互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的影響

0

互聯(lián)網(wǎng)金融時代下銀行面臨的挑戰(zhàn)

西南財經(jīng)大學2015年3月個人簡介1994年畢業(yè)于重慶大學計算機及應用專業(yè)1994年9月-2001年7月營業(yè)部人事處任副科長、科長;2001年8月-2004年5月營業(yè)部蒲江支行

副行長2004年5月-2005年5月營業(yè)部蒲江支行

行長2005年6月-2006年3月營業(yè)部電子銀行部

總經(jīng)理助理2006年4月-2008年4月營業(yè)部崇州支行

行長（期間就讀于成都電子科技大學MBA專業(yè)，獲得研究生學歷及碩士學位）2008年5月-2010年7月營業(yè)部銀行卡業(yè)務部

總經(jīng)理2010年8月營業(yè)部管理信息部

總經(jīng)理2010年9月-2010年10月營業(yè)部青龍支行

行長2010年11月-2014年1月巴中分行任

行長2014年1月-今宜賓分行行長2主要參考資料來源 《互聯(lián)網(wǎng)金融框架與實踐》李耀東李鈞電子工業(yè)出版社iRearch網(wǎng)站有關調(diào)查報告賽迪網(wǎng)站有關調(diào)查報告波士頓咨詢（BCG）《互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)2020——新動力、新格局、新戰(zhàn)略》平安銀行，北京大學匯豐商學院、中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會《互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式研究報告》CNNIC《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》《中國式金融環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融利弊并存》芮萌《如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融降維攻擊》侯本旗《互聯(lián)網(wǎng)金融不能野蠻生長》楊凱生工商銀行內(nèi)部資料及互聯(lián)網(wǎng)資料3提綱一場口水戰(zhàn)背后的風波什么是互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)正在改變及已經(jīng)改變的行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的六大業(yè)態(tài)互聯(lián)網(wǎng)金融時代下銀行面臨的挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行是否真的面臨顛覆？當前互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的一些問題商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的思考一場口水戰(zhàn)背后的風波起因：2014年2月28日開始不到一個月期間，工、農(nóng)、中、建四大行陸續(xù)對快捷業(yè)務調(diào)整了限額。其中，工、建行的額度由原先的單筆5萬元下調(diào)為5000元，每月限額則從20萬元降為5萬元。中行、農(nóng)行則將額度從原先的單筆5萬元降為單筆1萬元工行關閉多個快捷支付接口2014年3月23日，阿里巴巴董事局主席馬云微博一篇《支付寶，請扛??！》的檄文，將四大國有銀行擺在了對立面。這回四大行不僅是馬云眼中壟斷與權(quán)力的代言人，還是聯(lián)手封殺支付寶的“四大天王”。支付寶，請扛?。?/p>

昨日，工，農(nóng)，中，建四大“國有”銀行一致行動，強令限制儲戶轉(zhuǎn)向支付寶的資金額度。

市場不信眼淚，市場更不怕競爭，市場怕不公平。四大天王聯(lián)手封殺，支付寶雖敗猶榮，雖死猶生，但決定市場勝負的不應該是壟斷和權(quán)力，而是用戶！

雖千萬人吾往矣。支付寶，生逢其時？死得其所？也不知道誰給銀行們權(quán)力，可以傷害儲戶支配自己資金的權(quán)力。更不知道誰來監(jiān)管四大“國手”聯(lián)合封殺的合法性？有國際友人說：舉世未聞，匪夷所思。

支付寶，這是你最艱難的時刻，也是最光榮的時刻！

你可以的！改革，創(chuàng)新，希望，夢想……你必須可以！

民眾的反映——摘自鳳凰財經(jīng)網(wǎng)可以“攜用戶以令諸侯”，有與央行及傳統(tǒng)商業(yè)銀行“博弈”的資本銀行的反應3月24日，銀行第一個站出來說話的：工行結(jié)算與現(xiàn)金管理部處長王鈜“我們一直在跟支付寶之類的支付機構(gòu)溝通，直到去年才形成相對成熟的限額管理方案。”王鈜坦言。最早的溝通始于2011年。當年8月銀監(jiān)會《關于加強電子銀行信息管理工作的通知》(銀監(jiān)發(fā)【2011】86號文)出臺，明確規(guī)定，對于由第三方機構(gòu)完成安全認證的電子資金轉(zhuǎn)移與支付業(yè)務，應至少在首筆業(yè)務前由賬戶所在銀行通過物理網(wǎng)點、電子渠道或其他有效方式直接驗證客戶身份，并與客戶約定雙方相關權(quán)利與義務。從監(jiān)管部門有要求開始，銀行就一直在跟支付機構(gòu)溝通，希望他們能接受這一要求?！蓖踱v說，但支付機構(gòu)在這一點上非常堅決，他們認為客戶體驗是第一位的，因此，堅決不同意客戶開通快捷支付首筆業(yè)務時到銀行簽約的這種安排。所謂快捷支付，其產(chǎn)生初衷是為了滿足網(wǎng)購客戶小額快捷支付資金的便利性，客戶在注冊快捷支付時僅需要提供姓名、身份證號、銀行卡號、手機號四項要素信息，通過手機發(fā)送的驗證碼進行身份認證，就可以把支付機構(gòu)賬戶同銀行卡進行綁定。客戶在綁定銀行卡之后的每次支付或劃款，只需要通過手機發(fā)送的支付機構(gòu)的動態(tài)驗證碼，就可以從銀行賬戶劃轉(zhuǎn)資金進行支付?！斑@種方式確實為客戶提供了資金劃轉(zhuǎn)的便利，使客戶體驗很好，但和銀行普遍采用的賬戶密碼和硬件(如U盾、電子密碼器)相結(jié)合的認證方式相比，安全性存在明顯隱患。”王鈜說。2011年86號文出臺后，商業(yè)銀行為何反復要找支付機構(gòu)溝通，背后掌握的情況是，2011年來，已發(fā)生多起客戶銀行賬戶資金通過快捷支付被盜案件，且案發(fā)數(shù)量、涉案人數(shù)與金額逐年增加。

王鈜認為，快捷支付至少存在兩個環(huán)節(jié)的安全隱患：首先在開通環(huán)節(jié)，沒有客戶到銀行渠道(柜面或者在線)簽約環(huán)節(jié)；其次，開通后，每筆支付銀行端也缺乏相應驗證方式，銀行只是根據(jù)支付機構(gòu)統(tǒng)一批量提交的指令來完成扣款?！斑@樣做的好處就是支付效率大大提升，便利性提高了；但同時，由于沒有相關認證的手段、環(huán)節(jié)，完全憑借支付機構(gòu)的指令(當然支付機構(gòu)的也有一些安全措施，比如給客戶的手機發(fā)送驗證碼)，問題就產(chǎn)生了?！蓖踱v分析。交易對手機的依賴性提高了，一旦手機丟失、注冊時信息泄露或者手機被植入木馬病毒，綁定快捷支付手機號便容易被篡改，這么一來，資金交易的大門是敞開的。

