民間借貸的法律分析,法學(xué)畢業(yè)論文

民間借貸的法律分析,法學(xué)畢業(yè)論文民間借貸行為來歷已久，從產(chǎn)生到如今經(jīng)歷了數(shù)午年的歷史。民間借貸是一種古老的融資方式，其存在的歷史來歷己久且在當(dāng)代發(fā)達(dá)的金融社會(huì)中還是那樣存在，這是由于它不僅解決了中小企業(yè)的融資難，進(jìn)而緩解了市場上資金供求的矛盾，而且也給資本充裕的個(gè)體提供了新興的投資方式，降低了物價(jià)上漲帶來的風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸活動(dòng)的存在發(fā)展是在市場經(jīng)濟(jì)廣泛浸透情形下對(duì)金融組織單一性與經(jīng)濟(jì)構(gòu)造多元化、市場化發(fā)展之間強(qiáng)烈反差的一種適應(yīng)性的民間自發(fā)創(chuàng)造，是管制下正式金融制度布置供應(yīng)缺乏所致的產(chǎn)物。本文從法律角度分析了民間借貸的涵義、特征及調(diào)整規(guī)范等問題，并提出相關(guān)立法建議。本文關(guān)鍵詞語：民間借貸；利弊分析；法律分析；立法完善；目錄一、民間借貸概念二、民間借貸的特征及利弊分析三、我們國家民間借貸發(fā)展現(xiàn)在狀況〔一〕民間借貸流程日趨規(guī)范化〔二〕民間借貸投向日趨復(fù)雜化〔三〕民間借貸的活潑踴躍程度地區(qū)差異化〔四〕個(gè)別地區(qū)的民間借貸非法化、犯罪化四、完善民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)〔一〕(憲法〕為民間借貸的合法性提供了根據(jù)〔二〕民事法律對(duì)民間借貸行為作了認(rèn)可性規(guī)定〔三〕司法解釋對(duì)民間借貸利率、效力等問題作了進(jìn)一步的規(guī)定〔四〕相關(guān)行政法規(guī)、規(guī)章對(duì)民間借貸的部分行為作出了禁止性規(guī)定〔五〕刑法打擊非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪等罪名五、制定民間借貸相關(guān)法律法規(guī)的建議〔一〕建立專門的民間借貸法規(guī)〔二〕明確界定非法集資和民間借貸的標(biāo)準(zhǔn)〔三〕加快利率市場化進(jìn)程，制定(民間借貸利率管理?xiàng)l例〕〔四〕加強(qiáng)對(duì)民間借貸中介的管理，制定(民間借貸中介管理辦法〕〔五〕適當(dāng)放松對(duì)民間借貸主體的規(guī)制一、民間借貸概念作為民間借貸特別活潑踴躍的江浙一帶，上海、江蘇、浙江高級(jí)人民法院陸續(xù)出臺(tái)了關(guān)于審理民間借貸案件的指導(dǎo)意見，華而不實(shí)對(duì)民間借貸的概念作了相應(yīng)的界定。(江蘇高院〕意見第3條將民間借貸界定為自然人與自然人、自然人與非金融企業(yè)之間的借款行為。(浙江高院意見〕第1條并沒有直接界定民間借貸的概念，而是通過劃定民間借貸的受理范圍-即自然人之間、自然人與非金融機(jī)構(gòu)的法人或者其他組織之間的以下糾紛，應(yīng)當(dāng)作為民間借貸糾紛案件受理：〔一〕民貨幣借貸糾紛；〔二〕國庫券等無記名的有價(jià)證券借貸糾紛。-間接界定了民間借貸的概念。通過上述指導(dǎo)意見，不難發(fā)現(xiàn)，所謂的民間借貸就是指公民之間、公民與法人之間以及公民與其他組織之間的借貸〔合同〕關(guān)系，是由一方將一定數(shù)量的金錢移轉(zhuǎn)給另一方，還款期限到期后，由另一方返還借款本金并根據(jù)約定支付利息的民事法律行為。華而不實(shí)，法人或其他組織限于非金融機(jī)構(gòu)，且當(dāng)事人中至少有一方是公民自然人。原則上，企業(yè)之間的借貸仍為法律所禁止。不過，銀監(jiān)會(huì)近期發(fā)布的(關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見〕〔下面簡稱(意見〕〕使民間借貸能夠發(fā)生在企業(yè)之間，華而不實(shí)一方的企業(yè)指小額貸款公司，將來央行將適時(shí)推出(放貸人條例〕〔下面簡稱(條例〕〕，那華而不實(shí)一方的企業(yè)就是放貸人。對(duì)小額貸款公司這種非金融機(jī)構(gòu)，除特殊管制要求外，因本指導(dǎo)意見未盡事宜，根據(jù)(公司法〕、(合同法〕等法律法規(guī)執(zhí)行。故仍可納入民間借貸的范疇處理。二、民間借貸的特征及利弊分析三、我們國家民間借貸發(fā)展現(xiàn)在狀況民間借貸是相對(duì)于正規(guī)金融而言的信譽(yù)形式，指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間以還本付息為內(nèi)容的融資活動(dòng)。一般有三種類型，即自然人之間的借貸；自然人與企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的借貸；企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的借貸。