第03章-保險(xiǎn)基本原則

第三章保險(xiǎn)的基本原則CompanyLogo第三章保險(xiǎn)的基本原則最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)利益原則近因原則損失補(bǔ)償原則

四大原則代位原則分?jǐn)傇瓌t第一節(jié)最大誠(chéng)信原則

UtmostGoodFaithCompanyLogo最大誠(chéng)信的含義:是指當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確的告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何虛偽、欺騙和隱瞞行為。重要事實(shí)一般是指對(duì)保險(xiǎn)人決定是否承?；蛞院螚l件承保起影響作用的事實(shí)，它影響保險(xiǎn)人決定是否接受投保人的投保和確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額。第一節(jié)最大誠(chéng)信原則一、最大誠(chéng)信原則的含義CompanyLogo保險(xiǎn)最大誠(chéng)信的含義:保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出締約及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此受到的損害還可以要求對(duì)方予以賠償。一、最大誠(chéng)信原則的含義CompanyLogo二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因

最大誠(chéng)信原則不同于一般誠(chéng)信原則最直接原因是保險(xiǎn)領(lǐng)域的嚴(yán)重的信息不對(duì)稱（一）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性

風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和大小決定著是否承保與保費(fèi)高低;

投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況最為了解。出于信息不對(duì)稱，要求投保人誠(chéng)信可靠（二）保險(xiǎn)合同的附和性（三）保險(xiǎn)合同的射幸性

