第四章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通過本章學(xué)習(xí)，達(dá)到如下目標(biāo)1、明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系的內(nèi)容。2、掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特征和財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種的內(nèi)容。第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以各種物資財(cái)產(chǎn)和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以自然災(zāi)害意外事故造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的毀損、滅失或相關(guān)利益損害為保險(xiǎn)事故，以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為目的的保險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義和狹義之分，狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)僅指財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用與保證保險(xiǎn)在內(nèi)的整個(gè)范疇。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征

1、保險(xiǎn)標(biāo)的的可估價(jià)性

2、業(yè)務(wù)性質(zhì)是補(bǔ)償性保險(xiǎn)

3、保險(xiǎn)標(biāo)的的多樣性和經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性

4、保險(xiǎn)合同為短期合同

5、承保與風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)雜三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系1、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)——火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2、責(zé)任保險(xiǎn)——公眾責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。3、信用保證保險(xiǎn)——出口信用保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)、忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)。

第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)

一、火災(zāi)保險(xiǎn)的概念

火災(zāi)保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱火險(xiǎn)，是以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。

二、火災(zāi)保險(xiǎn)的起源

現(xiàn)代意義上的火災(zāi)保險(xiǎn)，很多保險(xiǎn)學(xué)者普遍認(rèn)為，真正興起于1666年倫敦的一場(chǎng)大火。這場(chǎng)大火持續(xù)了4天4夜，使倫敦83.26%的地區(qū)化為瓦礫，燒毀了13000多幢房屋，使20多萬(wàn)人無(wú)家可歸。

三、我國(guó)火災(zāi)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種（一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

1.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，也稱團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)是以企事業(yè)單位和機(jī)關(guān)團(tuán)體的固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)火災(zāi)及有關(guān)自然災(zāi)害、意外事故損失賠償責(zé)任的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。

2、保險(xiǎn)標(biāo)的范圍保險(xiǎn)標(biāo)的包括固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)。即：房屋建筑物和附屬設(shè)備；機(jī)器設(shè)備；工具、儀器及生產(chǎn)用具、原材料、半成品、產(chǎn)成品或庫(kù)存商品等。

3、基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

（1）基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任①火災(zāi)。（滿足的三個(gè)條件）②爆炸。③雷擊。④飛行物體及其它空中運(yùn)行物體墜落。⑤施救整理費(fèi)用。

（2）綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任在上述基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的基礎(chǔ)上擴(kuò)展出包括暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等12項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。（3）責(zé)任免除戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工；被保險(xiǎn)人及其代表的故意或縱容行為；核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染。某事業(yè)單位向A保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，承包房屋建筑及附屬機(jī)器設(shè)備等設(shè)施。保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司報(bào)案，表示投保設(shè)備中有一部電梯線路起火，造成配電柜起火使兩部進(jìn)口電梯受損，索賠金額超過100萬(wàn)元。接報(bào)案后保險(xiǎn)公司對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘。該單位獨(dú)立在大廈辦公，辦公大樓使用一年左右，到現(xiàn)場(chǎng)查勘時(shí)已看不到火災(zāi)的情景，只是在空氣中有較重的膠皮氣味，對(duì)損失標(biāo)的檢查后發(fā)現(xiàn)線路有燒焦痕跡，天梯配電柜多處有熏黑的痕跡，經(jīng)檢測(cè)該配電柜多處受損，需重新更換。經(jīng)查實(shí)，該單位有嚴(yán)格的管理制度，電梯平常運(yùn)轉(zhuǎn)正常，有專門的維修商做日常維護(hù)，但是在調(diào)查最后一次維修記錄時(shí)發(fā)現(xiàn)恰好是出險(xiǎn)當(dāng)日。最終查明事故是由于維修人員工作失誤，造成設(shè)備短路，致使設(shè)備因電氣原因損壞，但被保險(xiǎn)人并未投保機(jī)器損壞險(xiǎn)。

4、保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額通常根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的分項(xiàng)確定。①固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額一是按照固定資產(chǎn)的賬面原值確定二是按照固定資產(chǎn)的賬面原值加成確定。三是按照固定資產(chǎn)的重置重建價(jià)值確定。

②流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額的確定一是按照流動(dòng)資產(chǎn)最近12個(gè)月的賬面平均余額確定。二是按照流動(dòng)資產(chǎn)最近賬面余額確定保險(xiǎn)金額。5、固定資產(chǎn)賠款計(jì)算（比例賠償方式）

（1）固定資產(chǎn)的全部損失如果保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值（出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值）不一致，以兩者之中較低者來(lái)確定賠償金額。

（2）固定資產(chǎn)的部分損失如果保險(xiǎn)金額≥保險(xiǎn)價(jià)值，

賠款=實(shí)際損失－殘值

如果保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值，

賠款=（實(shí)際損失－殘值）×（保險(xiǎn)金額÷保險(xiǎn)價(jià)值）

例如：某企業(yè)的廠房在保險(xiǎn)期間因火災(zāi)造成部分損失，直接損失為55萬(wàn)元，殘值為5萬(wàn)元，保險(xiǎn)價(jià)值為100萬(wàn)元。若保險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)金額為80萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人的賠償金額為：

（55－5）×（80÷100）=40（萬(wàn)元）6.流動(dòng)資產(chǎn)的賠款計(jì)算（1）流動(dòng)資產(chǎn)的全部損失如果受保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值（出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額）不一致，以兩者之中較低者來(lái)確定賠償金額。（2）流動(dòng)資產(chǎn)的部分損失