商業(yè)銀行更深層的擔憂在于，一旦快捷支付被盜案件發(fā)生，自身在法律上處于不利地位?！耙恍┲Ц稒C構(gòu)做出了你敢付我敢賠的承諾，但實際上，從處理的結(jié)果來看，很多支付機構(gòu)并沒有做到百分之百的賠付……很多客戶就會找銀行投訴、訴訟?！痹谕踱v看來，這一來，銀行不明不白成了被告。網(wǎng)銀向支付寶轉(zhuǎn)賬并未做調(diào)整“通過網(wǎng)銀渠道向支付機構(gòu)轉(zhuǎn)賬，沒有任何限制。”王鈜說道，銀行僅僅對快捷支付業(yè)務調(diào)整了限額，并非對儲戶向第三方支付機構(gòu)所有轉(zhuǎn)賬都設置限額。馬云“檄文”開篇劍指四大國有銀行一致行動，“強令限制儲戶轉(zhuǎn)向支付寶的資金額度”，這句話本身即存在誤區(qū)。農(nóng)行副行長李振江在出席年報發(fā)布會時表示，農(nóng)行下調(diào)快捷支付額度首先是出于保護客戶資金安全的考慮，也是落實反洗錢的要求。李振江稱，農(nóng)行發(fā)現(xiàn)，在第三方支付開展快捷支付以來，確實發(fā)生很多客戶資金被盜事件，也接到了大量的客戶投訴。對于未來快捷支付限額的變動，他表示取決于今后的安全認證水平狀況。中國銀行發(fā)聲明稱，中行設置轉(zhuǎn)賬及交易支付限額的出發(fā)點和落腳點是客戶資金安全。快捷支付由第三方支付機構(gòu)通過靜態(tài)支付密碼和手機交易碼完成交易認證，其安全認證等級相對較低。因此，相應的支付限額設置較低。虛擬交易（如手機充值）、生活應用（水電煤繳費等）、轉(zhuǎn)賬到銀行卡、還他人信用卡、轉(zhuǎn)賬到賬戶實物交易、還本人信用卡A、實名類交易（如：買理財/保險/房；買機票；還貸款等）B、支付寶賬戶充值A、B2檔限額可累計計算中國銀行單筆1萬、單日1萬、單月20萬單筆1萬、單日1萬、單月40萬單筆1萬、單日1萬、單月無限額農(nóng)業(yè)銀行單筆1萬、單日1萬、單月20萬單筆1萬、單日1萬、單月40萬單筆1萬、單日1萬、單月20萬工商銀行單筆5000、單日5萬、單月5萬單筆5000、單日5萬、單月5萬單筆5000、單日5萬、單月5萬交通銀行單筆1萬、單日1萬、單月2萬單筆1萬、單日1萬、單月2萬單筆1萬、單日1萬、單月2萬建設銀行單筆5000、單日5萬、單月5萬單筆5000、單日5萬、單月5萬單筆5000、單日5萬、單月5萬平安銀行單筆5萬、單日5萬、單月20萬單筆5萬、單日10萬、單月40萬單筆5萬、單日無限額、單月無限額招商銀行單筆5萬、單日5萬、單月20萬單筆5萬、單日5萬、單月40萬單筆5萬、單日5萬、單月無限額現(xiàn)在的結(jié)果是什么？思維模式+商業(yè)利益的沖突銀行與阿里巴巴的口水大戰(zhàn)，最終平息，但意義耐人尋味從純商業(yè)角度看，雙方均是處于自身商業(yè)利益和客戶感受的考慮，不好說誰更高尚。互聯(lián)網(wǎng)的力量：自由平等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的最重要的意義在于挑戰(zhàn)中心化的權(quán)力格局。從這個角度上，阿里代表的大眾客戶一定是在輿論制高點上，是革命的，而銀行，是反動的銀行的“安全、制度至上”——阿里“客戶體驗至上”的矛盾銀行淪為幕后信息打工者的不甘和無奈-“通道化”——我不玩了，支付領域的滲透互聯(lián)網(wǎng)金融目前對銀行結(jié)算體系和認證系統(tǒng)的依賴——你不和我玩就是壟斷和權(quán)力可以“攜用戶以令諸侯”，有與央行及傳統(tǒng)商業(yè)銀行“博弈”的資本民眾要的不是真相，是態(tài)度剪不斷，理還亂看看另一個巨頭產(chǎn)品的設計者的話微信創(chuàng)始人，騰訊副總裁張小龍的30個產(chǎn)品原則部分節(jié)選：時尚是驅(qū)動力：人是跟風的，不要太"工具化"重視“屌絲”群體：中國人面臨的問題是比存在感還低一個層次，是“生存感”。但中國有這樣一個群體，他們既有生存感的壓力，又有存在感的渴望。這些人就是屌絲。中國互聯(lián)網(wǎng)的主題是用戶心理和需求。應從了解屌絲群生存和心里狀態(tài)入手。搞清屌絲，就把握住了用戶群。寧愿損失功能也不損失體驗從別人的產(chǎn)品里，你無法深刻理解需求，需求只來自你對用戶的了解，需求不來自調(diào)研、分析、討論，找到需求背后的心理訴求，調(diào)研獲得需求是騙人的，從數(shù)據(jù)統(tǒng)計看出需求更是騙人的心理滿足的驅(qū)動力遠勝工具甚至省錢。微信是一個生活方式。反映的是心理滿足至上網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)，是沒有中心節(jié)點的，它不是一個層級結(jié)構(gòu)。所以互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)結(jié)構(gòu)決定了它內(nèi)在的精神，是去中心化，是分布式，是平等。平等是互聯(lián)網(wǎng)非常重要的基本原則?；ヂ?lián)網(wǎng)思維的特點：去中心化，個性化，注重心理感受金融機構(gòu)的組織運行模式，至今仍然是層級式、金字塔式的?；ヂ?lián)網(wǎng)思維分為三個層級層級一：數(shù)字化；互聯(lián)網(wǎng)是工具，提高效率，降低成本。層級二：互聯(lián)網(wǎng)化；利用互聯(lián)網(wǎng)改變運營流程，電子商務，網(wǎng)絡營銷層級三：互聯(lián)網(wǎng)思維；用互聯(lián)網(wǎng)改造傳統(tǒng)行業(yè)，商業(yè)模式和價值觀創(chuàng)新。

——前微軟亞太研發(fā)集團主席、

百度總裁張亞勤什么是互聯(lián)網(wǎng)金融?20互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括作為非金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務，也包括金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務。來源：央行《中國金融穩(wěn)定報告（2014）》中國人民銀行

“互聯(lián)網(wǎng)金融”由謝平教授在2012年中國金融四十人論壇的專題研究報告中提出。

在網(wǎng)絡支付、社交網(wǎng)絡和搜索引擎、云計算三大支柱的支撐下,依靠互聯(lián)網(wǎng)擺脫了金融中介機構(gòu)的金融新模式，就是互聯(lián)網(wǎng)金融。來源：謝平教授《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》學術(shù)界業(yè)界和學術(shù)界對互聯(lián)網(wǎng)金融尚無明確的、獲得廣泛認可的定義?，F(xiàn)狀

截至2014年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達6.49億，全年共計新增網(wǎng)民3117萬人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率為47.9%，較2013年底提升了2.1個百分點。CNNIC第35次調(diào)查報告CNNIC第35次調(diào)查報告

截至2014年12月，我國手機網(wǎng)民規(guī)模達5.57億，較2013年增加5672萬人。網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)的人群占比由2013年的81.0%提升至85.8%。全球平均水平是58%

