第8章-網(wǎng)絡(luò)銀行與移動(dòng)支付

第8章網(wǎng)絡(luò)銀行與移動(dòng)支付zhousu@

QQ:81505050手機(jī)665278博客:/zhousu58周蘇教授第8章網(wǎng)絡(luò)銀行與移動(dòng)支付8.1電子商務(wù)帶動(dòng)的金融活動(dòng)8.2電子支付8.3移動(dòng)支付的內(nèi)涵8.4移動(dòng)支付系統(tǒng)8.5移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈8.6移動(dòng)支付的運(yùn)營模式8.1電子商務(wù)帶動(dòng)的金融活動(dòng)網(wǎng)上金融服務(wù)是電子商務(wù)的一部分，其服務(wù)內(nèi)容包括網(wǎng)上消費(fèi)、家庭銀行、個(gè)人理財(cái)、網(wǎng)上投資交易和網(wǎng)上保險(xiǎn)等。這些金融服務(wù)的共同特點(diǎn)是通過網(wǎng)上支付工具及時(shí)進(jìn)行電子支付與結(jié)算，即買賣雙方在網(wǎng)上發(fā)生的資金交換，其目標(biāo)是發(fā)展有限數(shù)量的支付方式，如信用卡、電子支票、數(shù)字現(xiàn)金、智能卡等，并保證支付工具的安全。8.1.1網(wǎng)上金融的業(yè)務(wù)特點(diǎn)電子商務(wù)的發(fā)展，為金融業(yè)務(wù)提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和方式，而金融服務(wù)也為滿足電子商務(wù)的要求而提供相應(yīng)的信息支持。金融業(yè)對(duì)其服務(wù)的內(nèi)容和方式進(jìn)行調(diào)整，以滿足在家庭銀行、企業(yè)銀行應(yīng)用下，人們要求不受時(shí)間、地點(diǎn)限制，交互式地進(jìn)行金融活動(dòng)的需要。8.1.1網(wǎng)上金融的業(yè)務(wù)特點(diǎn)網(wǎng)上金融的業(yè)務(wù)特點(diǎn)包括：1)因特網(wǎng)具有低投資、高回報(bào)的特點(diǎn)，它以便捷的信息傳遞、高效的工作效率、低廉的費(fèi)用成為銀行機(jī)構(gòu)之間以及與企業(yè)、顧客之間普遍的聯(lián)接方式，傳遞金融信息的良好渠道。2)網(wǎng)上銀行可以減少固定網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，降低經(jīng)營成本，增加收入來源，而用戶則可不受空間、時(shí)間的限制。因特網(wǎng)將成為大多數(shù)銀行不斷增加收入的一個(gè)穩(wěn)定因素，網(wǎng)上銀行顯然也是未來銀行電子化的一個(gè)發(fā)展目標(biāo)。8.1.1網(wǎng)上金融的業(yè)務(wù)特點(diǎn)3)電子金融的實(shí)現(xiàn)使企業(yè)擁有了一個(gè)前所未有的廣闊市場。借助因特網(wǎng)的全球化特征，電子商務(wù)使世界經(jīng)濟(jì)融為一體，也賦予銀行企業(yè)一種全新的營銷手段，易于實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的國際化，許多銀行有機(jī)會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上重建自己的地位。4)電子商務(wù)將為客戶提供全方位全功能的服務(wù)。電子商務(wù)使銀行間的競爭擴(kuò)大到了銀行以外的行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)化社會(huì)使許多別的行業(yè)也可以提供金融服務(wù)。為客戶提供滿足其特定需求和更加完善的服務(wù)已經(jīng)成為銀行生存的根本之道，也是今后金融服務(wù)業(yè)可能面臨的最大問題。5)電子商務(wù)使因特網(wǎng)銀行的品牌形象變得尤為重要。隨著金融產(chǎn)品的逐漸趨同，對(duì)服務(wù)質(zhì)量的要求越來越高。銀行需要通過提供高附加值產(chǎn)品和服務(wù)來實(shí)現(xiàn)不同品牌的差異化。8.1.2支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)(PaymentGateway)是銀行金融系統(tǒng)和因特網(wǎng)之間的接口、安全屏障和關(guān)口，是面向收單行的電子支付服務(wù)工具；是由銀行操作的將因特網(wǎng)上的傳輸數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設(shè)備，或由第三方處理商家的支付信息和顧客的支付指令。支付網(wǎng)關(guān)可以確保交易在因特網(wǎng)用戶與交易處理商之間安全、無縫隙地傳遞，并且無須對(duì)原有主機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行修改。它可以處理所有因特網(wǎng)支付協(xié)議、因特網(wǎng)特定的安全協(xié)議、交易交換、消息及協(xié)議的轉(zhuǎn)換以及本地授權(quán)和結(jié)算處理。另外，它還可以通過配置設(shè)定來滿足指定交易系統(tǒng)處理的要求。8.1.2支付網(wǎng)關(guān)網(wǎng)上銀行使用支付網(wǎng)關(guān)可以實(shí)現(xiàn)以下電子支付功能：1)配置和安裝因特網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)支付能力。2)保護(hù)現(xiàn)有主機(jī)系統(tǒng)，無須修改。3)采用直觀的用戶圖形接口進(jìn)行系統(tǒng)管理。4)可以利用各種電子支付手段，如電子支票、電子現(xiàn)金等。5)通過采用RSA公開密鑰加密和SET協(xié)議等，確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全性。6)提供完整的商家電子支付處理功能，包括授權(quán)、數(shù)據(jù)捕獲、結(jié)算、對(duì)賬和分賬等。8.1.2支付網(wǎng)關(guān)7)通過對(duì)因特網(wǎng)網(wǎng)上交易的報(bào)告和跟蹤，對(duì)網(wǎng)上活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)視。8)使因特網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)的支付處理過程與當(dāng)前支付處理商的業(yè)務(wù)模式相符，確保商家信息管理上的一致性，并為支付處理商進(jìn)入因特網(wǎng)交易處理這一不斷增長的新市場提供機(jī)會(huì)。隨著網(wǎng)絡(luò)市場的不斷增長，因特網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)交易的處理將成為每一個(gè)支付系統(tǒng)的必備功能。傳統(tǒng)商家在數(shù)據(jù)傳輸方面常常是低效的，經(jīng)常使用傳真，或?qū)?shù)據(jù)鍵入到因特網(wǎng)以外的系統(tǒng)中。有了支付網(wǎng)關(guān)，這個(gè)問題便可得到有效的解決，它使銀行或交易處理商在面對(duì)網(wǎng)絡(luò)市場高速增長和網(wǎng)絡(luò)交易量不斷膨脹的情況下，仍可保持其應(yīng)有的效率。8.1.3網(wǎng)絡(luò)銀行1995年10月18日，在美國誕生了世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行(InternetBank，又稱網(wǎng)上銀行、在線銀行)，此后，網(wǎng)絡(luò)銀行在世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展，這種新的銀行模式對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。網(wǎng)絡(luò)銀行是隨著因特網(wǎng)的發(fā)展而出現(xiàn)的重要的電子商務(wù)活動(dòng)，上網(wǎng)用戶可以通過網(wǎng)絡(luò)銀行管理個(gè)人的資金，進(jìn)行購物或投資。從發(fā)展來看，銀行作為金融產(chǎn)品的網(wǎng)關(guān)，是向客戶提供連接全球任何地方服務(wù)者的途徑。