綜合授信管理制度新

綜合授信管理制度新**銀行客戶統(tǒng)一授信管理制度第一章

總則第一條為有效促進(jìn)**銀行（以下簡稱“本行”）審慎經(jīng)營，不斷規(guī)范授信行為，切實加強(qiáng)信貸管理，根據(jù)《商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行實施統(tǒng)一授信制度指引》和《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》等有關(guān)文件規(guī)定，結(jié)合本行實際，制定本制度。第二條本制度所稱授信是指本行在對法人客戶和自然人客戶經(jīng)營、財務(wù)、擔(dān)保等狀況并結(jié)合各種風(fēng)險因素進(jìn)行綜合評估的基礎(chǔ)上核定的、能夠在一定時間內(nèi)使用的信用額度。授信額度不是計劃信用額度，也不是分配的信用規(guī)模，而是本行為控制客戶風(fēng)險所實施的內(nèi)部控制信用額度。對客戶的授信并不意味本行有義務(wù)向客戶提供此額度的信用支持。第三條本制度所稱的授信業(yè)務(wù)是指本行對客戶提供的表內(nèi)外授信的總稱，表內(nèi)授信包括貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借、回購、各項墊款等；表外授信包括貸款承諾、保函、信用證、票據(jù)承兌等。第四條本行在授信時，必須堅持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨和“擇優(yōu)扶持，區(qū)別對待，第五條辦理授信業(yè)務(wù)時要堅持“先評級、再授信、后用信”，“誰受信、誰用信”的原則。第六條本行實施有條件授信時應(yīng)遵循“先落實條件，后實施授信”的原則，授信條件未落實或條件發(fā)生變更未重新決策的，不得實施授信。第七章

組織管理體系第七條支行負(fù)責(zé)調(diào)查并提出授信初步意見交由公司金融部、個人金融部進(jìn)行初審。第八條公司金融部、個人金融部負(fù)責(zé)信貸資料的初審后提交授信管理部。第九條授信管理部負(fù)責(zé)授信資料的復(fù)審后報總行貸款會辦小組、總行貸款審查委員會審核決策。第十條風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)用信放款的審查和授信條件的落實。第十一條總行貸款會辦小組對授信管理部提交的授信客戶情況進(jìn)行審查評價，確定授信額度（單戶授信額度不得超過銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定），并對本行授信客戶和授信額度提出建議意見。第十二條總行貸款審查委員會負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)的授信審核，同時確定授信額度。第十三條董事長、行長負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)一票否決權(quán)。第十四條合規(guī)管理部負(fù)責(zé)客戶統(tǒng)一授信合規(guī)情況的監(jiān)督與檢查。第二章授信分類第十五條授信包括綜合授信和臨時授信兩部分，兩者之和為綜合授信，是指根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)和信貸政策，在對客戶風(fēng)險和財務(wù)狀況進(jìn)行綜合評價的基礎(chǔ)上，確定的授信額度。綜合授信為年度統(tǒng)一授信，授信期限一般為一年，在授信額度內(nèi)能夠循環(huán)使用。臨時授信，是指超過綜合授信額度，因客戶經(jīng)營情況、國家信貸政策和市場的變化，需要臨時性追加的授信額度。臨時授信期限一般不超過6個月，到期后相應(yīng)調(diào)減授信額度，不得循環(huán)使用。第三章

