貸款業(yè)務(wù)管理課件

貸款業(yè)務(wù)與經(jīng)營一、貸款種類、貸款對象、條件和要求（一）貸款種類1、就期限來說，一般是短期貸款，最長不超過3年。2、就貸款方式來說，P24-25信用貸款抵押貸款質(zhì)押貸款農(nóng)戶聯(lián)保貸款3、就償還方式來說：一次性還本，按月付息；整貸零還。（二）貸款對象小額信貸的目標(biāo)客戶一般是城郊和農(nóng)村地區(qū)的低收人人群。這些人具有通過自己的努力改善經(jīng)濟(jì)狀況的愿望，但由于其貸款具有數(shù)額小、風(fēng)險大、信用透明度低和無法提供擔(dān)保等特點(diǎn)，通常無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得金融服務(wù)，處于信貸市場中的邊緣地帶

貸款對象微小型企業(yè)個體工商戶自然人貸款對象選擇與金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營環(huán)境和市場定位不同的銀行的市場定位可能有較大的差異美洲銀行(1904)：以貧民為服務(wù)對象摩根銀行(1838)：不是貴族別進(jìn)來商業(yè)化的小額信貸，借款人應(yīng)該具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力和條件，具備償還貸款可能性的人群（不應(yīng)該包括農(nóng)村中最窮的農(nóng)戶）

（三）基本條件和要求產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益；誠實(shí)信用。企業(yè)或業(yè)主在本行業(yè)從業(yè)一定時間以上；

有一定的自有資本資產(chǎn)負(fù)債率要符合要求有一定的經(jīng)營規(guī)模無不良信用記錄合法合規(guī)經(jīng)營符合國家環(huán)保要求江蘇鹽城生活供水恢復(fù)正常污染肇事嫌疑人被拘(2009.2.22)二、貸款的政策和原則（一）貸款政策具體體現(xiàn)在貸款投向、貸款結(jié)構(gòu)和貸款利率三方面貸款投向：面向三農(nóng)貸款結(jié)構(gòu)：“小額”體現(xiàn)為“三個不低于70%”的信貸投向要求，即：小額貸款（具體標(biāo)準(zhǔn)由各市金融辦根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平確定，報省金融辦備案）余額之和占全部貸款余額的比重不低于70%；“三農(nóng)”貸款（以人民銀行統(tǒng)計(jì)口徑為準(zhǔn)）余額之和占全部貸款余額的比重不低于70%；貸款期限在3個月以上的經(jīng)營性貸款余額之和占全部貸款余額的比重不低于70%。嚴(yán)格控制“過橋貸款”比重。

（二）貸款原則1、效益性為什么要堅(jiān)持效益性原則呢？小額貸款公司是按照《公司法》組建，實(shí)行自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險的企業(yè)法人。小額貸款不同于商業(yè)批發(fā)式貸款，其操作成本極高，只有較高的收益，才能覆蓋貸款額度小、業(yè)務(wù)量大所帶來的高額運(yùn)作成本及發(fā)放無擔(dān)保貸款所產(chǎn)生的潛在信貸損失。況且，只有小額貸款組織實(shí)現(xiàn)盈利，實(shí)現(xiàn)了持續(xù)發(fā)展，才能更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。影響小額貸款公司效益的主要因素有哪些？如何提高小額貸款公司的效益呢？（規(guī)模、資本、質(zhì)量、價格、成本費(fèi)用）2、安全性小額貸款公司應(yīng)努力避免各種不確定性因素的影響，保證穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展。不確定性因素就是風(fēng)險因素。就效益性而言，小額貸款公司在發(fā)放貸款時，幾乎容不得半點(diǎn)閃失。貸款一旦成為壞賬，小額貸款公司預(yù)期收益不僅無法實(shí)現(xiàn)，而且還會遭受損失。對小額貸款公司而言，只要幾筆大額貸款出了問題就會嚴(yán)重影響小額貸款公司總的經(jīng)營利潤。假設(shè)管理良好的小額貸款公司，其大多數(shù)貸款，每貸出100元，在計(jì)算所有成本之后，所得的純收入在5元左右。例如，如果小額貸款公司一筆100萬元的貸款成為壞賬，就要從利息收入中提取100萬元去沖銷這筆壞賬，而100萬元的利息收入在5％的貸款收益率的情況下，需要2000元的1年期貸款才能取得。90考量失敗.doc3、流動性對小額貸款公司來說，一是貸款要放得出，收得回，貸款要始終流動著。二是要保持不斷滿足貸款需求的能力。要求小額貸款公司在不發(fā)生損失的情況下保持資產(chǎn)迅速變現(xiàn)的能力。三、貸款程序一筆貸款是如何發(fā)放下去的?有些貸款為什么收不回來？問題出在哪些環(huán)節(jié)？商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營

