論《保險(xiǎn)法》的公正與責(zé)任精神

淺議《保險(xiǎn)法》的公正及責(zé)任精神時(shí)光飛逝，這個(gè)學(xué)期的《保險(xiǎn)法》馬上結(jié)課了，感覺收獲頗多，通過課上王老師對(duì)諸多案例的剖析，使了解了很多保險(xiǎn)法的具體內(nèi)容，以及保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況，課下我也查看了很多相關(guān)資料，思考了很多問題，其中讓我感慨最多的是保險(xiǎn)法的嚴(yán)密度、公平性以及保險(xiǎn)業(yè)界的精神責(zé)任。自有人類以來，人與人之間相互關(guān)愛、相互救濟(jì)就成為一種共同的社會(huì)行為。人類在改造自然、征服自然的漫長(zhǎng)歷史進(jìn)程中，也在為抵御自然災(zāi)害和意外事故而不懈地努力著。除了利用已掌握的生產(chǎn)技能進(jìn)行積極的防御外，還通過建立經(jīng)濟(jì)后備的形式來防止各種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活造成的損失。當(dāng)社會(huì)生產(chǎn)力有了提高，社會(huì)產(chǎn)品有了剩余的時(shí)候，保險(xiǎn)思想也就隨著產(chǎn)生了.。從人類保險(xiǎn)思想的產(chǎn)生并經(jīng)過一些列的發(fā)展，時(shí)至今日，在人類進(jìn)入21世紀(jì)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司已與銀行一樣，成為人們生活中不可或缺的一部分。其中，人壽保險(xiǎn)為人們的生命安全提供了確切的保障，從保障人的生命安全這個(gè)意義上說，保險(xiǎn)公司比銀行更重要?？v觀其發(fā)展歷程，我們可以感知到保險(xiǎn)的本質(zhì)是集合起大家的力量，一人有難大家相幫，也是人們常說的“我為人人，人人為我”。保險(xiǎn)業(yè)從誕生以來就是一個(gè)內(nèi)容廣泛、涵義深刻、影響深遠(yuǎn)的行業(yè)。它在社會(huì)范圍內(nèi)，動(dòng)用社會(huì)的資源防范風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，是對(duì)資源的基礎(chǔ)配置，將人類關(guān)愛互濟(jì)的精神體現(xiàn)得淋漓盡致。因此，只有整個(gè)行業(yè)正確地體現(xiàn)出自身的精神與風(fēng)范，才能起到保障的作用，才會(huì)促進(jìn)行業(yè)軟實(shí)力的提升，社會(huì)才會(huì)對(duì)它有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)和評(píng)價(jià)。保險(xiǎn)是社會(huì)穩(wěn)定和諧的支撐。保險(xiǎn)文化建設(shè)已成為制約行業(yè)發(fā)展的瓶頸，社會(huì)的發(fā)展要求從保險(xiǎn)文化當(dāng)中尋找經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，夯實(shí)取勝的底蘊(yùn)。隨著保險(xiǎn)行業(yè)隊(duì)伍的壯大，保險(xiǎn)業(yè)的影響也越來越大。有一種說法，教育、司法和保險(xiǎn)三大行業(yè)是社會(huì)穩(wěn)定的支撐。教育育人，直接關(guān)系著國民素質(zhì)，重要性可見一斑；司法承擔(dān)著監(jiān)管、裁判的職能，是社會(huì)公正的代表；而保險(xiǎn)則是社會(huì)穩(wěn)定、人心安穩(wěn)的保障。社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)是不確定的，怎樣防范和轉(zhuǎn)移？保險(xiǎn)是最好的途徑，只有社會(huì)穩(wěn)定有了保障，才能更好地發(fā)展?？梢姳ｋU(xiǎn)行業(yè)的重要性，每一個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)者都應(yīng)該意識(shí)到這一點(diǎn)，以高度的社會(huì)責(zé)任感投身保險(xiǎn)事業(yè)。但是隨著社會(huì)快節(jié)奏、高速度的發(fā)展，是一部分保險(xiǎn)業(yè)人士過于急功近利，他們甚至忘記了改進(jìn)的責(zé)任與義務(wù)，只是一味的“賣”保險(xiǎn)，來追求公司的“效益”。長(zhǎng)期以來，保險(xiǎn)代理人員的入司門檻低，平均整體人員素質(zhì)很低，而且人員流動(dòng)性非常強(qiáng)。