2023年貴州省農(nóng)村信用社個人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則

貴州省農(nóng)村信用社個人存單/國債質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)管理辦法第一章總則第一條為加強(qiáng)個人存單/國債質(zhì)押貸款管理,規(guī)范個人存單/國債質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國擔(dān)保法》，特制定本實(shí)行細(xì)則。第二條個人存單/國債質(zhì)押貸款，是以借款人未到期的定期儲蓄單/國債(以下簡稱個人定期儲蓄存單/國債）做質(zhì)押，從信用社取得一定金額人民幣貸款,并按期償還貸款本息的一種存貸結(jié)合業(yè)務(wù)。第三條個人存單/國債質(zhì)押貸款可納入各基層社管理。第四條用于質(zhì)押的存單和國債暫為:貴州省農(nóng)村信用社各儲蓄網(wǎng)點(diǎn)所開具的個人定期儲蓄存單和中華人民共和國財政部發(fā)行的國債。貸款對象、用途和條件第五條貸款對象。凡具有完全民事行為能力的自然人，均可申請個人存單/國債質(zhì)押貸款。第六條貸款用途。借款人可將貸款用于購買住房、汽車、大額耐用消費(fèi)品或用于家居裝修、教育助學(xué)等消費(fèi)需求，以及用于其它合法經(jīng)營的資金需求。第七條貸款條件。申請個人存單/國債質(zhì)押貸款的借款人必須符合下列條件:（一)具有完全民事行為能力的自然人；(二)持本人有效身份證件；(三）持有貴州省農(nóng)村信用社儲蓄網(wǎng)點(diǎn)開具的未到期的個人定期儲蓄存單和中華人民共和國財政部發(fā)行的國債；(四)貸款人規(guī)定的其他條件。貸款額度、期限和利率第八條貸款額度。個人存單質(zhì)押貸款額度起點(diǎn)為人民幣１000元；貸款質(zhì)押不超過質(zhì)押存單/國債面額的９0%；貸款最高限額可經(jīng)聯(lián)社對個人存單/國債質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)，按規(guī)定權(quán)限進(jìn)行審批。第九條貸款期限。個人存單質(zhì)押/國債貸款期限不得超過質(zhì)押存單的到期日,且最長不超過一年。若為多張個人存單/國債質(zhì)押，以距離到期日最近的時間擬定貸款期限。第十條貸款利率。個人存單/國債質(zhì)押貸款利率按中國人民銀行公布的同檔次貸款利率執(zhí)行。利率上浮的最高比例不得超過中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定。借款期限局限性6個月的6個月貸款利率擬定，提前還貸按原定利率和實(shí)際借款天數(shù)計算。如遇調(diào)整利率利息,計息辦法按新的規(guī)定執(zhí)行。貸款擔(dān)保第十一條借款人向貸款人申請個人存單/國債質(zhì)押貸款，必須以貴州省農(nóng)村信用社各儲蓄網(wǎng)點(diǎn)開具的個人定期儲蓄存單中華人民共和國財政部發(fā)行的國債作質(zhì)押擔(dān)保,并由存單/國債所有人(出質(zhì)人）與貸款人簽定《質(zhì)押協(xié)議》，并辦理存單核押或登記止付手續(xù)。出質(zhì)人以憑預(yù)留印鑒支取的存單作為質(zhì)押品時，需向貸款人提供預(yù)留印鑒（即在存單上加蓋預(yù)留印鑒章)；憑密碼支取的存單，出質(zhì)人應(yīng)向貸款人提供密碼或取消密碼(客戶在還清貸款后可重新加密）;否則，不予辦理個人存單/國債質(zhì)押貸款。