牧區(qū)農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保意愿調(diào)查及對(duì)策的論文

牧區(qū)農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保意愿調(diào)查及對(duì)策的論文內(nèi)容摘要基于對(duì)內(nèi)蒙古少數(shù)民族的地區(qū)進(jìn)行的實(shí)地調(diào)查，從經(jīng)濟(jì)學(xué)論文"target="_blank"經(jīng)濟(jì)學(xué)角度對(duì)農(nóng)戶參保意愿進(jìn)行了分析，發(fā)現(xiàn)牧區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的一些主要問(wèn)題是：農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品缺乏了解和信任；政策性保險(xiǎn)的保障程度偏低，區(qū)域分配不合理；救濟(jì)降低了農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。并據(jù)此從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳、實(shí)施、組織形式及政策制度等方面提出了提高牧區(qū)農(nóng)民參保意愿的對(duì)策建議。本文關(guān)鍵詞語(yǔ)牧區(qū)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；參保現(xiàn)在狀況；建議。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受地理、氣候等因素影響極大，本身抵御自然災(zāi)害的能力較弱，迫切需要完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度來(lái)減輕農(nóng)民損失。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本功能是實(shí)現(xiàn)分散農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，除此之外，它還具有資金融通、儲(chǔ)蓄、防災(zāi)防損等派生功能，同時(shí)也具備一些社會(huì)管理的功能［1］。因此，從宏觀上講，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于穩(wěn)定國(guó)家的財(cái)政支出，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展；從微觀上講，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于提高農(nóng)民的效用水平，促進(jìn)農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)的推廣，有助于農(nóng)民迅速恢復(fù)再生產(chǎn)，這必然會(huì)為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的科學(xué)健康發(fā)展提供強(qiáng)有力的保護(hù)機(jī)制。特別是對(duì)民族牧區(qū)來(lái)說(shuō)，將大大提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，保證民族牧區(qū)農(nóng)民快速恢復(fù)生產(chǎn)，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。然而，我們國(guó)家現(xiàn)前階段的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策尚有不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)體制不夠健全，農(nóng)民的參保意愿薄弱等問(wèn)題尤為突出。筆者通過(guò)對(duì)內(nèi)蒙古少數(shù)民族地區(qū)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，參考國(guó)內(nèi)外相關(guān)資料，對(duì)牧區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保現(xiàn)在狀況進(jìn)行概括，調(diào)查農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)同和接受心理，分析農(nóng)民參保狀況不佳的原因，了解農(nóng)民參保的困難，為完善我們國(guó)家牧區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系提出建議。.116651調(diào)查樣本情況。1.1研究區(qū)概況。1.1.1興安盟農(nóng)牧業(yè)概況。興安盟屬于少數(shù)民族地區(qū)，全盟總?cè)丝诮?67萬(wàn)，農(nóng)村牧區(qū)人口113萬(wàn)，以蒙古族為主體、漢族占大多數(shù)，由蒙、漢、滿、朝鮮、回等22個(gè)民族組成，其中蒙古族人口68萬(wàn)，占47%，是全區(qū)也是全國(guó)蒙古族人口比例最高的地區(qū)。興安盟農(nóng)牧業(yè)資源較為豐富，生態(tài)環(huán)境良好，是世界公認(rèn)的“最佳養(yǎng)牛帶〞和“玉米黃金種植帶〞。屬于溫帶大陸性季風(fēng)氣候，年降水量373～467mm。無(wú)霜期為95～145d。畜牧業(yè)，草原面積303.4萬(wàn)hm2，其中可利用草場(chǎng)261.2萬(wàn)hm2，年產(chǎn)牧草31億kg以上。牲畜總頭數(shù)保持在700萬(wàn)頭〔只〕以上，2008年達(dá)到789萬(wàn)頭〔只〕。其中，大小牲畜669萬(wàn)頭〔只〕;生豬年飼養(yǎng)量240萬(wàn)頭；牲畜出欄451.3萬(wàn)頭〔只〕;畜產(chǎn)品產(chǎn)量達(dá)到肉類14.9萬(wàn)t，鮮奶23萬(wàn)t，毛絨1.17萬(wàn)t，禽蛋1.87萬(wàn)t。全盟建有生豬養(yǎng)殖小區(qū)85個(gè)，奶牛養(yǎng)殖小區(qū)21個(gè)，肉牛養(yǎng)殖小區(qū)9個(gè)，肉羊養(yǎng)殖小區(qū)87個(gè)，禽類養(yǎng)殖小區(qū)135個(gè)。全盟畜牧業(yè)增加值占農(nóng)牧業(yè)增加值的比重達(dá)到46.2%，是內(nèi)蒙古重要的畜產(chǎn)品生產(chǎn)基地［2］。