第一 章網(wǎng)絡(luò)支付基礎(chǔ)

第三章網(wǎng)絡(luò)支付基礎(chǔ)2023/2/11第三章網(wǎng)絡(luò)支付基礎(chǔ)

通過前面章節(jié)的學(xué)習(xí)，我們已經(jīng)了解了進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付所需的一些各方面綜合背景知識，知道了網(wǎng)絡(luò)支付在目前的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融電子化進(jìn)程中的定位。在目前聲勢浩大的電子商務(wù)浪潮中，作為電子商務(wù)基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算，則愈發(fā)顯示其重要性。雖然電子商務(wù)亦可通過傳統(tǒng)的支付方式進(jìn)行清算，例如銀行支票、旅行支票、匯款單或信用卡等，但是電子錢包、電子支票、數(shù)字現(xiàn)金、網(wǎng)上資金匯兌、網(wǎng)上信用卡等網(wǎng)絡(luò)支付方式顯然有著更大的優(yōu)越性。因?yàn)樗鼈儽葌鹘y(tǒng)的支付方式更加快捷，成本更加低廉，而且實(shí)現(xiàn)了對網(wǎng)上交易者來說更加方便的網(wǎng)絡(luò)支付。這些優(yōu)勢使得傳統(tǒng)支付手段正日益被電子與網(wǎng)絡(luò)化支付方式所替代。本章主要對網(wǎng)絡(luò)支付的基本理論、網(wǎng)絡(luò)支付運(yùn)行平臺、網(wǎng)絡(luò)支付基本類型和方式以及國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行介紹。2023/2/123.1網(wǎng)絡(luò)支付的基本理論3.2網(wǎng)絡(luò)支付的支撐網(wǎng)絡(luò)平臺3.3網(wǎng)絡(luò)支付的基本過程和基本模式3.4網(wǎng)絡(luò)支付方式的分類3.5國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況本章主要內(nèi)容共有五節(jié)，如下：2023/2/133.1網(wǎng)絡(luò)支付的基本理論本節(jié)主要介紹網(wǎng)絡(luò)支付的概念、特點(diǎn)、意義等基本理論。一、網(wǎng)絡(luò)支付的概念

自從出現(xiàn)了作為一般等價(jià)物的貨幣，人類社會進(jìn)入了具有現(xiàn)代意義的貨幣結(jié)算支付方式的時(shí)代。一般將支付定義為，為了清償商品交換和勞務(wù)活動(dòng)引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。從簡單的意義來說，支付就是將現(xiàn)金的實(shí)體從付款人傳送到收款人的商務(wù)過程。在很長一段時(shí)間內(nèi)，銀行是通過自己創(chuàng)造的信用流通工具為商人與商家辦理轉(zhuǎn)帳與結(jié)算，主要利用傳統(tǒng)的各種紙質(zhì)媒介進(jìn)行轉(zhuǎn)帳，如通過現(xiàn)金或單據(jù)，稱為傳統(tǒng)支付。在20世紀(jì)中葉，人類開始進(jìn)入了計(jì)算機(jī)時(shí)代，其后加上Internet的普及和深入發(fā)展，目前銀行的業(yè)務(wù)開始以電子數(shù)據(jù)的形式通過電子信息網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行辦理，先后出現(xiàn)了電子支付和網(wǎng)絡(luò)支付方式，并日益重要。

2023/2/14

所謂電子支付，簡稱e-Payment，指通過電子信息化的手段實(shí)現(xiàn)交易中的價(jià)值與使用價(jià)值的交換過程。自計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)在20世紀(jì)70年代開始應(yīng)用以來，一些電子支付方式如信用卡、電子匯兌等就開始投入使用。電子支付方式的出現(xiàn)要早于現(xiàn)在的Internet。

隨著Internet的普及和應(yīng)用，以電子商務(wù)的深入發(fā)展標(biāo)志著信息網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，一些電子支付方式逐漸采用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)特別是Internet為運(yùn)行平臺，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)支付方式。

網(wǎng)絡(luò)支付，也稱網(wǎng)上支付，英文可定義為NetPayment,就是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以各種電子貨幣為媒介，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)特別是Internet以電子信息傳遞的形式實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付。可見，網(wǎng)絡(luò)支付帶有很強(qiáng)的Internet烙印，是基于Internet的電子商務(wù)的核心支撐流程。

電子支付與網(wǎng)絡(luò)支付：從電子支付與網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展及概念可以看出，網(wǎng)絡(luò)支付可以認(rèn)為是電子支付的一個(gè)最新發(fā)展階段，或者說，網(wǎng)絡(luò)支付是基于Internet并適合電子商務(wù)的電子支付。網(wǎng)絡(luò)支付比現(xiàn)流行的信用卡ATM存取款、POS支付結(jié)算等電子支付方式更新更先進(jìn)一些，將是21世紀(jì)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代里的主要電子支付方式。2023/2/15二、網(wǎng)絡(luò)支付體系的基本構(gòu)成

網(wǎng)絡(luò)支付的過程涉及到客戶、商家、銀行或金融機(jī)構(gòu)、商務(wù)認(rèn)證管理部門之間的安全商務(wù)互動(dòng)，因此支撐網(wǎng)絡(luò)支付的體系可以說是融購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。下圖3－1所示為網(wǎng)絡(luò)支付體系的基本構(gòu)成。圖3－1網(wǎng)絡(luò)支付體系的基本構(gòu)成2023/2/16

具體到電子商務(wù)系統(tǒng)中，電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付指的是客戶、商家、金融機(jī)構(gòu)及認(rèn)證管理機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)。電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付體系基本構(gòu)成可以描述如下圖3－2。