2014年全年移動電話普及率由90.8%升至年底的94.5%，上升空間逐漸縮窄。信息化的歷史互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展歷程信息互聯(lián)網(wǎng)信息互聯(lián)網(wǎng)的到來是以雅虎的崛起為標志的，也就是1997-2002這個時間段。搜索互聯(lián)網(wǎng)21世紀初期，以百度為代表的搜索互聯(lián)網(wǎng)公司逐步稱雄，成為最常用的網(wǎng)絡工具。社交互聯(lián)網(wǎng)2010年后，騰訊為首的社交互聯(lián)網(wǎng)公司開始占領市場，微信等社交軟件成為人手必備。商業(yè)互聯(lián)網(wǎng)以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司均已開展電商業(yè)務，電商成為互聯(lián)網(wǎng)時代最具代表性的行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)已經(jīng)改變及正在改變的行業(yè)對傳統(tǒng)零售業(yè)的巨大沖擊2014年上半年，全國網(wǎng)絡零售交易額達到1.14萬億元，占全社會零售總額的9.2%，較上年同期提高2.4個百分點，對傳統(tǒng)線下零售企業(yè)產(chǎn)生較大沖擊。2014年上半年社會消費品零售總額12.4萬億元，同比增長12.1%2014年上半年網(wǎng)絡零售交易額1.14萬億元，同比增長48.3%，增速遠高于社會零售總額。網(wǎng)絡零售對社會經(jīng)濟增長，尤其對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級產(chǎn)生巨大影響。商務部統(tǒng)計顯示,2014年前兩個月,我國百貨業(yè)銷售同比增長3.2%,較上年同期下滑4.8個百分點,比2012年和2011年同期下滑5.7和15.3個百分點。截止2014年6月30日，據(jù)聯(lián)商網(wǎng)《2014年上半年主要零售企業(yè)關店統(tǒng)計》顯示，2014年上半年，主要零售企業(yè)(不含家居、電器)在國內(nèi)共計關閉158家門店，遠超2013全年35家的關店數(shù)，2014年關店數(shù)預計是2013年的10倍。傳統(tǒng)商業(yè)企業(yè)百盛2014發(fā)布的一季度財報顯示，集團銷售額為47.5億元，同比下降1.9%，凈利為1.5億元，同比下滑34.3%。通訊行業(yè)被"過頂傳球"微信除提供QQ交流、微博等網(wǎng)絡交互功能外，還整合了短信、彩信、電話、視頻等電信的傳統(tǒng)業(yè)務功能，并免收一切費用。電信運營商遭遇騰訊與客戶的“過頂傳球”（OVERTHETOP），逐步淪為輸送信息的管道，既無法依靠傳統(tǒng)業(yè)務獲取高額收入，也不能從中獲取有價值的信息。從中國移動發(fā)布的2014年3季度業(yè)績中不難發(fā)現(xiàn)，數(shù)據(jù)顯示，中國移動語音和短彩信業(yè)務繼續(xù)下滑，總通話分鐘數(shù)比上年同期下降0.3%，短信使用量更比上年同期大幅下降20.2%。OTT對傳統(tǒng)通信業(yè)務的替代繼續(xù)加劇。2014年前三季度該公司移動數(shù)據(jù)流量比上年同期增長98.6%，成為中國移動收入增長的主要驅(qū)動力。出租車業(yè)的革命從2014年1月10日起不到三個月的時間，滴滴打車用戶從2200萬增加至1億，日均訂單量從35萬增長至521.83萬。2014年4月2日，速途發(fā)布《2014年Q1打車軟件市場分析報告》，其中顯示，滴滴打車市場份額達60.2%，其中2014年第1季度打車軟件活躍用戶分布，滴滴打車以88.4%，遙遙領先于其他打車軟件。2014年12月9日，滴滴打車宣布，公司獲得新一輪超過7億美元融資，由國際知名投資機構(gòu)淡馬錫、以及國際投資集團DST、中國互聯(lián)網(wǎng)領袖企業(yè)騰訊主導投資?！暗蔚未蜍嚒备淖兞藗鹘y(tǒng)打車方式，建立培養(yǎng)出大移動互聯(lián)網(wǎng)時代下引領的用戶現(xiàn)代化出行方式。最大限度優(yōu)化乘客打車體驗，改變傳統(tǒng)出租司機等客方式，讓司機師傅根據(jù)乘客目的地按意愿“接單”，節(jié)約司機與乘客溝通成本，降低空駛率，最大化節(jié)省司乘雙方資源與時間。互聯(lián)網(wǎng)金融的六大業(yè)態(tài)一、互聯(lián)網(wǎng)支付通過計算機、手機等設備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移資金的服務，其實質(zhì)是新興支付機構(gòu)作為中介，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在付款人和收款人之間提供的資金劃轉(zhuǎn)服務。典型代表:支付寶35第三方支付中國人民銀行《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》、《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法實施細則》網(wǎng)絡支付預付卡的發(fā)行與受理銀行卡收單其他支付服務包括線下及線上所謂第三方，客戶選擇利用第三方作為交易中介從互聯(lián)網(wǎng)上可查到的資料顯示，美國的PayPal（貝寶）是最早從事第三方支付的企業(yè)之一，創(chuàng)辦于1998年。又有人說，第三方支付平臺是阿里巴巴集團CEO馬云先生在2005年瑞士達沃斯世界經(jīng)濟論壇上首先提出來的。362010年6月21日，人行出臺《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》，在此之前，三方支付缺乏規(guī)范，監(jiān)管，成為多項網(wǎng)絡犯罪的幫兇：挪用沉淀資金、信用卡非法套現(xiàn)、色情支付、網(wǎng)絡賭博、洗錢。2011年5月開始發(fā)放三方支付牌照，到2013年，已經(jīng)分7批向250家機構(gòu)發(fā)放牌照，包括支付寶，銀聯(lián)、財付通及三大電信運營商。目前中國第三方支付公司的數(shù)量全球最多。372013年二季度，第三方移動支付市場交易規(guī)模1064億元，環(huán)比+64.7%，支付寶在互聯(lián)網(wǎng)支付市場中的占比超過60%，在移動互聯(lián)網(wǎng)支付市場份額超過75%。2012年，支付寶注冊賬戶超過8億，日均交易突破60億元，日交易峰值達到10580萬筆，和支付寶合作銀行134家，商家46萬。騰訊金融：財付通，三方支付市場第二，注冊用戶2億，日均交易額約12億元382013年上半年中國第三方支付市場主要企業(yè)交易規(guī)模市場份額(線上、線下綜合)，數(shù)據(jù)來源：賽迪顧問2013上半年我國第三方支付企業(yè)全年交易規(guī)模(線上、線下交易規(guī)?？偤?達到6.91萬億，完成2012年全年交易量(10.4萬億元)的66%，行業(yè)增速穩(wěn)定。其中銀聯(lián)商務第一，支付寶緊隨其后，匯付天下以6.2%的市場份額位列第三。392013年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付核心企業(yè)交易規(guī)模市場份額相對保持穩(wěn)定。402013年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達53729.8億，同比增長46.8%。2013年與金融的深度合作，使第三方互聯(lián)網(wǎng)支付公司找到了新的業(yè)務增長點。412014年上半年我國互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場份額（單位：億元，%）從當前的市場份額看，支付寶、財付通等7家核心企業(yè)幾乎占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)支付的全部市場份額。上半年，互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模達3.71萬億元，其中支付寶支付規(guī)模1.85萬億元，占比49.9%，排名第一；財付通支付規(guī)模7129億元，占比19.2%，排名第二；銀聯(lián)在線支付規(guī)模4252億元，占比11.5%，排名第三。網(wǎng)購客戶規(guī)模達到3億人，近50%網(wǎng)民參與網(wǎng)購，客戶消費快速升級。2013年中國網(wǎng)絡購物用戶規(guī)模為3.0億人，在網(wǎng)民中滲透率為48.9%，較2012年提升6個百分點。近幾年中國的網(wǎng)絡購物用戶滲透率快速提升，網(wǎng)絡購物逐漸成為網(wǎng)民較為普遍的上網(wǎng)行為。年輕→年長境內(nèi)→境外一二線城市→三四線城市關注價格→關注品質(zhì)網(wǎng)購客戶特征變化：

2013年中國移動網(wǎng)絡購物市場規(guī)模1696.3億元，同比增長168.6%，預計到2017年移動網(wǎng)購市場規(guī)模將過萬億。截至2014年6月，我國網(wǎng)民上網(wǎng)設備中，手機使用率達83.4%，相比2013年底上升了2.4個百分點，首次超越傳統(tǒng)PC整體使用率（80.9%）。據(jù)預測，2018年移動端交易額將占線上零售總額的54%，用戶向移動端遷移已成定局！二、P2P網(wǎng)絡借貸個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。P2P網(wǎng)絡借貸平臺為借貸雙方提供信息流通交互、撮合、資信評估、投資咨詢、法律手續(xù)辦理等中介服務，有些平臺還提供資金移轉(zhuǎn)和結(jié)算、債務催收等服務。典型代表：宜信人人貸，平安陸金所49三、非P2P的網(wǎng)絡小額貸款互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，向旗下電子商務平臺客戶提供的，圍繞供應鏈的小額信用貸款。典型代表：阿里小貸、京東白條

