小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新

小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新

一準(zhǔn)確把握小微企業(yè)發(fā)展趨勢(shì)一是消費(fèi)升級(jí)推動(dòng)小微企業(yè)快速發(fā)展。新常態(tài)下，消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)“三駕馬車(chē)”中的重要地位將進(jìn)一步提升，同時(shí)，消費(fèi)特征也將發(fā)生顯著變化，個(gè)性化、多樣化消費(fèi)逐步替代模仿型排浪式消費(fèi)成為主流。在提供個(gè)性化、多樣化消費(fèi)方面，小微企業(yè)擁有大中型企業(yè)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，能夠?qū)Ｗ⒂诩?xì)分的消費(fèi)群體，針對(duì)細(xì)分市場(chǎng)、小眾市場(chǎng)、分眾市場(chǎng)的特殊需求提供個(gè)性化、高附加值產(chǎn)品與服務(wù)，特別是3D打印、柔性生產(chǎn)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)的運(yùn)用，將進(jìn)一步提高小微企業(yè)的靈活性，降低生產(chǎn)成本，生產(chǎn)小型化、智能化、專(zhuān)業(yè)化將成為產(chǎn)業(yè)組織新特征，消費(fèi)行業(yè)有望誕生一大批針對(duì)個(gè)性化、多樣化需求的小微企業(yè)。二是技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)小微企業(yè)蓬勃發(fā)展。新常態(tài)下，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相對(duì)飽和，生產(chǎn)要素的規(guī)模驅(qū)動(dòng)力減弱，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將更多地依靠技術(shù)進(jìn)步，創(chuàng)新將成為驅(qū)動(dòng)發(fā)展的新引擎，黨的十八大也前瞻性地做出了實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略的重大部署。未來(lái)，新技術(shù)、新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)和新商業(yè)模式的投資機(jī)會(huì)將大量涌現(xiàn)，政府也將著力營(yíng)造有利于市場(chǎng)主體創(chuàng)新的政策環(huán)境和制度環(huán)境，培育市場(chǎng)化的創(chuàng)新機(jī)制，這將催生出一大批科技型、創(chuàng)新型小微企業(yè)。同時(shí)，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步與創(chuàng)新，特別是以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)為代表的信息技術(shù)的突飛猛進(jìn)，將進(jìn)一步打破時(shí)空限制，為傳統(tǒng)行業(yè)小微企業(yè)延伸市場(chǎng)觸角、降低經(jīng)營(yíng)成本、提升盈利能力提供渠道平臺(tái)，進(jìn)一步擴(kuò)展傳統(tǒng)行業(yè)小微企業(yè)的發(fā)展空間。三是外部環(huán)境改善助力小微企業(yè)健康發(fā)展。新常態(tài)下，國(guó)家將按照宏觀政策要穩(wěn)、微觀政策要活、社會(huì)政策要托底的總體思路，從財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、金融服務(wù)、技術(shù)創(chuàng)新、公共服務(wù)等方面繼續(xù)出臺(tái)扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策措施，使小微企業(yè)發(fā)展的政策支撐更加有力。新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的崛起以及民生的改善、居民收入的提升，將使小微企業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)更加堅(jiān)實(shí)。全面深化改革，推進(jìn)依法治國(guó)，清除市場(chǎng)壁壘，破除壟斷，讓市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用，將使小微企業(yè)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境更加公平。四是大眾創(chuàng)業(yè)支撐小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展。新常態(tài)下，市場(chǎng)在資源配置中將起決定性作用，政府領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)濟(jì)工作的觀念、體制、方式方法將改變，在保護(hù)產(chǎn)權(quán)、維護(hù)公平、改善金融支持、強(qiáng)化激勵(lì)機(jī)制、集聚優(yōu)秀人才等方面積極作為，著力營(yíng)造有利于創(chuàng)業(yè)的政策環(huán)境與制度環(huán)境?！按蟊妱?chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”將逐漸成為主流擇業(yè)觀與就業(yè)觀，將會(huì)有更多具備一技之長(zhǎng)、有理想、有抱負(fù)的年輕人加入創(chuàng)業(yè)大軍，催生出大量新創(chuàng)小微企業(yè)，逐步形成“大企業(yè)頂天立地，小微企業(yè)鋪天蓋地”的良性產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)。