第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述第二節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)第三節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)第四節(jié)信用保證保險(xiǎn)第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念與特征（一）概念●是以各種有形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益、責(zé)任、信用為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)期內(nèi)由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失時(shí)，由保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)?！褙?cái)險(xiǎn)標(biāo)的:

△有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn):具備著各種實(shí)體的財(cái)產(chǎn)物資

△無(wú)形的非物質(zhì)財(cái)產(chǎn):指責(zé)任、信用等各種沒(méi)有實(shí)體但與投保人或被保險(xiǎn)人有利益關(guān)系的財(cái)產(chǎn)?！穹诸?lèi)：△廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：與人身保險(xiǎn)相對(duì)，是以各種有形財(cái)產(chǎn)、無(wú)形財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等；△狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：是指以各種有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，僅包括財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)。

1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同性質(zhì)的特殊性●保險(xiǎn)標(biāo)的→可估價(jià)性●保險(xiǎn)金額的確定具有客觀依據(jù)→根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值來(lái)確定?！癖ｋU(xiǎn)金的賠償→補(bǔ)償性。

2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)的特殊性●承保的風(fēng)險(xiǎn)較為集中。包括各種自然災(zāi)害、意外事故、法律責(zé)任以及信用行為等。●財(cái)險(xiǎn)承保一些高額保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)人的賠償額劇增。因此需要再保險(xiǎn)技術(shù)。（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征

3．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限的特殊性●財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為一年或一年以?xún)?nèi)?！褙?cái)險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金不能進(jìn)行中長(zhǎng)期投資；●大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)只有保障性，保險(xiǎn)單沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值。

4．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保利益的特殊性●財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保利益有量的規(guī)定?！窨杀＠嬗袝r(shí)效性規(guī)定。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)分類(lèi)

●國(guó)際:根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)規(guī)則，將整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)。壽險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。非壽險(xiǎn)是指除壽險(xiǎn)以外的一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的總稱(chēng)，包括我國(guó)廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，其涵蓋的范圍更加廣泛?！裎覈?guó):《保險(xiǎn)法》第95條：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)--狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)（一）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)標(biāo)的：各種有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)公眾責(zé)任險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)雇主責(zé)任險(xiǎn)

（二）責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的：民事?lián)p害賠償責(zé)任（三）信用保證保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)標(biāo)的：被保險(xiǎn)人的信用一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（一）概念及構(gòu)成1．概念是以存放在固定地點(diǎn)且處于靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的由于自然災(zāi)害和意外事故造成直接損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)。第二節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)附加險(xiǎn)水暖管爆裂險(xiǎn)利潤(rùn)損失險(xiǎn)機(jī)器設(shè)備損壞險(xiǎn)盜搶險(xiǎn)露堆財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)礦下財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)櫥窗玻璃意外險(xiǎn)

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主險(xiǎn)

基本險(xiǎn)綜合險(xiǎn)一切險(xiǎn)2．企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)構(gòu)成1．可保財(cái)產(chǎn)●從可保利益的角度：可保財(cái)產(chǎn)是法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的財(cái)產(chǎn)?！駨呢?cái)產(chǎn)形態(tài)上看，可保財(cái)產(chǎn)包括固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)賬外或已攤銷(xiāo)的財(cái)產(chǎn)等。（二）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的2．特約可保財(cái)產(chǎn)●是指必須經(jīng)保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方特別約定并在保險(xiǎn)合同中載明才能成為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)。●包括兩種：△不提高費(fèi)率的特約可保財(cái)產(chǎn)?！魇窃黾淤M(fèi)率的特約財(cái)產(chǎn)。3．不保財(cái)產(chǎn)●不屬于一般性的生產(chǎn)資料或商品的財(cái)產(chǎn)；●缺乏價(jià)值依據(jù)或很難鑒定其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；●承保后會(huì)產(chǎn)生不良社會(huì)影響或會(huì)與政府的有關(guān)法律法規(guī)相抵觸的財(cái)產(chǎn)；●由于種種原因，暫時(shí)不能承保的財(cái)產(chǎn)；●必然會(huì)發(fā)生危險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)；●應(yīng)投保其他險(xiǎn)種的財(cái)產(chǎn)。1．企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（1）基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。（2）綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（三）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍氣象災(zāi)害與風(fēng)有關(guān)：3個(gè)。臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)與水有關(guān)：5個(gè)。洪水、暴雨、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌地質(zhì)災(zāi)害：4個(gè)。泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷?！癖槐ｋU(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失；●發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或?yàn)榉乐篂?zāi)害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；●保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用。（3）基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)均可承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任小知識(shí)：三停損失的成立必須同時(shí)具備三個(gè)條件：●是被保險(xiǎn)人擁有的并自己使用的三自設(shè)備?！駜H限于因保險(xiǎn)事故造成的三停損失?！駜H限于被保險(xiǎn)人的機(jī)器設(shè)備、在制品和在庫(kù)品等保險(xiǎn)標(biāo)的的損壞或報(bào)廢負(fù)賠償責(zé)任。如印染廠因發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致停電，使生產(chǎn)線上運(yùn)轉(zhuǎn)的高熱燒筒停轉(zhuǎn)，燒筒上布匹被燒焦；又如藥廠因同樣情況停電，使冷藏庫(kù)內(nèi)藥品變質(zhì)。（1）基本險(xiǎn)的除外責(zé)任戰(zhàn)爭(zhēng)及類(lèi)似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)、恐怖行為、民眾騷亂；被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為和縱容所致；核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染；地震、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊；保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；凹陷標(biāo)的的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀；保險(xiǎn)標(biāo)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲(chóng)咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失；由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失；其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。2．企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任（2）綜合險(xiǎn)的除外責(zé)任除特別列明地震所造成的一切損失和堆放在露天或罩棚下的保險(xiǎn)標(biāo)的以及罩棚由于暴風(fēng)暴雨所造成的損失作為除外責(zé)任外，其余與基本險(xiǎn)相同。課堂討論：某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額80萬(wàn)元，保險(xiǎn)有效期間從2009年1月1日至12月31日。若：●該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為40萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為100萬(wàn)元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？●5月18日因發(fā)生地震而造成財(cái)產(chǎn)損失60萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為100萬(wàn)元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？●12月18日因下暴雨，倉(cāng)庫(kù)進(jìn)水而造成存貨損失70萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為70萬(wàn)元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？●企財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常為一年。也有少于一年的短期保險(xiǎn)期限，其中半年期的保險(xiǎn)期限比較常用?！癖ｋU(xiǎn)期限從約定起保的當(dāng)天零時(shí)起，到保險(xiǎn)期滿(mǎn)日的24時(shí)止。（四）保險(xiǎn)期限1．固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定●按照固定資產(chǎn)的賬面原值確定保險(xiǎn)金額。△賬面原值是指在建造或購(gòu)置固定資產(chǎn)時(shí)所支出的貨幣總額?！鬟m用于：固定資產(chǎn)登記入賬時(shí)間較短、固定資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值變化不大的情況。●按照固定資產(chǎn)的賬面原值加成數(shù)確定。△保險(xiǎn)金額=賬面原值×（1+成數(shù)）△適用于：固定資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值變化較大的企業(yè)，可抵御通貨膨脹對(duì)固定資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值造成的貶值影響。（五）保險(xiǎn)金額●按照固定資產(chǎn)重置價(jià)值確定?！鞅ｋU(xiǎn)金額=重置價(jià)值△重置價(jià)值：指重新建造或購(gòu)置某些財(cái)產(chǎn)所需支付的全部費(fèi)用?！癜雌渌绞酱_定?！魇潜槐ｋU(xiǎn)人依據(jù)公估或評(píng)價(jià)后的市價(jià)確定固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。2．流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定●由被保險(xiǎn)人按最近12個(gè)月任意月份的賬面余額△最近12個(gè)月任意月份的賬面余額，是指從投保月份往前倒推12個(gè)月的其中任意一個(gè)月流動(dòng)資產(chǎn)賬面余額。●由被保險(xiǎn)人自行確定。3．賬外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定●由被保險(xiǎn)人自行估價(jià)●按重置價(jià)值確定?！癖ｋU(xiǎn)價(jià)值→出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值。1．固定資產(chǎn)的賠款計(jì)算●全部損失?！鞅ｋU(xiǎn)金額≥保險(xiǎn)價(jià)值→賠款以不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值為限；△保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值→賠款不超過(guò)保險(xiǎn)金額。（六）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠款的計(jì)算●部分損失?！鞅ｋU(xiǎn)金額≥保險(xiǎn)價(jià)值→賠款=實(shí)際損失；△保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值→賠款按下列公式計(jì)算：賠款=（保險(xiǎn)金額/出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值）×實(shí)際損失或受損財(cái)產(chǎn)恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用

