產(chǎn)險(xiǎn)河南省分公司產(chǎn)品渠道系列開發(fā)課程(車險(xiǎn)部)20150630

汽車商業(yè)保險(xiǎn)介紹友途——保險(xiǎn)事業(yè)部車險(xiǎn)產(chǎn)品銷售系列課程——汽車保險(xiǎn)介紹全國(guó)所有的保險(xiǎn)公司履行的車險(xiǎn)條款主要內(nèi)容是統(tǒng)一的，且全部由保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)制定，但保監(jiān)會(huì)根據(jù)參與制定車輛保險(xiǎn)條例的中國(guó)三大車險(xiǎn)保險(xiǎn)公司：人保、平安和太平洋保險(xiǎn)公司，進(jìn)行協(xié)商后將保險(xiǎn)條款根據(jù)內(nèi)容細(xì)節(jié)不同分為A條款（也稱人保條款）、B條款（也稱平安條款）、C條款（也稱太平洋條款）三款，全國(guó)其他車輛保險(xiǎn)公司根據(jù)自身的情況選擇相應(yīng)的保險(xiǎn)條款使用。此外，在這三大條款之后，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)天平保險(xiǎn)公司采用自己制定的保險(xiǎn)條款，它與A/B/C條款不一樣，可以被稱為D條款?，F(xiàn)使用的商業(yè)險(xiǎn)條款有哪些？天平D條款天平車險(xiǎn)分為四種：車輛綜合損失險(xiǎn)、“車碰車”車輛損失險(xiǎn)、車輛一切損失險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)。其中車輛綜合損失險(xiǎn)類似于A/B/C條款中的車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)和玻璃險(xiǎn)之和；車輛一切損失險(xiǎn)是理賠只要是車輛事故后造成的維修和賠償費(fèi)用。而“車碰車”車輛損失險(xiǎn)則是天平獨(dú)有的險(xiǎn)種，這種保險(xiǎn)只賠付車與車發(fā)生碰撞造成的損失，不對(duì)單方事故和人/車事故進(jìn)行理賠。目前國(guó)內(nèi)只有天平保險(xiǎn)公司一家使用這個(gè)條款，因此在理賠和定損方面相比采用A/B/C條款的保險(xiǎn)公司要有些復(fù)雜，但它的投保費(fèi)用卻是目前已知保險(xiǎn)中最低的。條款使用情況目前采用車險(xiǎn)A條款的保險(xiǎn)公司有：人保、陽(yáng)光、中華聯(lián)合、大地、天安、永安、安邦、華泰等。目前采用車險(xiǎn)B條款的保險(xiǎn)公司有：平安、華安、太平、永誠(chéng)、渤海等。目前采用車險(xiǎn)C條款的保險(xiǎn)公司有：太平洋、中銀保險(xiǎn)等。

