在設(shè)立銀行分支機(jī)構(gòu)的可行性分析報告

在設(shè)立銀行分支機(jī)構(gòu)的可行性分析報告目 錄一、ⅩⅩ市的基本經(jīng)濟(jì)情況?????????????????????????.2二、ⅩⅩ市金融發(fā)展?fàn)顩r??????????????????????????.5三、在ⅩⅩ市設(shè)立ⅩⅩ銀行分支機(jī)構(gòu)的必要性及可行性?????????8四、市場前景分析??????????????????????????????.11五、發(fā)展戰(zhàn)略構(gòu)想和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃????????????????????..12六、主要風(fēng)險分析與處置??????????????????????????.15七、分析結(jié)論?????????????????????????????????16一、ⅩⅩ市的基本社會經(jīng)濟(jì)情況（一）地理位置ⅩⅩ市位于貴州省中部，地處云貴高原的東斜坡上，屬全國東部向西部高原過渡地帶（東經(jīng) 106°07′～107°17′，北緯26°11′～ 27°22′之間）。ⅩⅩ市是貴州省的省會城市， 全市土地總面積 8034平方千米，占全省土地總面積的 4.56%，市區(qū)面積 2403平方公里，城區(qū)建設(shè)面積 220.31平方千米。ⅩⅩ市交通便利，具有先進(jìn)導(dǎo)航系統(tǒng)和設(shè)施的 4E級現(xiàn)代化機(jī)場——ⅩⅩ龍洞堡國際機(jī)場，目前直飛航線輻射全國50個大中城市及香港、澳門、新加坡等地，是西南地區(qū)一個重要的航空樞紐；同時也是中國西南重要的鐵路交通樞紐，其中川黔、貴昆、湘黔、黔桂四條鐵路干線交匯于此；市內(nèi)區(qū)域已形成兩條國道（上海到昆明321、廣州到成都210）線，五條高等級公路，五條省道為骨架的市域公路交通網(wǎng)絡(luò)，積聚了大量的人力資源和信息資源，可以為商業(yè)銀行提供決策的參考依據(jù)。（二）人口狀況根據(jù)《ⅩⅩ市 2010年第六次人口普查主要數(shù)據(jù)公報》可知，全市常住人口

①為4324561 人，同第五次人口普查相比，十年共增加 606112人，增長16.3%，年平均遞增 1.52%，人口密度為 538人/平方公里。其中出生率為 11.11‰，死亡率為 4.48‰，自然增長率為 6.63‰。全市常住人口中， 0-14歲人口為742747人，占17.17%；15-64歲人口為3239483人，占74.91%；65歲及以上人口為 342331人，占7.92%。（詳見表1）表1.ⅩⅩ市人口年齡結(jié)構(gòu)年齡構(gòu)成 人口數(shù)（人） 比重 （%）0~14歲 742747 17.1715~64歲 3239483 74.9165歲及以上3423317.92①常住人口是普查登記的2010年11月1日零時的常住人口。具體包括：居住在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、戶口在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道或戶口待定的人；居住在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、離開戶口所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道半年以上的人；戶口在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、外出不滿半年或在境外工作學(xué)習(xí)的人。（據(jù)市公安局提供， 2010年末全市戶籍人口數(shù)為 3731555人。）第2頁合計4324561100全市常住人口中，具有大學(xué)（指大專以上）文化程度的人口為660054人；具有高中（含中專）文化程度的人口為598094人；具有初中文化程度的人口為1430248人；具有小學(xué)文化程度的人口為1161722人（以上各種受教育程度的人包括各類學(xué)校的畢業(yè)生、肄業(yè)生和在校生） ，文盲人口（ 15歲及以上不識字的人）為167667人，文盲率由 6.83%下降為3.88%，下降2.95個百分點(diǎn)。（三）收入情況根據(jù)ⅩⅩ市統(tǒng)計局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示， 2012年ⅩⅩ市財政總收入達(dá) 488.2億元，同比增長 21.60%（圖一），而且，公共財政預(yù)算收入為 241.20億元，同比增長 28.9%，公共財政預(yù)算支出為 351.44億元，同比增長26.7%。數(shù)據(jù)表明ⅩⅩ市近年經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，政府對ⅩⅩ市建設(shè)投入在不斷增加，經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境在不斷改善。