522007年5月,阿里巴巴攜手中國建設銀行推出企業(yè)為信用貸款服務。允許優(yōu)質(zhì)客戶通過阿里巴巴向建設銀行申請貸款和融資?！皞€人助業(yè)貸款”，“速貸通”。2007年6月29日，中國工商銀行與阿里巴巴簽訂合作協(xié)議，聯(lián)合向B2B,B2C,C2C市場上有一定信用級別的商戶提供融資服務。2007年11月，阿里巴巴再次攜手建行，推出網(wǎng)絡聯(lián)保。2008年6月聯(lián)保項目放貸總額超過42億。2010年雙方合作結(jié)束時累計放貸100億左右。2010年阿里巴巴與銀行離婚后4月獲得小額信貸牌照，2012年訂單貸款客戶平均貸款30次，平均貸款時間4天，實際融資成本約6.7%截至2013年二季度末，阿里小貸累計投放超1000億元，戶均貸款4萬元，不良貸款率0.87%。頻繁操作的關鍵：數(shù)據(jù)和自動化處理，依賴系統(tǒng)據(jù)介紹，阿里小貸每筆成本2.3元，而銀行平均在2000元上下53京東模式:2012年11月，中國銀行北京分行與京東商城簽訂合作協(xié)議，開展供應鏈融資業(yè)務。即在京東付款給供應商的40天貨款期內(nèi)由銀行提供貸款。京東供應鏈金融貸款證審批期限是一天敦煌網(wǎng)：2013年5月與招商銀行發(fā)行聯(lián)名卡“敦煌網(wǎng)生意一卡通”，融資、結(jié)算、理財一體化小企業(yè)服務，幫助商戶解決交易過程中資金問題慧聰網(wǎng)：民生銀行“e貸白金信用卡”，推薦及評估人54蘇寧：2012年12月成立“重慶蘇寧小額貸款優(yōu)先公司”，蘇寧小貸：省心貸——90天固定期限、隨心貸——隨借隨還。模式：自己出資的蘇寧小貸+銀行合作的“銀行保理”電商行業(yè)公布：蘇寧“銀行保理”是合作銀行最多，覆蓋區(qū)域最廣的電商金融產(chǎn)品，2012年業(yè)務量超過30億元。融資門檻低：使用蘇寧信用評級效率高：蘇寧自己的供應鏈融資電子化平臺增值服務：咨詢、付款、融資、理財盤活應收帳款2013年8月成立蘇寧保險銷售公司謀劃成立銀行，進入金融行業(yè)。上千門店+20萬員工552013年3月阿里金融宣布即將推出“阿里信用支付”——“虛擬信用卡”從傳統(tǒng)銀行業(yè)無力顧及的客戶入手，數(shù)據(jù)積累和處理優(yōu)勢，低服務成本，性價比高逐漸深入傳統(tǒng)金融腹地——資產(chǎn)業(yè)務，風險、敏感度增加，監(jiān)管壓力顯現(xiàn)。562014年3月13日，央行下發(fā)緊急文件叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時叫停的還有條碼(二維碼)支付等面對面支付服務。央行通知表示，線下條碼(二維碼)支付突破了傳統(tǒng)終端的業(yè)務模式，其風險控制水平直接關系到客戶的信息安全與資金安全。虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務模式，在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。央行在通知中要求，立即暫停線下條碼(二維碼)支付、虛擬信用卡有關業(yè)務，采取有效措施確保業(yè)務暫停期間的平穩(wěn)過渡。4、眾籌融資