●全部損失△保險(xiǎn)金額≥出險(xiǎn)時(shí)賬面余額→賠款不超過(guò)出險(xiǎn)時(shí)賬面余額；△保險(xiǎn)金額＜出險(xiǎn)時(shí)賬面余額時(shí)→賠款不得超過(guò)保險(xiǎn)金額?！癫糠謸p失△保險(xiǎn)金額≥出險(xiǎn)時(shí)賬面余額時(shí)→賠款=實(shí)際損失；△保險(xiǎn)金額＜出險(xiǎn)時(shí)賬面余額時(shí)→賠款按下列公式計(jì)算：賠款=（保險(xiǎn)金額/出險(xiǎn)時(shí)賬面余額）×實(shí)際損失或受損財(cái)產(chǎn)恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用2．流動(dòng)資產(chǎn)的賠款計(jì)算●全部損失。△保險(xiǎn)金額≥出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值或賬面余額→賠款不超過(guò)出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值或賬面余額；△保險(xiǎn)金額＜出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值或賬面余額→賠款不得超過(guò)保險(xiǎn)金額?！癫糠謸p失。△保險(xiǎn)金額≥出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值或賬面余額→賠款=實(shí)際損失；△受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額＜出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值或賬面余額時(shí)→賠款按下列公式計(jì)算：賠款=（保險(xiǎn)金額/出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值或賬面余額）×實(shí)際損失或受損財(cái)產(chǎn)恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用3．賬外資產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)的賠款計(jì)算（1）施救、搶救、保護(hù)費(fèi)用的賠償●與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的賠償分開(kāi)，分別按兩個(gè)保險(xiǎn)金額計(jì)算，均以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限?！袢羰軗p財(cái)產(chǎn)按比例賠償，施救費(fèi)用也應(yīng)按相同的比例計(jì)算賠償?！袷┚荣M(fèi)用的賠償應(yīng)區(qū)分用于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的施救費(fèi)用。當(dāng)不能區(qū)分時(shí)，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值占全部施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例計(jì)算施救費(fèi)用。計(jì)算公式為：保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)施救費(fèi)用=施救費(fèi)用×（施救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)/全部被施救財(cái)產(chǎn)）（2）代位追償。4．其他事項(xiàng)（3）保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受部分損失賠償后，保險(xiǎn)人應(yīng)在保單中注明有效保額。保險(xiǎn)人對(duì)該有效保險(xiǎn)金額繼續(xù)負(fù)責(zé)至保險(xiǎn)期滿(mǎn)為止。（4）重復(fù)保險(xiǎn)的賠償方式→比例責(zé)任制。（5）受損財(cái)產(chǎn)的殘值處理。殘值是指財(cái)產(chǎn)遭受損失以后尚有可以利用的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。標(biāo)的殘值應(yīng)協(xié)議作價(jià)給被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除。例題4-1：某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為800000元，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的損失約10000元，事后保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的估價(jià)是1000000元，倘若受損標(biāo)的還有殘值500元，被保險(xiǎn)人在損失發(fā)生后對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行了搶救，由此支付了300元的施救費(fèi)，請(qǐng)計(jì)算保險(xiǎn)公司的賠款。分析：該企業(yè)投保的保險(xiǎn)金額小于出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值，為不足額保險(xiǎn)。損失為部分損失，其賠款的計(jì)算應(yīng)該按比例賠償方式計(jì)算。對(duì)標(biāo)的損失應(yīng)賠：10000×（800000／1000000）=8000（元）應(yīng)扣殘值為：500×（800000／1000000）=400（元）應(yīng)賠施救費(fèi)用為：300×(800000／1000000）=240（元）。所以保險(xiǎn)人實(shí)際支付的賠償金共計(jì)為：8000-400+240=7840元。（一）概念和種類(lèi)

●概念→是以我國(guó)城鄉(xiāng)居民的家庭財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故造成損失時(shí)由保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。凡我國(guó)城鄉(xiāng)個(gè)人自有財(cái)產(chǎn)、代他人保管的財(cái)產(chǎn)或與他人共有的財(cái)產(chǎn)均可投保該項(xiàng)保險(xiǎn)。

二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2．種類(lèi)

●按財(cái)產(chǎn)損失的原因→災(zāi)害損失保險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)；

●按險(xiǎn)種是否獨(dú)立→基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)；

●按保險(xiǎn)標(biāo)的的不同→室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和房屋保險(xiǎn)；

●按保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式→普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄式家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和投資理財(cái)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。下面以普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例介紹家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容。1.可保財(cái)產(chǎn)●是投保人可直接向保險(xiǎn)人投保的財(cái)產(chǎn)。凡屬城鄉(xiāng)居民擁有、并存放在固定地點(diǎn)的下列各類(lèi)財(cái)產(chǎn)均可向保險(xiǎn)人投保。●包括：房屋及其附屬物；衣著用品、床上用品；家具、用具、室內(nèi)裝修物；家用電器、文化娛樂(lè)用品；農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具、已收獲入庫(kù)的農(nóng)產(chǎn)品、副業(yè)產(chǎn)品；由投保人代管或者與他人共有而由投保人負(fù)責(zé)的上述財(cái)產(chǎn)。（二）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的范圍2.特保財(cái)產(chǎn)●是投保人必須向保險(xiǎn)人特別約定才能投保的財(cái)產(chǎn)?！裉卣鳎?/p>

△財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值很難確定，必須由專(zhuān)業(yè)鑒定人員或公估部門(mén)才能確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)→承保有難度，須與被保險(xiǎn)人特別約定才能予以承保。

△不屬于普通的家庭財(cái)產(chǎn)，為專(zhuān)業(yè)人員在家庭從事業(yè)余研究和發(fā)明創(chuàng)造所使用的專(zhuān)業(yè)儀器和設(shè)備。3.不保財(cái)產(chǎn)●是保險(xiǎn)人不予以承保的財(cái)產(chǎn)?！裉卣?/p>

△損失后無(wú)法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；如貨幣、票證、電腦資料；△日常生活必須消費(fèi)的日用消費(fèi)品；如食品、煙酒、藥品；△法律不容個(gè)人收藏、保管或擁有的財(cái)產(chǎn)；如槍支、彈藥；△處于危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)。如危房等；△其他不屬于家財(cái)險(xiǎn)承保范圍的財(cái)產(chǎn)；如槍支、彈藥、毒品；1．基本責(zé)任火災(zāi)、雷擊、爆炸、空中運(yùn)行物的墜落、雪災(zāi)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹災(zāi)、冰凌、泥石流；外來(lái)的建筑物和其他固定物體的倒塌；暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)（外墻、屋頂、屋架）倒塌造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失；因防止災(zāi)害蔓延或因施救、保護(hù)所采取必要的措施而造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失和支付的合理費(fèi)用等。2．附加責(zé)任→特約盜搶責(zé)任。（三）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍3．除外責(zé)任●戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行為或暴力行為；●核子輻射和污染；●電機(jī)、電器、電氣設(shè)備因使用過(guò)渡、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發(fā)熱等原因造成的本身?yè)p毀；●被保險(xiǎn)人以及家庭成員、服務(wù)人員、寄居人員的故意行為或違法行為；●地震造成的一切損失；●其他不屬于家庭財(cái)產(chǎn)保單列名的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用；