網(wǎng)絡(luò)銀行能更好地起到客戶和其他金融產(chǎn)品中介的作用，它通過因特網(wǎng)把其供應(yīng)商、貿(mào)易伙伴的客戶聯(lián)系在一起，以此獲得部分收入。如圖8-1所示。圖8-1網(wǎng)絡(luò)銀行供應(yīng)鏈8.1.3網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行利用因特網(wǎng)和內(nèi)部網(wǎng)技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)(包括提供對(duì)私、對(duì)公)的全方位銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶提供跨國的支付與清算等其他貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)容包括銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目、商務(wù)服務(wù)(如投資理財(cái)、資本市場、政府服務(wù)等)、信息發(fā)布(如國際市場外匯行情、對(duì)公利率、匯率、國際金融信息、證券行情、銀行信息等)。8.1.3網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)現(xiàn)所使用的主要技術(shù)方法是在因特網(wǎng)上建立網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)器，因特網(wǎng)與銀行核心業(yè)務(wù)處理和客戶信息數(shù)據(jù)庫連接在一起，給網(wǎng)上用戶提供與銀行通信的機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)銀行可以大幅度地降低銀行的經(jīng)營成本，降低交易成本，全天候的營業(yè)時(shí)間，完善客戶服務(wù)內(nèi)容，提高商家服務(wù)質(zhì)量以及更好地宣傳企業(yè)形象。網(wǎng)絡(luò)銀行憑借著自己的實(shí)時(shí)、方便、快捷、成本低以及功能豐富的24小時(shí)服務(wù)而獲得越來越多優(yōu)質(zhì)客戶的喜愛，成為未來銀行業(yè)非常重要的一個(gè)組成部分。8.1.3網(wǎng)絡(luò)銀行但是，一家擁有因特網(wǎng)網(wǎng)址和網(wǎng)頁的銀行并不能算作是網(wǎng)絡(luò)銀行。美國著名的網(wǎng)絡(luò)銀行評(píng)價(jià)網(wǎng)站Gomez對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的評(píng)價(jià)要求是：至少提供以下5種業(yè)務(wù)中的一種才可以稱為網(wǎng)絡(luò)銀行，即：網(wǎng)上支票賬戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)人信貸。8.2電子支付電子支付是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化設(shè)備和各類交易卡為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付。電子支付的主要特點(diǎn)是：1)以計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)為支撐，進(jìn)行存儲(chǔ)、支付和流通。2)集儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體。3)可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域。4)使用簡便、安全、迅速、可靠。5)電子支付通常要經(jīng)過銀行專用網(wǎng)絡(luò)。8.2電子支付電子支付的不同形式分別代表著電子支付發(fā)展的不同階段：1)銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。2)銀行計(jì)算機(jī)與其他行業(yè)的計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)。3)利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如客戶在自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)上進(jìn)行存、取款操作等。4)利用銀行銷售點(diǎn)終端(POS)向客戶提供自動(dòng)扣款服務(wù)。5)電子支付可隨時(shí)隨地通過因特網(wǎng)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境，即“網(wǎng)上支付”。網(wǎng)上支付的形式稱為網(wǎng)上支付工具，主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子錢包、電子支票、智能卡等。8.2.1信用卡信用卡支付包括如下幾種方式：1)無安全措施的信用卡支付。買方通過網(wǎng)上從賣方訂貨，而信用卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳送，或在因特網(wǎng)上傳送，但無任何安全措施，賣方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來檢查信用卡的真?zhèn)?。由于賣方未得到買方的簽字，如果買方拒付或否認(rèn)購買行為，賣方將承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡信息可以在線傳輸，由于沒有安全措施，持卡人將承擔(dān)信用卡信息在傳輸過程中被盜取及賣方獲得信用卡信息等風(fēng)險(xiǎn)。2)通過第三方代理人的支付。改善信用卡事務(wù)處理安全性的一個(gè)途徑就是在買方與賣方之間啟用第三方代理，目的是使賣方看不到買方信用卡信息，避免信用卡信息在網(wǎng)上多次公開傳輸而導(dǎo)致被竊取。8.2.1信用卡3)簡單加密信用卡支付。使用簡單加密信用卡模式付費(fèi)，當(dāng)信用卡信息被買方輸入瀏覽器窗口或其他電子商務(wù)設(shè)備時(shí)，信用卡信息就被簡單加密，安全地作為加密信息通過網(wǎng)絡(luò)從買方向賣方傳遞。采用的加密協(xié)議有SHTTP、SSL等。4)安全電子交易（SET，SecureElectronicTransaction）信用卡支付。安全電子交易協(xié)議和安全套接層（SSL，SecureSocketLayer）協(xié)議分別由VISA、MasterCard兩大國際卡組織等機(jī)構(gòu)推出或共同制定出來，并逐漸形成事實(shí)上的在線交易安全標(biāo)準(zhǔn)。SET使用的安全技術(shù)有對(duì)稱密鑰系統(tǒng)、公開密鑰系統(tǒng)、消息摘要、數(shù)字簽名、數(shù)字信封、雙重簽名和認(rèn)證等技術(shù)。SET支付過程如圖8-2所示。圖8-2SET支付過程8.2.2數(shù)字現(xiàn)金數(shù)字現(xiàn)金，也稱電子現(xiàn)金(e-Cash)，它是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，可以用來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值?，F(xiàn)金仍作為一種主要支付形式的原因是：現(xiàn)金是可以轉(zhuǎn)讓的，是一種法定貨幣，具有所有權(quán)屬性，可以被任何人持有或使用而不需要銀行賬戶，對(duì)接受方來說不存在風(fēng)險(xiǎn)。由于數(shù)字現(xiàn)金既有手持紙幣現(xiàn)金的基本特點(diǎn)，又和網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)結(jié)合使用，以基于數(shù)字簽名的密碼系統(tǒng)為基礎(chǔ)，因而具有高易用性、高安全性和高私密性等優(yōu)越之處。8.2.2數(shù)字現(xiàn)金數(shù)字現(xiàn)金具有以下屬性：1)貨幣價(jià)值。數(shù)字現(xiàn)金必須有一定的現(xiàn)金、銀行授權(quán)的信用或銀行證明的現(xiàn)金支票進(jìn)行支持。當(dāng)數(shù)字現(xiàn)金被一家銀行產(chǎn)生并被另一家所接受時(shí)不能存在任何不兼容問題。