興業(yè)銀行個(gè)人住房組合貸款管理辦法

6興業(yè)銀行 分行個(gè)人住房組合貸款治理方法第一章總則第一條為標(biāo)準(zhǔn)個(gè)人住房公積金托付貸款治理，防范和掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)中國(guó)人民銀行《貸款通則》、《個(gè)人住房貸款治理方法》、市住房公積金治理中心《市個(gè)人住房組合貸款暫行方法》及其他國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、本行有關(guān)規(guī)章制度，制訂治理方法。其次條本方法所稱個(gè)人住房組合貸款是指?jìng)€(gè)人購(gòu)置自住住房向市住款缺乏部份向我行申請(qǐng)住房商業(yè)性貸款的兩種貸款的總稱。第三條本方法適用于單獨(dú)辦理個(gè)人住房公積金托付貸款業(yè)務(wù)。第四條本方法涉及的各方組成如下：1、公積金貸款托付人：市住房公積金治理中心；2、公積金貸款受托人及貸款人：興業(yè)銀行分行；3、借款人：申請(qǐng)住房組合貸款的個(gè)人；4、抵押人：與借款人為同一人或其配偶；5、抵押權(quán)人：興業(yè)銀行 分行；6、保險(xiǎn)人：承保房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司；7、保險(xiǎn)受益人：興業(yè)銀行 分行；8、保證人：售房單位或由具備足夠代償力量的單位和其他自然人。其次章 貸款對(duì)象、條件具備以下條件：〔一〕具有 市本地常住戶口或有效居留身份；6065款本息的力量；〔四〕30%以上的首期購(gòu)房款；〔五〕在本行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶，作為貸款支用和歸還的結(jié)算工具；〔六〕售房單位或有足夠代償力量的單位同意作為歸還貸款本息的保證人；〔八〕本行規(guī)定的其他條件。第六條需同時(shí)辦理商業(yè)性貸款的，如購(gòu)置的房產(chǎn)為期房的，開(kāi)發(fā)商須在本房的相關(guān)規(guī)定；第七條購(gòu)置的住房應(yīng)具備以下條件：〔一〕地理位置優(yōu)越，具有較強(qiáng)的變現(xiàn)力量；〔二〕購(gòu)置期房〔含多層、高層住房〕的，該住房必需完成主體構(gòu)造封頂；〔三〕房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)手續(xù)齊全，開(kāi)發(fā)商或出售單位已按規(guī)定交納了相關(guān)費(fèi)用，第三章 貸款金額、期限、利率第八條貸款金額個(gè)人住房組合貸款總額最高不超過(guò)購(gòu)房款的70%，公積金貸款申貸的最高不25第九條貸款期限個(gè)人住房組合貸款期限由申請(qǐng)人依據(jù)自身狀況確定，按時(shí)足額繳交住房公積金滿2年的申請(qǐng)借款年限可至申請(qǐng)人法定退休年齡加5年，但期限最長(zhǎng)不超20。第十條貸款利率住房貸款利率(自2023年10月29日?qǐng)?zhí)行)執(zhí)行：人住房貸款年利率為4.95％。4.23%；商業(yè)性個(gè)人住房5.31％。3、期限在一年〔含〕以內(nèi)的貸款，執(zhí)行合同利率，貸款期間遇利率調(diào)整，11第四章 貸款辦理程序第十一條在辦理個(gè)人住房組合貸款前零貸中心應(yīng)將擬貸款的樓盤信息通申報(bào)表、已簽署的《按揭協(xié)議《調(diào)查評(píng)估報(bào)告》及開(kāi)發(fā)商的相關(guān)資料向 市住房公積金治理中心報(bào)備。