通過網(wǎng)絡平臺為項目發(fā)起人籌集從事某項創(chuàng)業(yè)或活動的小額資金，并由項目發(fā)起人向投資人提供一定回報的融資模式。典型代表：點名時間，京東眾籌艾瑞咨詢統(tǒng)計，2014年中國權(quán)益眾籌市場融資總規(guī)模達到4.4億元，同比增長123.5%，預計2018年權(quán)益眾籌市場融資規(guī)模將突破150億元。2014年全行業(yè)項目數(shù)量達到4494個，項目支持用戶規(guī)模達到790825人。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長，眾籌行業(yè)將不斷進行新的嘗試，僅在2014年就新增了約50家眾籌平臺，預計未來眾籌行業(yè)將乘勢持續(xù)發(fā)力，迎來新的行業(yè)爆發(fā)期。5、金融機構(gòu)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺傳統(tǒng)金融機構(gòu)搭建的電子商務和金融服務綜合平臺。典型代表：工商銀行融e購，平安直通車險。不設立實體分支機構(gòu)，完全通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務的專業(yè)網(wǎng)絡金融機構(gòu)。典型代表：眾安在線財產(chǎn)保險公司“名店、名商、名品”——工行融e購融e購電商平臺自2014年1月12日正式對外營業(yè)以來，客戶數(shù)、商戶數(shù)、交易額快速增長，規(guī)模、質(zhì)量和結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展。2014年1月12日，正式對外營業(yè)2014年3月14日，交易額突破10億元2014年2月19日，注冊會員達到100萬。2014年4月20日，手機客戶端正式運營2014年5月10日，注冊會員數(shù)達到300萬2014年6月18日，交易額突破50億元2014年7月22日，注冊會員數(shù)達到500萬2014年8月4日，交易額突破100億元年交易規(guī)模達到100億，京東商城花了7年，融e購204天；注冊客戶達到1000萬，京東商城花了7年，1號店花了3年，融e購190天注冊客戶達到500萬，目前一年多，注冊客戶數(shù)達到1300萬人2014年融e購交易額715萬元，進入全國電商交易額前10位，今年準備達到1000億交易額，商品交易額500億，計劃進入全國前5。2015年開通B2B業(yè)務。川紅茶：2014年銷售額達到890余萬五糧液：2014年銷售額達到4000萬元6、基于互聯(lián)網(wǎng)的基金等產(chǎn)品銷售基于非自有網(wǎng)絡平臺的基金銷售，實質(zhì)是基金銷售機構(gòu)借助其他互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)平臺開展的基金銷售行為典型代表：余額寶、理財通672013年6月17日，余額寶上線，操作簡便、門檻低、收益穩(wěn)定、用戶體驗好。一年內(nèi)用戶數(shù)超過1億，規(guī)模超過5,700億元人民幣，成為世界第四大貨幣基金。隨后，騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，中國銀行、平安銀行、民生銀行等多家銀行，乃至中國電信等通信運營商也紛紛推出“寶寶類”理財產(chǎn)品。2013年10月底，淘寶獲得第三方支付牌照，次日淘寶17家基金店鋪上線2014年春節(jié)期間，騰訊微信憑借“搶紅包”使微信支付在短短幾天內(nèi)綁定上億銀行賬戶，成功地將大量非資金賬戶轉(zhuǎn)型為資金賬戶。2014年一季度，天弘基金公司公布的數(shù)據(jù)顯示，截至3月31日，余額寶規(guī)模為5413億元，已成為國內(nèi)最大的貨幣基金，天弘基金公司也成為最大的基金公司，人均投資額為2000元左右典型的互聯(lián)網(wǎng)思維，用戶體驗優(yōu)先，免費策略和長尾效應。互聯(lián)網(wǎng)金融時代下銀行面臨的挑戰(zhàn)1、傳統(tǒng)金融思維與互聯(lián)網(wǎng)思維的碰撞傳統(tǒng)金融業(yè)者通常會將金融服務看成一條價值鏈。價值鏈的最左端是金融機構(gòu)，最右端是客戶。一種金融產(chǎn)品或服務從產(chǎn)生到最后到達客戶端需要經(jīng)歷基礎設施、產(chǎn)品、平臺、通信、渠道、介質(zhì)和場景等多個環(huán)節(jié)，而競爭的關鍵就在于把控價值鏈上的核心環(huán)節(jié)。從這條價值鏈的構(gòu)造可以看出，傳統(tǒng)金融機構(gòu)普遍仍持有機構(gòu)本位的思路，產(chǎn)品是相對中后臺的職能，主要依照內(nèi)部規(guī)章制度進行設計。以貸款產(chǎn)品為例，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在做產(chǎn)品時考慮的往往是抵質(zhì)押物、期限和價格等因素，在產(chǎn)品設計完成之后再考慮通過哪些渠道銷售給哪些客戶，也就是說產(chǎn)品生產(chǎn)過程本身離客戶還比較遙遠，客戶的需求要傳導到產(chǎn)品研發(fā)環(huán)節(jié)也存在一定障礙。用句流行的話說叫：不接地氣新興的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者往往沿襲互聯(lián)網(wǎng)或電商的思維來看待互聯(lián)網(wǎng)金融，主要要素包括：用戶、云、端。其中，用戶是這個系統(tǒng)的核心，云包括云計算以及構(gòu)建在云之上的數(shù)據(jù)服務、征信平臺等基礎設施端則代表了大量的應用場景以及與場景緊密相連的產(chǎn)品。在這個系統(tǒng)中，一種金融產(chǎn)品或服務的產(chǎn)生首先源自用戶的需求，當某種需求在某個場景中被發(fā)現(xiàn)后，再反向進行相應的產(chǎn)品開發(fā)，并最終將產(chǎn)品嵌入到場景中，將金融化于無形,體現(xiàn)出從大工業(yè)時代的思維方式到信息時代的思維方式的轉(zhuǎn)變?！伴_放、平等、互動、合作”成為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心價值觀；“去中介、去中心”追求極致的用戶體驗本質(zhì)特征：數(shù)據(jù)驅(qū)動運營。機構(gòu)本位與客戶本位的不同；線性路徑與多維網(wǎng)狀路徑的不同。思維的不同所反映出的也是傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身特性與多年來行業(yè)發(fā)展規(guī)律的不同。需要的是兩種思維的相互融合。2.客戶結(jié)構(gòu)和盈利模式的巨大變化工業(yè)時代商業(yè)銀行的生存之道及盈利模式規(guī)模效益：大規(guī)模組織、大規(guī)模營銷與大規(guī)模網(wǎng)點為本質(zhì)特征依靠本部中心制進行指揮運營依靠信息不對稱和特殊渠道建立競爭優(yōu)勢與壟斷壁壘，依靠金融媒介與中間環(huán)節(jié)獲取利潤空間。政策及監(jiān)管壁壘盈利模式：持有資金，利差+服務費追求規(guī)模效益：高凈值、低風險客戶，規(guī)模效益越好的客戶，金融企業(yè)約傾向與為其服務?！跋迂殣鄹弧保岸恕倍?。77互聯(lián)網(wǎng)時代經(jīng)濟呈現(xiàn)的特點地域范圍的局限突破參與人數(shù)的局限突破服務響應的快捷消費體驗的改善產(chǎn)品服務的快速更迭消費者的選擇權(quán)、評論權(quán)、參與權(quán)的明顯擴大體現(xiàn)出與工業(yè)經(jīng)濟時代的明顯差別：個性化、多樣化、需求方規(guī)模經(jīng)濟——信息可變成本低導致個性化產(chǎn)品成為核心競爭能力；78互聯(lián)網(wǎng)精神和客戶、盈利模式的變化分享、合作、民主、普惠、自由平等工業(yè)化時代的法則：二八法則，20%的人占有80%的財富互聯(lián)網(wǎng)時代的新法則：長尾理論，在互聯(lián)網(wǎng)低成本的支持下，大量小批次的、個性化、冷門的需求需求形成長尾，創(chuàng)造出超過20%主流的利潤貢獻。Google的面向中小企業(yè)的廣告，使其廣告收入超過美國整個廣告業(yè)。亞馬遜1/4的銷售來自冷門圖書淘寶第一個雙11當日191億的銷售中國的客戶結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及互聯(lián)網(wǎng)金融在中國風行的內(nèi)在聯(lián)系根據(jù)波士頓咨詢公司（BCG）全球財富管理數(shù)據(jù)庫的統(tǒng)計，財富水平較低（金融資產(chǎn)少于10萬美元）的家庭數(shù)量占中國內(nèi)地家庭總數(shù)的94%，這一比例在美國僅為49%，在香港地區(qū)僅為42%，在日本甚至不到15%。