客戶分類第十六條客戶分類標(biāo)準(zhǔn)：（一）客戶信用等級評定是本行客戶分類和綜合授信管理的基礎(chǔ)工作，必須按本行《企業(yè)、自然人信用等級內(nèi)部評定管理制度》的評級程序和指標(biāo)體系認(rèn)真進(jìn)行內(nèi)部信用等級評定。（二）客戶分類應(yīng)遵循區(qū)別對待、動態(tài)管理、適時調(diào)整的原則。（三）根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策并結(jié)合本行信貸管理實際，將客戶分為四大類，即優(yōu)良客戶、一般客戶、限制客戶、淘汰客戶。1、優(yōu)良客戶是指信譽(yù)好，生產(chǎn)經(jīng)營活動正常，償債能力強(qiáng)，具有良好發(fā)展前景的客戶。必須同時具備以下基本條件：（1）生產(chǎn)經(jīng)營符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景和經(jīng)營狀況良好，有一定生產(chǎn)規(guī)模；（2）環(huán)保達(dá)標(biāo)，環(huán)保評價結(jié)果為“綠色”或“藍(lán)色”；（3）有較強(qiáng)的管理水平，管理層團(tuán)結(jié)協(xié)作，素質(zhì)良好，法人代表無不良嗜好；（4）企業(yè)客戶年度信用等級或即時信用等級AA級以上（含AA級），自然人客戶年度信用等級或即時信用等級“良好”級以上（含“良好”級）。（5）資產(chǎn)負(fù)債率低于60%（含60%），經(jīng)營盈利；（6）無不良信用記錄，無不良貸款，無應(yīng)收利息。優(yōu)良客戶是本行維護(hù)、拓展的重點。2、一般客戶是指未達(dá)到優(yōu)良客戶條件，但符合國家產(chǎn)業(yè)政策，生產(chǎn)經(jīng)營較為正常，發(fā)展前景一般的客戶。必須同時具備以下條件：（1）符合國家產(chǎn)業(yè)政策，經(jīng)營基本正常，規(guī)模相對較小；（2）環(huán)保達(dá)標(biāo)，環(huán)保評價結(jié)果為“綠色”或“藍(lán)色”或“黃色”；（3）企業(yè)年度信用等級或即時信用等級A級以上（含A級），自然人客戶年度信用等級或即時信用等級“一般”級以上（含“一般”級）。（4）資產(chǎn)負(fù)債率在70%以下（含70%），經(jīng)營盈利；（5）無不良貸款，無應(yīng)收利息。一般客戶在年度授信中消除了不利因素達(dá)到本行授信條件的,能夠申請追加授信。3、限制客戶是指經(jīng)營一般，行業(yè)、產(chǎn)品易受政策影響，發(fā)展前景不樂觀的客戶。符合以下條件之一，認(rèn)定為控制客戶：（1）經(jīng)營狀況一般，有潛在惡化的可能；（2）企業(yè)年度信用等級或即時信用等級BBB級以下（含BBB級），自然人客戶年度信用等級或即時信用等級“不良”級以上（含“不良”級）。（3）資產(chǎn)負(fù)債率70%以上；（4）行業(yè)不符合環(huán)保要求，短期內(nèi)無力或無能力達(dá)標(biāo)，環(huán)保評價結(jié)果為“紅色”。除低風(fēng)險業(yè)務(wù)外，應(yīng)采用逐步減少信用額度的信貸政策。限制客戶的授信以上年末信用余額作為事實授信余額，年度中不得增加授信。4、淘汰客戶是指符合控制客戶條件，同時又符合以下條件之一的高風(fēng)險信貸客戶。（1）國家產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)品政策禁止發(fā)展和明令淘汰的；（2）環(huán)保評價結(jié)果為“黑色”；（3）資產(chǎn)負(fù)債率80%以上；（4）經(jīng)營虧損或事實關(guān)停，風(fēng)險保障嚴(yán)重不足；（5）惡意逃廢銀行債務(wù)，債務(wù)無法落實；（6）有不良貸款或應(yīng)收利息。對淘汰客戶，應(yīng)堅持只收不放或收多放少的原則。淘汰客戶的授信以上年末信用余額作為事實授信余額，年度中不得增加授信。第四章授信對象和條件第十七條授信對象是指已經(jīng)與本行建立了信貸關(guān)系或擬申請建立信貸關(guān)系的自然人和經(jīng)工商行政管理部門（或其它主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人等，主要包括農(nóng)戶、經(jīng)營類個人、工薪類個人、企業(yè)法人、事業(yè)法人、其它經(jīng)濟(jì)組織。