如果保險(xiǎn)金額≥保險(xiǎn)價(jià)值，

賠款=實(shí)際損失－殘值

如果保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值，

賠款=（實(shí)際損失－殘值）×（保險(xiǎn)金額÷保險(xiǎn)價(jià)值）

（2）流動(dòng)資產(chǎn)的部分損失

如果保險(xiǎn)金額≥保險(xiǎn)價(jià)值，賠款=實(shí)際損失－殘值

如果保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值，賠款=（實(shí)際損失－殘值）×（保險(xiǎn)金額÷保險(xiǎn)價(jià)值）

7、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi)率

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為1年。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率按照保險(xiǎn)金額每千元單位計(jì)算，表現(xiàn)為千分比（‰）。

（二）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

1、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義是以城鄉(xiāng)居民存放在固定地址范圍并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)物資作為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)火災(zāi)及有關(guān)自然災(zāi)害、意外事故損失賠償責(zé)任的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。

2、保險(xiǎn)標(biāo)的

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保城鄉(xiāng)居民存放在固定地址范圍并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)物資。包括房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。

3、保險(xiǎn)責(zé)任

基本責(zé)任：火災(zāi)、爆炸、雷擊、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)冰雹、洪水以及外來(lái)建筑物和其它固定物體的倒塌，造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失，或者為防止災(zāi)害蔓延發(fā)生的施救、整理費(fèi)用及其他合理費(fèi)用。

附加責(zé)任：盜搶責(zé)任、第三者責(zé)任（使用、安裝、存放財(cái)產(chǎn)造成第三者損失）、家用電器安全責(zé)任（供電原因引起電壓異常）、管道破裂及水漬責(zé)任（自家管道破裂或鄰居家漏水）

4、保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算

由被保險(xiǎn)人根據(jù)購(gòu)置價(jià)或市場(chǎng)價(jià)自行決定。

①單一總保險(xiǎn)金額制。②分項(xiàng)總保險(xiǎn)金額制。我國(guó)對(duì)于室內(nèi)財(cái)產(chǎn)采取第一損失（危險(xiǎn)）賠償方式，對(duì)房屋采取比例賠償方式。

單一總保險(xiǎn)金額方式下賠款的計(jì)算：某家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)金額為10000元，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失為家具6000元、家用電器8000元，衣物2000元，總損失為16000元

由于保險(xiǎn)金額10000元，保險(xiǎn)人支10000元賠款后結(jié)案。分項(xiàng)總保險(xiǎn)金額方式下賠款的計(jì)算：

某家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)金額為10000元，其中家具保險(xiǎn)金額3000元、家用電器保險(xiǎn)金額4000元，衣物保險(xiǎn)金額3000元，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故后，經(jīng)剔除折舊因素并扣減殘值保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失為家具6000元、家用電器8000元，衣物2000元，總損失為16000元；由于保險(xiǎn)金額10000元，保險(xiǎn)人支付賠款:9000元=（3000+4000+2000）第三節(jié)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

一、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是以運(yùn)輸過程中的貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保貨物在運(yùn)輸過程中由于自然災(zāi)害或意外事故遭受的損害的保險(xiǎn)。

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)與一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比具有以下特點(diǎn)：

1、保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性

2、承保風(fēng)險(xiǎn)的綜合性

3、保險(xiǎn)單的可轉(zhuǎn)讓性

4、保險(xiǎn)期限以運(yùn)程為限，不是按日期計(jì)算

二、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的分類

1、國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)兩大類

2、航空運(yùn)輸保險(xiǎn)、水陸貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)及聯(lián)運(yùn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。

3、貨物基本險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸一切險(xiǎn)。

三、海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)

（一）海上風(fēng)險(xiǎn)海上風(fēng)險(xiǎn)分為自然災(zāi)害和意外事故兩種。（二）外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)分為一般外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)和特殊外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)兩種。

四、海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)保障的損失

（一）全部損失

1、實(shí)際全損：保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故后全部滅失，或已完全喪失原有價(jià)值和用途，或被保險(xiǎn)人無(wú)可挽回地喪失保險(xiǎn)標(biāo)的物。

2、推定全損：保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故后，雖尚未達(dá)到滅失狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免，或雖有一定價(jià)值，但其修復(fù)或續(xù)運(yùn)到目的地的費(fèi)用已超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。

（二）部分損失

1、單獨(dú)海損：?jiǎn)为?dú)海損是指在海上運(yùn)輸中，由于承保風(fēng)險(xiǎn)直接導(dǎo)致的船舶或貨物的部分損失。如船舶遭遇暴風(fēng)巨浪、海水進(jìn)入船艙致貨物的部分損失。

2、共同海損共同海損是指載運(yùn)貨物的船舶在遭遇自然災(zāi)害或意外事故或其它特殊情況，使航行中的船、貨、運(yùn)費(fèi)收入等各方共同安全受到威脅，為了解除共同危險(xiǎn)，維護(hù)各方的共同利益或或使航程繼續(xù)完成，船方有意識(shí)地合理地采取搶救措施所造成的某些特殊犧牲或支出的額外費(fèi)用。

共同海損與單獨(dú)海損的區(qū)別：第一、造成損失的原因不同。單獨(dú)海損是因意外的偶然事故直接導(dǎo)致的貨物損失；共同海損是因采取人為的（故意的）措施而導(dǎo)致的貨物損失。第二、承擔(dān)損失的方式不同。在未投保海上保險(xiǎn)的情況下，單獨(dú)海損一般應(yīng)由受損方自行承擔(dān)；共同海損應(yīng)由受益各方按照獲益多少比例分?jǐn)偂?/p>