如果失去了銀行的支持，數(shù)字現(xiàn)金會(huì)有一定風(fēng)險(xiǎn)，可能存在支持資金不足的問題。2)可交換性。數(shù)字現(xiàn)金可以與紙幣、商品/服務(wù)、網(wǎng)上信用卡、銀行賬戶存儲(chǔ)金額、支票或負(fù)債等進(jìn)行互換。一般傾向于數(shù)字現(xiàn)金在一家銀行使用，但事實(shí)上，不是所有的買方會(huì)使用同一家銀行的數(shù)字現(xiàn)金，他們甚至不使用同一個(gè)國家的銀行的數(shù)字現(xiàn)金。因而，數(shù)字現(xiàn)金就面臨多家銀行的廣泛使用問題。8.2.2數(shù)字現(xiàn)金3)可存儲(chǔ)性。允許用戶在家庭、辦公室或途中對(duì)存儲(chǔ)在一個(gè)計(jì)算機(jī)的外存、IC卡、或其他更易于傳輸?shù)臉?biāo)準(zhǔn)或特殊用途的設(shè)備中的數(shù)字現(xiàn)金進(jìn)行存儲(chǔ)和檢索。數(shù)字現(xiàn)金的存儲(chǔ)是指從銀行賬戶中提取一定數(shù)量的數(shù)字現(xiàn)金，存入上述設(shè)備中。由于在計(jì)算機(jī)上產(chǎn)生或存儲(chǔ)現(xiàn)金，偽造現(xiàn)金非常容易，最好將現(xiàn)金存人一個(gè)不可修改的專用設(shè)備。這種設(shè)備應(yīng)該有一個(gè)友好的用戶界面以有助于通過通行字或其他方式的身份驗(yàn)證，以及對(duì)于卡內(nèi)信息的瀏覽顯示。4)重復(fù)性。必須防止數(shù)字現(xiàn)金的復(fù)制和重復(fù)使用。因?yàn)橘I方可能用同一個(gè)數(shù)字現(xiàn)金在不同國家、地區(qū)的網(wǎng)上商店同時(shí)購物，這就造成數(shù)字現(xiàn)金的重復(fù)使用。數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)會(huì)建立事后檢測(cè)和懲罰制度。8.2.3電子支票與信用卡和數(shù)字現(xiàn)金等支付方式相比，電子支票的出現(xiàn)和開發(fā)是較晚的。電子支票使得買方不必使用寫在紙上的支票，而是用寫在屏幕上的支票進(jìn)行支付活動(dòng)。電子支票幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。一個(gè)賬戶的開戶人可以在網(wǎng)上生成一個(gè)電子支票，其中包含支付人的姓名、金融機(jī)構(gòu)名稱、賬戶名以及被支付人姓名、支票金額等。最后，電子支票需要經(jīng)過數(shù)字簽名，被支付人數(shù)字簽名背書，使用數(shù)字憑證確認(rèn)支付者/被支付者身份、支付銀行及賬戶，金融機(jī)構(gòu)就可以使用簽過名和認(rèn)證過的電子支票進(jìn)行賬戶存儲(chǔ)。電子支票的應(yīng)用過程如圖8-3所示。圖8-3電子支票的應(yīng)用過程8.2.4智能卡智能卡(SmartCard)類似于信用卡，但卡上裝的不是磁條，而是計(jì)算機(jī)芯片和小的存儲(chǔ)器。在智能芯片上將用戶信息和電子貨幣存儲(chǔ)起來，該卡可以用來購買產(chǎn)品/服務(wù)，存儲(chǔ)信息等。8.2.4智能卡智能卡一般用于電子支付、電子識(shí)別和數(shù)字存儲(chǔ)等場合，其保存的信息包括：1)用戶的身份信息。2)用戶的絕對(duì)位置。3)用戶的相對(duì)位置以及相對(duì)于其他裝置和物體的方位。4)特定的環(huán)境參數(shù)，如光、噪聲、熱量和溫度。5)用戶的生理狀況和其他生物統(tǒng)計(jì)信息。6)特定的計(jì)時(shí)參數(shù)，如某一事件發(fā)生的頻率或用戶采取某種行動(dòng)需要多長時(shí)間才能完成。7)特定的運(yùn)動(dòng)參數(shù)，如速度、加速度、物理狀態(tài)和跟蹤信息。8)用戶持有的貨幣信息。8.2.4智能卡智能卡的應(yīng)用技術(shù)一直在不斷地發(fā)展中，例如預(yù)付費(fèi)電話卡、多用途銀行卡和GSM卡，以及基于非接觸技術(shù)的智能卡等。8.2.5電子錢包電子錢包(ElectronicPurse)是電子商務(wù)活動(dòng)中購物顧客常用的一種軟件支付工具，也是電子貨幣的類型之一，通常用于小額購物或購買小商品，存儲(chǔ)電子商務(wù)購買完成時(shí)顧客提交的賬單和運(yùn)送信息。8.2.5電子錢包電子錢包的發(fā)展經(jīng)歷了兩個(gè)階段。從形式上看，最初的電子錢包與智能卡十分相似，例如Mondex電子錢包(Mondex卡，類似于信用卡)，而今天，電子商務(wù)中的電子錢包已經(jīng)完全擺脫了實(shí)物形態(tài)，成為真正的虛擬錢包(軟件)。電子錢包內(nèi)只能裝電子貨幣，即裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣和數(shù)字貨幣等。在網(wǎng)上購物使用電子錢包時(shí)，要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。8.2.5電子錢包電子錢包軟件在電子商務(wù)活動(dòng)中通常是免費(fèi)提供的，用戶可以直接使用與自己銀行賬號(hào)相連的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的軟件，也可以通過各種保密方式利用因特網(wǎng)上的電子錢包軟件。使用電子錢包的客戶要在有關(guān)銀行開立賬戶。使用時(shí)，將電子錢包通過有關(guān)的電子錢包應(yīng)用軟件安裝到電子商務(wù)服務(wù)器上，利用電子錢包服務(wù)系統(tǒng)就可以把自己的各種電子貨幣或電子金融卡的數(shù)據(jù)輸入進(jìn)去。收付款發(fā)生時(shí)，如顧客要用電子信用卡付款，顧客只要單擊一下相應(yīng)的項(xiàng)目(或圖標(biāo))即可完成，這稱為單擊式支付方式。8.2.5電子錢包電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中有電子貨幣和電子錢包的功能管理模塊，稱作電子錢包管理器，顧客可以用它來改變保密口令或保密方式，也可以用它查看用戶自己的銀行賬號(hào)上的收付往來賬目、清單和數(shù)據(jù)等。8.2.6手機(jī)錢包所謂“手機(jī)錢包”顧名思義就是手機(jī)可以發(fā)揮錢包的功用，可以用來支付購物賬單、獲得免費(fèi)食品和購物優(yōu)惠券。在手機(jī)運(yùn)營商和信用卡公司共同開發(fā)下，產(chǎn)生讓兩方雙贏的“手機(jī)錢包”，發(fā)展至將來有可能最終取代現(xiàn)金、信用卡、身份證和電子飛機(jī)票或火車票。8.2.6手機(jī)錢包手機(jī)錢包是中國移動(dòng)推出的一種新服務(wù)，此項(xiàng)業(yè)務(wù)綜合了支付類業(yè)務(wù)的各種功能，它以銀行卡賬戶為資金支持，手機(jī)為交易工具，即把用戶的銀行賬戶和其手機(jī)號(hào)碼綁定，通過手機(jī)短信息、IVR（InteractiveVoiceResponse，即互動(dòng)式語音應(yīng)答，是基于手機(jī)的無線語音增值業(yè)務(wù)）、WAP等多種方式，用戶可以對(duì)綁定賬戶進(jìn)行操作，實(shí)現(xiàn)購物消費(fèi)、代繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、賬戶余額查詢等，并可以通過短信等方式得到交易結(jié)果通知和賬戶變化通知。“手機(jī)錢包”將手機(jī)與信用卡融合起來，演變成一種最新的支付工具，為用戶提供安全、便捷、時(shí)尚的支付手段。8.2.6手機(jī)錢包手機(jī)錢包通常支持的業(yè)務(wù)包括：移動(dòng)話費(fèi)自繳、充值、話費(fèi)代充、話費(fèi)代繳、手機(jī)彩票、手機(jī)捐款、話費(fèi)余額查詢、銀行卡余額查詢等。SONY公司開發(fā)了一種非接觸式IC卡手機(jī)錢包，即FeliCa。FeliCa的名稱由“Felicity”（幸福）和“Card”（卡片）組合而成，是SONY的注冊(cè)商標(biāo)之一。FeliCa芯片除了使用在IC卡的IC芯片上之外，也使用在手機(jī)或手表上。手機(jī)上使用的FeliCa芯片稱作MobileFeliCaICChip，是由SONY和NTTDoCoMo合資成立的公司FeliCaNetworks所開發(fā)的。8.2.6手機(jī)錢包2004年7月，使用FeliCa芯片的手機(jī)開始上市銷售。