第十二章 基礎(chǔ)管理

【內(nèi)容提要】信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)管理是信貸業(yè)務(wù)操作過(guò)程的重要組成部分，是保障各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)正常運(yùn)行的基礎(chǔ)，是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化、制度化的重要手段。本章著重對(duì)銀行信貸管理信息系統(tǒng)管理、信貸業(yè)務(wù)檔案管理、信貸業(yè)務(wù)臺(tái)帳管理、信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表與報(bào)告管理進(jìn)行講述。對(duì)于目前銀行信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)管理的管理規(guī)定作了較詳盡的介紹。要求學(xué)生重點(diǎn)掌握銀行信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)管理的要點(diǎn)。提綱第一節(jié)信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)管理概述一、信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)管理的定義二、信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)管理的內(nèi)容第二節(jié)信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)管理架構(gòu)與內(nèi)容一、信貸管理信息系統(tǒng)二、信貸檔案管理三、信貸業(yè)務(wù)臺(tái)賬四、信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表與報(bào)告第一節(jié)信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)管理概述一、定義是信貸業(yè)務(wù)操作過(guò)程的重要組成部分，是保障各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)正常運(yùn)行的基礎(chǔ)，是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化、制度化的重要手段。理論上有廣義、狹義之分，一般指狹義的信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)管理。二、內(nèi)容包括信貸管理信息系統(tǒng)管理、信貸業(yè)務(wù)檔案管理、信貸業(yè)務(wù)臺(tái)帳管理、信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表與報(bào)告管理第二節(jié)信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)管理架構(gòu)與內(nèi)容一、信貸管理信息系統(tǒng)（一）基本概念是銀行信貸管理的重要組成部分和載體，它是以信貸管理信息為基礎(chǔ)，以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為手段，通過(guò)對(duì)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)和借款人、擔(dān)保人的信息進(jìn)行登錄和處理，全面反映信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)行態(tài)勢(shì)和借款人、擔(dān)保人的資信情況，對(duì)可能形成的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)預(yù)測(cè)和防范，對(duì)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和借款人的信貸行為進(jìn)行監(jiān)控的管理信息系統(tǒng)。（二）信貸登記管理1、經(jīng)辦行的業(yè)務(wù)操作層在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生或變化的工作日結(jié)束前，將有關(guān)信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在系統(tǒng)中進(jìn)行登錄，并逐筆復(fù)核，確保數(shù)據(jù)完整、準(zhǔn)確無(wú)誤。分行當(dāng)月信貸統(tǒng)計(jì)報(bào)表最晚要在次月3日前在系統(tǒng)中生成登錄，并與計(jì)劃部門或會(huì)計(jì)部門的有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行核準(zhǔn)?？傂邪丛聶z查各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)向信貸管理信息系統(tǒng)報(bào)送有關(guān)數(shù)據(jù)的及時(shí)性、真實(shí)性和完整性。

2、經(jīng)辦行的業(yè)務(wù)操作層在借款人的貸款性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)分類發(fā)生變化時(shí)，要及時(shí)在信貸管理系統(tǒng)中對(duì)該借款人的分類做相應(yīng)調(diào)整。核銷呆帳時(shí)，也應(yīng)及時(shí)在信貸管理信息系統(tǒng)中做呆帳沖銷登錄。（三）信貸查詢管理1、對(duì)借款人的資信情況查詢，可通過(guò)借款人的貸款卡編碼、機(jī)構(gòu)代碼或名稱等關(guān)鍵字進(jìn)行。2、銀行除可查詢總行發(fā)布的公共信息外，只能查詢本行范圍內(nèi)與其發(fā)生或申請(qǐng)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的借款人的資信情況。如需查詢本行范圍外借款人的資信情況，銀行可向其有管轄權(quán)的上級(jí)行信貸管理部門申請(qǐng)查詢授權(quán)，獲準(zhǔn)后可對(duì)有關(guān)借款人的資信情況進(jìn)行查詢。3、通過(guò)信貸管理信息系統(tǒng)查詢獲取的借款人資信情況，不得向商業(yè)銀行以外的機(jī)構(gòu)泄露。4、總行可以對(duì)轄內(nèi)各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)在總行中心數(shù)據(jù)庫(kù)中的信息進(jìn)行查詢、匯總、分析。5、上級(jí)行根據(jù)工作需要，可以要求下級(jí)行上報(bào)有關(guān)信息數(shù)據(jù)。（四）系統(tǒng)安全管理1、信貸管理信息系統(tǒng)的安全管理應(yīng)符合商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)工作的有關(guān)規(guī)定2、安裝信貸管理信息系統(tǒng)的操作端必須專機(jī)專用，不得用于其他用途。該系統(tǒng)操作端不得和INTERNET有任何物理連接（包括撥號(hào)上網(wǎng)和專線連接），嚴(yán)禁與其他計(jì)算機(jī)互相串用軟盤，又需用軟盤從其他計(jì)算機(jī)向操作端拷貝文件的，軟盤必須經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的計(jì)算機(jī)病毒檢查。

