第十章保險(xiǎn)公司

2023/2/21第十章保險(xiǎn)概述第一節(jié)保險(xiǎn)及其構(gòu)成要素第二節(jié)保險(xiǎn)的職能與作用第三節(jié)保險(xiǎn)的一般分類(lèi)第四節(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展2023/2/22第一節(jié)保險(xiǎn)及其構(gòu)成要素

一、保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)二、保險(xiǎn)的概念三、保險(xiǎn)的構(gòu)成要素四、保險(xiǎn)的特性2023/2/23一、保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)（一）損失說(shuō)

以損失概念作為保險(xiǎn)定義的核心。1.損失賠償說(shuō)保險(xiǎn)是一種損失賠償合同。代表人物：英國(guó)的馬歇爾和德國(guó)的馬修斯。

馬歇爾：“保險(xiǎn)是當(dāng)事人一方收受商定的金額，對(duì)于對(duì)方所受的損失或發(fā)生的危險(xiǎn)予以補(bǔ)償?shù)暮贤?。馬修斯：“保險(xiǎn)是約定的當(dāng)事人一方，根據(jù)等價(jià)支付或商定，承保某標(biāo)的物發(fā)生的危險(xiǎn)，當(dāng)該項(xiàng)危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，負(fù)責(zé)賠償對(duì)方損失的合同”。

2023/2/24一、保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)評(píng)價(jià)：該學(xué)說(shuō)是從合同的角度給保險(xiǎn)下定義的。其一，保險(xiǎn)與合同兩個(gè)不同的概念。保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為，而合同是一種法律行為。其二，該學(xué)說(shuō)僅從合同角度來(lái)解釋保險(xiǎn)的概念，不全面。2023/2/25一、保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)2.損失分擔(dān)說(shuō)該說(shuō)強(qiáng)調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人互相合作的事實(shí)，因而把損失分擔(dān)這一概念視為保險(xiǎn)的性質(zhì)。代表人物：德國(guó)的華格納。

“從經(jīng)濟(jì)意義上說(shuō)，保險(xiǎn)是把個(gè)別人由于未來(lái)特定的、偶然的、不可預(yù)測(cè)的事故在財(cái)產(chǎn)上所受的不利結(jié)果，使處于同一危險(xiǎn)之中，但未遭遇事故的多數(shù)人予以分擔(dān)以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度”。

“這個(gè)定義既能適用于任何組織、任何險(xiǎn)種、任何部門(mén)的保險(xiǎn)，同時(shí)也可適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)，甚至還適用于自?！薄?/p>

2023/2/26一、保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)評(píng)價(jià)：該學(xué)說(shuō)拋開(kāi)了對(duì)保險(xiǎn)概念的法律上的解釋?zhuān)鴱慕?jīng)濟(jì)角度指出保險(xiǎn)是多數(shù)被保險(xiǎn)人之間的相互關(guān)系，即分擔(dān)損失賠償，實(shí)際上已經(jīng)闡明了保險(xiǎn)的本質(zhì)，這是一大進(jìn)步。但華格納把“自保”也納入保險(xiǎn)范疇，則顯然是錯(cuò)誤的。2023/2/27一、保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)

3、危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)組織在損失補(bǔ)償中的地位和作用；損失補(bǔ)償是通過(guò)眾多人把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)組織來(lái)實(shí)現(xiàn)的。

魏蘭脫：“保險(xiǎn)是為了賠償資本的不確定損失而積聚資金的一種社會(huì)制度，它是依靠把多數(shù)的個(gè)人危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給他人或團(tuán)體來(lái)進(jìn)行的”。2023/2/28一、保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)評(píng)價(jià)：該說(shuō)是從危險(xiǎn)處理的角度來(lái)闡述保險(xiǎn)的本質(zhì)，認(rèn)為保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，個(gè)人或企業(yè)可借此以支付一定的代價(jià)為條件將日常生活和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能遭遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去。小結(jié)：損失賠償說(shuō)、損失分擔(dān)說(shuō)和危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)都是以損失補(bǔ)償?shù)母拍顏?lái)闡明保險(xiǎn)的性質(zhì)。2023/2/29一、保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)（二）非損失說(shuō)1.技術(shù)說(shuō)以保險(xiǎn)的技術(shù)特性，統(tǒng)一解釋人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。代表人物：費(fèi)芳德。

該學(xué)說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算、保險(xiǎn)基金的計(jì)算都需要有特殊的技術(shù)，保險(xiǎn)的特性就在于采用這種特殊技術(shù)。保險(xiǎn)人在計(jì)算保險(xiǎn)基金時(shí)，一定要使實(shí)際支出的保險(xiǎn)金的總額和全體被保險(xiǎn)人交納的凈保險(xiǎn)費(fèi)的總額相等，這就需要通過(guò)特殊技術(shù)保持保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)賠款的平衡。評(píng)價(jià)：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)運(yùn)用概率論原理，不能用來(lái)解釋保險(xiǎn)的特性。2023/2/210一、保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)

