第四章 保險合同

1第四章保險合同第一節(jié)保險合同的概念和特征第二節(jié)保險合同要素第三節(jié)保險合同的訂立、變更與終止第四節(jié)海上保險合同的內容2第一節(jié)

保險合同的概念和特征

一、保險合同的概念保險合同：我國《保險法》第10條的定義為“保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議”。3二、保險合同的特征保險合同的特征附和合同AdhesionContract有條件雙務性合同BilateralContract射幸性合同AleatoryContract最大誠信合同

utmostGoodfaith保障性合同RewardfulContract對人合同FormalContract4一、最大誠信合同

從理論上講，最大誠信原則在保險中的普遍應用，是由保險合同雙方對保險標的的風險程度的判斷存在嚴重的信息不對稱決定的。從實踐上來看，最大誠信原則在保險中的普遍應用，是源于海上保險的習慣做法。

從保險合同來分析，最大誠信原則在保險中普遍應用是由于保險合同是一種建立在絕對不平等的對價基礎上的合同。5二、保障性合同

投保人向保險人繳納保險費的目的，在于通過保險保障其對保險標的所具有的經濟利益，而保險人收取保險費的承諾是，在保險標的遭受損失后，向被保險人提供保單規(guī)定的經濟保障，這就構成了保險合同的保障性。

風險造成的損失是不可完全避免的，只要損失出現，保險人就要承擔損失賠償責任，承擔向被保險人提供經濟保障責任。6三、有條件雙務合同

保險合同是雙務合同是指：保險合同雙方當事人都因合同的簽訂而承擔合同義務。

投保人或被保險人的義務是：按時交付約定數量的保險費及其他合同規(guī)定的義務；投保人或被保險人履行合同是無條件的。

保險人的義務是；承擔保險責任范圍內的災害事故所致損失的經濟補償或給付保險金。保險人義務的履行是有條件的。7四、對人合同

人身保險合同、財產保險合同均是對人合同。

因為每個投保人的文化知識、生活習慣、工作態(tài)度、個性、職業(yè)等等都是不完全相同的，而這些因素對其個人的人身安全及對其所擁有、占有、使用或保管的財產的安全都有密切的關系。

所以保險人在接受投保時，既要考慮保險標的本身的風險大小，也要考慮每個投保人本身的條件，來決定是完全接受，或有條件地接受，或拒絕接受投保人的投保申請。

8五、附和合同

保險合同是附和合同是指：保險合同的基本條款不是通過當事人雙方協(xié)商后議定。而是由保險人根據國際保險慣例，掌握的保險技術以及長期積累的承保和理賠經驗制定，并印成保險合同。

由于保險合同是附和合同，因此當保險當事人雙方就保險合同條款的內容和解釋存在爭議時，法院通常會作出有利于被保險人的解釋或判決。

9六、射幸合同

保險合同時射幸合同，也稱為機會合同或運氣合同，是指保險雙方根據合同而產生的權利與義務是不對等的，不公平的，而這種不對等性是隨機產生的。10第二節(jié)保險合同要素

一、保險合同重要概念二、保險合同主體、客體和內容三、保險合同形式11保險合同重要概念1、保險費：投保人為使其財產和人身獲得保險保障，按合同約定向保險人支付的對價，是建立保險基金的來源，也稱為保費。2、保險金：保險責任事故發(fā)生時，保險人按損失給付的實際保險金數額。3、保險金額：保險人在發(fā)生事故或出現保險事件時，應賠償或給付保險金的最高限額。（超額、足額、不足額保險）12保險合同重要概念4、保險價值：保險標的在某一特定時期內以金錢估計的價值總額，是被保險人向保險人索賠的最高限額，可以在投保時由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標的實際價值確定。5、保險標的：指投保人將其作為保險對象申請投保、而由保險人承擔風險的財產或人身利益。13保險合同當事人

