工商杯-家庭e賬戶(hù)

-.z.第五屆"工商銀行杯〞全國(guó)大學(xué)生金融創(chuàng)意設(shè)計(jì)大賽中國(guó)工商銀行"家庭e賬戶(hù)〞參賽方案目錄一、前言3二、產(chǎn)品構(gòu)思3〔一〕產(chǎn)品名稱(chēng)3〔二〕產(chǎn)品類(lèi)型3〔三〕目標(biāo)客戶(hù)3〔四〕主要用途3三、設(shè)計(jì)方案：3〔一〕產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念：‘3〔二〕產(chǎn)品根本構(gòu)造介紹3(三)以下是該產(chǎn)品的構(gòu)造圖3〔四〕產(chǎn)品根本功能及運(yùn)行介紹：3〔五〕‘家庭e賬戶(hù)〞辦理方式。3三、賬戶(hù)優(yōu)勢(shì)3一〕對(duì)于客戶(hù)的優(yōu)勢(shì)3二〕對(duì)于銀行的優(yōu)勢(shì)3四、銀行盈利方式3五、家庭E賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)分析3外部風(fēng)險(xiǎn)3內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)3法律風(fēng)險(xiǎn)3情感風(fēng)險(xiǎn)3一、前言隨著互經(jīng)濟(jì)的不斷開(kāi)展，人們的生活水平也在不斷提高，消費(fèi)方式也由傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付轉(zhuǎn)而用更為方便、快捷的信用卡、以及電子銀行支付，錢(qián)多了，卡也多了，所以麻煩也多了，你還在為錢(qián)包里一大堆的儲(chǔ)蓄卡和信用卡而煩惱嗎？你還在為出差時(shí)帶哪些卡而發(fā)愁嗎？你還在為每年因各種卡而繳納的年費(fèi)而苦惱嗎？現(xiàn)在，我們就向您推薦一款新產(chǎn)品，解決以上麻煩，讓您省錢(qián)又方便二、產(chǎn)品構(gòu)思〔一〕產(chǎn)品名稱(chēng)：家庭e賬戶(hù)〔二〕產(chǎn)品類(lèi)型：家庭成員合用式賬戶(hù)?！踩衬繕?biāo)客戶(hù)：所有的中國(guó)式家庭?！菜摹持饕猛荆恨D(zhuǎn)賬、網(wǎng)銀、手機(jī)及銀聯(lián)支付、存取現(xiàn)金、賬戶(hù)死期儲(chǔ)蓄等〔五〕創(chuàng)新點(diǎn)：集家庭成員的收入于一體，既可以增加資金的根底額，獲得更多的利息及投資理財(cái)?shù)姆桨?，還可以免去因各種卡每年繳納的年費(fèi)及攜帶，收藏帶來(lái)的困擾。且有主賬戶(hù)和成員賬戶(hù)，各成員賬戶(hù)之間的轉(zhuǎn)賬不收取手續(xù)費(fèi)三、設(shè)計(jì)方案：〔一〕產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念：‘家庭e賬戶(hù)〞是專(zhuān)門(mén)為中國(guó)式家庭設(shè)計(jì)的一款及存儲(chǔ)支付為一體的聯(lián)合式賬戶(hù)。該賬戶(hù)分為主賬戶(hù)及成員賬戶(hù)，主賬戶(hù)為家庭資金的主要存儲(chǔ)賬戶(hù)，主賬戶(hù)又分為兩局部，一局部為死期儲(chǔ)存賬戶(hù)，另一局部為活期存儲(chǔ)賬戶(hù)；主賬戶(hù)的資金為各成員賬戶(hù)所共享。成員賬戶(hù)根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況情況分為老年型賬戶(hù)、中年型賬戶(hù)、學(xué)生〔青年〕型賬戶(hù)，各賬戶(hù)分別擁有該賬戶(hù)的特定功能?！