風(fēng)險管理與保險概述

與保險概述一、風(fēng)險的概念及其特征(一)風(fēng)險的概念：風(fēng)險一旦發(fā)生，可能會帶來正負兩方面的影響)(二)三類主要風(fēng)險(以結(jié)果分)1、收益風(fēng)險：一旦發(fā)生，只會帶來收益，通常不會帶來虧損(例：投資國債)2、純粹風(fēng)險：風(fēng)險一旦發(fā)生，只會帶來損失，不會帶來收益(例：自然災(zāi)害、意外事故、簡稱天災(zāi)人禍)3、投機風(fēng)險：一旦發(fā)生，既可能給人們帶來收益也可能帶來損失(例：股票投資)二、風(fēng)險的特征(根據(jù)內(nèi)在本質(zhì)和外在表現(xiàn)形態(tài)概括)(一)客觀性：不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移(不能被消滅，但可以降低損失)(二)損失性：風(fēng)險一旦發(fā)生，會給人們帶來損失(三)不確定性：①風(fēng)險發(fā)生之前，風(fēng)險事故發(fā)生不確定②時間不確定③地點的不確定④損失程度不確定⑤損失的承擔(dān)主體不確定(四)可測定性：人們可通過現(xiàn)有的方法進行概率統(tǒng)計(五)普遍性：風(fēng)險無處不在無時不在(六)發(fā)展性：一定的風(fēng)險會在一定的范圍和條件下消失不見但隨之也會產(chǎn)生新的風(fēng)險(七)可變性：風(fēng)險的性質(zhì)、數(shù)量、種類在一定條件下會發(fā)生變化三、風(fēng)險的構(gòu)成因素(一)風(fēng)險因素(風(fēng)險條件)：能引起風(fēng)險事故發(fā)生或風(fēng)險發(fā)生時能增加損失的條件①實質(zhì)風(fēng)險因素：指有形的，能形象時間物理功能的風(fēng)險因素(客觀物質(zhì)條件)(例如：汽車制動系統(tǒng))②道德風(fēng)險因素：無形的風(fēng)險因素，和人的品性和修養(yǎng)相關(guān)(主觀原因)(例如：縱火、詐騙)③心理風(fēng)險因素：無形的，與人的心理狀態(tài)相關(guān)(非故意因素)(例如：疏忽過失)(二)風(fēng)險事故：指損失的直接原因或外在原因，也指風(fēng)險由可能轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實，以致引起損失的結(jié)果(四)三者之間的關(guān)系風(fēng)險因素的存在導(dǎo)致風(fēng)險事故，風(fēng)險事故的發(fā)生帶來損失風(fēng)險的成本(一)風(fēng)險的經(jīng)濟成本：一旦發(fā)生，帶來經(jīng)濟方面的費用和支出①直接損失成本：與直接損失相關(guān)②間接損失成本：與間接損失相關(guān)(二)風(fēng)險的社會成本1、資源配置成本：高風(fēng)險的行業(yè)或部門由于風(fēng)險過大而原本可以配置到這些行業(yè)或部門的資源不愿意配置，導(dǎo)致經(jīng)濟運行效率下降(例如：核電站)2、效率(貨幣資金的使用效率)損失成本：使貨幣資金的使用效率下降，人們在應(yīng)對風(fēng)險或彌補損失，通常采取準備金的方法(準備金是用來彌補損失的，通常不能挪作他用)1、精神損失成本：由于風(fēng)險存在，使人們精神處于緊張的狀態(tài)而導(dǎo)致工作效率下降一、按風(fēng)險損害的對象劃分(一)財產(chǎn)風(fēng)險：導(dǎo)致一切有形財產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風(fēng)險(至于因市場價格跌落致使某種財產(chǎn)貶值，則不屬于財產(chǎn)風(fēng)險，而是經(jīng)濟風(fēng)險)(二)人身風(fēng)險：生、老、病、死、殘照法律、合同或道義應(yīng)負的經(jīng)濟賠償責(zé)任的風(fēng)險(四)信用風(fēng)險(違約風(fēng)險)：債務(wù)人在債務(wù)到期時不償還債務(wù)而給債權(quán)人帶來損失二、按風(fēng)險發(fā)生原因劃分(一)自然風(fēng)險：自然里的不規(guī)則變化所引起的風(fēng)險特征：①不可控②帶有周期性③后果的共沾性(二)政治風(fēng)險(國家風(fēng)險)：政治原因或政治風(fēng)險所導(dǎo)致的使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(戰(zhàn)爭、動亂、管制、國家變更外貿(mào)法令)(三)社會風(fēng)險：由于個人或團體的行為，包括過失行為、不當行為及故意行為對社會產(chǎn)生及人們生活造成損失的可能性(例：偷竊、搶劫、玩忽職守、故意破壞)(三)經(jīng)濟風(fēng)險：因市場供求關(guān)系、經(jīng)濟貿(mào)易條件等經(jīng)濟因素或經(jīng)營者決策失誤等經(jīng)濟原因?qū)е陆?jīng)濟上的損失的風(fēng)險(例如：生產(chǎn)的增減、價格的漲跌、經(jīng)營的盈虧)①信用風(fēng)險②市場風(fēng)險：市場價格浮動(例如：供求)③通脹風(fēng)險(貨幣貶值的風(fēng)險)：物價上升、貨幣貶值④匯率風(fēng)險：用一國貨幣表示的另外一國貨幣的價格(兩國貨幣的比價)⑤經(jīng)營管理風(fēng)險三、按風(fēng)險性質(zhì)劃分(一)純粹風(fēng)險：只帶來損失不會帶來收益(二)投機風(fēng)險：有可能帶來損失也有可能帶來收益四、按風(fēng)險產(chǎn)生環(huán)境劃分(一)靜態(tài)風(fēng)險：自然力的不規(guī)則變動或人們行為的錯誤或失當行為所導(dǎo)致的(與社會經(jīng)濟變動無關(guān))技術(shù)的進步、政治經(jīng)濟體制改革等)④性質(zhì)、含義不同：靜態(tài)一般為純粹風(fēng)險；動態(tài)有純粹風(fēng)險也有投機風(fēng)險五、按風(fēng)險后