《金融科技創(chuàng)新發(fā)展問題研究（論文）》

金融科技創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)及對(duì)策摘要：金融科技是通過新興技術(shù)改造或者金融產(chǎn)品的開發(fā)以及業(yè)務(wù)流程和經(jīng)營(yíng)模式的改善進(jìn)行技術(shù)驅(qū)動(dòng)的一種創(chuàng)新方式。隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等領(lǐng)域的不斷創(chuàng)新不斷發(fā)展，金融科技的服務(wù)質(zhì)量和效率得到了提升，金融交易的成本與風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)降低，促進(jìn)了金融發(fā)展的廣度和深度，但金融科技的發(fā)展也面臨著基礎(chǔ)設(shè)施、法律、監(jiān)管等諸多挑戰(zhàn)。因此，針對(duì)這些問題，提出相應(yīng)的對(duì)策，促進(jìn)金融科技發(fā)展的同時(shí)降低它帶來的風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)鍵詞：金融科技挑戰(zhàn)科技創(chuàng)新金融服務(wù)金融科技作為一種新興的發(fā)展模式，是金融服務(wù)水平的提高和金融發(fā)展模式的創(chuàng)新，也是科技對(duì)金融的服務(wù)，給金融業(yè)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇和巨大的挑戰(zhàn)。金融科技是金融與科技的融合，是對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的改造，是對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、市場(chǎng)創(chuàng)新的促進(jìn)。目前，對(duì)于這一新興的熱點(diǎn)話題還沒有一個(gè)統(tǒng)一的定義，國(guó)內(nèi)外對(duì)于意義的解釋也存在很大的差異?？萍冀鹑谑强萍寂c金融的結(jié)合，是對(duì)一系列金融工具、金融制度、金融政策和金融服務(wù)的系統(tǒng)創(chuàng)新安排，以促進(jìn)科技發(fā)展、成果轉(zhuǎn)化和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。加強(qiáng)科技與金融的結(jié)合，不僅有利于充分發(fā)揮科技在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的支撐作用，而且有利于金融創(chuàng)新和金融的可持續(xù)發(fā)展?？萍冀鹑诘母拍畋粚懭搿笆濉笨萍及l(fā)展規(guī)劃，標(biāo)志著科技金融已被納入國(guó)家科技創(chuàng)新戰(zhàn)略。這意味著科技金融的整體發(fā)展將得到更多的支持，將進(jìn)一步深化科技與金融的結(jié)合，促進(jìn)我國(guó)科技的發(fā)展?！笆晃濉逼陂g，科技金融一體化取得重大成就，為“十二五”規(guī)劃邁上新臺(tái)階奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)?！笆濉币?guī)劃對(duì)科技金融工作在手段、機(jī)制、總量、強(qiáng)度等方面提出了更高的要求?？萍寂c金融的結(jié)合，其本身并不是目的，而是服務(wù)于科技的發(fā)展，進(jìn)而服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，這是“十二五”科技金融工作的出發(fā)點(diǎn)和落點(diǎn)。目前，在中部崛起國(guó)家政策的支持下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于跨越式發(fā)展階段，科技金融的發(fā)展是經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。因此，發(fā)展科技金融具有重要的經(jīng)濟(jì)意義。金融科技優(yōu)勢(shì)與分類（一）金融科技較傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢(shì)1．提高金融服務(wù)效率金融科技廣泛和深入運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)，加強(qiáng)了金融服務(wù)供給，提高了服務(wù)效率。一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有全天候、跨地域的屬性，可以不受時(shí)間和地域限制，有利于彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)空白，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面；二是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有標(biāo)準(zhǔn)化操作、業(yè)務(wù)處理成本低、服務(wù)海量客戶等特征，有助于簡(jiǎn)化交易流程，降低小額、高頻、標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)的成本。2．減少信息不對(duì)稱傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)信息不對(duì)稱，致使實(shí)體企業(yè)面臨融資難、籌資難、投資難、轉(zhuǎn)型難等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。