保險學(xué)第四章

保險學(xué)主講人：王心如黑龍江大學(xué)經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院第四章保險的基本原則4.1最大誠信原則4.1.1最大誠信原則的含義

保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險合同無效。第四章保險的基本原則4.1.2最大誠信原則的內(nèi)容（一）告知指保險合同當(dāng)事人在合同締結(jié)前、締結(jié)時和合同有效期內(nèi)就重要事實向?qū)Ψ剿龅目陬^或書面的陳述。

主要是針對投保人行為的要求：

申請投保時：主動申報重要事實；

簽約時：據(jù)實回答重要事實；

簽約后：及時通知重要事實。告知的形式：A無限告知（客觀告知）——要求投保人告知重要事實。英美等國采用此種。B問答告知（主觀告知）——投保人根據(jù)保險人的書面問詢作出回答，其余事實沒有告知義務(wù)。但若涉及重要事實必須主動提及。第四章保險的基本原則重要事實的評判標(biāo)準(zhǔn)：影響保險人做出是否承保決定的事實影響保險人制定保險費率的事實影響保險人對承保條件考慮的事實（二）保證

指保險人在簽發(fā)保險單或承擔(dān)保險責(zé)任之前要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認(rèn)。

注意：一旦保險人將某一方面的詢問列為保證條款，投保人必須遵循，不管有意還是無意，不管對保險人有利還是不利，一旦投保人（被保險人）違反了保證，保險人都有權(quán)取消合同。第四章保險的基本原則保證與告知的區(qū)別：保證是保險合同當(dāng)事人雙方約定的合同效力條件，必須嚴(yán)格遵守，告知則僅供作訂約的參考資料，只需大體與事實相符；保證必須訂明于保險單內(nèi)，列作保險合同的一部分，而告知說明則可以以附件或口頭表述，不載于保險單內(nèi)；保證在法律上推定為重要事實，違反即足以影響合同的效力；而告知說明則必須由保險公司舉證，證明確實是重要事實，才能作為解除合同的理由。第四章保險的基本原則保證的具體形式：按照保證事項是否存在，分為：A確認(rèn)保證：即投保人（被保險人）對過去或現(xiàn)在的某一事項存在或不存在作出保證。B承諾保證：投保人（被保險人）對將來某一事項作為或者不作為作出保證。按照保證存在的形式，分為：A明示保證：指保單中以條款形式載明的保證。B默示保證：指保單中未載明但符合行業(yè)習(xí)慣和被社會所公認(rèn)的保證。常見于海上貨物運輸保險，如船舶的適航性、合法性和不繞道等事項被保險人自覺遵守。默示保證的法律效力不亞于明示保證。案例：2007年5月，某公司42歲員工丁力因胃痛入院治療，醫(yī)院確診其患了胃癌，但其家屬因擔(dān)心他知情后情緒波動不利于治療，沒有將事情告訴他，假稱是胃病。丁力手術(shù)后出院，回單位正常上班。7月22日，丁力在某保險代理人的鼓動下，向某保險公司投保重大疾病和住院醫(yī)療保險。丁力在填寫投保單時沒有告知曾經(jīng)因病住院手術(shù)的事實。2010年1月，丁力舊病復(fù)發(fā)，醫(yī)治無效死亡，后來丁力的妻子以受益人的身份到保險公司請求給付保險金。保險公司通過調(diào)閱丁力病歷檔案發(fā)現(xiàn)，丁力在投保前就已經(jīng)患胃癌并動過手術(shù)，于是拒絕給付保險金。丁妻以丈夫投保時不知自己患癌癥因此并沒有違反告知義務(wù)為由，要求保險公司支付保險金。雙方爭執(zhí)不下，訴訟至法院。此案例應(yīng)如何處理？依據(jù)是什么？第四章保險的基本原則第四章保險的基本原則（三）棄權(quán)與禁止反言指保險人放棄因投保人（被保險人）違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的解約權(quán)或抗辯權(quán)，保險人一旦棄權(quán)，則不得重新主張該項權(quán)利。構(gòu)成保險人的棄權(quán)必須具備兩個條件：保險人必須知道投保人或被保險人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形，因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán)。保險人必須有棄權(quán)的意思表示，包括明示表示和默示表示。第四章保險的基本原則案例：美國汽車保險中，限制行駛區(qū)域為美國和加拿大境內(nèi)。投保人A在投保汽車保險時告訴保險公司代理人B，將在投保后駕車前往南美洲。B為招攬業(yè)務(wù)，且認(rèn)為此項告知不影響合同的簽訂和費率，訂立保險合同。在保險有效期內(nèi)，A駕車到南美洲并發(fā)生了意外。