其基本特征包括：一是民間借貸是一種民事法律行為，借貸雙方通過書面形式或者自然人之間能夠另有約定的形式構(gòu)成特定的債券債務(wù)關(guān)系，進(jìn)而產(chǎn)生相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)；二是民間借貸是借貸雙方合法訂立契約的行為，契約中應(yīng)包括借款種類、幣種、用處、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款；三是民間借貸作為一種合同，其成立的前提是出借方必須把貨幣或者其他有價(jià)證券等借貸物實(shí)際交付給借貸方；四是民間借貸的標(biāo)的物必須是屬于出借人個(gè)人所有或擁有支配權(quán)的財(cái)產(chǎn)，不屬于出借人或出借人沒有支配權(quán)的財(cái)產(chǎn)構(gòu)成的借貸關(guān)系無效，不受法律的保衛(wèi)；五是民間借貸能夠有償，可以以無償，如(合同法〕第二百一十一條規(guī)定自然人之間的借貸合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。民間借貸之所以能夠長期存在，主要是其能夠提供方便、快速的融資服務(wù)，在充分使用社會(huì)閑置資金、調(diào)整經(jīng)濟(jì)構(gòu)造等方面發(fā)揮著積極作用。十分是當(dāng)前央行調(diào)高存款準(zhǔn)備金比例，嚴(yán)格限制資金流動(dòng)；國有銀行大規(guī)模銀行撤并鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，全力推進(jìn)集約化管理，全面上收信貸權(quán)限；股份制商業(yè)銀行出于總體經(jīng)營目的的考慮，并沒有在縣下面地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；農(nóng)村信譽(yù)社本身實(shí)力有限，無法完全知足所有農(nóng)村和中小企業(yè)的資金需求，民間借貸緩解了企業(yè)、十分是中小企業(yè)的資金需求矛盾，進(jìn)而利于其發(fā)展生產(chǎn)和規(guī)模擴(kuò)大。但其負(fù)面影響也不容忽視。一是民間借貸若不加以規(guī)范控制可能演變成高利貸或非法集資，不僅干擾正常的金融秩序，還會(huì)影響區(qū)域金融穩(wěn)定。二是有可能影響國家產(chǎn)業(yè)政策。投資者通過民間借貸的投資項(xiàng)目往往具有自發(fā)性，不受國家宏觀調(diào)控制約，容易造成低水平重復(fù)建設(shè)和盲目投資，影響產(chǎn)業(yè)構(gòu)造調(diào)整和資源配置。三是民間借貸有可能產(chǎn)生債務(wù)糾紛，引發(fā)社會(huì)矛盾。民間借貸手續(xù)簡單，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制和規(guī)范管理措施，產(chǎn)生債務(wù)糾紛，釀成社會(huì)不穩(wěn)定因素.〔一〕民間借貸流程日趨規(guī)范化民間借貸雙方風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)明顯加強(qiáng)，流程日趨規(guī)范化。以前，民間借貸的行為很不規(guī)范，形式隨意，瑕疵較多，多是以口頭承諾或經(jīng)熟人介紹即可籌資，很少簽訂正式合同。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，民間借貸雙方風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷加強(qiáng)，流程日趨規(guī)范化，生產(chǎn)經(jīng)營性資金借貸不僅需要正式簽約立字據(jù)，還需把借貸金額、期限、利率及違約責(zé)任等都一洋細(xì)記錄下來，大額借貸資余有的還要提供擔(dān)保或公證。據(jù)中國人民銀行廊坊中心支行調(diào)查顯示，zoos年上半年中小企業(yè)貸款簽定書面合同的有232家，占比58%,打借條有152家，占比38%;華而不實(shí)要求有保證人或財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的有357家，占比89.25%;簽訂書面合同的企業(yè)比2008年下半年增加了11.5%,要求有擔(dān)保的比2008年下半年增加了2%02018年上半年自然人借入資金簽定書面合同的為964人，占比為50.63%,打借條871人，占比為45.7%,分別比2008年上半年增長1.03%和4.1%.可見，不管是企業(yè)還是自然人借款，口頭約定的方式正在逐年減少。〔二〕民間借貸投向日趨復(fù)雜化民間借貸主體和用處的多元化，借貸動(dòng)機(jī)由原先的自發(fā)性、互助性轉(zhuǎn)向了逐利性和目的性。