銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法

——1—中國(guó)人民銀行公告〔20239號(hào)為標(biāo)準(zhǔn)銀行卡收單業(yè)務(wù)治理，保障各參與方合法權(quán)益，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)安康有序進(jìn)展，中國(guó)人民銀行制定了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管中國(guó)人民銀行202375日銀行卡收單業(yè)務(wù)治理方法第一條為標(biāo)準(zhǔn)銀行卡收單業(yè)務(wù)，保障各參與方合法權(quán)益，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)安康有序進(jìn)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行其次條本方法所稱銀行卡收單業(yè)務(wù)，是指收單機(jī)構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按商定受理銀行卡并與持卡人達(dá)成交易后，為特約商戶供給交易資金結(jié)算效勞的行為。第三條收單機(jī)構(gòu)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事銀行卡收單業(yè)務(wù)，適用本方法。本方法所稱收單機(jī)構(gòu)，包括從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可、為實(shí)體特約商戶供給銀行卡受理并完成資金結(jié)算效勞的支付機(jī)構(gòu)，以及獲得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可、為網(wǎng)絡(luò)特約商戶供給銀行卡受理并完成資金結(jié)算效勞的支付機(jī)構(gòu)。第四條收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，保障信息安全和交易安全。第五條收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢法律法規(guī)要求，履行反洗錢和反恐懼融資義務(wù)。第六條收單機(jī)構(gòu)為境外特約商戶供給銀行卡收單效勞，適用本方法，并應(yīng)同時(shí)符合業(yè)務(wù)開辦國(guó)家〔地區(qū)〕的監(jiān)管要求。業(yè)務(wù)開辦國(guó)家〔地區(qū)〕法律制止或者限制收單機(jī)構(gòu)實(shí)施本方法的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)時(shí)向中國(guó)人民銀行報(bào)告。其次章特約商戶治理第七條收單機(jī)構(gòu)拓展特約商戶，應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶”原則，確保所拓展特約商戶是依法設(shè)立、從事合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商戶，并擔(dān)當(dāng)特約商戶收單業(yè)務(wù)治理責(zé)任。第八條商戶及其法定代表人或負(fù)責(zé)人在中國(guó)人民銀行指定的風(fēng)險(xiǎn)信息治理系統(tǒng)中存在不良信息的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)慎重或拒絕為該商戶供給銀行卡收單效勞。第九條收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)特約商戶實(shí)行實(shí)名制治理，嚴(yán)格審核特約商戶的營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證明文件，以及法定代表人或負(fù)責(zé)人有效身份證件等申請(qǐng)材料。特約商戶為自然人的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審核其有效身份證件。特約商戶使用單位銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的，收單機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)審核其合法擁有該賬戶的證明文件。第十條收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定特約商戶資質(zhì)審核流程和標(biāo)準(zhǔn)，明確資質(zhì)審核權(quán)限。負(fù)責(zé)特約商戶拓展和資質(zhì)審核的崗位人員不得兼崗。第十一條收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，就可受理的銀行卡種類、開通的交易類型、收單銀行結(jié)算賬戶的設(shè)置和變更、資金結(jié)算周期、結(jié)算手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、過(guò)失和爭(zhēng)議處理等事項(xiàng)，明確雙方的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任。第十二條收單機(jī)構(gòu)在銀行卡受理協(xié)議中，應(yīng)當(dāng)要求特約商戶履行以下根本義務(wù)：〔一〕基于真實(shí)的商品或效勞交易背景受理銀行卡，并遵守相應(yīng)銀行卡品牌的受理要求，不得卑視和拒絕同一銀行卡品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人；〔二〕按規(guī)定使用受理終端〔網(wǎng)絡(luò)支付接口〕和收單銀行結(jié)算賬戶，不得利用其從事或幫助他人從事非法活動(dòng)；〔三〕妥當(dāng)處理交易數(shù)據(jù)信息、保存交易憑證，保障交易信息安全；〔四〕不得因持卡人使用銀行卡而向持卡人收取或變相收取附加費(fèi)用，或降低效勞水平。第十三條收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在供給收單效勞前對(duì)特約商戶開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并依據(jù)特約商戶的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，定期開展后續(xù)培訓(xùn)，保存培訓(xùn)記錄。第十四條對(duì)特約商戶申請(qǐng)材料、資質(zhì)審核材料、受理協(xié)議、培訓(xùn)和檢查記錄、信息變更、終止合作等檔案資料，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)至少保存至收單5年。第十五條收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立特約商戶信息治理系統(tǒng)，記錄特約商戶名稱和經(jīng)營(yíng)地址、特約商戶身份資料信息、特約商戶類別、結(jié)算手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收單銀行結(jié)算賬戶信息、開通的交易類型和開通時(shí)間、受理終端〔網(wǎng)絡(luò)支付接口〕類型和安裝地址等信息，并準(zhǔn)時(shí)進(jìn)展更。其中網(wǎng)絡(luò)支付接口的安裝地址為特約商戶的辦公地址和從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)地址。第十六條收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)實(shí)體特約商戶收單業(yè)務(wù)進(jìn)展本地化經(jīng)營(yíng)和治理，通過(guò)在特約商戶及其分支機(jī)構(gòu)所在省〔區(qū)、市〕域內(nèi)的收單機(jī)構(gòu)或其分支機(jī)構(gòu)供給收單效勞，不得跨省〔區(qū)、市〕域開展收單業(yè)務(wù)。對(duì)于連鎖式經(jīng)營(yíng)或集團(tuán)化治理的特約商戶，收單機(jī)構(gòu)或經(jīng)其授權(quán)的特約商戶所在地的分支機(jī)構(gòu)可與特約商戶簽訂總對(duì)總銀行卡受理協(xié)議，并依據(jù)前款規(guī)定落實(shí)本地化效勞和治理責(zé)任。