——保險人、投保人保險合同關系人

——被保險人、受益人保險合同的主體保險合同中介

——代理人、經紀人、公估人14保險合同當事人保險人(Insurer/Underwriter)我國《保險法》（2002）第10條規(guī)定“保險人是指與投保人訂立保險合同，并根據保險合同收取保險費，在保險事故發(fā)生時承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司”。投保人（Applicant)我國《保險法》（2002）第10條規(guī)定“投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人”。15保險合同關系人被保險人(Insured)：我國《保險法》（2002）第22條規(guī)定“被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人”。受益人：指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權的人，也叫保險金受領人。16案例張某投保了“意外傷害保險”，保險金額10萬元，受益人為被保險人的妻子王某，兩人無子女。后張某與王某離婚，保單受益人未變更。保險單生效半年后，張某在出差途中遭遇車禍死亡，而受益人王某之后也在一次意外事故中身故，此時保險金應支付給誰？是受益人的繼承人還是被保險人的繼承人？17分析本案保單所載受益人王某在被保險人張某之后身故，保險金應作為受益人王某的遺產給王某的法定繼承人?！独^承法》第10條明確規(guī)定，第一順序繼承人為其配偶、子女、父母。因王某無親生子女，所以，王某的法定繼承人應為其現在丈夫、繼子和王某的父母?！独^承法》規(guī)定“同一順序繼承人繼承遺產的份額應當均等”，《保險法》規(guī)定“未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權”，所以保險金作為王某的遺產應由王某的三個法定繼承人均分。若本案保單所載受益人王某在張某之前身故或張某已變更受益人，則保險金應作為被保險人王某的遺產給付其法定繼承人或將保險金給付變更后的受益人18受益人的特點（一）1、受益人由被保險人或投保人指定，但投保人指定受益人必須征得被保險人同意。2、受益人本身具有不確定性，受益人不一定能得到保險金。（可以變更，先于被保險人死亡時就不能得到保險金。）除人身保險合同另有約定外，被保險人本身就擁有受益權，只要被保險人生存，則被保險人為保險金請求權人，只有在被保險人死亡的情況下，受益人才享有受益權。19案例王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。現王某妻兒與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金，保險公司應當如何處理？20分析①保險金由王某妻兒領取。②根據受益權的特點，如果受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領取保險金，并作為遺產處理。③本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經病故，因此，保險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產領取。21受益人的特點（二）3、受益人享受的收益權是種期得利益，只有在被保險人死亡后才能享受，在國外又稱為等待權。4、收益權不能繼承，受益人可以放棄收益權但不能行使出售、轉讓等處分權利，由受益權的不確定性決定的。5、被保險人或投保人可變更受益人，但投保人變更受益人需征得被保險人同意而無須征得保險人同意，通知保險人即可。221、被保險人死亡，受益人生存，保險金給付？——受益人受領保險金

2、被保險人生存，受益人死亡，保險金給付？——①被保險人重新指定受益人②被保險自己成為受益人

3、被保險人先于受益人死亡，受益人而后死亡，保險金給付？——作為受益人遺產處理（受益人期待權已變成現實受領權）4、受益人先于被保險人死亡，被保險人而后死亡，保險金給付？——作為被保險人遺產處理（在沒有指定受益人情況下，被保險人是當然的受益人）

