2023年秋保險學(xué)原理第一二次作業(yè)講解

20２3年秋《保險學(xué)原理》第一、二次作業(yè)講解本學(xué)期第一次作業(yè)共給出了２0個題目，都是單選題。參與在線答題的同學(xué)共有2４6人次，不及格的有8人，及格率達成96%以上。出現(xiàn)問題最多的重要集中在以下一些問題，下面我們對這些問題給予簡要分析：出口信用保險及匯率變動問題。出口HＹPERLINK""\t"_blaｎk"信用保險，也叫ＨYＰERLINＫ＂"＼t"_bｌaｎk"出口信貸保險,是各國政府為提高本國產(chǎn)品的國際競爭力,推動本國的出口貿(mào)易,保障出口商的收匯安全和HYＰERＬINK＂"\t"_ｂlank"銀行的信貸安全,促進經(jīng)濟發(fā)展,以HＹPERLINK"＂\ｔ＂_ｂlank＂國家財政為后盾，為公司在出口貿(mào)易、對外投資和對外工程承包等經(jīng)濟活動中提供風(fēng)險保障的一項政策性支持措施,屬于非營利性的保險業(yè)務(wù)，是政府對ＨYPEＲLIＮK""＼t＂_blank"市場經(jīng)濟的一種間接調(diào)控手段和補充。是世界貿(mào)易組織補貼和反補貼協(xié)議原則上允許的支持出口的政策手段。目前,全球貿(mào)易額的12%～1５％是在出口信用保險的支持下實現(xiàn)的，有的HYPERＬＩNK＂＂\t＂_blank"國家的出口信用保險機構(gòu)提供的各種出口信用保險保額甚至超過其本國當(dāng)年出口總額的三分之一。通過國家設(shè)立的出口信用保險機構(gòu)承保公司的收匯風(fēng)險、補償公司的收匯HYPＥRLＩNＫ＂"\t"＿blaｎk"損失,可以保障HＹPERLＩNK""\t＂_bｌank＂公司經(jīng)營的穩(wěn)定性，使公司可以運用更加靈活的貿(mào)易手段參與國際競爭，不斷開拓新客戶、占領(lǐng)新市場。在出口信用保險中，對于匯率變動引起的風(fēng)險，保險公司一般不予承保。２．財產(chǎn)保險與可保財產(chǎn)的關(guān)系問題?？杀Ｘ敭a(chǎn),涉及物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其有關(guān)利益。以物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標(biāo)的的,通常稱為財產(chǎn)損失保險。例如，飛機、衛(wèi)星、電廠、大型工程、汽車、ＨYPＥＲLINK""\t"_bｌank"船舶、廠房、設(shè)備以及家庭財產(chǎn)保險等。以非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標(biāo)的的，通常是指各種責(zé)任保險、信用保險等。例如，公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、＿blank"出口信用保險、投資風(fēng)險保險等。但是，并非所有的財產(chǎn)及其相關(guān)利益都可以作為財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的。只有根據(jù)法律規(guī)定，符合HYPERLIＮＫ""\t"_ｂlａｎk"財產(chǎn)保險協(xié)議規(guī)定的財產(chǎn)及其相關(guān)利益，才干成為財產(chǎn)保。在公司財產(chǎn)保險中土地、礦藏、道路都不是可保財產(chǎn),在這里只有賬外或已攤銷財產(chǎn)能作為可保財產(chǎn)。３.最早使用的分保方式是哪一種？一方面讓我們了解一下什么叫分保?分保方式有哪些？再保險又稱分保,是分擔(dān)保險人風(fēng)險責(zé)任的保險。保險人承保業(yè)務(wù)后，將承受風(fēng)險的一部分或所有分給其他保險人,以便分散責(zé)任，保證業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定性。由于這種風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式事實上是保險的再一次保險，故被稱為再保險。再保險萌芽于海上保險。