第二講保險運(yùn)行的基本原則

2023/2/61第二講保險運(yùn)行的基本原則夏益國2009-032023/2/62第一節(jié)保險利益原則第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)補(bǔ)償原則第五節(jié)損失補(bǔ)償原則派生原則2023/2/63第一節(jié)保險利益原則一、保險利益原則的含義二、保險原則的產(chǎn)生三、保險利益構(gòu)成的條件四、堅持保險利益原則的意義五、保險利益原則在財產(chǎn)與人身保險應(yīng)用上的差異六、保險利益的轉(zhuǎn)移與滅失保險利益原則的內(nèi)容2023/2/64第一節(jié)保險利益原則案例1：某企業(yè)三面環(huán)山，一面臨河，河上一座縣政府修建的公路橋是該企業(yè)對外交往的惟一通道。故企業(yè)在投保企業(yè)財產(chǎn)險時，把橋作為保險標(biāo)的之一進(jìn)行投保。在合同有效期間橋被洪水沖跨，以致于該企業(yè)生產(chǎn)停頓，損失慘重，該企業(yè)遂向保險公司索賠橋梁及生產(chǎn)停頓損失2023/2/65第一節(jié)保險利益原則公司理賠部門對于公司是否應(yīng)該賠付出現(xiàn)分岐：橋梁屬于縣政府所有，企業(yè)對其并無保險利益，因此保險人不需賠付盡管橋梁不屬于企業(yè)所有，但該橋之毀損卻導(dǎo)致企業(yè)重大經(jīng)濟(jì)損失，說明公司對該橋具有保險利益。2023/2/66第一節(jié)保險利益原則該案例折射了目前業(yè)界對于保險利益問題的困惑：保險利益是影響合同效力的重要要素，但在紛繁復(fù)雜多樣性的世界中，判定保險利益的存在有時卻是一件困難的事2023/2/67第一節(jié)保險利益原則一、保險利益原則的含義1、保險利益（InsurableInterest）是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益(保險法定義)，亦稱可保利益2023/2/68第一節(jié)保險利益原則2、保險利益原則(PrincipleofInsurableInterest)作為保險運(yùn)行中的一項重要原則，它要求投保人或被保險人在保險合同訂立和履行過程中必須具有保險利益，否則保險人有權(quán)解除保險合同2023/2/69第一節(jié)保險利益原則二、保險利益原則的產(chǎn)生在18世紀(jì)中期以前，保險公司并不要求投保人（或被保險人）必須具有保險利益，因此，人們可以作為被保險人投保他人的財產(chǎn)和生命，保險逐漸變成賭博的一種手段2023/2/610第一節(jié)保險利益原則缺乏保險利益的被保險人樂于保險事故的發(fā)生，甚至惡意制造保險事故以牟取保險金，引起了社會的不安英國首先立法禁止保險公司簽發(fā)缺乏保險利益的保險合同，要求被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益，否則合同無效。這一規(guī)定被后人稱為保險利益原則2023/2/611第一節(jié)保險利益原則英國在《1746年海上保險法》中明確規(guī)定“沒有保險利益的，或除了保單以外沒有其它保險利益證明的，或通過賭博方式訂立的海上保險合同無效”2023/2/612第一節(jié)保險利益原則英國議會1774年通過的《人壽保險法》（此法案被譽(yù)為“禁止賭博法案”）中同樣規(guī)定：“任何個人或組織對被投保生命的被保險人不具有任何利益或以賭博為目的的保險合同無效”2023/2/613第一節(jié)保險利益原則此后，上述二個法案所倡導(dǎo)的“保險利益”逐漸推廣到其它險種，并形成了當(dāng)代保險運(yùn)行的基本原則之一的保險利益原則英國《1906年海上保險法》中首次對保險利益作出書面規(guī)定：2023/2/614第一節(jié)保險利益原則該法第5條規(guī)定“每一個與航海發(fā)生利害關(guān)系的人，都被認(rèn)為具有保險利益。特別是一個對處于航海風(fēng)險中的保險財產(chǎn)有合法正當(dāng)利益關(guān)系的人來說，當(dāng)保險財產(chǎn)安全或按期到達(dá)時，他即能受益；當(dāng)保險財產(chǎn)遭到滅失、損壞或被扣留時他則會受損或要承擔(dān)責(zé)任，他因此而被認(rèn)為對該航海風(fēng)險具有保險利益”2023/2/615第一節(jié)保險利益原則當(dāng)今，保險利益原則已為當(dāng)今世界各國保險立法所共同遵循，成為保險運(yùn)行的基本原則原我國保險法第十二條規(guī)定

“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體”2023/2/616第一節(jié)保險利益原則保險合同保障的并非保險標(biāo)的，而是保障投保人或被保險人基于保險標(biāo)的上產(chǎn)生的保險利益。被保險人因保險事故受損害的是被保險人的保險利益的損失，故：“損害乃保險利益之反面”2023/2/617第一節(jié)保險利益原則三、保險利益構(gòu)成的條件1、保險利益必須是合法的利益保險利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會公共秩序要求，為法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益；非法的利益不能成為保險合同保障的內(nèi)容。2023/2/618第一節(jié)保險利益原則案例2：1999年1月2日，A公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。同年3月6日，A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險，期限為一年。當(dāng)年A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬遷。2023/2/619第一節(jié)保險利益原則次年1月2日至18日間，印刷廠多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠法人代表只得要求A公司最遲在2月10日前交還廠房，否則將向有關(guān)部門起訴。2月3日，A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房內(nèi)設(shè)備損失215000元，廠房屋頂燒塌，需修理費53000元，A公司于是向保險人索賠2023/2/620第一節(jié)保險利益原則本案中廠房內(nèi)設(shè)備屬企業(yè)財產(chǎn)險的保險責(zé)任范圍，保險公司理應(yīng)賠償其損失，這一點不存在爭議，但租借合同已到期，保險公司對是否仍應(yīng)對廠房屋頂修理費進(jìn)行賠償產(chǎn)生了分歧。第一種意見：租賃合同到期后，A公司對印刷廠廠房已不存在保險利益第二種意見：A公司繼續(xù)違約使用印刷廠廠房期間，廠房屋頂燒塌，即A公司違約行為在先，在保險標(biāo)的上的利益不合法，保險公司不應(yīng)給予賠償2023/2/621第一節(jié)保險利益原則2、保險利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益保險利益必須是可以用貨幣計算或估價的利益。無法用貨幣衡量的損失一般不能作為保險利益，如精神損害。2023/2/622第一節(jié)保險利益原則3、必須是確定的利益保險利益必須是已經(jīng)確定的利益或者能夠確定的利益。主要是現(xiàn)有的利益和預(yù)期的利益。預(yù)期利益是指在客觀上或事實上目前尚不存在，但根據(jù)法律規(guī)定或合同的約定或正常條件下可以產(chǎn)生且在將來可以產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益2023/2/623第一節(jié)保險利益原則四、堅持保險利益原則的意義1、消除投保人利用保險進(jìn)行賭博的可能性。保險與賭博的最大區(qū)別，就是保險有保險利益的要求，沒有保險利益要求的保險就是賭博2023/2/624第一節(jié)保險利益原則2、防止道德風(fēng)險（MoralHazard）根據(jù)保險利益原則，即使保險事故發(fā)生，只有被保險的保險利益出現(xiàn)損失的情形下才能取得損失補(bǔ)償，而不會額外獲利。因此，被保險人不會希望保險發(fā)生。2023/2/625第一節(jié)保險利益原則關(guān)于道德風(fēng)險對道德風(fēng)險的討論最先出現(xiàn)在保險領(lǐng)域，經(jīng)過多學(xué)科的共同探討，現(xiàn)在已經(jīng)廣泛地應(yīng)用于多個學(xué)科。道德風(fēng)險最早出現(xiàn)在海上保險中發(fā)現(xiàn)的一種現(xiàn)象：一些人在購買了海上保險后降低了他們應(yīng)有的謹(jǐn)慎和防范風(fēng)險的努力程度，從而提高了風(fēng)險事故發(fā)生的發(fā)生的概率，甚至故意制造損失事故。2023/2/626第一節(jié)保險利益原則所謂道德風(fēng)險是指投保人、被保險人或受益人為獲取保險金而故意或過失地作為或不作為造成或擴(kuò)大損失的風(fēng)險積極的道德風(fēng)險和消極的道德風(fēng)險積極的道德風(fēng)險是指投保人、被保險人或受益人為獲取保險金而故意促使風(fēng)險事故發(fā)生的各種行為或企圖。2023/2/627第一節(jié)保險利益原則消極的道德風(fēng)險又稱“心理風(fēng)險（Moralehazard）”是指投保人、被保險人或受益人因為購買保險而產(chǎn)生的怠于保護(hù)大卡疏于施救保險標(biāo)的而造成或擴(kuò)大損失的風(fēng)險2023/2/628第一節(jié)保險利益原則事前的道德風(fēng)險和事后的道德風(fēng)險事前的道德風(fēng)險（Ex-antemoralhazard）是指投保人在保險事故發(fā)生前對于防止事故發(fā)生動機(jī)產(chǎn)生的影響事后的道德風(fēng)險（Ex-postmoralhazard）指損失事件發(fā)生后保險會影響到投保人、被保險人的減損動機(jī)。2023/2/629第一節(jié)保險利益原則道德風(fēng)險產(chǎn)生的原因早期的研究對于道德風(fēng)險產(chǎn)生的原因多從投保人、被保險人或受益人的倫理道德方面去探討，將道德風(fēng)險產(chǎn)生的原因歸結(jié)為“個人品質(zhì)不良”2023/2/630第一節(jié)保險利益原則經(jīng)濟(jì)學(xué)家阿羅在1963年首次將道德風(fēng)險引入經(jīng)濟(jì)學(xué)，他認(rèn)為道德風(fēng)險的產(chǎn)生是因為“保險背離了它本身的激勵方向，并因而改變了保險公司所依賴的保險事故發(fā)生的概率?！?023/2/631第一節(jié)保險利益原則目前經(jīng)濟(jì)學(xué)家對道德風(fēng)險的一般解釋是：“由于保險合同的存在將謹(jǐn)慎行事的利益從被保險人那里轉(zhuǎn)移至保險人，從而使得被保險人承擔(dān)了額外謹(jǐn)慎行事的成本，才出現(xiàn)了道德風(fēng)險”2023/2/632第一節(jié)保險利益原則道德風(fēng)險對保險業(yè)的影響道德風(fēng)險對保險業(yè)的影響主要表現(xiàn)在“它改變了保險公司所依賴的保險事故發(fā)生的概率和損失分布的狀態(tài)，使得大數(shù)定理不能有效發(fā)揮作用”具體地說，道德風(fēng)險對保險業(yè)的影響主要表現(xiàn)在二個方面：2023/2/633第一節(jié)保險利益原則道德風(fēng)險促使投保人、被保險人或受益人采取非法的手段故意制造事故、謊報未曾發(fā)生的事故或故意虛夸損失以謀取非法利益道德風(fēng)險也使得投保人或被保險人對保險標(biāo)的失去應(yīng)有的謹(jǐn)慎，使得風(fēng)險事故發(fā)生的概率上升。2023/2/634第一節(jié)保險利益原則道德風(fēng)險嚴(yán)重地影響到保險市場秩序和效率，是保險人在開展保險業(yè)務(wù)過程中要重點防范的風(fēng)險。2023/2/635第一節(jié)保險利益原則保險業(yè)如何化解道德風(fēng)險？提供正面激勵，如在保險合同中規(guī)定合理的施救費用補(bǔ)償；無賠款優(yōu)惠費率提供反向激勵，降低道德風(fēng)險的誘因。如比例承保;共保；規(guī)定免賠額；控制保險金額；規(guī)定除外責(zé)任等政府立法。2023/2/636第一節(jié)保險利益原則3、限制保險補(bǔ)償?shù)某潭葹榱耸贡槐ｋU人既能夠得到足夠的、充分的補(bǔ)償，又不會由于保險而獲得額外的利益，就必須以投保人或被保險人在保險標(biāo)的上所具有的經(jīng)濟(jì)利益作為保險保障的最高限額。2023/2/637