圖3－2電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付體系的基本構(gòu)成2023/2/17支付網(wǎng)關(guān)：是指Internet公共網(wǎng)絡(luò)平臺與金融專用網(wǎng)絡(luò)平臺之間的安全接口，網(wǎng)絡(luò)支付的電子信息必須通過支付風(fēng)頭進(jìn)行處理后才能處理后才能進(jìn)入安全的銀行內(nèi)部支付結(jié)算系統(tǒng)，進(jìn)而完成安全支付的授權(quán)和獲取。金融專用網(wǎng)絡(luò)：是銀行內(nèi)部及銀行間進(jìn)行通信的專用網(wǎng)絡(luò)，是電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付平臺的一部分。如CNFN中國金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)，目前銀行支付結(jié)算系統(tǒng)均運(yùn)行于金融專用網(wǎng)上。2023/2/18三、網(wǎng)上支付的基本功能(1)能夠使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書等實(shí)現(xiàn)對網(wǎng)上商務(wù)各方的認(rèn)證。(2)能夠使用較為尖端的加密技術(shù)，對相關(guān)支付信息流進(jìn)行加密。(3)能夠使用數(shù)字摘要(即數(shù)字指紋)算法確認(rèn)支付電子信息的真?zhèn)涡浴?4)出現(xiàn)糾紛時(shí)，系統(tǒng)能夠保證對相關(guān)行為或業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性。(5)能夠處理網(wǎng)上貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問題。(6)整個(gè)網(wǎng)上支付結(jié)算過程應(yīng)該是方便易用的、透明的。(7)能夠保證網(wǎng)上支付結(jié)算的速度和穩(wěn)定性。2023/2/19四、網(wǎng)絡(luò)支付的特征相比較傳統(tǒng)支付普遍使用的“一現(xiàn)三票一卡”（即現(xiàn)金、發(fā)票、本票、匯票和信用卡）方式，網(wǎng)絡(luò)支付方式表現(xiàn)出更多的優(yōu)點(diǎn)和特征：（1）網(wǎng)絡(luò)支付是通過看不見但先進(jìn)準(zhǔn)確的數(shù)字流來完成傳輸，而傳統(tǒng)方式則通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓和銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來完成款項(xiàng)支付的，無疑網(wǎng)絡(luò)支付具有更快的速度，加快了資金周轉(zhuǎn)速度。（2）網(wǎng)絡(luò)支付具有輕便性和低成本性。與數(shù)字貨幣相比，紙幣和硬幣則愈發(fā)顯示出其奢侈性。在美國，每年搬運(yùn)有形貨幣的費(fèi)用高達(dá)60億美元：英國則需要2億英鎊。世界銀行體系之間的貨幣結(jié)算和搬運(yùn)費(fèi)用占到其全部管理費(fèi)的5％。而采用網(wǎng)絡(luò)支付方式，因?yàn)殡娮酉到y(tǒng)的建立和維護(hù)開銷都很小，無論小公司還是大企業(yè)都可從中受益。Internet的一大好處是它現(xiàn)在的訪問費(fèi)用很低，使得小公司也有機(jī)會使用網(wǎng)上支付系統(tǒng)。2023/2/110（3）網(wǎng)絡(luò)支付具有較高的安全性和一致性。網(wǎng)絡(luò)支付的安全性是保護(hù)買賣雙方不會被非法支付和抵賴：一致性是保護(hù)買賣雙方不會被冒名頂替。網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)和現(xiàn)實(shí)的交易情況基本一致，而付費(fèi)協(xié)議提供了與紙質(zhì)票據(jù)相對應(yīng)的電子票據(jù)的交易方法，協(xié)議設(shè)計(jì)細(xì)致、安全、可靠。所以，網(wǎng)絡(luò)支付遠(yuǎn)比傳統(tǒng)的支付安全可靠。并防止偽造貨幣。

（4）使用網(wǎng)絡(luò)支付對于保障人身安全也大有益處。使用電子貨幣不用隨身攜帶大量現(xiàn)金，本身就意味著提高了安全性。（5）網(wǎng)絡(luò)支付可以提高企業(yè)的資金管理水平。采用了網(wǎng)絡(luò)支付方式以后，不僅可以做原有的廣告宣傳，而且能夠利用收集到的客戶信息建立決策支持系統(tǒng)，比如作賬單分析、估測市場趨勢、預(yù)算新舉措費(fèi)用等等。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的高效率，可以使企業(yè)很快地進(jìn)行資金處理和結(jié)算，有效地防止了拖欠的發(fā)生。對于提高資金管理和利用水平有很大的幫助。2023/2/111（6）網(wǎng)絡(luò)支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢，促使客戶滿意度和忠誠度上升。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)就可以完成整個(gè)支付過程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。當(dāng)然，就目前的技術(shù)水平而言，網(wǎng)絡(luò)支付還存在一定的安全性以及支付環(huán)境的具備、管理規(guī)范制定等問題。但伴隨著電子商務(wù)的蓬勃興起，電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展呈現(xiàn)出加速趨勢。網(wǎng)絡(luò)支付和數(shù)字貨幣的出現(xiàn)使得在全球范圍內(nèi)統(tǒng)一貨幣成為可能，貨幣交換速度的提高將加快社會經(jīng)濟(jì)的增長速度，貨幣的統(tǒng)一將推動(dòng)全球經(jīng)濟(jì)的一體化發(fā)展。

2023/2/1123.2網(wǎng)絡(luò)支付的支撐網(wǎng)絡(luò)平臺

網(wǎng)絡(luò)支付是一種通信頻次大、數(shù)據(jù)量可大可小、實(shí)時(shí)性要求高、分布面很廣的通信行為，因此網(wǎng)絡(luò)支付的支撐網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)是交換型、通信時(shí)間短、安全保密、可靠的通信平臺，必須面向全社會，對所有公眾開放。網(wǎng)絡(luò)支付的支撐網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)展趨勢主要有如下兩類平臺，各有優(yōu)缺點(diǎn)和應(yīng)用環(huán)境。