1.1.2興安盟農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展概況。2007年，興安盟首次開(kāi)展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，由自治區(qū)指定安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司獨(dú)家負(fù)責(zé)，業(yè)務(wù)涉及到全盟6個(gè)旗縣市〔局〕的56個(gè)鄉(xiāng)蘇木鎮(zhèn)，10個(gè)國(guó)營(yíng)農(nóng)牧場(chǎng)，450個(gè)行政村，受益農(nóng)戶達(dá)14.25萬(wàn)戶。參保作物主要為玉米和大豆，承保面積為23.67萬(wàn)hm2，是全年播種面積的32%。簽單保費(fèi)共計(jì)達(dá)6402萬(wàn)元。財(cái)政補(bǔ)貼比例為25%，自治區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼比例為50%，保險(xiǎn)公司承擔(dān)比例為15%，地方財(cái)政和農(nóng)戶自籌10%〔農(nóng)戶每公頃交納保費(fèi)30元〕。2008年興安盟農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼工作順利完成，興安盟種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼面積達(dá)45.69萬(wàn)hm2，占各類農(nóng)作物已播面積的56.3%，涉及到玉米、大豆、小麥、油菜籽、葵花籽等5大作物；養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的品種是能繁母豬和奶牛，覆蓋全盟的6個(gè)旗縣市和農(nóng)場(chǎng)局。2009年興安盟種植業(yè)保險(xiǎn)參保面積達(dá)76.83萬(wàn)hm2;財(cái)政補(bǔ)貼資金達(dá)1.41億元，總保費(fèi)達(dá)2.34億元。全盟參保農(nóng)作物理賠面積達(dá)47.65萬(wàn)hm2，占參保農(nóng)作物的62%。2010年興安盟種植業(yè)保險(xiǎn)工作做到了應(yīng)保盡保，各類農(nóng)作物參保面積達(dá)到了73.69萬(wàn)hm2，占全盟農(nóng)作物總播面積的70.18%，參保農(nóng)戶達(dá)190575戶［2］。1.2數(shù)據(jù);此次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參?，F(xiàn)在狀況研究的對(duì)象是內(nèi)蒙古自治區(qū)興安盟的參保農(nóng)戶，主要采取了問(wèn)卷調(diào)查法和訪談法。問(wèn)卷調(diào)查的重點(diǎn)是寶門鎮(zhèn)及其所轄的若干行政村。在調(diào)查過(guò)程中，一部分問(wèn)卷在保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)部門現(xiàn)場(chǎng)隨機(jī)選擇顧客進(jìn)行調(diào)查，每一位愿意接受調(diào)查的顧客被要求在現(xiàn)場(chǎng)獨(dú)立填寫標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)卷，還有一部分問(wèn)卷到各村做農(nóng)戶調(diào)查。此次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷300份，回收問(wèn)卷294份，其中因?yàn)樾畔⒉蝗蛏矸莶环麊?wèn)卷21份，有效問(wèn)卷273份，有效率達(dá)到92.86%，其中少數(shù)民族比例達(dá)到38.5%。2調(diào)查結(jié)果分析。2.1樣本描述統(tǒng)計(jì)分析。樣本農(nóng)戶基本情況見(jiàn)表1。由表1可知，樣本區(qū)的農(nóng)民收入不高，對(duì)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力較差，同時(shí)大部分的農(nóng)民文化水平不高，受此影響，農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度有限，這也直接影響了該地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保程度。問(wèn)卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在種植業(yè)面臨的主要自然災(zāi)害中，82.1%的農(nóng)戶選擇干旱，2.6%的農(nóng)戶認(rèn)為是風(fēng)災(zāi)，12.5%的農(nóng)戶選擇了病蟲害，19.8%的農(nóng)戶選擇了洪水。在養(yǎng)殖業(yè)面臨主要風(fēng)險(xiǎn)中，20.3%的農(nóng)戶選擇自然災(zāi)害，57.3%的農(nóng)戶選擇價(jià)格波動(dòng)，33.8%的農(nóng)戶選擇疾病風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，近5年有97%的農(nóng)戶遭受過(guò)不同程度的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失，可見(jiàn)該地區(qū)是一個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件不穩(wěn)定的地區(qū)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類型多樣，特別是水旱災(zāi)害頻發(fā)，給農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)造成很大影響。在不投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶中，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)很低沒(méi)有必要進(jìn)行保險(xiǎn)的占20.3%，認(rèn)為可以通過(guò)其他方法化解風(fēng)險(xiǎn)的占32.4%，表示依靠國(guó)家災(zāi)害救濟(jì)的占36.5%，表示對(duì)風(fēng)險(xiǎn)漠不關(guān)心的占1.4%，不相信保險(xiǎn)的占1.5%。