第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概要

第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)教學(xué)目的通過本章學(xué)習(xí)，掌握有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本知識(shí)，了解風(fēng)險(xiǎn)的分類及方法，明確風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系，為進(jìn)一步學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)打基礎(chǔ)。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的概念(一)風(fēng)險(xiǎn)的一般含義風(fēng)險(xiǎn)（risk）的一般含義為某種事件發(fā)生的不確定性。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度

可分為收益風(fēng)險(xiǎn)、純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)收益風(fēng)險(xiǎn)：即只會(huì)產(chǎn)生收益而不會(huì)導(dǎo)致?lián)p失的可能性，只是具體的收益規(guī)模無法確定。純粹風(fēng)險(xiǎn)：是指只會(huì)產(chǎn)生損失而不會(huì)導(dǎo)致收益的可能性，損失多少無法確定。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：是指既可能產(chǎn)生收益也可能造成損失的可能性。（二）風(fēng)險(xiǎn)的特定含義保險(xiǎn)學(xué)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有特定的含義，即某種損失發(fā)生的不確定性。

保險(xiǎn)學(xué)中，危險(xiǎn)＝風(fēng)險(xiǎn)理解不確定性：是否發(fā)生不確定發(fā)生時(shí)間不確定發(fā)生空間不確定結(jié)果不確定，即損失程度不確定二、風(fēng)險(xiǎn)學(xué)說客觀風(fēng)險(xiǎn)（objectiverisk）指實(shí)際損失與預(yù)期損失之間的相對(duì)差額。主觀風(fēng)險(xiǎn)（subjectiverisk）指?jìng)€(gè)人的心理狀態(tài)或精神狀態(tài)導(dǎo)致的不確定性。三、風(fēng)險(xiǎn)的特征（一）風(fēng)險(xiǎn)的客觀性（二）風(fēng)險(xiǎn)的普遍性（三）風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)性（四）風(fēng)險(xiǎn)的不確定性（偶然性）（五）風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性（必然性）（六）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性（可變性）四、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素（一）風(fēng)險(xiǎn)因素（hazard）風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因，包括引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)和加重?fù)p失程度的條件。是造成損失間接的內(nèi)在的原因。

1.實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素（physicalhazard）也叫有形風(fēng)險(xiǎn)因素是指能導(dǎo)致或增加某一風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失程度的物質(zhì)因素，或引起損失的機(jī)會(huì)和損失程度的客觀條件。2.非實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素（non-physicalhazard）或叫無形風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的行為或心理有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素包括道德風(fēng)險(xiǎn)因素（moralhazard）和心理風(fēng)險(xiǎn)因素兩種（moralehazard）道德風(fēng)險(xiǎn)因素，指人們?cè)谧畲蠡陨硇в玫耐瑫r(shí)，惡意或故意作出不利于他人的事情或行為而存在的風(fēng)險(xiǎn)，偏向于人的惡意行為。心理風(fēng)險(xiǎn)因素，是指由于人們主觀上的疏忽和過失，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)的損失和人員的傷亡，偏向于人的善意行為。（二）風(fēng)險(xiǎn)事故（peril）風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件是造成損失的直接的或外在的原因是損失的媒介物（三）損失（loss）是指非故意的、非計(jì)劃的、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。保險(xiǎn)研究的損失1、直接損失（directloss)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后直接造成的損失2、間接損失(indirectloss）風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，受其影響而發(fā)生的損失或額外支出的費(fèi)用包括額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失（四）三者關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失五、風(fēng)險(xiǎn)的種類（一）依風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類收益風(fēng)險(xiǎn)（incomerisk）純粹風(fēng)險(xiǎn)（purerisk）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（speculativerisk）（二）依風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（propertyrisk）

：是指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)（personalrisk）：是指可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞力的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（liabilityrisk）：是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體因行為上的疏忽或過失造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律或合同應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)（creditrisk）：是指在經(jīng)濟(jì)交往中權(quán)利人與義務(wù)人之間由于一方違約或違法行為給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。（三）依風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險(xiǎn)（naturalrisk）