五、保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率

1、到岸價(jià)格（CIF）：保險(xiǎn)金額=CIF×(1＋保險(xiǎn)加成率)保險(xiǎn)金額包括商品的價(jià)值、運(yùn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)，還包括被保險(xiǎn)人在貿(mào)易過程中支付的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用（例如：開證費(fèi)、電報(bào)費(fèi)、借款利息、稅款和分?jǐn)偟奖竟P交易的日常管理費(fèi)用等，以及在正常情況下可以獲得的預(yù)期利潤(rùn)，加成率一般為10%）

2、成本加運(yùn)費(fèi)價(jià)（CFR）和離岸價(jià)格（FOB）：應(yīng)先折算成CIF

再加成。保險(xiǎn)費(fèi)率的決定因素：第一、運(yùn)輸方式第二、運(yùn)輸工具第三、貨物性質(zhì)六、海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任⒈平安險(xiǎn)（FreeFromParticularAverage，簡(jiǎn)稱FPA）保險(xiǎn)責(zé)任=全部損失+共同海損+意外事故造成的單獨(dú)海損對(duì)自然災(zāi)害造成的單獨(dú)海損不賠2、水漬險(xiǎn)（WithParticularAverage，簡(jiǎn)稱WA或WPA）水漬險(xiǎn)=平安險(xiǎn)+自然災(zāi)害造成的單獨(dú)海損3、一切險(xiǎn)（AllRisks，簡(jiǎn)稱AR）一切險(xiǎn)=水漬險(xiǎn)+11種一般附加險(xiǎn)

七、海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限

按“倉(cāng)至倉(cāng)”條款處理，即保險(xiǎn)責(zé)任自保險(xiǎn)貨物從保單載明的發(fā)運(yùn)地運(yùn)離發(fā)貨人倉(cāng)庫(kù)時(shí)開始，至貨物抵達(dá)保單載明的目的地，進(jìn)入收貨人倉(cāng)庫(kù)時(shí)為止。

第三節(jié)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)之：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的含義和分類（一）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的含義機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是承保機(jī)動(dòng)車輛因遭受自然災(zāi)害和意外事故而造成的車身?yè)p失，以及由此引起的對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。（二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的分類1.基本險(xiǎn)：車輛損失險(xiǎn)、交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)。2.附加險(xiǎn)：盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。未投?；倦U(xiǎn)的，不得投保上述附加險(xiǎn)；基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止，附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任同時(shí)終止。二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特征

1、保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)概率較高，保險(xiǎn)普及率高

2、保險(xiǎn)事故的發(fā)生通常與第三方有密切關(guān)系

3、采用絕對(duì)免賠和無(wú)賠款優(yōu)待

4、損失賠償?shù)奶厥庑?/p>

5、采用不定值保險(xiǎn)，適用代位求償和委付。

6、賠償主要采取修復(fù)方式。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。

（一）基本險(xiǎn)

基本險(xiǎn)一般分為車輛損失險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)

1、車輛損失險(xiǎn)

概念：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車輛過程中，保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身?yè)p失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償保險(xiǎn)標(biāo)的：各種機(jī)動(dòng)車輛。

三、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種

無(wú)賠款優(yōu)待常用于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，指被保險(xiǎn)人因在保險(xiǎn)期限內(nèi)沒有提出索賠申請(qǐng)，續(xù)保時(shí)可以享受保險(xiǎn)公司的保費(fèi)折扣。按照機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款的要求，保戶享受無(wú)賠款優(yōu)待的條件是：

⑴無(wú)賠款優(yōu)待是指保險(xiǎn)車輛在上一年保險(xiǎn)期限內(nèi)無(wú)賠款，續(xù)保時(shí)可享受減收保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待，優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險(xiǎn)種應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的

10

％。

⑵上年度投保的車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、附加險(xiǎn)中任何一項(xiàng)發(fā)生賠款，續(xù)保時(shí)均不能享受無(wú)賠款優(yōu)待。不續(xù)保者不享受無(wú)賠款優(yōu)待。

⑶發(fā)生事故后到續(xù)保時(shí)案件未決，不能給予無(wú)賠款優(yōu)待。但事故經(jīng)交管部門處理后，保戶沒有責(zé)任，保險(xiǎn)公司不需賠款，則可補(bǔ)給無(wú)賠款優(yōu)待

⑷在上一年保險(xiǎn)期限內(nèi)，車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移，也就是說車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人，續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司也不給予無(wú)賠款優(yōu)待。

（一）車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

1、因意外事故或自然災(zāi)害造成的保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人負(fù)下列保險(xiǎn)責(zé)任

（1）碰撞責(zé)任

包括保險(xiǎn)車輛及其所載貨物與外界物體的意外撞擊造成的本車損失。

（2）非碰撞責(zé)任

包括自然災(zāi)害責(zé)任和意外事故責(zé)任。

2、合理的施救、保護(hù)費(fèi)用

此費(fèi)用不包括車輛修復(fù)費(fèi)用，最高賠償金額以保險(xiǎn)車輛的保額為限。（二）車輛損失險(xiǎn)的責(zé)任免除

（三）保額的確定確定車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，一般有以下幾種方式：1、按新車購(gòu)置價(jià)確定。新車購(gòu)置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽定地購(gòu)置與保險(xiǎn)車輛同類型新車（包含新車購(gòu)置附加費(fèi)）的價(jià)格。2、按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定。指同類型車輛市場(chǎng)新車購(gòu)置價(jià)減去該車已經(jīng)使用年限折舊金額后的價(jià)格。實(shí)際價(jià)值=新車購(gòu)置價(jià)×（1－已使用年限/規(guī)定使用年限