2、經(jīng)濟(jì)確保說(shuō)把滿足需要作為保險(xiǎn)的目的，保險(xiǎn)的目的是在于對(duì)意外的災(zāi)害事故留有經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)備。

代表人物：胡布卡一切保險(xiǎn)的共同目的，都不是對(duì)一定事故的損失做準(zhǔn)備，而是對(duì)于可能遭遇事故的損失，使之得到經(jīng)濟(jì)上的保障。換言之，所有加入保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)，都是在于對(duì)不確定的未來(lái)的災(zāi)害事故，得到經(jīng)濟(jì)上的保障

2023/2/211一、保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)3.財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō)只有積蓄貨幣作為財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備，才能應(yīng)付意外事故的損失和支出的增加，保險(xiǎn)人是受托管理經(jīng)營(yíng)的組織。代表人物：日本小島昌太郎。

“保險(xiǎn)是為了安定經(jīng)濟(jì)生活，將多數(shù)經(jīng)營(yíng)單位組織起來(lái)，根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟(jì)上的財(cái)富并留為共同準(zhǔn)備的”。2023/2/212一、保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)

4.相互金融機(jī)關(guān)說(shuō)立足于保險(xiǎn)的資金融通功能來(lái)解釋保險(xiǎn)代表人物：日本的米谷龍三保險(xiǎn)是以發(fā)生偶然性的事實(shí)為條件的相互金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)是貨幣經(jīng)濟(jì)，所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都是用貨幣的收支來(lái)表現(xiàn)的。因此，保險(xiǎn)作為應(yīng)付經(jīng)濟(jì)不安定的善后措施，需要以調(diào)整貨幣的收支為目的，而保險(xiǎn)費(fèi)的收取和保險(xiǎn)賠款的支付都是用貨幣進(jìn)行的，所以，保險(xiǎn)是金融機(jī)關(guān)。2023/2/213一、保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)評(píng)價(jià)：保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)范疇，保險(xiǎn)公司是金融機(jī)構(gòu)，是經(jīng)濟(jì)法人，兩者不同；保險(xiǎn)行為中的保險(xiǎn)費(fèi)支出和保險(xiǎn)金的賠付均不含有金融的特性，保險(xiǎn)與金融應(yīng)為兩個(gè)不同的概念，不能把保險(xiǎn)等同于金融。

2023/2/214一、保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)

（三）二元說(shuō)--分別闡明人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1.否定人身保險(xiǎn)說(shuō)該說(shuō)認(rèn)為：人身保險(xiǎn)并不體現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，它是和保險(xiǎn)不相同的另外一種合同。代表人物有經(jīng)濟(jì)學(xué)家科恩、埃斯特和威特。2.擇一說(shuō)該說(shuō)承認(rèn)人身保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn)，但主張把人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別給予不同的概念。代表人物德國(guó)的愛(ài)倫貝堡：

“保險(xiǎn)合同不是損失賠償?shù)暮贤?，就是以給付一定金額為目的的合同”。二者只能擇其一

2023/2/215一、保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)

“二元說(shuō)”論者認(rèn)為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩者具有不同的性質(zhì)，前者以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的，后者以給付一定金額為目的。人身保險(xiǎn)是非損失保險(xiǎn)小結(jié)：保險(xiǎn)作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)范疇?wèi)?yīng)該有一個(gè)統(tǒng)一的概念，所以“二元說(shuō)”是不能接受的。2023/2/216二、保險(xiǎn)的概念(一)保險(xiǎn)的含義1、從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)倿?zāi)害事故所致?lián)p失的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。2、從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為。3、從社會(huì)角度，社會(huì)生產(chǎn)和生活的“穩(wěn)定器”。4、從風(fēng)險(xiǎn)管理角度，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種方法。2023/2/217二、保險(xiǎn)的概念(二)

保險(xiǎn)的定義

1、廣義：保險(xiǎn)是集合具有同類(lèi)危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。2023/2/218二、保險(xiǎn)的概念

2、狹義：《保險(xiǎn)法》的定義保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同規(guī)定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

——商業(yè)保險(xiǎn)。2023/2/219保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)：投保人、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)費(fèi)、賠償、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金、給付、商業(yè)性保險(xiǎn)二、保險(xiǎn)的概念2023/2/220二、保險(xiǎn)的概念（1）保險(xiǎn)是一種商品。保險(xiǎn)的商品形態(tài)是保險(xiǎn)關(guān)系得以實(shí)現(xiàn)的一種形式。保險(xiǎn)商品的特殊性：

