中信銀行XX分行小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)審批實施細則(20版2022年)

中信銀行XX分行小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)審批實施細則（20

版2022年）第一章總則第一條為促進我行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，優(yōu)化零售信貸結(jié)構(gòu)，規(guī)范小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)，根據(jù)關(guān)于進一步明確我行小企業(yè)客戶范圍及分行部門設(shè)臵的通知（信銀字[2022]1087號）、中信銀行小企業(yè)標準抵押貸款業(yè)務(wù)管理辦法（2.0版，2022年）、中信銀行小企業(yè)小額信用貸款業(yè)務(wù)管理辦法（2.0版，2022年）、中信銀行小企業(yè)標準質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)管理辦法（2.0版，2022年）、中信銀行小企業(yè)標準化產(chǎn)品操作規(guī)程（2.0版，2022年）及總、分行相關(guān)管理制度與政策要求，結(jié)合分行業(yè)務(wù)發(fā)展實際情況，特制度本實施細則。第二條本實施細則僅適用于我行小微企業(yè)法人貸款業(yè)務(wù)規(guī)定的貸款對象（以下簡稱“小企業(yè)”）。若我行的小微企業(yè)法人貸款業(yè)務(wù)的貸款對象發(fā)生調(diào)整，本辦法適用的借款人隨之調(diào)整。第三條本實施細則所稱“小微企業(yè)授信”是指我行向小微企業(yè)法人客戶（即符合國家“四部委”標準且單戶授信金額1000萬元/含人民幣以下的微型企業(yè)）發(fā)放的，用于經(jīng)營的人民幣貸款?！?—第四條小微企業(yè)審批權(quán)限與審批流程1.審批權(quán)限分行小微企業(yè)授信審批權(quán)限為有效保證與房產(chǎn)足值抵押1000萬元/信用200萬元（含）。對有權(quán)審批人的轉(zhuǎn)授權(quán)按中信銀行沈陽分行（同城機構(gòu)）2022年第2次小企業(yè)授權(quán)及個人經(jīng)營貸款審批權(quán)限調(diào)整方案的通知【2022-7381】規(guī)定執(zhí)行，若對權(quán)限進行調(diào)整，按調(diào)整執(zhí)行。主要政策如下：（1）小微企業(yè)3年以內(nèi)中期流動資金貸款及5年以內(nèi)的一般固定資產(chǎn)貸款必須提供足值抵押。（2）分行無權(quán)審批抵押物在異地的小微企業(yè)授信。（3）同一自然人及其所控制的一家或多家小企業(yè)在我行辦理的個人經(jīng)營貸款及小企業(yè)授信合計不得超過1000萬元。2．審批流程小微企業(yè)授信審批流程包括專職審批流程和分行信審會審批流程。（1）專職審批流程：分行轉(zhuǎn)授權(quán)由各級有權(quán)審批人按權(quán)限審批。（2）上會審批流程：根據(jù)總、分行相關(guān)規(guī)定由分行信審會審批。第五條本實施細則所規(guī)范的我行小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)操作規(guī)程分為兩類，即“小微企業(yè)標準化產(chǎn)品操作規(guī)程”和“小微企業(yè)非標準化產(chǎn)品操作規(guī)壬口”程”?！?—小微企業(yè)標準化產(chǎn)品操作規(guī)程總行規(guī)定的標準化產(chǎn)品包括小企業(yè)標準抵押貸款、小企業(yè)小額信用貸款、小企業(yè)標準質(zhì)押貸款。小企業(yè)標準抵押貸款業(yè)務(wù)金額1000萬元（含）/小企業(yè)小額信用貸款金額200萬元（含）以下的按照小企業(yè)標準化產(chǎn)品操作規(guī)程執(zhí)行，均按照總行統(tǒng)一下發(fā)的“小企業(yè)標準化產(chǎn)品業(yè)務(wù)模板”開展業(yè)務(wù)；小微企業(yè)非標準化產(chǎn)品操作規(guī)程不符合總行規(guī)定的“小企業(yè)標準化產(chǎn)品”均納入小企業(yè)非標準化產(chǎn)品操作規(guī)程，均按照分行統(tǒng)一下發(fā)的“小企業(yè)非標準化產(chǎn)品業(yè)務(wù)模板”開展業(yè)務(wù)。第六條授信政策原則我行對小微企業(yè)法人客戶及個人經(jīng)營貸款客戶原則上執(zhí)行統(tǒng)一的授信風(fēng)險政策，并按總行下發(fā)的相關(guān)規(guī)章制度執(zhí)行“孰嚴信貸政策”原則。我行對小微企業(yè)授信支持以短期貸款為主，重點支持500萬元以下特別是200萬元以下的小微客戶融資需求。原則上對個體工商戶授信，我行以個人經(jīng)營貸款為主。4.優(yōu)先開展標準化產(chǎn)品業(yè)務(wù)，并應(yīng)優(yōu)先安排借款人自有住宅、商用房房產(chǎn)進行抵押，審慎辦理抵押物為標準廠房、倉庫、土地使用權(quán)的業(yè)務(wù)。5．不得交叉、過度授信。（1）小企業(yè)法人（含個體工商戶）及其法定代表人、實際—3—控制人或主要自然人股東不得同時在我行辦理經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)，不得交叉授信。（2）同一自然人及其所控制的一家或多家小企業(yè)在我行辦理的個人經(jīng)營貸款及小企業(yè)授信合計不得超過1000萬元。（3）借款人不得在我行同時辦理“小額個人經(jīng)營信用貸”和信用方式的“POS貸”業(yè)務(wù)。借款人能在我行開立結(jié)算賬戶，并在我行辦理相應(yīng)結(jié)算；對于能在我行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的授信客戶，是我行優(yōu)先支持類客戶。業(yè)務(wù)開展區(qū)域我行個人經(jīng)營貸的注冊所在地應(yīng)為分行轄內(nèi)分支機構(gòu)所在地且有固定的經(jīng)營場所，包括沈陽及所轄縣市（包括：新民、遼中、法庫、康平/且車程不超過2小時）、撫順、葫蘆島。抵押物所在地應(yīng)為分行轄內(nèi)分支機構(gòu)所在地，包括沈陽及所轄縣市（包括：新民、遼中、法庫、康平/且車程不超過2小時）、撫順、葫蘆島。