分析：央行新政下互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)遭遇生死大考

分析：央行新政下互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)遭遇生死大考

上周五下班前，央行公布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(下稱(chēng)“辦法意見(jiàn)稿”)征求意見(jiàn)稿，選擇這是時(shí)間公布可能是想低調(diào)，因?yàn)橐话忝襟w機(jī)構(gòu)周六日會(huì)休息，且互聯(lián)網(wǎng)流量也會(huì)降低，但是由于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)酵，辦法意見(jiàn)稿幾乎在公布的同時(shí)，就遭到了網(wǎng)友的集體抵制。網(wǎng)友反對(duì)意見(jiàn)呼聲強(qiáng)烈主要有幾點(diǎn)：1.支付5000元限額央行規(guī)定：如果不采用數(shù)字證書(shū)或電子簽名(特指硬件，不曉得手機(jī)上如何插U盾)，支付賬戶(hù)單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元。盡管后來(lái)央行辟謠稱(chēng)，超出的金額會(huì)通過(guò)銀行網(wǎng)銀繼續(xù)支付完成，但網(wǎng)友依舊不買(mǎi)賬，認(rèn)為網(wǎng)銀支付很繁瑣，會(huì)大大影響支付體驗(yàn)。2.200元以上商品不能使用快捷支付央行規(guī)定，200元以上的支付，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶(hù)身份及交易驗(yàn)證，大家常用的快捷支付因此而不合規(guī)?？旖葜Ц队捎谥Ц侗容^方便，現(xiàn)在已經(jīng)是網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)支付首選，此條一出，快捷支付勢(shì)必因?yàn)轭~度太低而成為“雞肋”！3.身份認(rèn)證竟然需要五重認(rèn)證最難辦的是身份認(rèn)證，意見(jiàn)規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)為客戶(hù)開(kāi)立綜合支付賬戶(hù)的，必須通過(guò)五個(gè)外部渠道交叉驗(yàn)證客戶(hù)身份。而現(xiàn)在現(xiàn)有客戶(hù)也需要接受限期整改。現(xiàn)在支付寶、微信支付這樣的主流第三方支付，都只有兩重驗(yàn)證，身份證+銀行卡，到哪兒去找五重驗(yàn)證？據(jù)說(shuō)，另三重可以是教育部的學(xué)籍認(rèn)證，工商認(rèn)證，稅務(wù)認(rèn)證等。誰(shuí)來(lái)證明“你是你”擬定意見(jiàn)稿執(zhí)行有難度在理想狀態(tài)下，中國(guó)近7億的網(wǎng)民，紛紛開(kāi)始自己的注冊(cè)大計(jì)，因?yàn)槟憧偛荒懿蛔屌咽詹貖A的物品睡大覺(jué)，要錢(qián)還是要老婆？聰明的網(wǎng)友們，不畏艱難，開(kāi)始了辦證之旅，一時(shí)間派出所、工商局、社區(qū)中心、稅務(wù)局等機(jī)關(guān)單位將要開(kāi)始陸續(xù)接待將近7億的熱情網(wǎng)友，想想場(chǎng)面就是一副喜感，按照人口分布狀況，國(guó)內(nèi)3000多縣市的相關(guān)部門(mén)，將會(huì)平均每個(gè)縣市的數(shù)個(gè)職能部門(mén)，每個(gè)部門(mén)接待至少20萬(wàn)人次以上的“辦證大軍”，首先相應(yīng)部門(mén)是否有義務(wù)去辦這些證明，即使可以辦，是否太耽誤政府相關(guān)部門(mén)的正常工作，浪費(fèi)納稅人的錢(qián)？為了上網(wǎng)購(gòu)物，未來(lái)大家也是拼了？醉了？哭了？還是笑了？總理在國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議時(shí)表示，要出具材料證明“你媽是你媽”簡(jiǎn)直是天大的笑話(huà)?？偫矸磫?wèn)說(shuō)：“這些辦事機(jī)構(gòu)到底是處于對(duì)老百姓負(fù)責(zé)的態(tài)度，還是在給老百姓設(shè)置障礙？”中國(guó)老百姓在辦理重要事件時(shí)，比如結(jié)婚、買(mǎi)房子、生孩子等，都會(huì)到相應(yīng)的政府部門(mén)辦理相應(yīng)的證明手續(xù)，這些證明手續(xù)又需要另外的一堆證明去證明再證明，在政府相應(yīng)部門(mén)順利配合的情況下，也需要花費(fèi)大量的人力物力，尤其是時(shí)間，對(duì)于上班族，你總不能在工作時(shí)間往返于多處機(jī)構(gòu)吧？你愿意，單位可能也不愿意吧?？