①保險(xiǎn)商品是一種無(wú)形商品；

②保險(xiǎn)商品是一種非渴求商品；

③保險(xiǎn)商品的消費(fèi)和服務(wù)具有不可分割性。2023/2/221二、保險(xiǎn)的概念

（2）保險(xiǎn)商品的價(jià)值和使用價(jià)值：質(zhì)和量①保險(xiǎn)商品價(jià)值

A.質(zhì)的規(guī)定性：物化勞動(dòng)。物化于保險(xiǎn)本身的勞動(dòng)，即用來(lái)生產(chǎn)因危險(xiǎn)損失引起的保險(xiǎn)補(bǔ)償過(guò)程中所必需消耗的那部分生產(chǎn)資料和生活資料的勞動(dòng)；

B.量的規(guī)定性：凈保險(xiǎn)費(fèi)率（純保險(xiǎn)費(fèi)率）2023/2/222二、保險(xiǎn)的概念

②保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值

A.質(zhì)的規(guī)定性：提供經(jīng)濟(jì)保障。具體表現(xiàn)為：免除恐懼——觀念上的消費(fèi)；補(bǔ)償損失——實(shí)質(zhì)上的消費(fèi)。保險(xiǎn)商品的消費(fèi)主要是觀念上的消費(fèi)，體現(xiàn)著“人人為我，我為人人”的互助共濟(jì)理念。

B.量的規(guī)定性：保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)約定賠償或給付保險(xiǎn)金的最高限額。2023/2/223二、保險(xiǎn)的概念

(3)保險(xiǎn)商品遵循等價(jià)交換原則

保險(xiǎn)費(fèi)是單個(gè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)價(jià)格，投保人支付這個(gè)價(jià)格取得保險(xiǎn)保障，他們之所以愿意購(gòu)買(mǎi)保單，是因?yàn)樗麄冊(cè)诒容^危險(xiǎn)處理（比如自保還是轉(zhuǎn)嫁）財(cái)務(wù)的機(jī)會(huì)成本上，認(rèn)為保險(xiǎn)公司提供的這個(gè)保障值這個(gè)價(jià)。2023/2/224二、保險(xiǎn)的概念4、保險(xiǎn)商品交換的特點(diǎn)

（1）契約性（2）期限性（3）條件性（4）諾承性2023/2/225三、保險(xiǎn)的要素保險(xiǎn)要素是指保險(xiǎn)關(guān)系的構(gòu)成因素。

(一)可保風(fēng)險(xiǎn)的存在(二)大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散保險(xiǎn)的過(guò)程，既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過(guò)程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過(guò)程保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散應(yīng)具備兩個(gè)前提條件：大量風(fēng)險(xiǎn)的集合體同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合體同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)：是指風(fēng)險(xiǎn)單位在種類(lèi)、品質(zhì)、性能、價(jià)值等方面大體相近。

2023/2/226三、保險(xiǎn)的要素（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂－－定價(jià)

1、費(fèi)率厘定的原則：適度、合理與公平適度:應(yīng)能足以抵補(bǔ)一切可能發(fā)生的損失以及有關(guān)的營(yíng)業(yè)費(fèi)用；合理:不能獲得過(guò)多或超額利潤(rùn)；公平:被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況應(yīng)與其承擔(dān)的費(fèi)率盡量一致。

2、以完備的統(tǒng)計(jì)資料為基礎(chǔ)，運(yùn)用科學(xué)的計(jì)算方法2023/2/227三、保險(xiǎn)的要素(四)保險(xiǎn)基金的建立

—保險(xiǎn)關(guān)系實(shí)現(xiàn)的物質(zhì)基礎(chǔ)

1、保險(xiǎn)基金：用以補(bǔ)償或給付因自然災(zāi)害、意外事故和人體自然規(guī)律所致的經(jīng)濟(jì)損失和人身?yè)p害的專(zhuān)項(xiàng)貨幣基金。

2、保險(xiǎn)基金的來(lái)源：開(kāi)業(yè)資金和保險(xiǎn)費(fèi)，其中保險(xiǎn)費(fèi)是是形成保險(xiǎn)基金的主要來(lái)源。保險(xiǎn)基金的形式：以各種準(zhǔn)備金的形式存在的。2023/2/228三、保險(xiǎn)的要素（五）保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系存在的形式；保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù)。2023/2/229四、保險(xiǎn)的特性

（一）保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)比較

社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)立法為依靠工資收入生活的勞動(dòng)者及其家屬提供基本生活保障，以促進(jìn)社會(huì)安定而舉辦的保險(xiǎn)。主要險(xiǎn)種有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)等－－人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較。1、人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的聯(lián)系（1）社會(huì)保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的產(chǎn)物。時(shí)間上看，人身保險(xiǎn)產(chǎn)生于17－18世紀(jì)的英國(guó)，社會(huì)保險(xiǎn)產(chǎn)生于19世紀(jì)的德國(guó)，1883年。