圖一2008—2012年ⅩⅩ市財政總收入2012年，ⅩⅩ市城鎮(zhèn)居民人均總收入 23944.73元，其中，人均可支配收入突破 2萬元大關(guān)，達(dá)到了21796.26元，同比增長 12.24%，扣除物價因素，實(shí)增 9.39%。從人均消費(fèi)性支出的絕對值上看， 2012年，ⅩⅩ市城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出為 15718.30元，在全國 36個大中城市中排第 29位；增幅上看，ⅩⅩ市城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出比上年同期的 14300.11元，增長9.92%，在全國36個大中城市中漲幅居第 14位。一方面表明ⅩⅩ市與全國相比，收入差距仍然很大，ⅩⅩ市城鄉(xiāng)居民收入仍處于較低水平。但另一方面也顯示ⅩⅩ市城鄉(xiāng)居民收入水平已有大幅度提高，人ⅩⅩ活水平得到顯著改善，商業(yè)銀行個人客戶發(fā)展的空間仍然很大。（四）工商企業(yè)狀況根據(jù)《ⅩⅩ市第二次經(jīng)濟(jì)普查主要數(shù)據(jù)公報（第一號） 》可知，2008年末，企業(yè)法人單位數(shù)與 2004第3頁年第一次全國經(jīng)濟(jì)普查的同口徑數(shù)據(jù)比較增加了4699個，增長了43.9％。國有企業(yè)、國有聯(lián)營企業(yè)、國有獨(dú)資公司共3964個，增加103個，增長2.7％；集體企業(yè)、集體聯(lián)營企業(yè)、股份合作企業(yè)共1146個，減少454個，下降28.4％；其他有限責(zé)任公司、股份有限公司共7357個，增加3707個，增長101.6％；私營企業(yè)5941個，增加1775個，增長42.6％；其他內(nèi)資企業(yè)2658個，增加349個，增長15.1％，港澳臺商投資企業(yè)和外商投資企業(yè)242個，減少7個，下降2.8％（詳見表2）。資料顯示大量的股份有限公司、有限責(zé)任公司、私營企業(yè)在進(jìn)駐ⅩⅩ市，將會成為商業(yè)銀行發(fā)展的主要單位客戶。表2按登記注冊類型分組的企業(yè)法人單位數(shù)年齡構(gòu)成單位數(shù)（人）比重（%）合計21343100內(nèi)資2110198.9國有企業(yè)386418.1集體企業(yè)9494.4股份合作企業(yè)1790,8聯(lián)營企業(yè)680.3有限責(zé)任公司705133.0股份有限公司3911.8私營企業(yè)594127.8其他企業(yè)265812.5港澳臺投資企業(yè)1090.5外商投資企業(yè)1330.6二、ⅩⅩ市金融發(fā)展?fàn)顩r（一）ⅩⅩ市金融機(jī)構(gòu)分布情況2008年，ⅩⅩ市金融業(yè)單位數(shù)有 847個，比重為 3.2%，排名第九。在單位從業(yè)人員中，金融業(yè)從業(yè)人員有20113個，占比2.2%。截至2012年末，ⅩⅩ市完成全社會固定資產(chǎn)投資 2482.56億元，增長55%，第4頁表明ⅩⅩ市經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭增強(qiáng)，對于貸款的需求也在逐漸增大。（二）ⅩⅩ市銀行業(yè)發(fā)展情況2012年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款余額為 4394.37億元，同比增長 21.94%；人民幣貸款余額3479.47億元，同比增長 15.49%。存貸款余額比例為 79%，比上年下降 5個百分比（詳見表 3）。從銀行盈利的角度講，存貸比越高越好，因?yàn)榇婵钍且断⒌?，即所謂的資金成本，如果一家銀行的存款很多，貸款很少，就意味著它成本高，而收入少，銀行的盈利能力就較差。但是從銀行抵抗風(fēng)險的角度講，存貸比例不宜過高，因?yàn)殂y行還要應(yīng)付廣大客戶日?，F(xiàn)金支取和日常結(jié)算，這就需要銀行留有一定的庫存現(xiàn)金存款準(zhǔn)備金（就是銀行在央行或商業(yè)銀行的存款） ，如果存貸比過高，這部分資金就會不足，會導(dǎo)致銀行的支付危機(jī)，如支付危機(jī)擴(kuò)散，有可能導(dǎo)致金融危機(jī)，對地區(qū)或國家經(jīng)濟(jì)的危害極大。如銀行因支付危機(jī)而倒閉（當(dāng)然，目前我國還未發(fā)生此種情況，國外銀行這種情況很普遍） ，也會損害存款人的利益。所以銀行存貸比例不是越高越好，應(yīng)該有個度，央行為防止銀行過度擴(kuò)張，目前規(guī)定商業(yè)銀行最高的存貸比例為 75%。表3ⅩⅩ市金融機(jī)構(gòu)存貸情況項(xiàng)目 2010年 2011年 2012年 平均增長幅度存款總額5624.546616.617873.8418.32%存款余額3035.813603.754394.3720.17%貸款余額2588.733012.863479.4717.20%存貸比例69.56%71.12%70.01%70.23%資料來源：ⅩⅩ市統(tǒng)計局（三）ⅩⅩ市證券業(yè)發(fā)展情況ⅩⅩ市證券業(yè)有了進(jìn)一步的發(fā)展，目前貴州轄區(qū)已經(jīng)有十余家企業(yè)進(jìn)行上市資源庫，有望為轄區(qū)市場發(fā)展注入新活力。