第一章保險心理學(xué)導(dǎo)論

保險心理學(xué)保險心理學(xué)STYLEREF"標題1,部分標題1,章"STYLEREF"標題1,部分標題1,章"第一章保險心理學(xué)導(dǎo)論PAGEPAGE34PAGEPAGE33第一章保險心理學(xué)導(dǎo)論【本章精粹】保險與保險業(yè)保險心理學(xué)的研究對象、方法與步驟風險可保性和巨災(zāi)保險【關(guān)鍵詞】保險保險業(yè)保險心理保險心理學(xué)可保性

【章前導(dǎo)讀】保險心理學(xué)是采用心理學(xué)與經(jīng)濟學(xué)的研究方法深入分析保險領(lǐng)域諸多行為的一門新興交叉學(xué)科。本章首先介紹了保險與保險業(yè)的起源及其歷史沿革，然后界定了保險心理的基本內(nèi)涵，明確了保險心理學(xué)的研究對象、方法與步驟，并對于風險可保性及巨災(zāi)保險進行了專題探討與案例分析。第一節(jié)保險與保險業(yè)概述1347年10月23日，“圣克勒拉”號貨船緩緩駛離意大利熱那亞灣，開始了至馬喬卡的航行，意大利商人喬治·勒克維倫為這次航行承擔保險，出一、保險的基本含義(一)保險的定義保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡期限時，保險人承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為?？梢?，保險是一種轉(zhuǎn)移風險的有效方法，它通過投保人向保險人支付一定金額的保險費把風險轉(zhuǎn)嫁給保險人，一旦發(fā)生意外損失，被保險人即可獲得保險人給予的損失補償。換言之，從經(jīng)濟學(xué)角度來看，保險是分攤意外事故損失的一種財務(wù)安排。投保人通過參加保險，將其不確定的大額損失變成確定的保險支出，即保險費，而保險人則集中大量的同類風險，通過向投保人收取保險費建立保險基金，用于補償少數(shù)被保險人受到的意外事故損失。因此，保險是一種有效的財務(wù)安排，體現(xiàn)了一定的經(jīng)濟關(guān)系。從法律角度來看，保險是一種合同行為，體現(xiàn)了一種民事法律關(guān)系。根據(jù)合同約定，一方通過承擔支付保險費的義務(wù)，以換取另一方為其提供經(jīng)濟補償或給付的權(quán)利，這正體現(xiàn)了民事法律關(guān)系的內(nèi)容—主體之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系?？梢?，分擔損失是保險的重要職能，保險雙方以訂立保險合同(保險單或協(xié)議)的方式，由投保人通過購買保單而把損失風險轉(zhuǎn)移給保險人。保險業(yè)是經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，然而并非所有風險都具有可保性。保險通常需要滿足以下條件：①大量同質(zhì)風險的存在。即某一風險不是在個別地區(qū)出現(xiàn)，也不是個別人可能遭受損害，而是在廣泛地域內(nèi)可能發(fā)生，并且會有相當數(shù)量的人可能受其影響。這樣，保險人就能比較精確地預(yù)測損失的平均頻率和程度。②損失應(yīng)是偶然的意外。損失應(yīng)是有可能發(fā)生，但不一定要發(fā)生，且不是人為制造的風險。否則，保險費會無限上升，大數(shù)法則亦會失靈。③損失必須是可以預(yù)測的。即損失的時間、地點和金額具有一定的確定性，能夠用概率來衡量。④保險屬于資金后備形式。在現(xiàn)實生活中，自然災(zāi)害(如火災(zāi)、臺風、雷擊、地震、海嘯、洪水等)會給人的生命和社會財產(chǎn)帶來嚴重損害，如人員傷亡、財產(chǎn)毀壞、生產(chǎn)中斷等。盡管人們根據(jù)長期實踐和科學(xué)研究，針對各類自然災(zāi)害采取了種種預(yù)防措施，但是由于自然災(zāi)害和意外事故具有不確定性，因而許多災(zāi)害事故還無法提前預(yù)防。雖然災(zāi)后搶救是減少損失的有效對策，如消防隊滅火、海上救助以及沉船打撈等，但這也只能作為減少損失的一種手段，其功效范圍具有局限性，災(zāi)害事故給社會造成的最終損失是客觀存在的。因此，為了維持社會生產(chǎn)的正常運行及保護人們的生活安定，對于災(zāi)害事故造成的人民生命和財產(chǎn)損失必須進行經(jīng)濟補償，如補償車禍受害者的醫(yī)療費用開支、經(jīng)濟收入損失、汽車修理或置換費用等，而保險就是以資金支付方式給予經(jīng)濟補償?shù)囊环N后備形式。(二)保險的要素1.可保風險的特性可保風險是指保險人可以接受承保的風險。保險是人們處理風險的一種方式，它能為人們在遭受損失時提供經(jīng)濟補償，但并非所有風險保險人都會承保?？杀ｏL險具有以下特性。(1)風險不是投機性的。對于投機性風險(如賭博，購買彩票、股票等風險)，保險人是不承保的。(2)風險必須具有不確定性。即就某個具體單獨的保險標的而言，投保人事先無法知道其是否會發(fā)生損失，發(fā)生損失的時間和程度如何。(3)風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性。(4)風險必須是意外的且損失較大。(5)在保險合同期限內(nèi)預(yù)期的損失是可計算的。保險人承保某一特定風險，必須在保險合同期間內(nèi)收取足夠金額的保費，以聚集資金，支付賠款與各項費用開支，并獲得合理的利潤。

2.保險風險的集合與分散保險的過程既是風險的集合過程，又是風險的分散過程。眾多投保人將其所面臨的風險轉(zhuǎn)嫁給保險人，保險人則通過承保將眾多風險集合起來。一旦發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，保險人便將少數(shù)人發(fā)生的風險損失分攤給全體投保人，即通過保險的補償行為分攤損失，將集合的風險分散轉(zhuǎn)移。保險風險的集合與分散應(yīng)具備兩個前提條件：一是多數(shù)人的風險。如果僅是少數(shù)人的風險，那么就無所謂集合與分散，并且風險損害發(fā)生的概率也難以測定，大數(shù)法則便不能有效發(fā)揮作用。二是同質(zhì)風險。如果風險為不同質(zhì)風險，那么風險損失發(fā)生的概率就會不同，風險也就無法進行同一集合與分散。此外，由于不同質(zhì)風險損失的發(fā)生頻率與幅度具有差異性，因而進行集合與分散，會致使保險經(jīng)營財務(wù)狀況的不穩(wěn)定，保險人將不能提供有效的保險供給。3.保險費率的厘定保險在形式上是一種經(jīng)濟保障活動，實質(zhì)上則是一種商品交換行為。因此，厘定合理的保險費率，即制定保險產(chǎn)品的合理價格便構(gòu)成了保險的基本要素之一。保險費率過高，保險需求會受到抑制；反之，保險費率過低，保險供給就得不到保障，而合理費率的厘定應(yīng)依據(jù)概率論、大數(shù)法則的原則計算確定。4.保險基金的建立保險的分攤損失與補償給付功能是通過建立保險基金實現(xiàn)的。保險基金是用以補償或給付因自然災(zāi)害、意外事故及人體自然規(guī)律所導(dǎo)致的經(jīng)濟損失和人身損害的專項貨幣基金，其主要來源是開業(yè)資金和保險費。保險基金具有來源的分散性、返還性、廣泛性、專項性和增值性等特點，是保險的賠償與給付的基礎(chǔ)。5.保險合同的訂立保險作為一種社會經(jīng)濟關(guān)系，是通過保險合同的訂立來確定的。保險是專門針對不確定事件造成的經(jīng)濟損失給予相應(yīng)的賠償。由于風險是否發(fā)生、何時發(fā)生、其損失程度如何等均具有較大的隨機性，所以這就要求保險人與投保人必須在確定的法律或契約關(guān)系約束下履行各自的權(quán)利和義務(wù)。如果不具備在法律或合同上規(guī)定的各自的權(quán)利和義務(wù)，那么保險經(jīng)濟關(guān)系就難以成立。因此，訂立保險合同是保險得以成立的基本要素之一，是保險經(jīng)濟關(guān)系成立的法律保障。(三)保險的特征(1)經(jīng)濟性。保險作為社會經(jīng)濟保障活動，是整個國民經(jīng)濟的一個有機組成部分。由于保險體現(xiàn)了一種社會經(jīng)濟關(guān)系，即商品等價交換關(guān)系，所以保險經(jīng)營具有商品屬性。(2)互助性。保險是在一定條件下分擔了單位和個人所不能承擔的風險，從而形成了一種經(jīng)濟互助關(guān)系，它充分體現(xiàn)了“一人為眾，眾人為一”的思想，因此，互助性是保險的基本特征。(3)法律性。由于保險這一社會經(jīng)濟保障活動是依據(jù)法律合同來開展的，所以保險又是一種法律行為。(4)科學(xué)性。保險是以數(shù)理統(tǒng)計為依據(jù)而收取合理的保險費，因此，保險經(jīng)營的科學(xué)性是現(xiàn)代保險業(yè)生存和發(fā)展的重要基礎(chǔ)。(四)保險的職能1.保險的基本職能保險的基本職能是指通過分攤風險以補償損失或給付保險金。