因?yàn)橛蠪eliCa芯片，可以把手機(jī)當(dāng)作信用卡使用，此前NTTDoCoMo就已經(jīng)將錢包手機(jī)的商標(biāo)定為服務(wù)標(biāo)志。新一代的MobileFeliCa芯片增加了容量且通信功能加強(qiáng)。8.3移動(dòng)支付的內(nèi)涵移動(dòng)支付（MobilePayment），也稱手機(jī)支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，使用移動(dòng)終端設(shè)備（包括手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等）為載體，通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的商業(yè)交易。8.3移動(dòng)支付的內(nèi)涵隨著因特網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的興起，金融支付手段已成為制約商務(wù)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，移動(dòng)支付正是在這樣的背景下出現(xiàn)的。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)涉及面廣泛，是一個(gè)融合多個(gè)相關(guān)行業(yè)的新產(chǎn)業(yè)，商機(jī)無限的同時(shí)需要行業(yè)間的合作才能成功。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈成員的合作關(guān)系替代了競爭關(guān)系，決定了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的復(fù)雜性與多變性，并且隨著基于SMS的移動(dòng)內(nèi)容與應(yīng)用收費(fèi)的普及，移動(dòng)支付已經(jīng)逐漸走進(jìn)人們的生活。8.3移動(dòng)支付的內(nèi)涵移動(dòng)支付是一個(gè)新興的產(chǎn)業(yè)，參與移動(dòng)支付的主體之間，就協(xié)作模式而言，主要包括3種類型，并且這3種類型的協(xié)作在不同國家都得到了不同程度的發(fā)展。其中，日本和韓國是以移動(dòng)運(yùn)營商為運(yùn)營主體的典型；美國則是以銀行卡公司作為運(yùn)營主體的代表；歐洲則呈現(xiàn)出多元化發(fā)展，不同時(shí)期和不同環(huán)境出現(xiàn)過不同的協(xié)作模式。8.3.1移動(dòng)支付的分類移動(dòng)支付可以根據(jù)多個(gè)維度進(jìn)行分類，例如，移動(dòng)支付可以依據(jù)傳輸方式以及支付金額的不同組合細(xì)分。8.3.1移動(dòng)支付的分類（1）按傳輸方式分類根據(jù)支付者和受付者在支付過程中是否處于同一地理位置，可以分為遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場支付（或稱近距離支付）兩種。地理位置的不同將會(huì)影響到各自的業(yè)務(wù)模式和處理流程。遠(yuǎn)程支付是指支付需要通過短信、無線接入、語音等遠(yuǎn)程控制完成支付。遠(yuǎn)程支付的典型場景是用戶上網(wǎng)購物，例如通過手機(jī)購買彩鈴?，F(xiàn)場支付使用NFC（近距離通訊技術(shù)，是脫胎于無線設(shè)備間的一種“非接觸式射頻識(shí)別RFID”及互聯(lián)技術(shù)，為消費(fèi)性電子產(chǎn)品提供了一種極為便利的通訊方式）或者藍(lán)牙技術(shù)實(shí)現(xiàn)移動(dòng)終端在近距離交換信息?，F(xiàn)場支付的典型場景是用戶使用手機(jī)在自動(dòng)售貨機(jī)上買可樂。8.3.1移動(dòng)支付的分類根據(jù)交易金額的不同，可以將移動(dòng)支付分為小額支付和大額支付兩類。根據(jù)移動(dòng)支付論壇的定義，小額和大額支付間以100元為界限。目前世界大多數(shù)流行的移動(dòng)支付行為都集中在小額支付上。小額支付和大額支付的區(qū)別主要在于：第一，兩類支付的實(shí)現(xiàn)方式不同。小額支付一般僅需要消費(fèi)者、商家、銀行這三方當(dāng)事人即可，不需要通過認(rèn)證中心；而大額交易一般至少需要四方，比小額支付多一個(gè)認(rèn)證當(dāng)事方。第二，兩者對(duì)安全級(jí)別的要求不同。對(duì)于大額支付而言，通過可靠的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定是確保交易安全的一個(gè)必備條件，而對(duì)于小額支付來說，只要使用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的SIM卡鑒定機(jī)制就可以。8.3.1移動(dòng)支付的分類（3）按接入方式分類根據(jù)手機(jī)是否與銀行卡綁定，可以將移動(dòng)支付分為移動(dòng)運(yùn)營商代收費(fèi)和銀行卡綁定收費(fèi)。第1種途徑：移動(dòng)運(yùn)營商代收費(fèi)。是指移動(dòng)運(yùn)營商為用戶提供服務(wù)，用戶通過手機(jī)賬戶進(jìn)行商品的購買，金額由移動(dòng)運(yùn)營商從其手機(jī)賬戶中扣除，再同金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行結(jié)算。移動(dòng)運(yùn)營商為用戶提供了信用。目前僅限于小額支付。第2種途徑：將用戶的銀行卡賬號(hào)與手機(jī)號(hào)連接起來，費(fèi)用從用戶的銀行賬戶（借記賬戶或信用卡賬戶）中扣除。這種方式需要移動(dòng)運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)合作，是移動(dòng)支付未來最有前景的一種方式。8.3.2移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)模式根據(jù)支付結(jié)算賬戶和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的方式和流程的不同，移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)模式分為以下5種：1）手機(jī)話費(fèi)模式。移動(dòng)運(yùn)營商使用手機(jī)話費(fèi)賬戶進(jìn)行小額支付的業(yè)務(wù)模式。這類模式主要適用于圖鈴下載、游戲等移動(dòng)增值業(yè)務(wù)費(fèi)用的繳納。2）虛擬卡模式。移動(dòng)用戶通過手機(jī)號(hào)碼和銀行卡業(yè)務(wù)密碼進(jìn)行繳費(fèi)和消費(fèi)的業(yè)務(wù)模式。這種模式要求移動(dòng)用戶將銀行卡與手機(jī)號(hào)碼事先綁定，在移動(dòng)支付交易過程中，手機(jī)號(hào)碼代替了定制關(guān)系對(duì)應(yīng)的銀行卡，即手機(jī)號(hào)碼成為虛擬銀行卡。在目前國內(nèi)的移動(dòng)支付市場上，中國銀行和大多數(shù)的第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商采用的都是這類業(yè)務(wù)模式。8.3.2移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)模式3）手機(jī)銀行模式。移動(dòng)用戶通過手機(jī)菜單完成關(guān)聯(lián)賬戶的查詢、轉(zhuǎn)賬、基金買賣等交易的業(yè)務(wù)模式。這種模式要求用戶在銀行網(wǎng)點(diǎn)開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)或換STK卡，申請(qǐng)手機(jī)銀行關(guān)聯(lián)賬戶的支付密碼。這種模式目前還不能進(jìn)行用戶消費(fèi)類交易。4）虛擬賬戶模式。移動(dòng)用戶使用網(wǎng)上虛擬賬戶進(jìn)行支付的業(yè)務(wù)模式。這種模式要求用戶預(yù)先將資金轉(zhuǎn)賬或充值到后臺(tái)服務(wù)器的虛擬賬戶內(nèi)，或者將該虛擬賬戶與銀行卡賬戶關(guān)聯(lián)，在支付時(shí)使用該賬戶進(jìn)行消費(fèi)。