小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及發(fā)展研究

本科生畢論文小微業(yè)融現(xiàn)狀發(fā)展究學(xué)專

院管學(xué)業(yè)工管（計(jì)向獨(dú)創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：所呈交的畢業(yè)論文是本人在指導(dǎo)老師指導(dǎo)下取得的研究成果除了文中特別加以注釋和致謝的地方外論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫(xiě)的研究成果本研究成果相關(guān)的所有人所做出的任何貢獻(xiàn)均已在論文中作了明確的說(shuō)明并表示了謝意。簽名：__________________________年月_日

授權(quán)聲本人完全了解許昌學(xué)院有關(guān)保留使用本科生畢業(yè)論文的規(guī)定即有權(quán)保留并向國(guó)家有關(guān)部門或機(jī)構(gòu)送交畢業(yè)論文的復(fù)印件和磁盤(pán)許畢業(yè)論文被查閱和借閱人授權(quán)許昌學(xué)院可以將畢業(yè)論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存、匯編論文。本人論文中有原創(chuàng)性數(shù)據(jù)需要保密的部分為：無(wú)學(xué)生簽名：年

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日指導(dǎo)教師簽名：年

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小微企業(yè)融資狀及發(fā)展研究摘

要對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家而言，小微企業(yè)的發(fā)展不僅可以增進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在社會(huì)的安定和諧發(fā)展方面也有著重要的作用從現(xiàn)有的小微企業(yè)總數(shù)來(lái)看不論是在對(duì)GDP做出的貢獻(xiàn)是在促進(jìn)就業(yè)緩解就業(yè)問(wèn)題和社會(huì)安定方面都是不可替代的但小微企業(yè)在生產(chǎn)運(yùn)行中能得到的金融資源卻仍很匱乏因此本文力圖在小微企業(yè)融資難這一問(wèn)題上展開(kāi)論述進(jìn)行分析找出解決方法首先先確定了目前對(duì)于小微企業(yè)和企業(yè)融資等的概念界定探討了目前狀態(tài)下小微企業(yè)的融資方式引出小微企業(yè)融資難的問(wèn)題并分析產(chǎn)生的原因然后選取建設(shè)銀行針對(duì)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品結(jié)合實(shí)際案例進(jìn)行分析述小微企業(yè)借助融資產(chǎn)品解決了小微企業(yè)的生存危機(jī)本文最后按照分析的相關(guān)原因和實(shí)際案例做基礎(chǔ)對(duì)解決小微企業(yè)融資難提出了若干解決辦法。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)，融資難，對(duì)策及建議

ofsmall.ABSTRACTForbothdevelopeddeveloping,theofineconomicnotonlyinofsocialstabilityhas.Fromthetotalofsmallandconcernedinthecontributionto,ortheofissuestoalleviatesocialare.ButthefinancialsmallinthecangetisscarceTherefore,toexpandfinancingdifficultiesofmicrobusinessesfindanalyzediscourseon.,makesuretheforenterprisesfinanceconceptsthestateofsmallandmicro,businessleadsproblems,the.selectforfinancialwithpracticalthefinancingofsmallandenterpriseswithproductscrisisofofenterprises,afoundationtherelevantpracticalexamplesforthefinancingdifficultiesofmicroenterprisessolutions.:businessfinancingdifficulties，suggestions

目錄.....................................................................................................述（一）小微企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn).......................................................................（二）小微企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到的作用...................................................4（三）企業(yè)融資的理論概述.......................................................................析........................................5（一）小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀.......................................................................（二）小微企業(yè)融資難...............................................................................6（三）小微企業(yè)融資難原因分析...............................................................7析............................................................................8（一）案例一--建設(shè)銀行“信用貸.........................................................8（二）案例二--建設(shè)銀行“助保貸.........................................................9議....................................9（一）提高小微企業(yè)自身融資能力..........................................................（二）優(yōu)化小微企業(yè)外部融資環(huán)境..........................................................獻(xiàn)...................................................................................................1