金融科技的產(chǎn)生解決了原有的信息不對(duì)稱的問題，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算相關(guān)技術(shù)搭建橋梁，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與各層次用戶之間的深度對(duì)接；通過強(qiáng)有力的風(fēng)控技術(shù)打造安全防護(hù)罩，幫助用戶判斷、化解風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)造安全環(huán)境；借助智能機(jī)器人、大規(guī)模神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)計(jì)算的外力，高效率處理信息，提升金融服務(wù)質(zhì)量。（二）金融科技的分類1．金融云云計(jì)算是一種IT資源的交付和使用模式，是指通過互聯(lián)網(wǎng)以按需、易擴(kuò)展的方式提供硬件、平臺(tái)、軟件及動(dòng)態(tài)易擴(kuò)展的虛擬化服務(wù)等資。云計(jì)算基礎(chǔ)設(shè)施由數(shù)據(jù)中心基礎(chǔ)設(shè)施、物理資源和虛擬資源組成。云計(jì)算操作系統(tǒng)由資源管理系統(tǒng)和任務(wù)調(diào)度系統(tǒng)構(gòu)成?！敖鹑?云計(jì)算”模式下的金融云可以有效降低金融機(jī)構(gòu)的IT成本，且具有高可靠性和高拓展性，快速滿足金融機(jī)構(gòu)規(guī)模上升和用戶高速增長(zhǎng)的需求。2．金融大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)能夠提供數(shù)據(jù)集成、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)計(jì)算、數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)分析等功能，具備隨著數(shù)據(jù)規(guī)模擴(kuò)大進(jìn)行橫向擴(kuò)展的能力。從功能角度，大數(shù)據(jù)技術(shù)主要分為數(shù)據(jù)接入、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)計(jì)算、數(shù)據(jù)分析四層，以及資源管理功能?！敖鹑?大數(shù)據(jù)”模式下的金融大數(shù)據(jù)可以促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)，有效提升金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力。3．金融人工智能人工智能綜合了計(jì)算機(jī)科學(xué)、生物學(xué)、心理學(xué)、語(yǔ)言學(xué)、數(shù)學(xué)、哲學(xué)等學(xué)科知識(shí)，使用機(jī)代替人類實(shí)現(xiàn)認(rèn)知、識(shí)別、分析、決策等功能，其本質(zhì)是種人的意識(shí)與思維的信息處理過程的模擬。人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)主要包括五個(gè)關(guān)鍵技術(shù)：機(jī)器學(xué)習(xí)、生物識(shí)別、自然語(yǔ)言處語(yǔ)音技術(shù)以及知識(shí)圖譜。“金融+人工智能”模式下的金融人工智能可以推動(dòng)金融服務(wù)模式趨向主動(dòng)化、個(gè)性化、智能化，為金融機(jī)構(gòu)提供有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。4．金融區(qū)塊鏈區(qū)塊鏈本質(zhì)是將非對(duì)稱加密算法、共識(shí)機(jī)制、分布式存儲(chǔ)等相關(guān)技術(shù)進(jìn)行融合而形成的一種分布式數(shù)據(jù)厙解決方案，區(qū)塊鏈架構(gòu)帶來更加安全、可信、高效、低成本的交易網(wǎng)絡(luò)和更加靈活的交易工具，將催生更加復(fù)雜、多樣化的金融業(yè)務(wù)模式。利用區(qū)塊鏈構(gòu)建金融行業(yè)的底層基礎(chǔ)設(shè)施，將為金融業(yè)帶來顛覆性的突破。“金融+區(qū)塊鏈”模式下的金融區(qū)塊鏈可以促進(jìn)金融行業(yè)信息共享，打破信息孤島。金融科技創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)（一）基礎(chǔ)配套設(shè)施不完善1．電訊、寬帶和移動(dòng)數(shù)據(jù)服務(wù)有待加強(qiáng)據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)，2018年我國(guó)農(nóng)村人口占總?cè)丝跒?1%（不包括香港和澳門），這部分人的金融需求往往難以被傳統(tǒng)金融滿足，金融科技恰好可以滿足這部分人需求，同時(shí)發(fā)展自身。金融科技和互聯(lián)網(wǎng)保持著高度的相關(guān)，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)都離不開互聯(lián)網(wǎng)，電訊、寬帶等基礎(chǔ)設(shè)施則是互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)。一方面相比城鎮(zhèn)擁有較為完備的通信網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，農(nóng)村地域特別是偏遠(yuǎn)山區(qū)信號(hào)塔較少，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)存在寬帶窄、收費(fèi)貴、信號(hào)差等缺點(diǎn)。