傳統(tǒng)成熟的EDI支付平臺大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺Internet

下面我們分別敘述這兩種平臺，目前我們主要關(guān)注的是大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺Internet，是網(wǎng)絡(luò)支付平臺的發(fā)展趨勢。

其實(shí)目前EDI也正從專用網(wǎng)絡(luò)向Internet轉(zhuǎn)移，比如Web_EDI的發(fā)展目前就是熱點(diǎn)和趨勢，也體現(xiàn)上述兩平臺的融合。2023/2/113一、傳統(tǒng)成熟的EDI支付平臺

EDI支付平臺發(fā)展多年，基于專用通信網(wǎng)絡(luò)，并只用于企業(yè)和企業(yè)間的貿(mào)易信息交換。因此傳統(tǒng)EDI應(yīng)用的條件是比較苛刻的，比較昂貴，所以用戶面比較窄，但發(fā)展多年比較成熟，目前主要用于較大企業(yè)的國際貿(mào)易。

EDI（ElectronicDataChange)，中文為電子數(shù)據(jù)交換，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)用戶間標(biāo)準(zhǔn)格式文件(如訂單、發(fā)票等)的通信和交換，可以說EDI代表了電子商務(wù)真正的開端。交易信息根據(jù)國際標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議格式化，并通過網(wǎng)絡(luò)對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行交換和自動(dòng)處理，從而有機(jī)地將商業(yè)貿(mào)易過程的各個(gè)環(huán)節(jié)(包括海關(guān)、運(yùn)輸、銀行、商檢、稅務(wù)等部門)連接起來，實(shí)現(xiàn)了包括電子支付在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)有很大的優(yōu)越性。

EDI系統(tǒng)具有一整套的成熟的安全技術(shù)體系，有效防止信息的丟失、泄密、篡改、假冒、接收的抵賴和拒絕服務(wù)等。根據(jù)我國的國情，目前可以在EDI平臺上開展電子征收業(yè)務(wù)(電子繳費(fèi)、電子征稅等)，有著傳統(tǒng)申報(bào)方式不可替代的優(yōu)勢。目前很多國際大企業(yè)間的電子商務(wù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付基于這種EDI平臺。2023/2/114二、大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺Internet

在傳統(tǒng)通信網(wǎng)和專用網(wǎng)絡(luò)上開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，由于終端和網(wǎng)絡(luò)本身的技術(shù)難以適應(yīng)業(yè)務(wù)量的急劇上漲等一些因素，使用戶面很難擴(kuò)大，并使用戶、商家和銀行承受了昂貴的通信費(fèi)用。尋求一種物美價(jià)廉眾的大化平臺成為了當(dāng)務(wù)之急，飛速發(fā)展的Internet就順其自然地成為了焦點(diǎn)。與此同時(shí)，與網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)的技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)際應(yīng)用系統(tǒng)不斷涌現(xiàn)，所以基于Internet上進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付已成為現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢。

Internet網(wǎng)絡(luò)支付平臺并不只包括Internet部分，從本章第一節(jié)“電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付體系基本構(gòu)成圖”，可以知道，這個(gè)大眾化Internet網(wǎng)絡(luò)支付平臺其實(shí)有如下三部分組成：

Internet+支付網(wǎng)關(guān)+銀行專用業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)

見下頁圖3－2。2023/2/115圖3－2電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付體系的基本構(gòu)成其中支付網(wǎng)關(guān)(PaymentGateway)：主要作用是安全的連接Internet和銀行專網(wǎng)，完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加、解密，將不安全的Internet上的交易信息傳給安全的銀行專網(wǎng)，起到隔離和保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的作用。正Internet是有了支付網(wǎng)關(guān)，才使Internet網(wǎng)絡(luò)支付平臺成為安全可靠的平臺。2023/2/116支付網(wǎng)關(guān)的應(yīng)用過程描述將從Internet傳來的相關(guān)支付數(shù)據(jù)包進(jìn)行解密，按照銀行系統(tǒng)內(nèi)部通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包，完成協(xié)議轉(zhuǎn)換，發(fā)送銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)處理服務(wù)器。接收從銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)處理服務(wù)器傳回的響應(yīng)或反饋信息，將此數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為Internet網(wǎng)絡(luò)使用的數(shù)據(jù)格式，對其進(jìn)行加密處理。支付網(wǎng)關(guān)將經(jīng)過加密的Internet數(shù)據(jù)包轉(zhuǎn)發(fā)相關(guān)的商家或客戶，這樣一次支付結(jié)算過程的信息流程處理結(jié)束。2023/2/1173.3網(wǎng)絡(luò)支付的基本過程和基本模式

一、網(wǎng)絡(luò)支付的基本流程傳統(tǒng)的支付過程是網(wǎng)絡(luò)支付的基礎(chǔ)。用戶通過Internet進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付的過程與商店中的銷售點(diǎn)系統(tǒng)(POS系統(tǒng))的處理過程非常相似，其主要不同在于客戶是通過PC和Web服務(wù)器作為操作和通信工具。

Internet網(wǎng)絡(luò)支付的基本過程如下圖3－3所示：圖3－3Internet網(wǎng)絡(luò)支付基本過程2023/2/118基于Internet平臺的網(wǎng)絡(luò)支付一般流程：客戶通過瀏覽器選購商品，填寫訂單，選擇應(yīng)用的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算工具；客戶將訂單信息加密后在網(wǎng)上提交；商家服務(wù)器對客戶的訂購信息進(jìn)行確認(rèn)，并將經(jīng)加密的支付信息轉(zhuǎn)發(fā)給支付網(wǎng)關(guān)，直至銀行專用網(wǎng)絡(luò)的銀行后臺業(yè)務(wù)服務(wù)器確認(rèn)；銀行驗(yàn)證后，將確認(rèn)信息回送商家服務(wù)器；銀行根據(jù)驗(yàn)證后的客戶支付指令，將資金從客戶賬戶轉(zhuǎn)撥至商家的賬戶中，并分別給商家和客戶發(fā)送支付結(jié)算成功的信息；商家服務(wù)器收到后，通知客戶付款成功并通知發(fā)貨。2023/2/119二、類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式