3、系統(tǒng)管理員和操作人員不得互相兼職，調(diào)離崗位前需在有關(guān)部門監(jiān)督下辦理交接手續(xù)，于脫崗后一個(gè)月方可離崗。營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作員和系統(tǒng)管理員須分別報(bào)總行信貸管理部和電及備案。4、信貸管理信息系統(tǒng)的操作應(yīng)嚴(yán)格按照總行的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行，進(jìn)人系統(tǒng)各層次的密碼只允許被授權(quán)人員掌握，并定期更換，系統(tǒng)管理員或操作人員調(diào)離崗位時(shí)，對(duì)其權(quán)限登記必須立即更換到接任操作人員的名下，密碼重新設(shè)定。5、信貸管理信息系統(tǒng)設(shè)備的安裝、使用應(yīng)符合總行電腦部有關(guān)規(guī)定，并定期進(jìn)行檢查、維護(hù)。6、信貸管理信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)備份工作應(yīng)符合總行電腦部的有關(guān)規(guī)定。7、各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)要按月對(duì)信貸管理信息系統(tǒng)運(yùn)行、使用及管理等情況進(jìn)行檢查。二、信貸檔案管理（一）基本概念信貸檔案管理系指商業(yè)銀行分支行在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，對(duì)形成的具有法律意義，具有史料價(jià)值或查考利用價(jià)值的信貸管理專業(yè)技術(shù)資料進(jìn)行收集、整理、歸檔和保管的過(guò)程。（二）信貸檔案管理程序1、信貸檔案的分類（1）按照信貸檔案資料的重要程度分為一級(jí)檔案資料和二級(jí)檔案資料。一級(jí)檔案資料包括用于貸款抵（質(zhì)）押的房產(chǎn)證、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單、貨幣存單、有價(jià)證券、貼現(xiàn)票據(jù)等所有作為抵（質(zhì)）押物的證明文件，一級(jí)檔案一律由經(jīng)辦行根據(jù)規(guī)定登記后交會(huì)計(jì)部門核算、出納入庫(kù)保管：二級(jí)檔案資料是一級(jí)檔案資料的復(fù)印件以及以上所列除一級(jí)檔案資料外的其他資料。2、為了便于裝訂和查找，將二級(jí)檔案資料分為客戶情況檔案和單筆信貸檔案資料?？蛻羟闆r檔案是指信貸業(yè)務(wù)辦理后在日常管理中所形成的客戶資料，主要包含客戶基本資料，貸后管理資料和特殊情況處理資料：?jiǎn)喂P信貸檔案是指在每筆信貸業(yè)務(wù)的受理－發(fā)放－回收過(guò)程中形成的檔案資料。3、二級(jí)檔案按信貸檔案保管部門又可劃分為信貸業(yè)務(wù)檔案及信貸審批檔案。信貸業(yè)務(wù)檔案，由經(jīng)辦行信貸人員負(fù)責(zé)收集，經(jīng)辦行信貸檔案管理人員保管，內(nèi)容為貸前調(diào)查、審查審批、貸款發(fā)放以及貸后管理中形成的資料，包括客戶情況檔案及全部單筆信貸檔案資料。信貸審批檔案，由信貸審查部門負(fù)責(zé)收集和保管，包括貸款調(diào)查、審查過(guò)程中形成的資料，主要由客戶情況檔案及部分單筆信貸檔案資料組成。（二）信貸檔案資料的收集

1、客戶情況檔案。（1）基本情況簡(jiǎn)介；（2）營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件：（3）法人代碼證復(fù)印件；（4）公司章程：（5）納稅登記證復(fù)印件；（6）注冊(cè)驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件：（7）法定代表人身份證明、授權(quán)委托書及身份證復(fù)印件；（8）董事會(huì)成員簽字樣本；（9）客戶所在行業(yè)資質(zhì)許可證書復(fù)印件（進(jìn)出口經(jīng)營(yíng)權(quán)、建安、施工許可證等）；（10）貸款證（卡）資料復(fù)印件；（11）有權(quán)部門批準(zhǔn)成立事業(yè)單位機(jī)構(gòu)設(shè)置的文件復(fù)印件；（12）申諳人在信貸發(fā)放前三年及最近數(shù)期財(cái)務(wù)報(bào)表、信貸發(fā)放后連續(xù)的月、季度財(cái)務(wù)報(bào)表；（13）《商業(yè)銀行客戶評(píng)價(jià)報(bào)告》（綜合授信業(yè)務(wù)）；（14）《商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)檢查報(bào)告》。保證人的客戶情況檔案資料（1）一（12）項(xiàng)同借款人相同。