根據(jù)棄權(quán)與禁止反言規(guī)則，保險人當(dāng)初放棄了對行駛區(qū)域的規(guī)定，不能反言以被保險人違反合同中關(guān)于行駛區(qū)域的規(guī)定而行使保險合同解除權(quán)，保險人必須償付保險金。第四章保險的基本原則4.2保險利益原則4.2.1什么是保險利益？是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險標(biāo)的完好、健在而存在，因保險標(biāo)的損毀、傷害而受損。4.2.2保險利益的構(gòu)成條件保險利益必須是合法的利益保險利益必須是確定的利益保險利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益4.2.3保險利益原則的內(nèi)容投保人應(yīng)當(dāng)對保險標(biāo)的具有保險利益，投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效；投保時，投保人對保險標(biāo)的必須具備保險利益，才有資格和保險人簽約；發(fā)生保險事故時，被保險人必須具有保險利益才有資格索賠；保險單必須經(jīng)過保險人同意才能隨保險利益的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)讓。第四章保險的基本原則4.2.4保險利益的種類（一）財產(chǎn)保險1.所有權(quán)：投保人對其擁有的標(biāo)的具有保險利益，是最充分的保險利益；2.受托保管經(jīng)營權(quán)：投保人對他受托保管、受托經(jīng)營的標(biāo)的具有保險利益；3.租賃權(quán)：投保人對其所租賃標(biāo)的具有保險利益；4.抵押權(quán)：投保人對他人抵押給他的標(biāo)的具有保險利益。（二）責(zé)任保險1.投保人對其依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任享有保險利益；2.投保人對他應(yīng)承擔(dān)的合同責(zé)任享有保險利益。第四章保險的基本原則第四章保險的基本原則（三）信用保險1.投保人作為合同的義務(wù)人（債務(wù)人）對自己的信用享有保險利益；2.投保人作為合同的權(quán)利人（債權(quán)人）對義務(wù)人的信用享有保險利益。（四）人身保險1.利益原則：投保人與被保險人之間一定要有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系；（英美法系）2.同意原則：投保人對同意他投保的被保險人具有保險利益；（大陸法系）我國實行的是：“利益與同意相結(jié)合”的原則《保險法》第31條規(guī)定：投保人除對本人、近親屬等有利益關(guān)系的人具有保險利益外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。4.2.5保險利益存在的時間1.財險保險中要求投保時和出險時投保人（被保險人）對保險標(biāo)的必須具有保險利益；例外：貨物運輸保險中保險人允許投保人在投保時保險利益暫時不存在，但出險時，被保險人必須具有保險利益，才能向保險人索賠；保險單可以不經(jīng)過保險人同意隨保險標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移，一般采用背書的形式。2.人身保險中要求投保時投保人必須對被保險人具有保險利益，出險時，該保險利益即使已經(jīng)消失，保險人也依然要承擔(dān)保險金的給付責(zé)任。第四章保險的基本原則第四章保險的基本原則案例：駕駛?cè)藙⒂聻槠漶{駛的桑塔納轎車投保了車損險和第三者綜合責(zé)任險，而該車車主為其兄劉毅。保險公司與劉勇簽訂了合同并收取了保費，出具了保險卡。在保險期間內(nèi)，車主劉毅將保險標(biāo)的車轉(zhuǎn)讓給陳凱，此后不久陳凱發(fā)生交通事故，就損失向保險公司提出索賠，并得到賠償。5個月后，陳凱再次出險，此時仍在保險期間內(nèi)，本次索賠卻未能得到保險公司認(rèn)可，保險公司拒賠理由是“車輛所有權(quán)人發(fā)生變更，沒有依照《保險法》及時告知保險公司。雙方就此提起訴訟。對保險利益審查失誤的責(zé)任應(yīng)由保險公司承擔(dān)；根據(jù)棄權(quán)與禁止反言原則，保險公司并未對保險利益存在與否和保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓提出異議，視為棄權(quán)，即不能以此理由拒賠；保險人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。第四章保險的基本原則4.3近因原則4.3.1近因原則的含義