因為保險是將在一定時期內(nèi)可能發(fā)生的自然災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致的經(jīng)濟損失，在具有共同風險的投保人中平均化，使少數(shù)人的經(jīng)濟損失由全體投保人共同分擔，從而使個人難以承受的損失轉(zhuǎn)變?yōu)槎鄶?shù)人可以承受的損失，通過上述分攤方式，給予遭受損失的被保險人以經(jīng)濟補償。可見，分攤風險是補償損失的前提和手段，而補償損失則是分攤風險的目的。2.保險的衍生職能(1)投資職能。由于保險費的交納與給付的發(fā)生具有一定的時差性，這就為保險人開展投資活動提供了可能；同時，保險人為了使保險業(yè)務(wù)經(jīng)營穩(wěn)定，必須保證保險基金的保值增值，這就衍生出保險的投資職能。補償損失的給付保險金活動是保險人的負債業(yè)務(wù)，而利用保險基金進行投資活動則是其資產(chǎn)業(yè)務(wù)。目前，投資已成為保險公司收益的重要來源之一。(2)防災(zāi)防損職能。保險是承擔風險的業(yè)務(wù)活動，作為保險經(jīng)營者，為了穩(wěn)定經(jīng)營，需要通過人為的事前預(yù)防，以減少損失的發(fā)生。為此，保險又衍生出防災(zāi)防損職能。保險公司通常以提供損失管理服務(wù)來實現(xiàn)其防災(zāi)防損職能。損失管理服務(wù)的主要內(nèi)容是分析潛在的損失風險、評價保險標的的風險管理計劃、提出費用合理的替代方案及損失管理措施等。(五)保險的作用保險的作用是指在國民經(jīng)濟中保險活動所引發(fā)的社會效應(yīng)，具體表現(xiàn)為保險在宏觀經(jīng)濟中的作用和保險在微觀經(jīng)濟中的作用。1.保險在宏觀經(jīng)濟中的作用保險在宏觀經(jīng)濟中的作用是指保險活動對于國民經(jīng)濟總體上所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應(yīng)，具體包括以下4個方面。(1)保障社會再生產(chǎn)的正常運行。社會再生產(chǎn)過程由生產(chǎn)、分配、交換和消費4個環(huán)節(jié)構(gòu)成，它們在時間上是連續(xù)的，在空間上是并存的。即社會總產(chǎn)品的物流系統(tǒng)和價值流通系統(tǒng)在這4個環(huán)節(jié)中的運動過程時間上是連續(xù)的，在空間分布上是均衡的。然而，社會再生產(chǎn)過程的這種連續(xù)性和均衡性會因遭受各種災(zāi)害事故而被迫中斷或失衡，保險則能及時迅速地對這種中斷或失衡發(fā)揮有效的補償恢復(fù)作用，從而保證社會再生產(chǎn)的連續(xù)性和穩(wěn)定性。(2)有助于財政收支計劃和信貸收支計劃的順利實現(xiàn)。財政收支計劃和信貸收支計劃是國民經(jīng)濟宏觀調(diào)控的兩個重要方面，而自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生不僅造成財政收入的減少和銀行貸款歸流的中斷，并且還會增加財政和信貸支出，從而給國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控帶來困難。如果企業(yè)參加了保險，財產(chǎn)損失獲得保險賠償，恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營也就有了資金保障，而生產(chǎn)經(jīng)營一旦恢復(fù)正常，就能保證財政收入的基本穩(wěn)定，銀行貸款也能得到及時清償；同時，受災(zāi)單位由于得到了保險賠償，也就減少了甚至無須財政和銀行的信貸支持。可見，保險確實對財政收支平衡和信貸收支平衡發(fā)揮著重要的保障作用。(3)增加外匯收入，增強國際支付能力。保險在對外經(jīng)濟貿(mào)易和國際經(jīng)濟交往中是必不可少的一環(huán)，按照國際慣例，進出口貿(mào)易都必須辦理保險。保險費和商品的成本價及運費構(gòu)成了進出口商品價格的三要素。出口商品時爭取到岸價格，即由賣方在本國保險公司投保，就可以賺取保險外匯收入；反之，在進口商品時爭取離岸價格，即由買方負責保險，則可以減少保險外匯支出。保險外匯收入是一種服務(wù)貿(mào)易收入，對于增強本國的國際支付能力發(fā)揮著積極的作用。(4)有利于科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化。高新技術(shù)的采用意味著新的風險，保險可以為企業(yè)開發(fā)高新技術(shù)產(chǎn)品及使用專利提供風險保障，從而促進高新技術(shù)的推廣應(yīng)用。

2.保險在微觀經(jīng)濟中的作用保險在微觀經(jīng)濟中的作用是指保險作為企業(yè)或個人風險管理的財務(wù)處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應(yīng)，具體包括以下4個方面。(1)有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)。盡管自然災(zāi)害和意外事故是不可避免的，但是自然災(zāi)害和意外事故何時發(fā)生、在何地發(fā)生、波及面有多廣、財產(chǎn)受損程度如何等則是偶然的，事先難以預(yù)測的。而企業(yè)參加保險后，一旦遭受災(zāi)害事故損失，就能按照合同約定的條件及時獲得保險賠償金，重新購置資產(chǎn)，恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營；同時，由于恢復(fù)生產(chǎn)及時，還可以相應(yīng)減少受災(zāi)企業(yè)的間接經(jīng)營損失。(2)有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算，增強市場競爭能力。保險作為企業(yè)風險管理的財務(wù)手段，能夠把企業(yè)不確定的巨額災(zāi)害損失轉(zhuǎn)化為固定的、少量的保險費支出，而將保險費攤?cè)肫髽I(yè)的經(jīng)營成本或流通費用中則是完全符合企業(yè)經(jīng)濟核算制度的，因為企業(yè)通過交納保險費把風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，這樣不僅不會因災(zāi)損而影響企業(yè)生產(chǎn)成本的均衡，而且保證了企業(yè)財務(wù)狀況的穩(wěn)定，增強了企業(yè)的市場競爭能力，從而更有利于企業(yè)的健康發(fā)展。反之，如果企業(yè)不參加保險，那么為了不因自然災(zāi)害和意外事故而使生產(chǎn)經(jīng)營中斷或萎縮，就需要安排一筆風險儲備金，這對于企業(yè)個體而言既不經(jīng)濟也不現(xiàn)實。(3)有利于企業(yè)強化風險管理意識。保險賠償雖然可以在短時間內(nèi)迅速消除災(zāi)害事故的影響，但畢竟造成了社會物質(zhì)財產(chǎn)損失，況且被保險企業(yè)也不可能從風險損失中獲取額外的利益，因此，防患于未然是企業(yè)和保險公司利益一致的行為。保險公司常年與各種災(zāi)害事故打交道，積累了豐富的風險管理經(jīng)驗，可以幫助投保企業(yè)盡可能地消除風險隱患，從而達到防災(zāi)防損的目的。此外，保險公司還可以通過保險費率這一價格杠桿充分調(diào)動企業(yè)防災(zāi)防損的積極性，共同搞好風險管理工作。(4)有利于安定人們的生活。自然災(zāi)害和意外事故對于家庭而言是不可避免的，參加保險則是家庭風險管理的有效手段。例如，參加家庭財產(chǎn)保險可以使受災(zāi)家庭恢復(fù)原有的物質(zhì)生活條件，而當家庭成員遭遇傷、殘、病、老、死等事故時，人身保險作為社會保險和社會福利的補充，對于家庭的正常生活能起到積極的保障作用。此外，在日常生活中難免會發(fā)生民事賠償責任造成的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，通過責任保險就可以有效地保障受害人的經(jīng)濟利益?？梢姡ｋU對于安定人們的家庭生活起著積極有效的作用。總之，保險在社會經(jīng)濟中的作用主要體現(xiàn)為：一是發(fā)揮社會減震器作用，以保障社會經(jīng)濟生活的安定；二是發(fā)揮經(jīng)濟助推器作用，為社會投資、生產(chǎn)和流通保駕護航。