●期限主要是一年。以約定起保日期的零時(shí)起至期滿(mǎn)日期的24時(shí)止，到期可以續(xù)保，另行辦理投保手續(xù)。

●也有長(zhǎng)于一年的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)責(zé)任期限的長(zhǎng)短可以由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商。（四）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限1.房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢：●保險(xiǎn)金額→購(gòu)置價(jià)或市場(chǎng)價(jià)?！癖ｋU(xiǎn)價(jià)值→出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值。2.室內(nèi)財(cái)產(chǎn)●保險(xiǎn)金額→投保人根據(jù)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值自行確定。具體確定保額有兩種方式：△單一總保險(xiǎn)金額制△分項(xiàng)總保險(xiǎn)金額制（五）保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值1．房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢●賠償方式→比例賠償方式●全部損失。保險(xiǎn)金額≥保險(xiǎn)價(jià)值→賠額=保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值→賠額=保險(xiǎn)金額●部分損失。保險(xiǎn)金額≥保險(xiǎn)價(jià)值→賠額=實(shí)際損失保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值→比例賠償方式（六）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠款的計(jì)算2．室內(nèi)財(cái)產(chǎn)→第一危險(xiǎn)賠償方式。課堂討論：張某2000年12月18日向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期間為1年的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為40萬(wàn)元，2001年2月28日張某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時(shí)，張某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為50萬(wàn)元。若按第一危險(xiǎn)賠償方式。則：（1）財(cái)產(chǎn)損失10萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）家庭財(cái)產(chǎn)損失45萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？為什么？（一）機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的概念和基本險(xiǎn)別1．概念●是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的一種，是以各種機(jī)動(dòng)車(chē)輛以及機(jī)動(dòng)車(chē)輛對(duì)第三者的責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。由汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展而來(lái)，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要的業(yè)務(wù)來(lái)源。●機(jī)動(dòng)車(chē)輛：指汽車(chē)、電車(chē)、電瓶車(chē)、摩托車(chē)、拖拉機(jī)、各種專(zhuān)用機(jī)械車(chē)、特種車(chē)。三、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)（1）保險(xiǎn)標(biāo)的流動(dòng)性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)大，行路不固定，常常異地出險(xiǎn)。（2）業(yè)務(wù)量大，投保率高，符合風(fēng)險(xiǎn)分散的原則。（3）保險(xiǎn)賠償有特殊規(guī)定?！鬈?chē)損險(xiǎn)：在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生一次或多次分損，若賠款金額+免賠額＜保險(xiǎn)金額，則保險(xiǎn)責(zé)任有效；若一次賠償金額+免賠額=保險(xiǎn)金額，則保險(xiǎn)責(zé)任終止；△三責(zé)險(xiǎn)：責(zé)任事故賠償后，無(wú)論每次事故賠償是否達(dá)到賠償限額，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效，直至保險(xiǎn)期滿(mǎn)。2．機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的特點(diǎn)小知識(shí)：免賠額，是保險(xiǎn)人免于賠償?shù)臄?shù)額。①絕對(duì)免賠額：當(dāng)損失額超出約定金額時(shí)，保險(xiǎn)人賠償超過(guò)的部分；當(dāng)損失額低于約定金額時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

②相對(duì)免賠額：損失額低于約定金額，保險(xiǎn)人不賠償；損失高于約定金額，保險(xiǎn)人賠償全部損失。例如：合同中規(guī)定免賠額為200元，則損失在200元以下的，無(wú)論是絕對(duì)免賠額還是相對(duì)免賠額，保險(xiǎn)人都不賠償；若損失500元，絕對(duì)免賠額賠償300元，相對(duì)免賠額則賠償500元。（4）賠償采用絕對(duì)免賠的方式●全部責(zé)任→免賠20%，●主要責(zé)任→免賠15%，●同等責(zé)任→免賠10%，●次要責(zé)任→免賠5%，●單方肇事事故→免賠20%（5）采用無(wú)賠款優(yōu)待●是指保險(xiǎn)車(chē)輛在上一年度保險(xiǎn)期限內(nèi)無(wú)賠款，續(xù)保時(shí)可享受無(wú)賠款減收保費(fèi)優(yōu)待?！駰l件：△保險(xiǎn)期內(nèi)無(wú)賠款△需要續(xù)保△保險(xiǎn)期限必須滿(mǎn)一年（6）代位追償和委付原則適用于機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。機(jī)車(chē)險(xiǎn)的險(xiǎn)別：包括商業(yè)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)兩大類(lèi)。商業(yè)險(xiǎn)又包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。3．機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)別基本險(xiǎn)車(chē)輛損失險(xiǎn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)附加險(xiǎn)三責(zé)險(xiǎn)附加險(xiǎn)共同附加險(xiǎn)無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)車(chē)主責(zé)任險(xiǎn)不計(jì)免賠特約險(xiǎn)全車(chē)盜搶險(xiǎn)車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)車(chē)損險(xiǎn)附加險(xiǎn)自然損失險(xiǎn)新增設(shè)備損失險(xiǎn)1．概念簡(jiǎn)稱(chēng)交強(qiáng)險(xiǎn)，我國(guó)《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》：交強(qiáng)險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成本車(chē)人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。（三）機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)2．交強(qiáng)險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人●投保人：是指與保險(xiǎn)人訂立交強(qiáng)險(xiǎn)合同，并按照合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的機(jī)動(dòng)車(chē)的所有人、管理人?！癖槐ｋU(xiǎn)人：是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)??！袷芎θ耍菏侵敢虮槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)本車(chē)車(chē)上人員、被保險(xiǎn)人。3．交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額

被保險(xiǎn)車(chē)輛的責(zé)任情況死亡傷殘賠償限額醫(yī)療費(fèi)用賠償限額財(cái)產(chǎn)損失賠償限額合計(jì)2008版（新）有責(zé)任110000100002000122000無(wú)責(zé)任110001000100121002007版（舊）有責(zé)任500008000200060000無(wú)責(zé)任10000160040012000保險(xiǎn)責(zé)任：?jiǎn)试豳M(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)，被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。醫(yī)療費(fèi)用賠償限額項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)，必要的、合理的后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)。4．保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除責(zé)任免除：受害人故意造成的交通事故的損失；被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接損失；因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。5．保險(xiǎn)期限→一年6．交強(qiáng)險(xiǎn)與三責(zé)險(xiǎn)的區(qū)別（1）賠償原則不同●三責(zé)險(xiǎn)→過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則；●交強(qiáng)險(xiǎn)→無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則。（2）保障范圍不同?！袢?zé)險(xiǎn)→保障范圍??；●交強(qiáng)險(xiǎn)→保障范圍大。（3）保費(fèi)厘定不同?！袢?zé)險(xiǎn)→以盈利為目的，保費(fèi)厘定可以盈利?！窠粡?qiáng)險(xiǎn)→不以盈利為目的，各保險(xiǎn)公司從事交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)將實(shí)行與其他商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開(kāi)管理、單獨(dú)核算，無(wú)論盈虧，均不參與公司的利益分配。（4）責(zé)任限額不同?！袢?zé)險(xiǎn)的責(zé)任限額→約定的；●交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額→固定的。（5）承保方式不同。●三責(zé)險(xiǎn)→自愿購(gòu)買(mǎi)●而交強(qiáng)險(xiǎn)→強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)。1．概念簡(jiǎn)稱(chēng)車(chē)損險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)車(chē)輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險(xiǎn)車(chē)輛本身?yè)p失，以及所發(fā)生的施救等費(fèi)用，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。2．保險(xiǎn)責(zé)任●碰撞責(zé)任→是保險(xiǎn)車(chē)輛與外界靜止的或運(yùn)動(dòng)中的物體的意外撞擊造成本車(chē)的損失。是車(chē)輛損失險(xiǎn)的主要保險(xiǎn)責(zé)任。●非碰撞責(zé)任→是指除碰撞以外的自然災(zāi)害和意外事故造成的被保險(xiǎn)車(chē)輛的損失?！窈侠淼氖┚?、保護(hù)費(fèi)用。（四）車(chē)輛損失險(xiǎn)●下列原因造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、競(jìng)賽測(cè)試、故意行為、違法活動(dòng)、飲酒吸毒、肇事逃逸、無(wú)證駕駛等。●下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：自然損耗、朽蝕、腐蝕、故障、車(chē)輪單獨(dú)損壞、玻璃單獨(dú)破碎、人工直接供油、高溫烘烤、自燃以及不明原因引起的火災(zāi)、受本車(chē)所載貨物撞擊、摩托車(chē)翻倒、受損后未修而繼續(xù)使用，排氣管被水淹后啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)、間接損失、精神損害、污染賠償、全車(chē)被盜搶及期間附屬設(shè)備的丟失與第三者責(zé)任等。3．車(chē)輛損失險(xiǎn)的除外責(zé)任（1）保險(xiǎn)價(jià)值→投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)。（2）保險(xiǎn)金額的確定：①按投保時(shí)被保險(xiǎn)車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定。