果的影響來劃分(一)基本風(fēng)險：影響全社會或影響全社會主要行業(yè)部門的風(fēng)險(通常難以靠個人力量阻止)(二)特定風(fēng)險：僅僅影響個人的人及單位(依靠特定方法和措施可限制風(fēng)險)六、按風(fēng)險后果劃分(一)純粹風(fēng)險(二)收益風(fēng)險(三)投機風(fēng)險第三節(jié)可保風(fēng)險一、風(fēng)險與保險的關(guān)系(一)風(fēng)險的存在是保險產(chǎn)生和發(fā)生的前提關(guān)系(保險是應(yīng)對風(fēng)險的一種方式方法)(二)風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)：新險種的誕生(三)保險是現(xiàn)在社會化解風(fēng)險的行之有效的主要方法保險可以把未來巨大的，不確定的損失轉(zhuǎn)化為現(xiàn)在較小的、固定的保費支出二、可保風(fēng)險問題的提出(一)可保風(fēng)險：保險公司可以承保的風(fēng)險(二)可保風(fēng)險的提出1、風(fēng)險廣泛存在和保險公司承受能力之間的矛盾2、根本原因是保險公司的企業(yè)性質(zhì)決定的(收入(保費一定)—支出(分賠償支出和經(jīng)營成本(一定)=利潤)故，當經(jīng)營成本一定，保費一定時，賠償支出越小，利潤越高三、可保風(fēng)險的條件(一)風(fēng)險必須是偶然的(參照前面的風(fēng)險不確定性)(二)風(fēng)險必須是意外的(共同海損除外)1、風(fēng)險的發(fā)生或風(fēng)險損害的后果的擴展都不是投保人的故意行為2、風(fēng)險的發(fā)生時不可預(yù)知的(三)風(fēng)險不是投機的(四)風(fēng)險必須有重大損失的可能性(如此才會有對保險的需求，反之會導(dǎo)致經(jīng)營管理成本增加)(五)風(fēng)險必須是大量標的均有遭受損失的可能性(實際出險的只是小部分，如此才能合理計算保險費率，讓投保人投的起保險，保險人也能建立起相應(yīng)的保險基金)(六)風(fēng)險的損失可以用貨幣來衡量(七)損失發(fā)生的概率較小四、可保風(fēng)險和不可保風(fēng)險的類別(1)財產(chǎn)的直接損失(2)財產(chǎn)的間接損失(3)因財產(chǎn)的直接損失而導(dǎo)致的間接收益損失(1)非正常死亡(2)身體喪失工作能力(受害或疾病)(3)老年(養(yǎng)老保險)(1)使用汽車或其他運輸工具(2)使用建筑物(3)雇傭關(guān)系(4)產(chǎn)品的制造，買賣或修理(例如：三包)(5)職務(wù)上的過失(單獨執(zhí)業(yè)者)(例如：醫(yī)生)五、不可保風(fēng)險(1)季節(jié)性或循環(huán)性的價格波動(2)消費者偏好的改變(3)款式的變更(與上者相似)(4)競爭的風(fēng)險2、政治、社會方面的風(fēng)險(1)戰(zhàn)爭(2)核污染(3)對自由貿(mào)易的政府管制，外匯管制(4)不合理的稅收(5)國家產(chǎn)業(yè)政策的變化3、生產(chǎn)經(jīng)營方面的風(fēng)險(1)機器設(shè)備喪失經(jīng)濟價值，不能有效使用(2)原材料的匱乏(3)比較難以解決的技術(shù)問題(4)罷工、怠工、騷亂(5)勞動計劃安排的失誤上述可保風(fēng)險都是針對商業(yè)保險而言，因為大多數(shù)政治、社會方面的風(fēng)險都是保險人不能控制的，損失難以確定，所以不保。方法的選擇或執(zhí)行以求以最小的成本獲取最大安全保障的經(jīng)濟手段二、風(fēng)險管理與保險：保險是風(fēng)險管理的其中一種方式方法三、風(fēng)險管理的含義(一)風(fēng)險管理的主體：風(fēng)險(二)風(fēng)險管理的核心：最佳(最適用)風(fēng)險管理技術(shù)(三)風(fēng)險管理的目的：以最小的的成本獲取最大的安全保障四、風(fēng)險管理的目標(一)損失前的目標1、經(jīng)濟目標：以最經(jīng)濟的方法來避免、減少損失事件的發(fā)生在損失的煩惱和憂患(二)損失后的目標1、為企業(yè)繼續(xù)生存盡快恢復(fù)生產(chǎn)或經(jīng)濟2、保持企業(yè)經(jīng)營的連續(xù)性3、保持企業(yè)收入的穩(wěn)定五、風(fēng)險管理的程序方法：①生產(chǎn)流程分析法：畫生產(chǎn)流程圖，分析可能會遇到的風(fēng)險②財務(wù)報表分析法③風(fēng)險列舉法：用圖表的方式來歸類表現(xiàn)④保險調(diào)查法：委托保險公司代為調(diào)查可能發(fā)生的風(fēng)險⑤實地調(diào)查風(fēng)險法2、風(fēng)險估測：通過對收集的資料的分析，運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計，估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度(擴展：風(fēng)險的衡量：損失頻率的測定；損失額度的測定：測定一定時期內(nèi)某一標的遭受最大可能的損失(重視程度不一定))3、風(fēng)險評價：把風(fēng)險發(fā)生的概率、損失嚴重程度結(jié)合其他因素綜合考慮，得出系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險的可能性及其危害程度4、選擇風(fēng)險管理技術(shù)5、風(fēng)險管理效果評價六、風(fēng)險管理方法的選擇(主要分為控制型和財務(wù)型)(一)控制法：防止風(fēng)險的發(fā)生或控制風(fēng)險發(fā)生的概率，或一旦發(fā)生，將損失降到最低1、避免：盡可能不去做導(dǎo)致風(fēng)險發(fā)生的事情(在一定條件下可以徹底避免)2、排除：是一種積極的方法，采用積極的預(yù)防措施或手段來降低風(fēng)險發(fā)生的概率，或風(fēng)險一旦發(fā)生，將損失降到最低①風(fēng)險的預(yù)防②風(fēng)險的分散：增加風(fēng)險的承擔(dān)者，人均損失降低了③風(fēng)險的結(jié)合：與相同風(fēng)險的人通過締結(jié)協(xié)議的方式共同承擔(dān)風(fēng)險(價格同盟)④風(fēng)險的限制：通過合同的標準化將風(fēng)險限定在一定范圍內(nèi)(股票漲停板)(二)財務(wù)法：事先籌措資金(基金：專款專用)的方式來彌補風(fēng)險發(fā)生的損失(例獎學(xué)金)①處理風(fēng)險成本＞自留風(fēng)險的成本②風(fēng)險可能導(dǎo)致最大預(yù)期損失在可承受的范圍內(nèi)③沒有更好分風(fēng)險管理的選擇④為了利益有意識自己承擔(dān)風(fēng)險⑤缺乏處理風(fēng)險手段，無意識地形成風(fēng)險自留2、轉(zhuǎn)移風(fēng)險：將無法回避和排除的風(fēng)險有意識地盡可能地通過某種經(jīng)濟手段轉(zhuǎn)移給他人①直接轉(zhuǎn)移：將與風(fēng)險因素相關(guān)的標的直接轉(zhuǎn)移(出售)②間接轉(zhuǎn)移：將與標的相關(guān)的風(fēng)險因素轉(zhuǎn)移(保險)七、風(fēng)險管理方法的檢查和評估選擇了風(fēng)險管理方法后，要定期對結(jié)果做評估，找出問題，根據(jù)變化趨勢及時更新風(fēng)險管理八、風(fēng)險處理方法比較損失頻率低高低高損失程度小小大大通常采用的方法避免一、集合多數(shù)面臨風(fēng)險的人聚集建立基金(保險制度建立的物質(zhì)基礎(chǔ))，對因特定的風(fēng)險而導(dǎo)致財產(chǎn)損失或人身傷害的少數(shù)個人或單位(后果)提供經(jīng)濟補償(經(jīng)濟保障)的一種風(fēng)險財務(wù)轉(zhuǎn)移機制要點二：對特定風(fēng)險的后果提供經(jīng)濟補償(經(jīng)濟保障)二、保險產(chǎn)生的基本條件(一)風(fēng)險的客觀存在是保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件(二)剩余產(chǎn)品是保險產(chǎn)生和發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)(三)商品經(jīng)濟的不斷發(fā)展是保險產(chǎn)生和發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)(不斷提高保險深度與密度，密度就是參與保險的人數(shù))三、保險的起源與發(fā)展(一)我國古代的保險思想與救濟后備制度(例如：耕三余一)(一)外國古代保險思想和原始形態(tài)的保險(漢莫拉比法典：石匠)(二)海上保險的起源與發(fā)展：海上保險是各類保險中發(fā)展最早的一種，近代保險由此發(fā)展共同海損是海上保險的萌芽2、船舶和貨物抵押貸款是海上保險的雛形3、意大利是近代海上保險的發(fā)源地(四)火災(zāi)保險的起源和發(fā)展：1666年倫敦大火→火災(zāi)保險的產(chǎn)生(五)人身保險的起源與發(fā)展2、起源于古埃及的殯葬制度3、起源于中世紀歐洲的“行會制度”(六)責(zé)任保險的起源和發(fā)展：相關(guān)法律制度的完善(七)信用保證保險的起源和發(fā)展：隨著資本主義商業(yè)以及銀行信用的普遍和道德風(fēng)險頻繁發(fā)生而發(fā)展起來的四、我國保險的起源和發(fā)展衡量一國保險業(yè)發(fā)展的最常用指標：①保險深度②密度③國家責(zé)任保險的發(fā)達程度一、保險的性質(zhì)(一)從經(jīng)濟角度看1、保險是一種經(jīng)濟行為2、保險是一種金融行為：大多數(shù)人交的保費給少數(shù)遭受風(fēng)險的人用3、是國民收入的再分配(二)從法律角度看：是一種合同安排，受合同約束，受合同保障(三)從社會功能看二、保險的特征5、法律性：一切保險活動受法律保障三、保險與相似行為的比較(一)保險與賭博②反給付通常依賴于不確定因素2、二者的區(qū)別：①賭博可能是純粹風(fēng)險或投機風(fēng)險；保險主要針對純粹風(fēng)險②保險是社會再生產(chǎn)的一個環(huán)節(jié)，而賭博不是③保險是風(fēng)險轉(zhuǎn)移分散的過程，而賭博不是④賭博盈虧之間無共同利益；保險雙方當事人有共同利益⑤賭博通過偶然幾率受益；保險要通過科學(xué)計算⑥二者的社會后果不一樣，賭博會帶來家庭和社會經(jīng)濟生活的不安定；保險受國家鼓勵⑦保險有可保利益做限制；賭博沒有(沒有可保利益的保險視為賭博)(二)保險與儲蓄1、相似：都是為了應(yīng)對將來某種經(jīng)濟上支出的需要而現(xiàn)在儲備資金2、區(qū)別：①儲蓄是個人經(jīng)濟行為；保險是一種互助行為②儲蓄給付與反給付基本對等；保險不對等③二者計算技術(shù)不一樣，儲蓄更簡單，保險更復(fù)雜④二者目的性不一樣，儲蓄是為了消費支出；保險是為了損失補償?shù)闹С?三)保險與救濟(救濟是一個施善的行為)2、區(qū)別：①救濟是一個單方面行為；保險是互助共濟行為同③救濟是無償?shù)膸椭?；保險是一種有償?shù)膸椭芫葷鷺藴视墒┚日咦约憾?；保險標準由合同定(四)保險與自保1、相似：都是采取事先籌措資金的方式來彌補損失2、區(qū)別：①自保屬于風(fēng)險自留；保險屬于風(fēng)險轉(zhuǎn)移②自保對于損失補償不充分；保險的補償是充分的③自保的準備金在特殊情況下可以挪用；保險基金?？