抵押物超規(guī)定區(qū)域的報分行信審會按權(quán)限審批，并要求抵押的房產(chǎn)在遼寧省內(nèi)，僅限住宅且抵押率不超過50%。行業(yè)政策8.1積極支持受經(jīng)濟周期波動影響小、與民生消費密切相關(guān)的行業(yè)。圍繞現(xiàn)代服務(wù)業(yè)戰(zhàn)略，積極支持醫(yī)療衛(wèi)生、教育、現(xiàn)代物流、新聞出版、文化創(chuàng)意、現(xiàn)代旅游、信息軟件等行業(yè)；積極—4—支持日用品、服裝、食品餐飲、家居建材等衣食住行相關(guān)的批發(fā)和零售行業(yè)。8.2.嚴格控制經(jīng)營鋼材、銅材、木材、石材等貿(mào)易行業(yè)以及建筑施工業(yè)等強周期性行業(yè)。8.3.限制進入高污染、高耗能、產(chǎn)能過剩行業(yè)；禁止進入房地產(chǎn)、典當(dāng)行、小額貸款公司、金融咨詢、投資公司等；歌舞娛樂、桑拿洗浴、網(wǎng)吧酒吧等易受政策影響的行業(yè)；以及不符合國家政策及國家禁止進入的其他行業(yè)。第七條貸款用途。小微企業(yè)貸款資金只能用于企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中的流動資金需求，禁止貸款資金以任何形式流入證券、房地產(chǎn)、期貨市場、民間融資和非法集資等國家政策禁止領(lǐng)域。第八條以我行認可的存單、國債、理財、特戶等標準化質(zhì)物作質(zhì)押申請個人經(jīng)營貸款的，按照相應(yīng)質(zhì)押貸款規(guī)定執(zhí)行。第九條本實施細則適用于全行辦理小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)機構(gòu)。第二章部門職責(zé)第十條分行小企業(yè)金融部負責(zé)貫徹落實總行“小微企業(yè)授信”相關(guān)業(yè)務(wù)的政策和規(guī)章制度，組織業(yè)務(wù)的營銷推動和操作實施工作。第十一條分行專職信審人員在授權(quán)范圍內(nèi)對“小微企業(yè)授信”進行授信政策的制定及審查審批?！?—第十二條分行信貸管理部負責(zé)“小微企業(yè)授信”業(yè)務(wù)相關(guān)抵押登記、放款審核、會計放款和貸后管理工作。第十三條分行法律保全部根據(jù)對“小微企業(yè)授信”涉及的相關(guān)協(xié)議文本進行審核并出具法律意見，受理并解答業(yè)務(wù)操作中涉及的法律問題，對不良資產(chǎn)進行清收與管理。第三章小微企業(yè)標準化產(chǎn)品授信業(yè)務(wù)第十四條“小企業(yè)標準化產(chǎn)品/標準化產(chǎn)品”是指小企業(yè)標準抵押貸款、小企業(yè)小額信用貸款、小企業(yè)標準質(zhì)押貸款的統(tǒng)稱。第十五條小企業(yè)標準化產(chǎn)品授信品種僅限流動資金貸款。第一節(jié)標準抵押貸款業(yè)務(wù)第十六條“標準抵押貸款”，是指授信申請人將標準抵押物抵押給我行，我行在規(guī)定的抵押率內(nèi)給予一定金額貸款的業(yè)務(wù)。第十七條借款人準入條件在我行辦理“標準抵押貸款”業(yè)務(wù)的小企業(yè)（含個體工商戶）須同時符合以下條件：（一）具有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及其他有效證件，且在有效期內(nèi)，在分行轄內(nèi)機構(gòu)所在地有固定的經(jīng)營場所。（二）借款人及其實際控制人，無違法行為及其他負面情況。—6—（三）借款人信用記錄良好，當(dāng)前無逾期貸款；實際控制人及其配偶在人民銀行“個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”中當(dāng)前無逾期，原則上近24個月內(nèi)，個人經(jīng)營貸款無違約記錄，非個人經(jīng)營貸款的逾期記錄累計不得超過6次且每次逾期天數(shù)原則上不超過15天，且未列入銀監(jiān)會違約名單。（四）有貸款卡，且在有效期內(nèi)。（五）原則上借款人持續(xù)經(jīng)營年限滿2年以上。（六）提供符合本辦法規(guī)定的合法、有效的擔(dān)保。（七）能在我行開立結(jié)算賬戶，并在我行辦理相應(yīng)結(jié)算。（八）我行規(guī)定的其他條件。存在以下情況的客戶不得準入（一）生產(chǎn)、經(jīng)營國家明令禁止的產(chǎn)品。（二）授信用于國家明確規(guī)定的禁止用途。第十八條抵押物準入條件和價值認定（一）抵押物準入條件1.標準抵押物范圍我行標準抵押物是指符合我行相關(guān)管理要求的住宅（含配套車庫）、寫字樓、商住兩用房、商鋪、土地使用權(quán)（已足額繳納土地出讓金，且貸款期限內(nèi)沒有被政策收回的可能）、工業(yè)標準廠房（含土地使用權(quán)）、倉庫（含土地使用權(quán)），應(yīng)為借款人、實際控制人或第三方合法取得，可公開交易，具有獨立產(chǎn)權(quán)證并可辦理抵押登記。同時要求房產(chǎn)結(jié)構(gòu)完好、地理位臵優(yōu)越、配套設(shè)—7—施齊全，且不在拆遷范圍內(nèi)的房屋。2.標準抵押物所在地抵押物所在地僅限分行轄內(nèi)分支機構(gòu)所在地包括沈陽及所轄縣市（包括：新民、遼中、法庫、康平/且車程不超過2小時）、撫順、葫蘆島。具體包括：（1）沈陽市：和平區(qū)、沈河區(qū)、大東區(qū)、鐵西新區(qū)、皇姑區(qū)、沈北新區(qū)、于洪區(qū)、蘇家屯區(qū)和渾南新區(qū)（包含原東陵區(qū)），所轄縣市包括：新民市、遼中縣、法庫和康平/且車程不超過2小時。（2）撫順市:東洲區(qū)、望花區(qū)、新?lián)釁^(qū)、順城區(qū)和李石經(jīng)濟開發(fā)區(qū)（沈撫同城區(qū)）。（3）葫蘆島市：連山區(qū)、龍港區(qū)、興城市、綏中縣和建昌縣。標準抵押物要求（1）抵押物必須產(chǎn)權(quán)明晰，可依法上市交易，可以辦理抵押登記，抵押房產(chǎn)在貸款期限內(nèi)不屬于政府拆遷范圍，沒有產(chǎn)權(quán)爭議等不利于變現(xiàn)的情況。（2）抵押物為住宅的（不要求抵押土地），不屬于抵押人和共有人生活必需的唯一居所，不屬于經(jīng)濟適用房等保障性住房。—8—充足、不存在貸款挪用的情況下，允許適度補充非股東及非借款人自有/非股東直系親屬關(guān)系的第三方住宅抵押，但要求補充的抵押人人數(shù)不超過2人，補充價值適度。（3）抵押物為住宅配套車庫的，抵押的車庫必須是自有、與抵押住宅同一小區(qū)的配套車庫，抵押數(shù)量不超過3套（含）。（4）抵押物為商用房的（含寫字樓、商鋪和商業(yè)網(wǎng)點）①閑臵不超過6個月的商用房。