商業(yè)銀行貸款程序貸款申請對借款人的信用等級評估貸款調(diào)查貸款審查、審批簽訂借款合同貸款發(fā)放貸后檢查貸款收回和不良貸款的處置貸款資料整理歸檔①②③④⑤⑥⑦⑧⑨（一）信貸員的角色——信用偵探一位在某商業(yè)銀行工作了二十多年的資深信貸經(jīng)理說：“我多年在這個行業(yè)摸索，有一個體會是，信貸員就是信用‘偵探’。信貸員在貸款前所做的工作應(yīng)該是弄清借款人的真實(shí)情況。而要弄清真實(shí)情況，不能憑借款人的一面之辭，而要像‘偵探’一樣去取證，核實(shí)借款人提供的信息，對借款人所講的‘故事’進(jìn)行質(zhì)疑并盡可能地尋找缺陷或破綻。除非自己眼所見或有人證實(shí)，其余都不可信。雖然80％的客戶是誠實(shí)的，但20％不誠實(shí)的客戶卻可能造成銀行80％的不良貸款。信用良好的客戶經(jīng)得住調(diào)查，而那些騙子、信用風(fēng)險大的客戶根本經(jīng)受不住深入細(xì)致的調(diào)查。當(dāng)然，認(rèn)真細(xì)致的調(diào)查比走馬觀花的了解要辛苦?！币晃汇y行行長在別人向其請教資產(chǎn)質(zhì)量管理經(jīng)驗(yàn)說：

“我沒有什么聰明的智慧，我只是能沉住氣聽借款人坐在我的辦公室講‘故事’，而不是急于表態(tài)。當(dāng)我聽完‘故事’后，把不太動聽的‘故事’留下，而把非常動聽的‘故事’婉言回絕。對接受的貸款申請，列出核心的問題讓信貸員去一件一件地認(rèn)真調(diào)查，‘故事’的情節(jié)讓信貸員去認(rèn)真核實(shí)，不論搜集證據(jù)有多么困難，我也要讓信貸員把具體的數(shù)字或信息找到，模糊的或大概的東西我們不接受。有時候我親自去查企業(yè)的庫存數(shù)字或向同行咨詢。我們的信貸員是‘偵探’，而我是‘探長’。我們的貸款質(zhì)量整體很好，違約率一直在3％以下。我們工作比較扎實(shí)，有相當(dāng)部分的客戶是中小型的，被別的銀行拒之門外的。但它們的信用很好，是我們經(jīng)過詳細(xì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)的。它們雖然小，但很健康結(jié)實(shí)。”（二）貸款調(diào)查的內(nèi)容