顚Ｓ芒茏员］^方便；保險較麻煩保險的職能(一)基本職能的職能(二)派生職能2、防災(zāi)防損的職能：保險人與被保險人都有防災(zāi)防損的義務(wù)3、分配的職能：保險是一種國民收入再分配五、保險的作用(一)保障再生產(chǎn)的順利進行(保險有預(yù)賠付機制，即先預(yù)估損失，給一筆錢，后再多退少補)(二)有利于推動商品流通和消費(三)有利于人們生活的安定(四)有助于擴大積累基金的規(guī)模(五)有助于推動科技轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力(有可能成功有可能失敗)(六)有助于增加外匯收入：①促進國際貿(mào)易發(fā)展②保險→再保險公司，保險公司通過向再保險公司交保費，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，外國向(七)在世界范圍內(nèi)分散風(fēng)險(八)有利于加強企業(yè)風(fēng)險管理(九)有助于民事賠償責(zé)任的履行(就是經(jīng)濟賠償責(zé)任，行為人疏忽過失導(dǎo)致他人受到傷害，傷害在保險公司承保范圍內(nèi)，保險公司可以代位追償)(十)有助于均衡個人財務(wù)收支才能交稅，才能還清銀行貸款)(一)社會總產(chǎn)品的分配與社會后備基金關(guān)系①補償生產(chǎn)資料，被稱為補償基金③用于個人和社會公共消費，叫做消費基金④用來應(yīng)對災(zāi)害的后備基金(二)后備金形態(tài)：實物和貨幣(三)形式：①集中形式形成的貨幣基金(例如：國家儲蓄)②分散自保(例如：單位、個人)③保險形式的后備基金(無實物形態(tài)、都是貨幣形態(tài))(四)特點：形式一：強制形成，無償使用形式三：分散形成，集中使用二、保險基金的性質(zhì)和特點1、性質(zhì)：是不直接參與社會生產(chǎn)流通，處在準備狀態(tài)的基金，應(yīng)對自然災(zāi)害和突發(fā)事故導(dǎo)致的損害補償費②有特定的使用范圍③長期積累④貨幣形態(tài)：①便于籌集②補償方便：貨幣是一般等價物③發(fā)揮融資的功能三、保險基金來源：總體來源于保費四、保險基金的構(gòu)成個會計年度以備賠償之用3、未決賠償準備金：在會計年度決算時對保險有效期內(nèi)發(fā)生的未決賠案從當期保費中提取的準備金(一經(jīng)提取，不能挪作他用)(1)提取的條件：①保險人已經(jīng)知道發(fā)生什么事②被保險人提出索賠的請求，保險公司未核實③保險公司已核實，但未支取(2)提取方式：①逐案提?、谄骄浪?、公積金用途：①增加經(jīng)營實力②擴大規(guī)模(分為法定公積金和任意公積金)第一節(jié)最大誠信原則(最重要的原則)一、告知(一)含義：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同，否則合同無效Why：①保險行業(yè)經(jīng)營特點決定的②保險合同的特殊性(保險合同是附和性合同，一方?jīng)Q定，另一方附和)③風(fēng)險本身具有的不確定性決定的④盡管最大誠信原則是對雙方的，實際主要針對投保人Why：①因為補償是針對投保人不確定的風(fēng)險②保險人不可能對所有標的風(fēng)險狀況實地考察③合同簽訂后，標的風(fēng)險狀況發(fā)生改變保險公司很難了解④保險公司有一定的職業(yè)道德⑤對保險公司監(jiān)管更容易當將與保險標的有關(guān)的重要事實如實向保險人陳述(在訂立合同時以及在履行的時候都應(yīng)該按最大誠信原則告知)①法定性②先合同性③主動性①無限告知(客觀告知)：法律上沒有規(guī)定哪些告知，但原則上與標的風(fēng)險相關(guān)的都應(yīng)告知(存在難以操作的問題)②詢問回答告知(主觀告知)：保險公司問了，回答了，就算履行了告知義務(wù)(表現(xiàn)為投保人填寫保單的過程)3、保險人告知的形式(1)明確列明：以書面合同的形式將告知內(nèi)容列出(2)明確說明：對合同內(nèi)容進行說明(保險公司免責(zé)部分：即使投保人不問，保險公司也要主動告知)4、重要事實：對保險人決定是否或以什么條件承保(保費高低)起決定性作用的事實(1)投保人：①在合同簽訂前，投保人應(yīng)將標的風(fēng)險狀況(重要事實)主動告知(表現(xiàn)為投保人填寫投保單(不是每次都要，大額、重要的才要))②標的風(fēng)險增加了一定要告知③保險標的轉(zhuǎn)移和保險事項的變更(2)保險人：①主動列明、說明免責(zé)情況②拒賠原因要告知5、告知時間：①從申請投保起至保險合同終止時②③發(fā)生保險事件時6、無需告知的情況：①標的風(fēng)險下降的情況②保險人知道或推定知道的狀況可以不講③保單明示條款，表示不需要二、保證1、含義：是指保險人在簽發(fā)保單或承擔(dān)保險責(zé)任之前要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認2、保證的目的：把風(fēng)險控制在一個可控制的范圍內(nèi)(1)根據(jù)保證事項是否存在可分為確認保證與承諾保證①確認保證：是投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證發(fā)展作保證(保證將來，不保證過去和現(xiàn)在)(2)根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證與默示保證①明示保證：是指以文字或書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的條款規(guī)則，而不載明于保險合同中(船舶上用得比較多：適航性)三、告知和保證的主要區(qū)別告知：僅僅是告知一個事實，可以與實際事實有一定差異(認知水平與認知能力不足)保證：保證的事實與實際事實不能有差異1、棄權(quán)：保險合同一方當事人放棄其在保險合同中的某項權(quán)利，包括解約權(quán)和抗辯權(quán)而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán)，但它仍然接收了投保人逾期繳納的保費，則表明保險人愿意繼續(xù)保險合同防損措施，視為保險人愿意繼續(xù)維持保險合同③投保人或被保險人在保險事故發(fā)生后應(yīng)于約定或法定的時間內(nèi)通知保險人，但他們逾期通知而保險人仍接受，視為保險人對逾期通知抗辯權(quán)的放棄續(xù)收取保費，視為保險人放棄合同解除權(quán)2、禁止反言：合同的一方既然已經(jīng)放棄其在合同中