(六)保險的分類保險通常具有以下4種分類方式。1.按保險的業(yè)務(wù)實施方式分類保險業(yè)務(wù)按其實施方式可以分為強制保險和自愿保險。(1)強制保險。強制保險是指以國家法律形式強制實施的，凡屬于保險范圍內(nèi)的有關(guān)單位和個人必須參加保險，保險金額則由政府統(tǒng)一規(guī)定。(2)自愿保險。自愿保險是指由投保人與保險人自愿簽訂保險合同而結(jié)成的保險關(guān)系，投保人根據(jù)自己的實際需要和承擔保險費的能力決定是否參加保險，并且自主選擇險種、確定保險金額，而保險人則根據(jù)投保人的情況決定是否接受投保。2.按保險標的的保障范圍分類保險業(yè)務(wù)按保險標的的保障范圍可以分為財產(chǎn)保險、人身保險、責任保險和保證保險。(1)財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)為保險對象，對因自然災(zāi)害或意外事故所造成的物質(zhì)財產(chǎn)損失實行經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU。由于財產(chǎn)保險通常是對以物質(zhì)形態(tài)存在的財產(chǎn)進行保險，因而又稱為財產(chǎn)損失保險，具體包括單位財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、工程保險、運輸工具保險、貨物運輸保險等。(2)人身保險。人身保險是指以人的壽命、健康和身體為保險對象，對被保險人的死亡、傷殘、疾病、年老喪失勞動能力或保險期屆滿由保險人給付保險金的保險，包括人壽保險、健康保險和人身意外傷害保險。(3)責任保險。責任保險是指以被保險人的民事?lián)p害賠償責任為保險對象，保險人依法或者根據(jù)合同約定對被保險人應(yīng)對他人的損害負有經(jīng)濟賠償責任的，由保險人負責賠償?shù)谋ｋU。(4)保證保險。保證保險是保險人向債權(quán)人提供的一種擔保業(yè)務(wù)，保險人對債權(quán)人因被保險人的不法行為(如盜竊、詐騙)或不履行合同約定而遭受的損失，負擔經(jīng)濟賠償責任。保證保險包括忠誠保證保險、履約保證保險等。3.按保險政策分類保險業(yè)務(wù)按保險政策可以分為社會保險和商業(yè)保險。(1)社會保險。社會保險是指社會通過立法，采取強制措施對國民收入進行分配和再分配，從而形成專門的保險基金，當勞動者暫時或永久喪失勞動能力及失去工作機會時，在物質(zhì)上給予社會幫助以保障其基本生活水平的制度。社會保險主要包括工傷保險、失業(yè)保險、生育保險、養(yǎng)老保險、死亡保險等。(2)商業(yè)保險。商業(yè)保險是指根據(jù)商業(yè)化經(jīng)營的原則，通過收取保險費建立保險基金，對財產(chǎn)損毀或人身傷亡實行經(jīng)濟補償或給付的一種社會后備制度。4.按可保風險的轉(zhuǎn)嫁方式分類保險業(yè)務(wù)按可保風險的轉(zhuǎn)嫁方式可以分為原保險、再保險和共同保險。(1)原保險。原保險是指由投保人和保險人直接簽訂保險合同而結(jié)成的保險關(guān)系。(2)再保險。再保險是指保險人為避免因風險過于集中致使一次災(zāi)害事故影響自身財務(wù)狀況的穩(wěn)定，將其所承保業(yè)務(wù)的一部分或全部再次向另一保險人保險的經(jīng)濟行為。(3)共同保險。共同保險是指由若干個保險人承保同一筆保險業(yè)務(wù)，當發(fā)生賠償責任時，其賠款按照各保險人自身承擔的理賠金額賠償損失。二、保險業(yè)的歷史沿革保險作為人類趨利避害、祈求平安的思想和活動由來已久，早在我國《周書》中就有記載：“國無三年之食者，國非其國也；家無三年之食者，家非其家也，此謂之國備?！痹谶@一積谷防饑的思想中便蘊含著樸素的保險理念。而在更早的3000多年前，古代“船幫組織”在水流湍急的長江上運輸貨物時，為了避免觸礁翻船而導(dǎo)致滅頂之災(zāi)，便將一人的貨物分裝于數(shù)艘船上，以達到分散風險的目的，這就是先人們原始的保險活動?？梢?，保險是因風險而起，無風險亦無保險。而風險是客觀存在的，它既不因社會制度變遷而趨避，也不因時代進步而消失。正是因為風險的存在，才有了分擔風險的保險的誕生，而保險業(yè)則是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定社會階段的產(chǎn)物。保險業(yè)的萌芽形態(tài)可以追溯到古代社會某些分散風險的方法和互助組織，如我國夏代后期出現(xiàn)的儲糧備荒賑濟災(zāi)民制度，然而真正意義上的保險業(yè)則是近代資本主義社會經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物。(一)保險業(yè)的興起盡管保險業(yè)的起源可以追溯到久遠的古代，但保險業(yè)的真正興起則是從近代開始的。大約在14世紀后半葉，海上貿(mào)易和海上保險活動在地中海一帶已相當活躍，海上貿(mào)易在當時既是一種高收益的事業(yè)，又是一種高風險的活動，因為在海上貿(mào)易過程中，船損和貨損事件時有發(fā)生。于是，商人們在從事海上貿(mào)易活動的同時，便以前所未有的熱情關(guān)注著如何減少和分散風險損失。在這一時期，從事海上貿(mào)易的商人和保險人開始以合同的方式明確保險業(yè)務(wù)，合同關(guān)系的引進，對于保險制度的發(fā)展具有重大意義。15世紀末，美洲大陸及通往印度航道的新發(fā)現(xiàn)標志著資本主義國家在更為遼闊的世界市場上縱橫馳騁，當冒險家們開始揚帆遠航，尋找極具誘惑力的海外市場時，海上風險便更趨突出，于是，近代保險業(yè)便在這種狀況下應(yīng)運而生。下面按時間順序介紹幾種主要的保險形式。1.海上保險保險的產(chǎn)生和發(fā)展經(jīng)歷了一個漫長的歷史過程，最古老的保險形式是海上保險。早在公元前兩千多年，善于經(jīng)商的地中海沿岸的城市居民就有廣泛的海上貿(mào)易活動。當時的船舶構(gòu)造簡單，無法抵擋海上風流的沖擊，因此，航海經(jīng)商被視為一種冒險活動。當貨船在航行中遇到狂風巨浪時，人們所能采取的唯一應(yīng)急措施就是拋貨入海，以減輕貨船的載重，使其能盡快脫離險境。然而貨物一旦被丟棄，擁有這批貨物的商人就會遭受巨大的經(jīng)濟損失。因此，在決定拋貨時會引起船貨各方的爭議，任何一方都不愿意拋棄自己的財產(chǎn)而為他人的利益作出犧牲。于是，為了避免爭議，及時解除船貨共同風險，使貨主的損失能夠得到應(yīng)有的補償，商人之間逐漸達成了一個共同遵守的原則“一人為大眾，大眾為一人”，并逐步形成一種習慣做法，即貨船發(fā)生風險時，由船長作出決定，同時規(guī)定因拋貨引起的損失，則由獲益的船貨各方共同分攤，這就是保險業(yè)著名的共同海損分攤原則。這樣，雖然一個人所受的損失巨大，但是分攤到每個人身上也就微不足道了。公元前916年，這一原則被羅地安海商法所采用之后，又被許多國家所認同，該商法規(guī)定：“凡因減輕船只載重被拋入海中、為全體利益而犧牲的貨物，應(yīng)由全體分攤補償。”后來，原始的補償辦法逐漸演化成為商業(yè)保險，保險人取代了“全體”這個角色，負責收取每個人所支付的保險費，如果“全體”中的任何個人因意外事故而遭受財產(chǎn)損失或者人身傷亡，保險人就可以把集中的保險費補償給個人。進入14世紀中葉，海上保險獲得了長足發(fā)展，這就是保險單的出現(xiàn)及海上保險法規(guī)的誕生。世界上最早的保險單是1347年10月23日由意大利熱那亞商人喬治·勒克維倫簽訂的承保船舶的一張保險單。這一時期，意大利的商人和保險人都非?；钴S，其足跡遍布整個歐洲。業(yè)16世紀，還制定了一系列相應(yīng)的法規(guī)。例如，1435年，西班牙的巴塞羅那法規(guī)就取締海上保險弊端、防止欺詐、禁止賭博等作出具體規(guī)定；1523年的佛羅倫薩法規(guī)在總結(jié)過去海上保險做法的基礎(chǔ)上，制定了標準的保單格式，對于承保責任范圍的規(guī)定較為具體?？梢?，早期的保險活動發(fā)源于14世紀的意大利，是圍繞海上貿(mào)易進行的。進入15世紀，海上貿(mào)易的中心從意大利轉(zhuǎn)移到了英國。1688年，英國人勞埃德在倫敦開設(shè)了一家咖啡館，為過往的船主和商人提供交流和休息的場所，成為船東、船長、商人、經(jīng)紀人的聚集場所。1696年他出版了一份小報—《勞埃德新聞》，主要報道船舶起航和到達時間、海難、貨物運輸?shù)群Ｊ滦畔ⅰ?734年又出版了《勞合動態(tài)》，至今仍在出版。1769年勞埃德咖啡館的一批顧客組建了海上保險團體；1774年，勞埃德合作社(簡稱勞合社)正式成立。在以后一百多年間，它不斷發(fā)展壯大，成為英國海上保險中心和世界上最大的保險組織之一。進入18世紀，倫敦已成為世界上最具實力的海上保險市場。1906年英國制定了《海上保險法》，這部法律是參照各國商業(yè)習慣和判例而制定的，長期以來它對資本主義各國的保險立法產(chǎn)生了深遠影響，至今仍然是保險業(yè)界的權(quán)威法典。2.火災(zāi)保險繼海上保險之后出現(xiàn)的是火災(zāi)保險，公營火災(zāi)保險源于德國。1591年，德國漢堡的釀造業(yè)者成立了火災(zāi)救助協(xié)會，凡加入者遭遇火災(zāi)時可獲得救助。17世紀初，德國盛行互助性質(zhì)的火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會制度，1676年第一家公營保險公司—漢堡火災(zāi)保險局由46個協(xié)會合并而宣告成立，這就是公營火災(zāi)保險的開始。18世紀后，這種公營的火災(zāi)保險局在德國各地已十分普遍。私營的火災(zāi)保險始于英國。1666年9月2日，倫敦市皇家面包店由于烘爐過熱而起火，大火失去控制，連燒了五天五夜，倫敦全城85%的房屋被燒毀，20多萬居民無家可歸。這場大火使人們開始思考如何解決火災(zāi)損失的問題。