捕钞a(chǎn)品根本構(gòu)造介紹："家庭e賬戶(hù)〞分為主賬戶(hù)和成員賬戶(hù)，成員賬戶(hù)與主賬戶(hù)相。主賬戶(hù)為"家庭e賬戶(hù)〞的核心，它是所有成員賬戶(hù)資金的提供者和儲(chǔ)存者。主賬戶(hù)分為死期儲(chǔ)蓄局部及活期儲(chǔ)存局部，家庭主管者可以設(shè)置活期存儲(chǔ)的限額，家庭中多余的資金將存儲(chǔ)到死期賬戶(hù)中，兩個(gè)賬戶(hù)相以平衡賬戶(hù)余額。成員賬戶(hù)分為三種，家庭主管者有權(quán)對(duì)個(gè)成員賬戶(hù)設(shè)置消費(fèi)金額。1.學(xué)生〔青年〕型賬戶(hù)，這種賬戶(hù)主要為支出型賬戶(hù)，主要對(duì)象為家庭中的子女。由于青少年跟隨潮流，多用賬戶(hù)的銀聯(lián)、網(wǎng)銀及手機(jī)軟件支付功能，所以該類(lèi)賬戶(hù)必須支持銀聯(lián)、網(wǎng)銀及手機(jī)支付。由于青少年有時(shí)缺乏理財(cái)能力，家庭主管者有必要對(duì)該賬戶(hù)設(shè)置消費(fèi)金額。2.中年型賬戶(hù)，主要對(duì)象為家中的父母，這種賬戶(hù)是整個(gè)家庭賬戶(hù)的主要經(jīng)濟(jì)注入者，也是最大支出者，這種賬戶(hù)與生活中一些常規(guī)支付賬戶(hù)相，如各類(lèi)保險(xiǎn)、生活水電氣支付等，支持網(wǎng)銀、網(wǎng)銀、手機(jī)轉(zhuǎn)賬等功能。3.老年型賬戶(hù)，這類(lèi)賬戶(hù)主要是針對(duì)家庭中的老人，這類(lèi)賬戶(hù)既有支出，也有一定的收入，但一般不會(huì)涉及到網(wǎng)銀支付和手機(jī)支付，這類(lèi)賬戶(hù)主要擁有存取現(xiàn)金、銀聯(lián)支付就行了。(三)以下是該產(chǎn)品的構(gòu)造圖-.z.主管者設(shè)置權(quán)限資金流出老年賬戶(hù)主管者設(shè)置權(quán)限資金流出老年賬戶(hù)流入家庭總賬戶(hù)流入家庭總賬戶(hù)活期賬戶(hù)資金流出資金流入資金流入流出家庭其他收入家庭日常支出學(xué)生〔青年〕賬戶(hù)中年賬戶(hù)死期賬戶(hù)活期賬戶(hù)資金流出資金流入資金流入流出家庭其他收入家庭日常支出學(xué)生〔青年〕賬戶(hù)中年賬戶(hù)死期賬戶(hù)-.z.〔四〕產(chǎn)品根本功能及運(yùn)行介紹：1.家庭總賬戶(hù)，該賬戶(hù)主要儲(chǔ)存家庭中的大局部資金，其中死期賬戶(hù)是將賬戶(hù)中多長(zhǎng)時(shí)間不流通的資金以死期形式存放到賬戶(hù)中；活期賬戶(hù)是家庭主管者設(shè)定的一個(gè)一定資金存量的活期現(xiàn)金賬戶(hù)，支持隨時(shí)存取，活期賬戶(hù)與各個(gè)家庭成員賬戶(hù)相，活期賬戶(hù)的資金可以流入各個(gè)成員賬戶(hù)，各個(gè)賬戶(hù)中多余的資金也可以存入活期賬戶(hù)。活期賬戶(hù)可以直接支付家庭中的各種支出，如家人保險(xiǎn)、水電氣費(fèi)等?；钇谫~戶(hù)與死期賬戶(hù)相，兩者資金可以相互流通，但從死期賬戶(hù)流入活期賬戶(hù)的資金會(huì)失去其在活期賬戶(hù)的利息。2.學(xué)生〔青年〕賬戶(hù)，這種賬戶(hù)主要針對(duì)家庭中有一定理財(cái)能力的孩子設(shè)定的。該賬戶(hù)會(huì)根據(jù)使用者的可能會(huì)使用到功能而開(kāi)通相應(yīng)的業(yè)務(wù)，例如現(xiàn)在流行的網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)銀支付、支付寶支付、手機(jī)軟件支付及賬號(hào)取款等功能。這種賬戶(hù)因?yàn)槭褂谜叨酁榧抑星嗌倌?