23案例林某于2007年向他人借8萬元用于經商。2008年8月，他在保險公司投保人身保險，保險金額為10萬元，指定其妻與女兒作為受益人，受益份額均等。2008年12月，林某夫婦外出購貨時不幸遭遇車禍死亡，其女兒到保險公司申請理賠。債權人聞訊找到保險公司要求以該筆保險金清償欠款。問：保險公司如何處理？24分析我國《繼承法》規(guī)定：繼承遺產應當清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務，繳納稅款和債務以他的遺產實際價值為限。若該筆保險金為林某的遺產則應當首先用于清償其債務。本案中，林某指定其妻與女兒為受益人，受益份額均等，其女兒領取保險金5萬元，不需對林某的債權人償債；其妻亦在車禍中喪生，其受益份額作為被保險人的遺產由被保險人的合法繼承人繼承，因此，林某女兒在繼承另5萬元保險金的同時也必須履行為林某清償債務的義務。林某女兒領取的保險金應分為兩個部分，屬于她自己享有的保險金受益份額5萬元，不需對林某債權人償債；屬于她繼承的遺產部分的5萬元，應對債權人履行償債義務，但僅以5萬元為限。25案例2001年2月某企業(yè)為職工投保一年期團體人身保險，保險費由企業(yè)支付，指定其妻為受益人。半年后老張離婚，10月4日老張車禍身亡。原企業(yè)在索賠到2萬元保險金后，扣除老張生前欠款1萬，將另一半交給老張在農村的年邁父母。問：企業(yè)如此處理是否正確？26分析企業(yè)的處理方式是錯誤的。根據受益權的特點，受益權只能由受益人獨享，具有排他性，其他人都無權剝奪或分享受益權。同時，受益人領取的保險金不是遺產，不用抵償被保險人生前欠債。在本案中，張妻是受益人，應當領取全額保險金，即不用償還老張生前所欠企業(yè)借款，也不和老張父母分享保險金。27受益人的特點（三）6、受益權只能由受益人獨享，具有排他性，其他人都無權剝奪或分享受益人的受益權，受益人得到的保險金不是遺產，無需交遺產稅，也不用抵償被保險人生前債務。7、當受益人先于被保險人死亡、受益人被指定變更、受益人放棄受益權或失去受益權時，由被保險人的法定繼承人領取保險金，并作為遺產處理。28案例2008年7月，蔣某因兒子考試不及格對兒子進行毆打致其死亡，蔣某被刑事拘留。蔣某之子，14歲，生前由所在學校投保了學生健康平安保險，保單上載明受益人為死者父親蔣某。案發(fā)后，蔣某之妻向保險公司申請給付保險金。問：保險公司是否理賠？29分析《保險法》第27、64條明確規(guī)定，投保人、被保險人和受益人在“故意制造保險事故”的情況下喪失索賠權和受益權。蔣某的行為已認定是“過失”而非“故意”，所以蔣某未喪失索賠權和受益權。蔣某有權成為受益人并得到保險公司的賠償，保險公司不得以此為由拒絕賠償。

保險合同的主體—中介人保險合同的中介人也稱輔助人，是指保險合同的訂約、履約過程中起輔助作用的人，包括：保險代理人、保險經紀人和保險公估人。（1）保險代理人

保險代理人是指根據保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的企業(yè)和個人。保險代理人存在的原因：從理論上講，保險代理人在保險業(yè)中廣泛應用，是源于保險經營的數理基礎——大數定律。保險公司采取既經濟又能擴大業(yè)務的作法——保險代理制度，即保險公司利用代理人推銷和經營保險業(yè)務的一種制度。保險人對代理人推銷的保險單提供一定比例的傭金。這種做法既鼓勵了代理人努力工作，又減少了保險經營的費用，達到了擴大保險業(yè)務的目的。保險代理人的法律特征：（一）保險代理人與一般代理人的相同之處1、保險代理人根據保險人的授權代為辦理保險業(yè)務的行為，所產生的一切法律后果，由保險人承擔責任；2、法律上要求保險人在辦理保險業(yè)務時應盡的責任和義務對代理人同樣有效。（二）保險代理法律的特點1、在保險代理法律關系中，保險人對保險代理人的越權代理行為應承擔民事責任；2、保險代理人所知道或應當知道的事宜，均可假定為保險人所知，保險人不得以保險代理人未告知對抗投保人或被保險人；3、對于獨立的保險代理人，在一筆交易中不能既為保險人的代理人又為被保險人的代理人。保險代理人取得代理權的方式：根據代理協(xié)議取得代理權根據保險人的默認取得代理權根據“禁止反言”取得代理權保險代理人的種類：按代理的保險業(yè)務不同，分為銷售代理人（或展業(yè)代理人）、檢驗代理人和理賠代理人；按代理的保險種類不同，分為壽險代理人和非壽險代理人；按代理人同保險人的隸屬關系不同，分為獨立代理人和獨家代理人。我國對保險代理人的分類：專業(yè)代理人；兼業(yè)代理人；個人代理人。案例某建筑公司以進口奔馳轎車向某保險代辦處投保機動車輛保險。承保時，保險代理人誤將該車以國產車計收保費，少收保費482元。合同生效后，保險公司發(fā)現這一情況，立即通知投保人補繳保費，但被拒絕。無奈下，保險公司單方面向投保人出具了保險批單，批注：“如果出險，我司按比例賠償?！焙贤行趦龋撥嚦鲭U，投保人向保險公司申請全額賠償。