網(wǎng)絡(luò)支付的過程其實(shí)就是電子貨幣的流動(dòng)，基于第二章對電子貨幣的了解，根據(jù)電子貨幣的支付流程的不同，可以把網(wǎng)絡(luò)支付的模式大體分為類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式和類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式，敘述如下：

類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式是典型的基于電子支票或票證匯兌或信用卡的支付系統(tǒng)模型，支持大、小額度的資金支付。作為電子貨幣載體的電子票證包括電子支票、信用卡號、網(wǎng)絡(luò)銀行賬號等。

優(yōu)缺點(diǎn)：類支票電子貨幣支付包括信用卡支付都是不匿名的，而且交易雙方的身份不被保護(hù)，因?yàn)榻灰椎霓k理必須通過銀行，因此可追蹤性是類支票類網(wǎng)絡(luò)支付的一個(gè)弱點(diǎn)，但技術(shù)上的成熟性、實(shí)用性和靈活性有時(shí)讓人們心甘情愿以犧牲匿名性為代價(jià)而加以廣泛應(yīng)用。支付流程如圖3－4示。2023/2/120如電子支票圖3－4類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式2023/2/121類支票的基本應(yīng)用過程可簡要描述為：(1)電子商務(wù)買賣雙方都在銀行擁有賬戶，而買方應(yīng)在開戶行有一定的存款；(2)在買賣雙方開始交易以前，買方先從銀行得到電子支付票證，即授權(quán)的電子貨幣；(3)買方把授權(quán)的電子貨幣交給賣方，賣方驗(yàn)證此電子票證的有效性后，繼續(xù)交易過程；(4)賣方將收到的電子票證轉(zhuǎn)給自己的開戶銀行，要求資金兌付；(5)銀行收到賣方的電子票證，驗(yàn)證確認(rèn)后進(jìn)行后臺的資金清算工作，且給買賣雙方回送支付結(jié)算成功消息。至此，這次網(wǎng)上支付完畢。2023/2/122三、類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式

現(xiàn)金是目前人們?nèi)粘Ｉ钪凶畛Ｓ玫囊环N支付工具，類現(xiàn)金電子貨幣就體現(xiàn)出身份匿名和不可追蹤的優(yōu)點(diǎn)。類現(xiàn)金模式是一種新網(wǎng)絡(luò)支付模式，如后面要講的數(shù)字現(xiàn)金，用戶可以像用紙幣一樣用類現(xiàn)金進(jìn)行日常買賣。正在發(fā)展中。

優(yōu)缺點(diǎn)：銀行除了發(fā)行和兌換時(shí)參與運(yùn)作，支付時(shí)并一需要銀行的中介參與，具有匿名性；接收者收到后可靈活支配使用，所以支付速度比類支票快，運(yùn)作成本更低，但不適宜于較大數(shù)額的資金支付與運(yùn)作。類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式如下圖3－5示。

2023/2/123圖3－5類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式2023/2/124類現(xiàn)金的基本應(yīng)用過程可簡要描述為：(1)電子商務(wù)中的買方先在開戶銀行中有一定的存款，且對應(yīng)其類現(xiàn)金賬號；(2)在買賣雙方開始交易以前，買方先從銀行通過銀行存款請求兌換類現(xiàn)金，就像上銀行從資金賬號中提取紙質(zhì)現(xiàn)金一樣；(3)銀行根據(jù)買方的請求把相應(yīng)的類現(xiàn)金發(fā)送至買方的計(jì)算機(jī)中，即可隨便使用：(4)買方根據(jù)付款數(shù)額把相應(yīng)數(shù)目的類現(xiàn)金發(fā)送給賣方的計(jì)算機(jī)，賣方驗(yàn)證此類現(xiàn)金的有效性后，繼續(xù)交易過程；(5)賣方可把收到的類現(xiàn)金暫時(shí)存儲起來，也可發(fā)送相應(yīng)銀行，銀行清算后增加賣方賬號的對應(yīng)資金數(shù)額，賣方還可以把收到的那份現(xiàn)金發(fā)送給自己的另一個(gè)商務(wù)伙伴，如供應(yīng)商進(jìn)行網(wǎng)上支付。至此，這次類現(xiàn)金的網(wǎng)上支付過程完畢。2023/2/1253.4網(wǎng)絡(luò)支付方式的分類基于電子支付分類的基礎(chǔ)和電子貨幣的特征，發(fā)展中的網(wǎng)絡(luò)支付方式也有很多種類型，經(jīng)過總結(jié)，可以按如下三種方式進(jìn)行電子商務(wù)下網(wǎng)絡(luò)支付方式的分類。一、按開展電子商務(wù)的實(shí)體性質(zhì)分類大家知道，電子商務(wù)的主流分類方式就是按照開展電子商務(wù)的實(shí)體性質(zhì)分類，即分為BTOB、BTOC、CTOC、GTOB等類型電子商務(wù)，根據(jù)這些不同類型的電子商務(wù)實(shí)體實(shí)力、資金流通量大小和一般作業(yè)習(xí)慣等來考慮，可以按開展電子商務(wù)的實(shí)體性質(zhì)把當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)支付方式分為以下兩類：