第一節(jié)保險利益原則五、保險利益在財產(chǎn)與人身保險應(yīng)用上的差異研究（一）保險利益的來源不同財產(chǎn)保險的保險利益來源于投保人或被保險人對保險標(biāo)的擁有的各種權(quán)利。一般而言，凡屬下列情形之一的，可以認(rèn)定其具有保險利益：2023/2/638第一節(jié)保險利益原則1、對財產(chǎn)享有的物權(quán)

物權(quán)是指權(quán)利人對物享有的直接支配并排除他人干涉的權(quán)利。物權(quán)一般可以分為所有權(quán)、用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)2、享有的債權(quán)典型的債權(quán)保險利益應(yīng)是信用保險利益2023/2/639第一節(jié)保險利益原則3、負(fù)有的法律上的責(zé)任責(zé)任利益是指因被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益。民事賠償責(zé)任產(chǎn)生的依據(jù)主要是合同行為和侵權(quán)行為。在保險實務(wù)中判斷被保險人對投保的財產(chǎn)是否具有保險利益遠(yuǎn)非上述幾條能夠概括2023/2/640第一節(jié)保險利益原則在確定財產(chǎn)保險利益時，有一個基本的原則：“損害為保險利益的反面”也就是說確定財產(chǎn)保險利益的出發(fā)占應(yīng)該在于損失：保險利益是否存在？存在于誰？是以保險事故發(fā)生是否帶來損失，給誰帶來損失為準(zhǔn)。而不能機(jī)械地以特定主體是否對特定對象有權(quán)利或何種權(quán)利為準(zhǔn)。2023/2/641第一節(jié)保險利益原則案例3：在北京工作的張某每年都會回河南老家數(shù)次。為了在回老家期間用車方便，遂以自己名義購買了一部豐田越野車，交與其在老家工作的弟弟。張某之弟以投保人的身份向某財產(chǎn)保險公司投保了車損險、三責(zé)險、盜搶等險種。投保時張某之弟向保險公司提交了其與哥哥張某簽訂的約定其為車輛使用人的協(xié)議，保險合同約定張某弟弟為被保險人2023/2/642第一節(jié)保險利益原則后在保險合同有效期間，張某回家駕駛車輛過程中發(fā)生重大交通事故，車輛沖進(jìn)河里，張某死亡，經(jīng)保險公司定損，推定全損。但張某之弟與張某之妻保險金的歸屬發(fā)生爭執(zhí)：張某之弟主張：保險系自己購買，自己是被保險人，保險金當(dāng)然由自己領(lǐng)取，并且，車輛由張某駕駛出事，自己當(dāng)然不用賠償車輛損失款項2023/2/643第一節(jié)保險利益原則張某之妻主張：車輛是張某與自己的共有財產(chǎn)，車輛出險，自己損失重大，卻拿不到保險金。張某之弟并非車主，車輛出險并未造成任何損失，如果讓其獲得保險金我，法律的公平性何在？2023/2/644人身保險利益源于投保人與保險人之間的各種人身利益關(guān)系：人身關(guān)系親屬關(guān)系，主要包括婚姻關(guān)系，血緣關(guān)系，撫養(yǎng)、扶養(yǎng)和贍養(yǎng)關(guān)系雇傭關(guān)系債權(quán)債務(wù)關(guān)系

第一節(jié)保險利益原則2023/2/645第一節(jié)保險利益原則對人身保險的保險利益來源，主要的依據(jù)是各國法律，世界各國對于人身保險利益的立法，大致有三種：嚴(yán)格的利益主義原則，主要為英美法系國家采用同意主義原則，主要為大陸法系國家利益加同意主義原則（也稱折衷主義），主要是中國等國家采用采用。2023/2/646原保險法第五十三條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家屬及其他成員、近親屬；前項以外與投保人之間存在某種法律關(guān)系，并同意為其投保的人第一節(jié)保險利益原則2023/2/647新修訂的保險法第三十一條

投保人對下列人員具有保險利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；

（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。

除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。2023/2/648（二）對于保險利益時效的要求不同保險利益作為保險合同的效力要件，不僅對保險合同的成立有意義，而且對保險合同的效力維持也具有意義但在保險理論界對于財產(chǎn)保險合同與人身保險合同的保險利益存在的時間要求著不同的理解：第一節(jié)保險利益原則2023/2/649第一節(jié)保險利益原則對財產(chǎn)保險合同保險利益存在的時間要求目前主要有二種情況一種是不僅投保人在投保時必須對保險標(biāo)的具有保險利益，而且在合同生效后必須維持這種保險利益的存在。原保險法第十二條：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。

投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。”

2023/2/650第一節(jié)保險利益原則另一種是不要求合同訂立的時候投保人對保險標(biāo)的具有保險利益，只要求保險事故發(fā)生的時候存在這種保險利益。這種要求長期以來一直是海上保險業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)則。我國新修訂的保險法也承認(rèn)以上財產(chǎn)保險合同的保險利益時效要求第十二條人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。