，理?cái)能力較差，所以家庭主管者可以對(duì)該賬戶(hù)的使用限額進(jìn)展設(shè)定，超過(guò)限額必須要有主管者才能解除限定。3.中年賬戶(hù)，該賬戶(hù)主要是對(duì)家庭中的父母設(shè)定的，家庭中的父母是家庭經(jīng)濟(jì)的主要來(lái)源也是主要支出者，所以這類(lèi)賬戶(hù)中的資金流動(dòng)性最大，也必須有充足的資金，家庭主管者可以將該賬戶(hù)的支出限額及賬戶(hù)現(xiàn)金容量放大。這種賬戶(hù)雖然資金流動(dòng)量大，但支付方式比擬少，主要涉及到銀聯(lián)、支付寶、轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金等。由于這種賬戶(hù)使用者在外工作涉及到的固定資金支付工程比擬多，如：各種保險(xiǎn)、房貸、車(chē)貸等，賬戶(hù)可以與這些工程的賬戶(hù)相綁定，設(shè)定到期自動(dòng)支付，只要信息通知即可。4.老年賬戶(hù)，這種賬戶(hù)是為家庭中已經(jīng)沒(méi)有工作的老人設(shè)定的。這類(lèi)賬戶(hù)資金流動(dòng)量較小，收入主要有各種退休金、保險(xiǎn)、基金等，支付也主要用在生活中看病，生活等方面，所以這類(lèi)賬戶(hù)只要有存取現(xiàn)金，銀聯(lián)等功能即可。老年賬戶(hù)可以與保險(xiǎn)、退休金及醫(yī)療賬戶(hù)相綁定?！参濉场彝賬戶(hù)〞辦理方式。申請(qǐng)家庭賬戶(hù)以家庭為主，一個(gè)‘家庭e賬戶(hù)〞必須要有兩及以上的家庭成員，各種家庭成員賬戶(hù)的數(shù)量可以自由設(shè)定。一個(gè)‘家庭e賬戶(hù)〞必須有一個(gè)或者兩個(gè)主管者，主管有權(quán)利主管各成員賬戶(hù)的資金上限及每天及每次的支出額度。申請(qǐng)時(shí)家庭賬戶(hù)主管者必須到場(chǎng)，其他家庭成員可以交由主管者代理辦理，家庭主賬戶(hù)與主管者**及手機(jī)號(hào)綁定，每個(gè)成員賬戶(hù)與使用者**，手機(jī)號(hào)綁定。各個(gè)賬戶(hù)需要開(kāi)通的功能可以當(dāng)場(chǎng)開(kāi)通也可以由使用者帶**自由辦理，辦理業(yè)務(wù)會(huì)以短信形式通知主管者。由于主管者對(duì)每個(gè)賬戶(hù)設(shè)定了資金容量和支出限定，為特殊情況考慮，主管者可以短信轉(zhuǎn)賬及短信方式解除支出限定，但解除后賬戶(hù)下次會(huì)自動(dòng)回復(fù)限定，主管者可以根據(jù)實(shí)際情況重新設(shè)定個(gè)賬戶(hù)權(quán)限及限定。-.z.賬戶(hù)使用者**綁定人手機(jī)號(hào)綁定人辦理方式是否可以添加/減少權(quán)限形式主要功能開(kāi)通的根本功能是否可以增加功能各賬戶(hù)功能開(kāi)通/增加者是否可以變更賬戶(hù)形式主賬戶(hù)活期全體家庭成員家庭賬戶(hù)主管者家庭賬戶(hù)主管者主管者親自到場(chǎng)辦理否主管者設(shè)定儲(chǔ)蓄/支付/轉(zhuǎn)賬銀聯(lián)/現(xiàn)金存取/跨行、跨省轉(zhuǎn)賬是主管者否死期全體家庭成員家庭賬戶(hù)主管者家庭賬戶(hù)主管者主管者親自到場(chǎng)辦理否主管者設(shè)定儲(chǔ)蓄/支付銀聯(lián)/現(xiàn)金存取/本行本地轉(zhuǎn)賬否主管者否青年〔學(xué)生〕賬戶(hù)家庭中的子女使用者使用者親自或者主管者代理是主管者設(shè)定儲(chǔ)蓄/支付/轉(zhuǎn)賬網(wǎng)銀、支付寶、銀聯(lián)手機(jī)軟件支付/現(xiàn)金存取/轉(zhuǎn)賬是主管者或主管者授權(quán)使用者親自卡通是中年賬戶(hù)家