）

(最高折舊金額不超過投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)的80%)3、由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。但是保額不能超過新車購(gòu)置價(jià)。（不得超過同類型新車購(gòu)置價(jià)）。車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算方式：保險(xiǎn)費(fèi)=基本保費(fèi)+（保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率）

規(guī)定基本保費(fèi)的原因是避免由于新舊車保額相差懸殊導(dǎo)致保費(fèi)相差較多，而使新舊車保費(fèi)負(fù)擔(dān)與風(fēng)險(xiǎn)大小不成比例。（四）保險(xiǎn)賠償

被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故未確定事故責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方負(fù)全部事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為100%；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。

免賠率：實(shí)行絕對(duì)免賠率：

負(fù)責(zé)任：全部責(zé)任主要責(zé)任同等責(zé)任次要責(zé)任

免賠率：

20%

15%10%5%

單方肇事事故的絕對(duì)免賠率為20%。

車輛損失的賠償

1、全部損失。是指保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)事故中發(fā)生整體毀損或受損嚴(yán)重失去修復(fù)價(jià)值，或保險(xiǎn)車輛的修復(fù)費(fèi)用達(dá)到出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，而形成實(shí)際全部損失或推定全損。確定車輛實(shí)際價(jià)值：（1）折舊法：按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的同類型車輛的新車購(gòu)置價(jià)減去該車使用年限折舊金額后的價(jià)值。（2）參考交易價(jià)：按照出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)同類車型、相似使用時(shí)間、相似使用狀況的車輛在市場(chǎng)上的交易價(jià)格確定。

①當(dāng)保險(xiǎn)金額＞車輛出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值：賠款=（實(shí)際價(jià)值－殘值）×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）②當(dāng)保險(xiǎn)金額≤車輛出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值的實(shí)際價(jià)值賠款=（保險(xiǎn)金額－殘值）×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）案例：2000年12月22日，湖北某個(gè)體經(jīng)營(yíng)者周某以13.2萬(wàn)元的價(jià)格從二手車市場(chǎng)購(gòu)買一輛藍(lán)鳥牌轎車，而后向保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)、附加盜搶險(xiǎn)，投?？傤~48萬(wàn)元，其中以新車購(gòu)置價(jià)36萬(wàn)元作為機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，共交納保險(xiǎn)費(fèi)16335.40元。次年7月22日周某駕車行駛途中車輛突然起火燒毀，經(jīng)鑒定起火原因?yàn)橛拖渑c路面障礙物摩擦碰撞，造成油箱破損漏油，遇火星起火，車體全部燒毀，車輛報(bào)廢。保險(xiǎn)公司同意按照舊車價(jià)格賠付，周某不服，向法院提起訴訟。案件處理：此次事故屬于車輛損失險(xiǎn)范圍內(nèi)非碰撞責(zé)任中的意外事故，是保險(xiǎn)公司責(zé)任范圍內(nèi)的事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。由于本次事故不涉及與第三方有關(guān)的損害賠償，是單方事故，因此事故責(zé)任比例是100%，同時(shí)適合20%的免賠率。由于車輛發(fā)生全損，并且保險(xiǎn)金額大于發(fā)生事故時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值，因此，賠款=13.2×100%×（1－20%）=10.56萬(wàn)元2、部分損失。是指保險(xiǎn)車輛受損后，未達(dá)到整體損毀或推定全損程度的局部損失。①保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額按新車購(gòu)置價(jià)投保時(shí)，無(wú)論保險(xiǎn)金額是否低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)，發(fā)生部分損失按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償。

賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－殘值）×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）②保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)，發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)比例計(jì)算賠款。賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－殘值）×(保險(xiǎn)金額/新車購(gòu)置價(jià))×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）案例1：一輛投保非營(yíng)業(yè)用車車輛損失險(xiǎn)的車輛在保險(xiǎn)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，新車購(gòu)置價(jià)為135000元，保險(xiǎn)金額為121500元，實(shí)際價(jià)值為108000元，駕駛員承擔(dān)全部責(zé)任，依條款規(guī)定承擔(dān)15%的免賠率，車輛修理費(fèi)用為7300元，殘值為40元。賠款=（實(shí)際修理費(fèi)用－殘值）×（保險(xiǎn)金額/新車購(gòu)置價(jià)）×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）賠款=（7300－40）×（121500/135000

）×100%×（1－15%）=5553.9（元）計(jì)算一輛投保家庭自用汽車損失保險(xiǎn)的車發(fā)生保險(xiǎn)事故，新車購(gòu)置價(jià)100000元，保險(xiǎn)金額100000元，實(shí)際價(jià)值80000元，駕駛員承擔(dān)70%責(zé)任，車輛全損，殘值700元，計(jì)算車損險(xiǎn)賠款。由于保額高于實(shí)際價(jià)值，所以賠款=（80000-700）＊70%＊（1－15%）練習(xí)新車購(gòu)置價(jià)100000元，投保時(shí)實(shí)際價(jià)值80000元，出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值75000元。

