電子商務(wù)5課件

第五章電子貨幣與支付系統(tǒng)

1本章要點：1.電子貨幣的分類和四大特征。2.電子貨幣與紙幣的異同。3.電子貨幣面臨什么安全問題？通常有哪些解決方法？4.電子支票適合什么場合應(yīng)用？并能舉出實際的例子加以說明。5.網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行客戶定位與業(yè)務(wù)定位的差異。6.移動支付與計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)支付面臨的安全問題.25.1電子貨幣與電子商務(wù)

電子貨幣應(yīng)用的深度和廣度直接影響著電子商務(wù)的發(fā)展5.1.1電子貨幣的基本形態(tài)與特征1．基本形態(tài)

用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而能夠清償債務(wù)。本質(zhì)是數(shù)據(jù)33．中介機(jī)構(gòu)的介入

在發(fā)行者與使用者之間有中介機(jī)構(gòu)介入的體系使用者發(fā)行者銀行中介55.1.2電子貨幣的分類按支付方式分類儲值卡型信用卡型支票帳單型數(shù)字現(xiàn)金型6

2．按流通形態(tài)分類

開環(huán)型余額可以輾轉(zhuǎn)不斷地流通下去，信息的流通路徑?jīng)]有限定的終點（不構(gòu)成閉合環(huán)路）流通形態(tài)類似于現(xiàn)金，可以無數(shù)次換手。閉環(huán)型用于一次支付的余額信息必須返回到發(fā)行主體余額信息在“發(fā)行主體→顧客→商店→發(fā)行主體”這樣的閉合環(huán)路中流動。75.1.4電子貨幣有待解決的若干問題電子數(shù)據(jù)的法律效力問題我國2005年４月１日實施的《電子簽名法》電子數(shù)據(jù)的同等法律效力問題電子貨幣安全問題最令人頭疼的問題永遠(yuǎn)沒有絕對的安全技術(shù)保障9電子貨幣的監(jiān)管問題

政策要適應(yīng)變化技術(shù)手段而非說教（例：ATM故障）電子貨幣的隱私權(quán)保護(hù)問題匿名消費(fèi)的合理性賬號與隱私是一對矛盾電子貨幣洗錢犯罪問題什么是洗錢？不再怕零錢換整105.1.5電子貨幣發(fā)展戰(zhàn)略是關(guān)系國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)、宏觀控制管理以及國際金融合作的大事在原有銀行卡系統(tǒng)的基礎(chǔ)上進(jìn)行擴(kuò)展改造智能卡形式的電子現(xiàn)金金融專用網(wǎng)絡(luò)逐步改造過渡成為公共網(wǎng)絡(luò)中央銀行應(yīng)建立電子貨幣的自動化監(jiān)控和管理體系。115.2儲值卡型電子貨幣5.2.1智能卡

智能卡結(jié)構(gòu)

1970年代中期，法國RolandMoreno公司：嵌入式存儲器芯片1997年，摩托羅拉和BullHN公司：嵌入式微型控制器芯片非接觸式智能卡135.2.2智能卡市場的狀況非接觸式產(chǎn)品成為市場亮點

公交、門禁、物流、防偽等領(lǐng)域ISO15963協(xié)議安全性要求突顯

存儲卡＋加密器架構(gòu)過于簡單把密碼功能與安全執(zhí)行層也集成在芯片上采用32位的高性能RISC處理器需要64KB甚至更多的內(nèi)存14ROM＋E2PROM架構(gòu)讓位于單一的FLASH架構(gòu)

0.18μm512KBJava實現(xiàn)一卡多能

擴(kuò)大Java的應(yīng)用范圍Java卡通過的安全認(rèn)證：DCSSI1517128kusim卡185.3信用卡型電子貨幣

信用卡1915年起源于美國，是一種普遍使用的支付工具和信貸工具概念信用卡是銀行或?qū)ｉT的發(fā)行公司發(fā)給消費(fèi)者使用的一種信用憑證，是一種把支付與信貸兩項銀行基本功能融為一體的業(yè)務(wù)。特點：同時具備信貸與支付兩種功能19基本功能

ID功能結(jié)算功能信息記錄功能附加服務(wù)功能

消費(fèi)信用、消費(fèi)信貸吸收儲蓄、轉(zhuǎn)賬結(jié)算通存通兌、自動取款代發(fā)工資、代理收費(fèi)21應(yīng)用特性

一是特約商店無須太多投入即能付于使用；二是24小時內(nèi)無論何時均可使用；三是能受理信用卡的商店在全世界數(shù)量相當(dāng)之多；四是法律和制度方面的問題較少。225.3.2銀行卡發(fā)展?fàn)顩r