第十八條客戶申請授信應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：1、是本行認(rèn)定的優(yōu)良客戶（一般客戶在年度中消除了不利因素達(dá)到本行授信條件的,能夠申請授信）；2、在本行社開立基本賬戶、結(jié)算賬戶或一般存款賬戶，自愿接受聯(lián)社的信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督，及時如實提供相關(guān)經(jīng)營情況和財務(wù)報表；3、除自然人外，個體工商戶、企業(yè)法人應(yīng)當(dāng)依法向工商行政管理部門登記并連續(xù)辦理了年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)構(gòu)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證；事業(yè)法人依照《事業(yè)單位登記管理暫行條例》的規(guī)定已經(jīng)向事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)辦理了登記或備案；4、按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)持有貸款卡的，必須持有中國人民銀行核準(zhǔn)的、經(jīng)年檢有效的貸款卡。第十九條以下情形的客戶，不得對其授信：1、法人類客戶不能獨立核算，自然人不具有完全民事行為能力；2、轉(zhuǎn)移貸款用途；3、信用下降，存量貸款出現(xiàn)逾期或欠息；4、從事國家明令禁止的產(chǎn)品或項目；5、違反國家有關(guān)規(guī)定使用信貸資金，從事股本權(quán)益性投資，以授信資金作為注冊資本金，注冊驗資和增資擴(kuò)股；6、違反國家有關(guān)規(guī)定使用信貸資金，從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；7、列入法人機(jī)構(gòu)黑名單未解除;8、向銀行提供虛假資料，騙取銀行授信的；9、有其它違反國家法律法規(guī)和政策的行為。第五章

授信額度的核定第二十條核定授信額度的方法是：先計算客戶最高理論授信額度，綜合考慮客戶的實際信用需求（流動資金貸款的授信額度，要結(jié)合中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的《流動資金貸款管理暫行辦法》測算流動資金貸款需求量）、辦理有效資產(chǎn)抵押及其它風(fēng)險因素，確定客戶的基本授信額度，但最高不得超過最高理論授信額度。（一）公司客戶最高理論授信額度的測算：最高理論授信額度=（調(diào)整后的所有者權(quán)益×行業(yè)指標(biāo)值-調(diào)整后的負(fù)債）×信用指標(biāo)值×擔(dān)保指標(biāo)值行業(yè)指標(biāo)值按以下標(biāo)準(zhǔn)確定：1、農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的行業(yè)指標(biāo)值為1；2、制造業(yè)、電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)、建筑業(yè)、交通運(yùn)輸、倉儲和郵政業(yè)的行業(yè)指標(biāo)值為1.5；3、其它行業(yè)指標(biāo)值為2.33。信用指標(biāo)值按以下標(biāo)準(zhǔn)確定：1、AAA級客戶的指標(biāo)值為1；2、AA級客戶的指標(biāo)值為0.9；3、A級客戶的指標(biāo)值為0.8。擔(dān)保指標(biāo)值按以下標(biāo)準(zhǔn)確定：1、信用的指標(biāo)值為0.7；2、保證的指標(biāo)值為0.8；3、抵押的指標(biāo)值為1；4、質(zhì)押的指標(biāo)值為1.2。（二）個人客戶最高理論授信額度的測算：對個人客戶授信時，要結(jié)合客戶第一還款來源和第二還款來源核定最高理論授信額度。信用貸款方式的，可掌握在當(dāng)?shù)厝司a(chǎn)總值或個人年收入或家庭年收入的1-2倍以內(nèi)；保證擔(dān)保貸款方式的，可掌握在借款人和保證人累計個人年收入或其家庭年收入的1-2倍以內(nèi)；抵押、質(zhì)押擔(dān)保貸款方式的，可按照本行規(guī)定的抵質(zhì)押率，綜合考慮抵押物種類、所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、變現(xiàn)能力等因素合理確定最高理論授信額度。（三）對集團(tuán)公司客戶的授信，只對集團(tuán)公司內(nèi)各個法第六章授信規(guī)則第二十一條綜合授信的規(guī)則要求：1、綜合授信額度為可循環(huán)使用的授信額度，該額度項下授信業(yè)務(wù)在授信額度有效期內(nèi)和用信余額不超過授信總額的前提下，履行用信審批程序后可循環(huán)使用。