②應(yīng)以主城區(qū)、主干道為主。③周邊樓盤或本樓盤價格穩(wěn)定，租金價格穩(wěn)定上升。④商業(yè)網(wǎng)點在地段的選擇上，應(yīng)選擇商業(yè)氛圍濃，周邊市政設(shè)施配套齊全，公共交通便利的商業(yè)區(qū)或大型住宅小區(qū)的配套商鋪。在具體位臵的選擇上，應(yīng)以臨街、底層的門面房為優(yōu)先選擇對象，對于住宅小區(qū)內(nèi)部的底商應(yīng)謹慎。⑤商鋪要求產(chǎn)權(quán)獨立清晰、易轉(zhuǎn)讓、有獨立物理分區(qū)且可辦理經(jīng)營權(quán)質(zhì)押，且位于管理規(guī)范、交易量大、租售率高且發(fā)展前景良好的商貿(mào)市場內(nèi)，不接受偏遠郊區(qū)、管理不善且商鋪租售率不高的商鋪抵押。⑥可以單獨辦理房屋抵押登記放款。⑦土地抵押要求。可以不提供土地使用權(quán)證/不要求辦理土地抵押的行政區(qū)范圍：沈陽市內(nèi)五區(qū)，即和平區(qū)、沈河區(qū)、鐵西新區(qū)、皇姑—9—區(qū)、大東區(qū)；撫順市為東洲區(qū)、望花區(qū)、新?lián)釁^(qū)、順城區(qū)；葫蘆島市為連山區(qū)和龍港區(qū)。除上述行政區(qū)外其他行政區(qū)必須提供土地使用權(quán)證/不要求辦理土地抵押，具備土地使用權(quán)證的土地性質(zhì)可以為出讓、租賃和劃撥（土地性質(zhì)不能為集體土地）。對不能提供商用房的土地使用權(quán)證，并無法取得土地管理部門出具土地性質(zhì)（出讓、租賃和劃撥）證明的，需由客戶經(jīng)理與支行主管行長共同到土地管理部門查詢，查詢后，填制土地查詢證明書，并由支行客戶經(jīng)理、支行主管行長雙簽。對于土地價值影響抵押物變現(xiàn)風(fēng)險的獨立大型綜合體商用房必須提供土地使用權(quán)證/要求辦理土地抵押，具體情況由信審人員確認。⑧土地事項查詢（不分行政區(qū)域，包含所有商用房均要求查詢）。要求在不超過放款日前7個工作日內(nèi)，支行客戶經(jīng)理雙人/主管行長去土地局查詢房產(chǎn)抵押物座落的土地是否有抵押和查封/是否為集體土地等情況查詢后，填制土地查詢證明書，由支行客戶經(jīng)理雙人/支行主管行長簽字（5）抵押物為廠房、倉庫的（含土地使用權(quán)）,應(yīng)為處于正常使用狀態(tài)的標準廠房，不得為孤立的、廢棄的廠房。廠房位于成熟工業(yè)區(qū)或科技園區(qū)內(nèi)，消防及其他安全設(shè)施良好，用途明確；廠房所占用土地使用權(quán)類型必須為出讓（已足額繳納土地出讓金），連同土地共同辦理抵押登記后放款。—10—（6）土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)為已足額繳納土地出讓金，且貸款期限內(nèi)沒有被政策收回的可能，應(yīng)遵循當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)管理部門規(guī)定，確認土地使用權(quán)可合法用于抵押，易于處臵。（7）房產(chǎn)沒有產(chǎn)權(quán)爭議和糾紛，房產(chǎn)結(jié)構(gòu)完好，地理位臵優(yōu)越，配套設(shè)施齊全，變現(xiàn)能力較強；依我行所掌握的情況，抵押房產(chǎn)在貸款期限內(nèi)不屬于政府拆遷范圍。（8）抵押人必須將抵押物價值全額用于貸款抵押擔(dān)保。（9）對于未出租的房產(chǎn)，應(yīng)先取得抵押人出具的抵押人未出租聲明；對于已出租的房產(chǎn)，抵押人應(yīng)提供能證明租賃事實在先的租賃合同等文件，同時由承租人提供符合我行要求的承租人聲明（10）以第三方所有的房產(chǎn)及土地使用權(quán)設(shè)定抵押，第三方所有權(quán)人應(yīng)出具同意抵押的書面證明文件。不接受房地產(chǎn)公司及其關(guān)聯(lián)方作為第三方，以其名下房產(chǎn)及土地使用權(quán)作為抵押物。（11）抵押物屬于抵押人與他人共有的，須提供共有權(quán)人同意抵押的合法有效的書面文件。（11）不接受所有權(quán)人中有未成年人的房產(chǎn)作抵押物。（12）抵押必須符合公司法和擔(dān)保法中關(guān)于公司對外擔(dān)保的法律規(guī)定，并提供由股東大會/股東會出具的同意財產(chǎn)擔(dān)保的決議。以下不動產(chǎn)不得抵押：（1）法律規(guī)定不得抵押的?！?1—（2）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的。（3）違法、違章建筑。4）依法被查封、扣押、監(jiān)管的。（5）列入城市房屋拆遷范圍的。（6）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施。（7）閑臵、孤立的廠房和閑臵超過6個月的商業(yè)用房。（8）抵押物的抵押人或抵押共有人為未成年人的。（9）位于分行轄區(qū)之外的。（二）抵押物價值認定1．標準抵押物價值認定應(yīng)由借款人委托我行認可的、持有政府有關(guān)部門頒發(fā)的評估許可證的評估機構(gòu)進行評估。抵押物價值評估的有效期不超過1年。對辦理1年以上抵押期限的授信業(yè)務(wù)，在授信有效期內(nèi)，對抵押物應(yīng)每年至少進行1次外部或內(nèi)部價值再評估。內(nèi)部價值再評估由經(jīng)辦機構(gòu)主辦客戶經(jīng)理與負責(zé)人、小企業(yè)金融部、信貸管理部、風(fēng)險管理部逐級確認再評估價值，并填制中信銀行沈陽分行抵押物內(nèi)部再評估審批表抵押物評估價值認定要求2.1對評估機構(gòu)要求我行指定評估機構(gòu)應(yīng)按我行相關(guān)要求出具抵押物評估/預(yù)評報告，應(yīng)符合中信銀行房地產(chǎn)押品價值審核操作指引相關(guān)—12—規(guī)定，除按評估行業(yè)規(guī)范內(nèi)容出具評估報告外，需進一步規(guī)范以下事項：（1）報告中應(yīng)明確評估方法、抵押物建成年限及現(xiàn)使用狀態(tài)（自用、出租、閑臵/閑臵期限等）、抵押物土地性質(zhì)-出讓/租憑/劃撥/集體（有土地證提供/無土地證注明及原因）。2）報告中對變現(xiàn)能力及未來風(fēng)險分析提示。2.2對經(jīng)營機構(gòu)要求（1）經(jīng)辦客戶經(jīng)理應(yīng)對評估機構(gòu)出具的評估結(jié)果進行核實—13—（可通過分行建議的房產(chǎn)網(wǎng)站查詢、中介詢價等方式），并在調(diào)查表中確認是否認可評估結(jié)果。