1667年，牙科醫(yī)生巴蓬個人獨資創(chuàng)辦保險營業(yè)所，承接民用住宅和商業(yè)房屋的火災(zāi)保險業(yè)務(wù)。1680年，由于業(yè)務(wù)的發(fā)展，他邀請3人集資2萬英鎊，建立了一個火險合伙組織，開始按照房屋的租金和結(jié)構(gòu)收取保險費。18世紀末19世紀初，英法德美等國相繼完成了工業(yè)革命，其直接的結(jié)果是物質(zhì)財富的大量增加和迅速聚集，客觀上增加了對火災(zāi)保險的需求。因此，火災(zāi)保險迅速發(fā)展，并且保險組織以股份公司為主。最早的火災(zāi)保險股份公司是英國太陽保險公司，該公司是1710年由查爾斯·玻文在英國創(chuàng)辦，它不僅承保不動產(chǎn)，而且承保動產(chǎn)，是英國現(xiàn)存最古老的保險公司之一。3.人壽保險人壽保險歷史悠久，在古代一些國家中曾出現(xiàn)過某些類似于人身保險的原始互助組織，這些組織以互助形式來分擔人們所遇到的經(jīng)濟困難，如喪葬費用等。古埃及石匠行業(yè)中有一種互助合作組織，參加者需交納會費，建立分攤基金，當有會員死亡時，由該組織支付喪葬費用；古希臘的城市中有一種名為“公共柜”的組織，平時人們可以投幣募捐，在戰(zhàn)時該組織則用于救助傷亡者；古羅馬有一種宗教性質(zhì)的喪葬互助會，參加者入會時交納一定的會費，以后每月都會交納會費，當有會員死亡時，由該互助會支付喪葬費用，并救濟其遺屬。隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，從事人身保險的組織逐漸由互助形式轉(zhuǎn)化為經(jīng)營形式。即由一個經(jīng)營者專門負責人身保險基金，從而在參加者和經(jīng)營者之間發(fā)生了債權(quán)債務(wù)關(guān)系，這樣，就使得原先的互助行為轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)行為。進入15世紀，隨著海上貿(mào)易的發(fā)展，海上保險逐漸發(fā)達起來。當時奴隸貿(mào)易十分盛行，奴隸們被作為商品通過海上進行販運，為了保證所販奴隸的價值，開始出現(xiàn)以奴隸的生命作為標的的人身保險，以后又逐漸發(fā)展為船長和船員的人身保險。到16世紀，安特衛(wèi)普的海上保險開始對旅客實行人身保險。而現(xiàn)代人壽保險的出現(xiàn)則與死亡率被精確測定相關(guān)。1693年，著名天文學(xué)家哈雷根據(jù)德國布勒斯勞市居民的死亡統(tǒng)計資料，編制了世界上第一張完整的死亡表，精確計算出各年齡段人口的死亡率。18世紀中葉，托瑪斯·辛普森根據(jù)哈雷的死亡表制成了依據(jù)死亡率變化的保險費率表。之后，詹姆斯·多德森又根據(jù)年齡的差異制定了更為精確的保險費率表。1762年，英國創(chuàng)辦了世界上第一家人壽保險公司—倫敦公平保險公司，該公司即以死亡表為依據(jù)，采用均衡保險費理論來計算保險費率，并對不符合標準的被保險人另行收費。該公司對于交納保險費的寬限期、保單失效后的復(fù)效等均作了具體規(guī)定，并在保單中詳細載明，而收取均衡保險費則使得投保人不會因為被保險人年高(生命危險增加)、工作能力降低(收入減少)而多支付保險費。倫敦公平保險公司的成立標志著現(xiàn)代人壽保險制度的形成。4.責任保險與前幾種保險形式相比，責任保險的出現(xiàn)則要晚得多，它最先產(chǎn)生于19世紀中葉的英國。1855年，英國鐵路乘客保險公司首次向曼徹斯特和林肯鐵路系統(tǒng)提供承運人責任保險，開責任保險之先河。此后，建筑工程公眾責任保險、馬車第三者責任保險、雇主責任保險、職業(yè)責任保險、汽車第三者責任保險及產(chǎn)品責任保險等相繼問世。進入20世紀，尤其是第二次世界大戰(zhàn)后，一方面，由于社會經(jīng)濟的發(fā)展和物質(zhì)文明的進步，新的責任風險迅速增加；另一方面，隨著法制的不斷完善，對于責任人承擔相應(yīng)賠償責任的規(guī)定也更為詳盡具體，人們運用法律武器保護自身權(quán)益的公民意識日益提高。目前，我國的責任保險得到了極大發(fā)展。例如，中國太平洋保險公司在國內(nèi)首推“金融機構(gòu)責任保險”，這是太平洋保險公司針對金融機構(gòu)搶劫案不斷上升的現(xiàn)實情況，為切實維護廣大儲戶或第三者的合法權(quán)益，以滿足金融機構(gòu)營業(yè)場所的風險保障需求所作出的新舉措。《消費者權(quán)益保護法》中明確規(guī)定，消費者在購買、使用商品和接受服務(wù)時享有人身、財產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利。但在突發(fā)事件如暴力搶劫、劫持中同樣作為受害者的金融機構(gòu)，要其完全保障儲戶或第三者的安全，確實心有余而力不足，因為無論從其經(jīng)營成本還是本身職能而言，都是不太現(xiàn)實的。同時，在以前的保險市場上也沒有以客戶為保護對象、保障客戶利益的險種，這就造成了一定的“業(yè)務(wù)盲區(qū)”?，F(xiàn)在，中國太平洋保險公司在經(jīng)過大量的可行性分析后，迅速向市場推出了“金融機構(gòu)責任保險”。凡經(jīng)政府有關(guān)部門批準，領(lǐng)有工商行政管理部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照的金融機構(gòu)(如銀行、證券公司、信托公司等)均可以成為該險種的被保險人。在該險種中，太平洋保險公司將對金融機構(gòu)的正式在冊職工和簽訂勞動合同的臨時工因疏忽或過失導(dǎo)致儲戶或第三者在營業(yè)大廳內(nèi)的人身傷亡及在金融機構(gòu)營業(yè)大廳內(nèi)，由于發(fā)生暴力搶劫、劫持，導(dǎo)致儲戶或第三者的人身傷亡及儲戶在該營業(yè)大廳內(nèi)當時所提取現(xiàn)金被搶奪的損失依據(jù)法律的基本原則(如保護弱者原則)給予賠償。此外，對金融機構(gòu)因上述原因而產(chǎn)生的合理、必要的費用，公司也負責賠償。因此，金融機構(gòu)將完全可以把在經(jīng)營過程中可能承擔的上述經(jīng)濟賠償責任轉(zhuǎn)嫁給保險公司?？梢?，此次太平洋保險公司率先在國內(nèi)推出“金融機構(gòu)責任保險”，無論是對金融機構(gòu)還是對廣大儲戶都將產(chǎn)生積極的影響。對金融機構(gòu)而言，投保該險種，并通過有效的宣傳，將是提高其企業(yè)聲譽和市場競爭力的又一條有效途徑，有利于真正樹立起“以客戶為營銷導(dǎo)向”的服務(wù)理念，做到讓廣大儲戶安心、放心、稱心；對廣大儲戶而言，至少到投保該險種的銀行接受金融服務(wù)會得到心理上的保障，即使因突發(fā)事件而遭受損失，也能獲得保險公司及時賠償。(二)保險業(yè)的發(fā)展18世紀以來，由于資本主義商品經(jīng)濟的迅速發(fā)展，工商業(yè)日益興旺，保險制度也隨之得到了極大的完善。進入19世紀以后，資本主義國家相繼完成了工業(yè)革命，因而極大地促進了資本主義經(jīng)濟的發(fā)展，并刺激了保險經(jīng)營公司的大量增加。19世紀中葉，保險公司的大量成立導(dǎo)致了市場競爭的加劇，許多保險公司紛紛破產(chǎn)。于是，世界各國不得不采取措施，對保險業(yè)加強監(jiān)管，使之走上健康發(fā)展的軌道。同時，現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展為保險經(jīng)營技術(shù)的創(chuàng)新和保險業(yè)務(wù)范圍的拓展創(chuàng)造了有利的條件?，F(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展具有以下幾個主要特征。(1)保險業(yè)務(wù)范圍的不斷擴大。為了適應(yīng)現(xiàn)代社會對保險的需求，傳統(tǒng)的海上保險、火災(zāi)保險和人壽保險增加了一系列的新內(nèi)容。在海上保險方面，擴充了各種內(nèi)地水陸運輸保險；在火災(zāi)保險方面，爆炸、雷擊、消防及房屋倒塌時所造成的財產(chǎn)損失，房屋租賃雙方當事人因火災(zāi)所遭受的損失，以及防止損失費用的負擔，等等，均可包括在火災(zāi)保險的范圍之內(nèi)；在人壽保險方面，除了保險條款更有利于被保險人外，還發(fā)展出了許多新險種，如簡易人身保險、團體人身保險、大病保險等。此外，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，還出現(xiàn)了一些新興的保險業(yè)務(wù)品種，如汽車保險、航空保險、保證保險、傷害保險、信用卡保險、機器損壞保險等。(2)再保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴大和高新技術(shù)的發(fā)展，出現(xiàn)了越來越多的價值巨大的保險標的，如人造地球衛(wèi)星、海上鉆井平臺、核電站等；同時，由于物質(zhì)財富的大量增加，保險人所承保的保險金額也急劇增長，所以單一的保險公司已難以承擔起如此巨額的保險責任，于是以分散風險為主要特征的再保險業(yè)務(wù)便迅速發(fā)展起來。