支付寶、Paypal等虛擬賬戶運(yùn)營商正在從因特網(wǎng)支付向移動(dòng)支付領(lǐng)域擴(kuò)展。8.3.2移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)模式5）物理卡的關(guān)聯(lián)支付模式。移動(dòng)用戶通過關(guān)聯(lián)銀行卡賬戶或電子錢包賬戶進(jìn)行現(xiàn)場支付和遠(yuǎn)程支付，或者遠(yuǎn)程二次發(fā)卡與賬戶充值的業(yè)務(wù)模式。這種模式是將銀行卡賬戶、儲(chǔ)值卡和電子錢包，經(jīng)過特殊工藝加工或異型，貼在手機(jī)后蓋上，或者改造手機(jī)后形成雙卡手機(jī)或雙模手機(jī)，以及帶接觸功能的雙界面SIM卡等模式。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式的分類對(duì)比如表8-1所示。表8-1移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式的分類及對(duì)比8.3.3移動(dòng)支付流程移動(dòng)支付的交易過程與一般銀行卡支付相似，所不同的是，移動(dòng)支付的整個(gè)過程是基于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的，因此，網(wǎng)絡(luò)提供商作為主要當(dāng)事方，其作用貫穿于整個(gè)移動(dòng)支付交易過程。歸納成一般流程，大體涉及用戶、商戶、支付平臺(tái)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商、第三方信用機(jī)構(gòu)和設(shè)備制造商等，其流程如圖8-4所示。圖8-4移動(dòng)支付流程8.3.3移動(dòng)支付流程圖8-4描述了一個(gè)完整的移動(dòng)支付過程，即：1）購買請(qǐng)求。消費(fèi)者查詢準(zhǔn)備購買的商品，確定后通過移動(dòng)終端向商家發(fā)送購買請(qǐng)求。2）收費(fèi)請(qǐng)求。商家在接收到消費(fèi)者的購買請(qǐng)求之后，發(fā)送收費(fèi)請(qǐng)求給支付平臺(tái)。支付平臺(tái)利用消費(fèi)者賬號(hào)和這次交易的序列號(hào)生成一個(gè)具有唯一性的碼，代表這次交易過程。3）認(rèn)證請(qǐng)求。支付平臺(tái)必須對(duì)消費(fèi)者和商家賬號(hào)的合法性和正確性進(jìn)行確認(rèn)。支付平臺(tái)把消費(fèi)者賬號(hào)和商家賬號(hào)信息發(fā)送給第三方信用機(jī)構(gòu)，第三方信用機(jī)構(gòu)再對(duì)賬號(hào)信息進(jìn)行認(rèn)證。4）認(rèn)證第三方信用機(jī)構(gòu)把認(rèn)證結(jié)果發(fā)送給支付平臺(tái)。8.3.3移動(dòng)支付流程5）授權(quán)請(qǐng)求。支付平臺(tái)在收到第三方信用機(jī)構(gòu)的認(rèn)證信息后，如果通過認(rèn)證，支付平臺(tái)把交易的詳細(xì)信息包括商品或服務(wù)的種類、價(jià)格等發(fā)送給清費(fèi)者，請(qǐng)求消費(fèi)者對(duì)支付行為進(jìn)行授權(quán)。如果賬號(hào)未能通過認(rèn)證，支付平臺(tái)把認(rèn)證結(jié)果發(fā)送給消費(fèi)者和商家，并取消本次交易。6）授權(quán)。消費(fèi)者在核對(duì)交易的細(xì)節(jié)之后，發(fā)送授權(quán)信息給支付平臺(tái)。7）收費(fèi)完成。支付平臺(tái)得到了消費(fèi)者的支付授權(quán)之后，開始對(duì)消費(fèi)者賬戶和商家進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，并把轉(zhuǎn)賬細(xì)節(jié)記錄下來。轉(zhuǎn)賬完成之后，傳送收費(fèi)完成信息給商家，通知其向消費(fèi)者交付商品。8）支付完成。支付平臺(tái)傳送支付完成信息給消費(fèi)者，作為支付憑證。9）交付商品。商家在得到了收費(fèi)成功的信息之后，把商品交給消費(fèi)者。8.3.3移動(dòng)支付流程從上面的基本流程和具體步驟中可知，支付平臺(tái)運(yùn)營商在移動(dòng)支付整個(gè)環(huán)節(jié)作用非常重要，負(fù)責(zé)支付結(jié)算的全過程，具有整合移動(dòng)運(yùn)營商和銀行等各方面資源并協(xié)調(diào)它們進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)的能力，傳遞交易雙方的各種請(qǐng)求，甚至可以記錄交易雙方的交易記錄等信息。支付平臺(tái)運(yùn)營商目前主要是由移動(dòng)運(yùn)營商、銀行或者信用卡組織等金融機(jī)構(gòu)擔(dān)當(dāng)，同時(shí)也有一些獨(dú)立的支付平臺(tái)運(yùn)營商存在一些移動(dòng)多媒體下載的業(yè)務(wù)中，移動(dòng)通信運(yùn)營商就擔(dān)任支付平臺(tái)的角色。8.3.3移動(dòng)支付流程以購買彩鈴為例：用戶通過因特網(wǎng)對(duì)運(yùn)營商的彩鈴業(yè)務(wù)進(jìn)行選擇，用短信向運(yùn)營商發(fā)出繳費(fèi)申請(qǐng)，運(yùn)營商在對(duì)用戶身份進(jìn)行認(rèn)證后即進(jìn)行收費(fèi)，提供服務(wù)，完成支付過程收費(fèi)方式主要是從用戶手機(jī)賬戶中扣除金額。第三方信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)在國外移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展中起到了很好的推動(dòng)作用。8.4移動(dòng)支付系統(tǒng)移動(dòng)支付的廣泛應(yīng)用需要良好的軟件系統(tǒng)（包括一般的應(yīng)用系統(tǒng)和操作系統(tǒng)）支撐。目前對(duì)移動(dòng)支付軟件系統(tǒng)的研究范圍日益拓寬，從理論研究到各個(gè)領(lǐng)域甚至是各個(gè)具體環(huán)境下的應(yīng)用，都受到廣泛重視。特別是隨著應(yīng)用要求適應(yīng)瞬變的環(huán)境，使得系統(tǒng)要滿足可移植性、可擴(kuò)展性和可裁剪性等要求。模塊化編程思想，使得系統(tǒng)可以分解成一系列的模塊，為系統(tǒng)的可擴(kuò)展性提供了基礎(chǔ)。隨著通信技術(shù)的發(fā)展，支持J2ME的手機(jī)越來越多，而人們對(duì)于安全性的要求，使得基于W-PKI進(jìn)行CA雙向認(rèn)證的J2ME移動(dòng)支付系統(tǒng)成為優(yōu)先方案。8.4.1基于SMS的移動(dòng)支付系統(tǒng)無線短信服務(wù)（SMS）提供一個(gè)機(jī)制，用于將短信傳送到無線設(shè)備，及從無線設(shè)備發(fā)送短信。這個(gè)服務(wù)利用了短信服務(wù)中心（SMSC），并作為短信的保存、轉(zhuǎn)發(fā)系統(tǒng)。這個(gè)無線網(wǎng)絡(luò)提供了必要的機(jī)制用于尋找目的地并且在短信服務(wù)中心（SMSC）及無線網(wǎng)站之間進(jìn)行短信傳輸。與其他現(xiàn)有的文本信息傳輸服務(wù)（比如包括數(shù)字和文字的頁面調(diào)度）相比較之后，這個(gè)服務(wù)特意增加了對(duì)文本信息到目的地傳輸?shù)谋ＷC。無線短信服務(wù)器（SMS）還支持多輸入機(jī)制，允許與不同的信息源及目的地進(jìn)行相互聯(lián)絡(luò)，圖8-5給出了短信傳遞示意圖。圖8-5短消息傳遞基本網(wǎng)絡(luò)8.4.1基于SMS的移動(dòng)支付系統(tǒng)如圖8-5所示，外部短消息實(shí)體（ExternalShortMessageEntity，ESME）是一個(gè)廣義的概念，是指能夠接收或發(fā)送短消息的設(shè)備。短消息由ESME發(fā)送到短消息服務(wù)中心（ShortMessageServiceCenter，SMSC），等待處理完畢后，由SMSC從HLR中尋找相應(yīng)的路由信息。SMSC將短信發(fā)送到MSC，并從VLR中查詢用戶支持信息，包括漫游客戶、位置信息等。