可以主張的某種權(quán)利，則不得再向他方主張這種權(quán)利3、主要是針對保險公司，防止保險人濫用抗辯權(quán)，通常用來處理保險人和投保人或被保險人之間的關(guān)系，使最大誠信原則能更好地被落實五、違背最大誠信原則的行為及其后果①未告知：疏忽過失或者誤以為不重要而未告知②誤告：認識水平、認識能力的缺錢，對于標的的狀況認識不清①隱瞞：投保人對風(fēng)險狀況有所了解，但故意不告知(例如：帶病投保)②欺詐：為了騙取保險金3、后果：①合同無效②過失可退部分保費，故意違背不可退保費一、可保利益原則的含義1、可保利益：投保人對保險標的因各種利害關(guān)系而擁有的法律上承認的經(jīng)濟利益2、性質(zhì)：①可保利益是保險合同的客體(權(quán)利、義務(wù)所指的對象)②可保利益是保險合同生效的依據(jù)③可保利益(保險公司可保，但不一定保)≠保險合同的利益(保險公司一定要3、可保利益的構(gòu)成條件①利益必須是合法的②可保利益必須是確定的或可以實現(xiàn)的①已經(jīng)確定的利益②能夠確定的利益(例如：企業(yè)預(yù)期利潤)③必須是經(jīng)濟上的利益4、可保利益原則的含義：在保險合同簽訂或履行的過程中，投保人對標的必須具有可保利益，否則合同無效二、規(guī)定可保利益的意義(一)防止將保險變?yōu)橘€博(二)防止道德風(fēng)險的發(fā)生(三)規(guī)定保險保障的最高限度(與保險金額相關(guān)，可賠償?shù)淖罡呓痤~)三、可保利益原則在財產(chǎn)保險和人身保險應(yīng)用上的區(qū)別(一)不同保險的可保利益①財產(chǎn)所有權(quán)③財產(chǎn)承運權(quán)、保管權(quán)2、責(zé)任保險中的可保利益(屬于廣義的財產(chǎn)保險范疇)①公共場所的公眾責(zé)任(各種公眾場所，在場所內(nèi)受傷都要賠償)②產(chǎn)品責(zé)任的可保利益(產(chǎn)品的銷售、維修、生產(chǎn)商要賠償)③職業(yè)責(zé)任的可保利益(職業(yè)人因疏忽過失導(dǎo)致他人受傷也要賠償，例：醫(yī)護人員)4、人身保險中的可保利益(1)人身關(guān)系：投保人以自己的生命和身體作標的(例如人壽、人身意外傷害)(2)親屬關(guān)系：投保人以他人作標的投保(例如：配偶、子女、父母)PS險的法律規(guī)定是不同的①利益主義原則：投保人和被保險人之間是否存在金錢上或者其他私人之間的厲害關(guān)系(英美多用此)②同意主義原則：不論投保人與被保險人之間有無利害關(guān)系，只要被保險人同意即可(大陸法系多采用此)③利益與同意相結(jié)合原則：有利害關(guān)系的時候有可保利益，取得被保險人同意的時候也有可保利益(我國采用此)(3)雇傭關(guān)系(4)債權(quán)債務(wù)關(guān)系受到傷害，受益人則喪失收益權(quán))(二)對可保利益時效的要求不同(P68)期內(nèi)始終存在，如在有效期內(nèi)失去了保險利益，則保險人不承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任(1)財產(chǎn)保險：保險事故發(fā)生時候被保險人對保險標的必須具有可保利益(2)人身保險：簽訂合同時必須對被保險人具有可保利益2、可保利益確定依據(jù)不同①財產(chǎn)保險：依據(jù)保險標的的實際價值保險人的需要與支付保費的能力得出的3、可保利益的消滅①財產(chǎn)：財產(chǎn)的損毀或滅失身：被保險人因合同除外的原因死亡(例：觸犯法律判死刑、自殺)最直接最有效起決定作用的原因(二)含義：這個原因在保險范圍內(nèi)，保險公司要進行賠償(一)導(dǎo)致?lián)p失原因太多，保險人判斷有困難(二)企業(yè)性質(zhì)導(dǎo)致保險人承擔(dān)的責(zé)任范圍有限三、判斷方法(一)順序法(從原因)從第一個(這個就是近因)→第二個→……→最后一個(二)倒推法(從結(jié)果)從損失→最后一個事件→向前一個事件→……→第一個事件(這個就是近因)四、近因原則的運用(1)多種原因不分先后，且都對損失有實質(zhì)、直接的影響，則原則上它們都是近因，此時①多種原因若都屬于保險責(zé)任，保險人就要承擔(dān)賠償②多種原因若都屬于除外責(zé)任，保險人不用承擔(dān)賠償(2)多種原因連續(xù)發(fā)生所致的損失如果多種原因連續(xù)發(fā)生，且多個原因之間存在不中斷的因果關(guān)系，則最初的原因就是近因①連續(xù)發(fā)生的多種原因都屬于保險責(zé)任，則要賠償一切②都不在責(zé)任范圍內(nèi)，則都不用賠③除外責(zé)任的原因在前，屬于保險范圍內(nèi)的原因在后，則不用賠④屬于責(zé)任范圍內(nèi)的原因在前，除外責(zé)任在后，要賠(3)多種原因間斷發(fā)生所致的損失響，此時的判斷及保險人承擔(dān)的責(zé)任與多種原因同時發(fā)生所致?lián)p失的情況基本相同一、損失補償原則(P77)1、含義：只要是在損失范圍內(nèi)，都有權(quán)要求賠償2、被保險人從保險人出獲得賠償以實際價值為限(為限：①通過賠償，被保險人恰好恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不能額外獲利②獲得充分賠償)二、堅持損失補償原則的意義①維護了雙方的正當利益，既不多賠也不少賠。②防止被保險人通過賠償而額外獲利③防止了道德風(fēng)險的發(fā)生三、被保險人索賠的條件①保險人對保險標的具有保險利益②遭受的損失在保險責(zé)任范圍之內(nèi)③損失能用貨幣衡量四、保險人有權(quán)對賠償方式進行選擇①貨幣②修復(fù)③置換五、保險人對賠償限度的掌控①以實際損失為限②賠償不會超過標的損失時的市價③以可保利益為限(以上三者以最低者為限，按最低的賠)六、被保險人不得通過賠償額外獲利1、保險標的遭受部分損失后，在計算賠償時要扣去殘值2、標的損失是一個有責(zé)任的第三方造成，則保險公司代位追償，即保險公司先賠給你，然后保險公司再向第三方索賠七、賠償方法①第一損失賠償方式，損失金額和保險金額中按少的賠②比例賠償：賠償金額=損失金額*(保險金額/損失時保險標的的實際價值)八、損失補償原則的修正保險人不論保險標的損失當時的市價如何，按約定的價值賠償(有可能會超過實際損失額)(二)自負額：保險人在合同中規(guī)定的保險事件發(fā)生后由被保險人自己承擔(dān)的責(zé)任的份額①表現(xiàn)方式：以絕對額表示還是以比例方式表示需在合同中注明②為什么規(guī)定自負額？