第十二條貸款發(fā)放前，單筆金額超過20萬元的,借款人、貸款人、出質(zhì)人應(yīng)到公證機(jī)關(guān)辦理《借款協(xié)議》和《質(zhì)押協(xié)議》的強(qiáng)制執(zhí)行公證手續(xù)；單筆金額在２0萬元以下的,視情況辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證。貸款申請與審批第十三條申請個人存單/國債質(zhì)押貸款時,借款人應(yīng)向貸款人提供以下資料:(一)個人存單質(zhì)押貸款申請表；(二）出示借款人、出質(zhì)人有效身份證件原件(指居民身份證、戶口簿或其它有效居留身份證件），并提供其復(fù)印件；（三)貴州省農(nóng)村信用社儲蓄網(wǎng)點(diǎn)開具的有效個人定期儲蓄存單或中華人民共和國財政部發(fā)行的國債原件。（四）借款人持有存單的預(yù)留印鑒或密碼;(五）貸款人規(guī)定提供的其它證明文獻(xiàn)或資料。第十四條貸款人在審批個人存單/國債質(zhì)押貸款時,應(yīng)按下列程序進(jìn)行:(一）貸款人在收到貸款申請后，應(yīng)指定專人對借款人的借款資格、質(zhì)押存單/國債的真?zhèn)魏秃戏ㄐ赃M(jìn)行審查；經(jīng)辦人員在進(jìn)行審查時,要重點(diǎn)審核借款人身份證原件是否真實(shí)有效，審查用做質(zhì)押貸款的定期儲蓄存單是否由貴州省農(nóng)村信用社儲蓄網(wǎng)點(diǎn)開具，其存單金額是否少于貸款金額，其存單到期日是否短于貸款期限。借款人與出質(zhì)人是否為同一人，若出質(zhì)人與借款人不是同一人的，出質(zhì)人、存單共有人必須出具委托書,并對委托書進(jìn)行公證。凡所有權(quán)有爭議、已作擔(dān)保、掛失、失效或依法止付的定期儲蓄存單不得作為質(zhì)押物。(二)對借款人的借款申請,貸款人應(yīng)按以下程序進(jìn)行審批。即柜臺經(jīng)辦人員受理、儲蓄管理部門審查、信貸部門審批的程序進(jìn)行審批。儲蓄管理部門應(yīng)對借款人所持個人儲蓄存單/國債的真?zhèn)魏秃戏ㄐ载?fù)全責(zé)。超過授權(quán)，應(yīng)報上一級審批。對借款人的借款申請，貸款人最遲應(yīng)在２個工作日內(nèi)給予能否貸款的答復(fù)。（三)貸款批準(zhǔn)后,經(jīng)辦人員應(yīng)及時告知借款人;對未獲準(zhǔn)的貸款，及時告知貸款受理部門，由貸款受理部門向借款人說明不予貸款的理由。(四)各項貸款審批手續(xù)履行完畢,貸款人應(yīng)與借款人和出質(zhì)人分別簽定《借款協(xié)議》和《質(zhì)押協(xié)議》，并告知借款人到貸款行開立帳戶。貸款使用與償還第十五條貸款人與借款人辦妥有關(guān)借款手續(xù)后,貸款人應(yīng)按照借款協(xié)議約定，通過轉(zhuǎn)帳解決方式，一次性將款項直接劃入借款人開立的專用帳戶。第十六條借款人在規(guī)定的還款期限未能還清所有貸款本息,貸款人應(yīng)向借款人催收，并根據(jù)借款協(xié)議的約定追究其違約責(zé)任。第十七條貸款的償還。貸款到期后,借款人可用鈔票或其在貴州省農(nóng)村信用社轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)的存款償還貸款本息。經(jīng)貸款人批準(zhǔn),借款人可提前歸還貸款本息。(一）以鈔票還款的，借款人應(yīng)持借據(jù)、協(xié)議、身份證件到銀行辦理還款手續(xù)。貸款人在收妥貸款本息后,將質(zhì)押存單/國債交還借款人。如貸款人為非存單開戶單位,貸款人應(yīng)出具質(zhì)押存單解凍告知書遞送開戶單位，開戶單位應(yīng)將解凍告知書回執(zhí)簽字后返回貸款單位。（二）以質(zhì)押存單還款的，貸款人應(yīng)按儲蓄存單支取手續(xù)辦理取款還清貸款本息，剩余款項按部分提前支取辦理。