：是指由于自然原因引起的風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)（socialrisk）：是指由于人為原因引起的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)（economicrisk）

：是指經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過程中，由于相關(guān)經(jīng)濟(jì)因素變動(dòng)或決策失誤而致使產(chǎn)量變動(dòng)或價(jià)格漲跌等產(chǎn)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。政治風(fēng)險(xiǎn)（politicalrisk）

：是由于種族、宗教、利益集團(tuán)、國(guó)家之間的沖突等政治原因造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，以及由于政策、制度的變更與權(quán)利的交替而引起的風(fēng)險(xiǎn)。（四）依損失的范圍分類基本風(fēng)險(xiǎn)（fundamentalrisk）：是風(fēng)險(xiǎn)的起源與影響方面都不與特定的人有關(guān)，至少是個(gè)人所不能阻止的風(fēng)險(xiǎn)。即全社會(huì)普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)。特定風(fēng)險(xiǎn)（particularrisk)：是與某特定的人有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)。即由特定的個(gè)人所引起且損失僅涉及個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)。（五）依風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（staticrisk）：是在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常的情形下，由于自然力的不規(guī)則運(yùn)動(dòng)作用和人們的過失行為所造成的風(fēng)險(xiǎn)。通常是在任何社會(huì)形態(tài)下都不可避免的。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（dynamicrisk）

：是指以社會(huì)經(jīng)濟(jì)政治的變動(dòng)為直接原因的風(fēng)險(xiǎn)，即由于社會(huì)、政治及產(chǎn)業(yè)政策修改等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

（六）依風(fēng)險(xiǎn)造成的損失的多寡分類巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)（catastropherisk）巨額風(fēng)險(xiǎn)（hugerisk）六、風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)也稱風(fēng)險(xiǎn)的成本，是指由于風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后人們所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少，一般包括風(fēng)險(xiǎn)因素的代價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)事故的代價(jià)和處理風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用。（一）風(fēng)險(xiǎn)事故的代價(jià)指對(duì)一個(gè)經(jīng)濟(jì)單位而言，風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生導(dǎo)致的實(shí)際損失，包括直接損失和間接損失。（二）風(fēng)險(xiǎn)因素的代價(jià)指經(jīng)濟(jì)單位面臨某種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，由于風(fēng)險(xiǎn)因素的存在使社會(huì)經(jīng)濟(jì)福利、社會(huì)生產(chǎn)率、社會(huì)資源配置以及社會(huì)再生產(chǎn)等多方面存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)損失，實(shí)際上是一種機(jī)會(huì)成本。（三）處理風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用為預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)損害，必須采取各種措施而造成費(fèi)用支出。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的含義風(fēng)險(xiǎn)管理（riskmanagement）是指各經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果，期望達(dá)到以最小的成本獲得最大安全保障的目標(biāo)。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的意義風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)企業(yè)和家庭的意義風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的意義二、風(fēng)險(xiǎn)管理的過程（一）風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定損前目標(biāo)損后目標(biāo)