據(jù)悉，ⅩⅩ銀行、新天藥業(yè)兩家公司已經(jīng)提交首發(fā)上市申報材料，穗黔物流已完成輔導(dǎo)驗(yàn)收，華能焦化、航宇科技、百花藥業(yè)、威門藥業(yè)、水城礦業(yè)、廣電網(wǎng)絡(luò) 等9家企業(yè)完成輔導(dǎo)登記備案另外，甕福磷礦、多彩貴州、國臺酒業(yè)、高原礦機(jī)等一批優(yōu)質(zhì)資源，也進(jìn)入上市資源庫。而且投資者開立賬戶數(shù)較上年同比增長23%，有571348個投資者開立賬戶，證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)增加了637人（詳見表4），ⅩⅩ市2012年證券化率②約為28.12%，表明證券業(yè)在ⅩⅩ市有了較大的發(fā)展。②指一各類證券總市值與該國國內(nèi)生產(chǎn)總值的比率（股市總市值與 GDP）的比率。證券化率越高，意味著證券市場在該第5頁表4貴州轄區(qū)證券營業(yè)部經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)統(tǒng)計表（2012年3月）項(xiàng)目 本期數(shù)（累計數(shù)）投資者開立賬戶數(shù)（戶）571348客戶交易結(jié)算資金余額（元）2933202480.59客戶總資產(chǎn)（元）31507847009.06證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)（人）1205證券交易總額（元）58648454187.11資料來源：貴州證監(jiān)局（四）ⅩⅩ市保險業(yè)發(fā)展?fàn)顩r2012年ⅩⅩ市保險業(yè)持續(xù)平穩(wěn)較快增長， ⅩⅩ市財產(chǎn)保險主體運(yùn)用 3G信息技術(shù)提升車險理賠勘查服務(wù)效率，推廣人傷案件理賠及查勘服務(wù)新模式，強(qiáng)化車險理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，穩(wěn)步推廣道路交通事故快速處理保險理賠服務(wù)。根據(jù)中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會貴州監(jiān)管局?jǐn)?shù)據(jù)匯總， 2012年貴州省保險業(yè)原保險保費(fèi)收入累計 502155.49 萬元，同比增長其中財產(chǎn)險原保險保費(fèi)收入 703928.83萬元；人身險原保險保費(fèi)收入798226.66萬元，原保險原保費(fèi)賠付支出553354.40萬元，其中財產(chǎn)險賠款支出381873.14，人身險賠款支出171481.26。（詳見表5）表52012年1—12月ⅩⅩ市保險業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)單位：萬元原保險保費(fèi)收入1502155.491.財產(chǎn)險703928.832.人身險798226.66（1）人身意外傷害54463.76（2）健康險60215.79國或地區(qū)經(jīng)濟(jì)體系中越重要。一般情況下發(fā)達(dá)國家證券化率整體上要高于發(fā)展中國家。股市總市值是指所有上市公司在股票市場上的價值總和，一家上市公司每股股票的價格乘以發(fā)行的總股數(shù)就是這家公司的市值，整個股市所有上市公司的市值總和即股票總市值。第6頁（3）壽險683547.12原保險賠付支出553354.401.財產(chǎn)險381873.142.人身險171481.26（1）人身意外傷害16908.96（2）健康險22009.60（3）壽險132562.70數(shù)據(jù)來源：中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會貴州監(jiān)管局三、在ⅩⅩ市設(shè)立ⅩⅩ銀行分支機(jī)構(gòu)的必要性及可行性（一）必要性ⅩⅩ市社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要2012年，國務(wù)院發(fā)布了促進(jìn)貴州經(jīng)濟(jì)發(fā)展的國發(fā) 2號文件，將建設(shè)以ⅩⅩ—安順為核心，以遵義、畢節(jié)、都勻、凱里等城市為支撐的黔中經(jīng)濟(jì)區(qū)，推進(jìn)ⅩⅩ—安順經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展，加快建設(shè)貴安新區(qū)，重點(diǎn)發(fā)展裝備制造、資源深加工、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。