●新車(chē)購(gòu)置價(jià)是指保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與保險(xiǎn)車(chē)輛同類(lèi)型新車(chē)（含車(chē)輛購(gòu)置稅）的價(jià)格，以發(fā)票金額為據(jù)。4．車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額的確定

②按投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定。

●實(shí)際價(jià)值：指新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。

●折舊額=投保時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)車(chē)輛已使用月數(shù)×0.6%③由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商確定。車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)=基礎(chǔ)保費(fèi)+（保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率）5．保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算車(chē)損保險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)車(chē)輛損事故責(zé)任=-殘值-××（1-免賠率）-絕對(duì)免賠額賠款金額失險(xiǎn)賠款金額比例6．賠償?shù)奶幚恚?）全部損失●保險(xiǎn)金額≤出險(xiǎn)時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)，按保額計(jì)算。●保險(xiǎn)金額＞出險(xiǎn)時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值，以出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償，即車(chē)損實(shí)際交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)車(chē)輛損事故責(zé)任=-殘值-××（1-免賠率）-絕對(duì)免賠額賠款價(jià)值失險(xiǎn)賠款金額比例（2）部分損失●以新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額→按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償。每次以不超過(guò)保險(xiǎn)金額或出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值為限。計(jì)算公式：車(chē)損實(shí)際修交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)車(chē)輛損事故責(zé)任=-殘值-××（1-免賠率）-絕對(duì)免賠額賠款理費(fèi)用失險(xiǎn)賠款金額比例●保險(xiǎn)金額＜新車(chē)購(gòu)置價(jià)，按保險(xiǎn)金額與新車(chē)購(gòu)置價(jià)的比例計(jì)算賠償修復(fù)費(fèi)用，但每次以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。計(jì)算公式：車(chē)損實(shí)際修交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)車(chē)輛損事故責(zé)任保險(xiǎn)投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)=-殘值-××賠款復(fù)費(fèi)用失險(xiǎn)賠款金額比例金額車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)

×（1-免賠率）-絕對(duì)免賠額1．概念是以各類(lèi)符合國(guó)家交通管理部門(mén)行駛要求的車(chē)輛在運(yùn)行過(guò)程中發(fā)生的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，在機(jī)動(dòng)車(chē)輛發(fā)生交通事故造成第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

第三者是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人以外的人。（五）第三者責(zé)任保險(xiǎn)2．第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照《道路交通安全法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。（1）下列人員的傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：●被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)損失；●被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)損失；●本車(chē)上其他人員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。（2）下列原因造成的第三者的損害，保險(xiǎn)人不予賠償：

●地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用、競(jìng)賽、測(cè)試、修理、養(yǎng)護(hù)期間；利用機(jī)動(dòng)車(chē)從事違法活動(dòng)，駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒返取?．第三者責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任（3）下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：被保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外事故致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、通訊或網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及其他各種間接損失；精神損害賠償；因污染（含放射性污染）造成的損失；被保險(xiǎn)車(chē)被盜搶、搶劫、搶奪期間造成的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藛T故意行為造成的損失。仲裁或訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。第三者財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的損失。（4）應(yīng)由交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)膿p失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)按5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元和100萬(wàn)元以上1000萬(wàn)元以?xún)?nèi)的檔次協(xié)商而定。5．第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間一般為一年，以保單載明的起訖時(shí)間為準(zhǔn)。4．第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額●賠款計(jì)算公式：賠款=（損失金額－交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠款金額之和）（≤賠償限額）×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）●第三者責(zé)任險(xiǎn)為連續(xù)責(zé)任?！癖ｋU(xiǎn)人對(duì)第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)責(zé)賠償?shù)馁M(fèi)用包括：死者喪葬費(fèi)、撫恤費(fèi)、傷殘者醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)和生活補(bǔ)助、遭損毀的車(chē)輛和財(cái)產(chǎn)損失，死傷殘者家屬或代理人在處理事故期間的誤工費(fèi)和交通住宿費(fèi)等。6．第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償處理●概念：簡(jiǎn)稱(chēng)“貨運(yùn)險(xiǎn)”，是以運(yùn)輸過(guò)程中的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)運(yùn)輸中的貨物因自然災(zāi)害或意外事故而遭受損失時(shí)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?！穹诸?lèi)：△按運(yùn)輸方式→直運(yùn)貨運(yùn)險(xiǎn)、聯(lián)運(yùn)貨運(yùn)險(xiǎn)、集裝箱運(yùn)輸保險(xiǎn)?！靼催\(yùn)輸工具→水上貨運(yùn)險(xiǎn)、陸上貨運(yùn)險(xiǎn)、航空貨運(yùn)險(xiǎn)、特種運(yùn)輸保險(xiǎn)?！靼催m用范圍→國(guó)內(nèi)貨運(yùn)險(xiǎn)、海上貨運(yùn)險(xiǎn)、郵包保險(xiǎn)。下面介紹海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的主要內(nèi)容。四、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)1．基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。（1）平安險(xiǎn)●被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于自然災(zāi)害造成的全損或推定全損。●由于運(yùn)輸工具遭到意外事故所造成的貨物全部或部分損失。●在運(yùn)輸工具已經(jīng)發(fā)生意外事故的情況下，貨物在此前后又在海上遭受自然災(zāi)害所造成的部分損失?！裨谘b卸或轉(zhuǎn)船時(shí)由于一件或數(shù)件甚至整批貨物落海所造成的全部或部分損失。（一）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任●被保險(xiǎn)人對(duì)遭受承保責(zé)任內(nèi)的危險(xiǎn)貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施所支付的合理費(fèi)用，但以不超過(guò)該批被毀貨物的保險(xiǎn)金額為限?！襁\(yùn)輸工具遭遇海難后，在避難港由于卸貨引起的損失，以及在中途港或避難港由于卸貨、存?zhèn)}和運(yùn)送貨物所產(chǎn)生的特殊費(fèi)用。●共同海損的犧牲、分?jǐn)偤途戎M(fèi)用。●運(yùn)輸契約中如訂有“船舶互撞責(zé)任”條款，則根據(jù)該條款規(guī)定應(yīng)由貨方償還船方的損失。（2）水漬險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任水漬險(xiǎn)=平安險(xiǎn)+由于自然災(zāi)害造成的部分損失。（3）一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一切險(xiǎn)=平安險(xiǎn)+水漬險(xiǎn)+一般外來(lái)原因所造成的全部損失或部分損失。注意：一切險(xiǎn)并非對(duì)運(yùn)輸途中的一切風(fēng)險(xiǎn)都負(fù)責(zé)！2．附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任●一般附加險(xiǎn)：承保11種風(fēng)險(xiǎn)，即偷竊提貨不著險(xiǎn)、淡水雨淋險(xiǎn)、滲漏險(xiǎn)、短量險(xiǎn)、鉤損險(xiǎn)、混雜沾污險(xiǎn)、碰損破碎險(xiǎn)、銹損險(xiǎn)、串味險(xiǎn)、受潮受熱險(xiǎn)、包裝破裂險(xiǎn)。一般附加險(xiǎn)不能單獨(dú)投保，但若投保了一切險(xiǎn)，就不必加保一般附加險(xiǎn)?！裉貏e附加險(xiǎn)：主要有6種：交貨不到險(xiǎn)，進(jìn)口關(guān)稅險(xiǎn)，艙面險(xiǎn)，拒收險(xiǎn)，黃曲霉素險(xiǎn)，出口貨物到香港或澳門(mén)存?zhèn)}火險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展條款?！裉厥飧郊与U(xiǎn)：特殊附加險(xiǎn)主要承保由于特殊外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)標(biāo)的造成的損失，主要有戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)、罷工險(xiǎn)等。特殊外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)是指由于軍事、政治和社會(huì)原因所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。●被保險(xiǎn)人的故意行為或過(guò)失造成的損失。