BTOC型網(wǎng)絡(luò)支付方式

BTOB型網(wǎng)絡(luò)支付方式這也是目前較為主流的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算分類方式，大家容易理解，就是說個(gè)體消費(fèi)者有自己習(xí)慣的支付方式，而企業(yè)與政府單位用戶也有適合的網(wǎng)絡(luò)支付方式。2023/2/126BTOC型網(wǎng)絡(luò)支付方式:主要多用于企業(yè)與個(gè)人、個(gè)人與個(gè)人進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)采用的網(wǎng)絡(luò)支付方式，比如前面電子貨幣中介紹的信用卡網(wǎng)絡(luò)支付、IC卡網(wǎng)絡(luò)支付、數(shù)字現(xiàn)金支付、電子錢包支付以及最新的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行等。這些方式的特點(diǎn)就是較適用于不是很大金額的網(wǎng)絡(luò)交易支付結(jié)算。BTOB型網(wǎng)絡(luò)支付方式:主要多用于企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與政府部門單位進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)采用的網(wǎng)絡(luò)支付方式，比如前面電子貨幣中介紹的電子支票網(wǎng)絡(luò)支付、電子匯兌系統(tǒng)、國際電子支付系統(tǒng)SWIFT與CHIPS、中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、金融EDI以及最新的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行等。這些方式的特點(diǎn)就是較適用于較大金額的網(wǎng)絡(luò)交易支付結(jié)算。但上述BTOC型網(wǎng)絡(luò)支付方式和BTOB型網(wǎng)絡(luò)支付方式之間的界限也是模糊的，并不絕對，比如信用卡雖多用于個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付，但用于企業(yè)間的小額支付結(jié)算也是可以的。2023/2/127二、按電子商務(wù)支付數(shù)據(jù)流的內(nèi)容分類

根據(jù)電子商務(wù)中網(wǎng)絡(luò)支付數(shù)據(jù)流傳遞的是指令還是電子貨幣，可以將網(wǎng)絡(luò)支付分為如下兩類：指令傳遞型網(wǎng)絡(luò)支付方式支付指令是指啟動(dòng)支付的口頭或書面命令。支付指令的用戶從不真正地?fù)碛胸泿?，而是由他指示金融中介機(jī)構(gòu)替他轉(zhuǎn)撥貨幣。指令傳遞型網(wǎng)絡(luò)支付方式也是這種情況，常見的有銀行轉(zhuǎn)撥指令支付（含有電子資金轉(zhuǎn)撥EFT、CHIPS、SWIFT等、電子支票、網(wǎng)絡(luò)銀行等）、信用卡支付。電子貨幣轉(zhuǎn)撥型網(wǎng)絡(luò)支付方式客戶把銀行發(fā)行的電子貨幣保存在一張卡(比如智能卡)或是硬件中某部分(如：一臺PC或一個(gè)手機(jī))的支付機(jī)制。一旦客戶擁有電子“貨幣”，他就能夠在因特網(wǎng)上把支付款項(xiàng)轉(zhuǎn)撥給另外一方。常見的有智能卡支付、數(shù)字現(xiàn)金支付以及一些微支付等。這種分類的界限也不是絕對的，如電子錢包可能都包括。2023/2/128三、按電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付金額等級分類根據(jù)網(wǎng)絡(luò)支付的金額大小可以將網(wǎng)絡(luò)支付分為如下三類：微支付：是在Internet應(yīng)用中，經(jīng)常發(fā)生一些小額的資金支付，大約少于4美元。例如，Web站點(diǎn)為用戶提供有償?shù)乃阉鞣?wù)、下載一段音樂、發(fā)送一個(gè)短消息等。如目前短消息費(fèi)用從手機(jī)費(fèi)扣除就可理解為微支付，因?yàn)檫@么小的費(fèi)用很難采用一般的支付方式滿足，否則成本很高。消費(fèi)者級支付：滿足個(gè)人消費(fèi)者和商業(yè)(包括企業(yè))部門在經(jīng)濟(jì)交往中一般性支付需要的支付服務(wù)系統(tǒng)，亦稱小額零售支付系統(tǒng)，通常滿足價(jià)值大約在5到500美元之間的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)支付。如信用卡、小額電子支票等網(wǎng)絡(luò)支付方式。小額支付處理的支付交易金額雖小，但支付業(yè)務(wù)量很大(占總支付業(yè)務(wù)的80％—90％)。所以這類系統(tǒng)必須且具有極大的處理能力，才能支持經(jīng)濟(jì)社會中發(fā)生的大量支付交易。商業(yè)級支付：價(jià)值大于500美元的業(yè)務(wù)，常表現(xiàn)為中大額資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)，這是一個(gè)國家網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的主動(dòng)脈。如金融EDI、電子支票、中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)等。一般說來，跨銀行間市場、證券市場或批發(fā)市場所發(fā)生的支付，其金額之大、時(shí)間要求之急，都表明這些支付屬于大額支付系統(tǒng)處理的業(yè)務(wù)。2023/2/1293.5國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況隨著20世紀(jì)90年代Internet廣泛應(yīng)用和電子商務(wù)的快速發(fā)展，國內(nèi)外為服務(wù)電子商務(wù)與金融電子化的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式發(fā)展很快，并以前面所講的電子支付與電子貨幣建設(shè)為基礎(chǔ)。當(dāng)然電子商務(wù)是個(gè)新生事物，電子商務(wù)下的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算更是個(gè)新生事物。一方面網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的方式全世界還在探索中，某些機(jī)制、技術(shù)和應(yīng)用體系還有待成熟和完善，正在發(fā)展中；另一方面，網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算畢竟是個(gè)新生事物，人們對她的接受與應(yīng)用還有個(gè)過程，有時(shí)還有懷疑，比如電子貨幣的安全性等等，這對中國這樣有著深厚傳統(tǒng)文化與習(xí)慣的國家尤其如此。但不管怎樣，網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算畢竟順應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代電子商務(wù)的發(fā)展，她有著傳統(tǒng)支付不可比擬的優(yōu)勢，所以發(fā)展到現(xiàn)在，國內(nèi)外許多網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式已投入實(shí)際應(yīng)用，很多新的更好的網(wǎng)絡(luò)支付方式正在研發(fā)中。2023/2/130一、國外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況1.小額網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展