通過(guò)對(duì)比，三種條款在交通強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)）上的相關(guān)條款信息是完全一致的，而其他保險(xiǎn)條款項(xiàng)目在理賠、責(zé)任免除方面有一些不同，下面就對(duì)常投保的幾種車險(xiǎn)在三種條款上的不同點(diǎn)介紹一下。為了方便說(shuō)明，下文中將以A條款/B條款/C條款的名稱來(lái)介紹。商業(yè)主險(xiǎn)篇車輛損失險(xiǎn)這個(gè)保險(xiǎn)最簡(jiǎn)單也最好理解，假設(shè)您的車輛發(fā)生事故后，如果不想自己花錢修車，那么您就一定要買這個(gè)保險(xiǎn)。第三者責(zé)任險(xiǎn)簡(jiǎn)單說(shuō)就是假如您開車把別人撞了，被撞的人或者物有傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，這時(shí)候保險(xiǎn)公司就會(huì)根據(jù)您第三者責(zé)任險(xiǎn)投保的額度進(jìn)行賠償。一般來(lái)說(shuō)第三者責(zé)任險(xiǎn)分有5萬(wàn)、10萬(wàn)、15萬(wàn)、20萬(wàn)、30萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)等幾個(gè)額度進(jìn)行投保。在第三者責(zé)任險(xiǎn)上，三種條款中A條款和C條款相對(duì)要求寬泛一些，B條款比較嚴(yán)格。車上人員責(zé)任險(xiǎn)在車輛發(fā)生事故后，如果車輛上有人員受傷，那么車上人員責(zé)任險(xiǎn)就派上用場(chǎng)了，有了它保險(xiǎn)公司就能賠付車輛上受傷人員的相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用。全車盜搶險(xiǎn)顧名思義就是車輛在丟失后可得到保險(xiǎn)公司的賠付。主要附加險(xiǎn)篇什么是附加險(xiǎn)？附加險(xiǎn)是相對(duì)于主險(xiǎn)而言的，顧名思義是指附加在主險(xiǎn)合同下的附加合同。一般來(lái)說(shuō)，附加險(xiǎn)的存在是以主險(xiǎn)存在為前提的，不能脫離主險(xiǎn)單獨(dú)承保，換句話說(shuō)，要購(gòu)買附加險(xiǎn)必須先購(gòu)買主險(xiǎn)。當(dāng)主險(xiǎn)因失效、解約或滿期等原因效力終止或中止時(shí)，附加險(xiǎn)效力會(huì)隨之終止或中止。附加險(xiǎn)條款與主險(xiǎn)條款相抵觸之處，以附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn)，未盡之處，以基本險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。車輛損失險(xiǎn)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、可選免賠額特約、自燃損失險(xiǎn)、火災(zāi)爆炸自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、代步車費(fèi)用險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、救助特約條款、新車特約條款、附加換件特約條款、發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)、指定專修廠特約條款、不計(jì)免賠率特約等等……附加險(xiǎn)條款第三者責(zé)任保險(xiǎn)車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、法律費(fèi)用特約條款、交通事故精神損害賠償責(zé)任險(xiǎn)、教練車特約條款、不計(jì)免賠率特約車上人員責(zé)任保險(xiǎn)法律費(fèi)用特約條款、使用安全帶補(bǔ)償特約、交通事故精神損害賠償責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率特約盜搶險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約、租車人人車失蹤險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車零部件附屬設(shè)備盜搶險(xiǎn)、免稅機(jī)動(dòng)車關(guān)稅責(zé)任險(xiǎn)常見的附加險(xiǎn)有哪些？玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)車身劃痕損失險(xiǎn)

不計(jì)免賠率特約條款

自燃損失險(xiǎn)條款

火災(zāi)、爆炸、自燃損失保險(xiǎn)………玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)汽車玻璃往往是車上最脆弱最容易損壞的部件，這個(gè)保險(xiǎn)特別為汽車玻璃設(shè)計(jì)。這個(gè)保險(xiǎn)在投保時(shí)，會(huì)根據(jù)車型分為投保國(guó)產(chǎn)玻璃和進(jìn)口玻璃。保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車風(fēng)擋玻璃或車窗玻璃單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。責(zé)任免除：安裝、維修機(jī)動(dòng)車過(guò)程中造成的玻璃單獨(dú)破碎。車身劃痕險(xiǎn)當(dāng)車身出現(xiàn)沒有明顯碰撞痕跡造成的車身?yè)p壞時(shí)進(jìn)行相關(guān)賠付，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是被鄰家小孩在車上用鑰匙剮花了車漆就可以通過(guò)劃痕險(xiǎn)理賠。保險(xiǎn)責(zé)任：無(wú)明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。責(zé)任免除：被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失。保險(xiǎn)金額：2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保險(xiǎn)人投保時(shí)協(xié)商確定。賠償處理：1.在保險(xiǎn)金額內(nèi)按實(shí)際修理費(fèi)用計(jì)算賠償。2.每次賠償實(shí)行15%的免賠率。3.在保險(xiǎn)期間內(nèi)，累計(jì)賠款金額達(dá)到保險(xiǎn)金額，本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止。不計(jì)免賠率特約條款保險(xiǎn)責(zé)任：經(jīng)特別約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照對(duì)應(yīng)投保的險(xiǎn)種規(guī)定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