1846年，德國首先創(chuàng)立了科隆再保險公司，這是世界上最早的一家專營再保險業(yè)務(wù)的公司，從此，再保險業(yè)務(wù)在世界各國都有了迅速發(fā)展。再保險的出現(xiàn)加強了國內(nèi)外保險公司之間的業(yè)務(wù)合作，使得保險業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)了國際化趨勢。(3)保險人重視風險預(yù)防和管理?，F(xiàn)代保險人從保險經(jīng)營的穩(wěn)定性和安全性出發(fā)，在事后補救的同時，還積極采取事先預(yù)防措施，以防止風險事故的發(fā)生?，F(xiàn)在世界上許多國家的保險條款都明確規(guī)定，被保險人對保險財產(chǎn)有妥善保護、保管及出險后及時搶救的義務(wù)，甚至保險人直接參與風險的預(yù)防，或者撥經(jīng)費資助風險預(yù)防研究，或者設(shè)立風險管理機構(gòu)以預(yù)防風險事故的發(fā)生等。例如，德國最大的保險公司之一阿里昂茲保險公司在1932年設(shè)立了技術(shù)中心，1938年又設(shè)立了防火服務(wù)中心，由這兩個專職機構(gòu)從事保險防損工作。(4)保險業(yè)成為國民經(jīng)濟發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)。保險業(yè)不僅具有經(jīng)濟補償?shù)淖饔?，而且還能籌集大量資金，為社會經(jīng)濟建設(shè)服務(wù)。現(xiàn)代保險業(yè)在管理其后備基金的過程中，逐步發(fā)展和完善了保險基金的金融中介功能，因而在許多市場經(jīng)濟發(fā)達國家，保險業(yè)已成為其重要的支柱產(chǎn)業(yè)。保險融資功能的形成和完善，極大地促進了國民經(jīng)濟的發(fā)展。(5)社會保險的迅速興起。社會保險起源于19世紀80年代的德國，當時的德國通過了三部法律，規(guī)定勞動者及其家屬在遭遇不幸時，由社會保險機構(gòu)提供補助。此后，歐美各國根據(jù)本國實際，紛紛建立社會保險制度。進入20世紀80年代，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了具有不同特點、不同保障水平和范圍的社會保險制度。(6)保險監(jiān)管制度的建設(shè)獲得加強。1855年，美國馬薩諸塞州率先對保險實行監(jiān)管。20世紀初，英、德、日等國相繼建立了保險業(yè)法規(guī)。1929年以后，西方發(fā)達國家普遍加強了對保險業(yè)的監(jiān)管，設(shè)立了專門的監(jiān)管機構(gòu)，監(jiān)管制度也日趨完善。它們主要通過保險業(yè)法規(guī)，對保險機構(gòu)的設(shè)立、審批、開業(yè)的最低資本金額、財產(chǎn)估值標準、賬務(wù)處理、投資范圍、利潤結(jié)算、償付能力等作出了明確具體的規(guī)定。(三)保險業(yè)的發(fā)展趨勢從14世紀近代海上保險制度形成之日起，世界保險業(yè)已走過了六百多年的風雨歷程，獲得了極大的發(fā)展。進入20世紀以來，特別是“二戰(zhàn)”以后，保險業(yè)更是獲得了長足的發(fā)展。在19世紀初期，全世界僅有30家私營保險公司，到1910年私營保險公司發(fā)展到2

540家，其中絕大多數(shù)分布在發(fā)達資本主義國家，1985年私營保險公司數(shù)目增至13

484家；而保險費收入1950年全世界僅為210億美元，到1991年增至14

140億美元，1996年保險費收入高達21

058億美元；保險險種則由傳統(tǒng)的海上保險、火災(zāi)保險、人壽保險發(fā)展到航空保險、人造衛(wèi)星保險、海上鉆井平臺保險、計算機保險、核電站保險，以及與世界經(jīng)濟貿(mào)易發(fā)展相關(guān)的出口信用保險、產(chǎn)品責任保險、履約保險、營業(yè)中斷保險等?？梢?，保險已滲入到世界的各個角落，并突破了險種和地域的界線，成為現(xiàn)代社會穩(wěn)定與發(fā)展必不可少的組成部分。保險業(yè)對促進全球經(jīng)濟發(fā)展起著不可替代的作用。我們展望未來，隨著社會經(jīng)濟的進一步繁榮，人口的進一步增長，新的發(fā)展觀念、消費觀念、競爭觀念的不斷涌現(xiàn)，保險業(yè)還將呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢。從世界范圍來看，保險業(yè)的發(fā)展趨勢將會體現(xiàn)出以下新的特征。(1)保險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，新的風險不斷出現(xiàn)，與此相關(guān)的新的保險產(chǎn)品便相繼問世。由于社會的進步，人們的生活節(jié)奏普遍加快，效率觀念、效益觀念、競爭意識日益增強。為適應(yīng)這一發(fā)展趨勢，保險產(chǎn)品必須不斷創(chuàng)新。例如，抵消或緩解通貨膨脹壓力的險種、便利投保人投保的一攬子保險及具有投資性質(zhì)的險種將獲得進一步發(fā)展，而一些巨災(zāi)風險則會采取證券化形式，如巨災(zāi)期貨等。

(2)保險技術(shù)迅速發(fā)展。為了應(yīng)對保險市場激烈的競爭，迎接知識經(jīng)濟時代的挑戰(zhàn)，保險公司將更注重保險業(yè)務(wù)中新技術(shù)的運用，并通過加強人力資源開發(fā)和智力投資，不斷提高保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平，同時國際互聯(lián)網(wǎng)的興起亦將給保險經(jīng)營管理技術(shù)帶來革命性變化。此外，各保險公司還將致力于保險業(yè)務(wù)的創(chuàng)新等。(3)銀行業(yè)與保險業(yè)滲透融合。自20世紀80年代末以來，銀行業(yè)與保險業(yè)的相互滲透與彼此融合已蔚然成風。商業(yè)銀行與保險公司或合作、或購并、或爭取立法與監(jiān)管部門的批準直接開辦保險業(yè)務(wù)(主要是壽險業(yè)務(wù))。銀行業(yè)與保險業(yè)的相互滲透與彼此融合，有效地打破了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)分工界限，有利于各自開拓新的發(fā)展空間，從而在一定程度上提高企業(yè)效益。例如，美國花旗銀行與旅行者公司合并成為新的花旗集團就是成功的范例。但同時，這也給金融監(jiān)管部門提出了更高的要求，即如何更好地規(guī)范其經(jīng)營行為，既提高市場效率又維護廣大客戶的利益。(4)全球保險市場日益開放。世界貿(mào)易組織(WTO)于1997年12月13日達成了《全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》，在該協(xié)議中，當時WTO102個成員國作出了開放包括保險市場在內(nèi)的金融服務(wù)市場的承諾。這一協(xié)議的主要內(nèi)容包括：允許外國在本國建立金融服務(wù)公司，并按競爭原則運行；外國公司享有與本國公司同等的進入金融市場的權(quán)利；取消跨邊界服務(wù)限制；允許外國資本在金融服務(wù)貿(mào)易的投資項目中所占比例超過50%。因此，在全球經(jīng)濟一體化趨勢下，各國保險市場將進一步開放，從而促進全球保險業(yè)的競爭。中國也不例外，經(jīng)過歷時15年的艱難談判，于2001年正式加入WTO。這樣，我國入世后發(fā)放更多的營業(yè)執(zhí)照給外國保險公司，因而更多的外國保險公司登陸中國，致使國內(nèi)保險市場更趨開放，進一步加劇了保險市場的競爭，尤其是經(jīng)濟實力較強、經(jīng)營理念先進、業(yè)務(wù)技術(shù)精湛的外國保險公司會給國內(nèi)保險企業(yè)造成一定的沖擊，并形成相當?shù)膲毫Α?5)保險監(jiān)管制度更趨完善。保險業(yè)越發(fā)達就越需要加強監(jiān)管力度。因此，保險監(jiān)管技術(shù)、監(jiān)管模式、監(jiān)管機構(gòu)、監(jiān)管法規(guī)等將更加完善。今后，政府對保險公司的監(jiān)管重點將從以往對保險費率及險種的直接干預(yù)轉(zhuǎn)變?yōu)閷厩鍍斈芰笆欠窬邆涑渥愕娘L險資本金的間接控制。第二節(jié)保險心理學(xué)的研究對象、方法與步驟一、保險心理的基本含義保險心理是指保險活動中的客觀現(xiàn)實在保險人和投保人頭腦中的主觀反映。這一定義包含了以下兩個核心概念：客觀現(xiàn)實和主觀反映。保險活動中的客觀現(xiàn)實主要包括三類因素：一是保險公司所提供的保險產(chǎn)品、服務(wù)及對保險產(chǎn)品的說明、定價、廣告、分銷、人員推銷等；二是投保人的社會地位、經(jīng)濟狀況、消費需求、購買動機及性別、年齡、偏好等；三是由政治文化背景、經(jīng)濟發(fā)展狀況等構(gòu)成的社會外部環(huán)境。