●由于發(fā)貨人的包裝不善等責(zé)任所引起的損失?！癖槐ｋU(xiǎn)貨物在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之前就已存在品質(zhì)不良或數(shù)量短缺所形成的損失?！癖槐ｋU(xiǎn)貨物的自然損耗、品質(zhì)特性以及市價(jià)跌落、運(yùn)輸延遲所引起的損失和費(fèi)用?！駪?zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)、罷工險(xiǎn)等特殊附加險(xiǎn)條款所規(guī)定的責(zé)任范圍和除外責(zé)任。（二）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的除外責(zé)任1．海上貨運(yùn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限采用“倉(cāng)之倉(cāng)（W/W）條款”。2．倉(cāng)至倉(cāng)條款：指保險(xiǎn)人的承保責(zé)任從被保險(xiǎn)貨物運(yùn)離保險(xiǎn)單所載明的起運(yùn)地發(fā)貨人倉(cāng)庫(kù)開(kāi)始，直到該項(xiàng)貨物被運(yùn)抵保險(xiǎn)單所載明的目的地收貨人倉(cāng)庫(kù)為止。●當(dāng)貨物從目的港卸離海輪時(shí)起算滿(mǎn)60天，不論貨物是否進(jìn)入收貨人倉(cāng)庫(kù)，保險(xiǎn)責(zé)任均告終止。●如上述保險(xiǎn)期限內(nèi)被保險(xiǎn)貨物需要轉(zhuǎn)交到非保險(xiǎn)單所載明的目的地時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任則以該項(xiàng)貨物開(kāi)始轉(zhuǎn)交時(shí)終止。（三）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限●被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)至保險(xiǎn)單所載明的目的港或目的地以后，在某一倉(cāng)庫(kù)發(fā)生分組、分派的情況，則該倉(cāng)庫(kù)就作為被保險(xiǎn)人的最后倉(cāng)庫(kù)，保險(xiǎn)責(zé)任也從貨物運(yùn)抵該倉(cāng)庫(kù)時(shí)終止?！癖槐ｋU(xiǎn)人可以要求擴(kuò)展期限?！癞?dāng)發(fā)生非正常運(yùn)輸情況，如運(yùn)輸遲延、繞道、被迫卸貨、航程變更等，被保險(xiǎn)人及時(shí)通知保險(xiǎn)人，加交保險(xiǎn)費(fèi)，可按擴(kuò)展條款辦理。課堂討論：2002年5月，某公司以CFR上海從國(guó)外進(jìn)口一批汽車(chē)零件，并據(jù)賣(mài)方提供的裝船通知及時(shí)向中國(guó)人民保險(xiǎn)公司投保了水漬險(xiǎn)，后來(lái)由于國(guó)內(nèi)用戶(hù)發(fā)生變更，我方通知承運(yùn)人貨改卸黃埔港。在貨物由黃埔港裝火車(chē)運(yùn)往南京途中遇到山洪，致使部分貨物受損，我進(jìn)口公司據(jù)此向保險(xiǎn)公司索賠，但遭拒絕。保險(xiǎn)公司拒賠有無(wú)道理？如果海輪正常于6月1日抵達(dá)上海港并開(kāi)始卸貨，6月3日全部卸在碼頭貨棚中而未運(yùn)往收貨人的倉(cāng)庫(kù)。問(wèn)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任至哪一天終止?1．保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額=CIF×（1+加成率）其中，（1+加成率）被稱(chēng)為投保加成。例題4-2：CIF價(jià)$1000，加2成投保，則保險(xiǎn)金額=$1000×(1+20%）=$12OO例題4-3：某出口商品的CIF價(jià)格為$500，加1成投保，則保險(xiǎn)金額=$500×（1+10%）=$5502．保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率=CIF×（1+加成率）×保險(xiǎn)費(fèi)率。（四）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)1．全損的計(jì)算●貨運(yùn)險(xiǎn)是定值保險(xiǎn)合同，全損的賠償以保險(xiǎn)金額為準(zhǔn)。2．部分損失的賠償（1）數(shù)量（重量）短少的部分損失的賠償賠款=保險(xiǎn)金額×損失貨物的件數(shù)（重量）/承保貨物的總件數(shù)（重量）例題4-4：某批散裝糧食20000噸，投保一切險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5萬(wàn)元，到達(dá)目的地卸貨時(shí)重量為19900噸，則保險(xiǎn)公司賠款應(yīng)為：50000×（20000-19900）/20000=2500元。（五）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)賠款的計(jì)算（2）質(zhì)量損失的賠償賠款=保險(xiǎn)金額×（貨物完好價(jià)值-受損后殘值）/貨物完好價(jià)值其中，（貨物完好價(jià)值-受損后殘值）/貨物完好價(jià)值被稱(chēng)為貶值率。或賠款=保險(xiǎn)金額×按發(fā)票計(jì)算的損失額/發(fā)票金額例題4-5：一批貨物投保水漬險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額$80000，運(yùn)輸途中受潮部分損失，目的地完好貨物市價(jià)$100000，受損后只能按八折出售，則保險(xiǎn)公司賠款應(yīng)為：80000×（100000-100000×80%）/100000=$16000。3．有免賠率的賠款計(jì)算免賠量=破漏的重量×免賠率=已損貨物的件數(shù)×每件貨物原裝重量×免賠率賠償重量=損失重量-免賠重量賠償額=保險(xiǎn)金額×扣除免賠量以后的實(shí)際短少量/承保貨物的總重量=保險(xiǎn)金額×（損失重量-免賠重量）/承保貨物的總重量=保險(xiǎn)金額×賠償重量/承保貨物的總重量例題4-6：某外貿(mào)公司出口一批烏紗500袋，凈重50公斤/袋，保險(xiǎn)金額40000英鎊，運(yùn)輸中短量156公斤，免賠率0.5%，20袋短漏（破損），則：免賠量=20×50×0.5%=5公斤賠償量=156-5=151公斤賠償額=40000×151/（500×50）=241.6英鎊（一）工程保險(xiǎn)的概念●是承保建筑、安裝工程在建筑、安裝過(guò)程中及工程結(jié)束后一定時(shí)期內(nèi)遭受自然災(zāi)害或意外事故的損失給予補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)?！癜ǎ航ㄖこ瘫ｋU(xiǎn)和安裝工程保險(xiǎn)。安裝工程保險(xiǎn)的適用范圍、內(nèi)容與建筑工程保險(xiǎn)基本相同，兩者是承包工程項(xiàng)目相輔相成的一對(duì)險(xiǎn)種，因此，本書(shū)僅介紹建筑工程保險(xiǎn)的內(nèi)容。五、工程保險(xiǎn)1．建筑工程保險(xiǎn)的概念