①經(jīng)核實相符的，在調(diào)查表中確認認同評估結(jié)果。②經(jīng)核實不相符的，要求評估機構(gòu)重新修訂評估結(jié)果。（2）對信審已審批通過的授信項目，原則上經(jīng)營機構(gòu)不應(yīng)自行更換審查時使用的評估機構(gòu)出具正式評估報告，如有合理理由，需先經(jīng)風(fēng)險管理部、信貸管理部同意，并說明原因。（三）標準抵押率1.足額標準抵押率住宅標準抵押率原則上不超過抵押物評估價值的70%，最高不超過80%（由信審根據(jù)實際情況確定執(zhí)行/140平以上住宅不適用），對于以高檔住宅（房價高于當(dāng)?shù)仄骄≌瑑r格三倍以上）、高檔公寓、別墅作抵押的，抵押率對照以上標準下調(diào)10%。車庫標準抵押率不超過抵押物評估價值的50%（車庫評估單價不應(yīng)超過1萬元/平，且每套車庫最高評估價值封頂35萬元）。商用房（商鋪、寫字樓、商住兩用房）標準抵押率原則上不超過抵押物評估價值的60%，最高不超過70%（由信審根據(jù)實際情況確定執(zhí)行）。標準廠房、倉庫、土地使用權(quán)標準抵押率不超過抵押物評估價值的50%，最高不超過60%（由信審根據(jù)實際情況確定執(zhí)行）。非足額標準抵押率在提供標準抵押物基礎(chǔ)上增加融資性擔(dān)保公司、保險公司連—14—帶責(zé)任保證的【需提供擔(dān)保公司/保險公司推薦函原件及擔(dān)保公司額度申領(lǐng)審批表】，超出足額標準抵押率部分的金額不得超過300萬元，且抵押率須符合以下要求：以住宅、商鋪、寫字樓和商住兩用房抵押的，抵押率最高不超過抵押物評估值的120%；以廠房（含土地使用權(quán)）、倉庫（含土地使用權(quán)）及土地使用權(quán)抵押的抵押率不超過抵押物評估值的100%。其中，融資性擔(dān)保公司是指符合中信銀行融資性擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法（2.0版，2022年）相關(guān)規(guī)定，且在我行有空臵擔(dān)保授信額度的擔(dān)保公司；保險公司是指已在保監(jiān)會進行“企業(yè)貸款履約保證保險業(yè)務(wù)”（或同類業(yè)務(wù)）險種備案且經(jīng)分行準入的保險機構(gòu)。超出以上抵押率范疇的，按小企業(yè)其他非標準抵押貸款相關(guān)流程執(zhí)行。（四）標準抵押物房齡標準抵押物房齡原則上不超過20年（按竣工年限計算）。（五）標準抵押期限1年以內(nèi)個人經(jīng)營貸款均可按不超過5年期限辦理最高額抵押,相關(guān)業(yè)務(wù)手續(xù)按分行放款統(tǒng)一規(guī)定執(zhí)行。同時要求在放款日前不超過7個工作日內(nèi)，支行雙人去房產(chǎn)局查詢抵押房屋是否被查封，查詢后，填制土地查詢證明書，支行經(jīng)辦客戶經(jīng)理和協(xié)辦雙人簽字，做為放款手續(xù)。第十九條授信額度、用途、品種、期限、擔(dān)保、利率、還款方式（一）授信金額單戶授信額度不超過1000萬元（含）。（二）授信用途“標準抵押貸款”業(yè)務(wù)原則上只能用于小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中的流動資金需求。（三）授信業(yè)務(wù)品種為流動資金貸款。（四）授信期限以住宅、寫字樓、商住兩用房、商鋪為抵押物的，授信額度期限最長不超過10年，單筆貸款期限最長不超過3年。以土地使用權(quán)、工業(yè)標準廠房、倉庫為抵押物的，授信額度期限最長不超過3年，單筆貸款期限最長不超過1年。授信額度有效期及貸款有效期不得超過借款人營業(yè)執(zhí)照登記的營業(yè)期限到期日。（五）授信擔(dān)保除落實抵押擔(dān)保手續(xù)外，借款人實際控制人須提供連帶責(zé)任擔(dān)保，實際控制人配偶原則上應(yīng)提供連帶責(zé)任擔(dān)保。（六）貸款利率貸款利率按分行利率定價管理辦法執(zhí)行。按照收益覆蓋風(fēng)險和成本的原則，貸款利率應(yīng)在基準利率的基礎(chǔ)上實行上浮，并根據(jù)不同行業(yè)、不同貸款期限、不同還款方式以及借款人的綜合貢獻度實行差別化的風(fēng)險定價七）還款方式貸款期限在1年以內(nèi)的，采用隨借隨還、等額本息還款、等額本金還款、按月付息到期還本的還款方式。采用隨借隨還方式的，每次還款金額應(yīng)為10萬元的整數(shù)倍?！咀ⅲ哼€款方式按分行規(guī)定執(zhí)行，若有調(diào)整，按調(diào)整執(zhí)行】貸款期限在1年（含）以上的，原則上應(yīng)采用等額本息、等額本金或按月付息到期還本的還款方式?！咀ⅲ哼€款方式按分行規(guī)定執(zhí)行，若有調(diào)整，按調(diào)整執(zhí)行】第二節(jié)小額信用貸款業(yè)務(wù)第二十條“小額信用貸款”，是指我行以符合準入條件的授信申請人一定期限內(nèi)的銀行賬戶結(jié)算流入量為依據(jù)，給予其一定比例的信用貸款。第二十一條借款人準入條件（一）在我行辦理“小額信用貸款”業(yè)務(wù)的小企業(yè)（含個體工商戶）須同時符合以下條件：具有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及其他有效證件，且在有效期內(nèi)，在分行轄內(nèi)機構(gòu)所在地有固定的經(jīng)營場所。有貸款卡，且在有效期內(nèi)。3.信用記錄良好，當(dāng)前無逾期貸款。主營業(yè)務(wù)突出，原則上持續(xù)經(jīng)營三年（含）以上。5.從事合法的生產(chǎn)經(jīng)營活動，經(jīng)營情況良好，無違法違規(guī)記錄，無未結(jié)案的被訴訟、被執(zhí)行記錄?！?7—6.能在我行開立結(jié)算賬戶，并在我行辦理相應(yīng)結(jié)算。7.我行規(guī)定的其他條件。（二）授信申請人的實際控制人須同時符合以下準入條件：1.實際控制人及其配偶在人民銀行“個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”中當(dāng)前無逾期，原則上近24個月內(nèi)，個人經(jīng)營貸款無違約記錄，非個人經(jīng)營貸款的逾期記錄累計不得超過6次且每次逾期天數(shù)原則上不超過15天，且未列入銀監(jiān)會違約名單。2.無刑事處罰記錄，且無涉黃、涉黑、涉賭、涉毒等不良行為。實際控制人家庭名下在當(dāng)?shù)負碛凶杂蟹慨a(chǎn)。具有民事行為能力，且年齡加貸款授信期限不得超過70年。（三）授信申請人存在以下情況的，不得準入：1.