村鎮(zhèn)銀行在西部民族地區(qū)發(fā)展的制約因素研究

村鎮(zhèn)銀行在西部民族地區(qū)發(fā)展的制約因素研究村鎮(zhèn)銀行在西部民族地區(qū)開展的制約因素研究

少數(shù)民族地區(qū)大多地處偏遠(yuǎn)，開展滯后，經(jīng)濟(jì)的增長點(diǎn)過少，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一。農(nóng)民收入與我國其他地區(qū)有一定差距，農(nóng)民獲得良好的金融資源變得更加困難。2022年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布?中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的假設(shè)干意見》，下列簡稱?意見》。允許民間資本進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)發(fā)展民營銀行業(yè)務(wù)。但是作為與老牌金融機(jī)構(gòu)不完全相同的村鎮(zhèn)銀行，在近些年的開展過程中還存在一些制約因素，本文從村鎮(zhèn)銀行市場定位角度出發(fā)，對(duì)影響村鎮(zhèn)銀行開展的制約因素進(jìn)行分析，并提出對(duì)策倡議。

一、村鎮(zhèn)銀行在民族地區(qū)金融市場的定位

從創(chuàng)立村鎮(zhèn)銀行的指導(dǎo)政策?意見》以及?村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中，我們可以把村鎮(zhèn)銀行的定位做一個(gè)概括：

1、村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是多元化的，同時(shí)又是股份制銀行，在結(jié)構(gòu)上需要有一家境內(nèi)銀行也金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人。村鎮(zhèn)銀行激勵(lì)各種資本到農(nóng)村為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)的金融效勞。為了村鎮(zhèn)銀行健康的開展在股權(quán)方面規(guī)定單一境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的持股不能少于20%，單一自然人，其它非銀行企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不能高于10%。持股凡是超過5%，都要經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

2、管理結(jié)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行是股份制銀行，從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定可以看出。在村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)行中，實(shí)行簡潔、靈活的公司治理方式。

3、業(yè)務(wù)目標(biāo)

在少數(shù)民族地區(qū)扎根的村鎮(zhèn)銀行，需要在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和管理結(jié)構(gòu)遵循?意見》和?村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在市場定位主要幫忙少數(shù)民族地區(qū)的農(nóng)民和小商戶，少數(shù)民族自然條件的相對(duì)惡劣以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的單一等條件決定了其經(jīng)濟(jì)開展的水平較低，金融補(bǔ)給的嚴(yán)重缺乏使得村鎮(zhèn)銀行在面對(duì)的是一個(gè)缺位的金融市場，在幫忙農(nóng)戶及小微企業(yè)的同時(shí)對(duì)自己自身的開展也相對(duì)有利。

二、西部民族地區(qū)在開展中存在的問題

1、大眾認(rèn)知度低，吸收存款艱難

近些年民族地區(qū)金融市場的主力是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作信用社及郵政儲(chǔ)蓄銀行等老牌金融機(jī)構(gòu)，所以對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入不足了解，在農(nóng)村居民眼中的認(rèn)可度低。另外村鎮(zhèn)銀行不能讓農(nóng)民對(duì)其資金實(shí)力放心，吸收儲(chǔ)蓄的難度較大。村鎮(zhèn)銀行沒能參加銀行統(tǒng)一結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，當(dāng)?shù)鼐用穸家焦潭ǖ臉I(yè)務(wù)點(diǎn)去辦理業(yè)務(wù)，這也降低了居民存錢的熱情。村民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宗旨、定位等情況不了解，也讓當(dāng)?shù)鼐用癫桓野彦X存在村鎮(zhèn)銀行擔(dān)憂受騙。這些都不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱

民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)欠興旺，金融生態(tài)環(huán)境比擬差，農(nóng)民還款的意愿和能力較低。村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)是支農(nóng)支小，定位的原因造成貸款主要是以信用貸款為主，銀行的規(guī)模小，貸款客戶筆數(shù)多，市場占有率低，這就加大了經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。另外農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴性特別墻強(qiáng)，自身對(duì)災(zāi)害的抵御能力很弱，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系沒有完全成型，村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)中存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患，道德風(fēng)險(xiǎn)極易形成。