●是指承保以土木建筑為主體的工程項(xiàng)目在整個(gè)建筑期間因自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損失，以及依法應(yīng)承擔(dān)的第三者責(zé)任的保險(xiǎn)。

●土木建筑：是建筑工程的統(tǒng)稱(chēng)，因?yàn)槲覈?guó)古代建筑物以土燒制磚瓦墻，以木做屋架、門(mén)窗，沿襲至今，所以建筑工程又稱(chēng)為土木工程。（二）建筑工程保險(xiǎn)（1）被保險(xiǎn)人：與工程有可保利益關(guān)系的人?！窆こ趟腥恕ㄖこ痰乃姓?；●工程承包人→包括主承包人和分承包人；●技術(shù)顧問(wèn)→由工程所有人聘請(qǐng)的建筑師、設(shè)計(jì)師、工程師和其他專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)，代表工程所有人監(jiān)督工程合同執(zhí)行的單位或個(gè)人；●其他關(guān)系方→如貸款銀行或債權(quán)人等。（2）投保人：應(yīng)由以上被保險(xiǎn)人選出一方作為投保人，負(fù)責(zé)辦理投保手續(xù)，代表自己和其他被保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，且將其他被保險(xiǎn)人的利益包括在內(nèi)，并在保單上清楚地列名。2．建工險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人及投保人●建筑工程→保險(xiǎn)金額為工程完工時(shí)的總造價(jià)。包括設(shè)計(jì)費(fèi)、材料設(shè)備費(fèi)、施工費(fèi)、運(yùn)雜費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、稅款及其他費(fèi)用?！癜惭b工程項(xiàng)目→保險(xiǎn)金額按重置價(jià)投保。●施工機(jī)具設(shè)備→按重置價(jià)單獨(dú)投保?！駡?chǎng)地清理費(fèi)用→對(duì)大工程而言，該項(xiàng)保險(xiǎn)金額一般不超過(guò)合同價(jià)格的5％，對(duì)小工程而言，保險(xiǎn)金額不超過(guò)合同價(jià)格的10％。。●第三者責(zé)任→由被保險(xiǎn)人根據(jù)其承擔(dān)損失能力的大小、意愿及支付保費(fèi)的多少來(lái)決定，一般應(yīng)在保單中列明保險(xiǎn)人對(duì)同一原因發(fā)生一次或多次事故引起的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的賠償限額。3．建工險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)金額（1）物質(zhì)損失部分的責(zé)任范圍●自然災(zāi)害造成的物質(zhì)損壞或滅失●意外事故造成的物質(zhì)損壞或滅失●盜搶、工人和技術(shù)人員違反操作規(guī)程或破壞行為、原材料或工藝不善引起的其他財(cái)產(chǎn)損失（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任范圍●因保險(xiǎn)事故造成第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失●訴訟及費(fèi)用，但不包括罰款?！褡罡哔r償不得高于保單明細(xì)表中規(guī)定的每次事故的賠償限額或保單有效期內(nèi)累計(jì)賠償限額。4．建工險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（1）保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始●投保工程破土動(dòng)工日●自承包項(xiàng)目所用材料卸至工地（2）保險(xiǎn)責(zé)任的終止●保單規(guī)定的終止期●工程建筑完畢移交●工程所有人開(kāi)始使用●機(jī)器設(shè)備試車(chē)5．建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限以先發(fā)生者為準(zhǔn)以先發(fā)生者為準(zhǔn)（3）延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限

●保險(xiǎn)期限終止后，若投保工程不能如期完成，被保險(xiǎn)人可在原保險(xiǎn)期結(jié)束前向保險(xiǎn)人提出書(shū)面申請(qǐng)，請(qǐng)示延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限，保險(xiǎn)人加批保單對(duì)原約定的保險(xiǎn)期限予以延展后，方可有效。

（4）保證期●是指根據(jù)工程合同規(guī)定，承包商對(duì)于所承建的工程項(xiàng)目在工程驗(yàn)收并交付使用之后的一定時(shí)期內(nèi)，如果建筑物或被安裝的機(jī)器設(shè)備存在建筑或安裝的質(zhì)量問(wèn)題，甚至造成損失的，承包商對(duì)于這些質(zhì)量問(wèn)題和損失應(yīng)承擔(dān)修復(fù)或賠償責(zé)任。是工程保險(xiǎn)所特有的一種特殊保險(xiǎn)責(zé)任期間?！窆こ掏旯を?yàn)收合格后，才進(jìn)入保證期。如果工程不能按計(jì)劃完工，被保險(xiǎn)人可申請(qǐng)延長(zhǎng)工期。建筑期延長(zhǎng)后，保證期隨之順延?！癖ＷC期不包含在工程期內(nèi)，投保與否由投保人自己決定。6．建筑工程保險(xiǎn)的賠償處理（1）物質(zhì)損失的賠償金額●部分損失。按將保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)修復(fù)至其受損前狀態(tài)所需的費(fèi)用扣除殘值和免賠額后的金額為準(zhǔn)?！袢繐p失。以被保財(cái)產(chǎn)損失前的實(shí)際價(jià)值扣除殘值和免賠額后的金額為準(zhǔn)。最高不超過(guò)受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。若受損被保財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值，則：實(shí)際賠償=賠償金額×某項(xiàng)目現(xiàn)行保險(xiǎn)金額/某項(xiàng)目保險(xiǎn)價(jià)值。（2）第三者責(zé)任的賠償→最高賠償不得高于保單明細(xì)表中規(guī)定的每次事故的賠償限額或保單有效期內(nèi)累計(jì)賠償限額。（3）代位追償。（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念●是指專(zhuān)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)●農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面廣量大。●季節(jié)性強(qiáng)→農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在展業(yè)過(guò)程中應(yīng)遵守農(nóng)時(shí)，把握農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然規(guī)律。