民間借貸有用于婚喪嫁娶、修建房屋、子女上學(xué)、找工作、住院治病等費(fèi)用的，有用于交各種罰款、還債的，有用于購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的，有用于基層臨時(shí)周轉(zhuǎn)的，有用于發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)的，總之，借款用處近年來明顯有向生產(chǎn)用處轉(zhuǎn)移的傾向，月_投資性質(zhì)明顯。據(jù)調(diào)查，民間借貸中，真正屬于互助性的，缺乏借貸總量的30%,有70%以上的借貸對(duì)象是個(gè)體工商戶、中小企業(yè)等。民間借貸放款人多是為了追逐高額利潤的回報(bào)而從事資金借貸的，實(shí)際上這已具有了投資的特征?！踩趁耖g借貸的活潑踴躍程度地區(qū)差異化民間借貸的活潑踴躍程度與各地經(jīng)濟(jì)總量、民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度以及區(qū)域金融生態(tài)發(fā)展水平相關(guān)。越是資金供應(yīng)缺乏的地區(qū)，民間借貸發(fā)展越快。北京、上海、天津等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)多、金融生態(tài)環(huán)境好的大城市，中小企業(yè)民間借貸相對(duì)不活潑踴躍；浙江省、廣東省、福建省等民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民營企業(yè)需要的大量資金得不到知足，民間借貸規(guī)模位居全國前列；國家西部大開發(fā)和中部崛起政策施行后，隨著地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，資金緊缺，中西部地區(qū)民間借貸發(fā)展加快；農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，農(nóng)民享受金融服務(wù)難，貸款更難，民間借貸相對(duì)城市發(fā)展快?！菜摹硞€(gè)別地區(qū)的民間借貸非法化、犯罪化盡管我們國家在一定程度上成認(rèn)并保衛(wèi)民間借貸，但由于相關(guān)法律規(guī)定過于原則性與分散性，并且主要是以司法解釋和地方高院的指導(dǎo)意見為主，忽視了詳細(xì)的專門立法，使得個(gè)別地區(qū)的民間借貸缺乏詳細(xì)的法律規(guī)制，出現(xiàn)了非法化、犯罪化的趨勢。僅以溫州樂清地區(qū)為例，合法的民間借貸蛻變?yōu)樘?huì)、高利貸、地下錢莊、六合彩賭博活動(dòng)等非法金融活動(dòng)，進(jìn)而引發(fā)了非法吸收公眾存款、非法拘禁、存心故意傷害等嚴(yán)重的刑事犯罪?！苍斠姳硪弧⒈矶?、表三〕四、完善民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)民間借貸作為一種現(xiàn)實(shí)的社會(huì)現(xiàn)象和經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，必須加以規(guī)范并納入法制化管理?！惨弧?憲法〕為民間借貸的合法性提供了根據(jù)2004年(憲法〕修正案規(guī)定公民的合法私有財(cái)產(chǎn)不受侵犯,表示清楚國家保衛(wèi)公民的財(cái)產(chǎn)權(quán)，公民有權(quán)自由處分自個(gè)的合法財(cái)產(chǎn)，包括借貸的自有貨幣資金及獲取的相應(yīng)收益?！捕趁袷路蓪?duì)民間借貸行為作了認(rèn)可性規(guī)定(民法通則〕規(guī)定，合法的借貸關(guān)系受法律保衛(wèi)(合同法〕規(guī)定借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同.由于在(民法通則〕、(合同法〕中并沒有對(duì)交易雙方的范圍作出明確規(guī)定，因而能夠以為民間借貸雙方的借貸合同只要意思表示一致，不違背法律禁止性規(guī)定的，都應(yīng)遭到法律保衛(wèi)?！踩乘痉ń忉寣?duì)民間借貸利率、效力等問題作了進(jìn)一步的規(guī)定(最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見〕第六條規(guī)定：民間借貸的利率能夠適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況詳細(xì)把握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍〔包含利率本數(shù)〕。超出此限度的，超出部分的利息不予保衛(wèi)。出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時(shí)，超出部分的利息不予保衛(wèi).(最高人民法院關(guān)于怎樣確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)〕規(guī)定：公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。