請問：此案該如何賠償呢？分析保險代理人誤以國產車收取保費的責任不在投保人，代理人的行為在法律上應推定為放棄以進口車為標準收費的權利。保險人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最大誠信原則，不具法律效力。保險人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險公司不得因代理人承保錯誤推御全額賠付責任。《保險法》規(guī)定：“保險代理人根據保險人的授權代為辦理保險業(yè)務的行為，由保險人承擔責任。”據此，本案應全額賠償。37（2）保險經紀人

保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。

經紀人不直接承保保險業(yè)務，他接受投保人的委托，代理投保人向保險人辦理投保手續(xù)，或向保險公司介紹保險業(yè)務。

保險經紀人存在的必要性：1、為客戶設計風險管理方案；2、為客戶設計保險方案；3、替客戶同保險公司談判；4、為客戶

管理保險單；5、協(xié)助客戶進行保險索賠。保險經紀人的法律特征：1、保險經紀人是投保人或被保險人的代理人；2、法律上要求投保人在辦理保險時應盡的義務對經紀人同樣生效；3、因保險經紀人的過錯給投保人或被保險人造成損失的，由保險經紀人承擔責任；4、在保險標的發(fā)生損失時，除非受被保險人的委托，保險經紀人無權向保險人索取保險賠償或要求給付保險金；5、經紀人雖然代表被保險人選擇保險人，但對保險人的償付能力不承擔責任；6、在同一筆保險交易中，保險經紀人不得同時為雙方的代理人。保險經紀人的種類：

保險經紀人分為兩種，即保險經紀人和再保險經紀人。再保險經紀人是指基于原保險人的利益，為原保險人與再保險人安排分出、分入業(yè)務提供中介服務，并依法收取傭金的企業(yè)和個人。英國還有一種特殊的經紀人，這就是勞合社經紀人。勞合社經紀人是指經委員會同意的從事保險經紀業(yè)務的合伙人或公司組織。保險代理人和保險經紀人有什么區(qū)別和聯系？（3）保險公估人

保險經紀人是接受保險人或被保險人的委托，為委托人辦理保險標的的查勘、鑒定、估價及保險賠償的理算，并出具證明的機構或個人。保險業(yè)為什么需要公估人？1、保險人不可能精通與保險標的有關的各種專業(yè)知識，有利于公平、公開、公正；2、保險業(yè)規(guī)范化發(fā)展的比如趨勢。

保險公估人的法律特點：1、保險公估人既不是保險人的代理人，也不是被保險人的代理人，它是獨立于保險當事人的第三者。2、保險公估人在從事業(yè)務活動中，必須公正、誠信、實事求是，不偏袒任何一方；3、保險公估人出具的證明文件雖沒有法律效力，但可以作為訴訟的憑據，法院可以此為判案的依據；4、對保險公估人提供的公證意見，有意見的一方可以上訴，由法庭判決損失的賠償責任。

保險公估人的種類：1、根據委托方的不同：接受保險人委托的公估人；只接受被保險人委托的保險公估人。2、根據處理業(yè)務種類不同：海損公估人；航空保險理算人；火災及特種保險公估人。

保險合同的客體保險合同的客體是保險和當事人雙方權利和義務所共同指向的對象。

客體既不是保險標的的本身，也不是簡單的賠償或給付行為，而是投保人或被保險人對保險標的所具有的合法的經濟利害關系，即保險利益，也叫可保利益。

保險標的和保險利益含義不同，但兩者又是相互依存的關系。保險標的是保險利益的載體。沒有保險標的，保險利益就無從談起。對投保人來講只有在投保時明確了保險標的，即明確保險所要保障的對象，才能在發(fā)生保險事故時，向保險人索賠。賠償多少就要看利益損失有多大了。保險合同的內容