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知調(diào)查中，只有大約6.2%的人對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很了解，大約53.1%的人選擇了解一點(diǎn)，還有大約40.7%的人對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容一點(diǎn)不了解。由于我們國(guó)家的農(nóng)村地區(qū)信息相對(duì)閉塞落后，大部分人對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解不多，并且由于習(xí)慣了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有著天然的順從心理，認(rèn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在風(fēng)險(xiǎn)是正常的，甚至有相當(dāng)一部分人沒(méi)有考慮過(guò)如何降低風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。在對(duì)當(dāng)?shù)氐碾U(xiǎn)種分布的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)作物的保險(xiǎn)所占的份額最大，達(dá)到82.1%，養(yǎng)殖畜牧業(yè)15.7%，其他作物6.2%，并且96.7%的農(nóng)戶認(rèn)為在當(dāng)前推行的險(xiǎn)種基本能夠滿足他們的需要，由此可以看出農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)要因地制宜，符合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況和農(nóng)戶的切實(shí)需要。由于當(dāng)前在該地區(qū)推行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策中保費(fèi)的構(gòu)成中，占絕大多數(shù)，農(nóng)戶只要承擔(dān)一小部分就可以在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后享受賠償，94.0%的參保戶對(duì)這一保費(fèi)的構(gòu)成表示滿意。由表2可知，農(nóng)戶對(duì)當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣情況比較滿意。在對(duì)不滿意的那部分投保戶的進(jìn)一步分析可知，農(nóng)戶認(rèn)為在保險(xiǎn)的理賠過(guò)程和受損額度的確定方面存在著操作不規(guī)范的問(wèn)題，因此，如何規(guī)范和落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的執(zhí)行過(guò)程，全面提高農(nóng)戶的滿意度是當(dāng)前影響農(nóng)戶再參保意愿的重要因素。為研究如何才能使農(nóng)戶更加信任農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、設(shè)計(jì)了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信任度的影響因素調(diào)查問(wèn)卷，問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果見(jiàn)表3。由表3可知，農(nóng)戶對(duì)設(shè)立專業(yè)的維權(quán)機(jī)構(gòu)要求最強(qiáng)烈，其次是的擔(dān)保，說(shuō)明保險(xiǎn)公司應(yīng)提高保險(xiǎn)維權(quán)的便捷度，并盡量取得的擔(dān)保，以確保農(nóng)民安心投保。2.2農(nóng)戶參保意愿經(jīng)濟(jì)學(xué)分析。2.2.1農(nóng)戶是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者。由于農(nóng)業(yè)在我們國(guó)家國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)性作用，切實(shí)保障農(nóng)民的利益就顯得尤其迫切。但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性，因此通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的形式降低農(nóng)民的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于提高農(nóng)民收入，從今社會(huì)和諧穩(wěn)定具有十分重要的意義。以此次調(diào)查為例，在內(nèi)蒙古興安盟地區(qū)主要的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)類型是種植業(yè)，由于當(dāng)?shù)馗刭Y源豐富，許多農(nóng)戶往往承包了很大面積的土地，這在一方面增加了農(nóng)民的收入，另一方面也增大了農(nóng)業(yè)災(zāi)害的損失程度。加之該地區(qū)的氣候條件不穩(wěn)定，提高了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率。因此，理論上講，作為風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者的農(nóng)戶在這種條件下便會(huì)及積極地尋找合適的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移途徑。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶卻普遍缺少風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)，72.2%的農(nóng)戶沒(méi)有考慮過(guò)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，這一部分群體中大部分是年紀(jì)比較大的人，在他們的觀念中還存在著靠天吃飯的觀念，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在推行過(guò)程中的阻力加大。在走訪調(diào)查中筆者還了解到，一部分農(nóng)民認(rèn)為一般的災(zāi)害損失發(fā)生是正常的，沒(méi)有必要對(duì)其投保，即使發(fā)生了大的災(zāi)害損失，自然會(huì)有國(guó)家救濟(jì)。