據(jù)工信部有關(guān)數(shù)據(jù)表明，截至2018年底，農(nóng)戶固定寬帶接入人數(shù)僅占總?cè)藬?shù)的28.8%。另一方面由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、地理位置、信息流通等原因，農(nóng)戶的智能手機(jī)、電腦等電子產(chǎn)品擁有量少，有些農(nóng)戶還在使用不具備上網(wǎng)功能的老式手機(jī)，使得電子銀行和網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)的推廣難度很大。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心報(bào)告顯示，截至2019年6月，農(nóng)村地區(qū)非網(wǎng)民人數(shù)比例為62.8%，農(nóng)村移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)普及率僅為26.3%。2．智能化投資平臺(tái)信息不對(duì)稱數(shù)據(jù)共享進(jìn)展緩慢，一方面是跨部門跨機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)收集、傳輸、共享、應(yīng)用等大平臺(tái)大系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施尚未完善。另一方面缺乏數(shù)據(jù)資源收集共享的標(biāo)準(zhǔn)體系，數(shù)據(jù)流通和交易的規(guī)范管理體制以及數(shù)據(jù)安全的保障制度政府?dāng)?shù)字化轉(zhuǎn)型本質(zhì)就是要從用戶需求和公眾訴求出發(fā)，惠民利民。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，市民對(duì)政務(wù)服務(wù)提出了更高的要求，提供便捷、優(yōu)質(zhì)、高效的互聯(lián)網(wǎng)公共服務(wù)勢(shì)在必行。但目前，政府各部門各組織之間缺少相互支持、協(xié)同。隨著大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的發(fā)展，逐漸進(jìn)入金融領(lǐng)域，可以為客戶提供投資咨詢服務(wù)。智能投資平臺(tái)可以為客戶提供越來越多的優(yōu)化資產(chǎn)選擇，在一定程度上解決了信息不對(duì)稱的問題?；诖髷?shù)據(jù)的量化投資模型也為客戶提供了一個(gè)智能的投資決策系統(tǒng)，這些新型的智能投融資服務(wù)成為投資者金融技術(shù)的收益，也使得金融市場(chǎng)中的投資活動(dòng)更加高效、理性。例如，在智能投資方面，百度整合了百度整個(gè)平臺(tái)的海量數(shù)據(jù)，生成金融知識(shí)地圖、用戶畫像和資產(chǎn)畫像，根據(jù)用戶偏好進(jìn)行智能、科學(xué)的資產(chǎn)配置，提高了資產(chǎn)配置的科學(xué)性和匹配準(zhǔn)確性，有效地跟蹤和控制風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在量化投資方面，百度也建立一個(gè)基于百度的量化投資決策系統(tǒng)的大腦，利用互聯(lián)網(wǎng)用戶的搜索行為數(shù)據(jù)，財(cái)經(jīng)新聞數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)，專業(yè)的證券公司的研究報(bào)告和其他數(shù)據(jù)，建立豐富的量化投資策略，并輸出專業(yè)戰(zhàn)略咨詢服務(wù)。金融科技的發(fā)展不僅要依靠新技術(shù)的支撐，還要有良好的環(huán)境基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。目前，金融技術(shù)主要以互聯(lián)網(wǎng)為驅(qū)動(dòng)，不斷變革創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)和智能新功能，利用強(qiáng)大的功能對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)整和分析。新技術(shù)的應(yīng)用給金融業(yè)帶來了極大的便利，利用大數(shù)據(jù)和先進(jìn)設(shè)備對(duì)運(yùn)行數(shù)據(jù)進(jìn)行正確的處理和存儲(chǔ)，不僅節(jié)省了整個(gè)工作時(shí)間，而且成功降低了整個(gè)過程的成本。但是，金融科技的發(fā)展不僅需要這些先進(jìn)的技術(shù)支持，更需要從最基礎(chǔ)的開始。例如，通過對(duì)金融弊端的分析，風(fēng)險(xiǎn)是最大的漏洞，所以我們需要考慮這個(gè)問題來解決它。我們可以改變金融風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)，增加風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的建設(shè)，有效保護(hù)客戶的權(quán)益，也可以促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展。另外，嚴(yán)格建立監(jiān)督機(jī)制，適當(dāng)調(diào)整監(jiān)督制度，可以保證風(fēng)險(xiǎn)的控制。