財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益2023/2/651第一節(jié)保險利益原則第四十八條保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。2023/2/652第一節(jié)保險利益原則人身保險一般強(qiáng)調(diào)投保人在投保時必須對被保險人具有保險利益，在合同生效后或保險事故發(fā)生時，則不再強(qiáng)調(diào)。新修訂的保險法在人身保險合同一章第三十一條第三款：“訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效?！?/p>

2023/2/653(三)確定保險利益的依據(jù)不同財產(chǎn)保險的保險利益的確定是依據(jù)投保人對保險標(biāo)的物所擁有的實際價值或者承擔(dān)的潛在的法律上的賠償責(zé)任等。財產(chǎn)保險利益相對明確。第一節(jié)保險利益原則2023/2/654第一節(jié)保險利益原則人身保險保險由于人的身體、生命難以用金錢來衡量其價值或者說人生命價值可以看作是無窮大的，其保險利益也好的無限性。因此，在人身保險中，人身保險的投保人對被保險人所擁有的保險利益受制于投保人的支付保險費的能力2023/2/655第一節(jié)保險利益原則人壽保險中的“生命價值理論”認(rèn)為人的生命也是可以估價的生命價值理論是由美國人壽保險大師休伯納（S．S．Huebner）在1924年提出的一套理論。傳統(tǒng)的人壽保險理論一般認(rèn)為人的生命價值具有無限性，但在一些特殊的情形中，我們必須對人的生命價值進(jìn)行計量2023/2/656第一節(jié)保險利益原則按照休伯納的解釋：人的生命價值就是一個人在未來所掙的錢中扣除自己的生活費后的凈收入的資本化價值。人的生命價值是一個人的“潛在財產(chǎn)”，人壽保險是是對于這種“潛在財產(chǎn)”提出的一種保障。2023/2/657第一節(jié)保險利益原則六、保險利益的轉(zhuǎn)移和消滅在保險合同履行的過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)保險利益變動的情形。主要涉及二種情況：保險利益的轉(zhuǎn)移和保險利益的滅失2023/2/658第一節(jié)保險利益原則（一）保險利益的轉(zhuǎn)移在保險實務(wù)中，保險利益的轉(zhuǎn)移主要出現(xiàn)在以下三種情形中：繼承；轉(zhuǎn)讓和破產(chǎn)1、繼承國外大多數(shù)保險立法規(guī)定：財產(chǎn)保險的投保人或被保險人死亡，其繼承人自動獲得繼承財產(chǎn)的保險利益，不影響保險合同的效力，保險合同繼續(xù)有效。在我國保險法并無明確規(guī)定，但在業(yè)務(wù)實踐中，通常承認(rèn)這種保險利益的轉(zhuǎn)移2023/2/659第一節(jié)保險利益原則在人身保險中，被保險人死亡時，如屬死亡保險，即為約定的保險事故發(fā)生，保險合同終止如果是以他人為被保險人的保險合同，若投保人死亡，其保險利益是否移轉(zhuǎn)給繼承人，存在分歧。一般認(rèn)為，若對被保險人的利益專屬投保人享有，則不能轉(zhuǎn)移；若不具有專屬性，則其保險利益應(yīng)由其繼承人繼承，保險利益仍為繼承人的利益而存在2023/2/660第一節(jié)保險利益原則2、轉(zhuǎn)讓在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓經(jīng)常發(fā)生的。保險利益是否隨保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移，各國的法律規(guī)定不盡一致。但本著方便交易、保護(hù)受讓人的利益出發(fā)，現(xiàn)在各國保險立法一般主張合同有效，保險利益隨保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移2023/2/661第一節(jié)保險利益原則我國原保險法第34條規(guī)定：“保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險合同和另有約定的合同除外?！毙卤ｋU法對上述條款進(jìn)一步強(qiáng)化：新法第四十九條

保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。

保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運(yùn)輸保險合同和另有約定的合同除外。2023/2/662第一節(jié)保險利益原則因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

2023/2/663第一節(jié)保險利益原則對于人身保險合同來說，保險標(biāo)的是自然人的生命、身體或健康，保險利益一般是不能轉(zhuǎn)讓的，也不發(fā)生影響保險合同效力的問題。但基于債權(quán)而產(chǎn)生的保險利益可以隨著債權(quán)的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移，且一般認(rèn)為原保險合同對新的受讓人發(fā)生效力。2023/2/664第一節(jié)保險利益原則案例4：1999年12月10日，張某將自己已購的二居室公有房屋及屋內(nèi)財產(chǎn)投保了家庭財產(chǎn)保險，房屋的保險金額為30萬元，家用電器的保險金額為８萬元，其他財產(chǎn)的保險金額為８萬元，保單中載明：“在保險期限內(nèi)，保險標(biāo)的被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈與他人，或保險標(biāo)的的危險程度增加時，應(yīng)在七日之內(nèi)通知保險公司，并辦理批改手續(xù)?！?023/2/665

第一節(jié)保險利益原則張某一直認(rèn)為自己的居住條件不夠好，長時間以來非常注意樓市的動態(tài)，終于于2000年４月如愿以償搬進(jìn)了一棟三居室新居。在得知已購公有住房可以上市出售的情況后，張某立即向當(dāng)?shù)卣康禺a(chǎn)行政主管部門提出申請，經(jīng)審核，房地產(chǎn)行政主管部門作出準(zhǔn)予其上市出售的書面意見。經(jīng)朋友介紹，張某將原來的二居室房屋賣給了趙某。

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第一節(jié)保險利益原則

5月5日，趙某將全部房款付清并入住，雙方商定一星期后去房地產(chǎn)交易管理部門辦理交易過戶手續(xù)。不料，5月10日，因趙某家的煤氣閥門未關(guān)緊而引發(fā)火災(zāi)，致使房屋遭受嚴(yán)重?fù)p失。事發(fā)后，趙某找到張某，于是張某向保險公司提出索賠。2023/2/667第一節(jié)保險利益原則對于此案，保險公司內(nèi)部有三種不同的意見：第一種意見認(rèn)為，雖然火災(zāi)確屬于家庭財產(chǎn)保險責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險，但由于張某已將房屋賣出，且趙某房款已付，因此張某對發(fā)生事故的房屋已無保險利益，存在于保險公司與張某之間的保險合同已失效。張某無權(quán)向保險公司提出索賠。2023/2/668

第一節(jié)保險利益原則

第二種意見認(rèn)為，雖然趙某房款已付，但是雙方尚未到房管部門辦理交易過戶手續(xù)和所有權(quán)登記轉(zhuǎn)移手續(xù)，因此房屋仍屬張某，所有權(quán)并未發(fā)生移轉(zhuǎn)，張某仍具有保險利益，也無需通知保險公司，保險公司應(yīng)予賠付第三種意見也認(rèn)為張某仍具有保險利益，但是房屋發(fā)生轉(zhuǎn)賣，被保險人未在七日內(nèi)通知保險公司，根據(jù)條款，保險公司無任何責(zé)任。2023/2/669第一節(jié)保險利益原則3、破產(chǎn)在財產(chǎn)保險中，投保人破產(chǎn)，其保險利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)財產(chǎn)的管理人和債權(quán)人。保險合同仍為破產(chǎn)債權(quán)人而存在。但各國法律一般規(guī)定一個期限，在此期限內(nèi)保險合同繼續(xù)有效。超過這一期限，破產(chǎn)財產(chǎn)的管理人或債權(quán)人應(yīng)與保險人解除保險合同。2023/2/670第一節(jié)保險利益原則（二）保險利益的消滅財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的的滅失，保險利益隨之消滅，原則上是保險合同效力中止。在人身保險中，投保人與被保險人之間喪失構(gòu)成保險利益的各種利害關(guān)系時，原則上保險利益也隨之消滅。2023/2/671第二節(jié)最大誠信原則

一、最大誠信原則的含義二、最大誠信原則的基本要求三、棄權(quán)與禁止反言2023/2/672第二節(jié)最大誠信原則案例1：某運(yùn)輸公司2008年6月29日購買了一輛自卸車，向某保險公司投保交強(qiáng)險和商業(yè)險。依據(jù)投保單和打印的保險合同，商業(yè)險的保險期間為2009年6月30日至2010年6月29日，交強(qiáng)險的保險期間為2008年6月30日至2009年6月29日2023/2/673第二節(jié)最大誠信原則2008年11月投保車輛發(fā)生交通事故，在索賠過程中才發(fā)現(xiàn)商業(yè)險的起始日期為2009年6月29日而非2008年6月29日，保險公司以非保險期間發(fā)生的事故為由拒絕賠償，雙方發(fā)生爭執(zhí)，運(yùn)輸公司遂起訴至法院請求確定商業(yè)險生效生效期限為2008年6月30日至2009年6月29日保險人應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任嗎？2023/2/674一、最大誠信原則的含義誠實信用原則(Principleofhonesty&credibility)是一切民事活動所必須遵守的基本準(zhǔn)則，被譽(yù)為民事活動的“帝王原則(PrincipleofKing)”。保險活動是現(xiàn)代社會的一項重要商務(wù)活動，當(dāng)然也不例外。新法第五條保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。2023/2/675一、最大誠信原則的含義但保險業(yè)務(wù)中的嚴(yán)重的信息不對稱性使得保險活動中對誠實信用的原則的要求高于其它的民事活動，即要求最大誠信，因此最大誠信原則（PrincipleofUtmostGoodFaith）是誠信原則的延伸2023/2/676一、最大誠信原則的含義在1906年之前，法律上并沒有最大誠信原則的概念。最大誠信原則首次出現(xiàn)在英國《1906年海上保險法》中。其17條規(guī)定“海上保險是建立在最大誠信基礎(chǔ)上的合同，如果任何一方不遵守最大誠信，另一方可以宣告合同無效?！?/p>