小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及展研究從小微企業(yè)歷年的發(fā)展來(lái)看，小微企業(yè)在提高我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平上有著重大影響，無(wú)論是對(duì)GDP的貢獻(xiàn)、促進(jìn)就業(yè)還是安定社會(huì)方面都不可替代。靈活的企業(yè)模式使得我國(guó)現(xiàn)有近千萬(wàn)家小微企業(yè)占所有注冊(cè)企業(yè)的近九成多遍布于不同地區(qū)的每個(gè)行業(yè)。盡管如此，與大眾型企業(yè)比較，由于小微企業(yè)起步晚，發(fā)展不健全管理落后因此小微企業(yè)被視為高風(fēng)險(xiǎn)群體而且多依賴商業(yè)銀行的單一融資渠道也存在著貸款程序復(fù)雜貸款期限較短抵押條件高等各種問(wèn)題然而小微企業(yè)本身生產(chǎn)運(yùn)作的設(shè)備和條件并不先進(jìn)而導(dǎo)致并不能在競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中獲取優(yōu)勢(shì)地位凈收入的所得甚微甚至不足以支持企業(yè)的后續(xù)發(fā)展這使得小微企業(yè)的發(fā)展遇到“瓶頸”。本文分析了現(xiàn)階段小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀，并對(duì)融資難的現(xiàn)狀進(jìn)行了原因分析指出要想解決此問(wèn)題不僅需要依靠小微企業(yè)本身政府和金融機(jī)構(gòu)同樣需要改進(jìn)完善自身與大企業(yè)想比政府政策上的幫助支持對(duì)于小微企業(yè)而言有著更加顯著的效果政府在國(guó)有銀行和民營(yíng)機(jī)構(gòu)之間不能有所歧視更應(yīng)該加大對(duì)民營(yíng)機(jī)構(gòu)的保護(hù)減少對(duì)其的抑制使其更好的發(fā)揮作用另外金融機(jī)構(gòu)也要逐步調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念，為小微企業(yè)提供更多的金融產(chǎn)品解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。希望在社會(huì)各界的共同努力下可以解決小微企業(yè)的融資問(wèn)題也能促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。（一）微企業(yè)的界標(biāo)準(zhǔn)在現(xiàn)階段的社會(huì)發(fā)展中不僅對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家并且對(duì)于發(fā)展中國(guó)家而言小2

微企業(yè)在社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)進(jìn)步中都是至關(guān)重要的針對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)小微企業(yè)的發(fā)展和運(yùn)作的順利與否與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系緊密對(duì)現(xiàn)階段甚至是未來(lái)長(zhǎng)時(shí)間的就業(yè)問(wèn)題小微企業(yè)的迅速發(fā)展無(wú)疑是解決就業(yè)問(wèn)題的一劑良藥但是對(duì)于現(xiàn)階段小微企業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的諸多問(wèn)題卻嚴(yán)重影響了小微企業(yè)的融資和發(fā)展此為了研究這方面問(wèn)題首先需要先了解小微企業(yè)和融資方面的基本理論以便分析現(xiàn)階段的融資問(wèn)題，以及尋找解決辦法。1、微企業(yè)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)每個(gè)國(guó)家在小微企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)上都不相同，一般可分為質(zhì)和量?jī)蓚€(gè)方面，首先根據(jù)企業(yè)是否在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處主導(dǎo)地位作為質(zhì)方面的界定外在量方面大概有三個(gè)依據(jù)，第一，可以根據(jù)職工人數(shù)作為簡(jiǎn)單易變的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行界定；第二，銷售額也可以清晰直觀的反應(yīng)企業(yè)的發(fā)展業(yè)績(jī)，盈利是企業(yè)的重要目的，因此，越高的銷售額也相應(yīng)的能證明企業(yè)的發(fā)展地位后是資產(chǎn)總額資金越多，發(fā)展空間也越大也可以表現(xiàn)企業(yè)的綜合實(shí)力例如根據(jù)美國(guó)國(guó)會(huì)關(guān)于小微企業(yè)而頒布的法律中將由當(dāng)?shù)厝私?jīng)營(yíng)的公司中不超過(guò)10位雇員，或者貧困人口所屬的公司定為微型企業(yè)。日本在額外考慮行業(yè)特點(diǎn)方面，認(rèn)定20人以下的制造業(yè)和5以下的商業(yè)為微型企業(yè)。