風(fēng)險(xiǎn)的不確定性CompanyLogo三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容包括:告知、保證、棄權(quán)與禁止反言（一）告知1、告知的含義狹義的告知：僅指合同當(dāng)事人雙方在訂約前與訂約時(shí)，當(dāng)事人雙方互相據(jù)實(shí)申報(bào)、陳述；廣義的告知：指合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，投保方對(duì)已知或應(yīng)知的與風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)方作口頭或書面申報(bào)，同時(shí)，保險(xiǎn)方也應(yīng)將與投保方利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保方。CompanyLogo2、告知的內(nèi)容對(duì)于投保人或被保險(xiǎn)人來說，主要是指那些影響保險(xiǎn)人確定保費(fèi)率或影響其是否承保及承保條件的每一項(xiàng)事實(shí)。對(duì)于保險(xiǎn)人來說，應(yīng)主動(dòng)向投保人說明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款的內(nèi)容須明確說明；（一）告知三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容CompanyLogo3、告知的形式對(duì)于投保人，主要有客觀告知和主觀告知?？陀^告知(無限告知)：即投保方須主動(dòng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人；主觀告知（詢問回答告知）：是投保方只對(duì)保險(xiǎn)人詢問的問題如實(shí)告知，對(duì)詢問以外的問題投保方則無需告知。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！比?、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容CompanyLogo對(duì)于保險(xiǎn)人來說，主要有明確列示和明確說明兩種方式。明確列示是指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人；明確說明是保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。我國(guó)《保險(xiǎn)法》要求保險(xiǎn)人告知時(shí)采用明確說明的方式。三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容CompanyLogo保證是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾。根據(jù)保險(xiǎn)存在的形式不同，分為明示保證和默示保證兩種。明示保證：是以條款形式在合同內(nèi)載明的保證。默示保證：是指在保險(xiǎn)合同中雖然沒有用文字明確列出，但在習(xí)慣上已被社會(huì)公認(rèn)是應(yīng)予遵守的事項(xiàng)。默示保證主要用在海上保險(xiǎn)（二）保證三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容CompanyLogo根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在，明示保證可分為確認(rèn)保證和承諾保證。確認(rèn)保證（認(rèn)定事項(xiàng)保證）：是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在或不存在的保證。承諾保證（約定事項(xiàng)保險(xiǎn)）：是投保人對(duì)將來某一事項(xiàng)作為或不作為的保證，即對(duì)該事項(xiàng)今后的發(fā)展作保證。三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容CompanyLogo三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容保證與告知的區(qū)別1、保證是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，是一種合同義務(wù)。告知是合同訂立時(shí)投保人作的陳述，是先合同義務(wù)，并不構(gòu)成合同內(nèi)容。一旦訂入合同，就轉(zhuǎn)化為保證2、目的不同：保證是控制風(fēng)險(xiǎn)，告知是評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)3、法律后果不同：保證是推定重要，違反即可解除合同。告知需要證明重要，才成為解除依據(jù)。4、保證內(nèi)容必須嚴(yán)格遵守，告知實(shí)質(zhì)上正確即可。CompanyLogo構(gòu)成保險(xiǎn)人棄權(quán)必須具備兩個(gè)要件：返回保險(xiǎn)人必須知道有違背約定義務(wù)的情況及因此享有抗辯權(quán)或解約權(quán)。保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表示，無論是明示還是默示。三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容（三）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)，是指放棄主張某項(xiàng)權(quán)利的行為。禁止反言，是指對(duì)放棄的權(quán)利不得再向?qū)Ψ街鲝垺?CompanyLogo四、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果保險(xiǎn)雙方違反告知的情形可歸納為：漏報(bào)、誤告、隱瞞、欺詐等四種主要類型。漏報(bào)：由于疏忽、過失而未告知；或者對(duì)重要事實(shí)認(rèn)為不重要而未告知誤告：由于對(duì)重要事實(shí)認(rèn)識(shí)的局限性，包括不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致，并非有意欺騙隱瞞：投保人對(duì)會(huì)影響保險(xiǎn)人決定是否承保，或影響承保條件的已知或應(yīng)知事實(shí)沒有如實(shí)告知或僅部分告知欺詐：投保人懷有不良企圖，有意作不實(shí)告知（一）違反告知的法律后果CompanyLogo四、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同”；“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)”；“投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)”。