P2P信用審核流程

審核流程

初審產(chǎn)品類型介紹與定位1產(chǎn)品操作流程與權限劃分2辨別資料3收入核算方法4話術與電話核實5目錄產(chǎn)品類型的介紹與定位一、產(chǎn)品類型的介紹P2P貸款類型分別是工薪貸，精英貸，生意貸。其中工薪貸針對工薪族群體；精英貸針對精英群體、生意貸針對個體工商戶或公司企業(yè)。二、產(chǎn)品類型的定位工薪貸適用于精英貸以外的其他授薪人群；精英貸適用于具有穩(wěn)定工作和收入的中高端授薪人士；生意貸適用于經(jīng)營類人群。個體工商戶精英人士工薪人士企業(yè)法人產(chǎn)品操作流程與權限劃分一、產(chǎn)品操作流程客戶申請（個貸銷售部）→門店客戶經(jīng)理受理、進入業(yè)務系統(tǒng)錄入客戶資料（門店）→門店預審員進入業(yè)務系統(tǒng)進行初步審核（門店）→總部初審人員進入業(yè)務系統(tǒng)依次完成受理、調查、審核結果意見（風控部）→總部終審安排門店實地考察、下達審批結果（風控部）→門店客戶通知客戶批核結果、并核實是否需要（門店）→產(chǎn)品部匹配對應的出借人信息（產(chǎn)品部）→門店客戶通知客戶簽約時間（門店）→門店預審員與客服核查客戶資料信息、簽訂合同（需三方同時簽訂）（門店）→指定時間放款（財務部）→貸后管理（風控部、運營IT、法務部）備注：1.流程中顯示終審給出審批結果，前提是批核結果的權限終審符合，如果超出終審權限，需遞交對應的權限負責給出最終結果；2.門店客服與預審員負責面審、面簽工作時，客服人員需先安排客戶了解合同內容，預審員需先面審客戶信息與核實客戶原件資料信息真實性；3.批核客戶客戶需先詢問客戶是否需要此筆款項后，通知產(chǎn)品部是否需要配對客戶；4.紅字體部分必要時才需要操作。

虛假資料辨識

身份證1、

身份證號碼，15位男單女雙，18位其倒數(shù)第二位男單女雙，18位編碼順序從左到右依次為：6位地址碼，8位出生日期碼，3位順序碼，1位校驗碼

2、

申請年齡，公民必須年滿16周歲方可辦理

3、

有限期限，年滿16周歲到25周歲的公民，有效期為10年，26周歲至45周歲，有效期為20年，46周歲以上長期有效

4、

簽發(fā)日期及出生日期，月份日期為個位數(shù)，前面不可以加0

5、

正面“出生”兩字，“生”的位置比“出”低

戶口本1、首先看封面的國徽（一般假的戶口本國徽內中間五角星小，四個小星大；真的則相反）。

2、打開戶口本為淡藍色紙張，且接縫處為細線縫制（假的一般是用膠粘的）

3、戶別可分為非農(nóng)業(yè)戶口，農(nóng)業(yè)戶口、小城鎮(zhèn)戶口；（字體大部分為打印出來的，但個別的是手寫的如昌平或門頭溝等地有手寫的）

4、戶口本首頁右上角編號及左下角的戶口專用章是印刷上去的，在特定的熒光燈下有熒光；

5、右下角是各派出所的章，是蓋上去的（一般情況簽發(fā)日期都是在1998年左右）；

6、一般情況下如果當事人所持的戶口頁在戶口本內蓋著一個有“遷出”的章那最好就要警惕了，因為此主早就落戶在他處了，現(xiàn)在拿的就是一作廢的戶口本；

7、看職業(yè)欄，如果職業(yè)欄寫明待業(yè)或無業(yè)，并且在“何時有何地遷來本址”欄內沒有寫何時何地移居，寫的是由市外遷入，那么很可能承租人屬于特定人群；（需要注意）

8、承辦人簽章，一般是指辦理民警的章（個人建議撥打114，一般各派出所電話都有登記，打電話問問有沒有這個人就行了）工作證明1、勞動合同⑴體現(xiàn)雇主名稱（公司簡稱、全稱均可）⑵體現(xiàn)申請信息（姓名全名或身份證號）⑶體現(xiàn)明確的雇主與申請人之間的雇傭服務關系⑷有公司名章，有效的包括：A.公司公章B.公司人力資源部（或人事部門）部門章C.公司勞動合同專用章⑸勞動合同當前未過期或過期不超過一個月工作證明2、用人單位出具的工作證明⑴體現(xiàn)雇主名稱（公司簡稱、全稱均可）⑵體現(xiàn)申請信息（姓名全名或身份證號）⑶體現(xiàn)明確的雇主與申請人之間的雇傭服務關系⑷有公司名章，有效的包括：A.公司公章B.公司人力資源部（或人事部門）部門章C.公司勞動合同專用章D.公司財務章⑸開具日期在一個月以內（申請日期或開具日期小于等于一個月）銀行流水1、銀行流水限于三種形式A.網(wǎng)銀查詢交易明細B.銀行窗口打印的賬戶交易明細C.銀行窗口打印的工資收入詳單2、流水戶名為申請人本人3、工資項體現(xiàn)為代發(fā)工資或定期轉賬/匯款/柜臺工資存現(xiàn)4、體現(xiàn)至少三個月的工資項，最后一次發(fā)放月份為申請日所有月或前一個月，例如5月份提交申請，則最后一次可體現(xiàn)的工資項交易日期可以在4月份或5月份居住證明1、提供申請人當前居住準確地址信息2、提供申請人居住條件信息

⑴體現(xiàn)明確的地址⑵開具時間在兩個月以內（常見賬單包括電費單/水費單/燃氣費單/電話費單/有限電視賬單）居住證明房屋租賃合同1、申請人是承租人且明確體現(xiàn)申請人信息（全名或身份證號）2、體現(xiàn)出租人信息且有出租人簽字或蓋章3、體現(xiàn)明確的房屋地址、期限及租金標準等信息4、合同未到期不超過一個月（物業(yè)公司代收水，電，煤，單據(jù)有體現(xiàn)物業(yè)公司蓋章認可；物業(yè)公司開具的居住證明不認可有效）征信報告1、查詢時間在14日以內（申請日期減打印日期小于15）2、多頁的需有騎縫章（可以是親見原件章或人名章）3、使用身份證號查詢信用記錄符合以下條件的，按拒貸處理單筆當前逾期金額超過500元同業(yè)貸款當前逾期超過50元兩筆及以上當前逾期任意一筆當前逾期金額50元以上最近一年內出現(xiàn)3及以上逾期近兩年內出現(xiàn)7及以上逾期且最高逾期金額500元以上以上均指信用卡，準貸記卡減2適用簡版信用報告無法顯示詳細信息的，直接適用人行信用卡，貸款賬戶狀態(tài)出現(xiàn)Z/D/G,呆賬則拒絕出現(xiàn)凍結/止付，逾期總額大于等于500，拒絕，逾期總額小于500，且無其他正常還款的貸記卡，貸款，拒絕收入負債比核算房貸初始金額：所有在還房貸的初始借款金額房貸余額：所有在還房貸的當前剩余本金房貸月還款額：所有在還房貸的月還款額，如信用報告不體現(xiàn)的按房貸初始金額/貸款月數(shù)X（1+貸款年限/10X0.5）估計車貸初始金額：所有在還車貸的初始借款金額車貸余額：所有在還車貸的當前剩余本金車貸月還款額：所有在還車貸的月還款額，如信用報告不體現(xiàn)的按車貸初始金額/貸款月數(shù)X1.2估計經(jīng)營貸款初始金額：所有在經(jīng)營貸款的初始貸款金額經(jīng)營貸款余額：經(jīng)營類貸款的剩余本金信用卡授信總額：當前使用中的(不包括注銷和未激活的)信用卡授信額度之和、包括準貸記卡，信用卡總額是按照‘授信額度’相加收入負債方法信用貸款金額：所有在還信用貸款初始金額隱性貸款總額：客戶自述的未在信用報告體現(xiàn)的信用貸款總額月負債總額：信用卡負債余額X10%+信用貸款初始金額X7%+隱性貸款總額X7%+經(jīng)營貸款總額X1%負債率：月負債總額/核定月收入話術與電話核實與本人電話核實話術：您好，請問是***嗎？這里是XX公司，您在我公司申請的貸款已提交到我部門，有相關問題需要跟您做進一步的核實。（詢問在審件過程中發(fā)現(xiàn)的任何問題）。請問，您申請這筆貸款的用途是什么（需了解具體用途）？目前的月負債有多少？月消費是多少？能承受我公司最高月還款額是多少？您在類似我公司的其他公司有貸款或正在申請的貸款嗎？您同意我公司外訪人員去您公司（或家里）實地查看一下嗎？備注：總體分析電核時是否有串聯(lián)嫌疑。4）經(jīng)以上資料審查及電話核實后，判斷客戶提供的資料是否基本真實可信，是否有騙貸嫌疑、道德風險、信用風險等。5）按照審核情況，填寫《現(xiàn)場考察表》，在備注欄填寫重點需外訪人員了解的相關情況。填寫完整后將表格發(fā)送給綜合內勤崗。4、等待綜合內勤崗回復外訪情況。5、信用審核人員在收到綜合內勤傳送的外訪資料后，在綜合審查后，給出此筆貸款的建議額度，并將相關資料傳遞給團隊長，時間需控制在5分鐘之內話術與電話核實與同事電話核實話術：您好，請問您是***嗎？這里是中國銀行信用卡中心，***在我行申請一張信用卡，留下您的電話以備核實相關信息，請問您認識***嗎？你們是什么關系??？請問，***是您的同事嗎？方便說一下您單位的公司名稱及單位地址嗎？該公司主要經(jīng)營項目是什么？公司大概有多少員工？請問您這里是***公司嗎？請問***在公司擔任什么職務？工作多久了？是否了解***的收入情況？工資發(fā)放形式是什么（打卡或發(fā)現(xiàn)金）？請問***（同事1或虛構的人名）是您的同事嗎？方便說一下您公司的座機電話嗎？備注：如有其他疑問，可以有針對性的詢問。話術與電話核實與朋友電話核實話術：您好，請問是***嗎？這里是中國銀行信用卡中心，***在我行申請一張信用卡，留下您的電話以備核實相關信息，請問您跟***認識嗎？你們是什么關系??？請問，***是您的朋友嗎？您與他經(jīng)常聯(lián)系或見面嗎？經(jīng)常一起喝酒玩牌嗎？您二位是怎么認識的？您知道他目前的居住地址嗎（具體到門牌號）？居住地是他自己購買的還是租住的？您去過他家嗎？您知道他目前的婚姻狀況嗎？（如已婚或去過他家，可以詢問是否有孩子，是否在申請地上學、是否與父母同住等等）您知道他的工作情況嗎？方便說一下他的公司名稱及地址嗎？他在公司工作多久了？備注：外地人，需詢問來該地區(qū)時間話術與電話核實與親屬電話核實話術：您好，請問是***嗎？這里是中國銀行信用卡中心，***在我行申請一張信用卡，留下您的電話以備核實相關信息。請問，***是您的××（關系）嗎？您知道他目前的居住地址嗎（具