借款人基本情況；借款人的品德、能力與信用；借款的原因與用途；借款人的生產(chǎn)能力、市場需求、經(jīng)營策略、經(jīng)營作風(fēng)、借款人所在行業(yè)發(fā)展前景及在行業(yè)中的地位；同行業(yè)同類產(chǎn)品的主要技術(shù)指標(biāo)；抵押、質(zhì)押、保證情況；分析可能存在的貸款風(fēng)險情況。思考題：一水泥制品廠業(yè)主向銀行（小額貸款公司）申請貸款擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，如果你是客戶經(jīng)理，你將如何了解你的客戶？你會要求客戶提供哪些資料？就企業(yè)、抵押品、還貸能力你會提出哪些問題？如果你認(rèn)定這是一位值得貸款的對象，你將如何了解借款人的信用？下一步你將參觀這家公司，參觀的主要目的是什么？你將側(cè)重觀察哪些方面的情況？（三）需要客戶提供的資料

1、授信業(yè)務(wù)申請書2、申請人和擔(dān)保人營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證(擔(dān)保人如為自然人需提供身份證明或戶籍證明)3、申請人和擔(dān)保人的公司章程、董事會決議4、申請人和保證人的驗(yàn)資報告5、申請人的稅務(wù)登記證6、申請人和擔(dān)保人的貸款卡7、申請人和擔(dān)保人法人代表身份證明及法人代表證書8、申請人的增值稅完稅憑證、所得稅完稅憑證（經(jīng)稅務(wù)局簽章后的全年匯總憑證）（四）貸款調(diào)查的具體步驟

貸款面談外部調(diào)查現(xiàn)場觀察財務(wù)分析現(xiàn)金流量分析非財務(wù)因素分析擔(dān)保分析調(diào)查報告1.貸款面談你認(rèn)為面談的目的是什么？應(yīng)該談什么？請列出談話內(nèi)容提綱：參考資料：美國銀行家執(zhí)業(yè)資格考試通用培訓(xùn)教材——（美）喬治?E?魯斯著《貸款管理》——注重細(xì)節(jié)(2)關(guān)于貸款請求的問題您打算貸多少款？您是怎樣得出這個申請貸款數(shù)額的？您預(yù)計(jì)中的未來融資需求還有哪些？您要求什么樣的貸款條件？您提出這些貸款條件的主要根據(jù)是什么？貸款目的是什么？(3)關(guān)于客戶還款能力的問題企業(yè)現(xiàn)金流呈現(xiàn)什么樣的趨勢？企業(yè)通過自己的經(jīng)營活動創(chuàng)造了多少現(xiàn)金？償還貸款的主要資金來源是什么？在主要資金來源無法充分償還貸款的情況下，第二位的資金來源是什么？如果企業(yè)需要更多的資金，它將如何去獲得這些資金？貸款擔(dān)保人的姓名？貸款擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力如何？企業(yè)迄今為止的收入狀況如何？企業(yè)迄今為止的利潤情況如何？企業(yè)的資本額是多少？(4)關(guān)于抵押品的問題您打算用什么抵押品來擔(dān)保企業(yè)的貸款？誰享有該抵押品的所有權(quán)？抵押品在什么地方？用該物品作抵押需要獲得什么樣的許可？抵押品的價值是否容易波動？該抵押品是否有特殊的用途？該抵押品是否容易損壞？個人資產(chǎn)是否被用來擔(dān)保此項(xiàng)貸款？

結(jié)束面談——記錄面談的結(jié)果，決定下一步怎處理貸款申請（1）拒絕（2）向客戶推薦其他融資渠道（3）繼續(xù)進(jìn)行調(diào)查工作2.外部調(diào)查(1)借款人的信用狀況——品德、誠信從一次足球比賽說起對借款人的資信狀況也需要長期跟蹤浙江中港房地產(chǎn)開發(fā)商欠銀行2億舉家潛逃加拿大2.外部調(diào)查（2）借款的行業(yè)狀況——行業(yè)的成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的生命周期、行業(yè)與經(jīng)濟(jì)周期的關(guān)系、行業(yè)的盈利水平、行業(yè)的依存關(guān)系、行業(yè)產(chǎn)品的可替代性、法律環(huán)境、政策環(huán)境、借款人在行業(yè)中的地位等。（2）外部調(diào)查的方法銀行調(diào)查：調(diào)查所有相關(guān)的銀行記錄——銀行評價商業(yè)調(diào)查：與供應(yīng)商的往來——商業(yè)伙伴評價信用報告公共信息、財務(wù)信息、其他信息3.現(xiàn)場察看