德國(guó)方面則不僅局限于雇員方面，甚至對(duì)營(yíng)業(yè)額方面也有不同的標(biāo)準(zhǔn)的律賓也規(guī)150-1500萬(wàn)比索的資產(chǎn)10-99人員工為小型企業(yè)，萬(wàn)以下和人以下的企業(yè)為微型企業(yè)。除此之外，歐盟方面對(duì)此的劃分也個(gè)有不同。2、微企業(yè)國(guó)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)2011年出臺(tái)的關(guān)于小微企業(yè)劃分的標(biāo)準(zhǔn)中分別根據(jù)企業(yè)性質(zhì)和特別從營(yíng)業(yè)收入和雇員人數(shù)上進(jìn)行了劃分，如下所示：表1-1我國(guó)微業(yè)分類的準(zhǔn)行業(yè)工業(yè)批發(fā)業(yè)

劃分標(biāo)準(zhǔn)營(yíng)業(yè)收入從業(yè)人員營(yíng)業(yè)收入從業(yè)人員

小型企業(yè)(2000300(30020(50001000(205

微型企業(yè)<300<20<1000<53

零售業(yè)交通運(yùn)輸業(yè)倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)郵政業(yè)住宿業(yè)餐營(yíng)業(yè)信息傳輸業(yè)軟件信息的技術(shù)服務(wù)業(yè)物業(yè)管理其他

營(yíng)業(yè)收入從業(yè)人員營(yíng)業(yè)收入從業(yè)人員營(yíng)業(yè)收入從業(yè)人員營(yíng)業(yè)收入從業(yè)人員營(yíng)業(yè)收入從業(yè)人員營(yíng)業(yè)收入從業(yè)人員營(yíng)業(yè)收入從業(yè)人員營(yíng)業(yè)收入從業(yè)人員營(yíng)業(yè)收入從業(yè)人員營(yíng)業(yè)收入

(500100(5010(3000200(30020(1000100(10020(2000100(30020(2000100(10010(1000100(10010(1000100(10010(100050(10010(1000500(300100（-10

<100<10<200<20<100<20<100<20<100<10<100<10<100<10<50<10<500<100<10從業(yè)人員（二）微企業(yè)對(duì)經(jīng)發(fā)展起的作用隨著小微企業(yè)的不斷壯大作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的另一重要組成成分對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也能起到重要作用并且也是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要力量因此小微企業(yè)的發(fā)展對(duì)于我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也是至關(guān)重要的有如下表現(xiàn)首先小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)方面而言占我國(guó)國(guó)民生產(chǎn)總值的近三成地方政府財(cái)政方面的重要來(lái)源另外鑒于小微企業(yè)規(guī)模小的特征并且近些年的大量涌現(xiàn)成為了現(xiàn)代企業(yè)技術(shù)發(fā)展創(chuàng)新的重要部分其次靈活的企業(yè)模式也極大的促進(jìn)了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)；最后小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)從而解決了部分就業(yè)問(wèn)4

題。（三）業(yè)融資的理概述企業(yè)融資即是為達(dá)到企業(yè)資金方面的供求平衡而以企業(yè)為中心進(jìn)行的資金融通行為當(dāng)資金短缺時(shí)以最小的代價(jià)來(lái)獲取相適應(yīng)的資金當(dāng)資金盈余時(shí)則以最合適的時(shí)機(jī)放出資金以獲取最大的效益以此實(shí)現(xiàn)供求平衡在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中根據(jù)融資不同的資金來(lái)源融資時(shí)間長(zhǎng)短或者融資方式的不同融資也有不一樣的劃分形式根據(jù)資源來(lái)源的不同可以分為借入和自由資金兩種類型融資方式的不同一般分為外源和內(nèi)源融資兩方面源融資是企業(yè)根據(jù)經(jīng)營(yíng)結(jié)果產(chǎn)生的留存收益等自己的資源轉(zhuǎn)為投資實(shí)現(xiàn)內(nèi)部資金流通的過(guò)程源融資則是企業(yè)將其他企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)主體的資金吸收用于轉(zhuǎn)為自有資金的過(guò)程。內(nèi)源融資是企業(yè)重要的融資方法，至少中國(guó)的小微企業(yè)的內(nèi)源融資多于外源融資的力度。但隨著企業(yè)的發(fā)展擴(kuò)大，內(nèi)源融資會(huì)慢慢減少，而會(huì)更注重外源融資。