但是應(yīng)該明確，災(zāi)害救濟(jì)是對(duì)遇險(xiǎn)后的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供一種事后、免費(fèi)的道義救濟(jì)，這與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)防性、有償性截然不同，極易對(duì)財(cái)政的穩(wěn)定性產(chǎn)生挑戰(zhàn)。同時(shí)，在災(zāi)后的民政救濟(jì)中，由于災(zāi)害發(fā)生的突發(fā)性。地方情況的復(fù)雜性，民政救濟(jì)渠道往往不暢通，導(dǎo)致相當(dāng)數(shù)量的社會(huì)有效資源沒(méi)有被合理應(yīng)用，造成大量浪費(fèi)。除此之外，也易養(yǎng)成農(nóng)民的僥幸與依賴心理，不利于培養(yǎng)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和市場(chǎng)意識(shí)。在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主，災(zāi)害救濟(jì)為輔，寓救濟(jì)于保險(xiǎn)之中，從而將震蕩起伏的災(zāi)害救濟(jì)財(cái)政消融在連年相對(duì)穩(wěn)定持續(xù)的保險(xiǎn)補(bǔ)貼支出中，既能高效利用賠付金額，迅速組織生產(chǎn)自救，又能消解災(zāi)害發(fā)生帶來(lái)的農(nóng)村社區(qū)緊張、不和諧影響。最終實(shí)現(xiàn)我們國(guó)家農(nóng)業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社區(qū)的和諧與穩(wěn)定。另外，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者的家庭收入對(duì)其規(guī)避行為也有重要影響。所在家庭以農(nóng)業(yè)收入為主要;的農(nóng)戶，其購(gòu)買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)；家庭收人水平越低的農(nóng)戶，其購(gòu)買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿也更強(qiáng)。筆者認(rèn)為，以農(nóng)業(yè)收入為主要;的家庭相比較其他家庭，其面臨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)更大，其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)；高收人家庭，其自身存在著實(shí)施自我規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和能力，低收人家庭，其自身規(guī)避生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)的能力比較差。農(nóng)戶防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要包括如此圖1所示的幾種途徑。圖1農(nóng)戶防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的方式。2.2.2農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和收益。從調(diào)查結(jié)果可知，農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的投入成本并不高。以寶門鎮(zhèn)為例，當(dāng)?shù)氐膮⒈＾r(nóng)戶只需要150元/hm2的標(biāo)準(zhǔn)繳納保金，其余的部分由當(dāng)?shù)匮a(bǔ)貼。因此當(dāng)?shù)貐⒈＾r(nóng)戶都有支付保費(fèi)的能力。在災(zāi)害發(fā)生后，當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司會(huì)首先和當(dāng)?shù)鼗鶎哟逦瘯?huì)取得聯(lián)系，按照投保戶實(shí)際投保標(biāo)的和受損情況進(jìn)行補(bǔ)償。在這一過(guò)程中，農(nóng)戶基本上不用通過(guò)太繁瑣的過(guò)程就可以獲得理賠，且國(guó)內(nèi)推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地區(qū)同樣采取這種模式。但是即便如此，很多農(nóng)戶仍然不愿意投保，其中的原因是多方面的。2.3農(nóng)戶參保意愿的影響因素。2.3.1農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品缺乏了解和信任。一般而言，理性人的決策行為主要是基于自身所獲取的有關(guān)決策對(duì)象各方面信息而做出的，因此，從理論上講，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其作用的了解是會(huì)影響到農(nóng)戶的參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策行為，如果決策對(duì)象從一般性上講是有利于決策者的，那么只要決策者掌握的信息較為充分，一般會(huì)傾向于接受該項(xiàng)決策［3］。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策體系的重要組成部分，從根本上講是有利于農(nóng)業(yè)發(fā)展的，只要農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其作用了解足夠充分，那么農(nóng)戶會(huì)選擇購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。由于農(nóng)村缺少網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙、廣告牌等平面宣傳媒體，當(dāng)前農(nóng)民對(duì)外界事物的了解渠道還主要局限于電視、面對(duì)面告知等形式。農(nóng)民缺少主動(dòng)了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的渠道，勢(shì)必會(huì)對(duì)農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響。對(duì)于經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)盈利能力較弱的險(xiǎn)種。