但是，企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資；企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效.〔四〕相關(guān)行政法規(guī)、規(guī)章對(duì)民間借貸的部分行為作出了禁止性規(guī)定(非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法〕規(guī)定：禁止未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，以任何名義向社會(huì)不特定對(duì)象進(jìn)行的非法集資、非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款；未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動(dòng)為非法吸收公眾存款；未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，不以吸收公眾存款的名義，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，但承諾履行的義務(wù)與吸收公眾存款性質(zhì)一樣的活動(dòng)為變相吸收公眾存款.中國人民銀行(貸款通則〕規(guī)定企業(yè)之間不得違背國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)。2008年中國銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行下發(fā)了(關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見〕，使民間借貸能夠發(fā)生在企業(yè)之間，但小額貸款公司實(shí)際上是一種準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)其有嚴(yán)格的主體和行為要求。〔五〕刑法打擊非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪等罪名(刑法〕第一百七十六條規(guī)定：非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年下面有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元下面罰金；數(shù)額宏大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年下面有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元下面罰金。單位犯前款罪的，對(duì)單位判處理懲罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，按照前款的規(guī)定處理懲罰。第一百九十二條規(guī)定：以非法占有為目的，使用詐騙方式方法非法集資，數(shù)額較大的，處五年下面有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元下面罰金；數(shù)額宏大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年下面有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元下面罰金；數(shù)額十分宏大或者有其他十分嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元下面罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。2018年11月12日最高人民法院出臺(tái)的(關(guān)于審理非法集資刑事案件詳細(xì)應(yīng)用法律若干問題的解釋〕對(duì)于司法實(shí)踐中怎樣認(rèn)定非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪等犯罪活動(dòng)提供了詳細(xì)的操作指南。但認(rèn)真分析上述法律法規(guī)能夠看出，當(dāng)前針對(duì)民間借貸制定的法律規(guī)范主要存在下面缺陷：一是規(guī)范調(diào)整民間借貸的法律規(guī)定少而分散，不成體系；二是規(guī)范調(diào)整民間借貸的法律規(guī)定以司法解釋為主，制定的初衷以判案為目的，沒有從專業(yè)法規(guī)的角度對(duì)民間借貸行為予以規(guī)范；三是部分規(guī)范調(diào)整民間借貸的法律規(guī)定不夠明確，缺乏可操作性，如法律法規(guī)對(duì)區(qū)分正常的民間借貸與非法集資等規(guī)定不詳，導(dǎo)致在實(shí)踐中難以準(zhǔn)確劃分合法民間借貸與非法民間借貸的界線；四是相關(guān)配套法律制度不健全。