此外，要夯實(shí)和夯實(shí)信用體系的基礎(chǔ)，有效保證金融服務(wù)體系信息的傳遞，盡可能多地維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)，金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)能夠有效保障金融科技更加穩(wěn)定的發(fā)展。（二）法律與金融科技創(chuàng)新未融合1．法律適用范圍待擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作和交易方式，傳統(tǒng)金融行業(yè)的法律法規(guī)難以適用，原本的立法難以準(zhǔn)確界定其合法性。當(dāng)前我國(guó)還沒有一套完善的法律法規(guī)促進(jìn)金融科技健康發(fā)展，法律框架下關(guān)于金融科技尚有許多空白區(qū)域，法律適用范圍亟需擴(kuò)展。金融工具和產(chǎn)品的技術(shù)含量是銀行競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展水平的重要體現(xiàn)。沒有科技的支持，任何銀行都不能被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行，尤其是金融創(chuàng)新離不開高科技的支持。目前，科技不僅是處理金融業(yè)務(wù)的工具，而且是金融行業(yè)體制改革、企業(yè)管理理念發(fā)展、企業(yè)制度創(chuàng)新和管理模式調(diào)整的重要催化劑，已成為各銀行促進(jìn)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。然而，與外資銀行相比，我國(guó)銀行業(yè)的科技含量明顯偏低，無法適應(yīng)當(dāng)前科技創(chuàng)新環(huán)境的不斷發(fā)展，對(duì)我國(guó)金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響。2．法律制度內(nèi)容存在一定滯后性金融科技的迅猛發(fā)展對(duì)法制的需求非常大，但金融規(guī)則又是危機(jī)型立法的產(chǎn)物。危機(jī)型立法是指在金融危機(jī)后立法機(jī)構(gòu)出臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管的金融規(guī)則，隨后又逐漸出臺(tái)放松監(jiān)管的金融規(guī)則。一方面，危機(jī)型立法和監(jiān)管注重對(duì)金融危機(jī)（包括系統(tǒng)性危機(jī)和個(gè)體危機(jī)）所暴露的問題作出應(yīng)急、被動(dòng)的反應(yīng)，金融規(guī)則以“顧后”為特征；另一方面，以指數(shù)級(jí)速度發(fā)展的金融創(chuàng)新遠(yuǎn)比金融規(guī)則“立改廢”快，金融規(guī)則缺乏“瞻前”的內(nèi)容。盡管近幾年執(zhí)法部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)對(duì)金融科技的治理和監(jiān)管投入了大量的精力，并將其列為了重點(diǎn)工作之一，但監(jiān)管法律法規(guī)及政策的出臺(tái)速度仍然難以和創(chuàng)新技術(shù)的快速發(fā)展相匹配。P2P是從2007年從國(guó)外引入的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)模式，經(jīng)過十幾年的發(fā)展形成了相當(dāng)大規(guī)模。但在2016年以前，P2P行業(yè)基本處于“無監(jiān)管、無規(guī)則、無門檻”的三無狀態(tài)，法律的滯后導(dǎo)致2018年P(guān)2P集體爆雷。（三）我國(guó)金融監(jiān)管體系有待完善1．監(jiān)管時(shí)機(jī)的選擇具有難度金融科技的快速創(chuàng)新和迭代特點(diǎn)，決定了金融科技監(jiān)管原則不是一成不變的。監(jiān)管過早會(huì)扼殺金融科技創(chuàng)新，過晚則會(huì)產(chǎn)生監(jiān)管空白。一方面金融科技指數(shù)躍遷式發(fā)展對(duì)監(jiān)管時(shí)機(jī)的選擇是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。在金融科技的大背景下，以前“先發(fā)展后監(jiān)管”的模式不再試用。另一方面監(jiān)管時(shí)機(jī)的選擇對(duì)金融科技行業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，金融監(jiān)管和金融科技創(chuàng)新是矛盾的。金融活動(dòng)的創(chuàng)新給監(jiān)管手段帶來了巨大的挑戰(zhàn)。創(chuàng)新的形式是不斷變化的，監(jiān)督也隨之變化。然而，金融創(chuàng)新的速度越來越快，監(jiān)管手段逐漸跟不上創(chuàng)新的速度，導(dǎo)致監(jiān)管工作出現(xiàn)許多盲點(diǎn)，監(jiān)管工作無法進(jìn)行。2.監(jiān)管模式有待優(yōu)化金融科技虛擬化經(jīng)營(yíng)使得機(jī)構(gòu)擺脫了對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴，具有收益本地化、風(fēng)險(xiǎn)外部化的特性。這將導(dǎo)致致各地政策執(zhí)行的具體標(biāo)準(zhǔn)各異，容易引發(fā)監(jiān)管套利行為。以P2P監(jiān)管為例，根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》各地方金融監(jiān)管部門對(duì)其驗(yàn)收備案制定相關(guān)細(xì)則和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，一些P2P平臺(tái)在原注冊(cè)地難以備案，就通過在備案要求比較寬松的地區(qū)注冊(cè)、買殼或轉(zhuǎn)移備案的方式，變相滿足備案要求，逃避監(jiān)管。