xué)模式不斷創(chuàng)新。研究式、案例式、研討式、情景模擬、學(xué)員論壇式培訓(xùn)以及現(xiàn)場教學(xué)與拓展訓(xùn)練廣泛應(yīng)用。比如，模擬演練。它的設(shè)計(jì)思想是集角色扮演與崗位體驗(yàn)于一身，通過分組訓(xùn)練、模擬數(shù)據(jù)和總結(jié)評估，每個小組對銀行經(jīng)營結(jié)果做出自己的分析，以及與競爭對手的優(yōu)勢和劣勢分析，提出階段性的整改措施等，使受訓(xùn)者在一系列金融決策活動中，參悟科學(xué)的管理規(guī)律，培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)精神，提升管理能力。對于村鎮(zhèn)銀行管理團(tuán)隊(duì)來說，我們已經(jīng)開發(fā)