（一）微企業(yè)的融現(xiàn)狀隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展壯大小微企業(yè)也不斷的成長(zhǎng)出現(xiàn)根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)表明我國(guó)現(xiàn)有近千萬(wàn)家小微企業(yè)占所有注冊(cè)企業(yè)的近九成多遍布于不同地區(qū)的每個(gè)行業(yè)隨著小微企業(yè)的不斷發(fā)展開(kāi)發(fā)更多的小微企業(yè)融資產(chǎn)品拓寬融資渠道顯然是很重要的。因此我們先從目前小微企業(yè)融資方面進(jìn)行簡(jiǎn)單分析。1、行融資展從央行的調(diào)查結(jié)果來(lái)看，對(duì)于民營(yíng)企業(yè)，我國(guó)的企業(yè)貸款僅僅只有18.7%，甚至達(dá)不到發(fā)達(dá)國(guó)家一般的貸款水平因此小微企業(yè)的融資更是可想而知因而這也正是現(xiàn)階段為何內(nèi)源資金遠(yuǎn)大于外源資金的原因業(yè)的資金發(fā)展大多來(lái)源于企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)資本和留存收益而且鑒于小微企業(yè)自身的融資特點(diǎn)在原有的貸款條件下需要承擔(dān)更大的利率差大大提高了融資成本使得小微企業(yè)融資困難重重并且相比于發(fā)達(dá)國(guó)家針對(duì)小微企業(yè)的專門金融機(jī)構(gòu)并不完善因而跟本達(dá)不到小微企業(yè)融資的巨大需求實(shí)際情況顯示小企業(yè)外部融資的主要方5

⑤⑤式還是銀行貸款由央行發(fā)布的數(shù)據(jù)表明小微企業(yè)的貸款余額與去年同期相比成上升趨勢(shì)甚至增速高于大中性企業(yè)盡管大中型企業(yè)仍處于主導(dǎo)地位小微企業(yè)的融資還留存諸多問(wèn)題，但小微企業(yè)的融資也有了一定的進(jìn)步。2、本市場(chǎng)資的發(fā)展根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2012年底，中小企業(yè)方面推出了私募可轉(zhuǎn)債、區(qū)域債券和集合票據(jù)等不同的債券類型但由于我國(guó)資產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展不成熟因此小微企業(yè)方面的影響并不明顯為對(duì)于中小板和創(chuàng)業(yè)板來(lái)說(shuō)和債券市場(chǎng)過(guò)高的成本，大多數(shù)小型企業(yè)的外部融資仍然是銀行。3、前對(duì)小企業(yè)融資的持政策隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展政府政策的出臺(tái)對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展也進(jìn)行了更全面的規(guī)劃用以支持小微企業(yè)的融資，并加大力度以快速解決小微企業(yè)的融資問(wèn)題。首先是貨幣政策方面過(guò)差別準(zhǔn)備金率方面進(jìn)行政策的調(diào)整來(lái)促進(jìn)小微企業(yè)的融資另外盡量多的改變?nèi)谫Y方式使其多樣化鼓勵(lì)大型商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)設(shè)置專門部門單獨(dú)強(qiáng)調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)完善信用評(píng)級(jí)制度和支付系統(tǒng)為小微企業(yè)創(chuàng)造更加完善的金融環(huán)境。