8.4.1基于SMS的移動(dòng)支付系統(tǒng)信息由MSC發(fā)送到主服務(wù)器（MainServer，MS）后，MSC向短信服務(wù)中心反饋確認(rèn)信息，進(jìn)而向外部短信實(shí)體報(bào)告結(jié)果。短消息能夠在任何時(shí)候接收或提交，移動(dòng)短信服務(wù)也確保短信在網(wǎng)絡(luò)中的傳輸。暫時(shí)的故障導(dǎo)致難以獲得接收的地點(diǎn)，這時(shí)故障被確認(rèn)，并且短信被保存在短信服務(wù)中心（SMSC）直到目的地設(shè)備恢復(fù)。8.4.1基于SMS的移動(dòng)支付系統(tǒng)正因?yàn)闊o線短信有擴(kuò)展帶寬信息包的傳輸及低帶寬的信息傳輸?shù)奶攸c(diǎn)，這樣就產(chǎn)生了一個(gè)高效的方法用于傳輸簡短而緊急的數(shù)據(jù)。起初，無線短信服務(wù)應(yīng)用軟件集中在消除包括文字和數(shù)字的頁面（主要是為聲音郵件），它們通過允許雙向的常規(guī)信息、通知來實(shí)現(xiàn)隨著技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，提出了多樣的服務(wù)，包括電子郵件、傳真和頁面綜合應(yīng)用、交互式的銀行業(yè)、諸如股票報(bào)價(jià)等的信息服務(wù)以及基于因特網(wǎng)的應(yīng)用軟件的綜合。8.4.1基于SMS的移動(dòng)支付系統(tǒng)無線數(shù)據(jù)應(yīng)用軟件包括用戶身份模式卡（用于激活、計(jì)入借方、界面編輯）的下載，無線銷售點(diǎn)和其他服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用軟件（比如，自動(dòng)儀表讀取，遠(yuǎn)程判斷以及基于本地的服務(wù)）。因特網(wǎng)的綜合性還刺激了基于網(wǎng)頁的信息及其他交互應(yīng)用軟件（比如即時(shí)信息、賭博及聊天）的發(fā)展。移動(dòng)終端利用短消息服務(wù)作為承載接入因特網(wǎng)，必須通過網(wǎng)關(guān)來實(shí)現(xiàn)。因特網(wǎng)網(wǎng)關(guān)與短信服務(wù)中心通過短信點(diǎn)對(duì)點(diǎn)協(xié)議（ShortMessagePeertoPeer，SMPP）進(jìn)行通信，如圖8-6所示。圖8-6在SMS承載方式下接入因特網(wǎng)8.4.2基于WAP的移動(dòng)支付系統(tǒng)WAP是在數(shù)字移動(dòng)電話、因特網(wǎng)或其他個(gè)人數(shù)字助理機(jī)（PDA）、計(jì)算機(jī)應(yīng)用之間進(jìn)行通信的開放全球標(biāo)準(zhǔn)。WAP標(biāo)準(zhǔn)和終端設(shè)備也相對(duì)獨(dú)立，適用于各種移動(dòng)終端。8.4.2基于WAP的移動(dòng)支付系統(tǒng)（1）WAP系統(tǒng)模型WAP模型是WWW模型的一個(gè)擴(kuò)展和加強(qiáng)，包括一個(gè)熟悉的通信模型、一個(gè)被證明的結(jié)構(gòu)和利用現(xiàn)有工具的能力（Web服務(wù)器，XML語言及工具）。優(yōu)化性和可打展性適應(yīng)了無線環(huán)境的發(fā)展。在可能的情況下，現(xiàn)存的技術(shù)都可以作為WAP技術(shù)的起點(diǎn)。在WAP中擴(kuò)展了的WWW結(jié)構(gòu)，其最具意義的加強(qiáng)功能是實(shí)現(xiàn)了“推”（PUSH）模型和電話支持（WTA），其結(jié)構(gòu)如圖8-7所示。圖8-7WAP基本模型8.4.2基于WAP的移動(dòng)支付系統(tǒng)WAP內(nèi)容和應(yīng)用以WWW內(nèi)容格式為基礎(chǔ)。內(nèi)容的傳輸依靠以WWW通信協(xié)議為基礎(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)通信協(xié)議。無線終端上的WAP微瀏覽器與用戶接口合作類似于標(biāo)準(zhǔn)的Web瀏覽器，如圖8-8所示。圖8-8WAP瀏覽原理圖8.4.2基于WAP的移動(dòng)支付系統(tǒng)（2）WAP2.0WAP2.0主要解決的問題是實(shí)現(xiàn)一種端到端的安全。從WAPl.0到WAPl.x，再發(fā)展到現(xiàn)在的WAP2.0，WAP技術(shù)的發(fā)展可以說經(jīng)歷了一番曲折。但是無論從技術(shù)發(fā)展還是從市場驅(qū)動(dòng)上來講，采用WAP作為手機(jī)上網(wǎng)的平臺(tái)是一種最佳的選擇，關(guān)鍵是要開發(fā)出足夠吸引用戶的業(yè)務(wù)和應(yīng)用。WAP2.0除了繼承原來WAP1.x針對(duì)無線鏈路和手機(jī)設(shè)備所作的優(yōu)化以外，還新增了大量的業(yè)務(wù)和應(yīng)用.其中包括能夠使用現(xiàn)有因特網(wǎng)的內(nèi)容。8.4.2基于WAP的移動(dòng)支付系統(tǒng)WAP2.0最顯著的特點(diǎn)便是更加豐富的應(yīng)用服務(wù)和更安全的信息傳輸，并且使無線服務(wù)開發(fā)商更加方便地建立適合下一代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的無線站點(diǎn)和無線應(yīng)用。這些變化使得WAP更加適合成為客戶端應(yīng)用的主流環(huán)境，更利于將WAP功能緒合到企業(yè)無線策略中。8.4.3基于J2EE的移動(dòng)支付系統(tǒng)基于J2ME的移動(dòng)支付系統(tǒng)模型如圖8-9所示。該系統(tǒng)由用戶、商家、移動(dòng)支付平臺(tái)、銀行端處理設(shè)備組成。在這里，移動(dòng)營運(yùn)商起到了傳媒的作用，為簡化系統(tǒng)表示不作為移動(dòng)支付的組成部分。1找產(chǎn)品，給商家電話；2寄賬單；3確認(rèn)消息；4確認(rèn)商品iaofei額5想銀行發(fā)出轉(zhuǎn)賬請(qǐng)求；6銀行處理支付；7轉(zhuǎn)賬成功；8確認(rèn)支付；9顧客收到電子發(fā)票或收據(jù)；10同意出貨；11接受商品圖8-9基于J2EE的

移動(dòng)支付系統(tǒng)8.4.3基于J2EE的移動(dòng)支付系統(tǒng)交易過程分為以下幾個(gè)步驟：1）顧客挑選商品后，由商家的服務(wù)人員錄入所買商品的詳細(xì)信息，按照固定格式形成訂單，選擇完畢后告訴商家手持設(shè)備ID（如手機(jī)號(hào)）。2）商家對(duì)該訂單和手持設(shè)備m（如手機(jī)號(hào)）加密、簽名后通過安全因特網(wǎng)通道，如SSL發(fā)送給MPP。8.4.3基于J2EE的移動(dòng)支付系統(tǒng)3）MPP接到消息后確認(rèn)消息的來源，如果消息確實(shí)來自指定商家，則對(duì)消息處理（如加密簽名）后發(fā)送給移動(dòng)用戶即顧客。4）顧客收到welcome消息后輸入PIN碼，同意使用移動(dòng)支付系統(tǒng)，然后確認(rèn)所買的商品、消費(fèi)額、商家標(biāo)示及消息來源，如果消息正確，則同意支付。消息處理后傳送給MPP。5）MPP在確認(rèn)消息后向銀行發(fā)出轉(zhuǎn)賬請(qǐng)求。6）銀行處理支付。7）MPP收到轉(zhuǎn)賬成功的消息。8）商家收到支付成功的通知。9）顧客收到電子發(fā)票或收據(jù)。10）商家為顧客提供服務(wù)。8.4.3基于J2EE的移動(dòng)支付系統(tǒng)其中3）、4）兩步是手持設(shè)備客戶和支付平臺(tái)間的無線環(huán)境下的通信，并且必須保證客戶對(duì)此次交易支付所確認(rèn)的信息的安全性。移動(dòng)支付平臺(tái)對(duì)商家的認(rèn)證也很重要，它可防止假冒商家，因?yàn)檫@是在基于因特網(wǎng)的有線環(huán)境下，所以很容易做到。8.4.3基于J2EE的移動(dòng)支付系統(tǒng)J2ME為移動(dòng)互聯(lián)引入了一種新的模型，即允許手持設(shè)備可以從互聯(lián)網(wǎng)上下載各種應(yīng)用程序，還在手待設(shè)備上創(chuàng)造可執(zhí)行環(huán)境的離線運(yùn)行等程序，同時(shí)定義了可執(zhí)行程序下載的標(biāo)準(zhǔn)，并在手持設(shè)備上創(chuàng)立了可執(zhí)行環(huán)境和程序開發(fā)語言。