如何應(yīng)對(duì)金融科技創(chuàng)新中的挑戰(zhàn)（一）完善基礎(chǔ)配套設(shè)施1．推動(dòng)電訊、寬帶和移動(dòng)數(shù)據(jù)服務(wù)的發(fā)展持續(xù)推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，一方面政府加大財(cái)政投入，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋，提高農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)連接速度和穩(wěn)定性，降低農(nóng)村通信費(fèi)用，改善農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。另一方面政府要以稅費(fèi)減免、貸款貼息等政策鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大金融科技的信息基礎(chǔ)設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)建設(shè)的資金投入，建設(shè)新一代數(shù)字化、智能化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的線上化、精準(zhǔn)化，促進(jìn)金融科技惠及“三農(nóng)”群體。2．加強(qiáng)智能化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)金融技術(shù)是新技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，技術(shù)進(jìn)步需要良好的基礎(chǔ)設(shè)施作為支撐，金融服務(wù)也是如此，金融科技領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施包括硬件環(huán)境和軟件環(huán)境。目前，金融科技行業(yè)的主流支撐技術(shù)有云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、智能終端、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)。這些技術(shù)的發(fā)展依賴于一定的硬件環(huán)境，如信息網(wǎng)絡(luò)設(shè)施、高性能計(jì)算機(jī)和云服務(wù)器、海量存儲(chǔ)等，而軟件環(huán)境則包括強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘、計(jì)算、分布式存儲(chǔ)、批處理、高級(jí)人工智能等。這些新技術(shù)可以提高效率，降低金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本，提供便捷的金融服務(wù)，極大地?cái)U(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋面，為我國(guó)的金融創(chuàng)新奠定了基礎(chǔ)。金融科技業(yè)務(wù)的發(fā)展還需要良好的金融基礎(chǔ)設(shè)施的支持，包括共享統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)信用體系、有效的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)、智能的量化投資模式、透明的信息傳遞、適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管制度等。目前，我國(guó)的學(xué)分制基本獨(dú)立，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，沒有實(shí)現(xiàn)共享。事實(shí)上，這種分賬系統(tǒng)并不能真正利用大數(shù)據(jù)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)本身不完整，信息獲取成本高，效率低等問題，以及大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。此外，智能投資顧問、有效的信息傳遞渠道和監(jiān)管體系也屬于金融基礎(chǔ)設(shè)施。因此，金融科技的發(fā)展需要建設(shè)這些基礎(chǔ)設(shè)施，良好的金融基礎(chǔ)設(shè)施為金融科技業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支撐，包括統(tǒng)一的“大數(shù)據(jù)”信用體系共享、完善的監(jiān)管體系、準(zhǔn)確的信息傳遞、強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)、智能的量化投資模型等。當(dāng)前信用體系標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一和獨(dú)立，共享“大數(shù)據(jù)”并不是意識(shí)到，導(dǎo)致一系列的問題，如不完整的數(shù)據(jù)本身，低效率的信息共享和信息采集費(fèi)用高，“大數(shù)據(jù)”帶來的各種障礙風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。此外，金融基礎(chǔ)設(shè)施還包括有效的信息傳遞渠道、金融監(jiān)管體系和智能投資顧問。因此，金融科技的發(fā)展需要不斷的建設(shè)和完善各種金融基礎(chǔ)設(shè)施。