家庭理財案例分析

家庭理財案例分析一、趙先生家庭基本情況趙先生35歲，經(jīng)營一家高級西餐廳（個體戶），妻子李女士，為國企中層領(lǐng)導(dǎo)，兩人8月份剛剛生育一個女兒。趙先生西餐廳投入資本200萬元，名下存款10萬元，一處自住房產(chǎn)，價值180萬元，自用汽車價值30萬元。目前有一處投資房產(chǎn)，價值120萬元，還有5萬元的存款和市價20萬元的國內(nèi)股票投資，李女士的父母臨終前留給李女士價值55萬元的名貴字畫。每年餐廳年稅前凈收入約為48萬元，全家人月開支1.5萬元。配偶李女士月稅后收入1萬元，投資性房產(chǎn)年租金收入5萬元，利息支出12萬元。目前，自用房產(chǎn)貸款80萬元，剩余貸款期限12年，假設(shè)等額本利攤還，汽車貸款20萬元。投資用住房貸款70萬元，剩余貸款期限15年。保險方面，趙先生投保大病險保額80萬元，年繳保費2萬元，還要繳15年。李女士沒有購買商業(yè)保險，夫妻倆人均有三險一金，目前兩人的賬戶情況相同：公積金賬戶3萬元，養(yǎng)老金賬戶2萬元。二、趙先生家庭理財目標(biāo)：1、子女教養(yǎng)規(guī)劃——女兒3歲上幼兒園，從3歲到18高中畢業(yè)教養(yǎng)費用每年2萬元現(xiàn)值，畢業(yè)后打算送女兒出國留學(xué)，由大學(xué)至取得碩士學(xué)位6年，每年需要學(xué)費生活費現(xiàn)值20萬元。。2、趙先生打算55歲時和夫人一起退休，屆時把西餐廳轉(zhuǎn)讓（假設(shè)西餐廳維持現(xiàn)有的投資收益率），請理財師做養(yǎng)老規(guī)劃。3、趙先生2007年聽朋友說股票能賺錢，投入50萬元進(jìn)入股市，由于沒有時間打理加上沒有相應(yīng)的投資經(jīng)驗，僅僅聽一些小道消息，現(xiàn)在虧損30萬元，還有市值20萬元，該筆資產(chǎn)該如何處理？三、家庭財務(wù)診斷：趙先生家庭目前處在家庭成長期，該時期家庭的財務(wù)特點是子女養(yǎng)育的負(fù)擔(dān)逐漸增加。家庭資產(chǎn)配置比較單一，主要集中在房產(chǎn)和經(jīng)營性資產(chǎn)，資產(chǎn)流動性不夠，如果經(jīng)營上需要大的流動資金，或者妻子女兒出現(xiàn)重大疾病等特殊情況會出現(xiàn)流動資金不足。且沒有配置其他理財產(chǎn)品，諸如銀行理財產(chǎn)品、基金、債券、黃金等等。四、理財規(guī)劃建議（一）子女教育規(guī)劃建議趙先生把10萬元存款拿出作為一次性投資股票型基金，另外每年拿出6萬元采用基金定投來積累這筆資金投資股票型基金,預(yù)期年化收益率為10%。但是,子女教育金沒有時間和費用彈性，應(yīng)該提早規(guī)劃，且要配合保險規(guī)劃進(jìn)行，因為一旦保險事故發(fā)生，教育金的來源將被中斷。（二）保險規(guī)劃我們發(fā)現(xiàn)，趙先生只購買了大額的醫(yī)療保險，保障單一。趙先生作為家庭收入的重要來源者，建議還需要增加壽險保額，李女士增加重大疾病險。趙先生和李女士有社保，有了基本的家庭保障，建議每年投入46000元購買商業(yè)保險，已經(jīng)投入20000元，追加保費26000元，趙先生增加10000萬元終身壽險，3000元定期壽險。李女士追加10000萬終身壽險（附加重大疾病險），另外為孩子購買3000元的重大疾病險家庭保費總支出為43000+3000=46000元。（三）投資規(guī)劃：趙先生無暇研究股票，也沒有股票市場投資經(jīng)驗，建議趙先生將20萬元股票出售。我們給趙先生做出以下投資建議：1、首先建立應(yīng)急基金：應(yīng)急基金一般為家庭月支出的3-6倍，可以投放在銀行活期存款、流動性好風(fēng)險低的貨幣型基金。建議趙先生和李女士辦理銀行信用卡，利用信用卡的透支功能，充分利用信用卡最長56天的免息期。保證資產(chǎn)的流動性和收益性。2、基金投資組合：孩子的教育基金一次性投入10萬元資金做基金投資，前10年每年定投6萬元基金積累教育基金。3、建議趙先生在資產(chǎn)組合中配置實物黃金。黃金保值作用表現(xiàn)為分散風(fēng)險，提高資產(chǎn)組合的安全性。投資組合中有10