①保險人防止自己過度承擔(dān)責(zé)任②保險人防止過度的小額賠償，防止經(jīng)營成本增加③加強被保險人自己的責(zé)任心，被保險人盡到應(yīng)盡的謹慎和注意(三)免賠額：保險人在合同中規(guī)定發(fā)生保險事件后保險人不用承擔(dān)的責(zé)任的份額1、表現(xiàn)方式——絕對值(免賠額)償進行補償損失沒有達到起賠限額，由被保險人自己承擔(dān)全部損失，一旦達到或超過起賠限額，保險人不扣除免賠額、免賠率進行補償②全部賠償(PS：相對免賠用的比較少，絕對免賠用的比較多，相對免賠有鼓勵被保險人擴大損失以達到免賠額的嫌疑，與保險經(jīng)審訊相違背)(四)重置價值保險保險人允許被保險人按重置價投保(有可能會多賠)(五)施救費用的賠償1、施救是被保險人自己救，救助是第三方去救2、施救是被保險人的法定義務(wù)，保險公司會賠償合理的施救費用*無效果無報酬，不針對油輪五、損失補償原則的派生原則(一)重復(fù)保險的損失分擔(dān)原則1、重復(fù)保險，投保人以同一個標的。同一保險利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一風(fēng)險，保險金額總和超過保險標的的價值。2、條件：①投保人拿同一個標的及同一個保險利益②同一保險期內(nèi)③同一保險危險④與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，且保險金額總和超過保險標的的價值人的疏忽②為求得更大的安全感③為謀取超額賠款而故意進行重復(fù)保險的利益②按比例賠償(我國多用此)各保險人承擔(dān)的賠款=損失金額*(該保險人承保的保險金額/各保險人承保的保險金額總和)③限額責(zé)任分攤法：在沒有重復(fù)保險的情況下，各保險人依其承保的保險金額而應(yīng)負的賠償限額與各保險人應(yīng)負賠償限額總和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任各保險人承擔(dān)的賠款=損失金額*(該保險人的賠償限額/各保險人賠償限額總和)A=9*[8/(8+9)]B=9*[9/(8+9)](二)代位原則(代位求償原則)，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標的由的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標的損失負有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。<2>堅持代位追償原則的意義①防止被保險人可能的雙重獲利②為了維護社會公共利益③使得被保險人及時獲得經(jīng)濟補償<4>內(nèi)容：分為權(quán)利代位和物上代位險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)(1)條件：①損害事故發(fā)生的原因，受損的標的，都屬于保險責(zé)任范圍②保險事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的③保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務(wù)后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)(2)保險人在代位追償中的權(quán)益范圍：保險人在代位追償中享有的權(quán)益以其對被保險人(3)保險人取得代位追償權(quán)的方式：①法定方式：即權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認，但我國多采用此方法，但通常在保險人支付保險賠款后，要求被保險人出具“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”②約定方式：即權(quán)益的取得必須經(jīng)過當事人(合同雙方)的磋商、確認(4)代位追償權(quán)不受妨礙情況：①保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任償?shù)臋?quán)利，放棄對第三者索賠的行為無效③被保險人故意或因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，保險人可以扣減或要求返還相應(yīng)的保險金(5)保險人行使權(quán)利代位的時候被保險人的義務(wù)：協(xié)助保險人向第三者追償(6)第三者的判斷：可以是法人，也可以是自然人，但他必須和被保險人沒有任何利關(guān)系(1)含義：是指保險標的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項保險標的的所有權(quán)(2)取得的基礎(chǔ)：對保險標的做推定全損的處理(全損：標的的經(jīng)濟價值全部喪失，物質(zhì)形態(tài)不復(fù)存在法打撈，或貨物無打撈價值②推定全損：1、保險標的遭受保險事故尚未到達完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免2、修復(fù)和施救費用將超過保險價值3、失蹤達到一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性的損失)(3)物上代位的取得：通過委付[指保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將標益也要支付費用成本)轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