互聯(lián)網(wǎng)金融新貴“網(wǎng)商銀行”的發(fā)展現(xiàn)狀分析_第1頁(yè)
互聯(lián)網(wǎng)金融新貴“網(wǎng)商銀行”的發(fā)展現(xiàn)狀分析_第2頁(yè)
互聯(lián)網(wǎng)金融新貴“網(wǎng)商銀行”的發(fā)展現(xiàn)狀分析_第3頁(yè)
全文預(yù)覽已結(jié)束

下載本文檔

版權(quán)說(shuō)明:本文檔由用戶提供并上傳,收益歸屬內(nèi)容提供方,若內(nèi)容存在侵權(quán),請(qǐng)進(jìn)行舉報(bào)或認(rèn)領(lǐng)

文檔簡(jiǎn)介

互聯(lián)網(wǎng)金融新貴"網(wǎng)商銀行”的發(fā)展現(xiàn)狀分析摘要:互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,催生著一批基于電子商務(wù)平臺(tái)的金融產(chǎn)品。網(wǎng)商銀行作為新貴,于2015年6月重磅上線,傳統(tǒng)銀行對(duì)此感到壓力。本文采用SWOT分析方法,綜合分析了網(wǎng)商銀行在技術(shù)條件、客戶基礎(chǔ)、運(yùn)營(yíng)成本等方面的優(yōu)勢(shì),在服務(wù)缺陷、安全隱患等方面的劣勢(shì),在國(guó)家政策、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手等方面的機(jī)遇以及面臨的內(nèi)外部威脅。最終,對(duì)網(wǎng)商銀行的建設(shè)和穩(wěn)步發(fā)展做出建議。關(guān)鍵詞:網(wǎng)商銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;SWOT分析引言沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)、沒(méi)有信貸員、核心系統(tǒng)跑在'云”上、放貸由機(jī)器和大數(shù)據(jù)決定而不是人??這樣的一串描述,和我們熟知的傳統(tǒng)銀行相差甚遠(yuǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮催生著民營(yíng)銀行的出現(xiàn)和蓬勃發(fā)展,在這樣的大背景下,浙江網(wǎng)商銀行于2015年6月以“MYBANK”的名字正式上線了。網(wǎng)商銀行是背靠著阿里巴巴的螞蟻金融發(fā)展起來(lái)的,其注冊(cè)資本為40億元,擁有6家股東。其中,上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司持股比例為30%、萬(wàn)向三農(nóng)集團(tuán)有限公司為25%、寧波市金潤(rùn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司為18%、杭州禾博士和金字火腿為16%。不同于銀監(jiān)會(huì)此前批復(fù)的“小存小貸”模式,現(xiàn)在的網(wǎng)商銀行將基于云計(jì)算技術(shù),采取“輕資產(chǎn)、交易型、平臺(tái)化”的運(yùn)營(yíng)思路。未來(lái)在網(wǎng)商銀行貸款,流程可能將實(shí)現(xiàn)310,即3分鐘在電腦上填寫(xiě)并提交貸款申請(qǐng),1秒鐘之內(nèi)貸款發(fā)放到你的賬戶,過(guò)程中零人工干預(yù)。下文將采用SWOT分析的方法,對(duì)網(wǎng)商銀行的現(xiàn)狀做出分析1、網(wǎng)商銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)因素(1)堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基石。網(wǎng)商銀行是中國(guó)第一家完全跑在"云”上的銀行,它的技術(shù)依靠螞蟻云。網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)是由螞蟻金服專家團(tuán)隊(duì)自主研發(fā)的,主要基于金融云計(jì)算平臺(tái)、移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)、金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)和OceanBase數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)發(fā)。因?yàn)橛行Ю昧嗽朴?jì)算,和傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品為中心的交易式IT不同,網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)是以客戶為中心的交互式IT。因?yàn)樽吭降?云+端+數(shù)”能力,使得螞蟻金融云足以滿足金融行業(yè)嚴(yán)苛的技術(shù)要求,表1對(duì)三個(gè)方面的能力做了具體闡釋:由表1可以看出,螞蟻云是整個(gè)技術(shù)保障里的系統(tǒng)基石,客戶和機(jī)構(gòu)的一切聯(lián)結(jié)都是在這個(gè)系統(tǒng)里進(jìn)行的。“端”將最新的生物識(shí)別技術(shù)整合進(jìn)來(lái),目標(biāo)是帶給客戶最便捷的用戶體驗(yàn)。而“數(shù)”的能力,體現(xiàn)了螞蟻金融在大數(shù)據(jù)處理方面的優(yōu)勢(shì),大數(shù)據(jù)是機(jī)構(gòu)客戶挖掘和自身風(fēng)險(xiǎn)控制力的基礎(chǔ)。(2)支付寶的先天優(yōu)勢(shì)。