2023/2/230四、保險(xiǎn)的特性（2）人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)相互補(bǔ)充。

①社會(huì)保險(xiǎn)是彌補(bǔ)人身保險(xiǎn)的不足而產(chǎn)生的。人身保險(xiǎn)保障功能存在局限性：投保人要對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，更重要的是還必須具有交費(fèi)能力；被保險(xiǎn)人必須滿足各人身保險(xiǎn)條款所規(guī)定的被保險(xiǎn)人的資格條件；保險(xiǎn)人只對(duì)可保的人身風(fēng)險(xiǎn)提供保障，對(duì)那些不可保的人身風(fēng)險(xiǎn)則不予以保障。2023/2/231四、保險(xiǎn)的特性社會(huì)保險(xiǎn)的實(shí)施使社會(huì)勞動(dòng)者尤其是低收入勞動(dòng)者、老、弱、病、殘者、失業(yè)者都能得到基本生活保障。

②人身保險(xiǎn)補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)人們追求更高的生活質(zhì)量，需要借助于人身保險(xiǎn)；為未被社會(huì)保障覆蓋的社會(huì)群體提供人身保障；2023/2/232四、保險(xiǎn)的特性

2、共同點(diǎn)（1）產(chǎn)生原因看，以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提；（2）以人身作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生、老、病、死、殘為保險(xiǎn)事故；（3）以建立保險(xiǎn)基金作為提供保障的物質(zhì)基礎(chǔ)；（4）經(jīng)營(yíng)技術(shù)上以概率論和大數(shù)法則為制定費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)；（5）最終目的是一致的，二者共同為人民生活的安定、社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行、社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)繁榮提供保障。2023/2/233四、保險(xiǎn)的特性

3、區(qū)別（1）在性質(zhì)上的區(qū)別

①行為依據(jù)不同人身保險(xiǎn)是依合同實(shí)施的商業(yè)行為，權(quán)利義務(wù)關(guān)系由民法調(diào)整；社會(huì)保險(xiǎn)是依據(jù)立法實(shí)施的政府行為，是憲法確定的公民的一項(xiàng)基本權(quán)利，。2023/2/234四、保險(xiǎn)的特性

②實(shí)施方式不同人身保險(xiǎn)具有自愿性；社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性。

③保障目標(biāo)不同人身保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)按保險(xiǎn)事故所致?lián)p害給付保險(xiǎn)金；社會(huì)保險(xiǎn)保障基本生活。

2023/2/235四、保險(xiǎn)的特性

④經(jīng)營(yíng)目的不同人身保險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理，以盈利為目的，獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧；社會(huì)保險(xiǎn)由國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)下的各級(jí)政府主管部門(mén)和下設(shè)的社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接實(shí)施管理，不以盈利為目的，以國(guó)家財(cái)政做后盾。

2023/2/236四、保險(xiǎn)的特性（2）保障對(duì)象和職能不同人身保險(xiǎn)：以自然人為保險(xiǎn)對(duì)象。受益人在投保時(shí)由被保險(xiǎn)人指定，且可以變更。其職能是當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)事件時(shí)按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金，與被保險(xiǎn)人的生活和收入水平無(wú)關(guān)。2023/2/237四、保險(xiǎn)的特性社會(huì)保險(xiǎn)：以勞動(dòng)者及其供養(yǎng)的直系親屬為保險(xiǎn)對(duì)象，其受益人即社會(huì)保險(xiǎn)金的領(lǐng)取是被保險(xiǎn)人本身或其合法繼承人，不能轉(zhuǎn)讓或贈(zèng)與。其職能是保障勞動(dòng)者在病、老、傷殘喪失勞動(dòng)能力、喪失勞動(dòng)機(jī)會(huì)或死亡以后直系親屬的基本生活，以維持社會(huì)勞動(dòng)力再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。2023/2/238四、保險(xiǎn)的特性（3）權(quán)利和義務(wù)的對(duì)等關(guān)系不同人身保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是“個(gè)人公平”原則；社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是“社會(huì)公平”原則。