2023/2/677一、最大誠信原則的含義最大誠信原則最初主要是用來約束被保險人的；但為了平等保護(hù)雙方的利益，現(xiàn)代保險立法對雙方同時適用最大誠信，體現(xiàn)出最大誠信原則的普通適用性。2023/2/678第二節(jié)最大誠信原則最大誠信原則的基本含義是：保險合同雙方當(dāng)事人在訂立和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺詐和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則合同無效或當(dāng)事人可以解除合同2023/2/679一、最大誠信原則的含義最大誠信原則對保險合同的雙方當(dāng)事人都有約束；例如，保險人在訂立合同時應(yīng)該向投保人履行說明義務(wù)：即說明合同的有關(guān)條款的內(nèi)容，特別是責(zé)任免除條款的內(nèi)容；在保險事故發(fā)生后履行自己應(yīng)該履行的賠償義務(wù)。2023/2/680第二節(jié)最大誠信原則對于投保人來說，最大誠信原則體現(xiàn)為對投保人或被保險人投保時需要履行如實告知義務(wù)；合同生效后履行危險增加和事故發(fā)生的通知義務(wù)等。2023/2/681二、最大誠信原則的基本要求（一）最大誠信原則對投保人和被保險人的要求：如實告知義務(wù)1、告知所謂告知(representation)是指投保人在訂立保險合同時，應(yīng)當(dāng)就保險標(biāo)的物的有關(guān)重要事實如實地向保險人加以陳述或說明，以便讓保險人判斷是否承保或以什么條件承保2023/2/682第二節(jié)最大誠信原則所謂“重要事實”(Materialfact)是指足以能夠影響一個正常的、謹(jǐn)慎的保險人決定是否承保，或者據(jù)以確定保險費率，或者是在保險合同增加特別約定條款的情況內(nèi)容包括投保人被保險人的情況，有關(guān)保險標(biāo)的的情況，風(fēng)險因素及以往發(fā)生的事故或已經(jīng)向其它保險人投保的情形等2023/2/683二、最大誠信原則的基本要求如實告知義務(wù)是各國保險立法中的法定義務(wù)，而不是雙方約定的一般合同義務(wù)新保險法第十六條第一款訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知2023/2/684二、最大誠信原則的基本要求2、告知的形式包括口頭告知和書面告知二種。告知的立法形式，國際上主要二種：無限告知和詢問告知（1）無限告知。即嚴(yán)格的告知。法律對告知的內(nèi)容沒有明確規(guī)定，只要是事實上與保險標(biāo)的的風(fēng)險有關(guān)的任何重要事實，投保人都有告知保險人的義務(wù)，英美法系國家傾向于無限告知2023/2/685二、最大誠信原則的基本要求（2）詢問告知。即投保人對保險人詢問的問題必須如實告知，對于詢問之外的問題，投保人無需告知。我國采用詢問告知方式在我國，投保人或被保險人是否履行如實告知義務(wù)，其主要的依據(jù)是投保時的投保書的填寫2023/2/686第二節(jié)最大誠信原則最大誠信原則不僅要求投保人或被保險人在投保時把保險標(biāo)的的“重要事實”告知保險人，而且要求在保險合同有效期限內(nèi)保險標(biāo)的危險變化的情況或出險的情況告知保險人；在索賠時應(yīng)該如實申報損失情況，并且提供各種可以證明損失的有關(guān)材料2023/2/687第二節(jié)最大誠信原則3、告知義務(wù)的主體我國目前履行告知義務(wù)的主體是投保人。但很多國家的保險立法把被保險人也列入告知的義務(wù)人。主要的理由是被保險人對保險標(biāo)的和自己的身體狀況具有更完整的信息2023/2/688二、最大誠信原則的基本要求4、告知義務(wù)何時履行？我國保險法雖然規(guī)定了投保人須履行告知義務(wù)，但并未規(guī)定告知義務(wù)何時完成，一般按照業(yè)界的貫例，投保人填寫完投保書后即算完成告知義務(wù)。但對于之后保險人的進(jìn)一步詢問與保險標(biāo)的有關(guān)的情況，投保人還必須同樣履行告知義務(wù)2023/2/689二、最大誠信原則的基本要求不少采用無限告知（或詢問告知和無限告知相結(jié)合）國家的保險立法對于投保人或被保險人告知義務(wù)履行有比較嚴(yán)格的時間規(guī)定：在保險合同生效前，投保人或被保險人一直負(fù)有告知義務(wù)。也就是說在合同生效前標(biāo)的物的風(fēng)險狀況如有顯著變化，被保險必須告知保險人。2023/2/690二、最大誠信原則的基本要求續(xù)保時投保人是不是還要履行告知義務(wù)中？這需要區(qū)別對待。一般情況下續(xù)約視為訂立新合同，投保人應(yīng)負(fù)如實告知義務(wù)。但如果原合同有“自動續(xù)約條款”或“自動轉(zhuǎn)換條款”則投保人不需履行告知義務(wù)保險合同復(fù)效時是否要履行告知義務(wù)？各國做法不一，我國新保險法37條：2023/2/691二、最大誠信原則的基本要求第三十七條合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。因此，從該條款看，在我國復(fù)效時還需要履行告知義務(wù)的2023/2/692二、最大誠信原則的基本要求5、告知的例外（免予告知情形）投保人在訂立保險合同時應(yīng)該履行告知義務(wù)，這已經(jīng)為世界各國保險立法所共同遵循。但即使在英美法系國家所要求要求的無限告知當(dāng)中，仍然存在告知例外情形：一般認(rèn)為，下列事實投保人無須告知2023/2/693二、最大誠信原則的基本要求風(fēng)險降低的事實眾所周知的事實保險已經(jīng)知道的事實或應(yīng)該知道的事實投保人本應(yīng)該告知，但保險人放棄要求其告知的事實2023/2/694二、最大誠信原則的基本要求我國保險法中沒有告知例外規(guī)定，一般認(rèn)為只要是保險人詢問（包括口頭和書面提問）的就是重要事實，投保人必須做出如實告知討論：如果投保人沒有回答投保書中的某個問題，而保險人也不追究，憑投保書直接簽發(fā)保單，保險人能否以投保人沒有履行告知義務(wù)對抗被保險人？2023/2/695二、最大誠信原則的基本要求在新保險法下，該情形出現(xiàn)的后果是保險人將不能以投保人沒有履行告知義務(wù)對抗被保險人。新保險法第十六條第六款：“保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任?！保煽醋魇菞墮?quán)條款）2023/2/696二、最大誠信原則的基本要求6、違反告知義務(wù)的法律后果判定投保人是否履行告知義務(wù)：一般主要看他是否在主觀上有無故意或過失。如果不是出于主觀上的故意或過失，即使投保人告知的事實情況不符，也不能認(rèn)定其違反告知義務(wù)。2023/2/697案例2：1996年3月，某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌(親屬因害怕其情緒波動，未將真實病情告訴本人，只告訴他患的是普通胃病)住院治療，手術(shù)后出院并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)同事吳某推薦，與之一同到保險公司辦理了簡身險，并辦妥有關(guān)手續(xù)，填寫保險單時沒有申報身患癌癥的事實。二、最大誠信原則的基本要求2023/2/698二、最大誠信原則的基本要求1997年5月，龔某因舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人身份到保險公司請求給付保險金。保險公司在審查提交的有關(guān)證明時，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上載明其曾患癌癥并動手術(shù)，于是拒絕給付保險金2023/2/699