（一）違反告知的法律后果CompanyLogo四、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果無論是明示保證是默示保證，所保證的事項(xiàng)理應(yīng)屬于重要事實(shí)。因此，若在保險(xiǎn)合同訂立或履行過程中一旦存在違反保證事項(xiàng)，保險(xiǎn)合同即告失效，或者保險(xiǎn)人可以拒絕承擔(dān)理賠責(zé)任。違反確認(rèn)保證，保險(xiǎn)人有權(quán)自始取消合同；違反承諾保證，保險(xiǎn)人自被保險(xiǎn)人發(fā)生違反保證行為之日起才可解除合同。 （二）違反保證的法律后果CompanyLogo案例3-1國(guó)內(nèi)相關(guān)案例2002年5月30日，年過50的袁林買了保險(xiǎn)金額5萬元的“平安常青樹終身男性重大慶病保險(xiǎn)”，8個(gè)月后袁林因“擴(kuò)張性心肌病”去世。隨后，他的“身故受益人”即其子袁曲到平安保險(xiǎn)公司沈陽分公司要求理賠時(shí)被拒。對(duì)方稱，投保人在投保前就有這種病并且住過院，認(rèn)定袁某沒有如實(shí)告知?！景盖榻榻B】CompanyLogo案例3-1原告：投保時(shí)己告知病情袁家人稱，2000年2月20日至28日，袁林確因患有“心肌病”在省消防總隊(duì)醫(yī)院住院治療。2002年5月30日，袁林買了保險(xiǎn)。但在簽訂合同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員既沒有針對(duì)保險(xiǎn)人健康狀況向其做過詢問，也沒有對(duì)其進(jìn)行體檢，更沒有就保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款提請(qǐng)?jiān)肿⒁?。業(yè)務(wù)員所做的，就是要求袁在空白投保書上簽字并交納3320元保險(xiǎn)費(fèi)。同年11月，袁再次入院，其間袁林主動(dòng)告知該業(yè)務(wù)員到場(chǎng)，主治醫(yī)生也向保險(xiǎn)公司代表詳細(xì)介紹過袁的病情和以往病史，保險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)末提出異議。CompanyLogo案例3-1保險(xiǎn)公司：口頭告知無效對(duì)此，平安沈陽分公司理賠部霍經(jīng)理在庭審時(shí)稱：“袁林在投保時(shí)沒有如實(shí)告知其患有如此嚴(yán)重的心肌病，否則當(dāng)時(shí)公司會(huì)拒?；蚣颖ＹM(fèi)。”保險(xiǎn)公司的投保書上“健康告知”一欄規(guī)定：“目前或過去兩年是否去醫(yī)院進(jìn)行過門診檢查和治療；有無心血管疾病……”在這些選項(xiàng)中，投保人均表示為“無”。同時(shí)，在這份投保書的“投保須知”上已寫明，所有告知事項(xiàng)以書面告知為準(zhǔn)，口頭告知無效。而袁林曾在投保前入院治療，當(dāng)時(shí)院方的診斷為“心肌病，慢性心衰”。據(jù)此，保險(xiǎn)公司不能對(duì)其進(jìn)行理賠。CompanyLogo案例3-1法院：保險(xiǎn)合同可以解除沈陽法院在審理此案時(shí)，“投保時(shí)是否履行了告知義務(wù)”成了雙方辯論的焦點(diǎn)。原告律師認(rèn)為，保險(xiǎn)人健康狀況告知書上有關(guān)告知事項(xiàng)內(nèi)容，均由業(yè)務(wù)員張某填寫，與投保人袁林無關(guān)，不能證明投保人末履行如實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，按袁的投保金額不夠做體檢的要求。對(duì)此，法院認(rèn)為，袁與保險(xiǎn)公司訂立的保險(xiǎn)合同是雙方真實(shí)意思表示。投保人在投保時(shí)確實(shí)存在末如實(shí)告知的情形，因此，被告解除保險(xiǎn)合同并無不當(dāng)，故對(duì)原告的訴訟請(qǐng)求不予支持。CompanyLogo案例3-2美國(guó)相關(guān)案例1985年10月5日，沃特先生的堂姐、達(dá)拉莫人壽保險(xiǎn)公司(以下簡(jiǎn)稱達(dá)拉莫公司)的代理人布蘭德造訪沃特。在其再三勸說之下，沃特先生同意提出購(gòu)買保險(xiǎn)申請(qǐng)。在例行的詢問中，沃特夫婦口述，布蘭德親筆記下了回答的內(nèi)容。當(dāng)布蘭德提出申請(qǐng)書中第30條第4款問題，即沃特先生是否曾因酒醉駕車而受到處罰時(shí)，夫婦倆誠(chéng)實(shí)告知：沃特先生曾在1982年受過處罰。布蘭德點(diǎn)了點(diǎn)頭，放下筆，安慰夫婦倆：“OK，兩年多以前的處罰記錄不會(huì)影響你們從我們公司獲得保險(xiǎn)的!”。【案情介紹】CompanyLogo案例3-2在問到第32條第4款問題，即沃特先生是否因高血壓而入院治療時(shí)，沃特先生如實(shí)回答說，1983年他曾因高血壓入院治療，但是打那兒以來，就再?zèng)]犯過毛病。布蘭德說出了同樣的安慰的話。當(dāng)她結(jié)束所有提問、填寫完投保單之后，沃特先生在申請(qǐng)書上簽了名，然后按要求支付了保險(xiǎn)費(fèi)。1985年10月15日，達(dá)拉莫公司向沃特先生簽發(fā)了一張人壽保單。沃特先生在申請(qǐng)書上簽名的時(shí)候，肯定不曾想到不幸會(huì)來得那么快。僅僅過了3個(gè)月，他就喪身于一場(chǎng)車禍之中。不久，沃特夫人按約要求達(dá)拉莫公司支付保險(xiǎn)金。但是，后者以沃特先生在投保時(shí)對(duì)重大事實(shí)告知不實(shí)而拒絕給付。CompanyLogo案例3-21986年7月，沃特夫人向法院提起了訴訟。在一審的簡(jiǎn)易判決中，法院支持了被告達(dá)拉莫的抗辯，認(rèn)為從投保單的記錄來看，沃特先生沒有如實(shí)告知高血壓病史以及先前受過的處罰。訴訟并未終止，二審時(shí)，初審法院的判決被推翻了。二審法院認(rèn)為，問題的焦點(diǎn)不在于沃特先生是否告知不實(shí)，而在于有無告知。對(duì)于布蘭德的提問，沃特夫婦并未作任何隱瞞都如實(shí)告知，只是申請(qǐng)書上沒有反映出保險(xiǎn)人需要的重大事實(shí)，因而，關(guān)鍵的問題是申請(qǐng)書中對(duì)重大事實(shí)的忽略。那么，這個(gè)責(zé)任應(yīng)由誰來承擔(dān)?投保人，還是保險(xiǎn)人?CompanyLogo案例3-2