2023/2/239四、保險(xiǎn)的特性（4）保費(fèi)的負(fù)擔(dān)不同人身保險(xiǎn)保費(fèi)由個(gè)人負(fù)擔(dān)；社會(huì)保險(xiǎn)保費(fèi)由國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人三方合理負(fù)擔(dān)，參與負(fù)擔(dān)的比例因險(xiǎn)種、經(jīng)濟(jì)承擔(dān)能力不同而各異，個(gè)人負(fù)擔(dān)多少不取決于將來(lái)給付的需要。2023/2/240四、保險(xiǎn)的特性（5）給付水平不同人身保險(xiǎn)的給付取決于繳費(fèi)的多少和實(shí)際受傷害的程度；社會(huì)保險(xiǎn)保障水平的確定要考慮勞動(dòng)者原有生活水平、社會(huì)平均消費(fèi)水平、在職職工平均工資的提高幅度、物價(jià)上漲、財(cái)政負(fù)擔(dān)能力等。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)保險(xiǎn)待遇水平應(yīng)相應(yīng)提高。通常情況下以當(dāng)?shù)刈畹蜕顦?biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)繩，不問(wèn)繳費(fèi)多少和實(shí)際損失大小。2023/2/241四、保險(xiǎn)的特性

（二）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的比較相同之處：以現(xiàn)在的剩余做將來(lái)的準(zhǔn)備。區(qū)別：保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄互助行為自助行為不得任意使用單獨(dú)行為保費(fèi)和保險(xiǎn)金不對(duì)等對(duì)等給付按合同一定期限科學(xué)計(jì)算（復(fù)利）簡(jiǎn)單計(jì)算（單利）2023/2/242四、保險(xiǎn)的特性（三）保險(xiǎn)與救濟(jì)比較：相同之處：借助他人安定自身經(jīng)濟(jì)生活的方法區(qū)別：1.權(quán)利義務(wù)不同2.給付對(duì)象不同3.主張權(quán)利不同2023/2/243四、保險(xiǎn)的特性

（四）保險(xiǎn)與賭博比較

相似之處：都是基于偶然事件的發(fā)生，且支出與所得不對(duì)等。區(qū)別：1.目的不同2.條件（對(duì)象）不同3.機(jī)制（或技術(shù)手段）不同4.社會(huì)后果不同

2023/2/244第二節(jié)保險(xiǎn)的職能與作用一、保險(xiǎn)職能二、保險(xiǎn)的作用2023/2/245第二節(jié)保險(xiǎn)的職能與作用職能：是指某種客觀事物或現(xiàn)象內(nèi)在的、固有的一種功能，是由事物的本質(zhì)決定的。功能：某一事物在實(shí)現(xiàn)其職能過(guò)程中所產(chǎn)生的效能。作用：某一事務(wù)在實(shí)現(xiàn)其職能過(guò)程中所產(chǎn)生的效應(yīng)和影響的具體體現(xiàn)。2023/2/246一、保險(xiǎn)職能（一）對(duì)保險(xiǎn)職能的不同認(rèn)識(shí)1、“單一職能”說(shuō)保險(xiǎn)只有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。2、“雙重職能”說(shuō)：保險(xiǎn)具有補(bǔ)償職能和給付職能。是從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)分別論述的。但現(xiàn)在一般認(rèn)為，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)制度，應(yīng)有一個(gè)統(tǒng)一的概念，所以普遍認(rèn)為二元職能說(shuō)是不能接受的。2023/2/247一、保險(xiǎn)職能3、基本職能說(shuō)保險(xiǎn)具有分散風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩大職能，兩個(gè)職能是相輔相成的。該說(shuō)準(zhǔn)確地表述了保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)行過(guò)程中手段和目的的統(tǒng)一，完整地表達(dá)了保險(xiǎn)的性質(zhì)。2023/2/248一、保險(xiǎn)職能4、“多職能”說(shuō)：保險(xiǎn)不僅具有兩大基本職能，還具有積累資金、融通資金、儲(chǔ)蓄、防災(zāi)防損等多項(xiàng)職能。該說(shuō)認(rèn)為隨著市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)的職能也應(yīng)有所發(fā)展。但該說(shuō)把保險(xiǎn)公司的一部分職能說(shuō)成了保險(xiǎn)的職能，卻是不合適的。2023/2/249一、保險(xiǎn)職能5、基本職能和派生職能說(shuō)保險(xiǎn)具有分散風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩大基本職能，還有融通資金和防災(zāi)防損兩大派生職能。2023/2/250一、保險(xiǎn)職能

（二）保險(xiǎn)的基本職能保險(xiǎn)的基本職能是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。其實(shí)現(xiàn)：1、分散危險(xiǎn)保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有參加者。2、補(bǔ)償損失保險(xiǎn)把集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失。分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失是手段和目的的統(tǒng)一，是保險(xiǎn)本質(zhì)特征的最基本反映，最能表現(xiàn)和說(shuō)明保險(xiǎn)分配關(guān)系的內(nèi)涵。其中，分散危險(xiǎn)是手段，補(bǔ)償損失是目的。2023/2/251一、保險(xiǎn)職能