若貸款單位為非開戶單位,貸款人應(yīng)出具質(zhì)押存單解凍告知書連同質(zhì)押存單一并遞交開戶單位,開戶單位根據(jù)規(guī)定辦理支取手續(xù)后返回貸款單位。第十八條展期貸款的解決。個人存單質(zhì)押貸款一般不得展期。因不可抗力或意外事故而影響如期還貸的可給予展期。每筆貸款只限展期一次,且不得超過存單到期日。累計貸款期限局限性6個月的按６個月貸款利率計息，超過6個月的自展期日起按當(dāng)天掛牌的1年期貸款利率計算。展期前的貸款利息仍按原借貸雙方簽定的質(zhì)押貸款協(xié)議約定的利率計收。第十九條逾期貸款的解決。個人存單質(zhì)押貸款采用到期一次性歸還貸款本息的方式。如到期未還,又未批準(zhǔn)展期的，貸款人應(yīng)自逾期之日起按中國人民銀行的有關(guān)逾期貸款計息規(guī)定計收利息。貸款逾期或展期后逾期超過一個月，貸款人應(yīng)按有關(guān)法規(guī)和借款協(xié)議約定處置質(zhì)押存單抵償貸款本息,由此導(dǎo)致存款利息損失由借款人承擔(dān)。協(xié)議變更與終止第二十條《借款協(xié)議》和《質(zhì)押協(xié)議》需要變更的，必須經(jīng)借款人、貸款人、出質(zhì)人協(xié)商批準(zhǔn),并依法簽訂變更協(xié)議。第二十一條借款人按協(xié)議約定償還所有貸款本息，質(zhì)押存單/國債返還出質(zhì)人,《借款協(xié)議》和《質(zhì)押協(xié)議》終止。債權(quán)保護(hù)第二十二條質(zhì)押存單在貸款未所有清償前，不得掛失,不得提前支取。第二十三條借款人、出質(zhì)人履行《借款協(xié)議》和《質(zhì)押協(xié)議》條款，如發(fā)生下列情況之一,均構(gòu)成違約行為:（一）借款人未能或拒絕按《借款協(xié)議》規(guī)定及時足額償還貸款本息和應(yīng)支付的其它費(fèi)用;(二）繼承人或受遺贈人拒絕履行借款人、出質(zhì)人原協(xié)議中未履行的義務(wù);（三)出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓押品執(zhí)管收據(jù)及掛失質(zhì)押的權(quán)利憑證；（四）借款人對其它債務(wù)有違約行為，影響貸款人收回貸款本息；（五)借款人在貸款期間的其他違約行為。第二十五條借款人在貸款期間發(fā)生上述違約行為,貸款人可采用以下任何一項或所有措施：（一)規(guī)定借款人限期糾正違約行為;（二)停止發(fā)放尚未使用的貸款;（三)在原貸款利率基礎(chǔ)上加收利息;(四)提前收回部分或所有貸款本息;(五)依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定,處分質(zhì)押品；（六)向仲裁機(jī)關(guān)申請仲裁或向人民法院提起訴訟。第二十六條借款人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時,貸款人有權(quán)處置質(zhì)物收回貸款本息:(一)借款人死亡或宣告失蹤而無繼承人或受遺贈人;（二）借款人破產(chǎn)、受刑事拘留、監(jiān)禁，以至影響債務(wù)清償?shù)?(三)借款人喪失民事行為能力又無監(jiān)護(hù)人履行協(xié)議義務(wù)。貸款管理與考核第二十七條貸款發(fā)放后,貸款人要經(jīng)常檢查貸款質(zhì)押品保管和價值變化情況。第二十八條貸款人要加強(qiáng)對個人存單/國債質(zhì)押貸款的管理，嚴(yán)格按照規(guī)定程序做好貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查和貸款收回。第二十九條貸款人要建立和完善貸款質(zhì)量