3、效勞對(duì)象偏離定位

村鎮(zhèn)銀行作為一種類似社區(qū)銀行的新型金融機(jī)構(gòu)，其定位就是效勞三農(nóng)，業(yè)務(wù)發(fā)展也是圍繞農(nóng)戶進(jìn)行的，但是目前有些村鎮(zhèn)銀行偏離了宗旨，出現(xiàn)了盈利與政策之間的矛盾。村鎮(zhèn)銀行是“自負(fù)盈虧〞的獨(dú)立的企業(yè)法人，發(fā)起人與出資人自然需要講求投資回報(bào)率，自然而然會(huì)把追求利潤最大化作為首要目標(biāo)。但是農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)本身就是風(fēng)險(xiǎn)巨大的弱勢經(jīng)濟(jì)，自然條件和市場對(duì)其影響巨大，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全等原因造成村鎮(zhèn)銀行如果履行效勞三農(nóng)的宗旨，效益方面就很低。找不到一個(gè)利益與效勞宗旨的平衡點(diǎn)，造成一局部村鎮(zhèn)銀行偏離其效勞宗旨，把追逐利益最大化作為了首要目標(biāo)。導(dǎo)致很多貸款不能發(fā)放到有需要的農(nóng)戶手里，另外民族地區(qū)授信，擔(dān)保能力都表較低，這也一定程度的限制了村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村效勞“三農(nóng)〞的水平。

4、效勞創(chuàng)新和金融產(chǎn)品缺乏

民族地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行能緩解當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民“貸款難〞的問題，但是并不應(yīng)該忽略很多農(nóng)牧民希望得到更多金融效勞的想法。目前一大局部村鎮(zhèn)銀行盈利的渠道少，規(guī)模小，資金實(shí)力有限，業(yè)務(wù)開展還是以傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)為主，老牌的金融機(jī)構(gòu)能夠發(fā)展的很多業(yè)務(wù)如銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票在村鎮(zhèn)銀行無法實(shí)現(xiàn)。效勞伎倆方面有些村鎮(zhèn)擔(dān)保和抵押模式不合乎當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，改變不了民族地區(qū)居民短少抵押物品的現(xiàn)狀，滿足不了當(dāng)?shù)鼐用竦娜谫Y需要。資金不足已經(jīng)成為困擾民族地區(qū)產(chǎn)業(yè)開展，脫貧致富的障礙。

三、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行開展的倡議

1、努力增加自身公信力，拓展吸存途徑

村鎮(zhèn)銀行在民族地區(qū)的設(shè)立，地域優(yōu)勢是比擬明顯的，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)充沛利用各種伎倆，對(duì)當(dāng)?shù)鼐用襁M(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳。讓少數(shù)民族居民了解村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的意義與目標(biāo)，提升村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度。除了國家及當(dāng)?shù)卣o予的優(yōu)惠政策，信貸支持，努力降低自身運(yùn)營本錢外。還應(yīng)讓員工深入農(nóng)村地區(qū)，了解農(nóng)民的生產(chǎn)生活狀況，對(duì)于有存款意愿的客戶進(jìn)行挖掘。此外如北川富民村鎮(zhèn)銀行吸收股東存款、政府存款等辦法也值得借鑒。

2、加強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力

村鎮(zhèn)銀行面臨的外部環(huán)境是需要改善的，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)積極參與改善村鎮(zhèn)銀行的外部環(huán)境，除了人民銀行的支持以外，可以通過風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和存款保證金制度這樣的政策解決客戶的后顧之憂。在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，村鎮(zhèn)銀行的定位決定了其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，所以謹(jǐn)慎的經(jīng)營才能保證村鎮(zhèn)銀行健康有序的開展，從制度到建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，降低信息不對(duì)稱的可能性，積極推動(dòng)市場化運(yùn)作，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)開展的能力。

3、明確村鎮(zhèn)銀行的定位

村鎮(zhèn)行的發(fā)起者在沒找到政策和利潤的平衡點(diǎn)之前趨利性是可以理解的。但是作為效勞“三農(nóng)而設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，主要的目的就是為農(nóng)戶效勞，這個(gè)基本方向不能動(dòng)搖，不然村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立沒有任何意義。所以民族地區(qū)應(yīng)當(dāng)群力群策為村鎮(zhèn)銀行的開展平衡點(diǎn)找到切實(shí)可行的策略，從加強(qiáng)所得稅、營業(yè)稅等研究，提出減稅等方面的鼓勵(lì)方式。

4、積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和信貸模式

民族地區(qū)金融產(chǎn)品單一的問題制約了村鎮(zhèn)銀行的開展，這方面應(yīng)當(dāng)逐步開班保險(xiǎn)、代理、銀行卡等方面的業(yè)務(wù)，滿足客戶多樣化的要求。同時(shí)創(chuàng)新金融效勞方面如根據(jù)是滴情況設(shè)定小額信貸的規(guī)范、，靈活的設(shè)計(jì)信貸的品種滿足客戶多樣化的要求。逐步將這些成功的經(jīng)驗(yàn)推廣到“三農(nóng)〞的各個(gè)地方。在擔(dān)保抵押方面，民族地區(qū)擔(dān)保抵押的物品少，不能及時(shí)提供應(yīng)農(nóng)戶金融效勞是村鎮(zhèn)銀行開展的又一問題。首先政府部門在這一問題上要加大支持力度，激勵(lì)設(shè)置各級(jí)從上而下的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善各項(xiàng)擔(dān)保制度，創(chuàng)新?lián)７绞脚c其他