偫淼囊环?huà)，完全是從關(guān)心群眾的角度去提倡相應(yīng)部門(mén)減少不必要的環(huán)節(jié)，提升政府辦公效率，方便老百姓辦事兒?？偫碓?huà)音剛落，央行竟然在身份認(rèn)證上要求五重認(rèn)證，實(shí)在令人費(fèi)解。在筆者看來(lái)，麻煩的還不僅僅是用戶(hù)。更可能給互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的負(fù)面影響是：互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)遭受打擊發(fā)展速度將會(huì)放緩國(guó)家提出的互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略，希望利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去發(fā)展經(jīng)濟(jì)，無(wú)論是電商、O2O還是其他的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，都離不開(kāi)資金流動(dòng)，資金的流動(dòng)，帶來(lái)了我們的經(jīng)濟(jì)繁榮。如果簡(jiǎn)單注冊(cè)一個(gè)支付賬戶(hù)，就要先去工商、稅務(wù)、社區(qū)、公安等多個(gè)部門(mén)辦證明，因?yàn)樽C明需要材料，涉及的部門(mén)還會(huì)眾多，你還愿意去注冊(cè)網(wǎng)站賬戶(hù)嗎對(duì)于產(chǎn)品經(jīng)理，這可能是想哭的感覺(jué)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)都在意圖降低用戶(hù)的注冊(cè)步驟，方便用戶(hù)，這下好了，因?yàn)椴槐匾沫h(huán)節(jié)，用戶(hù)不注冊(cè)了。沒(méi)有新增的注冊(cè)用戶(hù)，那網(wǎng)站還有價(jià)值嗎？更不要談互聯(lián)網(wǎng)各類(lèi)商業(yè)模式的發(fā)展，尤其是涉及到支付環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)+提倡的傳統(tǒng)企業(yè)征戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)出身未捷身先死，讓人哭笑不得，因?yàn)槟阋婕暗街Ц董h(huán)節(jié)，就必然回到第一步：先去用辦一堆材料，證明你是你，然后可能因?yàn)樽C明材料的材料不全，再死循環(huán)。用戶(hù)無(wú)法完成注冊(cè)，沒(méi)有用戶(hù)，互聯(lián)網(wǎng)+就是一句笑話(huà)。真監(jiān)管還是假利己新政策未必方便銀行自身盡管央行這次是舉著“監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)”“預(yù)防洗黑錢(qián)”等大旗，但是依舊掩蓋不了保護(hù)自身利益的影子，因?yàn)樽铌P(guān)鍵的，只要通過(guò)銀行進(jìn)行支付的，都可以開(kāi)綠燈，這種雙重標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)置，讓網(wǎng)友們產(chǎn)生質(zhì)疑是否為了保護(hù)銀行利益的質(zhì)疑?；ヂ?lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，是減少了中間環(huán)節(jié)，提升了相應(yīng)行業(yè)的效率，降低了成本。我們關(guān)注到，眾多的銀行都開(kāi)通了快捷支付，尤其是一大部分地方銀行，或者是中小銀行。假如征求意見(jiàn)稿獲得通過(guò)，并且嚴(yán)格執(zhí)行，除了帶來(lái)上述的麻煩之外，銀行自身恐怕也不會(huì)得到太多的好處。按照規(guī)定，很多不能“證明我是我”的用戶(hù)，只能回歸到傳統(tǒng)方式：郵局匯款、柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬，因?yàn)橹荒芟蜃约旱木W(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬，大額的必然還是回歸。很多銀行柜臺(tái)的工作量很可能會(huì)激增。除了工作量之外，盡管銀聯(lián)盛行，但是用戶(hù)習(xí)慣，網(wǎng)友們用的比較多的還是類(lèi)似于阿里的支付寶或者知名電商的支付平臺(tái)，即使有銀聯(lián)支持，很多中小銀行因?yàn)椴痪邆浼夹g(shù)和資金實(shí)力，沒(méi)有辦法真正建立完成屬于自己的網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)，導(dǎo)致現(xiàn)在依賴(lài)通過(guò)“快捷支付