第十二條 申請(qǐng)人向本行申請(qǐng)個(gè)人住房組合貸款，須按以下程序辦理：〔一〕申請(qǐng)人應(yīng)填寫《 市個(gè)人住房組合貸款申請(qǐng)表》，并供給以下資料：1、有效身份證件、戶口本或其他有效居留證件原件及復(fù)印件；2、婚姻狀況證明；3、現(xiàn)供職單位收入證明，私營(yíng)業(yè)主應(yīng)供給近期納稅證明；4、已簽訂的購(gòu)房合同；5、購(gòu)房首付款資金證明；6、住房公積金專柜供給的借款人住房公積金繳交狀況對(duì)帳單；7、如辦理房改房按揭貸款，需供給房改辦加蓋公章的《公有住房出售核定〔承諾把黃聯(lián)發(fā)票送銀行抵押〕或者直接供給黃聯(lián)發(fā)票；8、如辦理二手房按揭貸款，需供給房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告、原戶主及共有人的身份賣雙方的托付公證書(shū)；9〔含所購(gòu)房產(chǎn)〔質(zhì)〔質(zhì)〕押物清單，及有權(quán)處分人同意抵〔質(zhì)〕押的證明文件〔以共有財(cái)產(chǎn)設(shè)置抵押或質(zhì)〔或全程〕擔(dān)保的，應(yīng)供給第三方或開(kāi)發(fā)商同意擔(dān)保的函件；10、本行認(rèn)為需要供給的其他資料?！捕迟J前調(diào)查1存檔。2申請(qǐng)人的信譽(yù)狀況、教育背景、婚姻狀況、家庭狀況；申請(qǐng)人收入的真實(shí)性；擬購(gòu)置房屋構(gòu)造、所處地段、房產(chǎn)價(jià)值及變現(xiàn)力量等；購(gòu)房首付款資金到位狀況；借款人繳交公積金及公積金貸款狀況:如借款人已辦理公積金貸款46〔62〔含〕以上住房公積金賬戶的，需要求其合并為一個(gè)帳戶前方可辦理；擔(dān)保狀況：審核保證人的資格和擔(dān)保實(shí)力；如購(gòu)置尚未辦理產(chǎn)權(quán)證的商品房由開(kāi)發(fā)商供給階段性擔(dān)保；購(gòu)置房改房的由售房單位供給〔如廈門住房置業(yè)擔(dān)保公司〕的單位供給階段性擔(dān)保；對(duì)于辦理公積金貸款的，如借款人配偶一方為外地戶口的、或借款人雙方均為本地戶口但有一方在外地工作的、或在貸款期限內(nèi)借款人僅有一個(gè)穩(wěn)定的收入來(lái)源的，需要求供給擔(dān)保人，該擔(dān)保人必需是戶口及工作單位均在本地、且在貸款期限內(nèi)年齡未超過(guò)法定退休年齡。其他需要核實(shí)的內(nèi)容。狀況，退還相關(guān)資料，書(shū)面答復(fù)借款人，并按月向公積金治理中心報(bào)備；1申請(qǐng)人對(duì)符合個(gè)人住房貸款條件的，應(yīng)依據(jù)《興業(yè)銀行個(gè)人客戶消費(fèi)貸〔修訂稿填寫貸款送審表，明確提出貸款金額、幣別、期限、利率、還款方式、貸款擔(dān)保辦理送審。我行審批完畢后將公積金貸款局部的送審材料送交 公積金治理中心審查。自受理借款申請(qǐng)至送達(dá)中心審批應(yīng)在4個(gè)工作日內(nèi)完成。2、 市住房公積金治理中心送審：公積金治理中心依據(jù)規(guī)定在5個(gè)工作日內(nèi)審批；款申請(qǐng)人；請(qǐng)人補(bǔ)充后送審；〔質(zhì)3如市住房公積金治理中心審批的金額削減或不予以審批，我行通知借款期限需與批復(fù)后的公積金貸款期限全都?！菜摹侈k理抵〔質(zhì)〕押登記和保險(xiǎn)手續(xù)。1、以財(cái)產(chǎn)〔含所購(gòu)房產(chǎn)〕抵押擔(dān)保方式的，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)與抵押人到抵房屋權(quán)屬證書(shū)原件；記手續(xù)，取得質(zhì)押權(quán)利憑證原件；3、實(shí)行抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)催促借款人選擇合格的保險(xiǎn)人辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手受益人為我行，并取得保險(xiǎn)單正本原件和保費(fèi)繳款憑證復(fù)印件；4、信貸經(jīng)辦人員收到抵押人的抵押權(quán)利憑證原件、保險(xiǎn)單正本原件等文件保管，并向抵押人出具《權(quán)利〔屬〕憑證代保管收據(jù)》?！