二、最大誠信原則的基本要求龔妻以丈夫不知自己身患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。此案的關(guān)鍵在于投保人是否違反了如實告知的義務(wù)構(gòu)成如實告知義務(wù)的違反，必須同時具備主觀和客觀兩個要件：客觀要件是投保人未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率;主觀要件是不履行如實告知義務(wù)系因故意或過失所致2023/2/6100二、最大誠信原則的基本要求若保險人作出了詢問而龔某否認(rèn)或隱瞞了自己住院并手術(shù)治療的事實，則龔某違反如實告知義務(wù)，而保險人在自身義務(wù)履行上是無暇疵的，保險人可拒絕給付保險金，并視龔某出于故意還是過失決定是否退還保險費2023/2/6101二、最大誠信原則的基本要求若保險人并未作出詢問，根據(jù)一般的法學(xué)理論可推定此事項為非重要事項，保險人須承擔(dān)保險金給付義務(wù)。若保險人作出了詢問而龔某未予回答，則保險人在核保時應(yīng)該能夠發(fā)現(xiàn)這個問題，并盡適當(dāng)?shù)倪M(jìn)一步調(diào)查的義務(wù)。

2023/2/6102二、最大誠信原則的基本要求違反告知義務(wù)的行為一般主要二類：不告知（non-disclosure）和告知不實（misrepresentation）。（1）不告知不告知是指投保人明明清楚地知道某種重要事實，但將重要事實隱瞞，不告知保險人。故亦稱隱瞞（Concealment）2023/2/6103二、最大誠信原則的基本要求（2）告知不實所謂告知不實是指投保人對于重要事實本應(yīng)告知真實的情況，但卻告知虛假情況或告知的重要情況避重就輕。在保險實務(wù)中，不告知和告知不實有時難區(qū)分。我國保險法中并未區(qū)分，統(tǒng)稱為“未履行如實告知義務(wù)”2023/2/6104二、最大誠信原則的基本要求不少國家對投保人違反告知義務(wù)區(qū)分為故意和過失，對其法律救濟(jì)措施有所差異。所謂故意（intentionally）違反告知義務(wù)一般指以欺詐保險人為目的的。因過失(fault)沒有履行告知義務(wù)的，有些國家的保險立法允許采取一定的補(bǔ)救措施2023/2/6105二、最大誠信原則的基本要求（3）違反告知義務(wù)的法律后果各國保險立法對投保人故意違反告知義務(wù)的法律救濟(jì)措施大體上有三種：保險合同無效，且自始無效。保險人對于發(fā)生的保險事故不需要承擔(dān)責(zé)任，對于已經(jīng)賠付的保險金有權(quán)要求返還且不退還保險費2023/2/6106二、最大誠信原則的基本要求保險人可以請求撤銷保險合同。保險人可以解除保險合同，此為法定解除我國保險法對于投保人故意不履行告知義務(wù)和因重大過失未履行告知義務(wù)并且對保險人對風(fēng)險判斷有重大影響的法律救濟(jì)措施規(guī)定為保險人有權(quán)解除合同。2023/2/6107二、最大誠信原則的基本要求新保險法第十六條第二款：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。”（當(dāng)做，保險人也可以不行使合同解除權(quán)而要求投保人增加保費或限制承保條件等）新保險法第十六條第四、五款：2023/2/6108二、最大誠信原則的基本要求“投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費?！?023/2/6109二、最大誠信原則的基本要求案例3：某公司投保為公司員工雇主責(zé)任險，員工張某原在辦公室工作，在投保前剛剛調(diào)到工地做裝卸工，但公司辦理投保人員卻沒有與人事部核實情況后就將張某工作寫成“辦公室工作人員”，后在作業(yè)過程中發(fā)生重大事故，造成張某死亡，保險人經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)在投保前張某已經(jīng)調(diào)入工地。投保人系重大過失沒有履行如實告知義務(wù)，而且影響到保險人的保險費率，保險人不承擔(dān)責(zé)任，但退還了保費。2023/2/6110二、最大誠信原則的基本要求值得注意的是：原保險法對于保險人因投保人故意或重大過失未履行告知義務(wù)的合同解除權(quán)未任何限制，這在實踐中導(dǎo)致一些問題。新的保險法對保險人行使合同解除權(quán)設(shè)置了除斥期限和阻止條件：2023/2/6111二、最大誠信原則的基本要求新保險法第十六第3款：“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。”2023/2/6112二、最大誠信原則的基本要求也就是說：保險合同自成立之日起滿二年的，保險人不得以投保人在投保時沒有履行告知義務(wù)為由對抗被保險人或受益人，此條款一般稱為“不可抗辯條款(Incontestableclause)”不可抗辯條款的主要內(nèi)容：2023/2/6113二、最大誠信原則的基本要求在西方壽險業(yè)發(fā)展之初，人身保險合同中并不存在不可抗辯條款。這導(dǎo)致了不少保險人濫用合同解除權(quán)，一些不誠實的保險人在合同生效很長時間后被保險人或受益人請求給付保險金時，往往以投保人在投保時沒有履行如實告知為由解除保險合同、拒絕給付保險金，這極大地?fù)p害了被保險人和受益人的利益。2023/2/6114二、最大誠信原則的基本要求到19世紀(jì)后半葉，保險人發(fā)現(xiàn)：濫用合同解除權(quán)對于保險人來說雖然可以帶來一時的好處，但是這種做法嚴(yán)重?fù)p害了保險業(yè)的形象，造成社會公眾對保險業(yè)的不信任。因此從長期看，這會從根本上損害了保險業(yè)的利益，危及到保險業(yè)的生存根基。正是在這種背景之下，保險人開始反思合同解除權(quán)的行使問題。2023/2/6115二、最大誠信原則的基本要求1848年，倫敦不可爭人壽保險公司（LondonIndisputableLife）在他們的公司章程中規(guī)定：他們將不會因為任何的理由來抗辯一個成立時間超過二年以上的保單。1864年，曼哈頓人壽保險公司（ManhattanLifeInsuranceCompany）首次在保險合同增加不可抗辯條款，來改變保險人和投保人之間的不信任關(guān)系，以發(fā)展公司的人身保險業(yè)務(wù)。2023/2/6116二、最大誠信原則的基本要求1873年，俄亥俄州的立法機(jī)構(gòu)規(guī)定，在保險人已經(jīng)收到三次保險費之后，保險人就放棄主張任何抗辯的權(quán)利，欺詐和年齡虛偽陳述的除外隨后，歐美各國在保險立法中紛紛采用不可抗辯條款來維護(hù)投保人的利益，至此，不可抗辯條款逐漸成為世界各國保險立法共同采用的條款，成為人身保險合同的標(biāo)準(zhǔn)條款之一。2023/2/6117二、最大誠信原則的基本要求不可抗辯條款一般規(guī)定：“從人身保單生效之日起滿兩年后，保險人不能以投保人或被保險人在投保時故意隱瞞、過失、遺漏或告知不實為由來否定保單的有效性，但投保人欠繳保費的除外?！?/p>

縱觀我國的保險立法，可以發(fā)現(xiàn)該條款的立法存在下列一些問題：2023/2/6118二、最大誠信原則的基本要求不可抗辯條款適用范圍擴(kuò)大到財產(chǎn)保險合同（該條款出現(xiàn)在保險法的一般規(guī)定中，意味著適合一切保險合同）不可抗辯條款的兩年的起算時間應(yīng)該從合同生效之日而非成立之日沒有規(guī)定不可抗辯條款的例外。如欠繳保費且滿二年的合同保險仍可解除2023/2/6119二、最大誠信原則的基本要求新的保險法規(guī)定了保險人行使解除權(quán)的例外：保險人在已經(jīng)知道或應(yīng)當(dāng)知道投保人未履行如實告知義務(wù)而仍與之訂立合同的，保險人不得行使解除權(quán)。該條款視為對保險人的合同解除權(quán)的阻止新保險十六條第6款規(guī)定：“保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任?！?023/2/6120二、最大誠信原則的基本要求對于保險代理人人阻礙投保人履行如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實告知義務(wù)的；原則上也適用于本條款。但保險人有權(quán)追究代理人的責(zé)任。

2023/2/6121二、最大誠信原則的基本要求案例4：某保險公司自2007年5月起開始對被保險人職業(yè)類別做出限制：只能把意外險銷售給1-3類職業(yè)類別的被保險人。并在保單上做出明確規(guī)定。業(yè)務(wù)員郭某在明知朋友楊某是裝卸工的情況下，為了片面多做業(yè)務(wù)，隱瞞事實，為楊某辦理了意外傷害保險（投保人記載為農(nóng)場工人），保額20萬元。起保日期是2007年9月12日2023/2/6122二、最大誠信原則的基本要求2007年12月27日下午楊某在作業(yè)時發(fā)生意外，從車廂上摔下傷頭部，送醫(yī)院搶救無效死亡。死者家屬及時報案，經(jīng)過公司調(diào)查核定，被保險人系裝卸工，屬于保險合同規(guī)定的除外保險人應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任嗎？2023/2/6123二、最大誠信原則的基本要求