從這個黔中經(jīng)濟(jì)區(qū)可以知道，ⅩⅩ市在其中的地位，ⅩⅩ市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好壞直接關(guān)系到該經(jīng)濟(jì)區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。要推動ⅩⅩ市經(jīng)濟(jì)社會快速發(fā)展，充足的資金是關(guān)鍵，而在ⅩⅩ市資本市場不發(fā)達(dá)的地區(qū)，商業(yè)銀行的在融資方面就扮演主要角色，但ⅩⅩ市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分和服務(wù)缺位等問題，就需要建立商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)， 增加銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率和金融供給， 提高銀行業(yè)之間競爭力和對企業(yè)、 居民服務(wù)能力，來滿足ⅩⅩ市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的資金的需求，從而為推進(jìn)黔中經(jīng)濟(jì)區(qū)快速發(fā)展提供堅實(shí)的動力。維護(hù)金融秩序，促進(jìn)社會和諧的要求隨著多元化經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融市場發(fā)展的不成熟，各類民間非法借貸正在以空前的速度發(fā)展，它不僅給銀行業(yè)的發(fā)展帶來巨大的挑戰(zhàn)，而且還對社會穩(wěn)定產(chǎn)生影響。非法民間借貸的快速發(fā)展，一方面是由于商業(yè)銀行對資金、 擔(dān)保、期限等方面要求高， 另一方面是商業(yè)銀行存在壟斷現(xiàn)象， 缺乏競爭力。而增加銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率，可以提高各銀行之間的競爭力，遏制各類民間非法借貸現(xiàn)象，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)社會的和諧。第7頁（二）可行性ⅩⅩ市經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展迅速2012年ⅩⅩ市實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值 1802.85億元，增長 22％；財政收入 488.02億元，增長 21.6%；城鎮(zhèn)人均可支配21796元，增長12.2%，農(nóng)村人均可支配 8488元，增長15%；全社會固定資產(chǎn)投資完成 2482.56億元，增長55.1%，比上年凈增 882億元，經(jīng)濟(jì)實(shí)力位居全省各市經(jīng)濟(jì)之首。 2012年末全市金融機(jī)構(gòu)存款 34394.37 億元，比年初增長 791.24億元，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額 1498.20億元，比年初增長 247.17億元，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額 3478.47億元，比年初增長 466.61億元。存貸款總量在全省各市居首，并且該市金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)效益好。以上數(shù)據(jù)表明ⅩⅩ市經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展形勢良好，它將為ⅩⅩ銀行在該市的設(shè)立支行提供了堅實(shí)的經(jīng)營基礎(chǔ)。ⅩⅩ市經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?jié)摿薮髨D二：2006—2011年GDP總量及增長速度圖三：2006—2011年城鄉(xiāng)居民存款余額及增長速度資料來源：ⅩⅩ市統(tǒng)計局近年來，一方面ⅩⅩ市致力打造幾大名片：全國生態(tài)城市、國家創(chuàng)新型城市、西部地區(qū)高新技術(shù)產(chǎn)第8頁業(yè)重要基地、區(qū)域性商貿(mào)物流會展中心、內(nèi)陸開放型經(jīng)濟(jì)示范區(qū)、“爽爽的ⅩⅩ”旅游休閑度假勝地。而且ⅩⅩ是國務(wù)院確定的“黔中經(jīng)濟(jì)區(qū)”、“成渝經(jīng)濟(jì)區(qū)”和“泛珠三角經(jīng)濟(jì)區(qū)”的重要中心城市，其支柱產(chǎn)業(yè)主要有磷煤化工產(chǎn)業(yè)、鋁及鋁加工產(chǎn)業(yè)、煙草和特色食品產(chǎn)業(yè)、物流業(yè)、裝備制造業(yè)以及現(xiàn)代藥業(yè)。