所謂近因，不是指在時間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。近因是屬于保險責(zé)任的，保險人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險責(zé)任的，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。4.3.2近因原則的應(yīng)用（一）單一原因致?lián)p的近因：單一原因即近因（二）多種原因同時致?lián)p的近因：進(jìn)行責(zé)任劃分（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p的近因：最先發(fā)生并并造成一系列事故的原因（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p的近因：介入的獨立原因第四章保險的基本原則案例：雷蘭德船運公司訴諾維奇聯(lián)合火災(zāi)保險公司案1915年1月30日，英國被保險人雷蘭德船運公司的一艘輪船被德國潛艇用魚雷擊中，致使船體受損而進(jìn)水，并被拖往法國的勒阿弗爾港。次日，狂風(fēng)突起，該船頻頻撞擊碼頭，港口擔(dān)心船舶沉沒港內(nèi)，勒令其移泊。該船最終泊于該港的防波堤外。但由于靠泊處洋底不平，而且船體有傷在身，該船隨著潮水漲落而幾度起伏、擱淺而后沉沒。被保險人認(rèn)為船舶沉沒的近因是船舶擱淺，于是向保險人提出索賠，而保險人認(rèn)為魚雷擊中才是船舶沉沒的近因。由于該船投?！昂Ｉ衔ｋU”時未附加戰(zhàn)爭險，因此保險人拒賠。雙方就此進(jìn)行訴訟。

本案的大法官LordShaw在本次審判中對近因原則做出了精辟的闡述“近因不是指時間上的接近，而是指效果上的接近，是導(dǎo)致承保損失的真正有效的原因，是對結(jié)果產(chǎn)生作用的最有效的因素，要將損失歸因于具有現(xiàn)實性、決定性和有效性的原因?！边@段論述否定了之前以時間先后來判定近因的“時空標(biāo)準(zhǔn)”，并進(jìn)而提出了效力上占主導(dǎo)地位為近因的“效力標(biāo)準(zhǔn)”。第四章保險的基本原則第四章保險的基本原則4.4損失補(bǔ)償原則4.4.1損失補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償是保險的基本職能之一，保險人在保險責(zé)任范圍內(nèi)對被保險人的補(bǔ)償只能使他在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，而不是使他通過索賠獲得不當(dāng)利益。理解：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償僅限于“恢復(fù)”而不是“改善”，否則會引起道德風(fēng)險；恢復(fù)的時間僅是在保險標(biāo)的“受損前”，而不是“投保時”。第四章保險的基本原則4.4.2損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容一、被保險人請求損失賠償?shù)臈l件1.被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益；2.被保險人遭受的損失必須是在保險責(zé)任范圍之內(nèi)；3.被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量。二、保險人履行損失賠償責(zé)任的限度：三個上限1.以實際損失為限（在實際損失范圍內(nèi)損失多少賠多少）2.以保險金額為限（保險金額是保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的上限）3.以保險利益為限“三個上限”以先達(dá)者為限第四章保險的基本原則三、損失補(bǔ)償?shù)男问?.支付現(xiàn)金2.保險標(biāo)的的修復(fù)標(biāo)的物遭到損毀，保險人可以派員修理，使標(biāo)的物基本恢復(fù)到受損前的狀態(tài)。3.受損標(biāo)的的置換由保險人直接調(diào)換，常見于修理費用接近或者超過重置價值，以及保險標(biāo)的被盜等情況。第四章保險的基本原則4.4.3損失補(bǔ)償原則的不適用1.人身保險