——看實(shí)際比看報表更重要？

看什么？現(xiàn)場察看客戶的營業(yè)場所，約見盡可能多的管理層人員重點(diǎn)：了解借款人的經(jīng)營和相關(guān)的過程。

借款人產(chǎn)品供產(chǎn)銷（購銷存）過程及經(jīng)濟(jì)效益情況。借款人的設(shè)備、生產(chǎn)能力及經(jīng)營規(guī)模、核心竟?fàn)幜杩钊松a(chǎn)管理的秩序。借款人的購銷條件。員工的精神狀態(tài)、責(zé)任心。管理層素質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)和穩(wěn)定性、經(jīng)營思想財務(wù)管理能力。法律糾紛和重大事項(xiàng)。4、財務(wù)分析根據(jù)原始憑據(jù)和現(xiàn)場分析，核實(shí)借款人的資產(chǎn)、負(fù)債、成本、收入、利潤（1）財務(wù)報表分析1）損益表的閱讀與分析怎樣閱讀損益表？2）對一些重要項(xiàng)目的分析

主營業(yè)務(wù)收入的分析：增減%、售價及銷售量銷售額的構(gòu)成——不同的銷售部門、產(chǎn)品種類的銷售額。訂單——洞察銷售額的發(fā)展趨勢及提供產(chǎn)品的能力。大筆的不會重現(xiàn)的銷售額——有跳躍的增長向邊緣客戶出售產(chǎn)品所取得的銷售額——應(yīng)收賬款回收速度減慢。主營業(yè)務(wù)成本三大費(fèi)用投資收益例1、科吉公司過去三年所記錄的銷售額分別是：（單位：萬元）

200520062007133315611824例2、一銷售運(yùn)動商品的零售商店，三年的營業(yè)費(fèi)用如下：（單位：萬元）

200520062007營業(yè)費(fèi)用94130154管理人員工資202424租金91216例3、一企業(yè)通過出售設(shè)備獲得了250000元的其他收入。該企業(yè)的稅前利潤是240000元。你從這兩個數(shù)字中可以看出什么？（2）資產(chǎn)負(fù)債表的閱讀與分析1）怎樣閱讀資產(chǎn)負(fù)債表

2）對重要項(xiàng)目的分析資產(chǎn)的分析應(yīng)收帳款存貨固定資產(chǎn)負(fù)債的分析應(yīng)付帳款金融機(jī)構(gòu)借款、其它借款（2）財務(wù)比率分析盈利能力分析毛利（1）毛利率=X100%