眾所周知,客戶數(shù)量是銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的基石,沒(méi)有客戶一切無(wú)從談起。在客戶基礎(chǔ)方面,網(wǎng)商銀行有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。阿里巴巴金融帝國(guó)版圖遼闊,一應(yīng)俱全。網(wǎng)商銀行賬戶會(huì)與支付寶用戶賬戶打通,利用支付寶的實(shí)名虛擬賬戶體系,獲取支付寶約8億人的龐大客戶基礎(chǔ)。(3)運(yùn)作成本低、效率高。傳統(tǒng)銀行的存儲(chǔ)等基本業(yè)務(wù)需要在實(shí)體柜臺(tái)進(jìn)行,所花費(fèi)的交易成本較高。而網(wǎng)商銀行是純互聯(lián)網(wǎng)銀行,不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)、沒(méi)有存款、沒(méi)有分行、沒(méi)有柜臺(tái)。據(jù)數(shù)據(jù)顯示,傳統(tǒng)銀行線下貸款單筆成本2000元左右,而網(wǎng)商銀行單筆貸款的成本不到2元錢(qián)。從人力成本的角度來(lái)看,我國(guó)幾家大型銀行的員工數(shù)都超過(guò)10萬(wàn)。而作為一家沒(méi)有經(jīng)營(yíng)地域限制的銀行,目前網(wǎng)商銀行將服務(wù)覆蓋到全國(guó)的員工數(shù)卻只有區(qū)區(qū)300人,傳統(tǒng)銀行最重要也最龐大的構(gòu)成一一信貸員在這里的數(shù)量卻為零。換句話說(shuō),這是一家沒(méi)有信貸員的銀行,這也意味著在這里沒(méi)有人去專門(mén)拉存款,也沒(méi)有人去專門(mén)從事放貸款。從技術(shù)成本的角度來(lái)看,以單賬戶成本為例,國(guó)內(nèi)大銀行一個(gè)賬戶一年的IT成本大概在50元上下,小銀行則在80到100元之間,而網(wǎng)商銀行這一成本則在1元以下。技術(shù)優(yōu)勢(shì)及其帶來(lái)的成本下降,成了網(wǎng)商銀行可以去大力拓展普惠金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。(4)服務(wù)對(duì)象精準(zhǔn)。中國(guó)不缺銀行,世界也不缺銀行,但中國(guó)和世界都缺為中小企業(yè)服務(wù)的銀行。網(wǎng)商銀行就以中小企業(yè)融資難為切入點(diǎn),不做"二八法則”里20%的頭部客戶,而以小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)者和農(nóng)村用戶作為目標(biāo)群體,服務(wù)“長(zhǎng)尾”客戶,主攻500萬(wàn)以下的貸款業(yè)務(wù)。其口號(hào)是"無(wú)微不至服務(wù)中小企業(yè)客戶”,考核目標(biāo)不是資產(chǎn)規(guī)模、利潤(rùn)率,而是服務(wù)的中小企業(yè)客戶的數(shù)量。這樣,網(wǎng)商銀行的服務(wù)對(duì)象精準(zhǔn),更有利于服務(wù)特色化、成本最小化和效用最大化。2、網(wǎng)商銀行發(fā)展的劣勢(shì)因素(1)依賴于機(jī)器,缺少人性化。網(wǎng)商銀行在從業(yè)人員構(gòu)成上三份之二是技術(shù)人員,與傳統(tǒng)銀行靠柜員信貸員服務(wù)客戶不同,網(wǎng)商銀行基于平臺(tái),讓銀行和客戶直接在互聯(lián)網(wǎng)上對(duì)話。這樣的運(yùn)作模式雖然降低了成本,提高了效率,但是不利于服務(wù)及時(shí)性、有效性的發(fā)揮。金融作為服務(wù)業(yè),客戶滿意度是其立身之本。如何解決機(jī)器缺少人性化,客戶需求不能即可解決的缺點(diǎn),直接關(guān)系到網(wǎng)商銀行的發(fā)展。(2)網(wǎng)絡(luò)安全是最大隱患。具體看來(lái),主要是客戶端安全問(wèn)題、密碼管理問(wèn)題和網(wǎng)絡(luò)通訊的安全性問(wèn)題。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物,網(wǎng)商銀行雖然具有便捷和易于宣傳的優(yōu)勢(shì),但是它沒(méi)有線下物理網(wǎng)點(diǎn),無(wú)形中增加了違約和欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。金融產(chǎn)品和客戶的經(jīng)濟(jì)利益是息息相關(guān)的,金融業(yè)客戶對(duì)此是十分敏感的。網(wǎng)商銀行能否克服沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)所帶來(lái)的天生弊端,取得客戶的信任,是其在初步發(fā)展階段所要克服的大難題。3、網(wǎng)商銀行發(fā)展的機(jī)會(huì)因素(1)國(guó)家政策的支持。2014年3月,借著國(guó)家想要大力發(fā)展民營(yíng)銀行的東風(fēng),阿里巴巴與萬(wàn)向有幸進(jìn)入首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)名單。這以歷史性的舉動(dòng)也就成為網(wǎng)商銀行大廈的基石。2015年6月國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法修正案(草案)》,刪除了75%的存貸比限制,將存貸比由法定監(jiān)管指標(biāo)轉(zhuǎn)為流動(dòng)性監(jiān)測(cè)指標(biāo)。在專家們看來(lái),廢除存貸比指標(biāo),對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)較強(qiáng)、存款業(yè)務(wù)較弱的銀行,類似于網(wǎng)商銀行的互聯(lián)網(wǎng)銀行是重大利好。