保險(xiǎn)公司也好，保險(xiǎn)代理人員也好，在短期高額利益的驅(qū)動(dòng)下，無視整個(gè)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，無視客戶的利益，目的只有一個(gè)，把產(chǎn)品賣給客戶，不管客戶將來如何。對(duì)于廣大客戶來講，他們可能會(huì)被說服一次，也可能會(huì)被說服兩次，但是一旦保單到期，客戶應(yīng)有的利益如果享受不到，那么客戶最直接的感受就是上當(dāng)受騙。久而久之，中國保險(xiǎn)業(yè)的形象將會(huì)是不良的，對(duì)中國老百姓來講，是一種戕害，對(duì)中國的機(jī)構(gòu)類客戶來講也是一種損傷。希望他們能夠認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)不同于其他任何有形商品，嚴(yán)格地說客戶購買的是一紙合約，是若干年后才能兌現(xiàn)的承諾，做為非保險(xiǎn)專業(yè)人士的投保人，很難對(duì)保險(xiǎn)的條款，保險(xiǎn)責(zé)任及免責(zé)搞得一清二楚，需要一個(gè)專業(yè)人士為它做詳細(xì)的講解，而講解的是否客觀、是否站在客戶角度考慮問題，直接影響到這張保單的品質(zhì)，甚至是日后他們整個(gè)家庭的安危幸福，所以誠信是第一位的，甚至在能力和專業(yè)度之上。其實(shí)深究起來，造成保險(xiǎn)行業(yè)這種局勢(shì)的最根本問題在于行業(yè)文化的缺乏，今天這已成為制約行業(yè)發(fā)展的瓶頸。由于保險(xiǎn)文化建設(shè)不力，導(dǎo)致今天的種種問題。要從文化當(dāng)中尋找經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，夯實(shí)取勝的底蘊(yùn)，所以需要大力加強(qiáng)保險(xiǎn)文化教育。對(duì)此每個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)者一定要倡導(dǎo)對(duì)保險(xiǎn)事業(yè)由衷地?zé)釔酆托叛?，?jiān)持誠信原則，堅(jiān)持保戶第一，堅(jiān)持報(bào)務(wù)與效率，用正確的、先進(jìn)的保險(xiǎn)文化統(tǒng)一大家的思想。堅(jiān)持以誠信立業(yè)，做好自身的企業(yè)文化建設(shè)，進(jìn)而推進(jìn)整個(gè)社會(huì)環(huán)境的和諧，而不是惡化社會(huì)環(huán)境。保險(xiǎn)從業(yè)者要做到“有道”，首先應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)有一個(gè)正確的理念，不僅僅是將保險(xiǎn)當(dāng)成一種謀生的工具，而是要知道什么是保險(xiǎn)，明確保險(xiǎn)的作用與地位，真正地建立“我為人人，人人為我”、“互濟(jì)互助”的奉獻(xiàn)理念，才能更好地投身到保險(xiǎn)事業(yè)中。當(dāng)然，在“保險(xiǎn)”的進(jìn)行中，保險(xiǎn)人即普通參與保險(xiǎn)的個(gè)體也是應(yīng)該負(fù)有責(zé)任的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的精神本質(zhì)是“一方有難八方支援”，只有我們參與進(jìn)來，切實(shí)履行自己的義務(wù)責(zé)任，才能使國家的保險(xiǎn)事業(yè)繁榮穩(wěn)定。而國家也應(yīng)該對(duì)這一方面加大宏觀調(diào)控，最近新修訂的《保險(xiǎn)法》實(shí)施了，對(duì)舊的保險(xiǎn)法做了一系列的修改，對(duì)于保險(xiǎn)從業(yè)者也是一個(gè)嚴(yán)峻的考驗(yàn)。原《保險(xiǎn)法》的修改，立法上首先考慮的就是保護(hù)被保險(xiǎn)人的權(quán)益，以法律的手段來強(qiáng)制要求保險(xiǎn)從業(yè)者的職業(yè)道德。這一方面表明保險(xiǎn)行業(yè)做的還不夠好，所以需要調(diào)整。另一方面也說明，正是由于保險(xiǎn)業(yè)的重要社會(huì)地位，所以法律才會(huì)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)者提出嚴(yán)格的要求。因此我們應(yīng)該勇于接受挑戰(zhàn)，提高自身文化與道德素質(zhì)，做一個(gè)成功的保險(xiǎn)從業(yè)者，以及高素質(zhì)的社會(huì)責(zé)任人員?！侗ｋU(xiǎn)法》作為維持義務(wù)與權(quán)利秩序的法典便理所應(yīng)當(dāng)?shù)某霈F(xiàn)了，其中最為重要的一個(gè)內(nèi)容是保險(xiǎn)代位求償權(quán)，因?yàn)樗沁B接保險(xiǎn)人與責(zé)任人的直接紐帶。