保險合同的內容就是保險人和被保險人因保險合同而產生的權利和義務。

保險合同的內容具體由兩部分構成：一是聲明部分中的各項內容；二是保險條款中的各項內容。保險合同的內容一、聲明部分

保險合同的聲明部分，即保險單證明所列的各項內容，也稱為保險單格式。保單格式因保險合同的種類不同而內容也有所不同。

以海上貨運保險單為例。保單格式中包括的主要內容有：聲明條款、投保人的姓名及地址、被保險人的姓名、保險標的、保險金額、保險費、保險期限、賠款支付地點。保險合同的內容（一）承保風險條款

1、列明風險

列明風險是指保險人將保險合同所承保的風險都明確地列舉出來。保險人承擔列明風險造成的保險標的的損失。對于采用列明風險的保險合同。凡是未列入在風險條款中的災害事故均為本保險合同的不承保的風險。2、一切風險

一切風險是指保險人承保合同規(guī)定的除外責任以外的所有風險。對于采用“一切風險”的保險單，保險人為明確保單的承保風險，往往在保險單內列出一個詳細的除外風險條款。保險合同的內容（二）除外責任條款

除外責任是保險人用以明確和限制保險承保責任的一種方法。

通常保險人采用除外責任條款對保險責任范圍進行以下四個方面的限制：1、將特定的災害事故或損失原因除外2、將特定的損失列為除外責任3、將某些標的列為除外不保的標的4、將保險標的的存放地點列為除外不保的地點保險合同的內容（三）保險期限條款

具體規(guī)定保險人承擔保險責任的時間。（四）被保險人義務條款

詳細規(guī)定投保人和被保險人在投保時以及在保險有效期內應盡的各項合同義務。（五）保險索賠具體規(guī)定保險人對保險標的的損失賠償金額的計算方法及索賠的時效。53保險合同的形式投保單：投保人向保險人申請訂立保險合同書面要約暫保單：又稱臨時保單，是正式保單發(fā)出前的臨時合同，法律效力與正式保單完全相同。保險單：簡稱保單，是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。保險憑證：也稱小保險，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經成立的書面憑證，是一種簡化保險單，法律效力與保險單相同。第三節(jié)保險合同的訂立、變更、解除與終止（一）保險合同的訂立

1、保險合同的訂立及成立

保險合同的訂立是雙方當事人的意思表示一致的法律行為。

保險合同的成立時投保人提出保險求，經保險人同意承保，則保險合同成立。經過要約和承諾兩個階段。

（一）保險合同的訂立

（1）要約要約是一方當事人已締結合同為目的，向對方當事人提出合同條件，希望對方當事人接受的意思表示。保險人及其代理人的展業(yè)只能本人為是要約邀請。

保險合同的要約一般以投保單或其他書面形式。有些國家也承認口頭形式的投保。

（一）保險合同的訂立（2）承諾承諾是受約人作出的同意要約的全部內容以成立合同的意思表示。承諾人一定是受約人，受約人不一定是承諾人。保險合同的承諾一般由保險人予以承諾，在投保人提出邀約后，保險人認為符合承保要求的則作出承保承諾，保險合同成立。