它與SMS、WAP、i-mode相比，具有明顯的優(yōu)勢(shì)。SMS、WAP、i-mode等都是基于微瀏覽器的，微瀏覽器架構(gòu)過分依賴在服務(wù)器和手持設(shè)備端之間傳遞數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)，如果網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)故障或暫時(shí)癱瘓，會(huì)不可避免地對(duì)移動(dòng)互聯(lián)方式造成毀滅勝打擊，而且瀏覽器架構(gòu)所不具備的高交互性和安全性也成為其走向企業(yè)領(lǐng)域的軟肋。8.4.3基于J2EE的移動(dòng)支付系統(tǒng)因此J2ME非常適合于對(duì)安全性要求比較高的宏支付系統(tǒng)的開發(fā)。由于技術(shù)的保密性，基于J2ME的移動(dòng)支付系統(tǒng)現(xiàn)在還在研究階段，也沒有什么標(biāo)準(zhǔn)可循，但是由于J2ME的安全性，基于J2ME的移動(dòng)交付系統(tǒng)必將是移動(dòng)支付的發(fā)展方向。8.4.4基于NFC的移動(dòng)支付系統(tǒng)NFC是脫胎于無線設(shè)備間的一種“非接觸式射頻識(shí)別”（RFID）及互聯(lián)技術(shù)，NFC技術(shù)是對(duì)非接觸技術(shù)與近距無線射頻識(shí)別（RFID）技術(shù)的發(fā)展與創(chuàng)新，它的發(fā)展為所有消費(fèi)性電子產(chǎn)品提供了一個(gè)極為便利的通信方式使手機(jī)成為一種安全、便捷、快速與時(shí)尚的非接觸式支付和票務(wù)工具。8.4.4基于NFC的移動(dòng)支付系統(tǒng)NFC的技術(shù)優(yōu)勢(shì)主要有：1）NFC實(shí)現(xiàn)了遙控識(shí)別和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的合并，并且通過手機(jī)等移動(dòng)終端，實(shí)現(xiàn)本地網(wǎng)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的雙連接。2）相對(duì)于RFID來說，NFC具有距離近、帶寬高、能耗低等特點(diǎn)。3）NFC與現(xiàn)有非接觸智能片技術(shù)兼容，目前已經(jīng)成為碑來越多主要廠商支持的正式標(biāo)準(zhǔn)。4）它具有快速自動(dòng)地建立無線網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)，能為蜂窩設(shè)備、藍(lán)牙設(shè)備、Wi-Fi設(shè)備提供一個(gè)“虛擬連接”，使電子設(shè)備可以在短距離范圍（在15厘米內(nèi)）進(jìn)行通信。而且不需要進(jìn)行麻煩的配置。5）安全性較高。由于NFC技術(shù)將手機(jī)和信用卡進(jìn)行合并，發(fā)生支付行為時(shí)，信用卡密碼等安全系數(shù)要求較高的數(shù)據(jù)不需要通過無線網(wǎng)絡(luò)傳輸，避免了開放式網(wǎng)絡(luò)的安全隱患。8.5移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)成中所涉及的多個(gè)支付參與方，按照是否直接參與實(shí)時(shí)的支付過程分為規(guī)則制定者（含法律框架層和技術(shù)支撐層）和支付參與者兩大陣營。移動(dòng)支付的直接參與方由金融機(jī)構(gòu)（含銀行、信用卡組織）、移動(dòng)運(yùn)營商、第三方機(jī)構(gòu)（移動(dòng)支付服務(wù)提供商或移動(dòng)支付平臺(tái)提供商）、商業(yè)機(jī)構(gòu)、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)組成。其中，用戶和商家是移動(dòng)支付的需求來源，而移動(dòng)運(yùn)營商、第三方機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)是移動(dòng)支付的供給者。移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)如圖8-10所示，從上游到下游呈現(xiàn)一個(gè)金字塔的格局。圖8-10移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)8.5移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈在這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中，各個(gè)參與者各司其職，并且在其中分享著產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)營過程中各個(gè)環(huán)節(jié)中所帶來價(jià)值增值。8.5移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈（1）管制機(jī)構(gòu)與移動(dòng)支付相關(guān)的國際組織以及地方政府是推動(dòng)并維護(hù)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的“家長”，它們既是所有涉足移動(dòng)支付領(lǐng)域的企業(yè)所進(jìn)行的游戲規(guī)則的制定者，同時(shí)又是保障游戲能夠按照秩序順利進(jìn)行的執(zhí)法裁判，可以說，起到了制定相關(guān)法律法規(guī)以及進(jìn)行有效監(jiān)管的雙重作用。8.5移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈移動(dòng)支付可以說是一個(gè)金融增值業(yè)務(wù)與電信增值業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)的交叉地帶，在不同的國家，有不同的政策，就有不同的運(yùn)營模式應(yīng)運(yùn)而生。如果在移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈上缺少了管制機(jī)構(gòu)這一環(huán)，缺少了有關(guān)部門的明文規(guī)定，將打開為產(chǎn)業(yè)鏈條某些企業(yè)為謀取利潤而打政策的“擦邊球”的方便之門。長此以往，必將損害終端消費(fèi)者的利益，并且在產(chǎn)業(yè)鏈中造成惡性的價(jià)值增值阻礙，反而不利于企業(yè)以及整個(gè)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。8.5移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈管制部門在移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈上的價(jià)值增值體現(xiàn)在，通過制定產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化、相關(guān)法律條文、規(guī)范市場秩序、調(diào)節(jié)鏈條中的利益相關(guān)企業(yè)、對(duì)下游用戶進(jìn)行正面宣傳等方式，來有效地營造更好的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的使用氛圍和市場人氣，這樣可以在消費(fèi)者面前樹立并提高管制部門的良好的公正公平的政府職能部門的形象。通過前期的積極經(jīng)營，一定會(huì)有助于后期移動(dòng)支付步入正規(guī)之后實(shí)施高效率的監(jiān)管，節(jié)省監(jiān)管成本。8.5移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈（2）技術(shù)提供商技術(shù)提供商包含移動(dòng)支付技術(shù)提供商以及終端設(shè)備提供商兩個(gè)部門。