因此，在對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效益期望值比較低的情況下，保險(xiǎn)公司很難對(duì)宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品進(jìn)行大量的投入。同時(shí)，保險(xiǎn)作為一種無(wú)形的服務(wù)產(chǎn)品，依靠專門的精算技術(shù)確定出來(lái)的保費(fèi)和保額以及其復(fù)雜的保單條款使得農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的性能和價(jià)格難以進(jìn)行直觀的評(píng)估，因而在繳費(fèi)和理賠時(shí)容易產(chǎn)生誤解，發(fā)生糾紛。另外，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)存在基本不確定性，人們的主觀預(yù)期傾向于不購(gòu)買保險(xiǎn)。自然災(zāi)害發(fā)生的時(shí)間、地域特點(diǎn)有非常大的不確定性，某些風(fēng)險(xiǎn)的種類也是無(wú)法預(yù)知的〔例如農(nóng)民在嘗試新作物、新養(yǎng)殖對(duì)象時(shí)〕，個(gè)體農(nóng)戶難以對(duì)遭遇某種自然災(zāi)害的概率進(jìn)行評(píng)估，當(dāng)這種情形出現(xiàn)時(shí)，人們通常傾向于認(rèn)為關(guān)于這種不確定性的賭博不利于自己，即認(rèn)為出現(xiàn)災(zāi)害的概率并沒(méi)有那么高。向農(nóng)戶提供保險(xiǎn)實(shí)際上是提供一種彩票方案，并且需要農(nóng)戶支付保費(fèi)，因此農(nóng)戶可能對(duì)保險(xiǎn)的作用持相當(dāng)大的懷疑態(tài)度，不利于保險(xiǎn)的推廣和市場(chǎng)的形成。除此之外，農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的賠付可能性也存在懷疑。2.3.2政策性保險(xiǎn)的保障程度偏低，區(qū)域分配不合理。由于保險(xiǎn)公司在承接農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)面臨著社會(huì)保障和自身盈利的矛盾沖突，因此實(shí)際在理賠的過(guò)程中普遍采取“廣覆蓋、低保障〞的原則確定保險(xiǎn)保障水平。以所調(diào)查的寶門鎮(zhèn)為例，保險(xiǎn)公司原則上以補(bǔ)償承保對(duì)象的物化成本為主，以保障農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)為出發(fā)點(diǎn)，實(shí)行低保額的初始成本保險(xiǎn)，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不是承保農(nóng)業(yè)的全部產(chǎn)值和收入，而是保障和維持其簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的成本，農(nóng)作物一旦遇到災(zāi)害，以保住生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)成本為限。這種保障水平偏低的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在一定程度上造成分散的農(nóng)戶更傾向于通過(guò)救濟(jì)、向親友求助、民間借貸等方式分散風(fēng)險(xiǎn)，而不愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)作物保險(xiǎn)費(fèi)率普遍存在省內(nèi)“一刀切〞的做法，使其經(jīng)營(yíng)公平性受到廣泛質(zhì)疑，有些地區(qū)由于自然災(zāi)害發(fā)生的頻率較高，可是卻承擔(dān)和災(zāi)害少發(fā)區(qū)農(nóng)戶同樣的保險(xiǎn)費(fèi)率，這讓很少遭受農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶內(nèi)心不平衡，所以拒絕參保。同時(shí)這也激化了保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶的緊張關(guān)系。在調(diào)研中也發(fā)現(xiàn)，這種保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶缺乏直接溝通機(jī)制的操作流程產(chǎn)生了一些負(fù)面的影響每個(gè)村都有不同的地理征。譬如，有些村在地理上呈現(xiàn)狹長(zhǎng)地帶分布，使得地區(qū)處在風(fēng)口地段，較社區(qū)中其他土地易遭遇風(fēng)災(zāi)；有些社區(qū)由于特殊的地理形態(tài)，部分土地較周邊地區(qū)經(jīng)常遭遇雹災(zāi)等等。這些出現(xiàn)在一個(gè)社區(qū)中的不同程度的受災(zāi)，卻只能得到單一低比例的賠償。村民的多樣化、多層次賠付要求得不到有效回應(yīng)。保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)單、粗暴的查勘定損行為不但可能激發(fā)投保戶的不滿情緒，而且還會(huì)導(dǎo)致大量道德風(fēng)險(xiǎn)的積累，這種經(jīng)濟(jì)行為由于游離于的公共服務(wù)范圍之外，村級(jí)組織不便涉及。2.3.3救濟(jì)降低了農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。牧區(qū)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)較弱，因而尋求政策性支持的意愿更強(qiáng)。近年來(lái)，我們國(guó)家自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，主要有旱災(zāi)、沙塵暴、冰雹、暴發(fā)性病蟲害等，有時(shí)連續(xù)幾年或同一年內(nèi)幾種自然災(zāi)害同時(shí)或交替發(fā)生，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和人民生命財(cái)產(chǎn)破壞性極大。每到災(zāi)年，主要采取“財(cái)政補(bǔ)貼+社會(huì)捐助〞的方式為農(nóng)民提供經(jīng)濟(jì)保障，這種模式使得一部分人在面臨災(zāi)害損失時(shí)持有依賴思想。