自從1951年第一張銀行信用卡在美國的富蘭克林國際銀行誕生以來，短短的幾十年時(shí)間已得到了迅速的發(fā)展，幾乎遍及全球各個(gè)國家。信用卡是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)簽發(fā)的，證明持有人信譽(yù)良好，能為其提供信用消費(fèi)的信用憑證。信用卡的發(fā)行突破了傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式，為銀行建立先進(jìn)的自動(dòng)化服務(wù)系統(tǒng)創(chuàng)造了條件，成為自動(dòng)服務(wù)系統(tǒng)中的重要組成部分，并為電子貨幣、電子支付及網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算時(shí)代的來臨奠定了基礎(chǔ)。以美、日為代表的西方發(fā)達(dá)國家于20世紀(jì)80年代就已經(jīng)普及信用卡、ATM、POS、CD等的應(yīng)用，人均擁有數(shù)張銀行卡，銀行卡的交易額占總銷售額的70％以上，自助銀行服務(wù)也已經(jīng)普及，運(yùn)行成本不及柜員操作成本的1／4。

關(guān)鍵是隨著這些小額電子支付工具的運(yùn)用，人們已經(jīng)接受并樂意運(yùn)用信用卡、CD、自助銀行等服務(wù)方式，接受了電子貨幣的觀念，構(gòu)成了西方國家金融電子化和信息化的最普遍基礎(chǔ)。伴隨Internet的應(yīng)用和電子商務(wù)的發(fā)展，人們樂于應(yīng)用基于Internet上如信用卡、電子現(xiàn)金等網(wǎng)絡(luò)支付方式。2023/2/131

因此發(fā)展到現(xiàn)在，信用卡網(wǎng)絡(luò)支付方式也是西方國家應(yīng)用最廣的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式，用信用卡在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行支付已經(jīng)非常普及，有力地促進(jìn)了這些國家電子商務(wù)的發(fā)展。比如現(xiàn)在已投入實(shí)際應(yīng)用的包括電子支票系統(tǒng)(如E—check，NetBill，NetCheque)、信用卡系統(tǒng)(如CyberCash，F(xiàn)irstVirtualHolding)和電子現(xiàn)金系統(tǒng)(Mondex，NetCash，DiSicash)等。有資料統(tǒng)計(jì)，2001年，美國個(gè)人購物的50％左右是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的，而這些網(wǎng)絡(luò)交易銷售額的80％又是經(jīng)過信用卡網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的。2023/2/1322.中、大額網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展這方面主要表現(xiàn)為西方國家網(wǎng)絡(luò)化的電子支付體系的構(gòu)建及應(yīng)用，典型的代表如EFT、金融EDI、SWIFT和CHIPS的廣泛應(yīng)用。例如在美國，各大商業(yè)銀行都建有自己的龐大的電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，此外用于跨行的大額電子資金轉(zhuǎn)賬的匯兌系統(tǒng)主要有如下四個(gè)：

①FedWire——聯(lián)邦儲備通信系統(tǒng)，由美國聯(lián)邦儲備系統(tǒng)(FederalReserveSystem)所有和管理的美國國家支付系統(tǒng)，它實(shí)時(shí)處理美國國內(nèi)大額資金的劃撥業(yè)務(wù)，并逐筆清算資金。②Bankwire——非盈利的私營的電子匯兌系統(tǒng)，主要用于成員銀行之間的電子資金轉(zhuǎn)賬。2023/2/133

③CHIPS——是紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)，CHIPS是最重要的國際資金調(diào)撥系統(tǒng)。常與SWIFT配合使用。

④SWIFT——全球金融網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)，該系統(tǒng)主要提供通信服務(wù)，專為其成員金融機(jī)構(gòu)傳送各種同匯兌有關(guān)的信息。成員行接收到這種信息后，若同意處理，則將其轉(zhuǎn)送到相應(yīng)的資金調(diào)撥系統(tǒng)或清算系統(tǒng)(如前述的三種電子匯兌系統(tǒng))內(nèi)，再由后者進(jìn)行各種必要的賬務(wù)處理。通過這4個(gè)系統(tǒng)的應(yīng)用，結(jié)合面向終端用戶的支付平臺如信用卡、電子支票等，整個(gè)美國已經(jīng)形成了一個(gè)廣泛的應(yīng)用普及的高度自動(dòng)化的現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算體系。2023/2/1343.網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算發(fā)展

自80年代網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)至90年代初，網(wǎng)絡(luò)銀行在美國并未引起人們的重視。網(wǎng)絡(luò)銀行設(shè)立網(wǎng)站的初衷，是力圖通過廣告宣傳，樹立品牌形象，提高整體競爭力。