個(gè)人認(rèn)為保險(xiǎn)代位權(quán)是保險(xiǎn)人的法定權(quán)利，為保險(xiǎn)人所獨(dú)立享有。保險(xiǎn)人以誰的名義主張代位權(quán)，對(duì)第三人來講無關(guān)緊要，不產(chǎn)生責(zé)任的增大或縮小。比較主張應(yīng)以被保險(xiǎn)人的名義行使。其理由有以下幾個(gè)方面：第一，從理論上講，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人是因保險(xiǎn)合同的約定而產(chǎn)生的補(bǔ)償請(qǐng)求權(quán)，被保險(xiǎn)人與第三人是因侵權(quán)責(zé)任或合同責(zé)任而產(chǎn)生的賠償請(qǐng)求權(quán)，基于債的相對(duì)性，可知保險(xiǎn)合同之債與侵權(quán)之債或合同之債乃各自存在，各有其當(dāng)事人，其權(quán)利義務(wù)關(guān)系自應(yīng)依個(gè)別獨(dú)立之合同或侵權(quán)之債決定，故保險(xiǎn)人與第三人間不生任何權(quán)利義務(wù)關(guān)系，自不得由保險(xiǎn)人徑向第三人請(qǐng)求賠償。第二，從保險(xiǎn)實(shí)踐來看，在不足額保險(xiǎn)或足額保險(xiǎn)但非全額賠付的情形下，若允許保險(xiǎn)人以自己的名義行使代位權(quán)，則其只有權(quán)就其補(bǔ)償?shù)哪遣糠执粰?quán)來起訴第三方，而被保險(xiǎn)人享有的另一部分權(quán)利將與此分割開來。然而，訴因只有一個(gè)且具有不可分割性，若由保險(xiǎn)人獨(dú)立行使，則被保險(xiǎn)人因喪失對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)，其利益可能受損。第三，在共同保險(xiǎn)情況下，對(duì)各保險(xiǎn)人而言，分別行使代位權(quán)，既不經(jīng)濟(jì)，又缺乏可行性；對(duì)第三人而言，則會(huì)因數(shù)保險(xiǎn)人行使代位權(quán)而疲于奔命。為求保險(xiǎn)人之方便，并免第三人應(yīng)訴之累，代位權(quán)之行使應(yīng)限于以被保險(xiǎn)人名義而為之。至于求償所得，再由數(shù)保險(xiǎn)人分?jǐn)?，更為?jiǎn)便省事。第四，第三人對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容及履行全然不知，若要求其向保險(xiǎn)人直接履行，則具有極大的盲目性?；谝陨侠碛?，保險(xiǎn)人以自己的名義向第三者行使代位權(quán)，尚須滿足以下條件：第一，須為足額保險(xiǎn)且保險(xiǎn)人已全額支付保險(xiǎn)補(bǔ)償金；第二，被保險(xiǎn)人履行了權(quán)益轉(zhuǎn)讓手續(xù)；第三，第三人已知悉代位權(quán)發(fā)生的事實(shí)。其實(shí)比較起來，“請(qǐng)求代位主義”能克服“當(dāng)然代位主義”的一些弊端，我國應(yīng)采用的是“請(qǐng)求代位主義”。其實(shí)我國的保險(xiǎn)法還是非常合理的，雖然存在不完善的地方，但當(dāng)遇到新到問題是，保險(xiǎn)法還是會(huì)向弱勢(shì)的一方傾斜，這也是在體現(xiàn)我國《社會(huì)保險(xiǎn)法》的公正之處。

影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和壯大，重要的不是保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，而是保險(xiǎn)的誠信。在老百姓的心目中，現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)的信譽(yù)度很差，有些人甚至將保險(xiǎn)營(yíng)銷和傳銷等同起來，如果不提升保險(xiǎn)業(yè)的誠信，整個(gè)行業(yè)的生存根基將會(huì)受到摧蝕，保險(xiǎn)本身將不復(fù)存在。誠信也不是絕對(duì)的，只要雙方盡自己最大的努力，對(duì)的起自己，也對(duì)的起他人，為了社會(huì)，不再自私，其實(shí)很簡(jiǎn)單做到的。因此，建立保險(xiǎn)各方當(dāng)事人的互信機(jī)制，促進(jìn)雙方的良性互動(dòng)顯得格外重要。加大保險(xiǎn)公司信息披露力度，早日消除保險(xiǎn)供求雙方信息不對(duì)稱的矛盾，讓保險(xiǎn)相關(guān)信息在參與保險(xiǎn)的各方間對(duì)稱地進(jìn)行傳播，揭開保險(xiǎn)神秘的面紗，讓它真實(shí)地走進(jìn)平常百姓家。