互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展概況,貨幣銀行論文

互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展概況,貨幣銀行論文本篇論文目錄導航：【題目】【第一章】【第二章】互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展大概情況【第三章】【第四章】【第五章】【結(jié)論/以下為參考文獻】2互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展大概情況2.1互聯(lián)網(wǎng)銀行的概念、特點互聯(lián)網(wǎng)銀行是指借助當代數(shù)字通信、互聯(lián)網(wǎng)、移動通信及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過云計算、大數(shù)據(jù)等方式在線實現(xiàn)為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算、匯轉(zhuǎn)、電子票證、電子信譽、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財、金融信息等全方位無縫、快速、安全和高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)〔李剛，2020〕?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的提供主體不受限制，既能夠是大型傳統(tǒng)商業(yè)銀行，可以以是互聯(lián)網(wǎng)公司，甚至能夠是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司兩者的結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)銀行的特點主要包括下面幾個方面：〔1〕弱網(wǎng)點、輕資產(chǎn)運營?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行最大的不同就是，它以互聯(lián)網(wǎng)方式經(jīng)營，不設(shè)置或少設(shè)物理網(wǎng)點、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，不依靠資本金，有的互聯(lián)網(wǎng)銀行甚至是完全線上操作，純粹線上運營，真正實現(xiàn)去實體化.這樣的去實體化最大的好處在于解決了傳統(tǒng)銀行業(yè)成本過大的問題，詳細而言，一個是營業(yè)網(wǎng)點的租金費用，二是營業(yè)網(wǎng)點人員和基礎(chǔ)設(shè)施等的配備成本。這一成本優(yōu)勢能夠使得互聯(lián)網(wǎng)銀行在面對當前我們國家利率市場化導致存貸差較窄，利潤空間縮小的挑戰(zhàn)下，具備比傳統(tǒng)銀行更大的競爭力。這也是我們國家互聯(lián)網(wǎng)銀行存款利率普遍高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的原因之一，同時互聯(lián)網(wǎng)銀行的盈利來源更多的要借助于少量高頻率的貸款以及作為平臺收取的中間服務(wù)費和手續(xù)費等?！?〕利用大數(shù)據(jù)、云計算提供服務(wù)。傳統(tǒng)銀行的征信主要來源于中國人民銀行，而互聯(lián)網(wǎng)銀行的征信還來自于大數(shù)據(jù)和云計算賦予其豐富的、高價值的數(shù)據(jù)。據(jù)此，互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠提供基于大數(shù)據(jù)智能技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)營銷、用戶行為分析、社會化客戶關(guān)系管理等。同時，互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠借此挖掘整合各類數(shù)據(jù)，增加客戶黏性，構(gòu)成本身客戶群體。另一方面，大數(shù)據(jù)和云計算本身也能提高了互聯(lián)網(wǎng)銀行的運行效率，同時也為高速處理大量信息數(shù)據(jù)提供保障?！?〕24小時在線服務(wù)。傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點都有營業(yè)時間，其營業(yè)時間與正常工作時間一樣。而互聯(lián)網(wǎng)銀行借助當代通信工具，能夠為客戶提供全年24小時在線的網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)，這意味著客戶能夠隨時理財，隨時享遭到互聯(lián)網(wǎng)銀行帶來的方便、快速的服務(wù)。2.2互聯(lián)網(wǎng)銀行的運營形式分析當前，我們國家互聯(lián)網(wǎng)銀行的運營形式仍在不斷探索中，而國外互聯(lián)網(wǎng)銀行已發(fā)展了十幾年，運營形式相對成熟?？偨Y(jié)當前國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)銀行，從不同的角度切入，有不一樣的分類。