另一方面從圖二分析可知，ⅩⅩ市國ⅩⅩ產(chǎn)總值從 2006—2011年逐年增加，并以 10%以上的速度增長；從圖三分析可知，ⅩⅩ市城鄉(xiāng)居民存款余額從 2006—2011年逐年增加，平均增長速度為 16.82%。從這兩方面可知未來ⅩⅩ市經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮?，同時隨著 2012年國發(fā)2號文件的出臺，將進(jìn)一步推動其經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展速度。它將為ⅩⅩ銀行ⅩⅩ支行持續(xù)長期發(fā)展提供可能性。金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)不斷加強(qiáng)今年以來，國家對信用體系的重視，出臺來了一系列的政策和措施建立信用體系。ⅩⅩ市在這樣的大環(huán)境下逐漸建立了自上而下的社會信用體系建設(shè)組織協(xié)調(diào)機(jī)制，政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信、司法誠信和農(nóng)民誠信成為ⅩⅩ市經(jīng)濟(jì)工作的重要內(nèi)容，企業(yè)信用評級逐漸成為政府部門完善評優(yōu)選優(yōu)和加強(qiáng)分類管理的重要手段，企業(yè)和個人的征信系統(tǒng)建設(shè)日益成熟 ,共收錄1.4 萬個企業(yè)組織和 222.54萬個自然人的信用信息。全市支付系統(tǒng)建設(shè)速度加快 ,現(xiàn)代支付清算系統(tǒng)得到積極的推廣和運(yùn)用。良好金融生態(tài)環(huán)境將給ⅩⅩ銀行在ⅩⅩ市設(shè)立分行提供一個優(yōu)越的信用條件。金融市場較快發(fā)展，市場參與度提高債券融資成為企業(yè)重要的直接融資渠道， 2012年直接融資 10.7億元， 其中銀行間市場非金融企業(yè)發(fā)債融資規(guī)模占比達(dá) 67.7%。參與貨幣市場交易的成員增多，全年銀行間債券市場成員共有 8家機(jī)構(gòu)參與債券質(zhì)押式回購交易，累計成交 1137.0億元；累計現(xiàn)券交易 299.4億元，累計信用拆借融入資金 3.0億元。ⅩⅩ市內(nèi)金融機(jī)構(gòu)越來越多地采用簽發(fā)匯票方式對實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供支持，全年銀行承兌和商業(yè)承兌匯票余額同比增長 66.2%。票據(jù)市場加權(quán)利率總體呈震蕩走高態(tài)勢，銀行承兌匯票直貼加權(quán)平均利率上升66.7%，商業(yè)承兌匯票直貼加權(quán)平均利率上升 94.7%，買斷式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)加權(quán)平均利率上升 55.7%。黃金市場價格穩(wěn)步上升，ⅩⅩ市在黃金市場的交易量和交易金額大幅提高，從一季度到四季度紙黃金價格上漲9.4%，實(shí)物黃金價格上漲 15.0%，全年黃金交易量是上年的 2.6倍，黃金交易金額是上年的 3.2倍。理財業(yè)務(wù)活躍， 理財產(chǎn)品預(yù)期收益率增長較快， 募集資金主要投向債券及貨幣市場工具。 民間借貸利率上升，年末借貸利率較年初上漲 12.7%，為增強(qiáng)ⅩⅩ銀行ⅩⅩ支行貸款提供更多機(jī)會。金融輻范圍廣、輻射力良好從本省來看， ⅩⅩ市坐落于貴州省中心地帶，省會城市，是貴州省的經(jīng)濟(jì)、交通、政治和文化中心，地理位置優(yōu)越，交通發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)，對周邊市、縣具有較強(qiáng)的吸引力，例如吸引了周邊市、縣區(qū)的人員前來經(jīng)商、消費(fèi)，同時也帶動了周邊地區(qū)的發(fā)展。從全國來看，ⅩⅩ市是連接中部和西南地區(qū)第9頁的橋梁和西南地區(qū)交通中心，戰(zhàn)略位置重要。隨著未來經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必將吸引臨近省企業(yè)、人員來投資和消費(fèi)。在該市設(shè)立ⅩⅩ銀行支行，可以借助該市優(yōu)越的區(qū)位條件，將業(yè)務(wù)輻射至臨近省、市、縣區(qū)，從而增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)效益能力。四、市場前景分析據(jù)統(tǒng)計，ⅩⅩ市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為19420.14元，在全國36個大中城市中排名32，增幅居第4位，表明ⅩⅩ的經(jīng)濟(jì)狀況正在不斷好轉(zhuǎn)，居民的收入有顯著增加。伴隨著ⅩⅩ國際金融中心的項(xiàng)目的建立，為ⅩⅩ金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供寬闊的平臺。