生命及健康保障規(guī)劃

第十章生命及健康保障規(guī)劃1醫(yī)學(xué)課件ppt保險(xiǎn)背后的經(jīng)濟(jì)邏輯保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制——社會(huì)公眾共同分擔(dān)由死亡、突發(fā)事件以及健康問題等造成的個(gè)人財(cái)務(wù)危機(jī)目的：讓你的財(cái)務(wù)狀況在你去世以后仍然是可控的！2醫(yī)學(xué)課件ppt壽險(xiǎn)合同主要條款保費(fèi)支付額死亡賠付金額被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)持有人（投保人）保險(xiǎn)受益人3醫(yī)學(xué)課件ppt不必須購買壽險(xiǎn)的情形單身，且沒有需要贍養(yǎng)的人雙收入已婚夫婦，且沒有需要贍養(yǎng)的人已婚，失業(yè)，且沒有需要贍養(yǎng)的人退休人員4醫(yī)學(xué)課件ppt需要購買壽險(xiǎn)的情形有需要贍養(yǎng)的人已婚單收入家庭，特別是有小孩擁有家族企業(yè)的業(yè)主（用企業(yè)的和合法收入購買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)受益人所得可以免稅，且不用償還投保人的債務(wù)）遺產(chǎn)數(shù)額超過法定免稅額的人5醫(yī)學(xué)課件ppt壽險(xiǎn)需求額的確定方法收入倍數(shù)法使得保險(xiǎn)賠付額能夠覆蓋一段時(shí)間內(nèi)的收入，通常是5~15年的收入需求法使得保險(xiǎn)賠付額在家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力死亡后能夠滿足家庭當(dāng)前以及未來一段時(shí)間內(nèi)的支出6醫(yī)學(xué)課件ppt收入倍數(shù)法計(jì)算主要?jiǎng)趧?dòng)力死亡后家庭支出下降的比例(例如x)，并把收入適當(dāng)?shù)南抡{(diào)：收入*(1-x)估計(jì)未來一段時(shí)間內(nèi)資金的正?；貓?bào)率(r)，利用該利率對(duì)未來一段時(shí)間內(nèi)的收入進(jìn)行貼現(xiàn)，所得現(xiàn)值即為保險(xiǎn)面值：

保險(xiǎn)面額=收入*(1-x)*PVIFAr%,n

=其中，n為保障的年數(shù)7醫(yī)學(xué)課件ppt需求法主要?jiǎng)趧?dòng)力死亡后的直接費(fèi)用（喪葬費(fèi)等）償還主要?jiǎng)趧?dòng)力所欠債務(wù)支出過度階段的費(fèi)用支出（家庭成員就業(yè)所需要的過度期）贍養(yǎng)義務(wù)的支出子女或配偶教育支出配偶的退休支出8醫(yī)學(xué)課件ppt需求法加總所有的保險(xiǎn)需求減除以后保險(xiǎn)合同的覆蓋部分以及當(dāng)前可用于各項(xiàng)支付的財(cái)產(chǎn)最終得出需要購買保險(xiǎn)的量9醫(yī)學(xué)課件ppt保險(xiǎn)的主要類別定期壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值壽險(xiǎn)10醫(yī)學(xué)課件ppt定期壽險(xiǎn)給定死亡賠付的時(shí)間區(qū)間只有被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)身故才能獲得賠償相對(duì)其他類型的產(chǎn)品而言保費(fèi)最低的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格計(jì)算示例：國壽祥福定期壽險(xiǎn)

（所支付的保費(fèi)=支付保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的傭金+保險(xiǎn)公司管理費(fèi)用+保險(xiǎn)公司利潤+純保費(fèi)）11醫(yī)學(xué)課件ppt定期壽險(xiǎn)的類別可續(xù)保的定期壽險(xiǎn)可“重新進(jìn)入”型定期壽險(xiǎn)賠付金額遞減的定期壽險(xiǎn)抵押定期壽險(xiǎn)（債權(quán)人投保）可轉(zhuǎn)換的定期壽險(xiǎn)12醫(yī)學(xué)課件ppt帶現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)提供死亡賠償，同時(shí)帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)能夠提供終生保險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)較貴保險(xiǎn)計(jì)算示例：國壽祥泰終身壽險(xiǎn)

(每年計(jì)入現(xiàn)金價(jià)值的部分=保費(fèi)-銷售傭金-管理費(fèi)用-純保費(fèi)-保險(xiǎn)公司利潤)13醫(yī)學(xué)課件ppt終身壽險(xiǎn)及其特征永久保障保費(fèi)固定死亡賠付金固定賠償金免稅與同等保費(fèi)的定期壽險(xiǎn)相比，死亡賠付金大大減少現(xiàn)金價(jià)值部分的收益率與同等風(fēng)險(xiǎn)的投資品相比顯著偏低14醫(yī)學(xué)課件ppt萬能壽險(xiǎn)及其特征永久保障保費(fèi)可變，且不設(shè)上限賠付金額可變現(xiàn)金價(jià)值變動(dòng)較大，主要取決于所交保費(fèi)多少最大的優(yōu)勢在于其靈活性，適合收入不穩(wěn)定的家庭15醫(yī)學(xué)課件ppt變額壽險(xiǎn)及其特征永久保障、免稅保費(fèi)固定的變額壽險(xiǎn)；保費(fèi)變化的定額壽險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)的賠償金以及現(xiàn)金價(jià)值直接反應(yīng)了投資賬戶的好壞（客戶可選擇貨幣基金、債券基金、股票基金等）等價(jià)于定期壽險(xiǎn)+共同基金16醫(yī)學(xué)課件ppt壽險(xiǎn)種類的選擇選擇成本相對(duì)較低的保險(xiǎn)在能承受范圍內(nèi)，首先保證最需要的保險(xiǎn)保費(fèi)隨著年齡的增長而迅速上漲，因此需要考慮是否還需要壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值壽險(xiǎn)能夠避稅，但是收益與同等投資品相比收益偏低17醫(yī)學(xué)課件ppt基本健康保險(xiǎn)住院保險(xiǎn)–賠付與住院有關(guān)的費(fèi)用，包括病房費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、手術(shù)室使用費(fèi)等手術(shù)保險(xiǎn)–承保范圍是手術(shù)費(fèi)用內(nèi)科保險(xiǎn)–除手術(shù)以外的