P2P網貸平臺產品方案

P2P網貸平臺產品方案P2P發(fā)展案例分析產品方案P2P簡介所謂P2P（PeertoPeer）網貸，根據銀監(jiān)會與小額信貸聯(lián)盟的公文，中文官方翻譯為“人人貸”。簡單地說，就是有資金并且有理財投資想法的個人，通過中介機構牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。其中，中介機構負責對借款方的經濟效益、經營管理水平、發(fā)展前景等情況進行詳細的考察，并收取賬戶管理費和服務費等收入。這種操作模式依據的是《合同法》，其實就是一種民間借貸方式，只要貸款利率不超過銀行同期貸款利率的4倍，就是合法的。產生背景P2P貸款的出現，與國內中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)融資難有一定的關系。小微企業(yè)很難從銀行申請到貸款，一些小微企業(yè)主對銀行有很大的怨言。既便是在貨幣政策寬松、政府相關部門積極鼓勵的時候，中小微企業(yè)依然也難以從銀行申請到貸款，中小微企業(yè)在銀行貸款業(yè)務的空間越來越小。歸根結底，電商賣家、小微企業(yè)很難從銀行獲得貸款的原因，就是因為卡在了信用審批這一環(huán)節(jié)上?？陀^地說，電商賣家、小微企業(yè)并非沒有信用，只不過各大銀行很難客觀公正地評估中小企業(yè)的信用。在這種市場環(huán)境下，P2P貸款平臺的出現，為小微企業(yè)提供了融資渠道，解決了發(fā)展過程中的一大難題。受益范圍普惠金融為傳統(tǒng)或正規(guī)金融機構體系之外的廣大中、低收入階層甚至是貧困人口提供機會，為貧困、低收入人口和微小企業(yè)提供可得性金融服務。小額信貸小額信貸旨在通過金融服務為貧困農戶或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機會，促進其走向自我生存和發(fā)展。是一種金融服務的創(chuàng)新。小微企業(yè)小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。財政部和國家發(fā)改委發(fā)出通知，決定在未來3年免征小型微型企業(yè)22項行政事業(yè)性收費，以減輕小型微型企業(yè)負擔。發(fā)展歷程目前國內有1300多家的P2P網貸系統(tǒng)機構，上半年P2P網貸行業(yè)成交量為818.37億元，根據目前行業(yè)成交量月度復合增長率估計，截至2014年底，行業(yè)全年成交量將達2020億元。在我國，最早的P2P網貸平臺成立于2007年。在其后的幾年間，國內的網貸平臺還是鳳毛麟角，鮮有創(chuàng)業(yè)人士涉足其中。直到2010年，網貸平臺才被許多創(chuàng)業(yè)人士看中，開始陸續(xù)出現了一些試水者。2011年，網貸平臺進入快速發(fā)展期，一批網貸平臺踴躍上線。2012年我國網貸平臺進入了爆發(fā)期，網貸平臺如雨后春筍成立，比較活躍的有400家左右。進入2013年，網貸平臺更是蓬勃發(fā)展，以每天1—2家上線的速度快速增長，平臺數量大幅度增長所帶來的資金供需失衡等現象開始逐步顯現。據不完全統(tǒng)計，國內含線下放貸的網貸平臺每月交易額近70億元。發(fā)展前景存在的必要性有利于緩解小微企業(yè)融資，且響應當前國家對于小微企業(yè)的扶持政策發(fā)展趨勢大平臺在投資者中的口碑效應已經顯現，因而受到投資者的信賴，資金充裕，能夠維持一個合理的利率水平，進而吸引更多較優(yōu)質的融資項目，形成良性循環(huán)，利于平臺的長遠發(fā)展。宣傳模式新聞和互聯(lián)網廣告是投資者進入P2P行業(yè)的主要原因，目前互聯(lián)網金融產業(yè)的火爆吸引越來越多的投資者進入P2P投資市場。網貸平臺模式1、P2PP（出借人）-2（平臺）-P（借款人）是一種個人對個人的借款形式。一般由P2P網貸平臺作為中介，借款人在平臺上發(fā)布借款需求，投資人通過投資向借款人進行借款，借款人到期還本付息，投資人到期收取本金并獲得收益。案例：人人貸、拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投2、P2CP（出借人）-2（平臺）-C（公司）是個人對企業(yè)、公司的一種借款形式。