生產(chǎn)、經(jīng)營國家明令禁止的產(chǎn)品。2.授信用于國家明確規(guī)定的禁止用途。第二十二條授信申請人提供的銀行流水賬戶原則上應(yīng)為我行賬戶，如為他行賬戶，除滿足第十五條外，還應(yīng)滿足以下任一條：1.授信申請人和實際控制人在我行存款、理財產(chǎn)品、國債等相關(guān)資產(chǎn)總金額在50萬（含）以上。2.授信申請人和實際控制人已在我行辦理房產(chǎn)（住宅、商鋪或?qū)懽謽前唇?、房產(chǎn)抵押類貸款，無不良還款記錄。—18—實際控制人家庭凈資產(chǎn)在150萬元（含）以上，其中家庭凈資產(chǎn)指剔除所有負債和或有負債之后的家庭資產(chǎn)凈值,家庭資產(chǎn)包括現(xiàn)金、存單、國債、房產(chǎn)、車產(chǎn)、理財產(chǎn)品等資產(chǎn)，房產(chǎn)和車產(chǎn)應(yīng)處于國內(nèi)。第二十三條授信額度、用途、品種、期限、利率、擔(dān)保、還款方式（一）授信金額授信申請人提供一般賬戶結(jié)算流水的，授信金額不高于近6個月一般賬戶結(jié)算入賬金額（剔除明顯的資金往來）的20%。授信申請人提供POS收單交易結(jié)算流水的，授信金額不高于近6個月POS收單量的50%。不高于授信申請人實際控制人家庭凈資產(chǎn)的50%。（二）授信用途“小額信用貸款”業(yè)務(wù)原則上只能用于小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中的流動資金需求。（三）授信業(yè)務(wù)品種為流動資金貸款。（四）授信期限授信期限不超過1年，授信項下單筆貸款不得超過6個月。授信額度有效期及貸款有效期不得超過借款人營業(yè)執(zhí)照—19—登記的營業(yè)期限到期日。（五）貸款利率貸款利率按分行利率定價管理辦法執(zhí)行。按照收益覆蓋風(fēng)險和成本的原則，貸款利率應(yīng)在基準利率的基礎(chǔ)上實行上浮，并根據(jù)不同行業(yè)、不同貸款期限、不同還款方式以及借款人的綜合貢獻度實行差別化的風(fēng)險定價（六）授信擔(dān)保“小額信用貸款業(yè)務(wù)”要求企業(yè)實際控制人及其配偶承擔(dān)連帶責(zé)任擔(dān)保。七）還款方式借款人采用按月等額本息或等額本金的還款方式。第三節(jié)標準質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)第二十四條“標準質(zhì)押貸款”，是指授信申請人將標準質(zhì)押物質(zhì)押給我行，我行在規(guī)定的質(zhì)押率內(nèi)給予一定金額貸款的業(yè)務(wù)。第二十五條借款人準入條件同第十二條“標準抵押貸業(yè)務(wù)”的借款人準入條件。第二十六條質(zhì)押物準入條件和價值認定（一）質(zhì)押物范圍標準質(zhì)押物應(yīng)為借款人、實際控制人個人或其家庭成員合法取得的、在有效期內(nèi)、價值穩(wěn)定且易變現(xiàn)的質(zhì)物。標準質(zhì)押物指定期存單、國債、銀行承兌匯票。—20—以下質(zhì)物不得質(zhì)押：（1）所有權(quán)不明或者有爭議的。（2）已提交破產(chǎn)預(yù)案或已進入破產(chǎn)程序的企業(yè)法人、個人提供的質(zhì)物。（3）已掛失、失效或被依法凍結(jié)止付的，或采取其他強制性措施的（4）對已作擔(dān)保的質(zhì)物進行轉(zhuǎn)質(zhì)的。（5）未經(jīng)其他共有人書面同意抵質(zhì)押的共有財產(chǎn)。（6）具有不宜質(zhì)押的其他情形的。2.標準質(zhì)押物的價值均為其面值。3.經(jīng)辦人員應(yīng)核實質(zhì)物的真?zhèn)巍＃ǘ┍?、外幣存?.標準質(zhì)押物為本、外幣存單的，須同時滿足以下條件：（1）存單在我行開立。（2）外幣存單包括鈔戶和匯戶，幣種僅限于銀行間外匯市場掛牌交易的外幣。存單質(zhì)押率（1）以人民幣定期存單質(zhì)押的，質(zhì)押率不超過100%,且質(zhì)押物變現(xiàn)價值能夠覆蓋授信敞口及利息合計。（2）以外幣定期存單質(zhì)押的，質(zhì)押率不超過90%（按當(dāng)日公布的外匯（鈔）買入價折成人民幣計算），其中個人外匯存單質(zhì)押率可適當(dāng)提高但存單金額至少在變現(xiàn)后能覆蓋貸款本息?！?1—（3）對匯率波動較大的外幣存單應(yīng)適當(dāng)降低質(zhì)押率。（三）國債1.標準質(zhì)押物為國債的，僅限于由我行代為銷售的憑證式國債及儲蓄國債（電子式），不得辦理無記名式和記賬式國債質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。2.國債質(zhì)押率國債的質(zhì)押率不得超過其面值的100%,且質(zhì)押物變現(xiàn)價值能夠覆蓋授信敞口及利息合計。（四）銀行承兌匯票1.標準質(zhì)押物為銀行承兌匯票的，僅限于我行認可的銀行出具的銀行承兌匯票，且有真實貿(mào)易背景，票據(jù)上不得記載“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”、“質(zhì)押”等字樣。不接受第三方出具的銀行承兌匯票作為質(zhì)物。2.在辦理用于質(zhì)押的銀行承兌匯票的審查過程中，應(yīng)嚴格按照中信銀行銀行承兌匯票承兌業(yè)務(wù)管理辦法（1.0版，2022年）、中信銀行銀行承兌匯票業(yè)務(wù)會計操作規(guī)程（1.0版，2022年）中對貿(mào)易背景真實性、票面進行審查、查詢的相關(guān)規(guī)定辦理。3.票據(jù)質(zhì)押率銀行承兌匯票的質(zhì)押率不得超過其面值的100%,且質(zhì)押物變現(xiàn)價值能夠覆蓋授信敞口及利息合計。第二十七條授信額度、用途、期限、擔(dān)保、利率、還款方式—22—（一）授信金額單戶授信額度不超過1000萬元（含）。（二）授信用途“標準質(zhì)押貸款”業(yè)務(wù)原則上只能用于小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中的流動資金需求。（三）授信期限“標準質(zhì)押貸款”業(yè)務(wù)授信期限最長不超過5年，單筆貸款期限原則上不超過3年，且均不得超過質(zhì)押物的實際到賬日。以多份質(zhì)押物申請質(zhì)押貸款的，以質(zhì)押物到期日孰近為原則確定貸款期限。已設(shè)定自動轉(zhuǎn)存的權(quán)利憑證，辦理“標準質(zhì)押貸款”時應(yīng)根據(jù)轉(zhuǎn)存情況確定貸款的最終到期日。