第10章 汽車消費貸款及其保險

第10章

汽車消費貸款及其保險1、汽車消費貸款2、汽車消費貸款保證保險3、汽車分期付款售車信用保險消費貸款及其類型消費貸款又稱為消費信貸，是指金融機構對消費者個人發(fā)放的用于購買消費品，或支付其他費用的貨幣貸款。金融機構是指以銀行為代表的各種融資服務機構。消費者個人既包括以家庭為單位的消費群體，又包括以個人為單位的消費主體。消費貸款的類型：1）分期償還貸款這是借款者在貸款到期之前分期償還本金和利息的貸款。2）周轉貸款周轉貸款的最常用的兩種形式是信用卡貸款和超限額貸款。3）一次性償還貸款這是指借款者在貸款到期前，必須一次性還清本金和利息的貸款。消費貸款的形式：1）分期付款分期付款是指消費者直接從經(jīng)銷商處購買指定的耐用消費品，在有相應擔保的情況下，按照合同規(guī)定向經(jīng)銷商分期付款，當經(jīng)銷商遇到資金不足時，再向銀行申請直接貸款的消費貸款方式。2）指定用途貸款指定用途貸款是指消費者在購買汽車、家用電器等耐用消費品時，由經(jīng)銷商與商業(yè)銀行聯(lián)系，消費者直接與銀行訂立借款合同，取得的貸款只能用于指定用途的消費貸款方式。3）不指定用途貸款抵押與抵押貸款:抵押是指債務人為了保證主合同的履行，以其所有的財產(chǎn)作為履行合同的擔保。當其不履行或不能履行時，主合同的債權人依照有關法律或合同約定處理該抵押物，并從中優(yōu)先受償。抵押貸款是指抵押貸款人按照《擔保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款?？梢宰鳛榈盅何锏呢敭a(chǎn)包括：1抵押人有權自主支配的房產(chǎn)或其他土地上的定著物。2抵押人依法取得的國有土地使用權。3貸款人認可的其他財產(chǎn)。質押貸款:質押貸款是指貸款人按照《擔保法》規(guī)定的質押方式，以借款人或第三者的動產(chǎn)或權利為質押物發(fā)放的貸款。質押物包括：國庫券（國家有特殊規(guī)定的除外）。國家重點建設債權。金融債權。AAA級企業(yè)債權。儲蓄存單。擔保與保證貸款:擔保是指保證人與借貸合同當事人之間達成的關于被保證的當事人不履行或不能履行合同時，保證人代為履行或者連帶承擔賠償損失責任的協(xié)議。保證貸款是指貸款人按照《擔保法》規(guī)定的保證方式，以第三者承諾在借款人不能償還本息時，按照規(guī)定承擔連帶責任而發(fā)放的貸款。汽車消費貸款汽車消費貸款是銀行和汽車金融公司等金融機構，為購買汽車的購車者發(fā)放的人民幣擔保貸款。汽車消費貸款的模式:抵押加擔保、標的物抵押加信用保證保險和標的物抵押加第三方反擔保。第一種模式：抵押加擔保這種方式是由貸款購車人以銀行存單，有價證券等質押，房產(chǎn)等物品抵押，再加上擔保人擔保。這種方式的責、權、利在銀行一方。貸款購車人的權利在于獲得所購車輛的使用權，并在使用過程中獲得利益，同時，有責任按照約定時間、數(shù)量歸還銀行貸款的本息。汽車經(jīng)銷商的責任是向貸款購車人提供合格的、用戶滿意的汽車及服務，其權利就是用戶提走汽車之后，要求銀行在約定時間內(nèi)將車款（全部車款）撥到汽車經(jīng)銷商賬戶。第二種模式：標的物抵押加信用保正保險這種方式要求貸款人購車后，按照國家《擔保法》將貸款所購車輛抵押給銀行，同時，還要求貸款購車人向保險公司購買“個人信用保證保險”。貸款購車人購買個人信用保證保險后，承擔風險的責任，已由銀行轉嫁到保險公司身上。貸款購車人的則、權、利與上一種模式一樣。汽車經(jīng)銷商的責任也與上一模式相同。第三種模式：標的物抵押加第三方反擔保這種方式是由汽車經(jīng)銷商向貸款購車人提供的全程擔保，并將貸款所購車輛抵押給汽車經(jīng)銷商。此種模式還有個特點：就是貸款購車人提出貸款購車申請之后，由汽車經(jīng)銷商進行貸款購車人的資信調查，汽車經(jīng)銷商幫助貸款購車人向銀行申請貸款。如此一來，風險責任人完全由汽車經(jīng)銷商承擔起來，貸款購車人未能履約或被確認為不能履約，汽車經(jīng)銷商將其所欠車款本息歸還銀行。銀行的權利就是審核批準貸款購車人的資格，其責任就是當貸款購車人提走汽車后，及時將全部車款撥給汽車經(jīng)銷商。汽車消費貸款的管理為了規(guī)范汽車消費貸款管理，維護借貸雙方的合法權益，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國擔保法》,制定了我國現(xiàn)行的《汽車消費貸款管理辦法》。此“汽貸管理”從借款人條件、貸款期限、利率和限額、貸款程序、汽車消費貸款擔保等方面更好地規(guī)范汽車市場，使消費者放心貸款，具有極大的引導和法律作用。汽車消費貸款的操作程序一：借款人直接向銀行或汽車金融公司申請汽車消費貸款的程序：1）咨詢2）選購汽車3）貸款申請4）資信調查：銀行或汽車金融公司在受理借款申請后有權對借款人和保證人的資信情況進行調查5）辦理保險6）銀行或汽車金融公司向經(jīng)銷商出具《汽車消費貸款通知書》，借款人同時將購車首付款支付給經(jīng)銷商。7）經(jīng)銷商在收到《汽車消費貸款通知書》及收款憑證后，協(xié)助借款人到相關部門辦理繳費機領取牌照等手續(xù)，并將購車發(fā)票、各種繳費憑證原件及行駛證復印件直接移交到銀行或汽車金融公司。8）借款人以所購汽車作抵押的，其保險單，購車發(fā)票等憑證在貸款期間由銀行或汽車金融公司保管。二：經(jīng)銷商汽車消費貸款業(yè)務的操作程序：1）客戶咨詢與資格初審2）資格復審與銀行初審3）簽訂購車合同書4）經(jīng)銷商與客戶辦理抵押登記手續(xù)及各類保險、公正。在對合同協(xié)議進行公正時，需要填寫經(jīng)濟事務所公證申請表、公證處接洽筆錄等。5）銀行終審6）車輛申領牌照與交付使用7）檔案管理汽車消費貸款保證保險保證保險是保險人為被保證人向權利人提供信用擔保的一種保險。保證保險的分類：合同保證保險：是承保債務人不履行合同規(guī)定的義務而給債權人造成經(jīng)濟損失的保險。誠實保證保險：是承保被保證人（雇員）的不誠實行為致使被保險人（雇主）遭受經(jīng)濟損失的一種保險，又稱為“不誠實保險”。汽車消費貸款保證保險擔保是汽車消費貸款的必須手續(xù)，汽車消費貸款保證保險時第三方保證的一種主要形式。汽車消費保證保險（即常說的“車貸險”）是指以借款人合同所確定的貸款本息為標的，投保人根據(jù)被保險人的要求，請求保險人擔保自己信用的一種保險。保險條款的基本內(nèi)容保險條款的基本內(nèi)容有：投保人、被保險人、保險責任、責任免除、保險期限與保險金額、投保人義務、被保險人義務、賠償處理、費率規(guī)章等等。（具體內(nèi)容見書）汽車消費貸款保證保險實務流程汽車消費貸款保證保險實務流程由展業(yè)、受理投保、核保