（二）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別指經(jīng)濟(jì)單位對(duì)所面臨的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類整理并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程，是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。（三）風(fēng)險(xiǎn)衡量：又稱為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是對(duì)某種特定風(fēng)險(xiǎn)的損失頻率和損失程度進(jìn)行估算，用以評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)預(yù)定目標(biāo)的不利影響及其程度，為選擇風(fēng)險(xiǎn)處理方法和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理決策提供依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)衡量主要包括損失頻率和損失程度兩個(gè)內(nèi)容。危險(xiǎn)單位（riskunit）是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大損失范圍。危險(xiǎn)單位的劃分依據(jù)劃分危險(xiǎn)單位應(yīng)考慮不同的險(xiǎn)別和保險(xiǎn)標(biāo)的。劃分危險(xiǎn)單位關(guān)鍵要和每次事故最大可能損失范圍的估計(jì)聯(lián)系起來考慮，并不一定和保單份數(shù)相等同。危險(xiǎn)單位的劃分可能會(huì)發(fā)生變化損失頻率（lossfrequency）又稱為損失機(jī)會(huì)，是指一定時(shí)間內(nèi)一定數(shù)目的危險(xiǎn)單位中可能受到損失的次數(shù)。損失程度（lossseverity）是指標(biāo)的物發(fā)生一次事故的平均損失額度。損失頻率與損失程度的關(guān)系通常情況下?lián)p失頻率和損失程度成反比關(guān)系，即損失頻率大的事故其損失程度小，而損失頻率小的事故其損失程度大。（四）風(fēng)險(xiǎn)處理（選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)）風(fēng)險(xiǎn)回避（avoidance)：最簡(jiǎn)單也是最消極的方法風(fēng)險(xiǎn)自留（retention）：分為主動(dòng)承擔(dān)和被動(dòng)自留風(fēng)險(xiǎn)控制（control）：包括預(yù)防（prevention）和抑制（reduction）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移（transfer）

：包括保險(xiǎn)、分包、轉(zhuǎn)包、出租風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)損失頻率損失程度風(fēng)險(xiǎn)回避高高風(fēng)險(xiǎn)自留低低風(fēng)險(xiǎn)控制高低保險(xiǎn)低高（五）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)對(duì)所采用的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策的適用性和效益性及實(shí)施情況進(jìn)行分析、檢查、評(píng)估和修正,在此基礎(chǔ)上制定新的、更為有效的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)管理不可缺少的環(huán)節(jié)三、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的自然前提風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理中傳統(tǒng)而有效的手段保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益的好壞受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約四、可保風(fēng)險(xiǎn)及其條件可保風(fēng)險(xiǎn)（insurablerisk）是指保險(xiǎn)人可以接受承保的風(fēng)險(xiǎn)，即符合保險(xiǎn)人承保條件的風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的條件風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須是意外的、偶然的就個(gè)體而言風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性就整體而言存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的經(jīng)濟(jì)上具有可行性損失頻率較低，而損失程度較高損失可以確定和計(jì)量特大災(zāi)難一般不會(huì)發(fā)生本章復(fù)習(xí)思考題1、什么是風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)具有哪些特征？2、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素包括哪些？3、風(fēng)險(xiǎn)有哪幾種分類？4、什么是風(fēng)險(xiǎn)管理？簡(jiǎn)述風(fēng)險(xiǎn)管理的過程并分析比較風(fēng)險(xiǎn)處理的方法。5、簡(jiǎn)述風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的關(guān)系。6、簡(jiǎn)述可保風(fēng)險(xiǎn)的條件。1、分析下列風(fēng)險(xiǎn)屬于何種類型房屋在火災(zāi)中嚴(yán)重?fù)p毀一個(gè)工人在工廠爆炸中喪失勞動(dòng)能力投資者買了100股微軟的股票一條河流定期泛濫導(dǎo)致成千上萬個(gè)家庭的財(cái)產(chǎn)受損一個(gè)游客在賭場(chǎng)玩老虎機(jī)大使館發(fā)布安全提示，預(yù)防恐怖襲擊2、針對(duì)以下風(fēng)險(xiǎn)可以采取什么應(yīng)對(duì)方法房屋在颶風(fēng)中完全損毀某人因乘坐過山車心臟病發(fā)而早逝一輛新車在一次事故中嚴(yán)重受損大意的駕駛員被要求在車禍中承擔(dān)賠款醫(yī)生因?yàn)獒t(yī)療事故而受到起訴一個(gè)企業(yè)主破產(chǎn)后，無力支付巨額的醫(yī)療費(fèi)用3、分析以下風(fēng)險(xiǎn)哪些可以向