（四）授信擔(dān)保標準質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)采用質(zhì)押擔(dān)保方式，同時實際控制人須提供個人連帶責(zé)任擔(dān)保。（五）貸款利率貸款利率按分行利率定價管理辦法執(zhí)行。按照收益覆蓋風(fēng)險和成本的原則，貸款利率應(yīng)在基準利率的基礎(chǔ)上實行上浮，并根據(jù)不同行業(yè)、不同貸款期限、不同還款方式以及借款人的綜合貢獻度實行差別化的風(fēng)險定價（六）還款方式貸款期限在1年以內(nèi)的，采用隨借隨還、等額本息還款、等—23—額本金還款、按月付息到期還本及一次性還本付息的還款方式。采用隨借隨還方式的，每次還款金額應(yīng)為10萬元的整數(shù)倍?！咀ⅲ哼€款方式按分行規(guī)定執(zhí)行，若有調(diào)整，按調(diào)整執(zhí)行】貸款期限在1年（含）以上的，原則上應(yīng)采用等額本息、等額本金或按月付息到期還本的還款方式。第四章小微企業(yè)非標準化產(chǎn)品授信業(yè)務(wù)第二十八條不在總行規(guī)定的“小企業(yè)標準化產(chǎn)品”范圍內(nèi)的，均納入小微企業(yè)非標準化業(yè)務(wù)。第二十九條小微企業(yè)非標準化產(chǎn)品授信納入評級權(quán)限管理，按總、分行相關(guān)制度規(guī)定執(zhí)行。第三十條小微企業(yè)非標準化產(chǎn)品授信涉及與標準化產(chǎn)品授信同類事項均參照標準化授信要求執(zhí)行。第三十一條小企業(yè)非標準化產(chǎn)品授信擔(dān)保方式包括但不限于房地產(chǎn)抵押（不符合“三項標準產(chǎn)品”抵押）、法人保證、信用（200萬元以下）及其他有效擔(dān)保方式，擔(dān)保要求按總、分行對公授信現(xiàn)行規(guī)章制度執(zhí)行。主要擔(dān)保方式規(guī)定：（一）房地產(chǎn)抵押（不符合“三項標準產(chǎn)品”抵押）住宅標準抵押率不超過抵押物評估價值的70%；對于以高檔住宅（房價高于當(dāng)?shù)仄骄≌瑑r格三倍以上）、高檔公寓、別墅作抵押的，抵押率最高不超過抵押物評估價值的60%；車庫標準抵押率不超過抵押物評估價值的50%（車庫評估單—24—價不應(yīng)超過1萬元/平，且每套車庫最高評估價值封頂35萬元）。商用房（商鋪、寫字樓、商住兩用房）標準抵押率不超過抵押物評估價值的60%；標準廠房、倉庫、土地使用權(quán)標準抵押率不超過抵押物評估價值的50%。（二）法人保證擔(dān)保法人保證擔(dān)保包括擔(dān)保公司、優(yōu)質(zhì)企業(yè)以及專業(yè)市場法人機構(gòu)。1．由擔(dān)保公司為借款人提供保證擔(dān)保擔(dān)保公司的準入、管理、擔(dān)保額度、審批流程按照中信銀行融資性擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法（2.0版.2022年）（信銀字20222361號）和關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)與擔(dān)保公司開展合作有關(guān)問題的通知的通知（信銀字2022830號）有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。2.優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供保證擔(dān)保按總、分行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，法人企業(yè)信用等級應(yīng)在CCC級（含）以上,對外擔(dān)保責(zé)任余額原則上不超過企業(yè)凈資產(chǎn)。同時不接受借款人的民營性質(zhì)關(guān)聯(lián)企業(yè)作為唯一或主要風(fēng)險緩釋作用的法人保證擔(dān)保，僅可作為補充擔(dān)保。專業(yè)市場法人機構(gòu)提供保證擔(dān)?！?5—按總、分行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，原則上專業(yè)市場法人機構(gòu)上年度資產(chǎn)總額不低于5000萬元，凈資產(chǎn)不低于3000萬元且凈資產(chǎn)不低于應(yīng)提供的保證額度。第五章操作規(guī)程第一節(jié)標準化產(chǎn)品操作規(guī)程第三十二條根據(jù)中信銀行小企業(yè)標準化產(chǎn)品操作規(guī)程（1.0版，2022年）規(guī)定，標準化產(chǎn)品操作規(guī)程包括授信申請、授信調(diào)查、授信審查審批放款操作與支付管理、貸后管理五個環(huán)節(jié)。小企業(yè)標準化產(chǎn)品操作采取總行下發(fā)的標準模板開展業(yè)務(wù)操作（另附補充內(nèi)容1頁）。小企業(yè)標準化產(chǎn)品暫不需要進行客戶評級。除個體工商戶和稅務(wù)部門規(guī)定不需編制報表報稅的不強制提供財務(wù)報表外，其他均要求提供財務(wù)報表（提供上一年度及近期月份）。小企業(yè)標準化產(chǎn)品中的標準抵押貸款業(yè)務(wù)、標準小額信用貸款業(yè)務(wù)按本操作規(guī)程執(zhí)行，標準質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)執(zhí)行分行低風(fēng)險業(yè)務(wù)操作規(guī)程。第三十三條授信申請一）借款人在向我行提出業(yè)務(wù)申請時，客戶經(jīng)理應(yīng)口頭核查借款人及其實際控制人是否符合標準化產(chǎn)品的準入條件。對于經(jīng)口頭核查后初步符合準入條件的，客戶經(jīng)理應(yīng)指—26—對于不符合準入條件的，客戶經(jīng)理應(yīng)終止借款人的申請，推薦其選擇我行其他金融產(chǎn)品。第三十四條授信調(diào)查—27—包括但不限于以下情況，借款人需在提供的銀行流水基礎(chǔ)上進一步提供相關(guān)企業(yè)報稅收入證明，佐證收入（企業(yè)能有效提供的適用）：單筆授信申請金額500萬元以上。借款人在我行及其他金融機構(gòu)融資額較大的，與提供的銀行流水不匹配。提供的銀行流水無法有效證明收入真實性。（2）對于在我行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的客戶，必須提供在我行最近—28—12個月的銀行流水。2.