六、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)●風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)具有特殊性→面臨各種氣象災(zāi)害和生物災(zāi)害●高風(fēng)險(xiǎn)和高賠付率→從1982到2004年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均綜合賠付率超過(guò)120％?！裥枵С帧ㄘ?cái)政稅收，貸款政策等方面的支持?！衽c地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?！裨O(shè)立專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司?！裨O(shè)立由地方財(cái)政做后盾的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司?！褚M(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面有專(zhuān)長(zhǎng)的外資保險(xiǎn)公司。（三）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式1．種植業(yè)保險(xiǎn)（1）農(nóng)作物保險(xiǎn)●以各種農(nóng)作物為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保農(nóng)作物在生長(zhǎng)期和收獲期遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失的一種保險(xiǎn)，●包括：生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)和收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)。后者是前者的后續(xù)保險(xiǎn)。（2）林木保險(xiǎn)●是承保林木生長(zhǎng)期間因自然災(zāi)害事故所致風(fēng)險(xiǎn)損失的保險(xiǎn)。林木保險(xiǎn)以森林保險(xiǎn)為主要內(nèi)容，也可承保各種果樹(shù)。（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類(lèi)2．養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)（1）畜禽養(yǎng)殖保險(xiǎn)●是以有生命的畜禽類(lèi)為承保對(duì)象的養(yǎng)殖保險(xiǎn)。標(biāo)的主要有商品性質(zhì)的牛、馬、豬、羊等家畜和雞、鴨、鵝等家禽。（2）水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)●是指對(duì)利用淡水或海水水域進(jìn)行人工養(yǎng)殖的蝦、貝、藻、魚(yú)、蟹、蚌等，在遭受自然災(zāi)害或意外事故造成經(jīng)濟(jì)損失的情況下，提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)保障方式。（一）巨災(zāi)保險(xiǎn)的概念●巨災(zāi)保險(xiǎn)是指承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然災(zāi)害、重大事故或人為破壞等因素可能造成某一地區(qū)巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人身傷亡的風(fēng)險(xiǎn)。分為自然巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和人為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)?！窬逓?zāi)保險(xiǎn)是以巨災(zāi)事故為保險(xiǎn)事故，由保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)合同規(guī)定的巨災(zāi)事故的發(fā)生而遭受的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失及人身傷亡損失。如航天保險(xiǎn)、核電站保險(xiǎn)、海洋石油開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)等。七、巨災(zāi)保險(xiǎn)●巨災(zāi)保險(xiǎn)綜合性強(qiáng)●巨災(zāi)保險(xiǎn)事故周期長(zhǎng)，損失大●需要再保險(xiǎn)技術(shù)●需要充足的資金積累（二）巨災(zāi)保險(xiǎn)的特點(diǎn)一、責(zé)任保險(xiǎn)的概述（一）責(zé)任保險(xiǎn)的概念●責(zé)任保險(xiǎn)是一種以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。（二）責(zé)任保險(xiǎn)的特征1．責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生基礎(chǔ)是法制的健全與完善

●責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生基礎(chǔ)→法制的健全與完善。

●其他財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)生基礎(chǔ)→自然災(zāi)害和意外事故。第三節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)2．責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的替代性與保障性●責(zé)任保險(xiǎn)直接補(bǔ)償對(duì)象→被保險(xiǎn)人（致害人），間接補(bǔ)償對(duì)象→受害人，保險(xiǎn)金最終歸受害人所有?！褚话阖?cái)險(xiǎn)→被保險(xiǎn)人3．只有賠償限額的規(guī)定●責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的→民事?lián)p害賠償責(zé)任，是一種無(wú)形物，以賠償限額作為最高限度來(lái)賠償?！褚话阖?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)→有形物質(zhì)財(cái)產(chǎn)，可用貨幣來(lái)衡量其價(jià)值，保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人賠償?shù)淖罡呦揞~。4．承保方式特殊●責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式→以單獨(dú)的責(zé)任保險(xiǎn)方式簽發(fā)專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)單承保；將責(zé)任保險(xiǎn)作為各種損失賠償保險(xiǎn)的組成部分或?qū)⑵渥鳛楦郊与U(xiǎn)來(lái)承保，不簽發(fā)專(zhuān)門(mén)的責(zé)任保險(xiǎn)單。5．賠償處理的特殊決定方式●責(zé)任保險(xiǎn)→保險(xiǎn)人擁有處理責(zé)任事故的參與權(quán)?！褚话阖?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)→保險(xiǎn)人賠償金額是由保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額、損失金額等因素確定。（一）公眾責(zé)任保險(xiǎn)1．公眾責(zé)任保險(xiǎn)的概念●又稱(chēng)普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任為承保對(duì)象，是責(zé)任保險(xiǎn)中獨(dú)立的、適用范圍最為廣泛的保險(xiǎn)類(lèi)別?！窆娯?zé)任，是指致害人在公眾活動(dòng)場(chǎng)所的過(guò)錯(cuò)行為致使他人的人身或財(cái)產(chǎn)遭受損害，依法應(yīng)由致害人承擔(dān)的對(duì)受害人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。●公眾責(zé)任的法律依據(jù)：各國(guó)的民法及各種有關(guān)的單行法規(guī)制度。二、責(zé)任保險(xiǎn)的種類(lèi)2．公眾責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍●承保：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)、在保險(xiǎn)地點(diǎn)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或其他各項(xiàng)活動(dòng)中，由于意外事故而造成第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的各種經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。●工廠、辦公樓、住宅、商店、旅館、醫(yī)院、影院以及展覽館等各種公共場(chǎng)所均可投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)?！癖ｋU(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)、在保險(xiǎn)地點(diǎn)發(fā)生的依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和有關(guān)的法律訴訟費(fèi)用等?！癯庳?zé)任：（1）被保險(xiǎn)人故意行為引起的損害事故；（2）戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)戰(zhàn)、叛亂、暴動(dòng)、騷亂、罷工或封閉工廠引起的任何損害事故；（3）人力不可抗拒的原因引起的損害事故；（4）核事故引起的損害事故；（5）有缺陷的衛(wèi)生裝置及除一般食物中毒以外的任何中毒；（6）由于震動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐引起的任何土地、財(cái)產(chǎn)或房屋的損壞責(zé)任；（7）被保險(xiǎn)人的雇員或正在為被保險(xiǎn)人服務(wù)的任何人所受到的傷害或其財(cái)產(chǎn)損失，他們通常在其他保險(xiǎn)單下獲得保險(xiǎn)；（8）各種運(yùn)輸工具的第三者或公眾責(zé)任事故，由專(zhuān)門(mén)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)或其他責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種承保；（9）公眾責(zé)任保險(xiǎn)單上列明的其他除外責(zé)任等。對(duì)于有些除外責(zé)任，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)雙方的約定，可以作為特別條款予以承保。3．公眾責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍案例：某餐飲企業(yè)向保險(xiǎn)公司投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)，約定在本保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人在本保險(xiǎn)單明細(xì)表列明的范圍內(nèi)，因經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)生意外事故，造成第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按合同條款的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)期限內(nèi)的某日，一顧客在該餐飲企業(yè)就餐期間，在洗手間內(nèi)，因地面剛剛清潔過(guò)，顧客不慎滑倒摔傷，產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用若干。顧客向餐飲企業(yè)提出了1萬(wàn)元的賠償請(qǐng)求，餐飲企業(yè)給予了賠償。后餐飲企業(yè)向保險(xiǎn)人提出索賠。保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？4．公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額●規(guī)定每次事故賠償限額，但不規(guī)定累計(jì)限額?！褚?guī)定每次事故賠償限額，并規(guī)定保險(xiǎn)期限內(nèi)的累計(jì)限額。5．公眾責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定和保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算●保險(xiǎn)費(fèi)率：視每一被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)情況逐筆議訂費(fèi)率。

●保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算方式：△以賠償限額（累計(jì)或每次事故賠償限額）為計(jì)算依據(jù)，計(jì)算公式：保險(xiǎn)人應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)＝累計(jì)賠償限額×適用費(fèi)率；△對(duì)某些業(yè)務(wù)按場(chǎng)所面積大小計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)，計(jì)算公式：保險(xiǎn)人應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)＝保險(xiǎn)場(chǎng)所占用面積（平方米）×每平方米保險(xiǎn)費(fèi)。6．公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償1．產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的概念是指以產(chǎn)品的制造商和銷(xiāo)售商因生產(chǎn)和銷(xiāo)售的產(chǎn)品造成產(chǎn)品使用者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。目的：保護(hù)產(chǎn)品的制造商或銷(xiāo)售商免受因其產(chǎn)品的使用而造成他人人身或財(cái)產(chǎn)損害而承擔(dān)賠償責(zé)任的損失。（二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