第十七條收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依據(jù)有關(guān)規(guī)定向特約商戶收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)，不得變相向持卡人轉(zhuǎn)嫁結(jié)算手續(xù)費(fèi)，不得實(shí)行不正值競(jìng)爭(zhēng)手段損害他人合法權(quán)益。第十八條收單機(jī)構(gòu)與特約商戶終止銀行卡受理協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)時(shí)收回受理終端或關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)支付接口，進(jìn)展賬務(wù)清理，妥當(dāng)處理后續(xù)事項(xiàng)。第三章業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)治理第十九條收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合考慮特約商戶的區(qū)域和行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、財(cái)務(wù)和資信狀況等因素，對(duì)實(shí)體特約商戶、網(wǎng)絡(luò)特約商戶分別進(jìn)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的特約商戶，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)其開通的受理卡種和交易類型進(jìn)展限制，并實(shí)行強(qiáng)化交易監(jiān)測(cè)、設(shè)置交易限額、延遲結(jié)算、增加檢查頻率、建立特約商戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金等風(fēng)險(xiǎn)治理措施。其次十條收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立特約商戶檢查制度，明確檢查頻率、檢查內(nèi)容、檢查記錄等治理要求，落實(shí)檢查責(zé)任。對(duì)于實(shí)體特約商戶，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)展現(xiàn)場(chǎng)檢查；對(duì)于網(wǎng)絡(luò)特約商戶，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行有效的檢查措施和技術(shù)手段對(duì)其經(jīng)營(yíng)內(nèi)容和交易狀況進(jìn)行檢查。其次十一條收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的交易類型制定特地的風(fēng)險(xiǎn)治理制度。對(duì)無(wú)卡、無(wú)密交易，以及預(yù)授權(quán)、消費(fèi)撤銷、退貨等交易類型，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)治理措施。其次十二條收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立收單交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)可疑交易準(zhǔn)時(shí)核查并實(shí)行有效措施。其次十三條收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立掩蓋受理終端〔網(wǎng)絡(luò)支付接口〕審批、使用、撤銷等各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)治理制度，明確受理終端〔網(wǎng)絡(luò)支付接口〕的使用范圍、交易類型、交易限額、審批權(quán)限，以及相關(guān)密鑰的治理要求。其次十四條收單機(jī)構(gòu)為特約商戶供給的受理終端〔網(wǎng)絡(luò)支付接口〕應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家、金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全治理要求。其次十五條收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依據(jù)特約商戶受理銀行卡交易的真實(shí)場(chǎng)景，依據(jù)相關(guān)銀行卡清算機(jī)構(gòu)和發(fā)卡銀行的業(yè)務(wù)規(guī)章和治理要求，正確選用交易類型，準(zhǔn)確標(biāo)識(shí)交易信息并完整發(fā)送，確保交易信息的完整性、真實(shí)性和可追溯性。交易信息至少應(yīng)包括：直接供給商品或效勞的商戶名稱、類別和代碼，受理終端〔網(wǎng)絡(luò)支付接口〕類型和代碼，交易時(shí)間和地點(diǎn)〔網(wǎng)絡(luò)特約商戶的網(wǎng)絡(luò)地址戶的交易信息還應(yīng)當(dāng)包括商品訂單號(hào)和網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)名稱。特約商戶和受理終端〔網(wǎng)絡(luò)支付接口〕的編碼應(yīng)當(dāng)具有唯一性。其次十六條收單機(jī)構(gòu)將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的，應(yīng)當(dāng)在發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的協(xié)議商定下，與其簽訂合作協(xié)議，明確交易信息和資金安全、持卡人和商戶權(quán)益保護(hù)等方面的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任。其次十七條收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)發(fā)送的收單交易信息承受加密和數(shù)據(jù)校驗(yàn)措施。其次十八條收單機(jī)構(gòu)不得以任何形式存儲(chǔ)銀行卡磁道信息或芯片信息、卡片驗(yàn)證碼、卡片有效期、個(gè)人標(biāo)識(shí)碼等敏感信息，并應(yīng)實(shí)行有效措施防止特約商戶和外包效勞機(jī)構(gòu)存儲(chǔ)銀行卡敏感信息。因特別業(yè)務(wù)需要，收單機(jī)構(gòu)確需存儲(chǔ)銀行卡敏感信息的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)持卡人本人同意、確保存儲(chǔ)的信息僅用于持卡人指定用途，并擔(dān)當(dāng)相應(yīng)信息安全治理責(zé)任。其次十九條收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立特約商戶收單銀行結(jié)算賬戶設(shè)置和變更審核制度，嚴(yán)格審核設(shè)置和變更申請(qǐng)材料的真實(shí)性、有效性。特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶應(yīng)當(dāng)為其同名單位銀行結(jié)算賬戶，或其指定的、與其存在合法資金治理關(guān)系的單位銀行結(jié)算賬戶。特約商戶為個(gè)體工商戶和自然人的，可使用其同名個(gè)人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶。第三十條收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按協(xié)議商定準(zhǔn)時(shí)將交易資金結(jié)算到特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶，資金結(jié)算時(shí)限最遲不得超過(guò)持卡人確認(rèn)可直接向特約30個(gè)自然日，因涉嫌違法違規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)交易需延遲結(jié)算的除外。第三十一條收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立資金結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)治