收入測算方法2.1通過銀行流水測算營業(yè)收入銀行流水是對借款人或經(jīng)營實體一定時間段內(nèi)資金往來的客觀反映，原則上將銀行流水作為核算借款人經(jīng)營收入的重要依據(jù)。（1）銀行流水量要求：要求提供貸款申請時點最近12個月銀行流水，且流水累計流入金額不低于貸款金額的3倍（按在各金融機構(gòu)貸款敞口合計計算）；如涉及我行與其他金融機構(gòu)有交叉貸款的，對于優(yōu)質(zhì)客戶，可放寬至流水累計流入金額不低于貸款金額的2.5倍；如達不到要求需進一步提供銀行流水。對于借款人所在行業(yè)有明顯淡旺季特征的，可以分別取淡季、旺季各一半時期的銀行流水，淡旺季的分布超出貸款申請時點最近12個月的時間段的，要求進一步補充銀行流水。（2）銀行流水范圍：根據(jù)實際的結(jié)算渠道，可以接受的銀行流水包括借款人提供本人或配偶名下、經(jīng)營實體名下或其他有證據(jù)證明用于經(jīng)營實體日常結(jié)算的第三方賬戶。對于提供第三方賬戶的，客戶經(jīng)理應(yīng)對第三方與借款人的關(guān)系進行核實與說明（是否采信由信審確定）。如在我行有結(jié)算的，必須提供最近12個月在我行的銀行—29—流水。（3）確保銀行流水的真實性：原則上提供的銀行流水應(yīng)加蓋銀行業(yè)務(wù)原章，如結(jié)算行不加蓋業(yè)務(wù)原章，應(yīng)由客戶經(jīng)理在銀行流水首頁注明無章原因說明，并雙簽。4）客戶經(jīng)理對銀行流水核實要求：加總銀行流水累計流入金額。要求在每頁右上角標明當(dāng)頁累加金額,并在首頁右上角標明提供的銀行流水起止日期與各頁累加金額總計金額，同時由客戶經(jīng)理在首頁雙簽。剔除以下非經(jīng)營性流水情況。客戶經(jīng)理應(yīng)注意核查以下情況，如有以下情況信審將予以剔除,在剔除以下相關(guān)流水量后應(yīng)達到分行對銀行流水量的要求，否則需進一步補充銀行流水。a/對于銀行流水量大、頻次高，但表現(xiàn)為當(dāng)日等額進出、幾乎無留存的，應(yīng)核實是否為真實結(jié)算收入以及資金流向和用途。b/對于存在超大額資金快速進出的，應(yīng)警惕借款人是否參與民間借貸。c/剔除交易明細顯示為“銀證轉(zhuǎn)賬”、“投資理財”、“貸款發(fā)放”、“借款”、“通知存款轉(zhuǎn)出”等及其他經(jīng)調(diào)查不屬于結(jié)算往來的交易記錄大額單筆流水提供佐證憑證要求：對于銀行流水不顯示交易對手和明細摘要的，為驗證以上測—30—2.2通過納稅憑證證明營業(yè)收入除個體工商戶等繳納定額稅的情況外，若借款人提供的稅務(wù)局開具的納稅證明、稅收通用繳款書，或企業(yè)提供的網(wǎng)上納稅申報表中顯示計稅金額的/（提供的上年度及近期的“網(wǎng)上納稅申報表”需由客戶經(jīng)理注明“網(wǎng)上打印、真實有效”，并雙簽；同時需提供網(wǎng)上納稅用戶號及密碼，信審人員網(wǎng)上核實后采信），能有效證明貸款對應(yīng)的營業(yè)收入真實性的，可直接采納計稅金額核定營業(yè)收入（其中增值稅單的稅基是銷售收入），可代替銀行流水核實收入，并可作為銀行流水不足的補充證明。（四）客戶經(jīng)理應(yīng)對借款人進行實地調(diào)查，并將調(diào)查結(jié)果如實反映在中信銀行沈陽分行小企業(yè)標準化產(chǎn)品授信調(diào)查表中【調(diào)查表是客戶經(jīng)理根據(jù)授信調(diào)查結(jié)果，在信貸管理系統(tǒng)中錄入相應(yīng)內(nèi)容后自動生成的制式表格同時按規(guī)定格式另附補充內(nèi)容1頁】?？蛻艚?jīng)理應(yīng)與實際控制人及其他高管人員進行面談，填列中信銀行沈陽分行小企業(yè)面談記錄表，調(diào)查借款人近期的經(jīng)營狀況、基本財務(wù)信息貸款用途等情況，并對借款人的經(jīng)營—31—場所進行查看并拍照。具體照片要求如下：（1）要求全部為彩色或清晰黑白照片/打印件。（2）借款人實際控制人家庭住所的照片要求至少三張，包含居所門牌、內(nèi)部房屋狀況及周邊環(huán)境情況；至少有一張調(diào)查人員和實際控制人在居所內(nèi)合影。（3）借款人經(jīng)營場所的照片要求至少三張，包含經(jīng)營場所門牌、內(nèi)部辦公環(huán)境及周邊環(huán)境情況；至少有一張調(diào)查人員和實際控制人在經(jīng)營場所前的合影。（4）借款人為制造型企業(yè)，應(yīng)有生產(chǎn)場所照片，包括主要生產(chǎn)線和廠房。借款人為制造型企業(yè)的，應(yīng)調(diào)查其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及售價、原材料及成本銷售方式等情況。借款人為貿(mào)易型或服務(wù)型企業(yè)的，應(yīng)調(diào)查其產(chǎn)品服務(wù)類別、主要上下游企業(yè)及結(jié)算形式等情況。所獲取的信息在授信調(diào)查表中“當(dāng)期經(jīng)營情況-其他說明”中進行描述【“調(diào)查表”中“當(dāng)期經(jīng)營情況-其他說明”按分行規(guī)定模板內(nèi)容填寫】?？蛻艚?jīng)理應(yīng)與借款人經(jīng)營場所的管理方及周邊企業(yè)進行面談，調(diào)查借款人經(jīng)營情況和企業(yè)誠信等內(nèi)容，交叉驗證與借款人面談時所獲取信息的真實性，并將交叉驗證情況在“當(dāng)期經(jīng)營情況-其他說明”中進行描述（四）客戶經(jīng)理應(yīng)調(diào)查借款人實際控制人的從業(yè)經(jīng)驗及從業(yè)年限，并將調(diào)查結(jié)果在“當(dāng)期經(jīng)營情況-其他說明”中進行描述?！?2—（五）客戶經(jīng)理應(yīng)調(diào)查借款人實際控制人的品行情況，了解其是否有刑事處罰記錄，有無涉黃、涉黑、涉賭、涉毒等不良行為。1．個人及企業(yè)征信查詢：借款人實際控制人及其配偶、借款企業(yè)其他自然人股東需提供個人征信查詢結(jié)果；經(jīng)營實體及經(jīng)營實體的法人股東需提供企業(yè)貸款卡查詢結(jié)果，并經(jīng)查詢?nèi)撕炞帧咀ⅲ喝诵姓餍艌蟾鎽?yīng)為上報3個工作日內(nèi)的最新查詢結(jié)果】。以上查詢均需取得被查詢?nèi)说氖跈?quán)書（按分行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行），該項查詢能核查企業(yè)多頭授信、交叉授信、關(guān)聯(lián)授信及過度授信等情況。