主要面向中小微企業(yè)。案例：愛投資3、P2(P+N)/P2NP（出借人）-2（平臺）-P（借款人）+N（擔保機構）案例：有利網、開鑫貸、利民網網貸平臺模式P2P發(fā)展案例分析產品方案P2P模式案例分析案例人人貸、投哪網產品類型公司個人均可借、個人可貸P2P模式案例分析產品形態(tài)借款產品：工薪貸：工薪貸是為工薪階層量身定制的一款借款產品。幫助工薪階層滿足裝修，買車以及個人消費等需求。生意貸：生意貸是為私營業(yè)主打造的一款借款產品。相比銀行貸款產品，它有申請方便，門檻低，借款審核和籌款周期短等特點。網商貸：網商貸是為淘寶，天貓網商專門定制的一款借款產品。網商貸無需上傳過多的申請材料，足不出戶就能得到周轉資金。理財產品：U計劃：是人人貸推出的便捷高效的自動投標工具。U計劃在用戶認可的標的范圍內，對符合要求的標的進行自動投標，且回款本金在相應期限內自動復投，期限結束后U計劃會通過人人貸債權轉讓平臺進行轉讓退出。投資散標：來源為該平臺的借款用戶申請借款標的所生成的散標項目。債權轉讓：平臺其他用戶轉讓的債權。P2P模式案例分析運營模式P2P模式案例分析擔保模式風險自擔：通過風險保證金的模式來防范企業(yè)發(fā)展中存在的風險，在運營過程中，風險保證金的建立一般是通過從服務費中提取一部分資金，以保障投資者的本金安全，當出現壞賬時，用風險保證金來償付給投資人。這種方式能夠保障投資者的本金安全，降低投資者風險，同時也加大了P2P網貸平臺的盈利難度。資金托管方式托管型三方支付：使用該資金流轉方式，所有資金劃轉都需要經過投資人本人的確認，并且直接由投資人賬戶劃轉到借款人賬戶，中間不經過任何人的操控，是完全合規(guī)的資金劃轉方式。P2C模式案例分析案例愛投資產品類型企業(yè)可借、個人可貸P2C模式案例分析產品形態(tài)主要產品形態(tài)：愛投資目前主要有四種類型的投資理財產品：愛擔保、愛融租、愛保理、愛收藏愛擔保的年化收益為10%-15%，期限一般在3個月到1年不等；愛融租的年化收益為8%-14%，期限一般在1年至1年以上；愛保理的年化收益為6%-12%，期限一般在1周至6個月；愛收藏的年化收益為10%，期限一般在6個月。此外，愛投資具有債券轉讓功能區(qū)。運營模式如果借款企業(yè)在愛投資的平臺上發(fā)布借款的信息，是需要向愛投資支付信息服務費的。每一筆企業(yè)借款，愛投資平臺會向借款企業(yè)收取一定的信息服務費。P2C模式案例分析擔保模式第三方擔保：通過擔保機構對投資者的本金和收益提供全額擔?；虿糠謸５哪Ｊ?。P2P網貸平臺引入第三方擔保模式，這種模式更大程度的保證了投資人的資金安全，吸引了更多有投資P2P平臺意向的客戶。而對于P2P平臺，引入第三方擔保公司，雖然收益有所減少，但同時也降低了一定的風險。資金托管方式托管型三方支付：使用該資金流轉方式，所有資金劃轉都需要經過投資人本人的確認，并且直接由投資人賬戶劃轉到借款人賬戶，中間不經過任何人的操控，是完全合規(guī)的資金劃轉方式。P2N模式案例分析案例有利網、利民網產品類型公司個人均可借、個人可貸產品形態(tài)主要產品形態(tài)：有利網目前有兩款產品：定存寶和月息通。定存寶是有利網推出的本息安全有保障的投資項目，可進行自動投資并定時自動轉讓的理財服務/工具。月息通是有利網推出的每月還本付息的投資項目。投資本金和收益將以等額本息的方式每個月返回賬戶，月月都有現金流。此外，有利網具有債權轉讓功能區(qū)。P2N模式案例分析P2N模式案例分析運營模式P2N模式案例分析擔保模式第三方擔保資金托管方式托管型三方支付P2P發(fā)展案例分析產品方案產品定位產品類型P2P產品形態(tài)個人公司均可借、個人可貸融資：支持個人、公司借款，提交申請后，對信用額度進行評級，對于審核通過的借款標的，形成借款散標項目。理財：來源分為兩種，一是借助平臺投放的借款散標項目，此類產品通過風險保證金的方式進行擔保，二是由與平臺合作的小貸公司、擔保公司提供相應的借款項目，并由三方擔保公司進行擔保。債權轉讓：平臺允許個人轉讓債權。產品定位擔保模式風險準備金風險準備金：針對平臺的個人借款標的形成的項目第三方擔保：與小貸公司、小額擔保公