（三）吳定富的三大職能論中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席吳定富認(rèn)為：現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、融通資金、社會(huì)管理三大職能。其中：社會(huì)管理職能主要表現(xiàn)在分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定社會(huì)、發(fā)揮社會(huì)協(xié)調(diào)作用、發(fā)揮社會(huì)服務(wù)作用等幾個(gè)方面。保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能是與其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能、融通資金職能同時(shí)實(shí)現(xiàn)的。－－三大功能論2023/2/252一、保險(xiǎn)職能現(xiàn)代保險(xiǎn)的三大功能保險(xiǎn)交易事件繳納保險(xiǎn)費(fèi)潛在的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任保險(xiǎn)人投保人及被保險(xiǎn)人資金運(yùn)用實(shí)現(xiàn)資金融通功能實(shí)現(xiàn)內(nèi)含的社會(huì)管理功能如：分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定社會(huì)、發(fā)揮社會(huì)協(xié)調(diào)作用、發(fā)揮社會(huì)服務(wù)作用等實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)保障功能2023/2/253一、保險(xiǎn)職能我國(guó)保險(xiǎn)三大功能資金融通經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償社會(huì)管理基本功能目前保險(xiǎn)業(yè)基本限于提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償延伸功能不足延伸功能不足2023/2/254展望未來(lái)：資金融通功能充分發(fā)揮資金融通功能：由“不足”到“充分發(fā)揮”資本市場(chǎng)及整個(gè)投融資體系中：保險(xiǎn)的作用顯著增強(qiáng)隨之而來(lái)銀行（金融中介)資金保險(xiǎn)公司（金融中介)運(yùn)用政府國(guó)債資金融通效率較低基本限于多環(huán)節(jié)的間接融資體系2023/2/255美國(guó)保險(xiǎn)資金占股市市值的25%歐洲保險(xiǎn)資金占股市市值的40%日本保險(xiǎn)資金占股市市值的50%中國(guó)：保險(xiǎn)在資本市場(chǎng)及整個(gè)直接融資體系中將成為重要力量展望未來(lái)：資金融通功能充分發(fā)揮2023/2/256社會(huì)管理功能：由“不足”到“不斷強(qiáng)化”保險(xiǎn)全面滲透在經(jīng)濟(jì)社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，并發(fā)揮重要作用隨之而來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)的主要社會(huì)管理功能：通過(guò)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償保持生產(chǎn)的連續(xù)性責(zé)任保險(xiǎn)可以減少過(guò)失造成的損害信用保險(xiǎn)可以促進(jìn)交易的達(dá)成提高生產(chǎn)效率保持金融穩(wěn)定保障商業(yè)活動(dòng)順暢運(yùn)行展望未來(lái)：社會(huì)管理功能不斷強(qiáng)化提高資金資源配置效率2023/2/257分擔(dān)政府的社會(huì)保障職能購(gòu)買(mǎi)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的行為大大減輕了政府的社會(huì)保障壓力調(diào)節(jié)社會(huì)資金在消費(fèi)和儲(chǔ)蓄之間的分配促進(jìn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性保險(xiǎn)人從自身利益出發(fā)有促進(jìn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理有效性的動(dòng)力保險(xiǎn)人具有有效的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)保險(xiǎn)人通過(guò)多種有效途徑促進(jìn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。展望未來(lái)：社會(huì)管理功能不斷強(qiáng)化2023/2/258二、保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)具有社會(huì)“穩(wěn)定器”和社會(huì)“助動(dòng)器”作用。（一）保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)的作用。1、有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)；2、有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)合算；3、有利于企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；4、有利于安定人民生活；5、有利于民事賠償責(zé)任的履行。2023/2/259二、保險(xiǎn)的作用（二）保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用。1、保障社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行；2、推動(dòng)商品流通和消費(fèi)；3、推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化；4、有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)；5、增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際支付能力；6、動(dòng)員國(guó)際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金。2023/2/260第三節(jié)保險(xiǎn)的分類(lèi)一、按保險(xiǎn)的實(shí)施方式分類(lèi)二、按保險(xiǎn)對(duì)象分類(lèi)三、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)四、按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的形式分類(lèi)五、按投保單位分類(lèi)2023/2/261一、按保險(xiǎn)的實(shí)施方式分類(lèi)（一）強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱(chēng)法定保險(xiǎn)，由國(guó)家通過(guò)法律或行政手段強(qiáng)制實(shí)行的保險(xiǎn)。特點(diǎn)：全面性或稱(chēng)強(qiáng)制性；保險(xiǎn)責(zé)任自動(dòng)產(chǎn)生；統(tǒng)一性：承保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、賠付方式。