１．若發(fā)生全損，保險(xiǎn)金額為100000元、80000元、70000元時(shí)，保險(xiǎn)公司各應(yīng)賠償多少？

２．若發(fā)生部分損失，施救費(fèi)用2000元，實(shí)際修理費(fèi)用15000元，則上述情況下保險(xiǎn)公司又各應(yīng)賠償多少？（忽略免賠率和事故責(zé)任比例）1．保險(xiǎn)公司分別要賠償75000元、75000元和70000元。

2．．15000+2000=17000（元）；

（15000+2000）×80000/100000=13600（元）；

（15000+2000）×70000/100000=11900（元）。。新《保險(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。

（四）保險(xiǎn)期限

通常為一年，自保險(xiǎn)單載明之日起，到保險(xiǎn)期滿24時(shí)止。

當(dāng)天投保的車輛，起保時(shí)間應(yīng)為次日零時(shí)

車輛損失及施救費(fèi)分別以保額為限；

一次事故賠款加免賠額之和達(dá)到保額時(shí)，責(zé)任終止；

一次事故賠款加免賠額之和未達(dá)到保額時(shí)，責(zé)任仍然有效

保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)責(zé)任終止2、交強(qiáng)險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(交強(qiáng)險(xiǎn))是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度；2006年7月1日開始實(shí)施；交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)；投保人購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)可享受“即時(shí)生效”政策2008年2月1日前被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額為：

死亡傷殘賠償限額：50000元人民幣

醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：8000元人民幣

財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：2000元人民幣2008年2月1日后被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額為：

死亡傷殘賠償限額：110000元人民幣

醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：10000元人民幣

財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：2000元人民幣

2008年2月1日前被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額為：

死亡傷殘賠償限額：10000元人民幣

醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：1600元人民幣

財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：400元人民幣2008年2月1日后被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額為：

死亡傷殘賠償限額：11000元人民幣

醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：1000元人民幣

財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：100元人民幣

新《保險(xiǎn)法》第六十五條規(guī)定，被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。發(fā)生事故時(shí)，有三種處理方式：一是車主直接賠付第三者，然后車主拿到相關(guān)的票據(jù)找保險(xiǎn)公司報(bào)銷；二是車主沒有賠付第三者，那么，作為受害方的第三者，有權(quán)利向車主所購(gòu)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償；三是車主請(qǐng)求保險(xiǎn)公司直接賠付第三者。某車撞到一輛車，負(fù)主要責(zé)任，需要花5000元給別人修車，如果該車只投了交強(qiáng)險(xiǎn)，是否保險(xiǎn)公司給陪5000元？交強(qiáng)險(xiǎn)最高只能賠2000元，剩下的3000元要自己負(fù)擔(dān)案例2009年，某人一家外出游玩返程的途中，由于車速太快，撞死了一名橫穿馬路的摩托車駕駛員。車主投保時(shí)僅購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)，而未購(gòu)買商業(yè)車損險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)中以王先生為全責(zé)進(jìn)行判定和賠償，被撞男子無(wú)責(zé)。估損金額：車輛損失4000元，摩托車損失2500元，醫(yī)療搶救費(fèi)用1.5萬(wàn)元，死亡賠償金26.12萬(wàn)元。車主所在保險(xiǎn)公司賠付對(duì)方交強(qiáng)險(xiǎn)損失，剩余損失由王先生賠償。計(jì)算車主賠付對(duì)方多少錢。王先生應(yīng)賠付對(duì)方損失計(jì)算方法為：(261200-110000)＋(15000-10000)＋(2500-2000)＝156700（元）3、機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)于超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)限額以上的部分承擔(dān)賠償責(zé)任。

第一方：保險(xiǎn)人

第二方：被保險(xiǎn)人

第三方：除保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之外的，因保險(xiǎn)車輛的意外事故而遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的受害者

第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任免除(一)被保險(xiǎn)人所有或代管的財(cái)產(chǎn)；(二)私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)；(三)本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)；(四)車輛所載貨物掉落、泄漏造成的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀

鄭州的劉先生倒車時(shí)不小心將兒子撞倒了。把兒子送往醫(yī)院后，劉先生就向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠。此前，劉先生投了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)，就去保險(xiǎn)公司理賠，請(qǐng)問保險(xiǎn)公司是否賠償？保險(xiǎn)公司不賠。理由是劉先生開車撞的是自己的家人，不屬第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍。各保險(xiǎn)公司都規(guī)定，第三者責(zé)任險(xiǎn)保障的是第三方的利益，保險(xiǎn)賠款的受益人是第三方，不能自己賠自己，如果駕駛員駕車撞了自己的家人，那么保險(xiǎn)賠款的受益人就是和駕駛員有關(guān)的，并不是真正意義上的第三方。

第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定：車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)沒有保險(xiǎn)金額，只有賠償限額，賠償限額是保險(xiǎn)人賠償?shù)淖罡呦揞~。（一）摩托車和拖拉機(jī)的最高賠償限額分四個(gè)檔次：2萬(wàn)元、5萬(wàn)元、10萬(wàn)元和20萬(wàn)元；（二）其他車輛的最高賠償限額分為六個(gè)檔次：5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元和100萬(wàn)元以上，且最高不超過1000萬(wàn)元；保險(xiǎn)金額第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償計(jì)算被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償金額為第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任超過交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)限額以上的部分，乘以事故責(zé)任比例。

（一）當(dāng)被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償金額高于賠償限額時(shí)：賠款＝賠償限額×（1－絕對(duì)免賠率）

（二）當(dāng)被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償金額等于或低于賠償限額時(shí)：應(yīng)付賠償金額=賠償金額×事故責(zé)任比例賠款＝應(yīng)負(fù)賠償金額×（1－絕對(duì)免賠率）