（二）最大誠信原則對投保人和被保險人的要求：嚴(yán)格履行保證條款1、保證的概念保證(warranty)是指投保人或被保險人對保險人做出的關(guān)于作為或不為某種行為，或某種狀態(tài)的存在或不存在的擔(dān)保。2023/2/6124二、最大誠信原則的基本要求我國現(xiàn)行的保險法中并沒有保證條款的表述，但在保險法中的有些條款可以看做是保險合同保證的基礎(chǔ)：第五十一條被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險標(biāo)的的安全。

2023/2/6125二、最大誠信原則的基本要求《中華人民共和國海商法》第235條規(guī)定“被保險人違反合同約定的保證條款時，應(yīng)當(dāng)立即書面通知保險人。保險人收到書面通知后，可以解除合同，也可以可以修改承保條件、增加保費”保險合同中的保證條款保證也起源于18世紀(jì)英國海上保險。其目的是為了排除海上保險中的非常事件。2023/2/6126二、最大誠信原則的基本要求但保證條款很容易被保險人所濫用，故現(xiàn)代保險立法對于保證條款的使用不少國家都加以的限制：保險人不能通過保險條款逃避自己依法應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任或排斥投保人、被保險人依法應(yīng)該享有的利益。2023/2/6127二、最大誠信原則的基本要求新法第十九條采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：

（一）免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的；

（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

2023/2/6128二、最大誠信原則的基本要求2、保證的種類保證根據(jù)存在的形式來劃分，可以分為明示保證(expresswarranty)和默示保證(impliedwarranty)（1）明示保證。是以文字或書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的條款。即為明示保證。2023/2/6129第二節(jié)最大誠信原則如我國的機(jī)動車輛保險踐的“被保險人必須對保險車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常的技術(shù)狀態(tài)”即視為為明示保證（2）默示保證。一般是國際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會公認(rèn)的被保險人應(yīng)在保險實踐中遵守的規(guī)則2023/2/6130二、最大誠信原則的基本要求根據(jù)保證事項是否已存在可分為確認(rèn)保證(impliedwarranty)和承諾保證(promissorywarranty)（1）確認(rèn)保證。是投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實作出的如實陳述。（2）承諾保證。是投保人或被保險人將來對某一項事件的作為或不作為的保證。2023/2/6131二、最大誠信原則的基本要求（三）最大誠信原則對保險人的要求：保險人對保險告知義務(wù)的通知義務(wù)各國保險立法均要求投保人或被保險人在投保時必須履行告知義務(wù)，這是由保險特有的原理和性質(zhì)所決定但保險的原理和性質(zhì)只有保險人才最清楚，一般的投保人或被保險人未必知道，更不知違反告知義務(wù)的嚴(yán)重法律后果2023/2/6132二、最大誠信原則的基本要求因此，我們在保險實務(wù)中經(jīng)?？吹皆诒ｋU事故發(fā)生后，當(dāng)保險人以投保人未履行告知義務(wù)而拒賠時，投保人轉(zhuǎn)而抱怨保險人因此，為了避免這樣的糾紛，同時也是出于保護(hù)投保人和被保險人的利益，很多國家的保險立法中均要求保險人在訂立保險合同時必須履行告知義務(wù)的通知義務(wù)2023/2/6133二、最大誠信原則的基本要求在訂立保險合同時，保險人履行投保人告知義務(wù)的通知義務(wù)一般包括以下幾個方面：1、履行通知義務(wù)的時間應(yīng)在保險合同訂立之前。確定地說應(yīng)投保人填寫投保書前。2023/2/6134二、最大誠信原則的基本要求2、通知的內(nèi)容通知的內(nèi)容應(yīng)為告知的本質(zhì)和效力。保險人應(yīng)通知告訴投保人：告知義務(wù)是影響合同效力的重要因素，決定了保險人是否承保和以什么條件承保，意義重大。不履行這一義務(wù)會被拒賠。2023/2/6135二、最大誠信原則的基本要求3、履行通知義務(wù)的方式一般采用書面方式，但不排斥口頭方式。但從方便舉證的角度，應(yīng)采用書面形式。如在投保書的前面用比較醒目的字體印刷：“本投保書是保險合同的重要組成部分，投保人必須如實填寫，否則保險公司將不承擔(dān)賠償（給付）保險金的責(zé)任”2023/2/6136二、最大誠信原則的基本要求在投保書的后面印刷有聲明事項：“本人聲明：在投保書填寫前，保險人已告知本人必須履行如實告知義務(wù)，否則保險人將不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。本人已經(jīng)知曉并如實填寫了投保單，如有不實，本人愿意承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任”投保人或被保險人本人親筆簽名。2023/2/6137二、最大誠信原則的基本要求4、保險人不通知的后果保險人不通知的后果是不能享有在履行通知義務(wù)條件下的相應(yīng)權(quán)利。最主要的就是在投保人或被保險未履行告知義務(wù)時拒賠或解除合同的權(quán)利。2023/2/6138二、最大誠信原則的基本要求我國保險立法沒有關(guān)于保險人通知投保人履行告知義務(wù)的規(guī)定。但有的公司已經(jīng)在投保書前有提示。但總的來看大多數(shù)保險人態(tài)度比較曖昧未來趨勢：強(qiáng)制在投保單前加重要提示，通知投保人應(yīng)履行告知義務(wù)。如某人壽保險公司投保書后面印有：聲明與授權(quán)2023/2/6139二、最大誠信原則的基本要求聲明與授權(quán)：

1.本人謹(jǐn)此代表本人及被保險人聲明并同意：向貴公司投保上述保險，對保險條款的各項規(guī)定均已了解，所填投保單各項及告知事項均屬事實并確無欺瞞。上述一切陳述及本聲明將成為發(fā)出保單的依據(jù)，并作為保險合同的一部分。2023/2/6140二、最大誠信原則的基本要求2.本人謹(jǐn)此授權(quán)凡知道或擁有任何有關(guān)本人或被保險人健康及其他情況的任何醫(yī)生、醫(yī)院、保院公司其他機(jī)構(gòu)或人士，均可將所需的有關(guān)資料提供給人壽保險公司。此授權(quán)書的影印本也同樣有效。被保險人（簽名）

投保人（簽名）

投保申請日期

年

月

日2023/2/6141二、最大誠信原則的基本要求（四）最大誠信原則對保險人的要求：說明義務(wù)1、為什么保險人需履行說明義務(wù)保險是一項比較專業(yè)的商業(yè)活動，一般公眾缺乏相應(yīng)專業(yè)知識，易產(chǎn)生誤解保險合同雖由雙方訂立，但其條款內(nèi)容均由保險人預(yù)先印制，實際上投保人難以與保險人平等協(xié)商2023/2/6142二、最大誠信原則的基本要求格式化條款使得保險人居于較優(yōu)勢的地位，其擬定的條款中如果含有免除自己責(zé)任的規(guī)定，投保人往往不了解。如果保險人不加以說明顯失公平投保人履行如實告知義務(wù)與保險人履行說明義務(wù)同樣是誠信原則的要求。2023/2/6143二、最大誠信原則的基本要求2、保險人說明義務(wù)的范圍和形式（1）說明義務(wù)的范圍保險人說明義務(wù)是指在保險人與投保人訂立保險合同時，須對合同的內(nèi)容做出說明，使投保人能夠較準(zhǔn)確地理解合同內(nèi)容，尤其是對被保險人的利益有重要影響的內(nèi)容。2023/2/6144二、最大誠信原則的基本要求對于保險人說明義務(wù)的范圍，新舊保險法均未做出明確規(guī)范。一般認(rèn)為保險人的說明義務(wù)應(yīng)以一般人的理解為標(biāo)準(zhǔn)。原保險法第十七第一款“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容”。從字面理解應(yīng)該是說明所有合同內(nèi)容。但從實踐看，隨著全社會成員的文化普遍提高，全面解釋不必要。2023/2/6145二、最大誠信原則的基本要求從世界各國立法看，一般認(rèn)為下列情形下，格式條款的制定者保險人必須履行說明義務(wù)：法律明確要求說明的有其特定含義而一般公眾無法知曉的對合同的履行將會產(chǎn)生重要影響的。我國原保險法要求對“責(zé)任免除條款”必須履行明確說明義務(wù)。新保險法要求的說明義務(wù)范圍擴(kuò)大到“免除保險人責(zé)任的條款”2023/2/6146二、最大誠信原則的基本要求原保險法第十七條第一款訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。原保險法第十八條保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。2023/2/6147二、最大誠信原則的基本要求新保險法第十七條訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。