相關(guān)判例所確定的最大誠(chéng)信原則有：

(1)只要有證據(jù)顯示被保險(xiǎn)人在投保申請(qǐng)中的陳述既是重要的又是錯(cuò)誤的，那么根據(jù)合同，就可以免除保險(xiǎn)人的相應(yīng)義務(wù)。(2)如果保險(xiǎn)人在保單生效時(shí)知道構(gòu)成保單依據(jù)的事實(shí)，則不能負(fù)責(zé)。(3)在被保險(xiǎn)人與代理人之間不存在惡意串通的情況下，保險(xiǎn)人的代理人所了解的信息或事實(shí)將歸咎于保險(xiǎn)人。(4)只要保險(xiǎn)申請(qǐng)書是書面的且得到申請(qǐng)人的簽名——即便申請(qǐng)是由保險(xiǎn)代理人代為填寫的，保險(xiǎn)人也有權(quán)依據(jù)申請(qǐng)書中包含的陳述和聲明作出抗辯。申請(qǐng)書中任何錯(cuò)誤的陳述將歸咎于被保險(xiǎn)人而非保險(xiǎn)人。CompanyLogo案例3-2二審法院根據(jù)上述原則，判決達(dá)拉莫公司敗訴，因?yàn)闆]有證據(jù)表明原告和被告代理之間存在著惡意串通，沃特夫婦如實(shí)地回答了提問，以誠(chéng)信的態(tài)度在申請(qǐng)書上簽名。是被告的代理人做出了錯(cuò)誤行為，沒有在申請(qǐng)表上顯示出相關(guān)重要信息。從上面的判例中，我們可以看到，責(zé)任是在當(dāng)事人雙方之間轉(zhuǎn)換的，最大誠(chéng)實(shí)信用原則要求當(dāng)事人雙方在磋商交易時(shí)都應(yīng)完全公開所有重大事實(shí)一樣。法院不會(huì)超出常理要求保險(xiǎn)申請(qǐng)人的告知百分之百的精確，如果申請(qǐng)人的陳述本質(zhì)上是真實(shí)的，就不存在所謂的告知不實(shí)。CompanyLogo第一節(jié)的相關(guān)重要概念告知保證保險(xiǎn)人告知投保人告知明確列示主觀告知客觀告知明確說明事項(xiàng)存在與否形式默示保證明示保證確認(rèn)保證承諾保證棄權(quán)與禁止反言違反重要事實(shí)最大誠(chéng)信原則漏報(bào)誤告隱瞞欺詐第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則

InsurableInterestCompanyLogo一、保險(xiǎn)利益的含義(一）保險(xiǎn)利益的含義及其性質(zhì)保險(xiǎn)利益又稱可保利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)利益具有以下性質(zhì)：保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同客體，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)的對(duì)象，是保險(xiǎn)合同必須載明的內(nèi)容：財(cái)產(chǎn)或者人身。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)，是保險(xiǎn)合同關(guān)系成立的根本前提。 保險(xiǎn)利益并非保險(xiǎn)合同利益（保險(xiǎn)權(quán)益）。CompanyLogo一、保險(xiǎn)利益的含義（二）保險(xiǎn)利益確定的條件：必須是法律認(rèn)可的利益，合法利益必須是客觀存在的、確定的利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益，可以通過貨幣計(jì)量的利益。CompanyLogo如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，所簽訂的保險(xiǎn)合同無效