（二）完善我國(guó)金融監(jiān)管體系中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)制定和執(zhí)行貨幣政策，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)(csrc)、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(cbrc)和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)(c保監(jiān)會(huì))仍被保留，但這三個(gè)委員會(huì)由負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)審慎監(jiān)管的審慎監(jiān)管局(審慎監(jiān)管局)管理。行為監(jiān)督局負(fù)責(zé)監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)行為，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，國(guó)家金融管理局需要對(duì)審慎監(jiān)管局的監(jiān)管信息和行為監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行匯總，為中國(guó)人民銀行制定貨幣政策提供信息參考。國(guó)家金融管理局還負(fù)責(zé)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)和溝通。國(guó)家金融管理局需要保持其法律獨(dú)立性，不受其他因素的限制。隨著金融業(yè)分業(yè)限制的逐步取消，銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)相互交叉，界限越來越模糊。原有的分業(yè)監(jiān)管模式已不能適應(yīng)發(fā)展的需要。中國(guó)證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)根據(jù)審慎監(jiān)管局將不再進(jìn)行機(jī)構(gòu)監(jiān)督，但具體金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督和具體金融產(chǎn)品，如中國(guó)保監(jiān)會(huì)不僅為特定金融產(chǎn)品監(jiān)管的范圍應(yīng)當(dāng)包括保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品參與其他金融機(jī)構(gòu)，審慎監(jiān)管局負(fù)責(zé)三次會(huì)議的信息收集，對(duì)整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)有一定的把握。國(guó)家金融監(jiān)管部門還應(yīng)根據(jù)金融業(yè)的發(fā)展，不斷完善監(jiān)管體系。國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該衡量新的金融創(chuàng)新產(chǎn)品的重要性，然后決定是否增加新的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來監(jiān)督它們。金融監(jiān)管局應(yīng)積極組織與國(guó)際監(jiān)管機(jī)構(gòu)的交流與合作，以更好地抵御國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)，為了加強(qiáng)對(duì)金融控股公司的監(jiān)管，國(guó)家金融監(jiān)督局應(yīng)督促有關(guān)部門制定對(duì)金融控股公司的監(jiān)管行為準(zhǔn)則和一般要求。（三）金融科技監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)1．加強(qiáng)監(jiān)管力度，完善公平機(jī)制金融科技的不斷發(fā)展促進(jìn)了我國(guó)社會(huì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，但是，每個(gè)行業(yè)都有自己的一套完整的監(jiān)管制度和相關(guān)的監(jiān)管制度。正是因?yàn)闆]有健全的監(jiān)管體系，金融科技的快速發(fā)展才帶來了一些負(fù)面影響。因此，在金融科技的發(fā)展中，必須有一個(gè)監(jiān)管制度來約束行業(yè)內(nèi)的人的行為，金融科技的發(fā)展在于大膽創(chuàng)新。面對(duì)復(fù)雜的社會(huì)條件，可能會(huì)導(dǎo)致創(chuàng)新得不到支持，成果被竊取，對(duì)金融科技企業(yè)產(chǎn)生負(fù)面影響。這里，政府需要鼓勵(lì)創(chuàng)新，加強(qiáng)對(duì)金融科技發(fā)展的支持，并出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，闡述了相應(yīng)的規(guī)則和后果，以保護(hù)眾多客戶的權(quán)益。監(jiān)督機(jī)制不僅是對(duì)內(nèi)部人員的監(jiān)督，也是對(duì)各種社會(huì)主體違法行為的防范，從而有效地監(jiān)督和監(jiān)督，加強(qiáng)對(duì)金融科技行業(yè)的維護(hù)，有效地保證行業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行。金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要更加健康和可持續(xù)的發(fā)展，堅(jiān)持以人為本的理念，發(fā)展完善的服務(wù)體系，堅(jiān)持公開透明的信心，保證市場(chǎng)公平。