2、單筆信貸檔案資料。（1）《商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書》（分信貸品種）：（2）企業(yè)最高管理層或董事會(huì)同意借款的決議及授權(quán)書；（3）申請(qǐng)信貸支持的各種證明材料，如購(gòu)銷合同、承包協(xié)議、委托加工合同等：（4）擔(dān)保企業(yè)高管層或董事會(huì)同意借款的決議及授權(quán)書；（5）信貸擔(dān)保承諾書；（6）信貸擔(dān)保核保書；（7）信用等級(jí)評(píng)定表；（8）信貸調(diào)查報(bào)告；

（9）《商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批書》；（10）抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證書原件及其復(fù)印件，如房產(chǎn)證、國(guó)有土地使用權(quán)證、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單、存單、有價(jià)證券等；

（11）信貸審查委員會(huì)會(huì)議紀(jì)要；（12）信貸業(yè)務(wù)審批通知書、信貸業(yè)務(wù)發(fā)放通知書；(13)《借款合同》、《銀行承兌協(xié)議》；(14)《保證合同》、《抵押合同》或《質(zhì)押合同》、《承兌保證金協(xié)議》；（15）抵押物登記證明（他項(xiàng)權(quán)證），抵押物保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書：（16）借款憑證，貼現(xiàn)憑證（復(fù)印件）：

(17）提前還款申請(qǐng)書；（18）還款憑證；(19)《商業(yè)銀行借款展期申請(qǐng)書》；

(20)展期調(diào)查報(bào)告；(21)《商業(yè)銀行貸款展期申報(bào)審批書》：(22)《展期協(xié)議書》；(23)《商業(yè)銀行重大事項(xiàng)報(bào)告表》；(24)《商業(yè)銀行逾期貸款／欠息催收通知》(25)《商業(yè)銀行不良資產(chǎn)化解報(bào)告》；（26）《商業(yè)銀行呆滯、呆帳貸款認(rèn)定報(bào)告》：（27）《商業(yè)銀行呆帳貸款專題報(bào)告》：（三）信貸檔案的移交和組卷1,檔案移交：經(jīng)辦信貸人員將以上信貸檔案資料按單筆檔案資料和客戶情況檔案分類歸并后，于信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后兩日內(nèi)移交本部門信貸檔案管理人員，之后形成的信貸檔案材料，均應(yīng)在形成后兩日內(nèi)移交，不得遺漏；