同時ⅩⅩ市擁有豐富的資源，工業(yè)企業(yè)發(fā)展?jié)摿Υ?，在國家政策春風(fēng)的吹拂下經(jīng)濟(jì)建設(shè)必然會有更快的發(fā)展，市場前景樂觀。商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢，采取靈活有效的經(jīng)營方法，強(qiáng)化成本管理和定價管理，形成核心的競爭優(yōu)勢，充分挖掘市場潛力，不斷拓展市場空間。根據(jù)2010—2012三年ⅩⅩ市銀行金融機(jī)構(gòu)的歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)，計算出各項(xiàng)目的平均增長幅度，進(jìn)而預(yù)測未來三年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸款發(fā)展情況：表6.ⅩⅩ市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)未來三年存貸款發(fā)展情況預(yù)測單位：億元項(xiàng)目2013年2014年2015年存款總額9316.3311023.0813042.51存款余額5280.716345.837625.78貸款余額4077.944779.355601.39存貸比例70.42%71.21%73.45%9316.33億元，到2015年達(dá)到13042.51經(jīng)分析、預(yù)測，ⅩⅩ市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第一年的存款規(guī)模為 億元，存款余額第一年為 5280.71億元，貸款余額為 4077.94億元，存貸比例在 71.69%左右，因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行存貸比例會有所增長，確保銀行經(jīng)營指標(biāo)的實(shí)現(xiàn)和業(yè)務(wù)拓展。五、發(fā)展戰(zhàn)略構(gòu)想和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃（一）發(fā)展戰(zhàn)略構(gòu)想1、立志成為貴州乃至整個西部地區(qū)最優(yōu)秀的全國性股份制私營商業(yè)銀行分行。一家商業(yè)銀行分行的發(fā)展運(yùn)營情況主要受所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)及金融發(fā)展運(yùn)行狀況和該分行自身組織結(jié)構(gòu)體系是否有序、高效、第10頁合理運(yùn)行的影響。 ⅩⅩ市作為貴州省的經(jīng)濟(jì)金融中心， 生產(chǎn)力發(fā)展水平相對較高， 商品經(jīng)濟(jì)也較為發(fā)達(dá)，銀行的存、貸款業(yè)務(wù)及其他諸如結(jié)算、匯兌、信用證等業(yè)務(wù)需求旺盛。貴州省是溝通西部與東中部的樞紐之一，地理位置十分優(yōu)越，加上國家和地方政府政策的支持結(jié)合自身發(fā)展優(yōu)勢，貴州省發(fā)展?jié)摿κ志薮螅y行的諸多優(yōu)勢與貴州省經(jīng)濟(jì)的緊密結(jié)合與良性互動，定能促使ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行發(fā)展成為全西部最佳的商業(yè)銀行分行之一。2、ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行要堅持主發(fā)起人ⅩⅩ銀行確立的“做民營企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶的銀行” 的市場定位， 結(jié)合ⅩⅩ市及分行自身的實(shí)際情況， 積極推動管理架構(gòu)和組織體系的調(diào)整、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和科技平臺的建設(shè)，打造成特色銀行和效益銀行，為客戶和投資者創(chuàng)造最大的價值和回報。3、建立現(xiàn)代企業(yè)制度，構(gòu)造嚴(yán)密規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)。ⅩⅩ銀行作為主發(fā)起人，是一家規(guī)范的股份制現(xiàn)代企業(yè)，因此其也將保證ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行按現(xiàn)代企業(yè)制度運(yùn)營。4、立足于ⅩⅩ乃至貴州省的實(shí)際經(jīng)濟(jì)金融等發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合自身實(shí)際情況，積極進(jìn)行管理創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、金融創(chuàng)新，使ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行具有便捷、高效、反映靈敏、適應(yīng)性強(qiáng)的組織架構(gòu)和工作制度。