從經(jīng)營主體的不同能夠分為傳統(tǒng)商業(yè)銀行直銷銀行也簡稱直銷銀行，如ING銀行、橙子銀行、工銀融e行、小馬bank等；互聯(lián)網(wǎng)民營銀行，如微眾銀行、網(wǎng)商銀行等；傳統(tǒng)銀行和民營企業(yè)共同成立的獨立法人直銷銀行，如中信銀行和百度合作成立的百信銀行。從營銷形式來看，包括純線上形式，如微眾銀行、網(wǎng)商銀行、SFNB等以及線上、線下相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)銀行，如美國的Bofi等這兩種形式。從其擔任的角色定位來看，包括互聯(lián)網(wǎng)平臺形式，美國的Bofi、微眾銀行等以及銀行服務(wù)商形式，如Simple公司等這兩種形式。2.3互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)形式分析國外互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)形式相對來講成熟得多。主要業(yè)務(wù)包括存款、貸款、轉(zhuǎn)賬、投資理財和網(wǎng)上支付等，基本屬于精簡版的傳統(tǒng)銀行。由于只能提供標準化的金融產(chǎn)品，國外互聯(lián)網(wǎng)銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)具備下面四個優(yōu)勢。一是利率高于傳統(tǒng)銀行；二是任何情況下，轉(zhuǎn)賬都不收取任何費用；三是會給予新客戶一定的福利，如現(xiàn)金、禮品或積分等；四是提供能夠在全球范圍內(nèi)取款不收取費用的借記卡。而國內(nèi)大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)銀行的主要業(yè)務(wù)基本上就是一個換了個平臺的余額寶,各個互聯(lián)網(wǎng)銀行提供的貨幣基金、銀行理財產(chǎn)品及其他投資理財同質(zhì)化程度也非常高。當然，由于國內(nèi)外對于互聯(lián)網(wǎng)銀行的法律法規(guī)的不同，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展遭到了更多的限制。2.4我們國家互聯(lián)網(wǎng)銀行產(chǎn)生和發(fā)展的必然性2.4.1政策導向2020年7月，發(fā)布了一則指導意見，允許民營企業(yè)自發(fā)地建立起自擔風險的金融機構(gòu)，華而不實也包括民營銀行。這意味著銀行的牌照不再被高架，民營企業(yè)同樣有資格進入到銀行業(yè)中，金融業(yè)的管制真正被放開了，民營資本逐步開場涌入金融高壟斷行業(yè)--銀行業(yè)。去年3月份，李克強總理也提出了制定互聯(lián)網(wǎng)+計劃，推動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)的融合，促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康發(fā)展，引導互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)走向國際市場。自此，全國各地關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的鼓勵政策逐步出臺，同時也將互聯(lián)網(wǎng)銀行提高到了工作今后要大力發(fā)展的高度上。2.4.2經(jīng)濟因素根據(jù)2021年1月19日我們國家統(tǒng)計局頒布數(shù)據(jù)可知，我們國家2021年增長速度為6.9%,相比去年，增速有所下滑。我們國家經(jīng)濟增長放緩，全國經(jīng)濟面臨投資減速壓力，實體經(jīng)濟下滑，服務(wù)于實體經(jīng)濟的傳統(tǒng)銀行業(yè)也急需改革以適應(yīng)經(jīng)濟構(gòu)造的相應(yīng)調(diào)整。2021年11月30日，是人民幣走向國際化一個劃時代的紀念日子。當日，IMF向全球發(fā)布通知，決定將人民幣納入十分提款權(quán)SDR貨幣籃子。這不僅僅是我們國家在國際舞臺上地位提升的表現(xiàn)，同時對于我們國家的進出口貿(mào)易發(fā)展、人民幣真正走向國際，乃至最終成為國際儲備貨幣有著非常重要的意義。人民幣參加SDR貨幣籃子，勢必會增加人民幣在國際上的使用。同時去年我們國家一帶路國家戰(zhàn)略的提出和施行，也加大了人民幣在周邊國家的使用力度，增加了人民幣進行國際結(jié)算的能力，這都能促進我們國家國內(nèi)金融體制改革，倒逼著我們國家金融行業(yè)對外開放。在面臨這些挑戰(zhàn)的情況下，互聯(lián)網(wǎng)銀行有著一定的優(yōu)勢，無疑這樣也能促進傳統(tǒng)銀行業(yè)的改革和提升。另外，自2021年10月24日起，我們國家金融機構(gòu)人民幣貸款存款基準利率和存款準備金率下調(diào)了，商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)等也不再有存款利率浮動上限。利率市場化，縮小了過去傳統(tǒng)銀行業(yè)靠存貸利率差賺錢的可利空間，刺激金融行業(yè)改革，提高效率，提供更多知足市場需求的金融產(chǎn)品，這也是互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的契機。