五、制定民間借貸相關(guān)法律法規(guī)的建議民間借貸宜疏不宜堵，規(guī)范和保衛(wèi)民間借貸并推動(dòng)其合法運(yùn)行已成為必然趨勢。近年來國家對(duì)規(guī)范發(fā)展民間融資非常重視，并將其作為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要措施，因而應(yīng)加快民間借貸相關(guān)法律制度的建設(shè)，積極、穩(wěn)妥、合理地引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展?！惨弧辰ｉT的民間借貸法規(guī)國際上早有制定專門的民間借貸法的范例，如香港(放債人條例〕規(guī)定：任何人經(jīng)注冊都能夠從事放債業(yè)務(wù)，金額、期限等由借貸雙方自行約定，但其實(shí)際利率不得超過年息6分；南非(高利貸豁免法〕規(guī)定：機(jī)構(gòu)或個(gè)人只要發(fā)放5000美元下面貸款，不管利率高低，只要到管理機(jī)構(gòu)登記即合法。我們國家也正在加緊制定(放貸人條例〕，相對(duì)于上述國家和地區(qū)成熟的市場和寬松的政策而言，我們國家民間借貸市場剛剛起步，因而在制定(放貸人條例〕時(shí)可借鑒國外的成功經(jīng)歷體驗(yàn)，對(duì)民間借貸的主體、監(jiān)管部門、工商登記、交易范圍、資金來源、利率限制、風(fēng)險(xiǎn)控制、稅收義務(wù)、反洗錢義務(wù)、法律責(zé)任等作出系統(tǒng)并且細(xì)致的規(guī)定?！捕趁鞔_界定非法集資和民間借貸的標(biāo)準(zhǔn)有些非法集資和民間借貸在表現(xiàn)形式上類似，加之我們國家法律法規(guī)對(duì)非法集資的規(guī)定語焉不詳，給執(zhí)法、司法機(jī)關(guān)很大的自由裁量權(quán)，導(dǎo)致有時(shí)對(duì)同一行為的性質(zhì)有不同的認(rèn)定，在社會(huì)上產(chǎn)生很大的爭議。因而必須從行為的目的、對(duì)象、資金來源、造成的危害或損失等因素綜合考慮，制定具體的標(biāo)準(zhǔn)，明確界定非法集資和民間借貸的界線，防止出現(xiàn)執(zhí)法、司法不公的現(xiàn)象?！踩臣涌炖适袌龌M(jìn)程，制定(民間借貸利率管理?xiàng)l例〕利率的變化反映了市場的供求關(guān)系，現(xiàn)行民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍的規(guī)定并沒有理論和現(xiàn)實(shí)的根據(jù)。民間借貸利率既應(yīng)該是市場化的，又應(yīng)該是有限制的，因而只要在利率市場化的條件下，充分考慮了不同地域的資金供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，并權(quán)衡政策導(dǎo)向等因素，以此來規(guī)定民間借貸利率的上限，才能夠合理引導(dǎo)社會(huì)資源的配置，同時(shí)壓縮不合理民間借貸的生存空間，防止高利貸的出現(xiàn)?！菜摹臣訌?qiáng)對(duì)民間借貸中介的管理，制定(民間借貸中介管理辦法〕用法律的形式對(duì)民間借貸中介的性質(zhì)、主體資格、廣告行為、運(yùn)作形式等予以規(guī)定，進(jìn)而充分且規(guī)范地發(fā)揮其為民間借貸雙方牽線搭橋、活潑踴躍市場的作用。要加強(qiáng)民間信貸的監(jiān)測，加快民間借貸征信體系建設(shè)。通過依托現(xiàn)有的征信系統(tǒng)，將民間借貸信息納入征信體系管理，以法律的形式強(qiáng)迫規(guī)定民間借貸的雙方必須承當(dāng)數(shù)據(jù)的報(bào)送職責(zé)，并給予監(jiān)管者、借貸相對(duì)人以查詢使用的權(quán)利，讓民間借貸的運(yùn)作愈加規(guī)范化、透明化，防止出現(xiàn)因信息不對(duì)稱引發(fā)的信譽(yù)和道德風(fēng)險(xiǎn)?！参濉尺m當(dāng)放松對(duì)民間借貸主體的規(guī)制通過上述第四部分的分析，不難看出之前我們國家法律不提倡或者講禁止企業(yè)之間和帶有經(jīng)營性質(zhì)的商事性民間借貸，而自從溫州地區(qū)引發(fā)的融資難引發(fā)高度關(guān)注之后，私有資本與公有資本在金融領(lǐng)域展開了一系列的博弈，最終今年3月批準(zhǔn)了(浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案〕，進(jìn)而進(jìn)一步鼓勵(lì)和發(fā)展小額信貸公司。但同時(shí)能夠通過事前提高信貸公司的注冊資本、專門機(jī)關(guān)對(duì)申請(qǐng)人資格審核的方式限制借款方進(jìn)行金融流通市場，事中對(duì)小額信貸公司附加信息公開披露的義務(wù)，事后司法機(jī)關(guān)加強(qiáng)對(duì)異化民間借貸行為的監(jiān)督與查出，三管齊下，到達(dá)合理規(guī)制商