同時(shí)，人力資本進(jìn)一步向小微企業(yè)集中，將有效提升小微企業(yè)自身素質(zhì)，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)健康持續(xù)發(fā)展。二新常態(tài)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)為小微企業(yè)帶來(lái)了新一輪的發(fā)展機(jī)遇，有品牌、有技術(shù)、有產(chǎn)品、有市場(chǎng)的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)將不斷涌現(xiàn)，商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)將迎來(lái)巨大的市場(chǎng)機(jī)遇。同時(shí)，除旺盛的金融需求外，新常態(tài)還將對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)生一系列顯著影響。第一，金融需求將更加多元。長(zhǎng)期以來(lái)，小微企業(yè)的金融需求主要集中于傳統(tǒng)的“存、貸、匯”服務(wù)，而隨著新技術(shù)、新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新商業(yè)模式的小微企業(yè)大量涌現(xiàn)，金融需求將更為多元，除傳統(tǒng)金融服務(wù)外，還將涉及投資銀行、融資租賃、理財(cái)增值、基金保險(xiǎn)等多個(gè)方面，這對(duì)商業(yè)銀行金融服務(wù)提出了新的更高的要求。第二，技術(shù)支撐將更加有力。新常態(tài)下，以信息技術(shù)為代表的科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步將更為迅速，這為商業(yè)銀行創(chuàng)新小微企業(yè)服務(wù)手段、降低信息不對(duì)稱(chēng)程度、拓展金融服務(wù)渠道、完善信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)創(chuàng)造了有利條件，便捷、高效的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、智慧銀行將成為金融服務(wù)的主要渠道。第三，金融基礎(chǔ)設(shè)施將更加完善。隨著依法治國(guó)的全面推進(jìn)、金融改革的進(jìn)一步深化，金融法治體系將更加健全，逐步覆蓋所有的金融交易活動(dòng)與交易主體，有效保障金融服務(wù)供需雙方的合法權(quán)益。社會(huì)信用環(huán)境將更加健康，征信系統(tǒng)的完整性、及時(shí)性與準(zhǔn)確性進(jìn)一步提高，有效減少銀企之間的信息不對(duì)稱(chēng)。支付清算體系將更加完善，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展將使支付手段進(jìn)一步豐富、便利性進(jìn)一步提升。第四，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。新常態(tài)下，一方面隨著金融改革與開(kāi)放的不斷深化，民營(yíng)銀行、社區(qū)銀行以及小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)將出現(xiàn)迅猛發(fā)展，全方位競(jìng)爭(zhēng)的格局將逐步形成，商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)⒚媾R越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)。另一方面，隨著金融業(yè)的不斷開(kāi)放以及信息技術(shù)的快速進(jìn)步，信托融資、金融租賃、消費(fèi)金融等創(chuàng)新金融服務(wù)模式和P2P貸款、電商貸款、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融方式迅猛發(fā)展，小微企業(yè)的金融服務(wù)渠道與方式不斷豐富，金融交易的成本和信息不對(duì)稱(chēng)程度大大降低，供需雙方的資源配置效率顯著提高，這對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)小微企業(yè)金融服務(wù)提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。第五，風(fēng)險(xiǎn)防控將更加重要。新常態(tài)下，具有天然弱質(zhì)性的小微企業(yè)將受到經(jīng)濟(jì)下行壓力較大、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛與部分經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難增多等不利影響，特別是傳統(tǒng)落后行業(yè)以及“兩高一?！毙袠I(yè)的部分小微企業(yè)將不得不面臨被淘汰的結(jié)局，商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)將面臨風(fēng)險(xiǎn)加劇、不良貸款反彈的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，這對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)一步完善小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制提出了更高的要求。三支持小微企業(yè)發(fā)揮更大作用一是支持重點(diǎn)區(qū)域小微企業(yè)，服務(wù)國(guó)家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。