上述三類因素就是影響保險活動成效的客觀現(xiàn)實。而這些客觀現(xiàn)實會在與保險相關(guān)的個體身上產(chǎn)生一定的認知、情緒和意志的反應(yīng)，從而導(dǎo)致人們形成相應(yīng)的主觀反應(yīng)，諸如對保險產(chǎn)品信息或保險廣告的注意、感覺、認知、偏好、欲望和購買行為等?？梢?，保險心理是制約保險業(yè)務(wù)經(jīng)營績效的一個重要因素，如果不對保險心理與行為規(guī)律進行深入細致的研究，我們就無法開展有效的產(chǎn)品設(shè)計和促銷活動。因此，一切保險新產(chǎn)品的設(shè)計和銷售都必須以保險心理活動規(guī)律作為理論基礎(chǔ)。二、保險心理學(xué)的研究對象保險心理學(xué)是一門研究保險心理與行為的新興的經(jīng)濟心理學(xué)科。保險心理學(xué)的研究對象是在整個保險過程中所有參與者的心理與行為產(chǎn)生、發(fā)展和變化的規(guī)律。即作為經(jīng)濟心理學(xué)的一個重要分支，保險心理學(xué)充分運用現(xiàn)代心理學(xué)理論與研究方法，從心理學(xué)的角度探索人類保險行為發(fā)生、發(fā)展及其變化的內(nèi)在原因，以及在市場經(jīng)濟條件下現(xiàn)代人保險活動的心理規(guī)律，成為其最鮮明、最突出的研究特色。我們在論述保險行為時運用了現(xiàn)代心理學(xué)的相關(guān)理論。由于整個保險業(yè)務(wù)過程既包括了解投保人的潛在消費需求，又包括保險人從事產(chǎn)品設(shè)計，還包括保險產(chǎn)品的售后服務(wù)與售后評價等環(huán)節(jié)，所以保險心理學(xué)主要是研究投保人的個體心理與消費動機，并對保險過程進行心理學(xué)分析。三、保險心理學(xué)的研究方法在保險心理學(xué)的研究過程中，隨著研究對象的差異，其所運用的研究方法也有所不同，或者在不同的研究方法中使用各種不同的研究工具以達到研究目的。研究工具既包括硬件設(shè)備(如攝像機)，也包括心理量表。因此，保險心理學(xué)的研究工具是隨著科學(xué)技術(shù)和心理學(xué)科的發(fā)展而逐漸發(fā)展變化的。目前，保險心理學(xué)主要的研究方法及其常用的研究工具如表1-1所示。

表1-1保險心理學(xué)中主要的研究方法及其常用的研究工具研究方法實驗法觀察法調(diào)查法投射測驗法深度匯談研究工具·樣本預(yù)測·速示器·攝像機·記錄儀·產(chǎn)品掃描儀·人員量表·眼動儀·電生理儀·問卷·記錄表·心理量表·詞語聯(lián)想·造句測驗·畫圖測驗·圖片分類·墨跡測驗·屏蔽問卷·專題討論學(xué)科的發(fā)展通常在很大程度上取決于其研究方法和手段的進步，保險心理學(xué)尤其如此，因為這是一門年輕的經(jīng)濟心理學(xué)科，尚處于建設(shè)階段且極富探索性，它的學(xué)科基礎(chǔ)更多的是經(jīng)濟學(xué)與心理學(xué)的概念和理論，而不是沒有爭議的實驗材料和研究結(jié)果，而學(xué)科理論的有效性則取決于其研究方法的科學(xué)性和獨創(chuàng)性。保險心理學(xué)通常的研究方法有實驗法和觀察法。(一)實驗法實驗法是通過人為地控制條件來推斷個體行為變化，對于未控制變量與行為不一致的現(xiàn)象可歸因于不同的控制條件，這種歸因是對實驗行為結(jié)果的因果解釋。實驗法在保險心理學(xué)研究中獨樹一幟，并成為保險心理學(xué)中最具活力的研究方法之一。在保險心理學(xué)研究中，實驗法已應(yīng)用于認知、態(tài)度、情感、不確定性和保險情境問題的研究，甚至進行保險市場模擬，即在控制條件下進行一個真實生動的游戲，雙方根據(jù)游戲規(guī)則進行模擬的保險交易。(二)觀察法觀察法是指在自然觀察中，觀察者記錄下觀察條件和事件，并由個體報告進行補充。觀察條件的記錄一般用于統(tǒng)計分析，通過經(jīng)常性的統(tǒng)計工作，便形成了一個觀察的時間序列，如保險指數(shù)統(tǒng)計等。觀察法還包括對一個指定的保險市場進行觀察性的調(diào)查，把保險市場作為一個整體來進行研究，如研究保險市場的信息交流過程、投保人的心理預(yù)期等。(三)其他研究方法除了實驗法、觀察法之外，保險心理學(xué)的研究方法還包括調(diào)查法、投射測驗法及深度匯談等方法。這些方法有的是從觀察法和實驗法中演化而來，有的是經(jīng)濟學(xué)和心理學(xué)兩種方法的耦合；有的則是經(jīng)濟心理學(xué)家的獨創(chuàng)，它們共同構(gòu)成了一個獨特的保險心理學(xué)研究方法群。四、保險心理學(xué)的研究步驟人們開展保險心理學(xué)研究時還需要遵循以下6個步驟。(1)確定研究對象，即要研究什么問題？因為合理地確定研究對象有助于人們決定所要收集的信息類型及其所要達到的研究程度。(2)收集和評價二手資料，即收集和整理他人或者自己已有的研究成果。例如，政府機關(guān)、市場研究公司等都是重要的二手資料來源地，而二手資料能為我們的進一步研究提供有益的線索，甚至會直接給我們提供問題的答案。(3)設(shè)計研究方案。通常，如果研究所需要的資料類型不同，那么資料收集的方法也會有很大的差異性。例如，收集定性資料主要運用深度匯談法和投射測驗法，收集定量資料則要運用觀察法、實驗法和調(diào)查法。此外，運用觀察法、實驗法和調(diào)查法時還必須考慮樣本的設(shè)計、研究工具的選擇等。(4)收集原始資料。其中，收集定性資料通常必須由經(jīng)過良好專業(yè)訓(xùn)練的心理專家親自進行，而收集定量資料則既可以由研究人員直接進行，也可以由受過一定專業(yè)訓(xùn)練的一線工作人員代為收集。(5)分析研究資料。在定性研究中，心理專家通常會親自分析其所收集到的資料；在定量研究中，心理專家既可以指導(dǎo)他人分析，也可以自己進行分析。在目前的保險心理學(xué)研究中，人們一般是在計算機上借助于統(tǒng)計軟件進行資料分析，而早期的研究工作則是以人工計算的方法分析所收集到的資料。(6)撰寫研究報告。不論是進行定性研究還是定量研究，我們在研究報告中首先必須撰寫一個簡短的摘要，概要說明研究過程及其主要研究結(jié)果；其次，必須要有本研究所涉及的關(guān)鍵詞，以利于他人檢索和查閱；再者，研究報告正文則必須詳細說明研究過程、所使用的研究方法及研究結(jié)果。此外，正文后還應(yīng)附上所用問卷清樣，以利于他人檢驗研究報告的客觀真實性。第三節(jié)理論延伸：風險可保性和巨災(zāi)保險保險中的可保性是指某種損失風險在理論上是否可以被保險。在討論一切和保險有關(guān)的問題之前，應(yīng)該弄清楚哪些風險是可以列入保險這種風險管理手段的討論范圍之內(nèi)的。根據(jù)梅耶、卡邁克和羅斯(Mehr，Camack&Rose，1985)Mehr,R.I.,Camack,E.&Rose,T.PrinciplesofInsurance.8thMehr,R.I.,Camack,E.&Rose,T.PrinciplesofInsurance.8thed.RichardD.Irwin.1985.(1)大量類似的風險暴露單位。保險是通過匯聚風險將大量的保單簽發(fā)給風險情況類似的大眾，借由大數(shù)法則預(yù)測預(yù)期的損失和實際的損失接近，保險人才能從中獲益。(2)損失具體可知。即損失一旦發(fā)生，應(yīng)該可以明確知道它是在什么時候發(fā)生、在哪里發(fā)生及發(fā)生的原因。(3)損失是意外發(fā)生的。即損失是否發(fā)生不應(yīng)該是人為控制的。此外，損失風險應(yīng)當只承載著成本的發(fā)生。也就是說，有些以獲益為目的而承受的風險，如證券投機風險就不屬于可保風險。(4)損失是巨大的。即損失對于被保險人來說應(yīng)該是有重大經(jīng)濟意義的。這是因為保險的保費不僅要包含期望損失成本，還要包括其他各類成本，如簽發(fā)保單、處理理賠等成本，如果保險損失過小，附加保費就可能是期望損失成本的好幾倍，保險也就失去了意義。(5)保費可負擔。如果風險事件的發(fā)生概率太高，或者一旦發(fā)生，造成的損失太大，那么需要的保費就會非常高讓人無法承擔，這樣的話保險也會失去意義。(6)損失可計算，或者說風險可計算。即對于一項風險來說，必須有兩項因素可以被計算或估計出來，一是事故發(fā)生的可能性，二是事故一旦發(fā)生將會帶來的損失。其中事故發(fā)生的可能性大多來源于經(jīng)驗數(shù)據(jù)。(7)災(zāi)難性的損失風險較小。在理想情況下，可保損失之間是相互獨立的，它們不是巨災(zāi)風險。也就是說，損失不會在同一時間發(fā)生，而讓保險人無力履行賠付。從理論上說，任何一項保險產(chǎn)品在投入保險市場前，都至少要滿足風險可保性的原則，否則這種保險的發(fā)展就很有可能遭遇失敗。但是出于一些特殊原因(如政府要求保險公司擔當?shù)纳鐣熑?，有一些風險可保性具有問題的保險也會出現(xiàn)在保險市場上。我們下面就借巨災(zāi)保險(catastropheinsurance)的例子來引出風險及可保性的問題探討。一、巨災(zāi)和巨災(zāi)風險管理巨災(zāi)會給世界帶來嚴重的生命和財產(chǎn)損失，僅2009年度，各類自然及人為導(dǎo)致的巨災(zāi)一共發(fā)生了288次，約15