最后是不斷發(fā)展壯大金融機(jī)構(gòu)以方便小微企業(yè)融資，現(xiàn)在不斷增多的村鎮(zhèn)銀行和小貸公司等地方性金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)是前幾年的數(shù)倍。另一方面，從現(xiàn)在自貿(mào)區(qū)的快速發(fā)展中可以看出，由于政策的鼓勵(lì)放松，外資銀行的涌現(xiàn)商業(yè)銀行也不斷增多市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)必然也會(huì)給小微企業(yè)帶來(lái)巨大的福利。（二）微企業(yè)融資盡管小微企業(yè)對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到如此重要的作用由于各方面的原因使得小微企業(yè)的融資問(wèn)題嚴(yán)重阻礙了現(xiàn)階段的企業(yè)發(fā)展由此我們對(duì)于其融資問(wèn)題進(jìn)行分析，查找原因。1、資渠道而難近年來(lái)隨著小微企業(yè)的不斷發(fā)展數(shù)量的大幅度增長(zhǎng)小微企業(yè)幾乎遍布各行各業(yè)，在創(chuàng)新型發(fā)展中也處于核心位置。盡管如此，與大眾型企業(yè)比較，由于6

⑥⑥小微企業(yè)起步晚，發(fā)展不健全，管理落后，因此小微企業(yè)被視為高風(fēng)險(xiǎn)群體，而且缺乏銀行貸款的抵押擔(dān)保品小微企業(yè)很難獲得長(zhǎng)期融資另外我國(guó)直接融資成本較高小微企業(yè)更是很難達(dá)到所以小微企業(yè)融資難的問(wèn)題也直接制約著小微企業(yè)現(xiàn)階段的發(fā)展。2、資成本小微企業(yè)獲取融資的成本不僅包括籌集過(guò)程中所有的籌資費(fèi)用包括使用資金而需要想供應(yīng)方支付的費(fèi)用。小微企業(yè)的融資渠道單一，一般多依賴商業(yè)銀行，但卻存在貸款程序復(fù)雜貸款期限較短而且抵押條件高等各種問(wèn)題然而小微企業(yè)的運(yùn)作多需要長(zhǎng)期的貸款進(jìn)行投資因此商業(yè)銀行的貸款也不能滿足小微企業(yè)的融資，并且，除此之外，更難從其他融資渠道獲取融資，以至于小微企業(yè)需要多次周轉(zhuǎn)短期借款來(lái)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期資金需求，因而更加重融資成本?；蛘撸瑸楸苊馍虡I(yè)銀行借款小微企業(yè)會(huì)選擇民間融資但民間融資極高的借款利率同樣會(huì)導(dǎo)致成本的增加。3、資信用數(shù)據(jù)顯示國(guó)小微企業(yè)在商業(yè)銀行中的持續(xù)升高的不良貸款也表明了小微企業(yè)的高借貸風(fēng)險(xiǎn)然而小微企業(yè)資產(chǎn)總額少而且融資方面的信息不對(duì)稱更難得到融資機(jī)構(gòu)的認(rèn)可但小微企業(yè)的發(fā)展對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展又是必不可少的所以解決小微企業(yè)融資也是刻不容緩的。（三）微企業(yè)融資原因分1、本原因市場(chǎng)失靈小微企業(yè)不管是通過(guò)什么方式進(jìn)行的融資活動(dòng)，其本身還是市場(chǎng)交易活動(dòng)，小微企業(yè)的融資市場(chǎng)是由各個(gè)不同的融資活動(dòng)形成的以小微企業(yè)的融資活動(dòng)的順利進(jìn)行也依賴于小微企業(yè)的融資市場(chǎng)場(chǎng)機(jī)制的良好運(yùn)作才能促進(jìn)供需雙方達(dá)成協(xié)議完成融資因?yàn)榇嬖谑袌?chǎng)失靈的情況市場(chǎng)無(wú)法有效的實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的資源配置，使得無(wú)法達(dá)到供需平衡。2、格管制制約資金供給方在提供資金時(shí)是承受了一定的風(fēng)險(xiǎn)此這部分風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)也應(yīng)計(jì)7