銷售收入利潤總額（2）稅前利潤率=X100%

銷售收入

凈利潤（3）凈利潤率=X100%

銷售收入

利潤總額（4）成本費(fèi)用利潤率=X100%

成本費(fèi)用總額利潤總額（5）資產(chǎn)報酬率=X100%

資產(chǎn)平均總額償債能力分析負(fù)債總額（1）資產(chǎn)負(fù)債率=X100%

資產(chǎn)總額負(fù)債總額（2）負(fù)債與所有者權(quán)益比率=X100%

所有者權(quán)益總額流動資產(chǎn)（3）流動比率=

流動負(fù)債速動資產(chǎn)（4）速動比率=

流動負(fù)債營運(yùn)能力存貨周轉(zhuǎn)率（天）應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率（天）5、現(xiàn)金流量分析（1）還款用的是現(xiàn)金而不是利潤一般來說，盈利企業(yè)比虧損企業(yè)償還貸款的可能性大。雖然賺了錢，但沒有現(xiàn)金——缺乏流動性雖然沒有賺錢，但有現(xiàn)金——缺乏盈利性利潤是還貸的來源，但不能直接還貸；還貸用的是現(xiàn)金。銀行直接關(guān)心的應(yīng)該是現(xiàn)金現(xiàn)金流量中的現(xiàn)金是廣義的庫存現(xiàn)金、存款和其他貨幣性資金（外埠存款、銀行匯票存款、銀行本票存款、在途貨幣資金）；現(xiàn)金等價物：期限短、流動性強(qiáng)、易于轉(zhuǎn)換為已知金額的現(xiàn)金、價值變動小的投資?！唐趥顿Y（三個月內(nèi)）所謂現(xiàn)金流量：即現(xiàn)金流入量、現(xiàn)金流出量的統(tǒng)稱

現(xiàn)金流入流出的結(jié)果：現(xiàn)金流量凈額現(xiàn)金流入>現(xiàn)金流出——現(xiàn)金流量凈額>0現(xiàn)金流入<現(xiàn)金流出——現(xiàn)金流量凈額<0現(xiàn)金從何而來？又流向哪里？資產(chǎn)轉(zhuǎn)換循環(huán)決定了現(xiàn)金流量的內(nèi)容資產(chǎn)轉(zhuǎn)換循環(huán)：不同種類資產(chǎn)之間的相互轉(zhuǎn)換構(gòu)成的循環(huán)，其中現(xiàn)金與非現(xiàn)金資產(chǎn)的轉(zhuǎn)換循環(huán)最為重要?，F(xiàn)金——存貨、應(yīng)收帳款——現(xiàn)金：經(jīng)營活動（經(jīng)營循環(huán)）現(xiàn)金——固定資產(chǎn)、專利技術(shù)——現(xiàn)金：投資活動（資本循環(huán)）現(xiàn)金流量時間差、現(xiàn)金流量數(shù)量差——籌資活動現(xiàn)金流量基本模型現(xiàn)金流量=經(jīng)營活動的現(xiàn)金流量凈額+投資活動的現(xiàn)金流量凈額+籌資活動的現(xiàn)金流量凈額經(jīng)營活動與現(xiàn)金流入、現(xiàn)金流出的內(nèi)容現(xiàn)金流入銷售商品、提供勞務(wù)收到的現(xiàn)金收到的稅費(fèi)返還收到的其他與經(jīng)營活動有關(guān)的現(xiàn)金現(xiàn)金流出

購買商品、接受勞務(wù)支付的現(xiàn)金支付給職工以及為職工支付的現(xiàn)金支付的各項(xiàng)稅費(fèi)稅費(fèi)支付的其他與經(jīng)營活動有關(guān)的現(xiàn)金投資活動與現(xiàn)金流入、現(xiàn)金流出的內(nèi)容現(xiàn)金流入收回投資收到的現(xiàn)金取得投資收益所收到的現(xiàn)金處置固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)和其他長期資產(chǎn)收回的現(xiàn)金凈額收到的其他與投資活動有關(guān)的現(xiàn)金現(xiàn)金流出購建固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)和其他長期資產(chǎn)支付的現(xiàn)金投資所支付的現(xiàn)金支付的其他與投資活動有關(guān)的現(xiàn)金籌資活動與現(xiàn)金流入、現(xiàn)金流出內(nèi)容現(xiàn)金流入吸收投資收到的現(xiàn)金取得借款收到的現(xiàn)金收到的其他與籌資活動有關(guān)的現(xiàn)金現(xiàn)金流出償還債務(wù)支付的現(xiàn)金分配股利或利潤所支付的現(xiàn)金支付的其他與籌資活動有關(guān)的現(xiàn)金（2）例：一個創(chuàng)業(yè)者的故事L:\一個創(chuàng)業(yè)故事(現(xiàn)金流量分析).ppt一個正常的企業(yè)，經(jīng)營活動現(xiàn)金流量為正，投資活動經(jīng)營流量為負(fù)，籌資活動現(xiàn)金流量是正負(fù)相間的現(xiàn)金流量反映經(jīng)營質(zhì)量（3）現(xiàn)金流量簡單分析回答4個問題：