2023/2/262一、按保險(xiǎn)的實(shí)施方式分類(lèi)（二）自愿保險(xiǎn)投保人和保險(xiǎn)人在自愿基礎(chǔ)上，通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。特點(diǎn)：自愿性；保險(xiǎn)責(zé)任不是自動(dòng)產(chǎn)生的；無(wú)統(tǒng)一規(guī)定。2023/2/263二、按保險(xiǎn)對(duì)象分類(lèi)（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以各類(lèi)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及相關(guān)的利益、責(zé)任和信用為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。2、人身保險(xiǎn)以人的生命和身體為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》的分類(lèi)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)：人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。2023/2/264二、按保險(xiǎn)對(duì)象分類(lèi)（二）壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)1、壽險(xiǎn)以人的生命（壽命）為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。2、非壽險(xiǎn)壽險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的統(tǒng)稱(chēng)。2023/2/265三、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或稱(chēng)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及相關(guān)的利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)等。（二）責(zé)任保險(xiǎn)

以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。公眾責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。2023/2/266三、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)（三）信用保證保險(xiǎn)以人們的信用行為為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，按擔(dān)保對(duì)象的不同可分為信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)

（四）人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)2023/2/267四、按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的形式分類(lèi)1、原保險(xiǎn)：投保人和保險(xiǎn)人之間直接訂立合同而形成的保險(xiǎn)。2、再保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人將所承保的業(yè)務(wù)分給其他保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。3、共同保險(xiǎn)：由幾個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合直接承保同一標(biāo)的或同一風(fēng)險(xiǎn)而保險(xiǎn)金額不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。4、重復(fù)保險(xiǎn)：投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。2023/2/268五、按投保單位分類(lèi)（一）團(tuán)體保險(xiǎn)以團(tuán)體作為投保人，由保險(xiǎn)人向團(tuán)體內(nèi)的成員提供保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。（二）個(gè)人保險(xiǎn)以個(gè)人名義向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)。2023/2/269第四節(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展

一、保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的條件二、保險(xiǎn)的起源與發(fā)展三、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展2023/2/270一、保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的條件（一）自然條件自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提；（二）物質(zhì)條件剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生的物質(zhì)基礎(chǔ)；2023/2/271（三）經(jīng)濟(jì)條件

商品經(jīng)濟(jì)是現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)；（四）數(shù)理?xiàng)l件

概率論和大數(shù)法則是現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的科學(xué)的數(shù)理基礎(chǔ)。2023/2/272二、保險(xiǎn)的起源與發(fā)展（一）海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展近代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是從海上保險(xiǎn)開(kāi)始的。1、共同海損分?jǐn)傇瓌t是海上保險(xiǎn)的萌芽。2、船舶抵押借款是海上保險(xiǎn)的雛形。2023/2/2733、現(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利。世界上最早的保險(xiǎn)單是1347年10月23日由熱那亞商人喬治.勒克維倫出立的一張承保從熱那亞到馬喬卡的船舶保險(xiǎn)單。但并未訂明保險(xiǎn)人所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。從形式到內(nèi)容與現(xiàn)代保險(xiǎn)幾乎完全一致的最早的保單是1384年3月24日出立的承保四大包紡織品從比薩到法國(guó)南部阿爾茲的航程保單。2023/2/274

4、現(xiàn)代海上保險(xiǎn)形成于英國(guó)14世紀(jì)以后，隨著海上貿(mào)易中心的轉(zhuǎn)移，海上保險(xiǎn)自意大利經(jīng)葡萄牙、西班牙，于１６世紀(jì)初傳入荷蘭、英國(guó)和德國(guó)。

1568年12月22日，開(kāi)設(shè)了第一家皇家交易所；1601年，伊麗莎白女王頒布了第一部有關(guān)海上保險(xiǎn)的法律；

1720年，女王特許成立了倫敦保險(xiǎn)公司和英國(guó)皇家交易保險(xiǎn)公司，專(zhuān)營(yíng)海上保險(xiǎn)。

1906年英國(guó)制定了《海上保險(xiǎn)法》，進(jìn)一步規(guī)范了海上保險(xiǎn)，使其步入法制化、正規(guī)化發(fā)展的軌道。

2023/2/275（二）火災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展1、1118年，在歐洲的冰島曾有過(guò)原始的火災(zāi)保險(xiǎn)，設(shè)立了“黑瑞甫”社，對(duì)火災(zāi)損失相互進(jìn)行賠償。2、現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)起源于德國(guó)。在１６世紀(jì)初，德國(guó)出現(xiàn)了類(lèi)似火災(zāi)保險(xiǎn)的互助組織，其目的是在其會(huì)員遭遇火災(zāi)時(shí)，能得到必不可少的物資援助。17世紀(jì)初，德國(guó)北部盛行“基爾特”制度，成立了很多互助性質(zhì)的火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會(huì)，會(huì)員之間實(shí)現(xiàn)火災(zāi)相互救濟(jì)。2023/2/276１８世紀(jì)初，全德國(guó)都建立了火災(zāi)保險(xiǎn)組織，實(shí)行了強(qiáng)制火災(zāi)保險(xiǎn)。繼德國(guó)出現(xiàn)火災(zāi)保險(xiǎn)后，在英國(guó)等其他國(guó)家也逐步產(chǎn)生了火災(zāi)保險(xiǎn)。3、現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)是在英國(guó)倫敦大火之后發(fā)展起來(lái)的。1666年的倫敦大火，成為英國(guó)火災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的動(dòng)力。1667年，尼姑拉.巴蓬獨(dú)資開(kāi)辦了一家專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)房產(chǎn)火災(zāi)商行，開(kāi)創(chuàng)了私營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)的先例。

