國內(nèi)養(yǎng)老VS國外養(yǎng)老

-.z.國內(nèi)養(yǎng)老VS國外養(yǎng)老說起養(yǎng)老，很多人的腦海中總是浮現(xiàn)一個(gè)畫面：老人孤獨(dú)薄弱的背影。隨著老齡化社會(huì)的加劇，養(yǎng)老得到越來越多的關(guān)注。養(yǎng)老既是社會(huì)問題，又是經(jīng)濟(jì)問題，也是全球性的問題。養(yǎng)老問題在世界各國也是國名關(guān)注度比擬高的話題，則不同養(yǎng)老制度下的各國人民是如何應(yīng)對(duì)養(yǎng)老的呢？中國大陸在中國大陸，養(yǎng)老體系構(gòu)成包括三大支柱：第一是以現(xiàn)收現(xiàn)付制為根底主要由政府主導(dǎo)的根本養(yǎng)老金制度；第二是以年金為代表的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老制度；第三是個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金制度。從上圖可看出，目前我國養(yǎng)老金"三大支柱〞開展并不均衡，占比80%的根本養(yǎng)老第一支柱呈現(xiàn)"一支獨(dú)大〞開展態(tài)勢(shì)，占比20%職工年金和企業(yè)年金構(gòu)成的第二支柱開展緩慢，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶制度目前空白，需要開展。為什么會(huì)出現(xiàn)這種問題呢，這與我國是一個(gè)老齡化嚴(yán)重的國家的聯(lián)系是分不開的，第一支柱是國情下的產(chǎn)物，第二支柱的主體是企業(yè)，而企業(yè)的開展又與國家經(jīng)濟(jì)形式密不可分，面臨經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，間接的也會(huì)影響?zhàn)B老金的開展速度。隨著互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的開展，又研究說明未來會(huì)出現(xiàn)更多的新型職業(yè)，也會(huì)有更多的自由職業(yè)者，第一支柱和第二支柱的覆蓋能力有限，第三支柱在未來的開展態(tài)勢(shì)是不容小覷的?；谧栽敢约坝心芰Φ那闆r下，個(gè)人可以通過購置金融產(chǎn)品〔商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)或者養(yǎng)老目標(biāo)基金〕或者定期儲(chǔ)蓄為自己培育養(yǎng)老意識(shí)、制定養(yǎng)老方案，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)降臨之時(shí)，能夠做到沉著不迫。中國**中國**作為中國重要組成局部，在養(yǎng)老制度上與中國大陸本質(zhì)上是共通的。**的養(yǎng)老三大支柱主要由政府兜底、職業(yè)儲(chǔ)蓄、購置金融產(chǎn)品養(yǎng)老投資理財(cái)構(gòu)成。政府兜底所有的資金由政府財(cái)政統(tǒng)一支出，即使政府的政策十分的給力，但**的消費(fèi)水平高，單純依靠政府補(bǔ)助，是無法安度晚年的。主要是兩種補(bǔ)助方式：1.高齡津貼，每月1345港元，針對(duì)70歲及以上的老人。2."綜援〞，申領(lǐng)時(shí)要對(duì)老人的資產(chǎn)和身體狀況都要進(jìn)展整體評(píng)估，最貧困和護(hù)理需求最高的老人每月可領(lǐng)取5930港元，而身體欠佳的老人可領(lǐng)取每月3485港元的補(bǔ)助。職業(yè)儲(chǔ)蓄又稱"強(qiáng)制性公積金〞，任何18至65歲在職人士都必須參加強(qiáng)積金方案，至65歲法定退休年齡時(shí)，可一次性將累計(jì)收益及多年來累積投入的本金一次性取出。聽起來很有優(yōu)勢(shì)的政策，在實(shí)行的過程中卻是一直遭受各方質(zhì)疑的，易名為，經(jīng)濟(jì)行情并不樂觀，投資回報(bào)甚微，再加上上班族需要繳納不菲的基金管理費(fèi)，等到二三十年之后，不知道還可以取出多少養(yǎng)老金，利益并沒有到達(dá)實(shí)質(zhì)性的保障。養(yǎng)老投資理財(cái)**作為世界金融中心之一，在投資方面具有市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，在**投資產(chǎn)品開發(fā)是充分的，保險(xiǎn)類的投資產(chǎn)品的選擇也比內(nèi)地多，對(duì)于高凈值人士和投資者來說，不僅保障高，回報(bào)也是十分可觀的。**作為全球最長壽地區(qū)，養(yǎng)老并不容易。據(jù)以往研究數(shù)據(jù)說明**的老年人卻不幸福，三個(gè)老人中就有一個(gè)生活在貧困線以下，糊口奔命是**人的生活常態(tài)。美國對(duì)美國養(yǎng)老政策熟悉的人都知道美國養(yǎng)老也有"三大支柱〞。社會(huì)保障資金、雇主發(fā)起的養(yǎng)老金方案、個(gè)人養(yǎng)老方案，即為美國國民養(yǎng)老金三大支柱。