這說明中國市場的主體仍是普通家庭的大眾型客戶他們代表了大部分金融需求，但實際情況是這些客戶往往最缺乏金融服務，他們通常達不到5萬元人民幣的銀行理財門檻，缺乏有關股票和基金交易的專業(yè)知識和經(jīng)驗，只懂得簡單的儲蓄；同時又因為缺乏有效的抵質(zhì)押物和完善的信用記錄，難以獲得銀行貸款。中歐國際工商學院金融與會計學教授苪萌：在中國互聯(lián)網(wǎng)金融在過去兩年出現(xiàn)了井噴式的發(fā)展，出現(xiàn)的原因有很多，我把它概括為幾個：第一，許多中國的個人和企業(yè)對金融的需求沒有在現(xiàn)在的金融市場上得到滿足，我把它稱為是金融的壓抑。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融通過大、云、平、移的技術(shù)，可以幫助這些原來沒有享受到金融服務的這些人和企業(yè)的融資問題得到了部分的舒緩。第三，為了維護社會穩(wěn)定，監(jiān)管部門迫使各類金融產(chǎn)品實現(xiàn)“剛性兌付”，這就會帶來道德風險的結(jié)果，使得投資者沒有風險意識，市場對風險定價出現(xiàn)了錯亂。等一下很多嘉賓會分享到P2P，其實是在這個背景底下產(chǎn)生的，是剛性兌付的情況下產(chǎn)生的，使得很多投資者對風險認識不夠。第四，政策性紅利和監(jiān)管套利。傳統(tǒng)的銀行業(yè)成本很高，因為有準入的限制，包括利率、資本充足率，貸存比等限制的原因。而互聯(lián)網(wǎng)新型的金融模式不受到傳統(tǒng)的監(jiān)管，對質(zhì)量出現(xiàn)一個監(jiān)管的套利空間。如果將中國6億網(wǎng)民按照收入水平和對網(wǎng)絡金融的接受程度進行劃分，傳統(tǒng)金融機構(gòu)關注的是家庭月收入在1萬元人民幣以上的5,000多萬客戶而余額寶目前服務的主要對象是家庭月收入在1萬元人民幣以下、對網(wǎng)絡金融接受度較高的近2億客戶。而處在圖表左下方的是那些家庭收入較低、目前對網(wǎng)絡金融接受度還不高的3.6億客戶，則代表了互聯(lián)網(wǎng)金融未來有待填補的巨大空白。金融服務覆蓋客群的下沉同樣顯而易見。傳統(tǒng)商業(yè)銀行最關注的幾個客戶群包括：家庭金融資產(chǎn)在600-800萬元人民幣以上的私人銀行客戶、家庭金融資產(chǎn)在50萬元人民幣以上的財富管理客戶（或稱貴賓客戶），以及至少達到5萬元人民幣銀行理財門檻的理財客戶。傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點和客戶經(jīng)理體系均是圍繞這些客戶展開。但互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得金融服務所覆蓋的客戶群真正下沉到那些廣泛存在卻長期受到忽視的普通大眾家庭，比如中國民生銀行于2014年2月上線的直銷銀行，其客戶的戶均管理資產(chǎn)額不到3萬元人民幣，而余額寶這樣推崇真正的“草根”經(jīng)濟的產(chǎn)品，其戶均余額更是只有約5,000元人民幣。核心特質(zhì)—重視長尾市場——邊緣的零散的低收益的需求，低成本差異化優(yōu)勢，不僅是基于互聯(lián)網(wǎng)的金融，而是基于互聯(lián)網(wǎng)精神的金融3、系統(tǒng)構(gòu)架、服務方式、渠道、區(qū)域的巨大變化云計算有助于顯著降低運營成本和創(chuàng)新成本。云計算本身是虛擬的主機資源，與傳統(tǒng)的IT系統(tǒng)相比具有較強的延展性和靈活性，即“需要多少、使用多少”，無需巨額的初始投入，并且能夠從容應對互聯(lián)網(wǎng)突發(fā)“高峰”事件，因此能夠大幅降低中小金融機構(gòu)和企業(yè)的系統(tǒng)投資及運營成本。更重要的是，云計算為金融機構(gòu)提供了低成本創(chuàng)新和“試錯”的基礎。例如，2013年6月，余額寶上線后短時間內(nèi)交易量暴增，一期使用的傳統(tǒng)系統(tǒng)遭遇挑戰(zhàn)，因此改由“阿里云”支持余額寶。這是首次以云計算支撐國內(nèi)最大的基金直銷和清算系統(tǒng)，但在將近一年的實踐中，其處理能力和穩(wěn)定性得到了驗證：改用“阿里云”后，余額寶每日清算時間從8小時縮短至30分鐘。2013年11月11日，余額寶參加“雙十一”大促，完成了1,679萬筆贖回和1,288萬筆申購的清算工作，成功為639萬用戶正確分配收益，且完成所有清算工作只花費了46分鐘。更重要的是，具備強大處理能力和擴容靈活性的“阿里云”，其成本不到一期系統(tǒng)投入的十分之一。自主選擇接受服務的時間。過去，傳統(tǒng)金融機構(gòu)單向規(guī)定了金融服務的提供時間，絕大部分金融交易只能在銀行等金融機構(gòu)早9點至晚5點的工作時間內(nèi)完成。但互聯(lián)網(wǎng)渠道打破了實體網(wǎng)點對金融服務的壟斷，將金融服務的時間從8小時延伸至24小時，客戶能夠主導和決定他們希望在哪些時間進行交易。以余額寶為代表的網(wǎng)絡貨幣基金為例，超過50%的互聯(lián)網(wǎng)基金交易發(fā)生在金融機構(gòu)工作時間以外，甚至有將近20%的交易發(fā)生在凌晨12點至早上5點這種出人意料的時間段，這正是客戶金融自主的最好體現(xiàn)。自主選擇接受服務的渠道。根據(jù)BCG的測算，到2020年，互聯(lián)網(wǎng)和移動渠道總共將為銀行貢獻近40%的銷售交易以及66%的售后服務和轉(zhuǎn)賬交易，遠高于2012年水平（分別為20%和50%）?；ヂ?lián)網(wǎng)和移動渠道的重要性將不容忽視BCG針對美國市場的另一項測算。從這張圖表中也可看出，從2010至2020年的十年間，實體網(wǎng)點和ATM的交易量相對穩(wěn)定，新增交易則幾乎全部來自網(wǎng)絡和移動渠道。金融服務地域的拓展:一般來說，傳統(tǒng)基金公司在渠道拓展方面通常只關注北上廣深以及部分東部沿海發(fā)達省份，基金理財在三四線城市及農(nóng)村地區(qū)幾乎還是一片空白。而新興的網(wǎng)絡貨幣基金產(chǎn)品則完全打亂了傳統(tǒng)的地域布局。余額寶統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2013年年底，40%的余額寶賬戶來自三四線城市。此外，2012年支付寶全民對賬單中，四線城市相比前一年增勢最猛，賬戶數(shù)量增長64%，交易金額增長68%。在手機支付方面，拉薩以14.48%的手機支付占比成為全國手機支付占比最高的城市，第二名和第三名分別是西藏林芝地區(qū)以及四川小城南充。在手機支付活躍度排名前十的城市中，有7個來自西部地區(qū)。4、對傳統(tǒng)銀行中介功能、中心地位的挑戰(zhàn)商業(yè)銀行的基本職能信用中介：貸款支付中介：貨幣保管者、出納者和支付信用創(chuàng)造：不完全提現(xiàn)下的循環(huán)派生貸款金融服務：結(jié)算等9494從宏觀上看，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行功能去中介化去中介化支付脫媒國內(nèi)第三方支付機構(gòu)250家，中國第三方支付企業(yè)的用戶數(shù)、交易量、交易金額都領先全球第三方支付與各家銀行簽署快捷支付協(xié)議，繞開銀聯(lián)成為領域內(nèi)的清算中樞融資脫媒互聯(lián)網(wǎng)金融如能解決好風險處理問題，就能成為中介機構(gòu)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融在這個問題上正積極爭取，用大數(shù)據(jù)的方法來規(guī)避風險信息脫媒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握了商戶和消費者的經(jīng)營、消費等核心信息資源，商業(yè)銀行只能掌握一些相對靜態(tài)和零散分割的信息，出現(xiàn)了信息“斷層”具體到業(yè)務層面上的影響從業(yè)務層面看，互聯(lián)網(wǎng)金融已在支付、融資、存款和信息資源四方面給商業(yè)銀行帶來現(xiàn)實挑戰(zhàn)96融資業(yè)務支付業(yè)務存款業(yè)務信息資源四方面影響1.支付業(yè)務我國第三方支付發(fā)展趨勢（單位：%）未來線下收單業(yè)務可能會繼續(xù)萎縮，互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付發(fā)展空間巨大。2014-2017年為預計數(shù)