（二）業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃1、經(jīng)營機(jī)制ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行將以“建設(shè)特色銀行和效益銀行”為目標(biāo)，建設(shè)成一個資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營安全、服務(wù)高效、效益優(yōu)良的商業(yè)銀行分行。按照現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行經(jīng)營管理要求和市場化、商業(yè)化運(yùn)行原則，建立有效、完善的運(yùn)行機(jī)制、決策機(jī)制、考評機(jī)制、薪酬機(jī)制、用人機(jī)制等一整套現(xiàn)代銀行經(jīng)營機(jī)制。1）建立有效、合理的運(yùn)行機(jī)制。擬設(shè)置的組織機(jī)構(gòu)體系為：行長室、綜合辦公室、人力資源部、計劃財務(wù)部、運(yùn)營管理部、風(fēng)險管理部、公司銀行部、公司金融業(yè)務(wù)部、零售銀行部、分行營業(yè)部。2）建立科學(xué)、民主、高效的決策機(jī)制，所有的重大經(jīng)營決策都在會議上集體研究并表決，經(jīng)超過半數(shù)以上的與會成員表決通過才考慮決策的實(shí)施。3）建立科學(xué)的薪酬機(jī)制。推行以“效率優(yōu)先、兼顧公平、績效掛鉤、多勞多得”為總體原則的薪酬分配制度，建立市場化、差異化、和激勵性三者相容的薪酬體系，實(shí)現(xiàn)以業(yè)績能力定崗位、定薪酬的科學(xué)管理機(jī)制。4）建立市場化的用人機(jī)制。實(shí)施“規(guī)范管理、人才興行”的發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)施全員競聘和人才引進(jìn)，建立起“有進(jìn)有出、有升有降、優(yōu)勝劣汰”的用人機(jī)制。第11頁2、發(fā)展目標(biāo)考慮到ⅩⅩ市的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展現(xiàn)狀及銀行業(yè)的競爭形勢，ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行的五年發(fā)展規(guī)劃分為兩步走，起步階段：構(gòu)建現(xiàn)代銀行運(yùn)行平臺，為長遠(yuǎn)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。到 2014年底，建立健全各項(xiàng)管理制度和約束機(jī)制，構(gòu)建現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理模式。同時， 加強(qiáng)風(fēng)險管理， 加強(qiáng)營銷，拓展并培育穩(wěn)定的客戶群，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。發(fā)展階段：從 2015年到2017年，全面參與市場競爭，發(fā)展壯大自身實(shí)力，并在加快各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中進(jìn)一步完善經(jīng)營管理機(jī)制， 為分行的長遠(yuǎn)發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。 預(yù)計成立三年后，ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行的各項(xiàng)存款余額將達(dá)到約 110億元，各項(xiàng)貸款余額將達(dá)到約 80億元。業(yè)務(wù)發(fā)展預(yù)測如下：項(xiàng)目201320142015存款余額（億元）203280貸款余額（億元）91835凈利潤（萬元）-204283、網(wǎng)點(diǎn)布局根據(jù)目前ⅩⅩ市的地理、人文環(huán)境并結(jié)合當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的需求現(xiàn)狀，設(shè)立初期，ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行擬首先在ⅩⅩ市區(qū)設(shè)立一家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)輻射周邊地區(qū)。待穩(wěn)健運(yùn)行后，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展及市場需求，再有選擇的在ⅩⅩ市內(nèi)其他地區(qū)乃至貴州省內(nèi)其他城市增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。