2022年行業(yè)分析保險發(fā)展前景

保險發(fā)展前景2022年上半年，三家上市保險公司的長期健康險產(chǎn)品合計保費收入占比達(dá)到13.3%。保險資產(chǎn)管理業(yè)緊緊圍繞服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，實行了一系列政策措施，發(fā)揮資金優(yōu)勢，不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新服務(wù)方式，發(fā)揮樂觀作用。以下對保險進(jìn)展前景分析。

保險進(jìn)展前景分析，2022年保險行業(yè)保費收入增速連續(xù)了較快增速，前10月份行業(yè)共實現(xiàn)保險保費收入3.24萬億元，同比增長20%。產(chǎn)險業(yè)務(wù)原保險保費收入7961.1億元，同比增長13.4%;壽險業(yè)務(wù)原保險保費收入19815.6億元，同比增長26.2%;健康險業(yè)務(wù)原保險保費收入3842.1億元，同比增長5.3%;意外險業(yè)務(wù)原保險保費收入769.9億元，同比增長20.3%。2022-2023年保險行業(yè)深度分析及“十三五”進(jìn)展規(guī)劃指導(dǎo)報告估計2022年上市保險公司在新單保費和續(xù)期保費雙雙增長的拉動下有望保持15%左右的較快增速。

近年保險行業(yè)保費收入及增速狀況(單位：億元)

當(dāng)前我國保險公司的利潤來源仍主要依靠杠桿融資進(jìn)行投資并獵取投資利差為主，因而受宏觀經(jīng)濟(jì)周期波動影響較大。經(jīng)濟(jì)下行造成市場投資收益消失下滑，而行業(yè)融資端負(fù)債成本相對穩(wěn)定，這會導(dǎo)致行業(yè)整體利差收窄，對行業(yè)整體利潤水平造成負(fù)面影響?，F(xiàn)從三大問題來分析保險進(jìn)展前景。

1.中資企業(yè)主導(dǎo)的市場主體規(guī)模尚未成型

目前中國保險市場僅有52家商業(yè)保險公司，這與美國、日本等發(fā)達(dá)國家數(shù)以千計的保險公司數(shù)量相去甚遠(yuǎn);而4591億元的總資產(chǎn)規(guī)模還不及世界排名前50位的保險公司單個資產(chǎn)總額。保險進(jìn)展前景分析，在市場主體數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模偏小狀況下，4家國有獨資公司的資產(chǎn)總額占到總資產(chǎn)的60%以上，占有的市場分額也在60%以上，而其資金運用收益率卻普遍低于股份制保險公司。這種由于非市場競爭因素形成的高度集中的壟斷競爭市場，有效競爭明顯不足。究其緣由，主要有3個方面：一是80年月以前保險業(yè)長期由國家壟斷，國有獨資保險公司在市場中的位置在短期內(nèi)難以動搖;二是目前保險市場準(zhǔn)入受到嚴(yán)格管制，使很多具備條件的企業(yè)進(jìn)入保險市場受到限制;缺乏市場退出機(jī)制又使已獵取保險執(zhí)照的公司事實上受到愛護(hù)，特殊是在目前中資保險公司基本為國有或國有控股公司的狀況下更是如此;三是保險市場已有的公司主要依靠自我積累實現(xiàn)擴(kuò)張，融資途徑有限，很難在短期內(nèi)實現(xiàn)規(guī)模上的快速擴(kuò)張。

2.保險投資品種較單一

保險進(jìn)展前景從國外保險業(yè)進(jìn)展的閱歷來看，保險業(yè)經(jīng)營活動已經(jīng)從單純經(jīng)營負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)展到同時經(jīng)營資產(chǎn)業(yè)務(wù)階段。依靠多渠道的投資所獲收益不僅使保險公司能彌補(bǔ)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的虧損，得以進(jìn)展壯大，而且保險投資也在金融市場上具有極為重要的地位。中國保險投資范圍極其狹窄，主要集中在銀行存款和國債等固定收益類的金融產(chǎn)品上，投資收益低下，抗利率變動力量低。在目前賠付水平較低，保險業(yè)務(wù)經(jīng)營還有較大盈利空間的狀況下，依靠銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品的收益穩(wěn)定，沖突還不突出。隨著保險市場競爭日趨激烈，當(dāng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的盈利空間越來越小甚至消失虧損時，保險公司通過合法的保險投資不能有效增加其償付力量，一旦面臨投資收益不足以彌補(bǔ)保單虧損時，可能進(jìn)行地下非法投資活動，以期獲得較高的投資收益，使保險公司的經(jīng)營風(fēng)險加大，造成金融市場混亂，也加大了保險監(jiān)管部門的監(jiān)管難度。

3.監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度較小

要保證任何一項監(jiān)管的有效性，首先監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管對象必需是獨立的，尤其經(jīng)濟(jì)上必需相互獨立。而作為中國主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)的中國保監(jiān)會在經(jīng)財政部和國家計委批準(zhǔn)后，從1999年度起向作為監(jiān)管對象的各商業(yè)保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)征收保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費，雖然實行收支兩條線，但中國保監(jiān)會的開辦費和必要的業(yè)務(wù)經(jīng)費開支，中國保監(jiān)會工作人員經(jīng)費開支，全國保險市場的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)購置安裝費以及與境外保險公司及監(jiān)管部門的業(yè)務(wù)往來、信息溝通費用等都來源于此，這在客觀上已使監(jiān)管部門與作為被監(jiān)管對象的保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)等在利益上掛鉤，監(jiān)管部門的獨立性和公正性受到質(zhì)疑。保險進(jìn)展前景分析，其次，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)威性是實現(xiàn)有效監(jiān)管的另一保證，其重要表現(xiàn)就是是否具有處置權(quán)，中國保監(jiān)會缺乏權(quán)威性也表現(xiàn)在此。以市場準(zhǔn)入為例，中國保監(jiān)會對保險公司的市場準(zhǔn)入并沒有實際的處置權(quán)力。加上中國保監(jiān)會的法律地位尚未確立，對監(jiān)管對象違規(guī)行為的行政懲罰和法律制裁往往也流于形式，造成這種狀況的根本緣由是行政干預(yù)過多。

保險進(jìn)展前景分析，保險業(yè)不僅要做“大”，還要做“強(qiáng)”。將來十年的進(jìn)展應(yīng)當(dāng)是會越來越重視保費的質(zhì)量，供應(yīng)的保障，而不是保費規(guī)模。過去二十年過度追求保費規(guī)模，銀保，代理人，中介渠道混亂不堪，給保險留下了“傳銷”的罵名，這是由于資本逐利，追求短期利益，而破壞了行業(yè)生態(tài)。而資本早晚