(2)傳統(tǒng)銀行受困。這是一個(gè)開(kāi)放的時(shí)代,處處充滿著機(jī)會(huì),這是一個(gè)適合創(chuàng)業(yè)的年代,新舊交替每天都在上演。這一點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行沖擊方面有最好的展現(xiàn)。傳統(tǒng)銀行躺著就能賺錢(qián)的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了,許多銀行走上了畸形逐利的歧途。這個(gè)時(shí)候網(wǎng)商銀行的出現(xiàn),帶著低成本高效率,精準(zhǔn)定位,似一匹野狼沖進(jìn)舊金融體制的羊圈,打破安逸。對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊還體現(xiàn)在人才轉(zhuǎn)移方面。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行層級(jí)森嚴(yán)的晉升機(jī)制和等級(jí)明確的薪酬制度,網(wǎng)商銀行創(chuàng)業(yè)型企業(yè)充滿活力的血統(tǒng)對(duì)人才更有吸引力。事實(shí)上,網(wǎng)商銀行的首批高管幾乎都是傳統(tǒng)銀行出來(lái)的。4、網(wǎng)商銀行發(fā)展的威脅因素(1)遠(yuǎn)程開(kāi)戶受阻。網(wǎng)商銀行這種純粹的線上銀行面臨的最大問(wèn)題就是開(kāi)戶難。賬戶體系是銀行最核心的體系,是一切業(yè)務(wù)開(kāi)展的前提保障,如果沒(méi)有完善的賬戶體系,銀行可施展的空間就很小。網(wǎng)商銀行已經(jīng)開(kāi)始試驗(yàn)引入'人臉識(shí)別技術(shù)”,但對(duì)于遠(yuǎn)程開(kāi)戶問(wèn)題,監(jiān)管方并沒(méi)有明確表態(tài)。對(duì)于新興業(yè)態(tài),監(jiān)管的腳步尚未跟上,態(tài)度謹(jǐn)慎??上驳氖牵?015年年初,央行下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開(kāi)立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見(jiàn)》,但尚未下發(fā)正式試點(diǎn)的遠(yuǎn)程開(kāi)戶通知。(2)信用體系的建設(shè)遇到困難。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)上的所有行為都可以記錄、可以追蹤,所以其擁有海量的數(shù)據(jù)。但是,大數(shù)據(jù)并不在于你的數(shù)據(jù)量夠大,而是需要完整,有價(jià)值的數(shù)據(jù)一定需要完整。而目前看來(lái),信用數(shù)據(jù)被不同的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握著,要想整合資源為網(wǎng)商銀行所用還有很多利益需要平衡,如何處理好與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)合關(guān)系是不得不考慮到的因素。5、結(jié)語(yǔ)基于優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅四個(gè)方面的分析,下面給出四大因素重構(gòu)優(yōu)化的建議:SO(優(yōu)勢(shì)一機(jī)會(huì))戰(zhàn)略。首先,借助國(guó)家大力扶持民營(yíng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)+”的東風(fēng),在技術(shù)優(yōu)勢(shì)和支付寶客戶優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上,不斷增強(qiáng)自身的創(chuàng)新能力,完善金融產(chǎn)品種類,提高服務(wù)質(zhì)量。其次,在傳統(tǒng)銀行受困的現(xiàn)狀下,勇敢抗下金融體制改革的大旗,精準(zhǔn)服務(wù)小微企業(yè),做好普惠金融,有力推動(dòng)體制改革的進(jìn)程。WO(劣勢(shì)一機(jī)會(huì))戰(zhàn)略。首先,保證計(jì)算機(jī)后臺(tái)人工實(shí)時(shí)服務(wù)的數(shù)量與質(zhì)量,認(rèn)識(shí)到網(wǎng)商銀行本質(zhì)屬于金融服務(wù)業(yè)范疇,客戶至上。其次,要時(shí)刻做好互聯(lián)網(wǎng)金融天生的隱患,安全問(wèn)題不容忽視。ST(優(yōu)勢(shì)一威脅)戰(zhàn)略。首先,加強(qiáng)安全防范。一方面,健全網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng),防范計(jì)算機(jī)犯罪,防止病毒、黑客入侵,預(yù)防金融詐騙;另一方面,金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)網(wǎng)上銀行的日常業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)控。其次,針對(duì)客戶的'IT抵制”,提供便捷的方式進(jìn)行金融業(yè)務(wù)普及。再者,培育市場(chǎng)的消費(fèi)信貸文化,增強(qiáng)公眾消費(fèi)信心。WT(劣勢(shì)一威脅)戰(zhàn)略。首先,與大數(shù)據(jù)結(jié)合,基于云計(jì)算加強(qiáng)網(wǎng)