庭中的父母使用者使用者親自或者主管者代理是主管者設(shè)定儲(chǔ)蓄/支付/轉(zhuǎn)賬網(wǎng)銀、支付寶、銀聯(lián)手機(jī)軟件支付/現(xiàn)金存取/跨行、跨省轉(zhuǎn)賬、手機(jī)轉(zhuǎn)賬是主管者或主管者授權(quán)使用者親自卡通是老年賬戶(hù)家庭中的老人使用者使用者親自或者主管者代理是主管者設(shè)定儲(chǔ)蓄/支付/轉(zhuǎn)賬銀聯(lián)/現(xiàn)金存取/跨行、跨省轉(zhuǎn)賬是主管者或主管者授權(quán)使用者親自卡通是-.z.三、賬戶(hù)優(yōu)勢(shì)一〕對(duì)于客戶(hù)的優(yōu)勢(shì)1.家庭賬戶(hù)可以方便家庭成員之間的流通和控制，同一家庭賬戶(hù)下的各成員賬戶(hù)從總賬戶(hù)的活期賬戶(hù)中支取資金時(shí)可以直接由家庭主管者手機(jī)或電腦轉(zhuǎn)賬，或者設(shè)定權(quán)限，當(dāng)資金小于*一值的情況下賬戶(hù)直接轉(zhuǎn)賬到成員賬戶(hù)，并且家庭賬戶(hù)之間轉(zhuǎn)賬無(wú)論是否跨省都不需要手續(xù)費(fèi)用。2.家庭賬戶(hù)主管者可以對(duì)各賬戶(hù)設(shè)置權(quán)限，這樣就可以防止*些家庭成員理財(cái)出現(xiàn)較大的問(wèn)題。3.家庭賬戶(hù)中的主賬戶(hù)分為活期賬戶(hù)和死期賬戶(hù)，這樣賬戶(hù)中的錢(qián)可以自動(dòng)按設(shè)定存為活期和死期，由于家庭成員的資金集中一體，所以資金根底額較高，利潤(rùn)也較高。4.家庭賬戶(hù)與家庭的保險(xiǎn)、水電氣、基金、車(chē)貸房貸等賬戶(hù)，可以定期自動(dòng)支付、收取存入，為家庭成員省時(shí)省力。5.家庭賬戶(hù)中的各個(gè)成員賬戶(hù)可以自由設(shè)定賬戶(hù)功能，可以更好地適用不同年齡段、不同領(lǐng)域的人員；并且各成員賬戶(hù)的功能可以改動(dòng)變更，這樣方便適用隨家庭成員經(jīng)濟(jì)模式的變化而帶來(lái)的家庭成員賬戶(hù)的變化，即同一家庭賬戶(hù)可以變更為其他的家庭成員賬戶(hù)。6.家庭賬戶(hù)可以同一管理家庭共同資金，每個(gè)月可以生成總賬戶(hù)及各成員賬戶(hù)的資金變動(dòng)賬單，這樣可以更好了解家庭資金支出和收入，也可以更好的打理家庭財(cái)產(chǎn)。二〕對(duì)于銀行的優(yōu)勢(shì)1.可以更好的開(kāi)展客戶(hù)，家庭賬戶(hù)可以以家庭為單位開(kāi)展客戶(hù)，而非以往以單個(gè)人為單位的模式。2.銀行借助家庭賬戶(hù)可以更好地聚集資金，一個(gè)家庭賬戶(hù)可以聚集一個(gè)家庭的大局部財(cái)產(chǎn)，而不是會(huì)因?yàn)橥患彝サ母鞒蓡T由于賬戶(hù)所屬銀行不同而分散到不同的銀行。四、銀行盈利方式1.由于家庭成員的資金都存在同一家銀行，所以銀行可以更快捷的聚集資金，用于投資借貸。2.銀行可以根據(jù)家庭賬戶(hù)中的各成員賬戶(hù)開(kāi)通的不同功能對(duì)各個(gè)賬戶(hù)收取年費(fèi)。3．同一家庭賬戶(hù)中的各賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬不收取費(fèi)用，但可以設(shè)定對(duì)各賬戶(hù)對(duì)其他銀行、其他地區(qū)的同行、異行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬收取高于普通賬戶(hù)的手續(xù)費(fèi)用。4.由于家庭主賬戶(hù)的死期、活期賬戶(hù)一樣，當(dāng)死期賬戶(hù)的資金流向活期賬戶(hù)時(shí)，