1）借款人能否還款?2）能，錢從哪兒來？

3）還款來源：你喜歡哪一類？

第一還款來源：經(jīng)營現(xiàn)金凈流量（現(xiàn)金）第二還款來源：變賣抵押物第二還款來源：拆東墻補(bǔ)西墻4）不能，存在什么問題？6、非財務(wù)因素分析

非財務(wù)因素分析的內(nèi)容：是在財務(wù)因素分析以外的，包括借款人的行業(yè)風(fēng)險因素分析、經(jīng)營風(fēng)險因素分析、管理風(fēng)險因素析、區(qū)域風(fēng)險因素分析、自然社會因素分析、借款人還款意愿分析和銀行信貸管理分析等。非財務(wù)因素分析的目的：一是判斷借款人的還款能力；二是判斷貸款償還可能性的需要；三是促進(jìn)銀行的信貸管理水平的提高（1）借款人行業(yè)風(fēng)險分析行業(yè)風(fēng)險分析主要涉及以下五個風(fēng)險要素：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)成熟期、行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)依賴性、產(chǎn)品替代性。1）行業(yè)成本結(jié)構(gòu)分析低風(fēng)險：低經(jīng)營杠桿、低固定成本、高變動成本；中風(fēng)險：固定成本與變動成本平衡；中高風(fēng)險：固定成本略高于變動成本；高風(fēng)險：高經(jīng)營杠桿、高固定成本、低變動成本。2）行業(yè)生命周期分析3）行業(yè)與經(jīng)濟(jì)周期關(guān)系分析性一是分析行業(yè)的周期性程度，即行業(yè)周期與經(jīng)濟(jì)周期有多大的相關(guān)度。二是分析行業(yè)周期同經(jīng)濟(jì)周期的時間差異性。

4）行業(yè)盈利水平分析5）行業(yè)的依賴性借款人所在行業(yè)對其它一個或兩個行業(yè)的依賴性越大，貸款的潛在風(fēng)險就越大；行業(yè)的供應(yīng)鏈或顧客群越多元化，則貸款的風(fēng)險越小。