1995年第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行的成立，1995年到1998年，銀行網(wǎng)站從130多個(gè)，猛增到了2000多個(gè)。已經(jīng)有6.3%的聯(lián)邦銀行提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，這些銀行的資產(chǎn)占到了全部銀行資產(chǎn)的40%，占全部聯(lián)邦銀行資產(chǎn)的60%。正是這種速度使比爾蓋茨斷言：傳統(tǒng)銀行猶如龐大的恐龍，將會在下一世紀(jì)滅絕。但90年代末期，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度開始下降，尤其是美國。電子貨幣也未像人們預(yù)期的那樣，在小額結(jié)算中占有相當(dāng)比重。造成這種狀況的主要原因有兩個(gè)：一是美國現(xiàn)有的銀行設(shè)施先進(jìn)、通訊網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，支票結(jié)算已成為人們的習(xí)慣，且費(fèi)用低廉，至今仍占據(jù)著日常小額結(jié)算的主導(dǎo)地位，這在一定程度上影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的吸引力；二是網(wǎng)絡(luò)銀行本身的特點(diǎn)決定了其經(jīng)營規(guī)模、客戶數(shù)量必須達(dá)到一定的臨界值，才可能發(fā)揮其成本優(yōu)勢，產(chǎn)生盈利。由于美國傳統(tǒng)銀行的服務(wù)質(zhì)量較高，相當(dāng)多的客戶仍然喜歡“面對面”富有人情味的服務(wù)，加之網(wǎng)絡(luò)銀行之間的競爭激烈，使得大部分網(wǎng)絡(luò)銀行客戶量都還未達(dá)到盈利所需的臨界值。2023/2/135

盡管如此，相對于其他國家，網(wǎng)絡(luò)銀行在美國的發(fā)展速度仍然很快。西方國家具有網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算功能的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭迅猛，尤以美國為最。在美國，在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站的銀行數(shù)量從1995年的130家發(fā)展到如今的4000多家，占所有聯(lián)邦保險(xiǎn)的儲蓄機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行總數(shù)的40％。其中，交易類網(wǎng)絡(luò)銀行(可以開展各類實(shí)質(zhì)銀行業(yè)務(wù))從1995年的1家發(fā)展到上千家。截至1999年底，美國已有5％以上的家庭轉(zhuǎn)投網(wǎng)絡(luò)銀行旗下，總數(shù)超過660萬戶，較1998年的約380萬戶增長了近1倍。一般來說，一項(xiàng)新商品或新服務(wù)的家庭普及率一旦超過5％，就會更加快速地普及。所以有專業(yè)機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，到2003年，這個(gè)數(shù)字可望增長4倍，將有超過3200萬個(gè)家庭成為網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶。

2023/2/136根據(jù)美國GartnerGroup’sDataquest公司的一份調(diào)查表明，在2001年底，約1830萬美國家庭通過家用計(jì)算機(jī)獲得包括網(wǎng)絡(luò)支付在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行金融服務(wù)，而且?guī)缀跞峭ㄟ^Internet實(shí)現(xiàn)的，過去幾年中這種家庭用戶數(shù)每年的增長達(dá)到41％，現(xiàn)在增長更快。2023/2/137在歐洲，網(wǎng)絡(luò)銀行的市場份額也在急劇擴(kuò)大，歐洲中央銀行估計(jì)，現(xiàn)在每個(gè)月新增的網(wǎng)絡(luò)銀行用戶數(shù)量達(dá)百萬之巨。根據(jù)所羅門兄弟公司的統(tǒng)計(jì)，1999年底，歐美15家網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶數(shù)已達(dá)2551萬人，網(wǎng)絡(luò)銀行用戶占這些銀行總用戶的比重，從1999年上半年的平均11.93％，增加到了17.4％，增長45.8%。到2000年二月，歐洲已有網(wǎng)絡(luò)銀行122家，其中英國18家、瑞士17家、德國16家，列前3名。網(wǎng)絡(luò)銀行的滲透力也正在不斷增強(qiáng)，已有1／3的儲蓄是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，其總金額約為1580億歐元。摩根土丹利公布的報(bào)告預(yù)測，至2003年，歐洲純網(wǎng)上銀行也將從2000年的20家增加到55家，網(wǎng)上金融服務(wù)的金額將達(dá)到4400億歐元，占金融市場的15％。三年后，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在瑞典的市場份額將占50%。位居全歐第一；其次是瑞士占36%：第三是德國、占25%。2023/2/138二、我國網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況

我國信息化雖然起步較晚，但發(fā)展和應(yīng)用均很快。Internet、電子商務(wù)也是如此，雖然網(wǎng)絡(luò)支付方式的應(yīng)用還不盡人意，需要人們觀念的改變，需要銀行更好更可靠的服務(wù)，但畢竟在快速發(fā)展中。比如“三金工程”＋“金網(wǎng)”和“中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)”的實(shí)施、極大促進(jìn)了這個(gè)進(jìn)程。

目前，中國基本上己經(jīng)建成如下8類支付系統(tǒng)：同城清算所、全國手工聯(lián)行系統(tǒng)、電子聯(lián)行系統(tǒng)、電子資金匯兌系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)、郵政儲蓄和匯兌系統(tǒng)及中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。這些系統(tǒng)的相互配合使用已構(gòu)成了我國網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算體系的基礎(chǔ)，將大力促進(jìn)我國電子商務(wù)的發(fā)展和金融電子化信息化建設(shè)。2023/2/13998年3月6日5時(shí)30分，我國大陸第一筆“網(wǎng)上銀行”交易在因特網(wǎng)中獲得成功，從而拉開了中國大陸網(wǎng)上銀行業(yè)的序幕。中國“網(wǎng)上銀行”的時(shí)代已經(jīng)到來。目前我國，網(wǎng)絡(luò)銀行的形式主要是網(wǎng)絡(luò)分支銀行，尚無純網(wǎng)絡(luò)銀行。招商銀行于1996年率先推出網(wǎng)絡(luò)銀行——一網(wǎng)通，向客戶提供包括公司銀行業(yè)務(wù)和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)在內(nèi)的各種網(wǎng)上金融服務(wù)，辦理信息查詢、銀企對帳、代發(fā)工資、定向轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)上購物等業(yè)務(wù)，繼儲蓄通存通兌、消費(fèi)終端全國聯(lián)網(wǎng)之后，1999年9月又推出支付業(yè)務(wù)全國聯(lián)網(wǎng)。我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展情況2023/2/1401999年6月，中國銀行率先在國有銀行中推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行系列產(chǎn)品。中國銀行的個(gè)人客戶只要擁有一張長城借記卡，再從網(wǎng)上下載中行提供的電子錢包軟件，就可以在網(wǎng)上進(jìn)行各種操作，包括在網(wǎng)上開展查詢、轉(zhuǎn)帳、支付和結(jié)算業(yè)務(wù)。