責(zé)任免除：1.機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無(wú)法找到第三方的；2.被保險(xiǎn)人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商處理交通事故，但不能證明事故原因的；3.因違反安全裝載規(guī)定而增加的；4.投保時(shí)指定駕駛?cè)?、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車而增加的；5.投保時(shí)指定行駛區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外而增加的；6.因保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生多次保險(xiǎn)事故而增加的；7.發(fā)生機(jī)動(dòng)車盜搶保險(xiǎn)規(guī)定的全車損失保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人未能提供相關(guān)資料而增加的；8.可附加本條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種規(guī)定；9.不可附加本條款的險(xiǎn)種規(guī)定的。

自燃損失險(xiǎn)與火災(zāi)、爆炸、自燃損失險(xiǎn)

車輛發(fā)生自燃事故后，保險(xiǎn)公司可進(jìn)行賠償，但得到賠償?shù)那疤崾欠钱a(chǎn)品問(wèn)題或其他非人為因素。車險(xiǎn)生命表篇生命表的定義與作用銷售指導(dǎo)篇家庭自用車2噸以下貨車營(yíng)業(yè)公路客運(yùn)、營(yíng)業(yè)旅游10噸以上貨車（車隊(duì)業(yè)務(wù)）車損險(xiǎn)+三者險(xiǎn)20萬(wàn)-100萬(wàn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)1萬(wàn)-10萬(wàn)+盜搶險(xiǎn)（除雅閣、桑塔納、微面等易盜車型）+自燃損失險(xiǎn)車損險(xiǎn)+三者險(xiǎn)5萬(wàn)-30萬(wàn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)1萬(wàn)-10萬(wàn)車損險(xiǎn)+三責(zé)險(xiǎn)30萬(wàn)-50萬(wàn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)1萬(wàn)-10萬(wàn)+盜搶險(xiǎn)車損險(xiǎn)+三責(zé)險(xiǎn)30萬(wàn)-50萬(wàn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)1萬(wàn)-10萬(wàn)+盜搶險(xiǎn)險(xiǎn)種組合針對(duì)符合我省現(xiàn)行的承保政策條件下的車輛：非營(yíng)業(yè)機(jī)關(guān)車損險(xiǎn)+三者險(xiǎn)5萬(wàn)-100萬(wàn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)1萬(wàn)-10萬(wàn)+盜搶險(xiǎn)+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)非營(yíng)業(yè)企業(yè)車損險(xiǎn)+三者險(xiǎn)5萬(wàn)-100萬(wàn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)1萬(wàn)-10萬(wàn)+盜搶險(xiǎn)+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)驗(yàn)車管理篇1、驗(yàn)車目的驗(yàn)車是指由驗(yàn)車人對(duì)投保的車輛及車輛有效證件進(jìn)行實(shí)地檢驗(yàn)。承保前驗(yàn)車、驗(yàn)證是防范道德風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避逆選擇，準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，保證承保質(zhì)量的有效措施。為進(jìn)一步加強(qiáng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理，提高驗(yàn)車質(zhì)量，有效控制承保風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)優(yōu)化核保流程，提升工作效率，特對(duì)承保驗(yàn)車管理作進(jìn)一步規(guī)定。驗(yàn)車管理