保險合同的變更是指在合同的有效期內，當事人依法對保險合同條款所作的修改和補充。

合同變更有狹義和廣義之分：我國《保險法》指廣義的變更。狹義變更指當事人權利義務的變更；廣義不僅有權利義務的變更，還有主體和客體的變更。

（二）保險合同變更

58（二）保險合同變更

1、當事人的變更：又稱為保險合同的轉讓，大多是因為保險標的所有權發(fā)生轉移。2、受益人的變更：被保險人或投保人可以變更受益人，但投保人變更受益人應當經被保險人同意，被保險人變更受益人應當通知保險人。3、內容的變更：被保險人地址變更，保險標的價值、數量、地點、危險程度、保險期限和保險金額的變更。59保險單轉讓的法律規(guī)定：1.海上保險單的轉讓，必須在保險標的所有權轉移之前或轉移的同時進行。2.在海上保險單辦理轉讓時，無論損失發(fā)生與否，只要被保險人對保險標的仍然具有可保利益，保險單均可有效轉讓。3.保險單的受讓人只能享有與被保險人在保險單下所享有的相同的權利和義務。4.保險單轉讓后，受讓人有權以自己的名義向保險人進行訴訟，保險人有權如同對持原被保險人一樣，對保險合同項下引起的責任進行辯護。5.保險單的轉讓，可以采取由被保險人在保險單上背書或其他習慣方式進行。60（二）保險合同變更

保險合同內容的變更是指在合同主體不變的情況下，改變合同約定的事項

如被保險人地址的變更、保險標的數量的增減、保險價值或存放地點的變化、保險金額、保險期限的變更、保險責任范圍的變更、貨運保險合同中航程變更、船期的變化等等，這些改變都會影響到保險人所承擔的風險大小的變化。（三）保險合同的解除保險合同的解除是指在保險合同有效期尚未屆滿前，當事人雙方依照法律或合同約定解除原有的法律關系的行為。解除形式有法定解除和協(xié)議解除。（1）法定解除：當法律規(guī)定的原因出現時，合同當事人一方依法行使解除權，解除已經生效的合同關系。（2）任意解除：法律允許雙方當事人都有根據自己的意愿解除保險合同。（3）約定解除：雙方當事人在合同中對解除合同的條件作出明確的約定，一旦出現了所約定的條件時，一方或雙方即有權利據以解除保險合同。

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法定解除的原因：

1、保險標的消失2、

被保險人違反條款3、

投保人違反最大誠信原則

4、投保人違反了其他義務，比如沒有積極施救

任意解除的原因：5、抵押貸款償還

約定解除的原因:6、戰(zhàn)爭結束注銷戰(zhàn)爭險

（四）保險合同的終止保險合同終止是指合同雙方當事人之間確定的權利義務關系消失。保險合同訂立后，可以由下列原因終止。1、保險合同因期限屆滿而終止這是保險合同終止最普遍、最常見的現象。保險合同都訂明合同期限，如果保險期限屆滿，保險人的責任即告消失，合同因此而終止。如果被保險人另辦續(xù)保手續(xù)，則屬于新合同的開始。（四）保險合同的終止

2、保險合同因完全履行而終止因保險合同得到履行而終止是指在保險合同的有效期內，約定的保險事故已發(fā)生，保險人按照保險合同承擔了給付全部保險金的責任，保險合同即告結束。保險合同約定，保險人的賠償責任不僅有期限的約定，也有約定的數額的限制，即保險金額是保險人承擔賠償或給付責任的最高限額。按照賠償或給付金額是否累加，履約終止可分為以下兩種不同的情況：（四）保險合同的終止—因完全履行而終止第一種情況是在普通的保險合同中，無論一次還是多次賠償或給付保險金，只要保險人歷次賠償或給付的保險金總數達到保險合同約定的保險金額時，并且保險期限尚未屆滿，保險合同均終止。（四）保險合同的終止—因完全履行而終止第二種情況是在機動車輛保險和船舶保險合同中，保險人在保險有效期間賠付的保險金不進行累加，只有當某一次保險事故的賠償金額達到保險金額時保險合同才終止。否則，無論一次還是多次賠償保險金，只要保險人每次賠償的保險金數目少于保險合同約定的保險金額，并且保險期限尚未屆滿，保險合同繼續(xù)有效且保險金額不變。67案例王某投保人身意外傷害險，保險金額10萬元。保險期內遭受三次意外事故：第一次事故中，一目失明，保險公司按合同約定支付保險金5萬元；第二次事故中，折斷一指，保險公司又按合同約定支付保險金1萬元；第三次事故中失去左腿，保險人應當