世界上第一家專業(yè)再保險公司是1８５２年在德國科隆成立的科隆再保險公司。再保險的具體形式,可以分為比例再保險和HYＰERＬIＮK""＼ｔ＂_blank"非比例再保險兩類。臨時分保是指保險人有分保需要是,臨時同分保接受人達成協(xié)議的ＨYＰEＲLINK""\t"_blａnｋ＂再保險行為，故又稱為選擇性再保險或自原再保險,也就是說，保險人對某一風(fēng)險,是否安排分保，自留額多大，分出額多大,分保條件等具體規(guī)定,完全由保險人視風(fēng)險特點和自身的財務(wù)能力,以及接受HYPERLINK＂＂公司的有關(guān)情況等而定。保險人以一張保險單或一個危險單位為基礎(chǔ),逐筆與再保險人洽談，再保險人根據(jù)風(fēng)險的承保情況，如風(fēng)險的性質(zhì)、責(zé)任大小、與保險人的關(guān)系等HYPERLＩNK"＂\t"_bｌａｎｋ"因素,擬定其接受金額或婉言拒絕。由此可風(fēng)臨時再保險可以自由安排和選擇，在業(yè)務(wù)成交前無約束力。因此說臨時再保險是最早使用的分保方式，是在需要分保時臨時達成協(xié)議的再保險行為。4．保險利益問題。根據(jù)保險利益的原則規(guī)定,在簽訂和履行保險協(xié)議的過程中,投保人或被保險人必須對投保標(biāo)的具有保險利益,否則協(xié)議是非法的或無效的。因此無論是人身保險還是財產(chǎn)保險,投保人或被保險人必須對所投保的標(biāo)的(人或物）具有可保利益。5．投資保險的期限問題。保險資金與儲蓄資金最大的區(qū)別就是資金的長期穩(wěn)定性，保險資金由于具有這樣的特性才干在資金的集合與使用方面有特殊優(yōu)勢。特別是投資保險一般是期限較長或相對穩(wěn)定的一個周期,而短期性的資金不能保證投資的穩(wěn)定與連續(xù)性。6.再保險的相關(guān)規(guī)定。一方面讓我們看一看再保險的概念:再保險又稱分保，是分擔(dān)保險人風(fēng)險責(zé)任的保險。保險人承保業(yè)務(wù)后，將承受風(fēng)險的一部分或所有分給其他保險人，以便分散責(zé)任,保證業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定性。由于這種風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式事實上是保險的再一次保險,故被稱為再保險。而再保險協(xié)議是指以原保險協(xié)議為基礎(chǔ),原保險人將其承保風(fēng)險的所有或一部分，向其他保險人分保，以分散和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的協(xié)議。可以說再保險協(xié)議也是一種契約關(guān)系，因此確立這種契約關(guān)系的雙方是應(yīng)當(dāng)是保險人與分保接受人。第二次作業(yè)也給出了20個題目,都是單選題。參與在線答題的同學(xué)共有２45人，不及格的有4人，及格率達成9８%以上。出現(xiàn)問題最多的重要集中在以下一些問題,下面我們對這些問題給予簡要分析：1.在責(zé)任保險中,協(xié)議當(dāng)事人根據(jù)風(fēng)險大小協(xié)商擬定并在保險單中訂明的條款是指什么內(nèi)容?一方面讓我們看一下責(zé)任保險的定義及其重要特性。責(zé)任保險是指以保險客戶的法律補償風(fēng)險為承保對象的一類保險，它屬于廣義HYPERＬINＫ＂"＼ｔ"_bｌａｎｋ"財產(chǎn)保險范疇，合用于廣義財產(chǎn)保險的一般經(jīng)營理論，但又具有自己的獨特內(nèi)容和經(jīng)營特點,從而是一類可以獨成體系的保險業(yè)務(wù)。責(zé)任保險的特性有:①責(zé)任保險與一般財產(chǎn)保險具有共同的性質(zhì)，即都屬于補償性保險。②責(zé)任保險承保的風(fēng)險是HYPＥRLINK＂"\t＂_bｌａnk"被保險人的法律風(fēng)險。③責(zé)任保險以被保險人在保險期內(nèi)也許導(dǎo)致別人的利益損失為承保基礎(chǔ)。[在HYPＥRLINK"＂\t＂_blａnｋ"責(zé)任保險中責(zé)任限額一般是協(xié)議當(dāng)事人根據(jù)風(fēng)險大小協(xié)商擬定并在保險單中訂明的重要條款，也是保險人承擔(dān)補償保險金責(zé)任的最高限額。２.保險委付問題。保險委付是指被保險人規(guī)定保險人按推定全損補償,并將財產(chǎn)的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給保險人的一種法律行為。