2、驗(yàn)車范圍（一）保單1、新車：投保日期超過(guò)上牌日期或發(fā)票開具日期2天（含2天）的新車，以二者中較早日期為準(zhǔn)；2、舊車?yán)m(xù)保：（1）增保損失類險(xiǎn)別及其附加險(xiǎn)（特別是盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕等）的車輛；（2）承保損失類險(xiǎn)別及其附加險(xiǎn)，脫保超過(guò)2天（含2天）的車輛；（3）未投保車損險(xiǎn)，選擇投保盜搶險(xiǎn)的，脫保必須驗(yàn)車；3、舊車轉(zhuǎn)保：（1）承保損失類險(xiǎn)別及其附加險(xiǎn)應(yīng)提供上年保單，如屬于過(guò)戶車、外地轉(zhuǎn)入車、上張保單為短期保單或平臺(tái)顯示上年出險(xiǎn)2次及以上，脫保即驗(yàn)車；如平臺(tái)顯示上年出險(xiǎn)0次或1次，脫保超過(guò)2天（含2天），以及無(wú)法提供上年保單或上年未投保損失類險(xiǎn)別及其附加險(xiǎn)必須驗(yàn)車承保；（2）未投保車損險(xiǎn)，選擇投保盜搶險(xiǎn)的，脫保必須驗(yàn)車；4、舊車新保：舊車首次投保，承保損失類險(xiǎn)別及其附加險(xiǎn)，必須驗(yàn)車承保。（二）批單1、在保險(xiǎn)期間內(nèi)增保車損險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)（特別是盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕等）的車輛；2、通過(guò)批單擴(kuò)大損失險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍（例如：車損險(xiǎn)不足額投保改為足額投保、國(guó)產(chǎn)玻璃改為進(jìn)口玻璃等）。（三）其他驗(yàn)車業(yè)務(wù)1、異地號(hào)牌車輛；2、屬于高盜搶事故率車型，且投保盜搶險(xiǎn)的車輛；3、新車購(gòu)置價(jià)在80萬(wàn)以上投保車損險(xiǎn)的車輛（本公司按期續(xù)保除外、轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù)提供與今年承保險(xiǎn)別一致的上年保單除外）；4、老舊、稀有車型投保車損險(xiǎn)的車輛；5、行駛證或被保險(xiǎn)人為汽車修理廠、汽車改裝店等相關(guān)企業(yè)的車輛；6、核保人認(rèn)為需要通過(guò)驗(yàn)車控制承保風(fēng)險(xiǎn)的其它情況，可在承保前提出驗(yàn)車要求。驗(yàn)車管理

在辦理下列類型的車輛承保車損險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)時(shí)，必須嚴(yán)格執(zhí)行驗(yàn)車規(guī)定：3、驗(yàn)車內(nèi)容（一）驗(yàn)證：驗(yàn)證工作是指檢驗(yàn)《機(jī)動(dòng)車行駛證》或有效移動(dòng)證（臨時(shí)號(hào)牌）。檢驗(yàn)的內(nèi)容有：1、證件是否真實(shí)、有效；2、是否經(jīng)公安車輛管理機(jī)關(guān)辦理年檢；3、是否與投保標(biāo)的相符；4、確定車輛使用性質(zhì)和初次登記日期。（二）驗(yàn)車：驗(yàn)車是指由驗(yàn)車人員對(duì)投保的車輛進(jìn)行實(shí)地檢驗(yàn)。驗(yàn)車的內(nèi)容包括：1、檢驗(yàn)車輛號(hào)牌號(hào)碼、車型、及車架號(hào)碼等是否與《機(jī)動(dòng)車行駛證》記錄一致；2、車輛新舊程度，有無(wú)破損、碰撞痕跡；3、如投保新增設(shè)備損失險(xiǎn)車輛，要檢驗(yàn)新增設(shè)備是否屬實(shí)。驗(yàn)車管理

4、驗(yàn)車規(guī)范1、驗(yàn)車照片至少6張，分別從車前部左右45度和車尾部左右45度各拍攝兩張照片、車架號(hào)碼（車身銘牌）照片一張及行駛證、行駛證副頁(yè)照片一張；車輛照片應(yīng)清晰反映前、后車牌和前、后車標(biāo)的整體車況實(shí)貌及車輛本身已發(fā)生損失情況（對(duì)于承保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)及局部損失在整體照片中無(wú)法清晰體現(xiàn)的，應(yīng)另外補(bǔ)充拍攝局部照片）；車架號(hào)碼（車身銘牌）照片應(yīng)能顯示完成車架號(hào)碼，拍攝的照片應(yīng)能顯示拍攝日期（應(yīng)在車輛顯著位置擺放當(dāng)天報(bào)紙或POS條或驗(yàn)車碼等能說(shuō)明驗(yàn)車時(shí)間的憑證）。

要求從四個(gè)對(duì)角線拍攝車輛，如圖；驗(yàn)車管理

2、對(duì)于局部損失或尾標(biāo)在整體照片中無(wú)法清晰體現(xiàn)的，可以補(bǔ)充拍攝局部照片；3、拍攝照片應(yīng)在光線充足的情況下順光拍照，嚴(yán)禁逆光拍攝；4、數(shù)碼照片拍攝完成后，不得對(duì)圖像做任