緊抓新常態(tài)下國(guó)家繼續(xù)實(shí)施西部開(kāi)發(fā)、東北振興、中部崛起、東部率先發(fā)展“四大板塊”區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，以及重點(diǎn)實(shí)施“一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶“三大支撐”發(fā)展戰(zhàn)略的契機(jī)，通過(guò)繪制小微企業(yè)金融“生態(tài)圖譜”等手段摸清重點(diǎn)區(qū)域小微企業(yè)分布情況，重點(diǎn)服務(wù)東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶、京津冀協(xié)同發(fā)展區(qū)域、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶內(nèi)的小微企業(yè)，穩(wěn)步加大對(duì)中西部地區(qū)以及東北地區(qū)小微企業(yè)的支持力度。二是支持縣域與“三農(nóng)”小微企業(yè)，服務(wù)國(guó)家新型城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展戰(zhàn)略。圍繞新常態(tài)下新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化“四化同步”發(fā)展以及農(nóng)業(yè)發(fā)展方式進(jìn)一步轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)，做好縣域及“三農(nóng)”小微企業(yè)金融服務(wù)，主動(dòng)對(duì)接工商資本向縣域轉(zhuǎn)移以及縣域產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。貫徹國(guó)家農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展戰(zhàn)略，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和設(shè)施農(nóng)業(yè)的金融需求，將農(nóng)業(yè)科技園區(qū)作為重點(diǎn)支持對(duì)象，積極在國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)科技園區(qū)進(jìn)行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)布局，推動(dòng)農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步。扶持種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，促進(jìn)農(nóng)業(yè)集約化和規(guī)?；a(chǎn)。大力支持涉農(nóng)小微企業(yè)延伸產(chǎn)品鏈條、提升精深加工水平，通過(guò)“公司+農(nóng)戶”等方式帶動(dòng)農(nóng)戶增收致富。三是支持科技型、創(chuàng)新型小微企業(yè)，服務(wù)國(guó)家創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略。新常態(tài)下，創(chuàng)新將成為驅(qū)動(dòng)發(fā)展的新引擎，科技型、創(chuàng)新型小微企業(yè)是我國(guó)技術(shù)創(chuàng)新的主要載體。商業(yè)銀行應(yīng)以金融支持科技型小微企業(yè)和科技創(chuàng)新為己任，重點(diǎn)支持節(jié)能環(huán)保、新一代信息技術(shù)、生物醫(yī)藥、高端裝備制造、新能源、新材料產(chǎn)業(yè)中有自主技術(shù)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)、成長(zhǎng)性好、市場(chǎng)前景廣闊、產(chǎn)品有特色的科技型小微企業(yè)。不斷探索科技與金融結(jié)合的有效途徑，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，為科技型、創(chuàng)新型小微企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù)。四是支持消費(fèi)與民生行業(yè)小微企業(yè)，服務(wù)國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需與改善民生發(fā)展戰(zhàn)略。順應(yīng)新常態(tài)下個(gè)性化、多樣化消費(fèi)漸成主流的發(fā)展趨勢(shì)，重點(diǎn)支持專(zhuān)注于細(xì)分與小眾消費(fèi)市場(chǎng)的特色小微企業(yè)。積極配合政府保障和改善民生工作，加強(qiáng)對(duì)教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、就業(yè)與創(chuàng)業(yè)等民生領(lǐng)域小微企業(yè)的金融服務(wù)，推進(jìn)普惠金融，促進(jìn)公共服務(wù)惠及更多人口。五是支持綠色環(huán)保小微企業(yè)，服務(wù)國(guó)家可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。針對(duì)新常態(tài)下我國(guó)環(huán)境承載能力已經(jīng)達(dá)到或接近上限的現(xiàn)狀，主動(dòng)順應(yīng)人民群眾對(duì)良好生態(tài)環(huán)境的期待，積極支持符合國(guó)家環(huán)境保護(hù)、污染治理、節(jié)能減排和生態(tài)保護(hù)要求的小微企業(yè)，支持高耗能行業(yè)小微企業(yè)開(kāi)展節(jié)能技術(shù)升級(jí)改造，加快推廣節(jié)能減排顧問(wèn)、合同能源管理、排污權(quán)質(zhì)押貸款、碳交易預(yù)付賬款融資等綠色金融產(chǎn)品，有效促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和綠色發(fā)展。