為(簡化版本：被保險人通過放棄物權(quán)來換得保險公司全數(shù)賠償)](5)取得的條件：①委付必須由被保險人向保險人提出②委付應(yīng)就保險標的的全部③委付不得有附加條件④委付必須經(jīng)過保險人的同意⑤保險人一經(jīng)接受委付，委付即告成立，雙方都不能撤銷*當收益＞成本時，保險公司會接受委付，反之不接受第四章保險合同第一節(jié)保險合同的概述一、保險合同的含義(一)保險合同(保險契約)：是保險關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議(二)保險合同的一般法律特征：①平等自愿原則②遵守公平、等價有償、誠實守信原則(保險合同強調(diào)對價)③屬于雙方當事人的合法行為，標的、人合法④當事人要是有行為能力(享有權(quán)利承擔(dān)義務(wù)的能力)、民事能力(產(chǎn)生于登記出生、注銷于死亡)、能簽訂合同的具有完全民事行為能力的人二、保險合同的特征(一)保險合同是保障性合同2、就整體而言，保障性是絕對的、必然的(二)保險合同是最大誠信合同(三)保險合同是雙務(wù)性合同2、雙務(wù)合同：保險雙方在享有權(quán)利時承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)(例：被保險人要交保費，才能被保障)(四)保險合同是附和性合同1、協(xié)商性合同：雙方協(xié)議簽訂2、附和性合同(五)保險合同是射幸性合同(合同雙方在簽訂合同時，對于合同的運行結(jié)果不知情)(六)保險合同是要式性合同：形式、款式、地點、格式(這里是指形式：指保險合同必須是書面形式，不能是口頭形式)(七)保險合同是有償性合同一、保險合同的主體(一)保險合同的當事人(從訂立合同者角度看)參加保險合同的簽訂并且根據(jù)合同約定享有權(quán)利承擔(dān)義務(wù)的人(1)資格：①要具有完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力②投保人必須對標的有可保利益③投保人要承擔(dān)保費義務(wù)(2)投保的動機：①以自己的利益為出發(fā)點投保②以他人的利益為出發(fā)點簽訂合同③兼顧二者利益(例如：責(zé)任保險)(3)投保人主要義務(wù)與權(quán)利：支付保費(1)保險人的資格：必須是法人(2)保險人的權(quán)利義務(wù)：賠償?shù)牧x務(wù)、給付的義務(wù)(二)保險合同的關(guān)系人(從保險合同涉及的關(guān)系者角度看)時享有保險金請求權(quán)的人(1)含義：①保險事故發(fā)生后，受到損失或損害的人②享有保險金請求權(quán)的人③被保險人和投保人可以是同一個人(例：財產(chǎn)保險)也可以不是同一個人(例：人身保險)(如不是同一人：a.在合同中必須指明誰是被保險人b.必須經(jīng)過被保險人同意(同意主義原則)C.如果以他人作標的，不得為無民事行為能力(十歲以下兒童)的被保險人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險(父母為子女投保除外))格，而本題已說明父親是失手。(▲非常重要：法律規(guī)定受益人必須由被保險人指定，如果受益人的故意行為致使被保險人受到傷害，受益人則喪失收益權(quán)))(2)被保險人的確定：①在保險合同中明確列出被保險人的名字②以變更保險合同條款的方式確認被保險人保險條款確認被保險人(例：家(3)被保險人的主要權(quán)利與義務(wù)投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人(1)含義：在財產(chǎn)保險中基本不提受益人這一說法，人身保險有這一說法(2)資格：原則上任何人都可以，除了已死亡的人(懷孕婦女肚子里的孩子也可(3)受益人的構(gòu)成要件：①受益人是享有賠償請求權(quán)的人②受益人是由保單所有人所指定的人(4)類型：①可撤銷：撤銷變更不必征得保險人同意，但要通知保險人②不可撤銷：只有受益人同意時可以更換受益人(5)受益的人數(shù)、受益順序(按繼承法規(guī)定的繼承順位：第一配偶，第二子女，第三父母)、受益份額(若無規(guī)定，一般平分)(6)受益人的產(chǎn)生：①由被保險人指定，用本名不用類名②法定，無指定，按繼承法(7)受益權(quán)的問題，即使受益人死亡，受益權(quán)也不能由受益人繼承人繼承①受益權(quán)不能由受益人自己決定轉(zhuǎn)移給他人人主動放棄受益權(quán)，被保險金作為被保險人的遺產(chǎn)由被保險人的合法繼承人繼承④受益人享有保險金請求權(quán)以其生存為限(即死亡后不再享有)⑤受益人的故意行為導(dǎo)致被保險人受到傷害，受益人將喪失受益權(quán)(8)受益人的權(quán)利與義務(wù)：保險金請求權(quán)(以被保險人死亡為前提)、被保險人死亡有向保險公司告知的義務(wù)(9)受益人的變更(三)保險合同的輔助人：輔助保險當事人簽訂并履行合同并辦理保險相關(guān)事項的人1、保險代理人：是從事保險代理活動的人(不收傭金，收取手續(xù)費，經(jīng)紀人才收取傭金)(1)保險代理人的資格(考試獲得資格證)(2)代理的特點：①屬于民事代理關(guān)系，保險代理人的行為都視為保險人的行為，保險代理人知曉的假定保險人都知曉(棄權(quán)和禁止反言才能使用)②由此產(chǎn)生的一切后果由保險人承擔(dān)，只要沒有超出授權(quán)范圍③超出授權(quán)范圍由代理人承擔(dān)(3)代理人的種類：①專業(yè)代理人：是指專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險代理公司A.組織形式：分有限責(zé)任公司和股份有限公司C②兼業(yè)代理人：是指受保險公司委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時指定專人為保險公司代辦保險業(yè)務(wù)的單位③個人代理人：是指根據(jù)保險公司委托，向保險公司收取代理手續(xù)費并在保險公司授權(quán)范圍內(nèi)代辦保險業(yè)務(wù)的個人A.