参濉迟J款下柜市住房公積金治理中心申請(qǐng)公積金貸款指標(biāo)；2、 房公積金治理中心審批后出《托付發(fā)放公積金貸款通知書(shū)，將貸款資金從借款人住房公積金所在銀行調(diào)撥至我行公積金托付貸款專戶并通知我行；我行應(yīng)在半個(gè)工作日內(nèi)至治理中心取回審批材料；3、在 市住房公積金治理中心下達(dá)貸款指標(biāo)后2個(gè)工作日內(nèi)我行應(yīng)催促借款人依據(jù)個(gè)人組合借款合同填寫公積金貸款借款借據(jù)和商業(yè)性貸款借款借貸經(jīng)辦人員憑《個(gè)人組合借款合同》《借款借據(jù)》《托付扣款協(xié)議》、款的下柜手續(xù)；帳戶。第十三條 作日內(nèi)將公積金貸款臺(tái)帳、個(gè)人組合借款合同和借款借據(jù)等材料向 市住房公積金治理中心報(bào)備。第五章 貸款歸還〔含付息，利隨本清；也可實(shí)行按月〔或按季〕計(jì)息，到期結(jié)清貸款本息。還款法、等額本金還款法或其他方式，具體歸還方式與借款人協(xié)商后確定?！惨弧车阮~本息還款法計(jì)算公式：每月還款金額=貸款本金×月利率×〔1+月利率〕還款總期數(shù)/[(〔1+月利率〕還款總期數(shù)-1)〔二〕等額本金還款法計(jì)算公式：每月還款金額=貸款本金/還款總期數(shù)+〔貸款本金-累計(jì)已還本金〕×月利率第十六條個(gè)人住房組合貸款發(fā)放后次月20日開(kāi)頭還本付息，還款期可寬貸款到期日結(jié)清最終一期貸款本息，超出還款期須按中國(guó)人民銀行規(guī)定計(jì)收罰息。每期貸款本息由按揭中心按商定從借款人在本行開(kāi)立的個(gè)人結(jié)算賬戶中扣收。第十七條 借款人提前歸還貸款本息。1、借款人需提前歸還貸款本息的，應(yīng)提前15天書(shū)面通知我行，待我行審金重計(jì)算。2、借款人還款資金來(lái)源于本人及配偶的住房公積金的，需先用于歸還組3、借款人如提前歸還全部貸款，應(yīng)依據(jù)實(shí)際借款期間計(jì)算利息。第六章 貸款治理第十八條信貸經(jīng)辦人員應(yīng)催促借款人按合同商定的還款打算歸還個(gè)人住第十九條以所購(gòu)期房、房改房、未過(guò)戶二手房抵押的，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)現(xiàn)房抵押登記手續(xù)。其次十條 信貸經(jīng)辦人員應(yīng)依據(jù)本行貸款“三查”制度的有關(guān)規(guī)定進(jìn)展貸，定期了解借款人的收入、支出、資信等狀況的變化，對(duì)個(gè)體工商戶和私營(yíng)業(yè)主必需每半年收集一次其納稅證明。其次十一條期限在一年以上的個(gè)人住房貸款，貸款期間假設(shè)遇利率調(diào)整，率變動(dòng)后每期還本付息金額一并通知借款人。局部或全部貸款：〔一〕借款人向銀行供給虛假材料或證明文件；〔二〕借款人將借款資金挪作它用；民事行為力量等；〔四〕借款人死亡而無(wú)繼承人〔受贈(zèng)人，或繼承人〔受贈(zèng)人〕貸款本息之義務(wù)；〔五〕借款人涉入或馬上涉入訴訟、仲裁或其他法律糾紛；〔六〕借款人違反借款合同條款，經(jīng)指出仍不能予以訂正；〔七〕保證人違反保證合同或喪失擔(dān)當(dāng)連帶責(zé)任力量；抵押人違反抵押合同或抵押物因意外毀損缺乏以清償所擔(dān)保的借款合同項(xiàng)下的借款本息；〔九害質(zhì)權(quán)人權(quán)利，且出質(zhì)人不供給的相應(yīng)擔(dān)保；〔十〕其他本行認(rèn)為可能損害信貸資金安全的狀況?！操|(zhì)押人退還手續(xù)，并幫助抵