算在小微企業(yè)的融資價(jià)格中而這部分風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格則是受市場(chǎng)影響的但是價(jià)格管制卻影響了市場(chǎng)的自動(dòng)調(diào)節(jié)，反而使得融資成本加重1996年，我國(guó)進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革，但銀行貸款利率并沒(méi)有放開(kāi)限制2004年，商業(yè)銀行取消貸款利率上限期央行針對(duì)商業(yè)銀行貸款利率所做的調(diào)查為證明此政策的作用提供了依據(jù)。3、易費(fèi)用首先信息不對(duì)稱情況下微企業(yè)融資市場(chǎng)上的高風(fēng)險(xiǎn)加重了融資過(guò)程的交易費(fèi)用然而技術(shù)方法可以解決信息不對(duì)稱問(wèn)題從而技術(shù)方法的使用也會(huì)加重交易費(fèi)用另外因?yàn)閲?guó)情方面的體制因素我國(guó)復(fù)雜的辦事流程和各種手續(xù)造成的效率低下也大大加重了交易費(fèi)用造成了高成本所以我國(guó)的經(jīng)濟(jì)制度才是造成我國(guó)小微企業(yè)融資難的根本原因礙了市場(chǎng)調(diào)節(jié)能力供需無(wú)法平衡。（一）例一--建設(shè)行“信貸”現(xiàn)針對(duì)小微企業(yè)“信用貸業(yè)務(wù)是建行先對(duì)企業(yè)和企業(yè)主的信用進(jìn)行評(píng)價(jià)此基礎(chǔ)上對(duì)信譽(yù)好的小微企業(yè)發(fā)放可以幫助短期生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的小額資金的一種信用貸業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)比較適合信譽(yù)好的小型微型企業(yè)，或者在建行的各種結(jié)算業(yè)務(wù)具有穩(wěn)定性的的小型微型企業(yè)者是能獲得政府支持有發(fā)展前景的小型微型企業(yè)。而且這種貸款完全依靠信譽(yù)，不需要任何的擔(dān)保。李先生曾在“西博會(huì)上接到了來(lái)自東部有廠商的訂單需要大批量的生產(chǎn)交貨但是李先生的企業(yè)的小微企業(yè)流動(dòng)資金根本無(wú)法達(dá)到要求，單單只是原材料的采購(gòu)都不能滿足并且當(dāng)時(shí)的人工成本和額外的成本費(fèi)用也上漲很多即使接到了訂單可是礙于流動(dòng)資金的缺乏無(wú)法完成訂單但根據(jù)合同的規(guī)定不能按時(shí)完成訂單不僅不能獲取收益，還要進(jìn)行賠償。然而，李先生到處籌集卻沒(méi)有結(jié)果，雖然有民間融資渠道，但高額的成本使他無(wú)法承受，最終聽(tīng)到有建行的信用貸業(yè)務(wù)后，就抱著試試的想法了解了一下行工作人員在了解了李先生的情況后為其辦理了信用貸的業(yè)務(wù)，不需要任何的擔(dān)保，天內(nèi)就完成了所有手續(xù)，得到了2008

萬(wàn)的貸款，也順利的度過(guò)了危機(jī)。（二）例二建設(shè)銀“助?！薄爸ＹJ的業(yè)務(wù)是建行和政府合作的業(yè)務(wù)首先企業(yè)自身繳納一部分的助保金自身有一定的擔(dān)?；A(chǔ)政府再提供部分資金做補(bǔ)償以此增加信用比較適合經(jīng)國(guó)家行政機(jī)關(guān)審核通過(guò)的小企業(yè)。2008年蘇先生注冊(cè)成立了一家小型企業(yè)主要生產(chǎn)酒類的外包裝產(chǎn)品剛成立的時(shí)候剛好趕上酒類包裝市場(chǎng)的興盛，利潤(rùn)豐厚，正可以借此機(jī)會(huì)加快發(fā)展，擴(kuò)大生產(chǎn)。但是如果只是憑借自身目前的資金用于擴(kuò)大生產(chǎn)完全達(dá)不到要求，而且如果擔(dān)保條件不足也無(wú)法獲得融資，面對(duì)如此利好的市場(chǎng)，卻不能有所作為，后來(lái)通過(guò)朋友了解到助保貸業(yè)務(wù)，并向申請(qǐng)了貸款之后在政府和建設(shè)銀行的協(xié)商后在一周內(nèi)蘇先生就獲得了高達(dá)200元的貸款動(dòng)資產(chǎn)的獲得也使的企業(yè)得以順利進(jìn)行和之前相比，這種情況的小微企業(yè)貸款流動(dòng)資金只能通過(guò)擔(dān)保公司且還需要繳納擔(dān)保費(fèi)和保證金除去這些費(fèi)用后真正能拿到的貸款資金只有萬(wàn)元然而正因?yàn)橹ＹJ可以借助政府的幫助增加信用業(yè)自身只需要交貸款總數(shù)的百分之四的助保金且還可以在貸款到期日后沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)事故的前提下收回退還的助保金，這樣便降低了貸款時(shí)的擔(dān)保條件降低了小微企業(yè)的融資成本一定程度上緩解了小型微型企業(yè)融資難的問(wèn)題。