經(jīng)辦信貸人員在信貸檔案移交前，填寫擬移交的《信貸檔案資料清單》一式兩份，連同信貸檔案材料一并交信貸檔案管理人員。對(duì)于移交的信貸檔案，雙方必須依照清單逐份核實(shí)，并確認(rèn)每一份信貸檔案材料是否原件、原稿或指定的復(fù)印件。如有缺項(xiàng)，信貸檔案管理人員有權(quán)要求經(jīng)辦人員補(bǔ)齊，特殊原因無(wú)法補(bǔ)齊的，應(yīng)由經(jīng)辦人員在清單備注中注明原因。交接完畢后，清單一份退經(jīng)辦信貸人員，另一份作為信貸檔案資料首頁(yè)。雙方登記《信貸檔案交接登記薄》。2、檔案組卷。(1)每一客戶情況資料檔案設(shè)立一專卷，每年裝訂一次，保證人資料視同借款人資料管理；每一單筆信貸檔案設(shè)一專卷，按業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)間順序排列，結(jié)清后裝訂。(2)每一案卷應(yīng)填制兩份《信貸檔案資料目錄》（附件14-10)，一份作為卷首，另一份用做檢索。(3)案卷內(nèi)資料以件為單位裝訂，即以每一份有效檔案資料為單位，每件資料首頁(yè)左上角編寫件號(hào)，同時(shí)，每件資料都在有效張頁(yè)正面右上角和背面左上角編寫頁(yè)號(hào)，將件號(hào)和頁(yè)號(hào)登記在《信貸檔案資料目錄》中，在備注中注明密級(jí)。3、檔案存放。信貸檔案管理人員負(fù)責(zé)將上述卷宗統(tǒng)一編號(hào)，并分別客戶建立檔案盒，檔案盒統(tǒng)一編號(hào)。(1)客戶情況檔案資料按年度分卷，每一客戶歸人一檔案盒存放，不同客戶集中存放。（2）單筆信貸檔案首先按客戶區(qū)分，每一客戶再按信貸品種分類，同一信貸品種按時(shí)間順序排列，視案卷多少同一客戶的同一品種歸人一個(gè)或多個(gè)檔案盒保管，序號(hào)要連續(xù)。信貸檔案管理人員要建立信貸檔案目錄索引記錄本。索引應(yīng)每年整理更新一次。（四）信貸檔案的調(diào)用1、查閱、調(diào)閱、復(fù)印檔案資料需填寫《信貸檔案借閱登記薄》，經(jīng)有權(quán)批準(zhǔn)人批準(zhǔn)后方可進(jìn)行。2、查閱信貸檔案須在登記簿上簽字后，在檔案保管地進(jìn)行，不得將檔案資料帶離保管地點(diǎn)。3、可以查閱信貸檔案資料的人員(1)本級(jí)行或上級(jí)行信貸、紀(jì)檢、稽核部門因工作需要，可辦理有關(guān)手續(xù)，直接查閱、調(diào)用、復(fù)印需要的信貸業(yè)務(wù)檔案資料。(2)其他業(yè)務(wù)部門因業(yè)務(wù)需要，經(jīng)本級(jí)行主管行長(zhǎng)同意，可通過(guò)信貸檔案管理人員查閱有關(guān)信貸檔案資料。(3)公安部門、司法部門辦案人員因辦理案件需要，持有權(quán)部門簽發(fā)的查詢書及必要證件，經(jīng)主管行長(zhǎng)同意并在查詢書上簽字后，可查閱和復(fù)印有關(guān)信貸檔案資料。(4)本行法律部門及資產(chǎn)保全部門因訴訟需要、可經(jīng)主管行長(zhǎng)批準(zhǔn)，查閱、調(diào)閱、復(fù)印有關(guān)信貸檔案資料。

（五）信貸檔案資料的清退及銷毀1、對(duì)已經(jīng)結(jié)清債權(quán)債務(wù)關(guān)系的信貸檔案，其中應(yīng)退還給客戶的資料，、經(jīng)本行主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后，辦理退還手續(xù)。2、對(duì)已失去債權(quán)債務(wù)關(guān)系、失去法律效力及參考意義的無(wú)保存價(jià)值的各類信貸檔案資料，報(bào)經(jīng)本行信貸審查委員會(huì)及本行檔案管理部門批準(zhǔn)后，在檔案管理部門監(jiān)督下，采取兩人負(fù)責(zé)方式銷毀．未經(jīng)批準(zhǔn)，任何人不得擅自銷毀信貸檔案資料。檔案銷毀前，信貸部門必須對(duì)要銷毀的檔案資料逐一登記造冊(cè)，資料登記清冊(cè)必須永久保存?zhèn)洳?。（六）移交檔案部門保存每會(huì)計(jì)年度終了后兩月內(nèi)，信貸檔案管理人員要整理好已終了年度全部結(jié)清貸款的檔案，向檔案室移交，并辦理移交手續(xù)，信貸檔案管理人員和辦公室檔案管理人員要在《信貸檔案交接登記簿》上簽字。對(duì)已經(jīng)批準(zhǔn)核銷的貸款，信貸檔案管理人員應(yīng)在收到核銷通知一個(gè)月內(nèi)將該企業(yè)的信貸檔案資料移交分行檔案室統(tǒng)一保管。國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目貸款檔案以及具有史料價(jià)值建設(shè)項(xiàng)目的貸款檔案須永久保存，一般中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目檔案的保存期限為15-20年，小型項(xiàng)目及短期貸款檔案保存期限為5年。三、信貸業(yè)務(wù)臺(tái)賬（一）基本概念信貸業(yè)務(wù)臺(tái)賬是按照一定的格式和一定的分類方法對(duì)本部門所發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行登記而形成的信貸業(yè)務(wù)賬簿，通過(guò)信貸業(yè)務(wù)臺(tái)賬，能夠及時(shí)、準(zhǔn)確、動(dòng)態(tài)地掌握本行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展及變化情況。信貸業(yè)務(wù)臺(tái)賬由信貸經(jīng)營(yíng)部門指定專人（兼職）進(jìn)行登記、整理和保管。信貸管理信息系統(tǒng)涵蓋所有信貸業(yè)務(wù)后，信貸業(yè)務(wù)臺(tái)賬的管理和登記按照系統(tǒng)的設(shè)置要求進(jìn)行。（二）信貸業(yè)務(wù)臺(tái)帳設(shè)置按賬務(wù)記載內(nèi)容分為信貸總賬、分戶賬兩類，各行也可以根據(jù)以上賬頁(yè)格式用EXCEL格式制作電子臺(tái)賬?？傎~又分為信貸業(yè)務(wù)流水總賬和按照信貸業(yè)務(wù)科目記載的分類總賬?！缎刨J業(yè)務(wù)流水臺(tái)賬》（附件14-5)記載本部門按信貸業(yè)務(wù)種類發(fā)生的順序記錄全部業(yè)務(wù)，如貸款流水臺(tái)賬、銀行承兌匯票流水臺(tái)賬等?！缎刨J業(yè)務(wù)科目總賬》是按信貸業(yè)務(wù)科目填寫的分科目賬?！缎刨J業(yè)務(wù)分戶臺(tái)賬》記載每一信貸客戶逐筆信貸業(yè)務(wù)的發(fā)生情況和余額情況?！恫涣假J款分戶臺(tái)賬》要求按筆設(shè)立賬戶專門記載。（三）登記要求各經(jīng)辦行信貸綜合人員負(fù)責(zé)各類信貸業(yè)務(wù)臺(tái)賬的登記工作，各類信貸業(yè)務(wù)臺(tái)賬必須于具體信貨業(yè)務(wù)發(fā)生的當(dāng)日進(jìn)行登記，做到記載正確、及時(shí)、完整。在登記各類手工臺(tái)賬的同時(shí)，要對(duì)發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)及時(shí)在信貸管理信息系統(tǒng)中予以登記．各經(jīng)辦行信貸人員對(duì)所管客戶的具體信貸業(yè)務(wù)也應(yīng)登記分戶賬，并于每月末將所登臺(tái)賬數(shù)據(jù)與綜合人員的各類信貸賬務(wù)核對(duì)相符。信貸業(yè)務(wù)臺(tái)帳的填寫必須做到日清月結(jié)，即每筆信貸業(yè)務(wù)發(fā)生的當(dāng)天必須登記臺(tái)帳，每月都要與會(huì)計(jì)部門的數(shù)據(jù)核對(duì)。如果使用電子臺(tái)帳，可由專人負(fù)責(zé)進(jìn)行自動(dòng)分類匯總，同時(shí)要做好備份工作。各類信貸臺(tái)賬年末裝訂，移交本行檔案庫(kù)保管。