在發(fā)展經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，更需要發(fā)展社會(huì)效益，兩者之間的利益關(guān)系是非常重要的。因此，我們應(yīng)該對(duì)金融科技產(chǎn)業(yè)進(jìn)行公平公正的調(diào)整，完善監(jiān)管機(jī)制，以促進(jìn)金融業(yè)的健康發(fā)展。2．優(yōu)化監(jiān)管模式金融科技監(jiān)管應(yīng)優(yōu)化中央與地方金融科技監(jiān)管模式，加強(qiáng)中央統(tǒng)籌規(guī)劃，提升地方監(jiān)管能力，形成金融科技監(jiān)管合力。監(jiān)管模式的優(yōu)化主要從發(fā)揮兩個(gè)合力出發(fā)，提高監(jiān)管效益。中國(guó)需要一個(gè)機(jī)構(gòu)來宏觀調(diào)控整個(gè)國(guó)家的金融監(jiān)管體系，中國(guó)銀行是最好的選擇，因?yàn)槲覀儑?guó)家的法律賦予銀行維護(hù)金融穩(wěn)定的職能，制定和實(shí)施貨幣政策等等，這些職責(zé)定位銀行與宏觀審慎監(jiān)管是高度統(tǒng)一的。銀行在監(jiān)管金融衍生品方面具有市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，銀行有能力判斷宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。貨幣政策與宏觀審慎監(jiān)管的目標(biāo)是一致的，兩者可以相輔相成?；谶@些特點(diǎn)，中國(guó)的宏觀審慎監(jiān)管職能應(yīng)由中國(guó)銀行來承擔(dān)。我們應(yīng)該建立一個(gè)宏觀審慎模型由銀行給中國(guó)銀行的功能協(xié)調(diào)溝通與合作在證監(jiān)會(huì)，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)，所以中國(guó)銀行可以更容易地掌握金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)上的信息，從而更有效地制定相關(guān)政策，減少系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的可能性。一方面加強(qiáng)橫向協(xié)作，發(fā)揮跨部門協(xié)同監(jiān)管合力作用。建議由金融監(jiān)管部門聯(lián)合搭建包括網(wǎng)貸行業(yè)在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息共享平臺(tái)，提供相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，為其它非金融監(jiān)管部門提供平臺(tái)系統(tǒng)端口并分配相應(yīng)訪問權(quán)限，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)資源共享。另一方面加強(qiáng)縱向聯(lián)動(dòng)，發(fā)揮中央與地方金融監(jiān)管部門協(xié)同監(jiān)管合力作用。在制度安排上，由中央金融監(jiān)管部門制定統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，地方金融監(jiān)管部門根據(jù)各地實(shí)際情況制訂具體執(zhí)行方案，并將在執(zhí)行過程中出現(xiàn)的特殊情況反饋回中央，從而使規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)得到進(jìn)一步修正和完善，提高制度的可操作性。賦予中央金融監(jiān)管部門對(duì)各地網(wǎng)貸監(jiān)管工作的督察權(quán)，定期或不定期對(duì)地方監(jiān)管工作進(jìn)行調(diào)查和檢查，提出問題建議并監(jiān)督工作整改，從而提高地方監(jiān)管的有效性。（四）加快金融信息系統(tǒng)建設(shè)與創(chuàng)新金融企業(yè)要想提高企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率和創(chuàng)新能力，首先需要對(duì)企業(yè)的理念進(jìn)行創(chuàng)新，有了正確的企業(yè)理念才會(huì)有準(zhǔn)確的行動(dòng)方向，它需要不斷的變化和發(fā)展，以創(chuàng)新和銷售更滿意的金融產(chǎn)品給客戶。既要考慮我國(guó)國(guó)情和國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)，又要考慮客戶的實(shí)際市場(chǎng)需求?？萍嫉倪M(jìn)一步發(fā)展為現(xiàn)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支撐，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中廣泛應(yīng)用了大量的新產(chǎn)品和新技術(shù)。完善信息披露制度，金融機(jī)構(gòu)定期向社會(huì)公開經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。那些弄虛作假或拒絕公開的人將受到嚴(yán)懲，盡快建立權(quán)威的金融評(píng)估機(jī)構(gòu)，由權(quán)威的評(píng)估機(jī)構(gòu)公布金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，讓投資者更好的選擇。突破時(shí)間和空間的限制是非常困難的，成本高，效率低。