2023/2/2771680年與他人成立了合伙性質(zhì)的火災(zāi)保險(xiǎn)所。實(shí)行差別費(fèi)率：按房屋危險(xiǎn)情況分類(lèi)－－“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”。從１８世紀(jì)中期開(kāi)始，火災(zāi)保險(xiǎn)逐步傳入了歐洲和其他各洲。１８世紀(jì)末的工業(yè)革命，將火災(zāi)保險(xiǎn)推向了基本完備的階段。2023/2/278（三）人身保險(xiǎn)的發(fā)展

1、古代人身保險(xiǎn)思想的產(chǎn)生在公元前4500年時(shí)，在古埃及就已經(jīng)有了一些互助組織，產(chǎn)生了古老的人身保險(xiǎn)的萌芽和意識(shí)。

2、近代人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展人身保險(xiǎn)是由“基爾特”制度、“公典”制度和“年金”制度等演變匯集而成的。

“基爾特”制度：中世紀(jì)西歐，“基爾特”即是行會(huì)，互助性質(zhì)的金錢(qián)救濟(jì)組織，如英國(guó)的“友愛(ài)社”。2023/2/279

“公典”制度：

15世紀(jì)意大利。一種慈善性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)：存款，在最初的一定時(shí)期內(nèi)不計(jì)利息，經(jīng)一定時(shí)期后，可以取得數(shù)倍于存款的資金?！澳杲稹敝贫龋阂獯罄y行家洛倫佐.伶蒂，在1656年設(shè)計(jì)了聯(lián)合養(yǎng)老保險(xiǎn)法－－伶蒂法。是募集國(guó)債的一種方法：按年齡分為14個(gè)組，不同的組支付不同的利息。每年向生存的認(rèn)購(gòu)人支付利息。當(dāng)一個(gè)年齡組的人全部死亡后停止支付，本金用不返還。2023/2/280歷史沿革：

1536年6月18日，馬丁提出將保險(xiǎn)從海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到人的生命保險(xiǎn)。

1583年，倫敦皇家交易所的16個(gè)屬于保險(xiǎn)行會(huì)的商人共同簽發(fā)了世界上第一份人身保險(xiǎn)的保單。

1693年，埃德蒙.哈雷編制了世界上第一張生命表，精確計(jì)算了每個(gè)年齡的人的死亡率，奠定了現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)發(fā)展的數(shù)理基礎(chǔ)。

1699年，英國(guó)孤寡保險(xiǎn)社成立。明確了社員的健康和年齡條件，并規(guī)定了繳費(fèi)的寬限期。2023/2/281

18世紀(jì)初，托馬斯.辛普森依據(jù)生命表，制作成依年齡增加而遞增的費(fèi)率表。

1756年，詹姆斯.多德森按照辛普森的理論，根據(jù)哈雷的生命表，計(jì)算了各年齡組的人投保定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，并在此基礎(chǔ)上提出了均衡保費(fèi)理論。

1762年，辛普森和多德森發(fā)起組織了“倫敦公平保險(xiǎn)公司”，首次將生命表運(yùn)用于計(jì)算人壽保險(xiǎn)費(fèi)率上，使用均衡保費(fèi)法計(jì)算了終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率。－近代人身保險(xiǎn)形成的標(biāo)志。2023/2/2823、現(xiàn)代人身保險(xiǎn)的發(fā)展第一階段：1843年以前，從屬于海上保險(xiǎn)，19世紀(jì)才出現(xiàn)了人壽保險(xiǎn)公司－－特權(quán)階層的需要；第二階段：1843－1945年，迅速發(fā)展階段－－中產(chǎn)階級(jí)。1875年，美國(guó)謹(jǐn)慎保險(xiǎn)公司和大都會(huì)人壽保險(xiǎn)公司開(kāi)辦了簡(jiǎn)易人壽險(xiǎn)（保額小、免檢體）。第三階段：二次戰(zhàn)后，人壽保險(xiǎn)的覆蓋率進(jìn)一步擴(kuò)大，壽險(xiǎn)種類(lèi)不斷增多。2023/2/283（四）