2．產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人制造商、銷(xiāo)售商、修理商等一切可能對(duì)產(chǎn)品事故造成損害負(fù)有賠償責(zé)任的人，都具有可保利益，都可以投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。根據(jù)情況的需要，可由他們中間的任何一個(gè)人投保，也可以由他們中間的幾個(gè)人或全體聯(lián)名投保?！癖ｋU(xiǎn)責(zé)任，是承保的被保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者造成的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費(fèi)用等。●除外責(zé)任：△根據(jù)合同或協(xié)議應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的其他人的責(zé)任；△根據(jù)勞工法律制度或雇傭合同等應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的對(duì)其雇員及有關(guān)人員的損害賠償責(zé)任；△被保險(xiǎn)人所有、照管或控制的財(cái)產(chǎn)的損失；△產(chǎn)品仍在制造或銷(xiāo)售場(chǎng)所，其所有權(quán)仍未轉(zhuǎn)移至用戶(hù)或消費(fèi)者手中時(shí)的責(zé)任事故；△被保險(xiǎn)人故意違法生產(chǎn)、出售或分配的產(chǎn)品造成的損害事故：△被保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的損失；△不按照被保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明去安裝、使用或在非正常狀態(tài)下使用時(shí)造成的損害事故等。3．產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍●費(fèi)率厘定考慮的因素：△產(chǎn)品的特點(diǎn)和可能對(duì)人體或財(cái)產(chǎn)造成損害的風(fēng)險(xiǎn)大?。弧鳟a(chǎn)品數(shù)量和產(chǎn)品的價(jià)格，它與保險(xiǎn)費(fèi)呈正相關(guān)關(guān)系，與保險(xiǎn)費(fèi)率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系；△承保的區(qū)域范圍，如出口產(chǎn)品的責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)就較國(guó)內(nèi)銷(xiāo)售的產(chǎn)品的責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)要大；△產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況；△賠償限額的高低?！癞a(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)：實(shí)行預(yù)收保費(fèi)制。計(jì)算公式為：產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)＝產(chǎn)品銷(xiāo)售額×保險(xiǎn)費(fèi)率4．產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率和保險(xiǎn)費(fèi)案例：賈某在家中吃飯，不慎將櫥門(mén)旁邊的一瓶珍珠啤酒碰倒，引起爆炸，玻璃瓶碎片將賈某的右眼球擊傷。經(jīng)鑒定為傷殘六級(jí)。于是，賈某提起訴訟，要求被告珍珠啤酒廠賠償經(jīng)濟(jì)損失6000元。對(duì)于此案例有兩種意見(jiàn)：第一種意見(jiàn)認(rèn)為，在產(chǎn)品侵權(quán)責(zé)任構(gòu)成要件中，須有缺陷產(chǎn)品、損害事實(shí)和因果關(guān)系。因此，原告必須對(duì)被告的啤酒瓶存在缺陷承擔(dān)舉證責(zé)任，只有其證明被告的產(chǎn)品是缺陷產(chǎn)品，才能成立產(chǎn)品侵權(quán)責(zé)任，被告才會(huì)在沒(méi)有免責(zé)事由的情況下承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。第二種意見(jiàn)認(rèn)為，在產(chǎn)品侵權(quán)責(zé)任中，啤酒瓶爆炸的本身就已經(jīng)說(shuō)明了該產(chǎn)品是缺陷產(chǎn)品，原告對(duì)此無(wú)須承擔(dān)舉證證明責(zé)任，必須由被告承擔(dān)其產(chǎn)品不是缺陷產(chǎn)品的證明責(zé)任。試對(duì)這兩種意見(jiàn)進(jìn)行評(píng)論?！衩看问鹿实馁r償限額→保險(xiǎn)人對(duì)每次產(chǎn)品事故規(guī)定一個(gè)最高賠償金額。又分為人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失?！癖ｋU(xiǎn)單累計(jì)賠償限額→保險(xiǎn)人對(duì)每次產(chǎn)品事故規(guī)定一個(gè)最高賠償金額，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)期限內(nèi)的累計(jì)賠償規(guī)定一個(gè)最高限額，又分為人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失。5．產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額●產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的理賠→采用期內(nèi)發(fā)生式。●賠償標(biāo)準(zhǔn)→以保險(xiǎn)雙方在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)確定的賠償限額為最高額度，它既可以每次事故賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)，也可以累計(jì)的賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)。6．產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償處理1．雇主責(zé)任保險(xiǎn)的概念是以被保險(xiǎn)人（雇主）的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)，因遭受意外導(dǎo)致傷殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病，依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。2．雇主責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍

●保險(xiǎn)責(zé)任，包括在責(zé)任事故中雇主對(duì)雇員依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和有關(guān)法律費(fèi)用。（三）雇主責(zé)任保險(xiǎn)●除外責(zé)任：△戰(zhàn)爭(zhēng)、暴動(dòng)、罷工、核風(fēng)險(xiǎn)等引起雇員的人身傷害；△被保險(xiǎn)人的故意行為或重大過(guò)失；△被保險(xiǎn)人對(duì)其承包人的雇員所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；△被保險(xiǎn)人的合同項(xiàng)下的責(zé)任；△被保險(xiǎn)人的雇員因自己的故意行為導(dǎo)致的傷害；△被保險(xiǎn)人的雇員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及由此而施行的內(nèi)、外科手術(shù)所致的傷害等。3．雇主責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率和保險(xiǎn)費(fèi)●保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定→以工種與行業(yè)為依據(jù)，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)參考賠償限額?！癖ｋU(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算公式：應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)=A工種保險(xiǎn)費(fèi)（年工資總額×適用費(fèi)率）＋B工種保險(xiǎn)費(fèi)（年工資總額×適用費(fèi)率）＋……其中：年工資總額＝該工種人數(shù)×月平均工資收入×12如果有擴(kuò)展責(zé)任，還應(yīng)另行計(jì)算收取附加責(zé)任的保險(xiǎn)費(fèi)，它與基本保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)費(fèi)相加，即構(gòu)成該筆業(yè)務(wù)的全額保險(xiǎn)費(fèi)收入。4．雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償●保險(xiǎn)人首先確立受害人與致害人之間是否存在雇用關(guān)系?！褓r償限額，通常是規(guī)定若干個(gè)月的工資收入，即以每一雇員若干個(gè)月的工資收入作為其發(fā)生雇主責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)賠償額度，每一雇員只適用于自己的賠償額度?！袢绻ｋU(xiǎn)責(zé)任事故是第三者造成的，保險(xiǎn)人在賠償時(shí)仍然適用權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，即在賠償后可以代位追償。案例：雇員出險(xiǎn)，雇主賺錢(qián)？1998年年底，某企業(yè)為其全體員工投保了雇主責(zé)任保險(xiǎn)。時(shí)隔不久，該企業(yè)職工郭某由于操作升降機(jī)不當(dāng)，造成腳部壓傷，共花去醫(yī)藥費(fèi)、誤工費(fèi)等2萬(wàn)余元。1999年5月5日，保險(xiǎn)公司作出了賠款19200元的理賠決定。事后，郭某得知保險(xiǎn)公司賠款19200元，而他所在企業(yè)只付給他8000元時(shí)，心里極不平衡，與廠方大鬧了一場(chǎng)。那么廠方應(yīng)該全額還是部分賠款付給郭某呢？1．職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的概念●是以各種專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時(shí)，因疏忽或過(guò)失造成合同對(duì)方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)?！襁m用范圍：醫(yī)生、會(huì)計(jì)師、律師、設(shè)計(jì)師、經(jīng)紀(jì)人、代理人、工程師等技術(shù)工作者?！衤殬I(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保的對(duì)象不僅包括被保險(xiǎn)人及其雇員，而且包括被保險(xiǎn)人的前任與雇員的前任。這是其他責(zé)任保險(xiǎn)所不具備的特色。（四）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（1）期內(nèi)索賠式●是保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)期內(nèi)受害人向被保險(xiǎn)人提出的有效索賠負(fù)賠償責(zé)任，而不論導(dǎo)致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi)?！駥?shí)質(zhì)：使保險(xiǎn)時(shí)間前置，使職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較其他責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)更大。●規(guī)定責(zé)任追溯日期作為限制性條款。保險(xiǎn)人僅對(duì)于追溯日以后、