互聯(lián)網(wǎng)支付交易集中在網(wǎng)絡購物、航空客票、基金申購、電信繳費、電商B2B、網(wǎng)絡游戲等領域，對銀行的市場份額造成挑戰(zhàn)。比如，鐵道部線上售票業(yè)務占比，支付寶等后來居上，現(xiàn)已遠超商業(yè)銀行。支付賬戶2011201220131h2014工行23.20%23.30%19.20%12.51%農(nóng)行10.90%12.20%11.40%7.14%中行7.20%7.60%7.20%5.97%建行0%2.30%23.60%17.00%招行29.70%17.80%15.70%12.79%支付寶0%0%1.60%32.55%其他29.00%36.80%21.30%12.04%2011年以來鐵道部線上售票業(yè)務占比變化情況（單位：%）阿里巴巴支付寶有3億活躍客戶，超過工行的1-1.5億騰訊的財付通也有3億多活躍客戶2013年，利用第三方支付工具（支付寶和財付通等）完成的結(jié)算占中國網(wǎng)購交易的76%，而美國僅為15%已經(jīng)主導了PC端和移動端的消費支付市場，2013年阿里巴巴旗下的天貓和淘寶商品交易總額達到1.5萬億，占中國GDP的3%，零售額的4%預計到2016年，互聯(lián)網(wǎng)支付市場整體交易規(guī)模將突破50萬億，與銀行卡消費基本持平。目前互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)在網(wǎng)購、票務、交費等領域?qū)︺y行支付的領先地位形成挑戰(zhàn)?！ㄇ寤ヂ?lián)網(wǎng)支付正試圖逐漸擺脫對商業(yè)銀行的依賴，形成自己的支付閉環(huán)。目前除未擁有實體賬戶介質(zhì)外，互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)所具備的業(yè)務功能已與商業(yè)銀行賬戶功能十分接近。78654321虛擬賬戶儲值信用卡免費跨行還款轉(zhuǎn)賬匯款繳費備付金管理清算劃撥一對多批量付款大額收付款電商小額貸款是電商企業(yè)利用大數(shù)據(jù)、云計算等信息化手段，對其長期積累的平臺客戶交易數(shù)據(jù)進行專業(yè)化的挖掘和分析，通過自建小貸公司、建立供應鏈金融服務系統(tǒng)或與銀行合作等方式，向其平臺上的小微企業(yè)提供信貸服務。電商小貸P2P網(wǎng)貸眾籌融資P2P網(wǎng)絡貸款是基于互聯(lián)網(wǎng)一種個人對個人的直接借貸模式，其通過網(wǎng)絡信息技術(shù)降低了信息不對稱和交易成本，使得個人對個人借貸這一人類最早的金融模式煥發(fā)出新的活力。自2005年英國的P2P網(wǎng)貸平臺ZOPA誕生以來，P2P行業(yè)借貸快速發(fā)展。眾籌是一種通過網(wǎng)絡向大眾募集項目股本金的融資模式。目的是有效利用一個新項目潛在參與者的知識、智慧、技能，構(gòu)建一個龐大資金池。世界上最早建立的眾籌網(wǎng)站是2001年成立的ArtistShare，之后在全球各地得到復制和推廣。據(jù)測算，2013年全球互聯(lián)網(wǎng)眾籌網(wǎng)站在500—800家之間，交易額在50—60億美元左右。近年來，不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為謀求更大發(fā)展，開始對融資業(yè)務躍躍欲試，衍生出名目繁多的網(wǎng)絡融資模式，比較具有代表性的是小貸、P2P與眾籌三種模式。據(jù)測算，目前我國網(wǎng)絡融資總規(guī)模已達3000億元左右。2.融資業(yè)務以阿里、京東、蘇寧、百度等為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛涉足金融領域，發(fā)展小貸業(yè)務，并自2013年以來進入高速增長期。序號平臺名稱產(chǎn)品類別發(fā)展情況1阿里金融阿里貸款、淘寶貸款截至2013年末，阿里小貸已累計為70萬家阿里平臺客戶提供融資服務，累計發(fā)放融資1722億元，戶均貸款余額不超過4萬元，不良率小于1%。2京東金融京保貝、京東白條、京東眾籌等京保貝是京東金融集團推出的供應鏈金融業(yè)務。京東的供應商可憑采購、銷售等數(shù)據(jù)快速獲得融資，3分鐘內(nèi)即可完成從申請到放款的全過程，2014年1個月規(guī)模超10億。京東白條是京東商城為符合條件的京東優(yōu)質(zhì)會員提供在京東商城“先消費，后付款”的賒購服務。3蘇寧云臺訂易貸、信易貸等2012年12月成立小貸公司，提供包括供應鏈金融、小額信貸、消費信貸等業(yè)務。訂易貸為蘇寧提供的訂單融資，信易貸為蘇寧提供的信用貸款。4騰訊小貸2013年11月成立。5百度財富貸款、信用卡等與銀行、典當行、P2P機構(gòu)合作，提供消費貸款、經(jīng)營貸款、購車及購房貸款等融資服務。序號平臺名稱成交金額所在地1溫州貸7.74溫州2鑫合匯5.04杭州3陸金所5.02上海4合拍在線4.98杭州5紅嶺創(chuàng)投4.93深圳6盛融在線4.63廣州7微貸網(wǎng)3.03杭州8積木盒子2.90北京9招商貸2.84貴陽10錢爸爸2.28深圳2013年以來我國P2P成交金額（億元）2014年6月我國P2P網(wǎng)貸平臺交易額排名（億元）數(shù)據(jù)來源：中國互聯(lián)網(wǎng)金融報告（2014）P2P網(wǎng)貸發(fā)展情況。近年來，P2P網(wǎng)貸發(fā)展迅速，到2014年6月末，以溫州貸、陸金所為代表的P2P網(wǎng)貸平臺超過1200家，交易金額接近1000億元。眾籌融資發(fā)展情況。互聯(lián)網(wǎng)金融的增長推動了眾籌融資的發(fā)展，2014年上半年，我國眾籌領域共發(fā)生融資項目1423起，募集總金額18791萬元。序號平臺名稱項目分類發(fā)展情況1點名時間科技、音樂、影視、設計、出版、游戲、動漫、攝影等點名時間迄今已經(jīng)接到13000多個項目的申請要求，正式上線的眾籌有1500個，項目成功率達到43%。2眾籌網(wǎng)科技、設計、活動、影視、出版、足球、租車等通過引入集團擔保業(yè)務，由擔保公司先承擔項目中期破產(chǎn)或者沒有按約定的計劃執(zhí)行的風險，以確保資金返還給項目投資人。截至2014年7月29日，眾籌網(wǎng)共擁有2446個項目，累計支持10萬人次，累計籌資3408萬元。3追夢網(wǎng)設計、科技、影像、音樂、人文、出版、活動等目前實行完全免費策略，網(wǎng)站有5000多個項目申請，成功籌款的項目超過500個，成功率保持在45%。4中國夢網(wǎng)文學、音樂、影視、設計、游戲、科技、公益、其他截至2014年7月，共有12個項目已經(jīng)籌資成功，累計籌資777.6萬元，另外有44個項目正在進行中。5大家投科技創(chuàng)新、連鎖服務大家投平臺為私募股權(quán)性質(zhì)，項目類型幾乎包括各個行業(yè)。在項目融資成功后，平臺將收取融資額度的5%作為居間費。截至2014年7月，共有21個項目融資成功，累計籌資1744萬元。6淘夢網(wǎng)動畫、公益、愛情、感人、創(chuàng)意、勵志、學生、動作等淘夢網(wǎng)是國內(nèi)最大的微電影眾籌平臺，通過眾籌的方式幫助電影人獲得拍攝電影的所需資金。截至2014年7月，上線167個項目，共有44個項目籌資成功。序號平臺名稱產(chǎn)品類別發(fā)展情況1阿里金融余額寶截至2014年6月末，“余額寶”資金規(guī)模已達5742億元，僅用一年時間即成為國內(nèi)最大、全球第四大貨幣基金；用戶數(shù)量超過1億戶，戶均理財余額5030元。2京東金融京東理財、京東小金庫、基金理財、票據(jù)理財京東金融從融資服務擴展到互聯(lián)網(wǎng)理財平臺，提供基金、票據(jù)等多元化的理財服務。3蘇寧云臺蘇寧理財、蘇寧保險提供保險、理財?shù)冉鹑谫Y產(chǎn)管理服務。4騰訊金融理財通依托微信的“理財通”由2014年年初的66億元增長至6月末的788億元。一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出了一批低門檻、隨用隨取、連通消費的資產(chǎn)服務類產(chǎn)品，吸引了大量長尾客戶的理財資金。3、存款的挑戰(zhàn)粗略算一個比較數(shù)字，看看僅宜賓市工商銀行被互聯(lián)網(wǎng)寶寶類的挖走了多少存款2013年末，全國居民儲蓄存款是447602億元2014年一季度38家基金公司的47支貨幣對接各類寶寶類產(chǎn)品，披露了季報的42支總規(guī)模已經(jīng)突破萬億，達到1.02萬億宜賓分行2013年末的儲蓄存款是105億10200/447602×105=2.4億，折算成營業(yè)凈收入約384萬錢去哪里了？變成了同業(yè)市場、債券市場等金融市場中的資金互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主要競爭優(yōu)勢就在于掌握了商戶和消費者的經(jīng)營、消費等核心信息資源，并運用大數(shù)據(jù)技術(shù)從這些信息中挖掘出大量的交易機會。網(wǎng)絡搜索意見反饋支付交易在線溝通電商平臺互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)動態(tài)過程信息動態(tài)過程信息靜態(tài)信息銀行4、信息資源的挑戰(zhàn)通訊行業(yè)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的啟示是：在以信息生產(chǎn)服務為主的新經(jīng)濟發(fā)展模式下，如果不重視對信息的保護、利用和競爭，不能在信息技術(shù)發(fā)展的重點領域和關鍵環(huán)節(jié)搶占制高點、贏得主動權(quán)，移動通信行業(yè)的今天很可能就是商業(yè)銀行的明天。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)常提到“ABC”這個概念，即Application（應用）-Bank（銀行）-客戶（Customer），希望通過牢牢掌握應用（支付終端），確保自身客戶不流失。身處這個鏈條中的銀行需要考慮的則是，如何通過掌控支付終端來黏住客戶，避免有朝一日客戶跳開銀行，“ABC”簡化成為“AC”。