全國法院被執(zhí)行人信息查詢：提供借款企業(yè)、借款人實際控制人及其配偶的全國法院被執(zhí)行人信息查詢結(jié)果，并經(jīng)查詢?nèi)撕炞?。該項查詢能核查借款主體司法訴訟等情況。（八）客戶經(jīng)理在授信調(diào)查過程中，還應(yīng)根據(jù)各標準化產(chǎn)品的特定要求，進行有針對性的調(diào)查。開展標準抵押貸款業(yè)務(wù)時，客戶經(jīng)理應(yīng)對抵押物進行現(xiàn)場調(diào)查，并重點做好以下核查工作：（1）核查抵押物是否符合標準化產(chǎn)品管理辦法的準入要求,相關(guān)押品管理應(yīng)參照我行現(xiàn)有制度執(zhí)行。（2）核查抵押物與權(quán)屬證件中的信息描述是否一致，并明確是否存在已抵押、已凍結(jié)等情況。（3）核查抵押物所處位臵的周邊環(huán)境及周邊同類房產(chǎn)價格等情況。②對商用房要求客戶經(jīng)理進行現(xiàn)場查看并拍照。具體照片要求如下：a/要求全部為彩色或清晰黑白照片/打印件；b/商用房的照片要求至少三張，包含居所門牌、內(nèi)部房屋狀況及周邊環(huán)境情況；至少有一張調(diào)查人員和借款人在商用房前的合影?！?4—（4） 明確抵押所有權(quán)人的真實抵押意愿，抵押物屬于抵押人與他人共有的，須提供共有權(quán)人同意抵押的合法有效的書面文件（注：注：并入抵押相關(guān)手續(xù)中）。（5） 核查抵押物的使用狀態(tài)。對于未出租的房產(chǎn)，應(yīng)先取得抵押人出具的抵押人未出租聲明對于已出租的抵押物，借款人應(yīng)提供租賃合同等租賃行為在先的證明文件，以及承租人聲明經(jīng)辦人員應(yīng)審核租賃合同價款、支付方式等約定的適當(dāng)性、合理性，防范借款人以不正常低價或其他不合理租金支付方式等出租抵押物影響我行抵押權(quán)的行使；當(dāng)承租人或租賃期限等情況發(fā)生變更時，應(yīng)要求借款人及時通知我行并由我行進行必要審查必要時可對租金收入賬戶進行監(jiān)管。對于閑臵6個月以內(nèi)的商業(yè)用房，應(yīng)要求借款人解釋原因；對于閑臵、孤立的廠房和閑臵超過6個月的商業(yè)用房，不得抵押。（6）在辦理抵押物評估時，客戶經(jīng)理應(yīng)選擇我行認可的評估機構(gòu)，出具抵押物價值評估報告。對續(xù)做業(yè)務(wù)且抵押物已經(jīng)我行認可的評估機構(gòu)評估過的，同時抵押物的市場價值未發(fā)生重大變化的，或價值較容易判斷且變現(xiàn)能力強的住宅（含配套車庫）、商鋪、寫字樓、商住兩用房，可執(zhí)行分行內(nèi)部再評估相關(guān)規(guī)定，內(nèi)部價值再評估由經(jīng)辦機構(gòu)主辦客戶經(jīng)理與負責(zé)人、信貸管理—35—部、小企業(yè)金融部、風(fēng)險管理部逐級確認再評估價值，并填制中信銀行沈陽分行抵押物內(nèi)部再評估審批表（8）對于非足額抵押貸款業(yè)務(wù)中，需使用融資性擔(dān)保公司擔(dān)保額度的（已經(jīng)總/分行審批擔(dān)保額度），須確保具體經(jīng)辦機構(gòu)已從相關(guān)擔(dān)保公司擔(dān)保額度管理部門申領(lǐng)到足夠的擔(dān)保額度。（9）對于非足額抵押貸款業(yè)務(wù)中，需提供保險公司連帶責(zé)任保證的，須確保保險公司已在監(jiān)管機構(gòu)進行“企業(yè)貸款履約保證保險業(yè)務(wù)”（或同類業(yè)務(wù)）險種備案且已經(jīng)總/分行準入。開展小額信用貸款業(yè)務(wù)時，客戶經(jīng)理應(yīng)重點調(diào)查借款人的銀行流水以及實際控制人家庭凈資產(chǎn)等情況。（1）客戶經(jīng)理應(yīng)核查借款人銀行流水的進項情況，剔除明顯的資金往來【按第三十四條（三）規(guī)定執(zhí)行】。（2）客戶經(jīng)理應(yīng)鼓勵借款人實際控制人盡量提供家庭資產(chǎn)的實際構(gòu)成情況，并核查家庭資產(chǎn)證明的真實性。（3）客戶經(jīng)理應(yīng)現(xiàn)場調(diào)查借款人實際控制人家庭名下在當(dāng)?shù)氐淖杂蟹慨a(chǎn)，并提供至少三張住所的照片，包含居所門牌、內(nèi)部房屋狀況及周邊環(huán)境情況，且至少有一張應(yīng)為調(diào)查人員（包括參與貸前調(diào)查的產(chǎn)品經(jīng)理）和住所的合影。開展標準質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)重點關(guān)注質(zhì)押品是否符合管理辦法的準入條件，確定質(zhì)押物權(quán)屬清晰且真實有效，并核查所有權(quán)人的真實抵質(zhì)押意愿。—36—貸管理系統(tǒng)小企業(yè)標準化產(chǎn)品模塊中準確、完整的填寫相關(guān)內(nèi)容，并在自動生成的調(diào)查表中簽署相關(guān)意見。第三十五條授信上報程序?qū)τ趽?dān)保平臺、集群性、創(chuàng)新性授信業(yè)務(wù)需由小企業(yè)金融部介入前期營銷方案的確定，并出具整體授信建議方案。第三十六條授信審查審批（三）專職信審人員可以采取實地考察、非實地考察、約見—37—對于首次授信項目。專職信審人員原則上應(yīng)在兩個工作日內(nèi)（從報送登記日次日開始計算）完成授信審查審批工作（不含支行反饋時間/項目集中上報、審查人員不足等非信審人員個人原因推遲情況）。對于續(xù)做授信項目。要求經(jīng)營機構(gòu)在授信到期前提前上報（建議至少提前45天），信審根據(jù)實際業(yè)務(wù)需要下達續(xù)做批復(fù)【注：續(xù)做項目經(jīng)營機構(gòu)需上報：①上期批復(fù)；②上期抵押物他項權(quán)利證（復(fù)印件）】。信用情況審查。重點審查借款人及其實際控制人征信狀況，是否符合管理辦法中借款人及實際控制人準入條件中的相關(guān)要求，借款人的銀行流水和納稅額是否與銷售收入匹配，同時審查資金用途是否真實、合理，借款金額是否符合正常經(jīng)營需求。經(jīng)營狀況審查。重點審查借款人主營業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況是否正常，經(jīng)營年限是否符合管理辦法要求，企業(yè)及實際控制人的營業(yè)經(jīng)驗是否豐富，是否存在盲目經(jīng)營的情況，同時審查借款人的銀—38—行流水及納稅額是否符合行業(yè)的正常范圍。行業(yè)情況審查。重點審查借款人所處行業(yè)是否存在系統(tǒng)性風(fēng)險、