美國養(yǎng)老"金字塔〞，數(shù)據(jù)來源ICI第一支柱：國家保障美國的社會(huì)保障資金，類似于國內(nèi)的根本養(yǎng)老金，是美國人最重要的養(yǎng)老資金來源。第二支柱&第三支柱：美國民間養(yǎng)老為了彌補(bǔ)社會(huì)保障資金的缺乏，美國通過稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)民間養(yǎng)老事業(yè)的開展。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，近年來，美國雇主發(fā)起的養(yǎng)老金方案〔第二支柱〕和個(gè)人養(yǎng)老方案〔第三支柱〕開展迅猛，約有80%的家庭參與了雇主發(fā)起的養(yǎng)老金方案或個(gè)人養(yǎng)老方案。其實(shí)美國雇主發(fā)起的養(yǎng)老金方案，類似我國的企業(yè)年金和職業(yè)年金。個(gè)人養(yǎng)老方案，與國內(nèi)的個(gè)人養(yǎng)老金投資類似。相信在不久的將來，養(yǎng)老投資稅優(yōu)政策也會(huì)成為我國重要養(yǎng)老方式之一。截止至2021年末，美國投資公司協(xié)會(huì)ICI官方數(shù)據(jù)顯示美國養(yǎng)老金規(guī)模為27.1萬億美元。第一支柱規(guī)模約5.7萬億美元，占比21%。，第二支柱規(guī)模約12.6萬億美元，占46.5%；第三支柱規(guī)模在8.8萬億美元，占比約32.5%。今年來不少看到很多公眾號(hào)唱好美國養(yǎng)老，客觀分析美國的養(yǎng)老政策確實(shí)已十分完善的，許多在美國工作的年輕人，也選擇將自己的父母接到美國去養(yǎng)老。但要知道的是美國看病是十分昂貴的，曾經(jīng)聽朋友說過一句玩笑話"在美國看病可能你一不小心就破產(chǎn)了〞，非美國國籍人在美國養(yǎng)老也是一件程序十分復(fù)雜的事情，美國養(yǎng)老也不像外表的完美，適合每一個(gè)人。日本在日本的街頭你會(huì)發(fā)現(xiàn)大局部的老年人依舊在忙碌工作。"不工作，會(huì)變老。〞也是是日本人信奉的生存法則，日本走到至今社會(huì)保障制度已經(jīng)十分完善。值得世界人民共同研究借鑒。日本是目前世界上老齡化程度較為嚴(yán)重的國家之一，早在20世紀(jì)70年代其老齡化率就到達(dá)了7%，但是日本卻又是一個(gè)能把養(yǎng)老保障做到極致的國家。國民年金〔根底養(yǎng)老保險(xiǎn)〕、雇員年金〔企業(yè)年金〕、私人保險(xiǎn)〔非公共養(yǎng)老保險(xiǎn)〕三局部構(gòu)成了日本養(yǎng)老三大支柱。公共養(yǎng)老金用來保障根本的、標(biāo)準(zhǔn)的需要，而公共養(yǎng)老金難以充分滿足的需要，則由企業(yè)養(yǎng)老金和個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金來滿足。使得日本的養(yǎng)老基金制度變成了雙層構(gòu)造制度，能夠一層又一層地進(jìn)展疊加來保障國民的根本生活。筆者在這里提一句題外話，日本還有一個(gè)非常有名的"介護(hù)保險(xiǎn)〞，很多家庭就把照顧老人這件事情，教給專業(yè)的介護(hù)人員去做，大大減輕了家庭的負(fù)擔(dān)。日本的介護(hù)效勞和我們傳統(tǒng)概念中的養(yǎng)老護(hù)理完全不同，"介護(hù)〞是一個(gè)專業(yè)的效勞領(lǐng)域。因?yàn)榻樽o(hù)保險(xiǎn)只是日本人老年人常選擇的養(yǎng)老方式之一，這里就不過多贅述了。新加坡在2021年，根據(jù)各地養(yǎng)老金制度的妥善性、可持續(xù)性和公正性，美世〔Mercer〕評(píng)估哪些地區(qū)做了最妥善的準(zhǔn)備，公布的全球養(yǎng)老金指數(shù)數(shù)據(jù)顯示，新加坡的養(yǎng)老金制度位列亞洲第一，全球排名第七！新加坡養(yǎng)老真的有這么好嗎？不同于其他國家，在新加坡是沒有專門的"養(yǎng)老金〞的，新加坡的養(yǎng)老主要是依靠公積金養(yǎng)老。它是一項(xiàng)由雇主和雇員共同參與的強(qiáng)制性社會(huì)保障儲(chǔ)蓄方案，由員工個(gè)人和公司按員工月工資的一定比例存入。公積金養(yǎng)老中央公積金〔CPF〕，這是針對(duì)新加坡公民和永久居民的一種強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄方案，用來應(yīng)對(duì)退休、保健和購房需要。CPF分了4個(gè)戶頭：新加坡的養(yǎng)老金按計(jì)算來說是筆大金額來源，養(yǎng)老不成問題。但這個(gè)系統(tǒng)有個(gè)最大的bug〔漏洞〕就是可以一次性提錢，許多老人會(huì)因?yàn)槔碡?cái)不善，提前花完CPF中的大局部錢。為了完善制度，新加坡政府又推出CPFLIFE〔公積金終身入息方案〕工程，滿足條件的居民，65歲退休以后，每個(gè)月領(lǐng)取一局部生活費(fèi)用，一直領(lǐng)到終身。值得羨慕的是，在新加坡如果自己的公積金在老人去世以后，沒有使用完，可以過繼給自己的法定受益人，并且是不收取遺產(chǎn)稅的?？v觀以上