若保險(xiǎn)合同生效后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同隨之失效。人身保險(xiǎn)合同只要求在投保時(shí)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的身體或生命具有保險(xiǎn)利益。發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)獲得保險(xiǎn)利益額度以外的利益。（三）保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)或履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定。CompanyLogo二、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益投保人對(duì)其受到法律承認(rèn)和保護(hù)的、擁有所有權(quán)、占有權(quán)和債權(quán)等權(quán)利的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于財(cái)產(chǎn)的不同關(guān)系。主要包括：現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益和合同利益。1、現(xiàn)有利益——是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。2、預(yù)期利益——是因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在，依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時(shí)期的利益。3、責(zé)任利益——是被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，它是基于法律上的民事賠償責(zé)任而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。4、合同利益——是基于有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。CompanyLogo在人身保險(xiǎn)中投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命和身體具有保險(xiǎn)利益。1、本人投保投保人以自己的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的投保，當(dāng)然具有保險(xiǎn)利益。2、為他人投保保險(xiǎn)利益有嚴(yán)格的限制規(guī)定，主要包括：血緣、婚姻及撫養(yǎng)關(guān)系；債權(quán)債務(wù)關(guān)系；業(yè)務(wù)關(guān)系等。（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益CompanyLogo（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，各國(guó)法律規(guī)定不一，大致有三種：一種是“利益主義”原則；英美法系一種是“同意主義”原則；大陸法系第三種“利益與同意相結(jié)合”原則我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：CompanyLogo4歲女孩芳芳父母在國(guó)外工作，暫時(shí)由上海的外公撫養(yǎng)。后芳芳外公為其買了一份定期保險(xiǎn)，并指定自己為該保險(xiǎn)受益人。半年后，芳芳意外死亡。父母和外公要求保險(xiǎn)公司給付死亡保險(xiǎn)金，遭到保險(xiǎn)公司拒絕?！景盖楹?jiǎn)介】案例3-3外公對(duì)外孫女具有保險(xiǎn)利益嗎？【處理結(jié)果】投保人未經(jīng)父母同意為其未成年女兒投保的保險(xiǎn)合同被認(rèn)定為無效合同。CompanyLogo案例3-3外公對(duì)外孫女具有保險(xiǎn)利益嗎？《保險(xiǎn)法》第33、34、39條CompanyLogo依據(jù)案情投保人與被保險(xiǎn)人之間的長(zhǎng)期撫養(yǎng)關(guān)系的事實(shí)存在，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益是存在的。然而，投保人對(duì)人身保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，只是人身保險(xiǎn)合同有效的必要條件之一。根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，只有父母才可以為未成年子女投保以死亡為給付條件的保險(xiǎn)，除此之外，均不得投保，保險(xiǎn)公司也不得承保?！痉治鲆庖姟堪咐?-3外公對(duì)外孫女具有保險(xiǎn)利益嗎？結(jié)論投保人未征得小女孩父母的同意而為其投保，并指定自己為受益人是不合法的，該保單應(yīng)認(rèn)定為無效合同。CompanyLogo三、保險(xiǎn)利益的時(shí)限要求（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)限要求案例財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終要有保險(xiǎn)利益。如果合同訂立時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無效。海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)比較特殊，投保人在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但當(dāng)損失發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。這種規(guī)定是為了適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易的做法。買方在投保時(shí)，貨物所有權(quán)尚未轉(zhuǎn)移到自己手中，但因其貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移是必然的，所以可以投保海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)。CompanyLogo（二）人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)限要求人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)。在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，則不追究是否具有保險(xiǎn)利益。案例

保險(xiǎn)利益原則在財(cái)險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)應(yīng)用中的區(qū)別:CompanyLogo1避免賭博行為的發(fā)生2防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)3限制保險(xiǎn)賠付的額度四、堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義第三節(jié)近因原則