第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)期限通常為一年，自保險(xiǎn)單載明之日起，到保險(xiǎn)期滿24時(shí)止。

當(dāng)天投保的車輛，起保時(shí)間應(yīng)為次日零時(shí)保險(xiǎn)車輛發(fā)生第三者責(zé)任保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人賠償后，每次事故無(wú)論賠款是否達(dá)到保險(xiǎn)賠償限額，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任仍然有效，直至保險(xiǎn)期滿。

交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別：⒈交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行是“無(wú)過錯(cuò)責(zé)任原則”，而商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)采取的“過錯(cuò)責(zé)任原則”。⒉交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)。①交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍大于商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)。②交強(qiáng)險(xiǎn)下，保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)拒保高風(fēng)險(xiǎn)客戶。③在特殊情形下，交強(qiáng)險(xiǎn)可由保險(xiǎn)人先行墊付受害人搶救費(fèi)用。⒊交強(qiáng)險(xiǎn)不以營(yíng)利為目的，商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)以營(yíng)利為目的。交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任免除商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任免除受害人的故意行為被保險(xiǎn)人自身財(cái)產(chǎn)損失相關(guān)仲裁及訴訟費(fèi)用事故造成的某些間接費(fèi)用地震、戰(zhàn)爭(zhēng)等；競(jìng)賽、測(cè)試、教練等期間；駕駛員飲酒、吸食毒品；駕駛?cè)藛T無(wú)駕駛證；第三者停業(yè)、停駛等造成的各種損失；精神損害賠償；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)斯室庑袨?；訴訟及仲裁費(fèi)用等等。案例3：2002年12月分別在A、B兩家保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的甲、乙兩輛汽車相撞。甲車車輛損失5000元，車上貨物損失10000元，乙車車輛損失4000元，車上貨物損失5000元。交管部分裁定，在事故中甲負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的70%；乙負(fù)次要責(zé)任承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的30%。甲、乙兩輛汽車都投保了車損險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)的限額分別為5萬(wàn)元和10萬(wàn)元，對(duì)這個(gè)案件，A、B兩家保險(xiǎn)公司如何賠付？(假設(shè)按新車購(gòu)置價(jià)投保)A保險(xiǎn)公司的賠款①甲車的車損部分=甲車車損×甲車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例×（1－免賠率）=5000元×70%×（1－15%）=2975元②甲車的第三者責(zé)任險(xiǎn)部分=（乙車車損+乙車車上貨損）×甲車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例=（4000+5000）×70%=6300元被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的賠償金額6300小于賠償限額5萬(wàn)元，第三者責(zé)任賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1—免賠率）=6300×(1-15%)=5355元③A保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)的賠款總額=（甲車自負(fù)車損+甲車應(yīng)賠乙車損失）=2975+5355=8330元B保險(xiǎn)公司的賠款：①乙車的車損部分

=乙車車損×乙車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例（1－免賠率）

=4000元×30%×（1－5%）=1140元②乙車的第三者責(zé)任險(xiǎn)部分

=（甲車車損+甲車車上貨損）×乙車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例

=（5000+10000）×30%=4500元被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的賠償金額4500小于賠償限額10萬(wàn)元，第三者責(zé)任賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1—免賠率）

=4500×（1—5%）=4275元③B保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)的賠款總額

=（乙車自負(fù)車損+乙車應(yīng)賠甲車損失）

=1140+4275=5415元

兩個(gè)不同的公司甲車和乙車在行駛中相撞，甲車車輛損失5000元，貨物損失10000元，乙車車輛損失4000元，貨物損失5000元，交通管理部門裁定甲車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失70%為16800元，乙車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)30%為7200元。甲車車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，新車購(gòu)置價(jià)為15萬(wàn)元，乙車車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額8萬(wàn)元，新車購(gòu)置價(jià)為12萬(wàn)元，兩車第三者責(zé)任險(xiǎn)最高賠償限額各為50萬(wàn)元，甲車的事故責(zé)任免賠率為15%，乙車的事故責(zé)任免賠率為5%，請(qǐng)計(jì)算保險(xiǎn)總賠款（保留兩位小數(shù)）。（計(jì)算時(shí)暫不考慮交強(qiáng)險(xiǎn)和絕對(duì)免賠率）甲車：

車損險(xiǎn)：5000元*10萬(wàn)元/15萬(wàn)元*70%*（1-15%）=1983.33元。

三者責(zé)任險(xiǎn)：(4000元+5000元）*70%*（1-15%）=5355元。乙車：

車損險(xiǎn)：4000元*8萬(wàn)元/12萬(wàn)元*30%*（1-5%）=760元。

三者責(zé)任險(xiǎn)：（5000元+10000元）*30%*（1-5%）=4275元。

案例3吳某駕駛的東風(fēng)牌掛車價(jià)值60萬(wàn)元，在A保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)30萬(wàn)元，第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬(wàn)元。一日，與蔣某駕駛的摩托車相撞，造成蔣某重傷和摩托車損毀，吳某汽車電瓶損壞。蔣某的摩托車在B保險(xiǎn)公司投保第三者責(zé)任險(xiǎn)0.2萬(wàn)元。蔣某要求吳某賠償其40萬(wàn)元，其中救治醫(yī)療費(fèi)26.8萬(wàn)元，殘疾用具、護(hù)理及誤工費(fèi)12萬(wàn)元，摩托車全損計(jì)價(jià)1.2萬(wàn)元。吳某汽車電瓶損壞，要求蔣某賠償其修復(fù)費(fèi)用0.2萬(wàn)元。事故鑒定吳某承擔(dān)主要責(zé)任,其事故比例為70%，免賠率為15%，蔣某承擔(dān)事故責(zé)任比例30%，免賠率為5%，請(qǐng)計(jì)算賠款。