在利率市場化的不斷驅(qū)動下，互聯(lián)網(wǎng)銀行的成本優(yōu)勢將會愈加明顯。2.4.3環(huán)境因素隨著國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的改善，移動互聯(lián)網(wǎng)的使用量大幅增加。根據(jù)(第37次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告〕來看，到2021年為止，手機上網(wǎng)人數(shù)已超過6.2億人，使用手機上網(wǎng)人群的占上網(wǎng)人群比重已高達90.1%,而且僅僅使用手機上網(wǎng)的網(wǎng)民人數(shù)到達1.27億人，占全國網(wǎng)民人數(shù)的18.5%.移動互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模如此龐大，也激發(fā)了各類移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的不斷涌現(xiàn)和不斷創(chuàng)新，以知足不同客戶群體的需要。在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用劇烈競爭下，各類互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用都充分尊重互聯(lián)網(wǎng)用戶的體驗，并不斷完善本身功能和服務(wù)。甚至在手機應(yīng)用上線之初，會采取各類補貼和優(yōu)惠政策以吸引用戶量的流入。網(wǎng)民數(shù)量能夠充分地反映了當今社會的總體需求，因此互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展勢在必然。從表2-1來看，截至2021年12月，我們國家網(wǎng)民群體以10-39歲的人為主，占據(jù)75.1%的比例。華而不實，占比最多的是20歲到39歲的成年人，這也是互聯(lián)網(wǎng)銀行的主要消費者，而10-19歲的學生族也占據(jù)了較大的比重，到達了21.4%,固然比照2020年比重有所下降，這也與我們國家年齡構(gòu)造有關(guān)。隨著時間的推移，以及互聯(lián)網(wǎng)不斷向低齡人的浸透，將來這部分人的資金實力的不斷加強，這部分人在將來也將成為互聯(lián)網(wǎng)銀行的消費主力軍，這也將有助于互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)理財是互聯(lián)網(wǎng)銀行的一個基本功能，根據(jù)表2-2,互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)恼急认噍^于網(wǎng)上支付、網(wǎng)絡(luò)購物來講并不高，2021年也只要13.1%,但這也意味著，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)陌l(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿€很大。2.4.4技術(shù)因素市面上的軟件工具無法對大數(shù)據(jù)進行搜集、計算和統(tǒng)計，但眾所周知，大數(shù)據(jù)具有信息量多、速度快、價值高等三個特點。所以，大數(shù)據(jù)與云計算是對應(yīng)存在的，云計算對大數(shù)據(jù)進行深切進入挖掘，進而得到有效的資源，并對此加以整合與管理，而大數(shù)據(jù)、云計算正是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所具備的最大優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行能夠用大數(shù)據(jù)和云計算打破信息壁壘、以數(shù)據(jù)跟蹤信譽記錄，全面解決傳統(tǒng)銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟效率低下，審貸程序漫長且冗雜等問題?；ヂ?lián)網(wǎng)思維已經(jīng)向傳統(tǒng)銀行業(yè)浸透，漸漸地影響了傳統(tǒng)銀行業(yè)停滯不前的思維方式，促進了傳統(tǒng)銀行業(yè)的革新?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行也不是簡單將新興的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與傳統(tǒng)銀行服務(wù)業(yè)的結(jié)合在一起，而是一方面充分利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、云計算等先進的技術(shù)優(yōu)勢，為銀行服務(wù)需求者提供愈加高效、便利的產(chǎn)品和服務(wù)；另一方面，兼顧傳統(tǒng)銀行業(yè)風險把控精神，愈加專業(yè)地將傳統(tǒng)銀行業(yè)的產(chǎn)品革新出來，創(chuàng)造和開發(fā)出符合時代發(fā)展特點的新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新形式。另