通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，需要自己出錢買保險(xiǎn)，部分農(nóng)民存在僥幸心理，不愿花錢買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種非必需的服務(wù)產(chǎn)品，農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)是為了在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而救濟(jì)一定程度上使農(nóng)民難以主動(dòng)意識(shí)到保險(xiǎn)對(duì)其恢復(fù)生產(chǎn)和生活的實(shí)際意義。也就不會(huì)積極地去了解和購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。是當(dāng)前影響著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素，訪談中的一個(gè)典型的說(shuō)法就是“有了國(guó)家的救災(zāi)補(bǔ)貼，還買什么農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)〞。3提高牧區(qū)農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保意愿的政策建議———以興安盟為例。3.1提高農(nóng)民的保險(xiǎn)支付能力，建立保障服務(wù)機(jī)制農(nóng)民在生產(chǎn)過(guò)程中時(shí)刻承擔(dān)著自然災(zāi)害損失的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶本是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，而農(nóng)民本身規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。從這個(gè)意義上說(shuō)，大多數(shù)農(nóng)民是渴望參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的。前文提過(guò)，收入是農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要制約因素。由于市場(chǎng)需求與消費(fèi)支付能力的關(guān)系，要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就必須大力提高農(nóng)民收入，增強(qiáng)農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支付能力。發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推行中實(shí)施的較為健全的政策法規(guī)體系，如美國(guó)的〔聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法〕、法國(guó)的〔農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法〕、日本的〔農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法〕等。我們國(guó)家現(xiàn)行的〔保險(xiǎn)法〕是不能覆蓋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的，國(guó)家相關(guān)的法律法規(guī)不完善導(dǎo)致了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持存在隨意性。建議有關(guān)部門推動(dòng)相關(guān)農(nóng)業(yè)法律、政策法規(guī)等的修改、完善工作，盡快出臺(tái)符合國(guó)情的靈活的〔農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織實(shí)施辦法〕，針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身、農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司、等各利益方面做出明確的規(guī)定，在主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)法律，以立法形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中相關(guān)群體的相關(guān)權(quán)利和義務(wù)。3.2探索新的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織模式，滿足牧區(qū)農(nóng)民需求現(xiàn)前階段國(guó)內(nèi)外可供選擇的政策性保險(xiǎn)制度框架下的組織模式主要有互助合作形式、組織實(shí)施、保險(xiǎn)公司代理模式、商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式、補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的保費(fèi)以及組建新的政策性保險(xiǎn)公司，由籌集或參與籌集初始資本和準(zhǔn)備金［4］。而若單一采取任何一種模式都有其局限性，特別是在財(cái)政資金、保險(xiǎn)資金的投入、籌集及運(yùn)用上存在較大難度。從調(diào)查數(shù)據(jù)分析來(lái)看，支持下商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的制度模式是現(xiàn)實(shí)選擇。該模式的制度建立成本較低、風(fēng)險(xiǎn)較，而且，在實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的調(diào)整政策也比較靈活。隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，各地可立足本地實(shí)際，根據(jù)農(nóng)民的接受程度、組織模式的經(jīng)濟(jì)可行性和開(kāi)展業(yè)務(wù)的便利性等，集、企業(yè)、農(nóng)民3方之力，逐步建立多層次體系，多渠道支持，多主體經(jīng)營(yíng)，多比例賠付，選擇符合地情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。可以嘗試在農(nóng)村建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，通過(guò)協(xié)會(huì)實(shí)現(xiàn)既方便小規(guī)模農(nóng)戶投保，又滿足不同受災(zāi)保戶多樣性賠