銀行可能淪為——“信息民工”傳統(tǒng)商業(yè)銀行是否真的面臨“顛覆”？互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有改變金融本身的使命和功能金融仍是經(jīng)濟活動的衍生品，其使命仍是服務實體經(jīng)濟以及為客戶創(chuàng)造價值，其核心功能仍是資源配置、支付清算、管理風險、價格發(fā)現(xiàn)等。與其說互聯(lián)網(wǎng)金融是顛覆，不如說是革新。金融的本質(zhì)就是三句話：一是為有錢人理財；為缺錢人融資；二是信用、信用、信用，杠桿、杠桿、杠桿，風險、風險、風險；三是金融不是單純的卡拉OK，自拉自唱的行業(yè)，他是為實體經(jīng)濟服務的，金融如果不為實體經(jīng)濟服務，就沒有靈魂，就是毫無意義的泡沫。——黃奇帆在2015年重慶金融工作會議上的講話回顧銀行的電子化進程：以工行為例上世界90年代末，比爾?蓋茨曾說“銀行將是21世紀的恐龍”，但他過高估計了諸如安全第一網(wǎng)絡銀行（SecurityFirstNetworkBank）這類純網(wǎng)上銀行對商業(yè)銀行的沖擊力度。純網(wǎng)絡銀行是對銀行柜面業(yè)務的模仿與線上化，沒有創(chuàng)造出新的服務模式和金融形態(tài)。商業(yè)銀行通過收購和將網(wǎng)絡銀行技術(shù)內(nèi)部化，成就了自身的電子銀行業(yè)務，純粹的網(wǎng)絡銀行隨后都消失在歷史中。那是一次成功的技術(shù)內(nèi)部化，網(wǎng)絡銀行的沖擊推動了銀行新科技應用。工行在這次網(wǎng)絡銀行技術(shù)內(nèi)部化進程中搶占先機，鞏固了同業(yè)領先的科技優(yōu)勢，電子銀行交易額占據(jù)行業(yè)38%以上。目前國內(nèi)銀行業(yè)電子銀行業(yè)務市場占比情況工行：38.9%建行：16.5%中行：10.5%農(nóng)行：10.5%交通銀行：6.4%招商銀行：4.7%興業(yè)銀行：2.8%民生銀行：2.6%中信銀行：2.5%光大銀行：1.5%其他：3.3%在我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)出現(xiàn)之前，銀行已建立了自己的全國性的計算機網(wǎng)絡。之后隨著信息技術(shù)的不斷革新和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行更是通過公共互聯(lián)網(wǎng)與自己企業(yè)及全國網(wǎng)絡的對接，實現(xiàn)了業(yè)務運作和經(jīng)營管理的全面信息化、數(shù)據(jù)化，并進而將覆蓋面從國內(nèi)延伸到了全球。上世紀80年代~90年代初，從一把算盤一支筆開始，從手工記賬到電子化單機1994年，開始進行中心城市的大機聯(lián)網(wǎng)IBM43811998年，完成省級的大機聯(lián)網(wǎng)IBM90002003年，全國業(yè)務系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)初步完成，全國建成北京、上海兩個業(yè)務處理中心至2008年，完成了二、三代的核心系統(tǒng)開發(fā)2009年至今客戶信息化的共享，國際化，風險管理和完整的會計體系構(gòu)建完成了“水泥+鼠標”的電子化銀行體系業(yè)務的處理能力數(shù)據(jù)1.7 萬個物理機構(gòu)日均業(yè)務量2.15億筆，峰值業(yè)務量2.54億筆ATM機9.12萬臺，日均交易288筆POS140萬臺，自助終端4.65萬臺日均1.5億條交易數(shù)據(jù)的累積兩地三中心，上海兩個運行中心，北京異地備份，業(yè)務連續(xù)運作，數(shù)據(jù)零丟失投入系統(tǒng)建設的資金以數(shù)百億計電子銀行的數(shù)據(jù)網(wǎng)上銀行：1.8億個人客戶，350萬企業(yè)客戶電話銀行：1.1億個人客戶，120.8萬企業(yè)客戶手機銀行：1.48億手機銀行客戶短信銀行：1116萬短信銀行客戶是國內(nèi)網(wǎng)銀客戶數(shù)量最多的銀行，企業(yè)網(wǎng)銀的市場份額接近60%，年復合增長率達到76.2%；個人網(wǎng)銀市場份額接近40%，年復合增長率達到59.6%網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行和自助銀行構(gòu)成的電子化服務渠道整個業(yè)務量占全行業(yè)務總筆數(shù)中的82.3%電子銀行交易額從2000年的2萬億增長到2014年的456萬億，年復合增長率達到50%大數(shù)據(jù)的積累和應用已經(jīng)搭建起了以數(shù)據(jù)倉庫為核心的經(jīng)營管理數(shù)據(jù)體系，實現(xiàn)了客戶信息、賬戶信息、產(chǎn)品信息、交易信息、管理信息等的集中管理，形成了數(shù)據(jù)標準、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)架構(gòu)、元數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)生命周期、數(shù)據(jù)安全以及數(shù)據(jù)應用等全流程的數(shù)據(jù)信息管理機制。積累的數(shù)據(jù)規(guī)模將近300個TB，利用這些數(shù)據(jù)，建立了4.1億個人客戶和460萬法人客戶的信息視圖和星級評價體系，開發(fā)了34個法人客戶評級模型、75個零售信用評分模型、16項市場風險內(nèi)部計量模型和17類操作風險資本計量模型?？蛻暨`約率和違約損失率數(shù)據(jù)的積累長度均在10年以上，已達到巴塞爾資本管理協(xié)議Ⅲ的要求。工商銀行還建立了獨立的模型驗證團隊，對數(shù)據(jù)應用的有效性、準確性進行持續(xù)驗證和監(jiān)控，內(nèi)部審計部門對驗證情況進行審計。早在上世紀90年代就開始將客戶評級結(jié)果用于信貸準入和貸后監(jiān)測，2005年開始按照新資本協(xié)議的最新要求對信用評級方法、系統(tǒng)與流程進行了全面優(yōu)化，2008年開始將風險計量結(jié)果用于風險管理全流程，2010年起進一步將有關結(jié)果正式用于貸款質(zhì)量分類、撥備計提和經(jīng)濟資本分配，并在此基礎上開始實施法人業(yè)務和零售業(yè)務的RAROC(風險調(diào)整后的資本收益率)管理，實現(xiàn)了按風險與收益均衡的原則進行授信審批和定價。銀行界的行動2012年到2014年，大銀行先后進入電商領域，建立開放式商務平臺，并在平臺上嵌入融資、理財?shù)冉鹑诜眨谕ㄟ^平臺模式來延伸金融服務觸角，積累客戶消費行為大數(shù)據(jù)、拓展征信體系、優(yōu)化信貸審批流程，擴展中小企業(yè)和個人客戶服務范圍，完成信息流、資金流和物流的閉環(huán)。建行按照“商務跟隨，金融創(chuàng)新”的思路，在四大行中率先建成了電子商務平臺“善融商務”，集B2C、B2B和房e通服務于一體。工行以“名商名品名店”的定位，于2014年初建成了電商平臺“融e購”，提供網(wǎng)上購物、投資理財、網(wǎng)絡融資、消費信貸功能于一體的綜合服務，“購物可貸款，積分可抵現(xiàn)，品質(zhì)有保障，登錄很便捷”的特色吸引了大量用戶。8月，工行又提出了整體互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略——構(gòu)建集支付、融資、理財、O2O為一體的全新E-ICBC。中行的網(wǎng)絡金融戰(zhàn)略以“中銀易商”開放式平臺為核心，從易金融、泛金融、非金融、自金融四個維度建立起新的商業(yè)模式，解決傳統(tǒng)金融服務“貴”“煩”“慢”的問題，以O2O的模式拓展電子商務領域，介入非金融服務領域，在開放平臺進行個性化定制產(chǎn)品和服務等體量上的一些數(shù)據(jù)比較截至2013年8月末，工商銀行以小微企業(yè)為主要服務對象的“網(wǎng)貸通”的貸款余額已超過2150億元，累放額已近11000億元。阿里小貸發(fā)展三年多，2014年6月末貸款余額150億元，累計投放2000億元。融資成本8%左右。四川工行目前存款6450億，理財產(chǎn)品余額1000億左右，阿里的余額寶總額一般5000-6000億左右，所有的寶寶類一共1萬多億四川工行貸款余額4100億左右，目前我國網(wǎng)絡融資總規(guī)模3000億元左右當前互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的一些問題管理弱。一是風控弱。互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規(guī)和清收機制，容易發(fā)生各類風險問題。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風險。風險大。一是信用風險大?，F(xiàn)階段中國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺由于準入門檻低和缺乏監(jiān)管（無準入門檻，無行業(yè)準則，無監(jiān)管機構(gòu)），成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。二是網(wǎng)絡安全風險大。中國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全CNNIC第35次調(diào)查報告在支付類業(yè)務方面，某些第三方支付機構(gòu)在用戶注冊時只需用戶在支付機構(gòu)的頁面輸入證件信息、銀行卡號和在支付機構(gòu)的賬戶密碼，這種做法難以核實客戶的真實身份，其安全性比銀行降低了幾個層級，尤其是支付過程中必須遵循的反洗錢法規(guī)難以有效落實。有的第三方支付平臺在進行大額資金匯劃時，也不需使用U盾等安全校驗工具(這恰恰是銀行總結(jié)多年經(jīng)驗、汲取不少教訓而堅持采用的安全措施)，而只需客戶錄入綁定手機收到的動態(tài)校驗碼，甚至是第三方支付的賬戶密碼即可完成大額資金的劃轉(zhuǎn)。近年來就曾多次發(fā)生過未經(jīng)客戶授權(quán)就從客戶賬戶上劃走巨額資金的案例。央行等有關部門規(guī)定的對客戶保證金等資金應實施托管的要求，由于種種原因也一直難以真正落實。在融資類業(yè)務方面，以P2P為例，除了有些P2P平臺還堅持不提供擔保、不承擔信用風險之外，現(xiàn)在越來越多的P2P機構(gòu)都一肩挑著籌資、資金中介和擔保職能，但由于缺乏對其資金來源的監(jiān)控，又沒有對P2P機構(gòu)放貸行為的資本約束，風險是不言而喻的。涉案網(wǎng)貸公司通過對出資人、注冊資