2023/2/6148

二、最大誠信原則的基本要求

對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

2023/2/6149二、最大誠信原則的基本要求對比新舊條款，可以發(fā)現(xiàn)，條款的措詞出現(xiàn)變化：保險人的說明義務(wù)的內(nèi)容范圍擴(kuò)大，原保險法強(qiáng)調(diào)的保險人僅僅對“責(zé)任免除條款”負(fù)有說明義務(wù)，而新保險法則要求對“免除保險人責(zé)任的條款”。在保險合同中除了除外責(zé)任條款之外，還有隱含保險人免除保險責(zé)任的條款。2023/2/6150二、最大誠信原則的基本要求實際上，在新保險法出臺前，法院在不少判例中就有擴(kuò)大對保險人說明義務(wù)范圍的傾向案例5：被保險人劉某，2005年8月為其貨車投保車損險、三責(zé)險等險種。2006年，劉某雇傭的駕駛員董某駕車與車主劉某出車，在劉某下車聯(lián)系貨主時，董某不慎倒車將車主劉某撞在墻上，造成劉某八級傷殘，產(chǎn)生醫(yī)療費、誤工費用共計12余元，后劉某向保險公司提出索賠2023/2/6151二、最大誠信原則的基本要求保險公司以第三者責(zé)任險條款總則規(guī)定“本保險合同所稱的第三者系被保險人和本保險車輛上一切人員和財產(chǎn)以外的他人和他物”為由拒賠。劉某遂向法院起訴，法院認(rèn)為第三者責(zé)任險保險條款總則中關(guān)于第三者責(zé)任范圍的規(guī)定屬于責(zé)任免除內(nèi)容，以保險人在訂立保險合同時未履行明確說明義務(wù)為由判決保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。2023/2/6152二、最大誠信原則的基本要求（2）履行說明義務(wù)的形式原保險法只要求“保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明”；但何為明確說明，界限不清，在保險實踐中成為經(jīng)常成為法院判令保險承擔(dān)責(zé)任的理由。2023/2/6153二、最大誠信原則的基本要求如有的保險人在投保單后聲明“貴公司已對保險合同的條款內(nèi)容履行了說明義務(wù)，并對責(zé)任免除條款履行了明確說明義務(wù)?！比缓笸侗Ｈ擞H筆簽名。但法院仍判保險人利用自己的優(yōu)勢地位逃避說明義務(wù)。2023/2/6154二、最大誠信原則的基本要求新保險法明確了保險人履行說明義務(wù)的形式。新保險法明確了保險人“應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明”按照上述標(biāo)準(zhǔn)，保險履行說明義務(wù)須滿足二個方面：印制投保單、保險單和保險憑證時對于這些條款需用特殊字體或顏色或字號印制2023/2/6155二、最大誠信原則的基本要求同時必須要求保險人以書面形式把“免除保險人責(zé)任條款”單列出來作為特別提示，再讓投保人書面聲明保險人已經(jīng)履行明確說明義務(wù)并親筆簽名，作為保險人履行義務(wù)的證據(jù)，以備將來舉證。從二個方面佐證保險人履行說明義務(wù)。2023/2/6156二、最大誠信原則的基本要求問題討論：有人認(rèn)為：保險公司應(yīng)該編制一個比較詳盡的于“投保說明書”或“保險產(chǎn)品說明書”，讓投保人明確自己的權(quán)利和義務(wù)，有必要這樣做嗎？2023/2/6157三、棄權(quán)與禁止反言案例6：張某2005年5月從蔡某手中購買了一輛轎車，蔡某在辦理車輛交接手續(xù)時把其在2005年2月份投保的包括車損險、三責(zé)險保單移交給張某，但張某未到保險人處辦理變更手續(xù)。同年8月張某駕車撞到路邊墻上，造成1000余元的損失，張某向保險公司報案后，保險公司經(jīng)過核準(zhǔn)賠付了損失850元，同年11月2023/2/6158三、棄權(quán)與禁止反言張某出現(xiàn)重大交通事故，總共損失5萬多元，這次張某向保險公司報案后，保險公司核查后拒絕賠償，理由是車輛的轉(zhuǎn)讓未通知保險人，沒有辦理相關(guān)變更手續(xù)為由拒絕賠償。張某訴諸法院要求保險人賠償損失承擔(dān)訴訟費用。2023/2/6159三、棄權(quán)與禁止反言原保險法第三十四條保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險合同和另有約定的合同除外。法院經(jīng)過審理認(rèn)為：保險合同轉(zhuǎn)讓后發(fā)生的了第一次損失時，保險人應(yīng)該知道該保險合同轉(zhuǎn)讓沒辦理變更手續(xù)，因而有權(quán)主張解除保險合同，但保險人并未解除合同而是賠償了損失，視為保險人對合同解除權(quán)的拋棄，因而認(rèn)定該合同合法有效，遂判決保險人應(yīng)依法承擔(dān)保險責(zé)任。2023/2/6160三、棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)和禁止反言是英美法系保險法中的一項原則：它通過具體的規(guī)則使保險人對已經(jīng)放棄的合同解除權(quán)或抗辯權(quán)不能再主張；以及對因合理信賴保險人的陳述或行為而受到損害的被保險人不得出爾反爾。從而限制保險人利用合同優(yōu)勢產(chǎn)生的不當(dāng)抗辯，促進(jìn)雙方的利益平衡。2023/2/6161三、棄權(quán)與禁止反言（一）棄權(quán)(waiver)棄權(quán)是指保險合同一方當(dāng)事人放棄其在合同中可以享受的某種權(quán)利。棄權(quán)一般因當(dāng)事人單方面的言辭或行為而發(fā)生效力，只要保險人的行為有包含或隱含有棄權(quán)之意，則棄權(quán)行為成立2023/2/6162三、棄權(quán)與禁止反言構(gòu)成保險人棄權(quán)必須具有二個條件：首先，保險人必須知道權(quán)利的存在。如保險人確切地知道投保人違反某種約定的義務(wù)而享有合同解除權(quán)。其次，保險人必須有棄權(quán)的意思表示，包括明示表示和默示表示。默示表示棄權(quán)是從保險人的行為中推測出來的。下面幾種情形均可視為默示棄權(quán)：2023/2/6163三、棄權(quán)與禁止反言1、投保人未按期繳納保險費的，保險人根據(jù)合同約定可以解除合同，但卻在已知該情形下仍然收受投保人所繳納的逾期保險費2、被保險人違反防災(zāi)減災(zāi)義務(wù)，保險人可以解除保險合同，但卻在已知該情形下要求被保險人采取必要的防災(zāi)減災(zāi)措施2023/2/6164三、棄權(quán)與禁止反言3、投保人、被保險人或受益人在發(fā)生保險事故時，應(yīng)于約定或法定的時間里通知保險人，但投保人、被保險人或受益人逾期通知而保險人仍然接受并要求其提供材料。4、保險合同有效期間，保險標(biāo)的風(fēng)險明顯增加的，保險人有權(quán)解除合同或要求增加保費，當(dāng)保險人收取了增加的保費或沒有采取任何行為的2023/2/6165三、棄權(quán)與禁止反言（二）禁止反言(estoppel)案例6：假設(shè)保險公司與某公司訂立企業(yè)財產(chǎn)保險合同，合同約定：合同生效之日起30天內(nèi)投保人應(yīng)繳清所有保費，否則合同無效。合同生效后，該公司一直沒有繳納保費，大約二個多月后，該公司才把保費匯到保險公司帳戶中，保險公司也未提出異議，又過了二個多月，該公司發(fā)生重大火災(zāi)，保險人提出索賠請求，該保險人能否以保險合同系無效合同拒絕賠償？2023/2/6166第二節(jié)最大誠信原則（二）禁止反言(estoppel)禁止反言是指保險人明知有影響保險合同效力的因素或事實存在，卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險人相信合同無瑕疵，則保險人不得再以該因素或者事實的存在對保險合同的效力提出抗辯，即禁止保險人反言2023/2/6167三、棄權(quán)與禁止反言禁止反言是以欺詐或者誘人誤解的行為為基礎(chǔ)，屬于侵權(quán)行為。一般而言，保險人有下列行為，在訴訟中將被禁止反言保險人明知保險人在訂立保險合同時有不符合承保條件、無效或失效等因素的存在，仍然收取保險費，簽發(fā)保險單2023/2/6168三、棄權(quán)與禁止反言保險代理人就投保申請書及保單上的條款作錯誤的解釋，使投保人或被保險人信以為真而進(jìn)行投保保險代理人代投保人填寫投保書時，保險代理人為了促使業(yè)務(wù)的成就，故意將不實的事項填入投保書，或隱瞞其它事項而投保人并不知曉2023/2/6169第二節(jié)最大誠信原則保險人或其代理人表示按照被保險人的請求完成應(yīng)當(dāng)由保險人的某一行為（如變更受益人），而事實上并未實施，致使被保險人相信業(yè)已完成的2023/2/6170一、近因原則的含義二、近因原則的運(yùn)用三、近因原則應(yīng)用-案例第三節(jié)近因原則2023/2/6171一、近因原則的含義近因原則是判斷風(fēng)險事故與保險標(biāo)的的損害之間的因果關(guān)系，進(jìn)而確定保險賠償責(zé)任的一項基本原則。近因原則包含兩個內(nèi)容，一是判定致?lián)p近因，二是保險賠償以近因?qū)儆诒ｋU事故為前提。2023/2/6172一、近因原則的含義所謂近因，是指造成事件最直接而有效的原因，具體是指造成保險標(biāo)的毀損、滅失的有效原因，與實際損失之間存在因果關(guān)系，并不是指時間上和空間上與損失最為接近的原因。2023/2/6173二、近因原則的運(yùn)用