溫馨提示

  • 1. 本站所有資源如無(wú)特殊說(shuō)明,都需要本地電腦安裝OFFICE2007和PDF閱讀器。圖紙軟件為CAD,CAXA,PROE,UG,SolidWorks等.壓縮文件請(qǐng)下載最新的WinRAR軟件解壓。
  • 2. 本站的文檔不包含任何第三方提供的附件圖紙等,如果需要附件,請(qǐng)聯(lián)系上傳者。文件的所有權(quán)益歸上傳用戶所有。
  • 3. 本站RAR壓縮包中若帶圖紙,網(wǎng)頁(yè)內(nèi)容里面會(huì)有圖紙預(yù)覽,若沒(méi)有圖紙預(yù)覽就沒(méi)有圖紙。
  • 4. 未經(jīng)權(quán)益所有人同意不得將文件中的內(nèi)容挪作商業(yè)或盈利用途。
  • 5. 人人文庫(kù)網(wǎng)僅提供信息存儲(chǔ)空間,僅對(duì)用戶上傳內(nèi)容的表現(xiàn)方式做保護(hù)處理,對(duì)用戶上傳分享的文檔內(nèi)容本身不做任何修改或編輯,并不能對(duì)任何下載內(nèi)容負(fù)責(zé)。
  • 6. 下載文件中如有侵權(quán)或不適當(dāng)內(nèi)容,請(qǐng)與我們聯(lián)系,我們立即糾正。
  • 7. 本站不保證下載資源的準(zhǔn)確性、安全性和完整性, 同時(shí)也不承擔(dān)用戶因使用這些下載資源對(duì)自己和他人造成任何形式的傷害或損失。

最新文檔

評(píng)論

0/150

提交評(píng)論