ProximateCauseCompanyLogo一、近因及近因原則的含義所謂近因，是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、最有效、起決定作用的因素，它直接導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，是促使損失結(jié)果發(fā)生的最有效的或是起決定作用的原因。近因原則基本含義：若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。即只有當(dāng)承保風(fēng)險(xiǎn)是損失發(fā)生的近因時(shí)，保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任。CompanyLogo二、近因原則的應(yīng)用（一）單一原因造成的損失（二）同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失（三）連續(xù)發(fā)生的多種原因造成的損失例（四）間斷發(fā)生的多種原因造成的損失例

CompanyLogo案例3-4英國(guó)的一個(gè)著名判例：一艘裝載皮革和煙葉的船舶遭遇海難，大量海水浸入船艙，皮革腐爛。海水雖未直接接觸包裝煙葉的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭使煙葉完全變質(zhì)。當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)人以海難為近因要求保險(xiǎn)人全部賠付.但保險(xiǎn)人卻以煙葉包裝沒有水漬的痕跡為由而拒賠。最后法院判決，本案煙葉全損的近因是海難，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。CompanyLogo案例3-5萊蘭船舶公司對(duì)諾威奇保險(xiǎn)公司的訴訟案第一次世界大戰(zhàn)期間，萊蘭船舶公司的一艘輪船被敵潛艇用魚雷擊中，但仍拼力駛向勒哈佛爾港。由于情況危急，又遇到大風(fēng)，港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船會(huì)沉在碼頭泊位上堵塞港口，因此拒絕它靠港。這艘輪船在航行途中船底觸礁終于沉沒。該船只保了海上一般風(fēng)險(xiǎn)，沒有保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司予以拒賠。法庭判決損失的近因是戰(zhàn)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司勝訴。在這個(gè)案例中，雖然在時(shí)間上導(dǎo)致?lián)p失的最近原因是觸礁，但船在中了魚雷以后始終沒有脫離險(xiǎn)情，觸礁是被魚雷擊中引起的，而被魚雷擊中是戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，屬于末保風(fēng)險(xiǎn)，法院判決保險(xiǎn)公司勝。第四節(jié)損失補(bǔ)償原則

CompensationCompanyLogo一、損失補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險(xiǎn)賠償，用于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，但被保險(xiǎn)人不能因損失而獲得額外的利益。其包括兩層含義：（一）以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失發(fā)生為前提有損失，有補(bǔ)償；無損失，無補(bǔ)償（二）損失補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，不能使其獲得額外的利益。損失多少，補(bǔ)償多少適用性：補(bǔ)償性合同，不適用給付性合同，定值和重置保險(xiǎn)。CompanyLogo二、損失補(bǔ)償原則的限制條件以實(shí)際損失為限以保險(xiǎn)金額為限以保險(xiǎn)利益為限三、損失補(bǔ)償?shù)姆绞浆F(xiàn)金賠付修復(fù)更換CompanyLogo代位原則分?jǐn)傇瓌t損失補(bǔ)償原則之派生原則四、損失補(bǔ)償原則的派生原則CompanyLogo代位：在保險(xiǎn)中指保險(xiǎn)人取代投保人獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。

代位原則：指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。代位原則具體包括代位求償與物上代位兩部分。（一）代位原則CompanyLogo（一）代位原則1、代位求償又叫權(quán)利代位是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金后，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。代位追償?shù)漠a(chǎn)生要具備以下一系列條件：損害事故發(fā)生的原因及受損失的標(biāo)的都屬于保險(xiǎn)責(zé)任的范圍；1保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任引起的；且被保險(xiǎn)人有權(quán)要求第三者賠償2保險(xiǎn)人追償不能影響被保險(xiǎn)人就未取得保險(xiǎn)賠償部分向第三者行使索賠權(quán)5保險(xiǎn)人按合同規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任3代位追償金額僅限于對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠付金額以內(nèi)4CompanyLogo2、物上代位與委付物上代位：指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全部給付保險(xiǎn)賠償金后，即擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)