隨著移動(dòng)通信由2G向3G的演進(jìn)和移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的不斷興起，移動(dòng)支付技術(shù)提供商及設(shè)備廠商在向運(yùn)營商提供移動(dòng)通信系統(tǒng)設(shè)備的同時(shí)，還推出了包括移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在內(nèi)的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)平臺(tái)和業(yè)務(wù)解決方案，這為運(yùn)營商提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。從終端的角度來看，如今具有STK功能的SIM卡日益普及，而支持各種移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的手機(jī)被終端廠商不斷推向市場，這為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展創(chuàng)造了條件。8.5移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈技術(shù)提供商的價(jià)值增值顯然是與移動(dòng)運(yùn)營商直接掛鉤的，移動(dòng)支付有希望成為未來3G時(shí)代的主流業(yè)務(wù)，技術(shù)提供商應(yīng)該把握主流，和移動(dòng)運(yùn)營商成為共贏同盟，為移動(dòng)運(yùn)營商提供更安全、便捷、一攬子的移動(dòng)支付技術(shù)解決方案和捆綁的終端設(shè)備。8.5移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈（3）金融機(jī)構(gòu)目前移動(dòng)支付處于啟動(dòng)階段，銀行、信用卡組織以及銀行合作組織（銀聯(lián)）在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中都承載著買賣雙方的清算與結(jié)算、商家或消費(fèi)者個(gè)體賬戶管理以及承擔(dān)貨幣金融風(fēng)險(xiǎn)等方面的職能。8.5移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈面對(duì)移動(dòng)運(yùn)營商、服務(wù)提供商不斷推出手機(jī)銀行、移動(dòng)POS等各項(xiàng)業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極應(yīng)對(duì)，在降低經(jīng)營成本的同時(shí)，增加收益、提高核心競爭力。它面臨3項(xiàng)任務(wù)：一是金融機(jī)構(gòu)是用戶手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的銀行賬戶管理者，它需要保證用戶的消費(fèi)過程安全通暢。金融機(jī)構(gòu)與移動(dòng)運(yùn)營商共同搭建平臺(tái)，前者需要側(cè)重于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全性，而后者更加關(guān)注通信方式和通信服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)憑著經(jīng)營電子貨幣的豐富經(jīng)驗(yàn)，可以為支付平臺(tái)建立起一套完整、靈活的安全體系。二是金融機(jī)構(gòu)作為清算中心，管理著數(shù)據(jù)處理支持平臺(tái)的資源以及用戶及商家資源。最后，金融機(jī)構(gòu)間需要加強(qiáng)合作與溝通，實(shí)現(xiàn)“無縫”通信。8.5移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈金融機(jī)構(gòu)從移動(dòng)支付中獲得的收益來自以下幾個(gè)方面：用戶賬戶的儲(chǔ)蓄、每筆支付業(yè)務(wù)中的利潤分成、現(xiàn)有銀行卡的激活（目前我國的銀行卡睡眠卡以及無效卡較多）、減少營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和人力資源成本投入，還可以和EMV遷移進(jìn)程結(jié)合，簿低EMV遷移的成本投入，減少金融風(fēng)險(xiǎn)。8.5移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈（4）移動(dòng)運(yùn)營商移動(dòng)運(yùn)營商的主要任務(wù)是搭建移動(dòng)支付服務(wù)平臺(tái)，為用戶消費(fèi)提供安全的通信渠道，并盡快開發(fā)出能增加消費(fèi)者使用量及建立忠誠度的業(yè)務(wù)?？梢哉f，移動(dòng)運(yùn)營商是連接用戶、金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)提供商的重要橋梁，在推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展中起著關(guān)鍵性的作用目前，移動(dòng)運(yùn)營商能提供語音、短信、無線上網(wǎng)等多種通信方式，并能為不同級(jí)別的支付業(yè)務(wù)提供不同等級(jí)的安全服務(wù)。8.5移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中移動(dòng)運(yùn)營商主要從以下幾個(gè)方面獲得收益：1）來自于服務(wù)提供商的傭金。2）基于語音、SMS以及WAP的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可以給運(yùn)營商帶來數(shù)據(jù)流量收益。3）移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可以刺激用戶產(chǎn)生更多的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)需求，從而促進(jìn)其他移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。4）有利于移動(dòng)運(yùn)營商穩(wěn)定現(xiàn)有客戶并吸納新的客戶，提高企業(yè)競爭力。8.5移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈（5）第三方支付平臺(tái)作為銀行和運(yùn)營商之間的銜接環(huán)節(jié)，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營商在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程中發(fā)揮著十分重要的作用。獨(dú)立的第三方移動(dòng)支付平臺(tái)具有整合移動(dòng)運(yùn)營商和銀行等各方面資源并協(xié)調(diào)各方面關(guān)系的能力，能為手機(jī)用戶提供豐富的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，吸引用戶為應(yīng)用支付各種費(fèi)用。在國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了一批第三方移動(dòng)支付系統(tǒng)集成和服務(wù)提供商，它們積極致力于整合移動(dòng)運(yùn)營商和銀行部門的資源，為用戶提供移動(dòng)支付服務(wù)。8.5移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈第三方機(jī)構(gòu)在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中可能的收益來源有兩方面：一是從移動(dòng)運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)和商家獲取設(shè)備和技術(shù)使用許可費(fèi)；二是從移動(dòng)運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)或商家提取簽約用戶使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的傭金。由于第三方機(jī)構(gòu)缺乏商家和用戶基礎(chǔ)，也缺乏部署移動(dòng)支付的條件，必須與移動(dòng)運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)密切合作才有生存空間。8.5