四主動(dòng)創(chuàng)新小微企業(yè)服務(wù)方式一是創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)方式。主動(dòng)適應(yīng)新常態(tài)下小微企業(yè)金融需求多元化的變化趨勢(shì)，向企業(yè)提供涵蓋銀行、保險(xiǎn)、投資、咨詢(xún)等多種服務(wù)在內(nèi)的綜合金融解決方案，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行自身角色，由傳統(tǒng)的資金中介轉(zhuǎn)型為企業(yè)財(cái)富的管理者、資源的整合者和信息的傳遞者，實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)存、匯、貸服務(wù)向現(xiàn)代化、多元化綜合金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步擴(kuò)展服務(wù)的廣度與深度。主動(dòng)適應(yīng)新常態(tài)下小微企業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，豐富增信手段，創(chuàng)新推出政府、企業(yè)、銀行三方合作的融資服務(wù)方式；加強(qiáng)與風(fēng)險(xiǎn)投資基金和上市服務(wù)中介等機(jī)構(gòu)的合作，綜合運(yùn)用“間接融資+直接融資”“投行+商業(yè)銀行”等方式，拓寬小微企業(yè)融資渠道，解決新興產(chǎn)業(yè)與新型服務(wù)業(yè)小微企業(yè)“輕資產(chǎn)、缺信用”的難題。二是創(chuàng)新小微企業(yè)特色金融產(chǎn)品。主動(dòng)適應(yīng)新常態(tài)下小微企業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，創(chuàng)新符合核心企業(yè)上下游小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，適應(yīng)供應(yīng)鏈交易自?xún)斝浴⑾到y(tǒng)性、大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)。創(chuàng)新?lián)７绞?，研發(fā)基于保險(xiǎn)公司信用保單、集體土地使用權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等新型抵質(zhì)押方式的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品。尊重和發(fā)揮地方、基層、群眾首創(chuàng)精神，推動(dòng)分支機(jī)構(gòu)從實(shí)踐中尋找最佳方案，創(chuàng)新研發(fā)區(qū)域特色明顯、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)的個(gè)性化產(chǎn)品以及適應(yīng)地區(qū)產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的專(zhuān)屬產(chǎn)品，進(jìn)一步提升市場(chǎng)響應(yīng)速度。三是創(chuàng)新小微企業(yè)專(zhuān)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)。主動(dòng)適應(yīng)新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力從傳統(tǒng)增長(zhǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)向新的增長(zhǎng)點(diǎn)的變化趨勢(shì)，在新興產(chǎn)業(yè)、消費(fèi)升級(jí)相關(guān)行業(yè)、服務(wù)業(yè)、科技型小微企業(yè)集聚發(fā)展的地區(qū)，以及“四大板塊”與“三大支撐”區(qū)域，建設(shè)一批“小微專(zhuān)營(yíng)支行”，形成市場(chǎng)反應(yīng)靈敏、服務(wù)便捷高效的小微企業(yè)專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù)體系。同時(shí)，鞏固物理經(jīng)營(yíng)渠道，下沉機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，整合再造業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)系統(tǒng)，提升網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)處理效率，在部分網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立小微企業(yè)服務(wù)專(zhuān)區(qū)，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)由業(yè)務(wù)處理型向客戶服務(wù)型轉(zhuǎn)變，提高小微企業(yè)的服務(wù)滿意度。四是創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。主動(dòng)適應(yīng)新常態(tài)下以信息技術(shù)為代表的新技術(shù)快速發(fā)展的變化趨勢(shì)，打造數(shù)字化金融平臺(tái)，延伸虛擬經(jīng)營(yíng)空間，逐步將賬戶管理、支付結(jié)算等基礎(chǔ)