、繕制保險單證業(yè)務人員根據(jù)核保意見繕制保險單證等四部分組成。一：展業(yè)（1）展業(yè)準備包括學習掌握機動車輛消費貸款保證保險的基本知識，進行市場調查并選擇合適的保險對象，同選定的銀行、銷售商、公證機關、公安交通管理部門等簽訂合作協(xié)議，明確合作方式、各方的職責、權利及義務以及展業(yè)材料準備與培訓。（2）展業(yè)宣傳

備齊保險條款與相關資料以后，向銀行、汽車生產(chǎn)商、銷售商和貸款購車人做好宣傳。保證保險的理賠過程保證保險的理賠過程包括：接受報案--

----查抄單-----立案--調查------寫出調查報告-------分析，確定是否屬于保險責任-------抵押物處理------賠款理算------繕制賠款計算書-------核賠核定賠款------結案登記與清分------整理、裝訂、登記、保管。(具體內(nèi)容見書)3汽車分期付款售車信用保險信用保險是權利人要求保險人擔保對方（被保證人）信用的一種保險。信用保險主要包括：

國內(nèi)商業(yè)信用保險

國內(nèi)商業(yè)信用保險是承保企業(yè)延期付款或分期付款時，賣方因買方不能按時支付全部或部分貸款而遭受經(jīng)濟損失的一種保險。

出口信用保險

出口信用保險是承保出口商因進口商不履行貿(mào)易合同而造成經(jīng)濟損失的一種保險。汽車分期付款售車