6）產(chǎn)品的替代性7）行業(yè)的法律、政策環(huán)境分析促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整暫行規(guī)定.doc（2）借款經(jīng)營風(fēng)險分析經(jīng)營風(fēng)險分析是對借款人生產(chǎn)經(jīng)營全過程各個經(jīng)營環(huán)節(jié)風(fēng)險程度的分析。包括產(chǎn)品特征分析、采購環(huán)節(jié)分析、生產(chǎn)環(huán)節(jié)分析、銷售環(huán)節(jié)分析。1）經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營策略分析2）核心競爭力分析3）產(chǎn)品特征分析（性能價格比、產(chǎn)品的研究開發(fā)、產(chǎn)品的多樣化）4）市場狀況分析（占有率、競爭、對價格和需求的控制能力、客戶的分散程度）5)經(jīng)營循環(huán)分析：經(jīng)營循環(huán)分析主要包括采購、生產(chǎn)、銷售三個主要環(huán)節(jié)。采購環(huán)節(jié)分析：價格、供給、購買量生產(chǎn)環(huán)節(jié)分析生產(chǎn)的連續(xù)性生產(chǎn)技術(shù)的先進(jìn)性產(chǎn)品的質(zhì)量銷售環(huán)節(jié)分析產(chǎn)品的目標(biāo)市場促銷能力售后服務(wù)能力（3）管理風(fēng)險分析1)借款人的治理結(jié)構(gòu)2)管理層的素質(zhì)和穩(wěn)定性3)經(jīng)營思想4)關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營管理5)財務(wù)管理能力6)法律糾紛五、其他非財務(wù)因素分析1)自然、社會因素2)還款意愿7、擔(dān)保分析貸款擔(dān)保要注意三個方面：貸款擔(dān)保的目的是為了降低貸款的風(fēng)險，減少貸款的損失。貸款擔(dān)保的三種方式貸款擔(dān)保的局限性貸款抵（質(zhì)）押分析要點(diǎn)抵押的有效性——抵押是否合法有效？抵押的充分性——抵押物的價值能否擔(dān)保貸款的償還？抵押物的流動性——抵押物能否變現(xiàn)？抵押的安全性——抵押物安全嗎？貸款保證分析要點(diǎn)采用哪種保證方式——一般保證和連帶責(zé)任保證？保證人有資格嗎？保證人經(jīng)濟(jì)實(shí)力怎么樣？保證人意愿擔(dān)保嗎？借款人信用分析的五C標(biāo)準(zhǔn)1、品德：指客戶履行貸款義務(wù)的主動性和決心——誠信2、能力：償付負(fù)債的能力——經(jīng)營管理能力。3、資本：指用以經(jīng)營一家企業(yè)的資金——股東權(quán)益資本總量4、擔(dān)保：指借款人提供的用作貸款保證的抵押品。5、環(huán)境（狀況）：指客戶所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀或所在行業(yè)類型及發(fā)展趨勢。8.貸款調(diào)查報告怎么寫？法人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報告的內(nèi)容：1．客戶基本情況及市場分析；2．財務(wù)狀況、經(jīng)營效益、現(xiàn)金流量分析；3．擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險評價；4．本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；5．結(jié)論。是否同意辦理此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)；對信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等提出初步意見。例：某銀行授信調(diào)查報告文本：中小企業(yè)授信調(diào)查報告.doc第二部分調(diào)查報告一、調(diào)查報告的性質(zhì)調(diào)查報告是對客觀事物進(jìn)行實(shí)地調(diào)查研究后寫成的反映客觀事物規(guī)律的書面報告，是反映調(diào)查研究成果的一種文體。二、調(diào)查報告的主要表達(dá)方式調(diào)查報告敘議結(jié)合，重敘述性。三、調(diào)查報告與經(jīng)驗(yàn)總結(jié)的區(qū)別一是人稱的使用不同。經(jīng)驗(yàn)總結(jié)大多采用第一人稱寫法，調(diào)查報告一般由上級單位派員或新聞記者從全局出發(fā)，選擇典型采寫，大多用第三人稱。二是經(jīng)驗(yàn)總結(jié)是本單位的工作回顧，調(diào)查報告則以典型經(jīng)驗(yàn)推動面上工作。三是經(jīng)驗(yàn)總結(jié)一般要有高姿態(tài)，找出不足和差距，明確今后努力的方向。而調(diào)查報告必須實(shí)事求是，以事實(shí)為基礎(chǔ)。四、調(diào)查報告的分類按調(diào)查的內(nèi)容分類總結(jié)經(jīng)驗(yàn)性的調(diào)查報告反映基本情況，為上級管理部門制定政策提供依據(jù)的調(diào)查報告反映新生事物的調(diào)查報告揭露問題的調(diào)查報告還歷史事實(shí)本來面目的調(diào)查報告按調(diào)查的方法分類