2、綜合授信額度能夠按“產(chǎn)品組”或“擔(dān)保方式”進(jìn)行分配，也能夠不分配。如果分配，必須窮盡，即分配的額度合計必須等于授信總額。3、單一客戶只存在一個有效的綜合授信額度。新的綜合授信額度審批經(jīng)過后，自動替換原來的綜合授信額度，原來綜合授信額度項下業(yè)務(wù)自動歸并到新的額度項下。但存量業(yè)務(wù)占用金額超過新的授信額度時，不允許發(fā)生新業(yè)務(wù)，直至存量業(yè)務(wù)占用金額小于授信額度金額。4、公司或個人綜合授信，授信時先前存在有效臨時授信的，按管理需要選擇是否歸并有效的臨時授信。第二十二條臨時授信的規(guī)則要求：1、綜合授信不是臨時授信存在的前提條件，臨時授信允許單獨存在，而且允許多個臨時授信同時存在。2、臨時授信額度需要指定業(yè)務(wù)品種且不可循環(huán)，存量貸款還清后原有臨時授信額度不可續(xù)用。第二十三條一筆用信業(yè)務(wù)，不能同時占用綜合授信額度與臨時授信額度，也不能同時占用多個臨時授信額度。用信申請日必須在額度有效期內(nèi)，但用信申請的到期日能夠超過額度的到期日。第八章

授信管理第二十四條授信管理堅持注重調(diào)查、嚴(yán)格把關(guān)、動態(tài)監(jiān)控的要求。（一）對客戶授信之前，調(diào)查人員必須對其進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，實地查看、驗證客戶原始資料，如實反映客戶的經(jīng)營情況，提示客戶存在的風(fēng)險，對客戶的鑒定、分類、授信工作做到認(rèn)真仔細(xì)、嚴(yán)格把關(guān)，合理確定授信額度。（二）對客戶的授信實行動態(tài)監(jiān)測，及時了解和分析客戶的經(jīng)營情況和財務(wù)狀況，及時掌握有關(guān)信息，如發(fā)現(xiàn)客戶有下列情形之一的，應(yīng)凍結(jié)授信額度，情況嚴(yán)重的，可終止授信：1、借款人發(fā)生重大經(jīng)營困難；2、借款人涉及重大訴訟的；3、借款人的財務(wù)情況發(fā)生不利變化的；4、借款人產(chǎn)權(quán)關(guān)系和經(jīng)營體制發(fā)生重大不利變化；5、借款人轉(zhuǎn)移財產(chǎn)和資金的；6、出現(xiàn)貸款逾期、欠息等違約事項；7、擔(dān)保人出現(xiàn)風(fēng)險而影響借款人償債能力的；8、其它重大風(fēng)險。第二十五條上條所列情形消失的，經(jīng)審批后可予解凍已凍結(jié)的授信額度，但已終止的額度不可續(xù)用，必須重新申請授信。第二十六條建立定期報告和分析制度。授信管理部對客戶（含集團(tuán)客戶）授信額度的執(zhí)行情況按月編制報表，進(jìn)行集中控制和監(jiān)測分析；對轄內(nèi)信用余額1000萬元以上客戶的新增授信情況上報總行貸款會辦小組和總行行長備案。第二十七條審批授信部門（公司金融部、個人金融部、授信管理部）和執(zhí)行授信部門（風(fēng)險管理部）要分清職責(zé)，協(xié)調(diào)運(yùn)作。審批授信部門批準(zhǔn)確定授信額度后，各種具體授信形式的發(fā)放應(yīng)由執(zhí)行授信部門在授予的權(quán)限范圍內(nèi)按規(guī)定進(jìn)行逐筆審批辦理。執(zhí)行授信部門及其有權(quán)信貸人員，負(fù)責(zé)授信形式發(fā)放的業(yè)務(wù)操作和相應(yīng)的風(fēng)險防范及處理。第二十八條授信業(yè)務(wù)實行主辦行制度，同一客戶不得在本行轄內(nèi)的兩家或兩家以上分支機(jī)構(gòu)取得授信。主辦行的確定以客戶住所地或注冊地行政區(qū)域、基本（結(jié)算）賬戶開戶情況、客戶意愿等為依據(jù)，由分支機(jī)構(gòu)自行協(xié)商確定，也可由總部協(xié)調(diào)劃分。因歷史的原因，非主辦行原已發(fā)放的貸款應(yīng)逐步壓縮或歸入主辦行的授信額度。第二十九條本行加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序，各支行和授信管理部要建立授信客戶檔案，實行一戶一檔管理。第三十條本行董事會重視和加強(qiáng)對統(tǒng)一授信的管理，嚴(yán)格監(jiān)督客戶最高授信