吳某應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任數(shù)額=（蔣某摩托車全損+蔣某重傷醫(yī)療費(fèi)+蔣某殘疾用具、護(hù)理及誤工費(fèi)=（1.2+26.8+12）=40萬(wàn)元事故鑒定吳某承擔(dān)主要責(zé)任,其事故比例為70%，免賠率為15%。被保險(xiǎn)人按照事故責(zé)任比例承擔(dān)的賠償金額為：

40×70%=28萬(wàn)元超過20萬(wàn)元的賠償限額，則：

A保險(xiǎn)公司支付蔣某的賠償金數(shù)額=賠償限額×（1-免賠率）=20×（1-15%）=

17萬(wàn)元,保險(xiǎn)公司只能賠償17萬(wàn)元

A保險(xiǎn)公司賠償吳某車輛修復(fù)費(fèi)用=（實(shí)際修理費(fèi)用－殘值）×事故責(zé)任比例×（保險(xiǎn)金額/投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)）×（1－免賠率）=（0.2萬(wàn)元-0）×70%×

30/60×（1-15%）=595元

B保險(xiǎn)公司賠償金額計(jì)算：被保險(xiǎn)人(蔣某)按照事故責(zé)任比例承擔(dān)應(yīng)負(fù)賠償金額(吳某修車費(fèi)用)為：0.2×30%=600元沒有超過0.2萬(wàn)元的責(zé)任限額，則：

B保險(xiǎn)公司賠償金數(shù)額=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1-免賠率）=600×95%=570元附加險(xiǎn)以損失保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的附加險(xiǎn)全車盜搶險(xiǎn)：自燃損失險(xiǎn)：玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)新增加設(shè)備險(xiǎn)車身劃痕損失險(xiǎn)以第三者責(zé)任保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的附加險(xiǎn)車上人員責(zé)任險(xiǎn)車上貨物責(zé)任險(xiǎn)

王先生是一家建筑公司的監(jiān)理師，他的工作是每天跑工地察看施工情況，為了工作方便，他特意給自己買了輛車。這天王先生像往常一樣開車到工地辦事。到達(dá)目的地后，王先生就把車停在了工地附近緩坡上的樹下，拉上手剎，下車朝工地走去。這時(shí)，迎面走來(lái)同事老李。王先生正好有事找老李商量，說著，把手中的施工圖打開跟老李商量著……忽然，他們聽到有人在遠(yuǎn)處叫：“誰(shuí)的車被撞了！”王先生立即扭頭朝停車的方向看去，發(fā)現(xiàn)是他的車被撞了，王先生立即跑到了停車的地方，看見自己的愛車車頭被撞的面目全非，機(jī)蓋拱起，大燈、中網(wǎng)碎了一地，而且水箱水也漏了一地。

王先生立即掏出手機(jī)撥打了保險(xiǎn)公司的報(bào)案電話，保險(xiǎn)公司工作人員很快趕到車禍現(xiàn)場(chǎng)。到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)后，工作人員先看了一下現(xiàn)場(chǎng)的情況，接著向王先生詢問出事的原因。（以下是他們的對(duì)話）保險(xiǎn)公司工作人員：“這是怎么發(fā)生的？”王先生：“我把車停到這，然后就去旁邊的工地辦事，沒想到回來(lái)一看被撞成這樣?！北ｋU(xiǎn)公司工作人員：“您趕到時(shí)找到撞車的人了嗎？”王先生：“沒有?！北ｋU(xiǎn)公司工作人員：“先生，按照保險(xiǎn)條例規(guī)定，車損險(xiǎn)當(dāng)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?而確實(shí)無(wú)法找到第三方的，就像您這種情況,車子被撞了,而且又找不到撞車的人,那么按照條款有30%的絕對(duì)免賠率，也就是說你自己要承擔(dān)30%的損失?！蓖跸壬宦牼突鹆耍骸拔屹I了不計(jì)免賠險(xiǎn)，說是出了事百分之百的賠，為什么現(xiàn)在又說我要承擔(dān)30%？”

不計(jì)免賠特約條款

經(jīng)特別約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按對(duì)應(yīng)的投保險(xiǎn)種，應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。下列應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：一、車輛損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而確實(shí)無(wú)法找到第三方的；二、因違反安全裝載規(guī)定增加的；三、同一保險(xiǎn)年度內(nèi)多次出險(xiǎn)，每次增加的；四、非約定駕駛?cè)藛T使用保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故增加的；五、附加盜搶險(xiǎn)或附加火災(zāi)、爆炸、自燃損失險(xiǎn)或附加自燃損失險(xiǎn)中約定的。

如果你個(gè)人購(gòu)買了一輛轎車，你如何選擇合適的投保險(xiǎn)種？全面型：交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)（30萬(wàn)元）+車損險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約+車身劃痕損失險(xiǎn)2、有長(zhǎng)期固定人員看守的停放場(chǎng)所停放的車輛，有一定駕齡、愿意自己承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)的車主。常規(guī)型：交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)（20萬(wàn)元）+車損險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約。