中國銀行廣州分行從1978年代理國外的銀行信用卡業(yè)務(wù)。中國銀行在1986年6月1日正式發(fā)行了長城卡1987年，中國工商銀行發(fā)行了紅棉卡，1989年發(fā)行牡丹卡1990年中國建設(shè)銀行：龍卡1991年中國農(nóng)業(yè)銀行：金穗卡1992年深圳發(fā)展銀行：“發(fā)展卡”1993年交通銀行：太平洋卡23中國銀聯(lián)2002年3月26日成立，總部設(shè)在上海255.3.3銀行POS系統(tǒng)銀行POS是使用銀行卡的非現(xiàn)金支付系統(tǒng)支付過程顧客在商店購物所需支付的款項，由該顧客的銀行存款帳戶支出，自動轉(zhuǎn)帳存入商店的銀行帳戶。26POS系統(tǒng)（PointofSales）商業(yè)零售業(yè)者設(shè)置在零售店或飲食店內(nèi)的，配有條碼（BarCode）或OCR(OpticalCharacterRecognition)閱讀器，并具有現(xiàn)金出納功能的終端。與網(wǎng)絡(luò)中心主計算機(jī)連接，對銷售點的商品零售進(jìn)行實時管理的系統(tǒng)，其主要任務(wù)是對商品交易提供數(shù)據(jù)服務(wù)和管理功能。27即付型/后付型使盡可能多的銀行、特約商戶參加，提高使用的方便性和降低單位成本。CAFIS（CreditAndFinanceInformationSystem）將特約商戶、信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)以及銀行現(xiàn)金服務(wù)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，在顧客使用信用卡消費(fèi)時，實時處理的系統(tǒng)。295.3.4信用卡網(wǎng)絡(luò)建設(shè)有線網(wǎng)絡(luò)衛(wèi)星通信縮短授權(quán)時間全國乃至全世界通用透支的防范信用體系的建設(shè)與完善技術(shù)與管理305.3.5安全電子交易協(xié)議1995.6~1996,VISA和MasterCard牽頭制定SET——SecureElectronicTransaction目標(biāo)：訂單和個人賬號信息在Internet上安全傳輸訂單信息和個人賬號信息的隔離持卡人和商家相互認(rèn)證相同協(xié)議和消息格式，保證兼容和互操作31安全技術(shù)

數(shù)字信封使用隨機(jī)產(chǎn)生的對稱密鑰來加密數(shù)據(jù)，將此對稱密鑰用接收者的公鑰加密，稱之為消息的“數(shù)字信封”，將其和數(shù)據(jù)一起送給接收者。接收者先用他的私鑰解密數(shù)字信封，得到對稱密鑰，然后使用對稱密鑰解開數(shù)據(jù)。雙重簽名將訂單信息和個人賬號信息分別進(jìn)行數(shù)字簽名。商家只能看到訂貨信息，銀行只能看到賬戶信息。32持卡人證書持卡人證書并不包括信用卡賬號，而是用單向哈希算法根據(jù)賬號等信息計算出來的Hash值。商家證書在SET環(huán)境中，一個商家至少應(yīng)有一對證書與一個銀行打交道。33使用SET協(xié)議的支付過程345.4支票與賬單型電子貨幣我國<<票據(jù)法>>對支票的定義是：“支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見票時無條件支付確定的金額給收款或者持票人的票據(jù)?！敝笨煞譃楝F(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票。支票一經(jīng)背書即可流通轉(zhuǎn)讓，具有通貨作用，成為替代貨幣發(fā)揮流通手段和支付手段職能的信用流通工具。運(yùn)用支票進(jìn)行貨幣結(jié)算，可以減少現(xiàn)金的流通量，節(jié)約貨幣流通費(fèi)用。35背書票據(jù)的收款人或持有人在轉(zhuǎn)讓票據(jù)時，在票據(jù)背面簽名或書寫文句的手續(xù)。背書時寫明受票人姓名或受票單位名稱的，稱記名背書；未寫明受票人姓名或受票單位名稱的，稱不記名背書。背書有限定性背書、空白背書、特別背書、有限度的背書和有條件背書5種方式。經(jīng)過背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)，背書人負(fù)有擔(dān)保票據(jù)簽發(fā)者到期付款的責(zé)任，如果出票人到期不付款，則背書人必須承擔(dān)償付責(zé)任。經(jīng)過背書，票據(jù)的所有權(quán)由背書人轉(zhuǎn)給被背書人。一張票據(jù)可以多次背書、多次轉(zhuǎn)讓。36補(bǔ)充：什么是匯票和本票匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票時或者在指定日期或者在將來可以確定的日期，向收款人或持票人無條件支付確定金額的票據(jù)。匯票的當(dāng)事人，有出票人、付款人和收款人。其中，出票人可以同時是收款人。出票人是簽發(fā)匯票并將其交付與他人之人，付款人又稱受票人，是根據(jù)出票人的命令支付票款之人。本票是出票人簽發(fā)的，承諾自己在見票時或在指定的日期或在可以確定的將來日期，無條件向收款人或持票人支付確定金額的票據(jù)。本票只有出票人與收款人兩方當(dāng)事人。37與傳統(tǒng)支票工作方式相同電子支票需要數(shù)字簽名很容易與EDI應(yīng)用結(jié)合給第三方金融機(jī)構(gòu)帶來了收益中國人民銀行2007年7月8日宣布，央行近日已建成全國支票影像交換系統(tǒng)，從而實現(xiàn)了個人支票在全國范圍的互通使用。38電子資金轉(zhuǎn)賬EFT（ElectronicFundsTransfer）通常用于大額資金的實時轉(zhuǎn)賬，特別適用于大型企事業(yè)和商業(yè)單位通過銀行所進(jìn)行的各種支付業(yè)務(wù)我國從1991年開始建設(shè)，1996年初步建成自動清算所ACH（AutomatedClearingHouse）395.5數(shù)字現(xiàn)金型電子貨幣

數(shù)字現(xiàn)金的屬性與特點

數(shù)字現(xiàn)金（E-cash）是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)。屬性：貨幣價值可交換性可存儲性重復(fù)性（防止重復(fù)使用）40使用過程：購買E-cash存儲E-cash用E-cash購買商品或服務(wù)資金清算為了檢驗是否重復(fù)使用，銀行將從賣方獲得的數(shù)字現(xiàn)金與已經(jīng)使用數(shù)字現(xiàn)金數(shù)據(jù)庫進(jìn)行比較。數(shù)字現(xiàn)金通過一個序列號進(jìn)行標(biāo)識確認(rèn)訂單41特點：銀行和賣方之間有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系；各方都使用E-cash軟件；適用于小額交易；身份驗證是由E-cash本身完成的，銀行驗證其數(shù)字簽名；E-cash銀行負(fù)責(zé)買方和賣方之間資金的轉(zhuǎn)移；