（三）財務(wù)發(fā)展目標(biāo)1、盈利能力鑒于分行成立初期，因網(wǎng)點(diǎn)租賃、裝修、宣傳、購置辦公設(shè)備、人員招聘培訓(xùn)等財務(wù)成本，且業(yè)務(wù)規(guī)模需要一個由小到大的發(fā)展歷程， 因此，分行成立第一年往往難以實(shí)現(xiàn)正的凈利潤。 在綜合分析成本、利差等財務(wù)因素后，當(dāng)分行存款規(guī)模達(dá)到 30億元以上、貸款規(guī)模達(dá)到 20億元以上時，基本能夠?qū)崿F(xiàn)盈虧平衡，預(yù)計成立第二年將實(shí)現(xiàn)凈利潤 4萬元左右，第三年將實(shí)現(xiàn)凈利潤 28萬元左右。如果存貸款規(guī)模高于或低于預(yù)計數(shù)，則盈利水平則會相應(yīng)提高或降低。2、利潤分配預(yù)案按照ⅩⅩ銀行總行的相關(guān)規(guī)定，分行的利潤按照規(guī)定扣除、留存一部分外，要全部上交總行。而分行留存的利潤，我們認(rèn)為應(yīng)該由分行自行決定如何處理，以對其產(chǎn)生激勵作用。第12頁（四）風(fēng)險控制目標(biāo)1、內(nèi)部控制、風(fēng)險控制的策略及目標(biāo)ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行的主發(fā)起人ⅩⅩ銀行是嚴(yán)格按照《公司法》和《商業(yè)銀行法》建立的規(guī)范的股份制金融企業(yè)，且已經(jīng)在全國建立了多達(dá)三十幾家的分行，因此，ⅩⅩ分行涉及內(nèi)部控制、風(fēng)險控制等方面的相關(guān)內(nèi)容，將得到ⅩⅩ銀行全方位、多層次、科學(xué)化、高效率的幫助與支持，以確保分行風(fēng)險管理和經(jīng)營目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)，確保分行有完善的風(fēng)險防范措施及合理、高效、有序、穩(wěn)健的營運(yùn)機(jī)制。2、主要審慎性指標(biāo)（1）資本充足率。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展預(yù)測，在提足各項(xiàng)準(zhǔn)備后，并嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險的基礎(chǔ)上，資本規(guī)模能夠支撐本分行三至五年的風(fēng)險資產(chǎn)擴(kuò)張，使資本充足率始終保持在 8%以上。在實(shí)際經(jīng)營過程中，將切實(shí)做好對資本充足水平的監(jiān)測，并根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展?fàn)顩r及風(fēng)險資產(chǎn)的擴(kuò)張速度，前瞻性的制定資本補(bǔ)充計劃。（2）不良貸款率。通過信貸風(fēng)險內(nèi)控制度建設(shè)及嚴(yán)格執(zhí)行，力爭把不良貸款率始終控制在1.2%以內(nèi)，最高不超過 1.5%。（3）貸款損失準(zhǔn)備充足率。足額提取專項(xiàng)準(zhǔn)備，確保貸款損失準(zhǔn)備充足率不低于 100%。六、主要風(fēng)險分析與處置商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險有信用風(fēng)險、 市場風(fēng)險、 流動性風(fēng)險、 操作風(fēng)險及政策法律等方面的風(fēng)險。針對以上各類風(fēng)險，均衡制定了相應(yīng)的防范措施。（一）信用風(fēng)險與對策信用風(fēng)險只要是指借款人不能履行合同按時足額償還貸款本息而使公司遭受損失的可能性。對策：本行將建立嚴(yán)密的信貸風(fēng)險監(jiān)控機(jī)制，從資格審查、貸前調(diào)查、貸款審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款使用等各環(huán)節(jié)入手，強(qiáng)化信用風(fēng)險防控；制定客戶信用等級評定和綜合授信制度，實(shí)時監(jiān)控客戶經(jīng)營情況變化；完善貸款保證、抵押。質(zhì)押的管理制度，實(shí)行貸款檔案集中管理，加強(qiáng)對擔(dān)保者、抵押物、質(zhì)押物的跟蹤檢查和貸后評估；根據(jù)貸款實(shí)際風(fēng)險狀況及時進(jìn)行無級分類，及時調(diào)整貸款質(zhì)量類別歸屬，監(jiān)控貸款的風(fēng)險變化情況。完善不良資產(chǎn)管理與處置辦法，思想不良資產(chǎn)處置金回收現(xiàn)值的最大化；票據(jù)業(yè)務(wù)嚴(yán)格執(zhí)行授權(quán)授信、分級審批、前后臺分離、操作復(fù)核等風(fēng)險控制措