3、車輛使用較長(zhǎng)時(shí)間以及駕駛技術(shù)嫻熟、愿意自己承擔(dān)大部分風(fēng)險(xiǎn)的車主。經(jīng)濟(jì)型：交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)（10萬(wàn)元）+車損險(xiǎn)+不計(jì)免賠。

4、風(fēng)險(xiǎn)型：只購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)只賠付事故中第三方（受傷害一方），人員傷亡最高賠付11萬(wàn)元，住院醫(yī)療1萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失2000元。并且，自己的車損或被盜需自己承擔(dān)。因此，此搭配風(fēng)險(xiǎn)極大。計(jì)算

某車主將其所有的車輛向A保險(xiǎn)公司投保車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額12萬(wàn)元；向B保險(xiǎn)公司投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，賠償限額20萬(wàn)元。后發(fā)生交通事故，導(dǎo)致對(duì)方車輛財(cái)產(chǎn)損失12萬(wàn)元和人身傷害所支付的醫(yī)療費(fèi)6萬(wàn)元；本車全損，車輛損失15萬(wàn)元，同時(shí)車主受傷，支付的醫(yī)療費(fèi)為2萬(wàn)元。經(jīng)交通管理部門裁定，車主負(fù)全部責(zé)任。則：

（1）A保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？

（2）B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？

解：（1）A保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償12萬(wàn)元。因?yàn)锳保險(xiǎn)公司承保車輛損失險(xiǎn)，只負(fù)責(zé)賠償本車的財(cái)產(chǎn)損失；又由于保險(xiǎn)金額是12萬(wàn)元，雖然在本次事故中，本車輛實(shí)際價(jià)值為15萬(wàn)元，故保險(xiǎn)公司只賠償12萬(wàn)元。

（2）B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償18萬(wàn)元。因?yàn)锽保險(xiǎn)公司承保第三者責(zé)任險(xiǎn)，賠償限額為20萬(wàn)元，在本案例中，由于車主責(zé)任造成對(duì)方車輛財(cái)產(chǎn)損失12萬(wàn)元和人身傷害6萬(wàn)元，共計(jì)18萬(wàn)元，未達(dá)到20萬(wàn)元的賠償限額。計(jì)算

甲車投保交強(qiáng)險(xiǎn)、足額車損險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬(wàn)元，乙車投保交強(qiáng)險(xiǎn)、足額車損險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)30萬(wàn)元。兩車互撞，甲車承擔(dān)70%責(zé)任，車損5000元，乙車承擔(dān)30%責(zé)任，車損3500元，按條款規(guī)定主要責(zé)任免賠率為15%、次要責(zé)任免賠率為5%，則甲、乙兩車能獲得多少保險(xiǎn)賠款？（1）交強(qiáng)險(xiǎn)賠償：作為甲車三者的乙車損失為3500元，大于交強(qiáng)險(xiǎn)中財(cái)產(chǎn)損失賠償限額的2000元，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償乙車2000元。作為乙車三者的甲車損失為5000元，大于交強(qiáng)險(xiǎn)中財(cái)產(chǎn)損失賠償限額的2000元，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償甲車2000元。（2）商業(yè)車險(xiǎn)：甲車車損賠償=（實(shí)際損失-交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）=（5000-2000）×70%×（1-15%）=1785元甲車三者賠償=（三者損失金額-交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）=（3500-2000）×70%×（1-15%）=892.5元乙車車損賠償=（實(shí)際損失-交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）=（3500-2000）×30%×（1-5%）=427.5元乙車三者賠償=（三者損失金額-交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）=（5000-2000）×30%×（1-5%）=855元（3）甲車賠款理算總額=2000+1785+892.5=4677.5元。（4）乙車賠款理算總額=2000+427.5+855=3282.5元。

案例1弟弟算不算第三者？張某是一家私營(yíng)企業(yè)的老板，與弟弟5年前就分家單過了。為經(jīng)營(yíng)需要，張某購(gòu)買了一輛金杯車，并且投保了某保險(xiǎn)公司的第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元。兩個(gè)月后的一天，張某正開車在路上正常行駛，經(jīng)過他弟弟工作的工廠門口。恰好張某的弟弟出門，一眼看到哥哥開車經(jīng)過，就想搭乘哥哥的車進(jìn)城辦事。他一邊喊哥哥一邊迎著車跑過來(lái)，張某雖然緊急剎車卻沒能及時(shí)停下來(lái)，一下撞到弟弟身上。后來(lái)經(jīng)過搶救，弟弟終于脫離危險(xiǎn)，張某共花掉醫(yī)療費(fèi)近20萬(wàn)元。但當(dāng)張某向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)被拒絕了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為張某撞傷的是他的弟弟，不屬于“第三者”，所以不能理賠。本案該如何處理？（本案的關(guān)鍵在于如何理解張某弟弟是否屬于第三者？）案例2車上還是車下？李某為自己的私家車投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)。不久前，李某約了幾個(gè)朋友到郊區(qū)游玩。到達(dá)目的地后，幾個(gè)朋友都下了車，李某將車開進(jìn)停車場(chǎng)。在李某倒車的時(shí)候，不慎將一位朋友撞倒，這位朋友受了重傷。李某趕緊將傷者送往醫(yī)院，并支付了所有醫(yī)療費(fèi)用，共計(jì)４萬(wàn)余元。后來(lái)，經(jīng)過公安交通部門裁定，李某應(yīng)當(dāng)對(duì)此次事故付全部責(zé)任。李某對(duì)這個(gè)裁定沒有異議，愿意承擔(dān)傷者所有醫(yī)療費(fèi)用和其他相關(guān)