人身保險合同不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同，保險金額是根據(jù)被保險人的需要和支付保險費的能力來確定，當(dāng)保險事故或保險事件發(fā)生時，保險人按雙方事先約定的金額給付。2.定值保險保險合同雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時，約定保險標(biāo)的的價值，并以此確定為保險金額，當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標(biāo)的損失當(dāng)時的市價如何，均按損失程度十足賠付。其計算公式為：保險賠款=保險金額×損失程度（%）注意：如市價跌落，則保險金額可能大于保險標(biāo)的的實際價值。第四章保險的基本原則3.重置價值保險是指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費用或成本確定保險金額的保險。為了滿足被保險人對受損的財產(chǎn)進(jìn)行重置或重建的需要，保險人允許投保人按超過保險標(biāo)的實際價值的重置或重建價值投保，發(fā)生損失時，按重置費用或成本賠付。這樣就可能出現(xiàn)保險賠款大于實際損失的情況。主要目的是幫助被保險人抵御嚴(yán)重通貨膨脹的情況。由于保險人要承擔(dān)額外的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，故僅提供給信譽(yù)良好的客戶。第四章保險的基本原則4.4.4

損失補(bǔ)償原則的派生原則一、代位追償原則（一）代位追償原則的含義指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。

（二）代位追償原則的意義防止被保險人由于保險事故的發(fā)生，從保險人和第三者責(zé)任方同時獲得雙重賠償而額外獲利。維護(hù)社會公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。第四章保險的基本原則（三）代位追償原則的內(nèi)容1.權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。損害事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬于保險責(zé)任范圍。保險事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對被保險人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任。被保險人必須對第三者責(zé)任人擁有索賠權(quán)，一旦放棄或喪失這種索賠權(quán)利，保險人也不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)，即“先賠后追”。保險人對第三者追償權(quán)必須與他對被保險人履行的賠償?shù)葍r，超出部分應(yīng)歸還被保險人。第四章保險的基本原則案例：甲公司進(jìn)口一批玉米，與承運人A船運公司簽訂運輸合同，并為保障該批貨物安全與保險公司B簽訂海上貨物運輸保險，投保一切險，雙方約定保險金額為102萬美元。貨物在運輸途中濕損，貨損比例為40%。調(diào)查近因為船舶艙蓋嚴(yán)重腐爛，屬于船舶不適航，承運人需承擔(dān)違反運輸合同的賠償責(zé)任。海水濕損屬于保險責(zé)任范圍，因此B根據(jù)保險合同規(guī)定，在扣除0.5%絕對免賠率之后，向甲賠償（40%－0.5%）×102萬＝40.29萬元，此后，由甲簽署一份B開出的代位書，B取得了向違反合同的A的追償權(quán)，正式向A就保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的范圍內(nèi)進(jìn)行追償。第四章保險的基本原則2.物上代位

指保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的全部損失或推定全損，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標(biāo)的的所有權(quán)。（1）物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)——推定全損推定全損是指保險標(biāo)的遭受保險事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但如有下面情況則可以按照全損處理的一種推定性的損失：保險標(biāo)的實際全損已不可避免；標(biāo)的修復(fù)和施救費用將超過保險價值；標(biāo)的失蹤達(dá)一定時間

第四章保險的基本原則（2）物上代位權(quán)的取得——委付委付是指保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。委付是一種放棄物權(quán)的法律行為