1、致?lián)p的原因只有一個這里是指造成財產(chǎn)損失或者人身傷亡的原因只有一個，這個原因就是近因。2023/2/6174二、近因原則的運(yùn)用2、多種原因同時發(fā)生致?lián)p多種原因同時發(fā)生的致?lián)p，各原因之間無先后之分且對損失的發(fā)生均有實質(zhì)性的影響，則原則他們都是損失的近因。若多種原因都屬于保險責(zé)任范圍，則負(fù)責(zé)賠償。若多種原因均屬于責(zé)任免除范圍，則不需賠償。2023/2/6175二、近因原則的運(yùn)用若既有保險責(zé)任范圍內(nèi)的原因，又有責(zé)任免除范圍內(nèi)原因致?lián)p，則視情況由雙方協(xié)商。2023/2/6176二、近因原則的運(yùn)用3、多種原因連續(xù)發(fā)生多種原因連續(xù)發(fā)生，且之間具有前因后果關(guān)系，則最先發(fā)生并造成一邊串事故的原因為近因。如果近因為保險責(zé)任，保險人應(yīng)該賠償或給付保險金。2023/2/6177二、近因原則的運(yùn)用4、多種原因間斷發(fā)生多種原因間斷發(fā)生，但其之間不存在任何因果關(guān)系，但卻對損失的產(chǎn)生均有影響。這種情形比較少見，其處理方法與多種原因同時發(fā)生大致相同。2023/2/6178

近因原則應(yīng)用-案例

王某于2001年10月向某保險公司投保了一份生死兩全保險，被保險人為本人，受益人為其妻李某。

2003年1月，王某經(jīng)醫(yī)院診斷為突發(fā)性精神分裂癥。治療期間，王某病情進(jìn)一步惡化，終日意識模糊，狂躁不止，最終自殺身亡。事發(fā)之后，妻子李某以保險合同中列明“被保險人因疾病而身故，保險人給付死亡保險金”為由向保險公司

2023/2/6179近因原則應(yīng)用-案例

提出給付死亡保險金的索賠要求，而保險公司則依據(jù)保險法第六十六條的規(guī)定，以死者系自殺身亡，且自殺行為發(fā)生在訂立合同之后的兩年之內(nèi)為由，拒絕了周某的索賠要求，只同意退還保險單的現(xiàn)金價值。雙方產(chǎn)生爭議，李某訴諸法院，要求判令對方履行保險責(zé)任。2023/2/6180案例分析同樣是在一場車禍后不幸身故，投保同樣的人身意外傷害保險，張先生和趙先生的家人，得到保險公司的賠付額卻相差一倍———緣于他們死亡的直接原因不同。2001年11月的一天，某公司的工作班車在城郊的公路上，與迎面而來的大貨車相撞。張先生所坐的駕駛副座是直接的碰撞部位，他當(dāng)場身故；趙先生坐在他后面，撞斷了胳膊，失血很多，送往醫(yī)院搶救，第三天又因心肌梗塞撒手人寰。

2023/2/6181公司曾為他們購買過團(tuán)體人身意外傷害保險，保險金額10萬元。慘劇發(fā)生后，立即向保險公司報案，并提出理賠申請。保險公司經(jīng)過調(diào)查后，作了如下理賠決定

張先生死亡的“近因”是車禍，屬于意外傷害保險責(zé)任約定的范圍，保險公司履行賠付保險金義務(wù)，賠償10萬元。趙先生在車禍中撞斷胳膊，屬于意外傷害保險責(zé)任的范圍，可獲賠意外傷殘保險金5萬元。但是，趙先生最終死因是心肌梗塞，不屬于意外傷害保險的保險責(zé)任范圍，因此，保險公司不承擔(dān)意外身故保險金10萬元。

2023/2/6182在保險公司的解釋中，運(yùn)用了“近因”這一保險業(yè)常用的概念。所謂“近因“，簡單地說，就是最直接和最接近的導(dǎo)致事故發(fā)生的原因。只要造成被保險人人身傷害的近因，屬于保險責(zé)任范圍之內(nèi)，保險公司就應(yīng)當(dāng)履行賠付責(zé)任；而如果近因不在保險合同約定的范圍之內(nèi)，保險公司就不履行賠償?shù)牧x務(wù)。

從實踐來看，“近因”是影響理賠的關(guān)鍵因素，也是容易引起糾紛之處。對于單一原因造成的損失，單一原因即為近因；對于多種原因造成的損失，持續(xù)地、起決定或有效作用的原因就是近因。

2023/2/6183第四節(jié)損失補(bǔ)償原則一、補(bǔ)償原則的含義二、補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容三、損失補(bǔ)償原則在財產(chǎn)保險實務(wù)中的例外2023/2/6184一、損失補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償原則是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照合同的約定獲得賠償。但保險賠償?shù)哪康氖菑浹a(bǔ)被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險人不能因為保險賠償而獲得額外的利益2023/2/6185二、補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容（一）被保險人請求損失賠償?shù)臈l件被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利被保險人遭受的損失在保險責(zé)任范圍被保險人遭受的損失能用貨幣衡量。2023/2/6186二、補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容（二）保險人履行損失賠償責(zé)任的限度

保險人的對被保險人的賠償?shù)念~度受下列條件限制：以實際損失為限以保險金額為限以保險利益為限2023/2/6187二、補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容（三）保險人計算損失補(bǔ)償?shù)姆椒?、第一損失賠償方式。即保險金額以內(nèi)的損失，按照實際損失補(bǔ)償；當(dāng)損失超過保險金額時，按照保險金額補(bǔ)償。優(yōu)點：保險人的補(bǔ)償損失計算方法簡單，易為被保險人接受。缺點：投保人一般不愿足額投保，保險人的保費收入有可能減少。2023/2/6188二、補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容2、比例計算賠償方式比例計算方式是按照出險時的保障程度，即保險金額與出險時的保險標(biāo)的的實際價值比值計算賠償金額，公式為：賠償金額=損失金額×(保險金額÷出險時的保險標(biāo)的的實際價值)2023/2/6189二、補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容例、若某保險公司承保某企業(yè)財產(chǎn)險，其保險金額為500萬元，在保險合同有效期內(nèi)的某日發(fā)生了火災(zāi)，損失額為280萬元，出險時財產(chǎn)實際價值為550萬元。試分別按照第一損失賠償方式和比例計算賠償方式計算其賠償金額，并指出該保險是超額保險還是不足額保險，為什么？2023/2/6190三、損失補(bǔ)償原則在財產(chǎn)保險實務(wù)中的例外損失補(bǔ)償原則在運(yùn)用的過程中有一些例外：人身保險定值保險重置價值保險施救費用補(bǔ)償2023/2/6191第五節(jié)損失補(bǔ)償原則的派生原則一、代位追償原則二、重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t2023/2/6192一、代位追償原則（一）代位追償原則含義（二）代位追償原則的意義（三）權(quán)利代位（四）物上代位權(quán)2023/2/6193（一）代位追償原則含義代位追償權(quán)，簡稱代位權(quán)，是指保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成損失，依法應(yīng)由第三人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，保險人自向被保險人支付保險金之日起相應(yīng)取得的被保險人對第三人請求賠償?shù)臋?quán)利。2023/2/6194（一）代位追償原則含義代位追償原則是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的由于第三者的責(zé)任導(dǎo)致保險標(biāo)的受損，保險人按合同約定履行了賠償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的受損負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)原則。2023/2/6195（一）代位追償原則含義中華人民共和國保險法明確規(guī)定了保