000人遇難，造成經(jīng)濟損失估計達620億美元。這些近乎發(fā)生于瞬間的生命和財產(chǎn)的蒸發(fā)令人恐懼。事實上，在過去的30年里，自然和人為的巨災(zāi)發(fā)生次數(shù)均呈現(xiàn)逐漸攀升的態(tài)勢，外加媒體的關(guān)注力度加大，似乎世界各地巨災(zāi)的發(fā)生更加頻繁。當面臨潛在的風險，而該風險又擁有足夠的能量使我們遭遇較難以承受的損失時，人們自然希望尋求途徑轉(zhuǎn)嫁這些風險。這樣的想法打開了人們對于巨災(zāi)風險管理的探索之門，又因為巨災(zāi)和人們?nèi)粘Ｉ钪忻媾R的各種風險，如疾病、意外等具有十分相同的形式(只是巨災(zāi)相對日常的風險而言帶來的損失更加巨大)，巨災(zāi)保險及其再保險這種顯而易見的風險轉(zhuǎn)嫁手段就自然而然地成為各界關(guān)注的焦點。然而，當巨災(zāi)保險真正開展起來后，人們發(fā)現(xiàn)這種保險工具的性能并沒有像它在以往其他領(lǐng)域中那樣發(fā)揮出色。例如，在2009年全球總共遭受的620億美元的巨災(zāi)經(jīng)濟損失中，得到保險賠償?shù)牟糠植坏揭话?，這主要源于巨災(zāi)保險和再保險開展難以測控。不像其他險種，巨災(zāi)保險風險測算所需要的數(shù)據(jù)難以獲得如發(fā)生次數(shù)少、發(fā)生強度具有極大波動性等。而現(xiàn)有的風險測控模型總是需要相當數(shù)量的數(shù)據(jù)才能模擬出相關(guān)模型，這就給巨災(zāi)保險和再保險的設(shè)計造成了很大阻礙。除了巨災(zāi)保險和再保險外，對于巨災(zāi)的風險管理手段較普遍的還有保險人贊助發(fā)行巨災(zāi)債券，即風險證券化，也就是以巨災(zāi)風險是否發(fā)生作為債券本金是否能被贖回的觸發(fā)條件。但是巨災(zāi)債券在施行過程中也會遭遇阻礙，本文之后的部分還將有所提及。我國向來采用的應(yīng)對巨災(zāi)風險的方式便是在巨災(zāi)發(fā)生后進行政府和社會援助，即間接由納稅人分攤損失。這種看似非常被動的風險應(yīng)對方法受到了各界質(zhì)疑，從而敦促巨災(zāi)風險管理的發(fā)展和創(chuàng)新。我國這種“無風險管理”手段，或者風險自留，或許是當前社會形態(tài)下較好的一種應(yīng)對巨災(zāi)風險的方法，試圖以當前的工具“管理”巨災(zāi)風險或難以實現(xiàn)。二、平均決定論和極端決定論事實上，與其無休止地討論巨災(zāi)保險和再保險開展受阻的問題到底出在哪里，不妨倒過來檢驗巨災(zāi)保險這個被理所應(yīng)當?shù)卣J為可以成立的概念是否具有現(xiàn)實可行性。其實，保險這種風險管理工具之所以能夠有效地運作，轉(zhuǎn)嫁風險，是因為它對受保險益處方(投保人或受益人)和保險人同時發(fā)揮作用：一方面，對于投保人或受益人而言，當風險發(fā)生時，它將會收到保險人提供的合理的經(jīng)濟補償。例如，對于財產(chǎn)保險，保險人賠付的保額一般都能較充分地涵蓋標的物的原先價值；另一方面，對于保險人而言，他們利用風險匯聚的手段，以高斯(Gaussian)的“鐘形曲線”理論為依據(jù)獲利。一個簡單的例子是，投保人對自己的房屋投保，保單中寫明的保額大約是這棟房屋的價值；如果最壞的情況發(fā)生，房屋全毀，投保人能獲得相當于這座房屋價值的賠償，而對于保險人而言，他們有充分的歷史數(shù)據(jù)知道他們簽發(fā)的諸多保單中，只會有極少數(shù)的標的資產(chǎn)遭到損毀。簡而言之，有效的保險需要滿足兩條法則，即投保方知道自己可能承受的最大損失，保險方知道對于這類風險，風險匯聚手段有效。然而，這種雙邊有效的作用法則在巨災(zāi)保險中卻皆不適用。對于投保人而言，他們根本不知道什么是“最壞的情況”，或者說，所謂最壞的情況就是他們的所有財產(chǎn)在巨災(zāi)中全毀，而這意味著要對他們所有的財產(chǎn)投保，于是意味著極高昂的保費。但如果保險只涵蓋了他們所有財產(chǎn)的一部分，如果最壞的情況發(fā)生，對這小部分財產(chǎn)的賠償完全起不到根本的經(jīng)濟補償作用。同時，對于保險人來說，如果巨災(zāi)發(fā)生，必將影響一個或幾個城市或地區(qū)，導(dǎo)致某地區(qū)風險標的集中出險。在這種情況下，風險匯聚成了風險加法，大數(shù)法則就會失效。如果要深入理解同樣為保險形式的兩種工具為何會有如此大的差別，其實我們可以用一個很有趣的例子來解釋這種現(xiàn)象。想象一個模擬試驗，首先從這個世界上隨機抽取1

000個人，計算出他們的平均體重；然后將這個世界上最肥胖的人加入這個樣本，問新加入的這個人的體重將代表樣本的多少？答案很明顯，接近0。而第二個模擬試驗，同樣從這個世界上隨機抽取1

000個人，計算出他們的平均財富，然后將這個世界上最富有的人加入這個樣本，問新加入的這個人的財富將代表樣本的多少？答案也很明顯，接近100％。產(chǎn)生這種差異的原因在于，在前一個試驗中，平均決定一切，但在后一個試驗中，極端決定一切。通常意義上的保險便具有類似于第一個模擬試驗的平均決定性，即在眾多被匯聚的風險中，一次風險的發(fā)生對總體的影響微乎其微，這也是保險匯聚風險的理論依據(jù)。也就是說，保險能順利開展，必須建立在一個具有平均決定性的事件群中。不幸的是，巨災(zāi)保險(特別是自然巨災(zāi))卻相反地建立在了具有極端決定性的事件群中，這從根源上導(dǎo)致了巨災(zāi)風險的不可保性。如圖1-1中藍色曲線畫出了從1970年到2004年部分年份中，由于遭受自然巨災(zāi)而遇難的人數(shù)。其中，我們看到分別出現(xiàn)在1976年和2004年的兩次峰值，造成這兩年遇難人數(shù)攀升的原因分別是1976年中國唐山地震(遇難人數(shù)約為25.5萬人)和2004年印度洋地震及海嘯(遇難人數(shù)約22萬人)。為了說明自然巨災(zāi)的極端決定性，我們從原本的數(shù)據(jù)中分別將唐山地震和印度洋地震及海嘯的死亡人數(shù)減去，得到圖1-1中的紅色曲線，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，原本的兩處明顯的峰值消失了，也就是說，這兩次災(zāi)難的遇難人數(shù)在各自年份中起著決定性作用。如果對其他各年數(shù)據(jù)分別進行分析也能發(fā)現(xiàn)，每次遇難人數(shù)出現(xiàn)峰值，其原因總是當年發(fā)生了某一起情況嚴重的巨災(zāi)。相對地，假如列出往年各年份中因車禍喪生的人數(shù)，而在每個峰值處減去該年最重大的一起車禍導(dǎo)致死亡的人數(shù)，得到的結(jié)果與原始數(shù)據(jù)顯然不會有明顯差異。(數(shù)據(jù)來源：SwissRe,Sigmacatastrophedatabase.)圖1-11970年至2004年自然巨災(zāi)遇難人數(shù)如果單起風險發(fā)生的后果極端到能夠主宰整個總體的平均水平，這樣的風險群便具有極端決定性，要對它們進行保險是違背保險本意的。對于保險人而言，一旦一次嚴重巨災(zāi)事件發(fā)生就將導(dǎo)致巨額的賠償，其性質(zhì)無異于賭博。三、巨災(zāi)債券與風險管理巨災(zāi)債券是一種可以輔助巨災(zāi)保險和再保險運作的工具，這種工具將巨災(zāi)風險證券化，由保險人贊助，以債券的形式出售給投資者，而最后本金是否能被贖回的觸發(fā)標準便是巨災(zāi)風險是否發(fā)生。對于已經(jīng)承保巨災(zāi)風險的巨災(zāi)保險方的風險分散，巨災(zāi)債券相比巨災(zāi)再保險從定性的角度看更優(yōu)。(一)金融安全性這里所說的金融安全性是指一種金融工具在金融系統(tǒng)中不斷運作是否可能給系統(tǒng)帶來不安全因素。巨災(zāi)債券的本質(zhì)是將保險人已承保的風險證券化，出售給市場，故而首先需要考慮的是從最初的原始風險到證券化后的投資風險，其中可能會產(chǎn)生信息不對稱，以及債券評級準確性差。美國實行的抵押貸款證券化就是典型的信息不對稱和債券評級錯誤，銀行將貸款證券化出售后，投資者根本不知道自己持有的抵押貸款背后的真實情況，同時，信用評級機構(gòu)對這些抵押貸款的評級也會出現(xiàn)重大失誤。然而，在巨災(zāi)債券的風險證券化過程中不存在嚴重的信息不對稱，因為理論上投資者想知道自己購買的債券背后承保著哪個地區(qū)的何種巨災(zāi)風險不是一件困難的事。同樣，這也使債券評級工作不容易出現(xiàn)因證券化后信息嚴重不對稱而產(chǎn)生的評級勘誤。(二)泡沫金融安全性的另一大問題是該工具是否可能助長實體標的的價格泡沫。顯然，和抵押貸款等衍生金融工具不同，決定巨災(zāi)債券價值的是巨災(zāi)風險而不是某種資產(chǎn)，因此，人們不會對巨災(zāi)風險本身產(chǎn)生過度的熱衷，所以證券化后的泡沫難以形成。(三)巨災(zāi)債券缺憾然而，巨災(zāi)債券也不是非常理想的巨災(zāi)保險分散手段，因為其原理本身存在著一定的矛盾。