保險人一旦接受委付,保險人和被保險人就不能自行撤消，保險人取得委付財產(chǎn)的一切權(quán)益與義務(wù)。保險委付要以推定全損為前提。那么什么是推定全損?為什么要以推定全損作為保險委付的前提呢？搞清了推定全損,再結(jié)合保險委付的規(guī)定就能明白了。推定全損指在保險標(biāo)的遭受嚴重損失,雖未達成全損限度,但全損的發(fā)生已經(jīng)不可避免,或者對保險標(biāo)的進行恢復(fù)，修理,救助的費用將超過保險標(biāo)的自身的價值,在這種情況下將標(biāo)的的損失視為所有損失的情況。無論做何種類型的題目,只要準確把握了概念的內(nèi)涵,再結(jié)合相關(guān)的規(guī)定就不會有問題了。3.保險利益問題。例如：王某通過房屋抵押向銀行貸款買了一套價值１00萬的房屋,王某自負30萬,貸款70萬，一年后王某還貸款20萬，那么,此時銀行對房屋的保險利益額度是多少?對于這樣一個題目,我們必須一方面明確一個概念，什么是保險利益？保險利益,是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上認可的利益。所謂保險利益,指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上認可的利益，又稱可保利益。保險利益產(chǎn)生于投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間的經(jīng)濟聯(lián)系，它是投保人或被保險人可以向保險公司投保的利益,體現(xiàn)了投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上認可的利害關(guān)系，即投保人或被保險人因保險標(biāo)的遭受風(fēng)險事故而受損失,因保險標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險事故而受益。保險利益的構(gòu)成還需要滿足三個條件：①合法性,具有法律上認可并為法律所保護的利益。②擬定性,投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有利害關(guān)系，必須是已經(jīng)擬定或者可以擬定的，才干構(gòu)成具有保險利益。（也可以表現(xiàn)為：必須是經(jīng)濟上已經(jīng)確認或可以確認的利益)，③可計算性：具有可以用貨幣計算和估價的利益。相對于本題來說王某在償還了貸款20萬元以后,他所欠銀行的貸款額就只有50萬元了，而銀行對于王某房屋的抵押額也就相應(yīng)的由7０萬元變成了5０萬元。因此，銀行對房屋的保險利益額度也就相應(yīng)變成了50萬元。4.近因及近因原則問題。在保險實務(wù)及賠付過程中近因及近因原則的理解與鑒定經(jīng)常會出現(xiàn)一些問題。其實只要把握了這兩個概念的內(nèi)涵也就不成問題了。一方面讓我們看一看這兩個概念:近因是指導(dǎo)致?lián)p失的最直接，最有效的因素，它并非指與損失的發(fā)生在時間上或空間上最接近的因素，而是指這種因素與結(jié)果之間存在著直接的,必然的聯(lián)系。近因原則是指按照近因原則的規(guī)定,保險人只對直接由于保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故導(dǎo)致的損失負有補償責(zé)任，即保險補償?shù)膿p失,其近因必須是保險責(zé)任范圍之內(nèi)的事故。例如下面這個題目：某人投保了人身意外傷害保險，在回家的路上被汽車撞傷送往醫(yī)院，在其住院治療期間因心肌梗塞而死亡。那么，在這一死亡事故中的近因就應(yīng)當(dāng)是心肌梗塞。5.代為追償問題