綜合調(diào)查報告專題調(diào)查報告重點(diǎn)調(diào)查抽樣調(diào)查典型調(diào)查調(diào)查報告的寫作步驟（一）準(zhǔn)備階段1．確定調(diào)查研究的任務(wù)和目的2．制定調(diào)查研究方案（二）調(diào)查階段材料要全面材料的收集記錄要真實(shí)（三）研究階段分析和綜合結(jié)合；定性分析和定量分析結(jié)合；動態(tài)分析和靜態(tài)分析結(jié)合；宏觀分析和微觀分析結(jié)合。（四）撰寫調(diào)查報告運(yùn)用綜合情況。運(yùn)用典型事例。運(yùn)用群眾反映。運(yùn)用統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。運(yùn)用對比材料。五、調(diào)查報告的寫作調(diào)查報告結(jié)構(gòu)標(biāo)題文章式公文式單行題雙行題正題提示調(diào)查的主題，副題標(biāo)明調(diào)查對象、范圍、事件

署名正文開頭說明調(diào)查的時間、地點(diǎn)、對象、范圍、方式等?；蛘吒攀稣{(diào)查對象的基本情況和全文的主要內(nèi)容。主體敘述事實(shí)，表達(dá)觀點(diǎn)，分析評價，歸納結(jié)論等結(jié)尾充滿信心，給人鼓舞；對全文總結(jié)，深化主題；提出新問題，啟發(fā)思考．調(diào)查報告開頭常見的寫法１、內(nèi)容提要式：以敘述性文字極簡練地將調(diào)查過程、內(nèi)容和結(jié)論反映出來，給讀者一個總印象，然后在主體部分再分項(xiàng)細(xì)述。2、介紹提問式：先概括介紹某單位的情況，然后設(shè)問：如此條件、某單位卻如何如何，奧秘何在？接著在主體部分再作出明確回答。3、論斷式：在開頭部分就調(diào)查內(nèi)容的實(shí)質(zhì)和意義提出作者自己的觀點(diǎn)、表明態(tài)度，目的引起讀者強(qiáng)烈興趣。自然人農(nóng)戶貸前調(diào)查報告的主要內(nèi)容一、基本情況

農(nóng)戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、主要從事產(chǎn)業(yè)、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信度等。二、收支情況寫清上年家庭總收入及來源，上年家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況。三、農(nóng)戶家庭財產(chǎn)情況

（一）不易變現(xiàn)財產(chǎn)；房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu)，平方面積，座落位置、建構(gòu)時間、變現(xiàn)價值；其他不易變現(xiàn)財產(chǎn)及變現(xiàn)價值。（二）主要可變現(xiàn)的財產(chǎn)1、機(jī)械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價值；2、交通運(yùn)輸工具及變現(xiàn)價值；3、家電器具及變現(xiàn)價值；4、存貨及變現(xiàn)價值；5、存款及其他變現(xiàn)價值等；6、主要可變現(xiàn)價值合計(jì)。四、負(fù)債情況

寫清原貸款金額，貸款金融機(jī)構(gòu)，貸款形態(tài)、欠息金額和其他負(fù)債（比如私人借款）等。計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例五、家庭經(jīng)營情況

寫清農(nóng)戶的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數(shù)、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟(jì)收入；養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù)、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟(jì)效益；加工業(yè)寫清加工量、經(jīng)濟(jì)效益；外出務(wù)工收入等情況；綜合評估客戶全年收入狀況。六、借款用途及效益

借款主要用于干什么？是否符合國家政策，市場前景如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時間能收回成本，什么時間能還清貸款。七、還款來源

用于還款的資金來源是什么，資金來源收入情況分析。八、擔(dān)保情況屬于保證提保方式的貸款，寫清保證人基本情況（同借款人基本情況）與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格，擔(dān)保人的資金來源等；屬于抵押擔(dān)保的貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積，寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、變現(xiàn)能力，還款的來源等。九、結(jié)論

最后調(diào)查人得出準(zhǔn)確的意見（包括貸與不貸，貸款方式、金額、期限、利率及還款方式等），承擔(dān)的責(zé)任。貸前調(diào)查報告的格式表格式

文章式貸前報告主要有標(biāo)題、正文、尾部三部分標(biāo)題：申請單位名稱+貸款項(xiàng)目+文種正文

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