大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)將通過互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，并隨時(shí)進(jìn)行抽查。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)上建立信息共享系統(tǒng)，對(duì)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管信息進(jìn)行匯總，解決監(jiān)管重復(fù)的問題，及時(shí)發(fā)現(xiàn)監(jiān)管真空領(lǐng)域。這樣不僅可以節(jié)約監(jiān)管成本，提高監(jiān)管透明度，還可以為中國(guó)人民銀行提供金融機(jī)構(gòu)的詳細(xì)信息，使其能夠制定有效的貨幣政策。完善的法律法規(guī)可以更有效地維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，達(dá)到金融監(jiān)管的目的。我國(guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管法律法規(guī)存在著真空和重疊的領(lǐng)域，還有待完善。制定相關(guān)法律法規(guī)的實(shí)施細(xì)則，明確處罰規(guī)定，避免模棱兩可和主觀臆測(cè)，使有條件的財(cái)務(wù)對(duì)策法制化，隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，新的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和金融創(chuàng)新機(jī)構(gòu)，我們應(yīng)該制定法律法規(guī)來匹配，填寫前監(jiān)管真空，及時(shí)修改法律條款不符合當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以更好地服務(wù)金融市場(chǎng);由于我國(guó)區(qū)域金融業(yè)發(fā)展水平的不平衡，我們可以將一些權(quán)力下放給區(qū)域監(jiān)管機(jī)構(gòu)，讓他們制定一些地方金融監(jiān)管規(guī)定，從而提高監(jiān)管法律的適用性。一方面要獎(jiǎng)勵(lì)有效的監(jiān)督，進(jìn)一步提高監(jiān)督機(jī)構(gòu)工作人員的監(jiān)督積極性;另一方面，我們應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管部門的責(zé)任，嚴(yán)懲那些違反規(guī)定或不履行職責(zé)的人。完善相關(guān)監(jiān)管創(chuàng)新法律法規(guī)，改善員工工作環(huán)境。從微觀上看，完善相關(guān)金融創(chuàng)新法律法規(guī)，完善貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，打破傳統(tǒng)的監(jiān)管分界，為證券、銀行、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供科學(xué)統(tǒng)一的政策保障。堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向的金融監(jiān)管發(fā)展方向，加強(qiáng)金融創(chuàng)新監(jiān)管的自律和規(guī)范，使新的金融監(jiān)管能夠與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌。從宏觀的角度來看，我們應(yīng)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新熱情，全面改善社會(huì)環(huán)境，提高人們遵守法律的意識(shí)，保持信心，創(chuàng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境，及時(shí)停止行為破壞金融秩序的金融創(chuàng)新，從根本上消除監(jiān)督和創(chuàng)新之間的摩擦，以保證金融企業(yè)的健康發(fā)展。結(jié)束語(yǔ)金融創(chuàng)新在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用不容忽視，各國(guó)都在增加對(duì)金融創(chuàng)新的投資。金融科技的發(fā)展為傳統(tǒng)金融提供了科學(xué)技術(shù)，并在產(chǎn)品、銷售、服務(wù)等領(lǐng)域?qū)鹘y(tǒng)金融產(chǎn)生了影響。科技活動(dòng)是一個(gè)從最初的創(chuàng)新到最后產(chǎn)品的商業(yè)化過程，它的風(fēng)險(xiǎn)是按降序排列的，財(cái)務(wù)分配是一樣的，風(fēng)險(xiǎn)越大，權(quán)力越小。這一特點(diǎn)決定了要使更多的金融資本向前流動(dòng)，就需要提供相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散和收益補(bǔ)償機(jī)制，這涉及到科技金融的定位問題。既能優(yōu)化金融資源配置，又能提高金融服務(wù)效率，有效識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)。但在發(fā)展過程中也存在資金不足、風(fēng)險(xiǎn)大、監(jiān)管不完善等問題。需要政府引導(dǎo)資金流動(dòng)，建立健全監(jiān)管體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理投資。中國(guó)不會(huì)