巨災(zāi)債券最大的理論缺憾是，它所對應(yīng)的巨災(zāi)風險雖然經(jīng)過了保險人的風險匯聚，但是其實并沒有起到最佳的效果，因為這些被匯聚的風險個體本身事實上已經(jīng)負擔有許多相同的風險。舉個例子，當巨災(zāi)保險人承保某一地區(qū)10萬份巨災(zāi)風險，將這些被保的風險個體的風險進行匯聚的效果不理想，因為這10萬個風險個體本身負擔著許多相同的風險：他們處在同一個地區(qū)中，于是分享相同的氣候、相同的地震帶、相同的時區(qū)，住在質(zhì)量相近結(jié)構(gòu)相近的房屋中，同時他們又處在同一個國家，分享相同的政治氛圍，受同樣的政治行動的影響，等等。由于這些本身便已經(jīng)分享的背景，一旦巨災(zāi)風險發(fā)生，這10萬個風險個體很有可能承受極其相同的后果，因此，這樣的風險匯聚效果并不理想?？傊?，投資者購買的相應(yīng)的巨災(zāi)債券的風險其實要比看起來大得多。如果想要解決這種問題，理論上最理想的方法就是在全世界范圍內(nèi)不同的地方對不同的人承保同種巨災(zāi)風險。例如，同樣的10萬份風險承保，保險人承保的這10萬個風險個體來自全世界不同的角落，他們處在不同的地理位置，擁有不同的氣候，處在不同的地震帶上，各個風險個體之間存在時差，居住的屋舍結(jié)構(gòu)材質(zhì)各不相同，所處的政局也不同。在這種情況下，即便巨災(zāi)事件同時在這10萬個風險個體上發(fā)生，各自發(fā)生的強度不一，發(fā)生的時間不一(由于時差的存在)，房屋情況不同故損毀程度不同，各政府處理情況也不同，各出險單位最后的后果參差不齊，風險匯聚就能發(fā)揮較好的效果。這里的矛盾是，如果保險人真正如上述辦法匯聚巨災(zāi)保險，那么證券化后的債券出售又有了問題。巨災(zāi)債券不同于一般債券，在巨災(zāi)發(fā)生時可能發(fā)生本金的喪失。投資人投資對于巨災(zāi)債券有一部分原因是出于對同一國家人的情感紐帶，但是如果投資人知道債券的背后承保的是和自己全然沒有關(guān)系的地區(qū)的風險個體，這種情感紐帶就會消失，投資人便沒有理由購買可能發(fā)生重大損失的巨災(zāi)債券。在我國，對于巨災(zāi)風險的處理基本上是風險自留，即在災(zāi)難發(fā)生后予以政府援助和各地捐款。雖然這種方法看起來極其被動，但是在沒有創(chuàng)新的符合巨災(zāi)風險性質(zhì)和原理的工具被開發(fā)出來之前，這種方法未必不是較優(yōu)的解決途徑。除了經(jīng)濟效應(yīng)外，對于巨災(zāi)的處理還附帶政治和社會效應(yīng)，這在我國汶川地震中表現(xiàn)得尤為明顯，其中媒體起到了重要的傳播和渲染作用?！拘≠Y料】納西姆·尼古拉斯·塔勒布(NassimNicholasTaleb)，生于1960年，黎巴嫩裔美籍評論家、哲學(xué)家，其作品主要側(cè)重于隨機性問題。塔勒布于2007年出版的《黑天鵝》(TheBlackSwan)曾被《星期日泰晤士報》(TheSundayTimes)描述為“自第二次世界大戰(zhàn)以來最有影響力的12本書之一”。他是一位暢銷書作者，在不同大學(xué)擔任過教授，當前在紐約大學(xué)及牛津大學(xué)任教，同時他也是實務(wù)界數(shù)理金融(mathematicalfinance)的應(yīng)用者。在實務(wù)界，塔勒布曾任對沖基金經(jīng)理、華爾街的證券交易員，現(xiàn)任UniversaInvestments及國際貨幣基金組織(IMF)的科學(xué)顧問。塔勒布在2000年環(huán)球金融危機突現(xiàn)前作出預(yù)警，并從危機中成功獲益。他提倡一種被他稱為“黑天鵝事件魯棒”(blackswanrobust)的社會，即能夠經(jīng)受住難以預(yù)測的極端事件沖擊的社會。他認為科學(xué)研究遵循的“自上而下”(top-down)的研究方式并不理想，而應(yīng)當采用一種被他稱作“隨機調(diào)整”(stochastictinkering)的實驗和收集現(xiàn)有事實的方法。本章小結(jié)保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡期限時，保險人承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為?？梢?，保險是一種轉(zhuǎn)移風險的有效方法，它通過投保人向保險人支付一定金額的保險費，從而把風險轉(zhuǎn)嫁給保險人，一旦發(fā)生意外損失，被保險人即可獲得保險人給予的損失補償。保險業(yè)是經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，然而并非所有的風險都具有可保性。保險通常需要滿足以下條件：①大量同質(zhì)風險的存在；②損失應(yīng)是偶然的意外；③損失必須是可以預(yù)測的；④保險屬于資金后備形式。保險的要素包括：①可保風險的特性；②保險風險的集合與分散；③保險費率的厘定；④保險基金的建立；⑤保險合同的訂立。保險的特征包括經(jīng)濟性、互助性、法律性、科學(xué)性。保險的職能包括保險的基本職能和保險的衍生職能。保險的作用是指在國民經(jīng)濟中保險活動所引發(fā)的社會效應(yīng)，主要體現(xiàn)為：一是發(fā)揮社會減震器作用，以保障社會經(jīng)濟生活的安定；二是發(fā)揮經(jīng)濟助動器作用，為社會投資、生產(chǎn)和流通保駕護航。保險業(yè)務(wù)按其實施方式可以分為強制保險和自愿保險；保險業(yè)務(wù)按保險標的的保障范圍可以分為財產(chǎn)保險、人身保險、責任保險和保證保險；保險業(yè)務(wù)按保險政策可以分為社會保險和商業(yè)保險；保險業(yè)務(wù)按風險轉(zhuǎn)嫁方式可以分為原保險、再保險和共同保險。保險是因風險而起，無風險也就沒有保險。正是因為風險的存在，才有了分擔風險的保險的誕生，而保險業(yè)則是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定社會階段的產(chǎn)物。保險形式主要包括海上保險、火災(zāi)保險、人壽保險和責任保險?，F(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展具有以下幾個主要特征：①保險業(yè)務(wù)范圍的不斷擴大；②再保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展；③保險人重視風險預(yù)防和管理；④保險業(yè)成為國民經(jīng)濟發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)；⑤社會保險的迅速興起；⑥保險監(jiān)管制度的建設(shè)獲得加強。從世界范圍來看，保險業(yè)的發(fā)展趨勢將會呈現(xiàn)出以下新的特征：①保險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新；②保險技術(shù)迅速發(fā)展；③銀行業(yè)與保險業(yè)滲透融合；④全球保險市場日益開放；⑤保險監(jiān)管制度更趨完善。保險心理是指保險活動中的客觀現(xiàn)實在保險人和投保人頭腦中的主觀反映。保險心理是制約保險業(yè)務(wù)經(jīng)營績效的一個重要因素，如果不對保險心理與行為規(guī)律進行深入細致的研究，我們就無法開展有效的產(chǎn)品設(shè)計和促銷活動。因此，一切保險新產(chǎn)品的設(shè)計和銷售都必須以保險心理活動規(guī)律作為理論基礎(chǔ)。保險心理學(xué)是一門研究保險心理與行為的新興的經(jīng)濟心理學(xué)科。保險心理學(xué)的研究對象是在整個保險過程中所有參與者的心理與行為產(chǎn)生、發(fā)展和變化的規(guī)律。保險心理學(xué)的研究工具既包括硬件設(shè)備(如攝像機)，也包括心理量表。保險心理學(xué)的研究方法包括實驗法、觀察法、調(diào)查法、投射測驗法及深度匯談法等。開展保險心理學(xué)研究時應(yīng)遵循以下6個步驟：①確定研究對象；②收集和評價二手資料；③設(shè)計研究方案；④收集原始資料；⑤分析研究資料；⑥撰寫研究報告。此外，本章還對風險可保性及巨災(zāi)風險進行了專題探討與案例分析。思考題1.什么是保險？保險的基本含義是什么？2.保險業(yè)是如何起源的？3.請談?wù)劚ｋU業(yè)歷史沿革的情況。4.何為保險心理？保險心理的基本內(nèi)涵是什么？5.請舉例試述保險心理學(xué)的研究對象、方法與步驟。6.何為風險可保性？可保風險具有哪些特征？7.巨災(zāi)保險產(chǎn)品效用向來不夠顯著，為什么許多地方仍在沿用這種工具？8.你愿意花錢投保航空意外保險嗎？人們對于航空意外保險的投入往往高于該保險的精算價值，是否一定意味著人們的非理性？時間一鍋米飯，放到第二天，水氣就會干一些；放到第三天，味道恐怕就有問題；第四天，我們幾乎可以發(fā)現(xiàn)，它已經(jīng)發(fā)餿；再放下去，恐怕就要發(fā)霉了。是什么原因，使那鍋米飯變餿變壞——是時間?？墒?，在煙雨的江南