資格：要取得代理人資格證(1)保險經(jīng)紀人資格：①經(jīng)濟學(xué)基礎(chǔ)②金融學(xué)基礎(chǔ)③保險學(xué)基礎(chǔ)④保險專業(yè)知識(2)經(jīng)紀公司：場地、注冊資本、章程、人員(3)特點：①保險經(jīng)紀人不是任何人的代理人，是一個獨立的中間人③由于保險經(jīng)紀人是一個獨立的中間人，如果由于保險經(jīng)紀人的責(zé)任導(dǎo)致投保人損失的話，保險經(jīng)紀人要獨立承擔(dān)民事賠償責(zé)任④傭金是保險公司付，因為經(jīng)紀人活動的客觀結(jié)果是為保險公司招攬顧客的人(為了保險理賠更公平)二、保險合同的客體：是保險利益(保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益)(一)合同的基本組成部分(報案首先要告知保單編號，然后看有效期，再看險種)它概括了保險人的承諾(責(zé)任范圍)②一切險3、除外責(zé)任：保險公司不用承擔(dān)賠償或給付的責(zé)任(1)規(guī)定除外責(zé)任的意義：①根本：保險公司的企業(yè)性質(zhì)決定的②除外責(zé)任的規(guī)定可以避免巨災(zāi)(戰(zhàn)爭、地震、恐怖襲擊等)③限制非偶然事件(即必然事件：例如折舊)的賠償④避免逆選擇(指這樣一種傾向：遭受風(fēng)險損失可能性大的人比一般人更希望購買保險) (2)除外責(zé)任的內(nèi)容：①除外地點(例：家庭財產(chǎn)保險中，保單指明的室內(nèi)的保險事故才作出賠償，走廊，過道什么的不賠)②除外風(fēng)險③除外財產(chǎn)(字畫、珠寶、賬冊、票證、現(xiàn)金等保險公司不保，因價格難以確定)④除外損失(3)除外責(zé)任的表示方法：①列舉法②不列舉法(凡是沒有納入到責(zé)任范圍的都不賠償)4、條件事項：規(guī)定被保險人的責(zé)任或義務(wù)告知，保險期內(nèi)，保險標的風(fēng)險狀況增加的情況，保險事故發(fā)生后要施救(二)保險合同的條項：以文字的形式把保險當事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系在合同中表現(xiàn)出來(1)保險標的的基本狀況(2)保險價值和保險金額(3)保險責(zé)任和除外責(zé)任(4)保險期限和保險責(zé)任起訖時間B.運輸類保險按航程算C.按工期算，一個工程期②保險責(zé)任起訖時間，責(zé)任起訖時間與合同簽訂的時間不是一個時間間是凌晨0點，故在下午A.倉至倉條款(發(fā)貨人倉庫到收貨人倉庫)B.鉤至鉤條款(5)保費及其支付方法：投保人轉(zhuǎn)移風(fēng)險的代價①有了保費才能有保險基金，分一次性繳費(又叫躉繳，例如財產(chǎn)保險)和分期繳費(例如中長期壽險)②分期繳費又叫年金，定期定額給付(6)保險金及其賠償或給付辦法(7)違約責(zé)任和爭議的處理務(wù)承擔(dān)的法律后果②保險合同爭議：是指在保險合同成立后，合同主體就合同履行時的具體做法產(chǎn)生一件分歧或糾紛WHY：爭議不處理，合同執(zhí)行不下去(8)免責(zé)條款(自負額與免賠額也都提到免責(zé))2、保險合同的附加條款(行業(yè)條款、特約條款)為什么設(shè)置附加條款：①為了增加保單的靈活性②變更或者補充原合同的內(nèi)容(例如增加一個變更條款)3、法定條款：條款本身必須要寫，而不是內(nèi)容要寫4、保證條款：針對被保險人的一些相關(guān)規(guī)定和種類一、投保單(要保書、投保申請書)：是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約(一)概念：①投保單由保險人準備，通常有同一的格式②投保人依照保險人所列項目逐一填寫(實際上是投保人在履行告知義務(wù))(二)特點：①投保單上無合同內(nèi)容，而是保險人希望了解的標的的情況②保險人是根據(jù)投保單上投保人填寫的內(nèi)容決定是否承?；蛞允裁捶绞匠斜＂垡坏┍ｋU人決定承保，投保單就成了保險合同的一個組成部分④因此要求投保人填寫投保單要最大誠信(三)意義：①以書面的方式證明投保人履行了告知義務(wù)②是保險人承保的依據(jù)(一)簽單情況3、保險分支機構(gòu)爭取到，上級批準。金融機構(gòu)：分級管理，上級批準。4、出口結(jié)匯(外匯)：出口商打包裝船后，夠相關(guān)單據(jù)抵押給銀行(進出口銀行)，開暫保單先去結(jié)匯(拿貨款)(二)暫保單特點①只有合同主要內(nèi)容，無全部內(nèi)容(未載明以正式合同為準)②法律效力與正式合同一樣③有效期短(一個月)④正式合同一經(jīng)開出，暫保單自動失效⑤開暫保單情況一般適用于非人身保險三、保險單：保險合同之中內(nèi)容最完整的形式四、保險憑證(也是一種證明投保)：小保單(①內(nèi)容簡化②(保險卡)體積小)(一)特點：①無保險合同全部內(nèi)容，未列明以合同為準②保險憑證法律效力與合同一樣五、批審和附加特約：保險雙方當事人對已簽合同進行修改、補充，增減內(nèi)容時使用，由保險人出具憑證(因投保人非專業(yè))(一)批審：財產(chǎn)合同(二)附加特約：人身保險(一)定值與不定值保險1、定值保險合同：在空值條件下簽訂(合同雙方約定金額，一旦發(fā)生風(fēng)險，不現(xiàn)場定損)(只適用于貨物運輸或標的難以定價的情況，大部分不適用)(1)優(yōu)點：①不用重新定損，出損后，理賠簡便(賠多賠少無問題，賠不賠有爭議)②減少當事人糾紛(2)缺點：①事先定價需要專業(yè)知識(字畫、古董之類的一般不保)②如果保險人無專業(yè)知識，容易被保險人詐騙2、不定值保險合同(通常為財產(chǎn)保險)：現(xiàn)場理賠，但不得超過約定的保險金額(三)定額、不定額、超額保險合同1、合同角度判斷目的：保險金額和保險價值2、全額：保險金額=保