四、信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表與報(bào)告（一）基本概念信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表與相關(guān)分析報(bào)告是信貸基礎(chǔ)管理工作的重要內(nèi)容，是及時(shí)、全面掌握信貸業(yè)務(wù)開展情況、分析信貸資產(chǎn)狀況、防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù)。報(bào)表格式及報(bào)告內(nèi)容一般由總行具體規(guī)定并根據(jù)業(yè)務(wù)需求進(jìn)行適時(shí)調(diào)整。（二）統(tǒng)計(jì)報(bào)表的基本要求1、統(tǒng)計(jì)報(bào)表數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，各種報(bào)表之間、報(bào)表前后期的相關(guān)數(shù)據(jù)之間應(yīng)保持一致性、可比性。2、報(bào)表填制的各項(xiàng)指標(biāo)須全面、完整，要注意各指標(biāo)之間的層次關(guān)系、勾稽關(guān)系，相關(guān)橫行、豎列子項(xiàng)合計(jì)數(shù)字應(yīng)與母項(xiàng)相吻合。3,信貸分折擔(dān)告一般包括對(duì)統(tǒng)計(jì)報(bào)表的數(shù)據(jù)分析和實(shí)例分析，并對(duì)下期經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行預(yù)測(cè)。（三）信貸分析報(bào)告基本要求信貸分析報(bào)告的內(nèi)容一般包括：1、基本評(píng)價(jià)：根據(jù)報(bào)告期信貸運(yùn)行基本數(shù)據(jù)及總體情況，對(duì)信貸運(yùn)行情況進(jìn)行總體評(píng)價(jià)。2、信貸結(jié)構(gòu)分析：按照信貸品種、期限、行業(yè)、信貸額度等劃分標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，判斷信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性，評(píng)價(jià)信貨業(yè)務(wù)余額結(jié)構(gòu)和新增結(jié)構(gòu)的合理程度。3、風(fēng)險(xiǎn)狀況分析：分別按照一逾兩呆和五級(jí)分類口徑，對(duì)信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析，對(duì)新增不良資產(chǎn)的原因要進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明和分析，對(duì)不良資產(chǎn)的清收進(jìn)度和遇到的主要問(wèn)題進(jìn)行說(shuō)明，并預(yù)測(cè)下期不良