1999年8月，中國建設(shè)銀行總行正式推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。但是，在國內(nèi)，顧客對網(wǎng)絡(luò)銀行的反映也遠(yuǎn)不如預(yù)期的熱烈，更多的人們?nèi)匀黄珢勖鎸γ娴你y行服務(wù)。

2023/2/1412006年，在美國《環(huán)球金融》雜志全球各地區(qū)最佳網(wǎng)上銀行評選中，中國工商銀行的“金融@家”個(gè)人網(wǎng)上銀行在眾多參選銀行中脫穎而出，被評選為2006年度“中國最佳個(gè)人網(wǎng)上銀行”。這是中國工商銀行“金融@家”個(gè)人網(wǎng)上銀行繼2003、2004、2005年三次獲得“中國最佳網(wǎng)上銀行”稱號之后，第四次在該項(xiàng)評選中折桂。同時(shí)，還榮獲美國《環(huán)球金融》雜志評選的“亞洲最佳投資管理企業(yè)網(wǎng)上銀行”稱號，并獲得由《證券時(shí)報(bào)》、深圳證券信息有限公司評選的“中國優(yōu)秀財(cái)經(jīng)證券網(wǎng)站”（銀行類）第一名和“最讓用戶信賴的銀行網(wǎng)站”以及“最便捷的銀行網(wǎng)站”三項(xiàng)大獎(jiǎng)。工行“金融@家”個(gè)人網(wǎng)上銀行可以為客戶提供包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、7×24小時(shí)匯款、繳費(fèi)站、網(wǎng)上匯市、國際卡購匯還款、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、在線支付等多項(xiàng)服務(wù)，是目前國內(nèi)功能最為強(qiáng)大的個(gè)人網(wǎng)上銀行。中國工商銀行近年排名情況一覽表

2023/2/1421.銀行卡支付系統(tǒng)

我國的商業(yè)銀行，均先后建立了各自的地區(qū)性和全國性的銀行卡授權(quán)和支付系統(tǒng)。為促進(jìn)銀行卡的跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)的建立，推動(dòng)跨行和跨地區(qū)的ATM交易和POS交易，從1993年起，全國“金卡工程”12個(gè)試點(diǎn)城市開始了跨行的銀行卡信息交換中心建設(shè)，并于1997年9月全部開通運(yùn)行。全國銀行卡信息交換中心也于1998年底投入試運(yùn)行。全國性的和地區(qū)性的銀行卡信息交換中心的建立和推廣應(yīng)用，將推動(dòng)我國自助銀行系統(tǒng)的發(fā)展。中國銀行是全球第15大銀行，入圍《財(cái)富》500強(qiáng)，列第173位，發(fā)行了我國第一張信用卡——長城卡。此后各商業(yè)銀行相繼發(fā)行了牡丹卡(中國工商銀行1989年發(fā)行)、龍卡(中國建設(shè)銀行1990年發(fā)行)、金穗卡(中國農(nóng)業(yè)銀行1991年發(fā)行)、招商銀行（一卡通1995年發(fā)行）和太平洋卡(中國交通銀行1993年發(fā)行)，我國銀行卡的發(fā)展已初具規(guī)模。銀行卡的功能正趨向功能化，可以進(jìn)行POS支付、網(wǎng)絡(luò)支付、存取款、代發(fā)工資和繳費(fèi)以及理財(cái)服務(wù)等。2023/2/143發(fā)展到現(xiàn)在，以中國銀行、招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行為代表銀行發(fā)行的信息卡系列均已開通支持電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付功能。這也是我國目前所有的基于個(gè)人或小額支付的網(wǎng)絡(luò)支付手段里應(yīng)用最普及的。例如，上海是我國的經(jīng)濟(jì)和金融中心，通過最近幾年的不懈努力，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，支付跨行聯(lián)營的銀行卡網(wǎng)絡(luò)也已投產(chǎn)多年，銀行卡的發(fā)卡量已逾1000萬張，家用PC的普及率在20％以上。所有這些表明在上海開展電子商務(wù)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上消費(fèi)的內(nèi)在條件已經(jīng)基本具備。為此，上海進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)支付的初步嘗試，建立“網(wǎng)絡(luò)支付”系統(tǒng)。這個(gè)系統(tǒng)由于連接了上海信用卡網(wǎng)絡(luò)中心，所以可以方便實(shí)現(xiàn)各類銀行卡的網(wǎng)絡(luò)支付，今后更可以實(shí)現(xiàn)Visa、Master等國際信用卡的網(wǎng)絡(luò)支付功能。因此發(fā)展還是很快的。但與發(fā)達(dá)國家相比，我國的信用卡總量還較少，人均更少，樂于用信息卡網(wǎng)絡(luò)支付的就更少了，這是較大的差距，有技術(shù)上也有觀念上的，有銀行的原因，也有客戶使用習(xí)慣的原因。由于信用卡在線購物尚未普及，支付體系上的缺陷有可能成為中國電子商務(wù)發(fā)展的主要阻力，因?yàn)楝F(xiàn)在物流快了、信息流快了，支付結(jié)算方式(資金流)卻進(jìn)步較慢。

2023/2/1442.中央銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)為解決手工聯(lián)行存在的效率低、在途資金多和安全性差等嚴(yán)重問題，中國人民銀行于1989年開始建設(shè)全國電子聯(lián)行系統(tǒng)ElS