因此從以上案例不難看出小微企業(yè)現(xiàn)在的發(fā)展情況會(huì)使得其融資陷入困境首先小微企業(yè)本身的生產(chǎn)運(yùn)作的設(shè)備和條件并不先進(jìn)從而導(dǎo)致并不能在競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中獲取優(yōu)勢(shì)地位收入的所得甚微至不足以支持企業(yè)的后續(xù)發(fā)展，因此即使接到了訂單卻無(wú)法獲得資金的支持進(jìn)行運(yùn)作另外小微企業(yè)多方面條件都達(dá)不到貸款條件很難依靠銀行得到貸款而民間貸款的高額利率卻只會(huì)加重成本。因此，合適的信貸產(chǎn)品對(duì)于小微企業(yè)的發(fā)展有很大的支持作用。雖然隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展小微企業(yè)融資方面也得以進(jìn)一步發(fā)展但根本問(wèn)題仍然沒(méi)有解決鍵還是要在良好健全的市場(chǎng)環(huán)境下保證小微企業(yè)和政府以及金9

融機(jī)構(gòu)之間的平衡發(fā)展不僅完善小微企業(yè)本身能力也更加完善優(yōu)化小微企業(yè)外部環(huán)境已力求解決小微企業(yè)融資問(wèn)題。（一）高小微企業(yè)身融資力1、化小微業(yè)內(nèi)源融資力對(duì)于小微企業(yè)而言內(nèi)源融資相比其他方法還是比較經(jīng)濟(jì)方便的不具備大型企業(yè)優(yōu)勢(shì)的情況下資金缺乏是小微企業(yè)發(fā)展的巨大障礙然而小微企業(yè)也不能完全寄希于負(fù)債還是要盡量使用自有資金因此強(qiáng)化小微企業(yè)的內(nèi)源融資能力必定是有助于企業(yè)的發(fā)展。首先，最直觀的方法就是提高資金投入，另外，減少費(fèi)用支出，制定完善的制度管理，用節(jié)省的資金投入生產(chǎn)，最后，避免過(guò)度依賴貸款支持企業(yè)發(fā)展，應(yīng)該加強(qiáng)自身力量，合理經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。2、強(qiáng)小微業(yè)信用制度設(shè)企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)各個(gè)經(jīng)濟(jì)體之間的長(zhǎng)久發(fā)展是建立的信用上的因此只有提高自身信譽(yù)才有在競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)發(fā)展的能力所以才要加強(qiáng)小微企業(yè)的信用建設(shè)，提高信譽(yù)度。eq\o\ac(○,11)

首先要先向大企業(yè)學(xué)習(xí)，借鑒大企業(yè)的管理方式和理念企業(yè)與企業(yè)之間可以用大企業(yè)的信譽(yù)做擔(dān)保另外要改善和金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題將銀行的信用等級(jí)評(píng)價(jià)作為規(guī)則規(guī)范自身發(fā)展活動(dòng)要想提高小微企業(yè)信譽(yù)最關(guān)鍵的一點(diǎn)是建立健全的內(nèi)部管理機(jī)制，明確管理的具體制度包括防御管理制度提高了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和應(yīng)對(duì)至少可以減少違約方面的損失以規(guī)范化的制度管理可以促進(jìn)各部門之間協(xié)調(diào)工作有利于提高小微企業(yè)的信用。eq\o\ac(○,12)3、范和完小微企業(yè)財(cái)制度由于小微企業(yè)管理制度不健全會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)信息混亂的情況而金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有其他途徑可以清楚的了解小微企業(yè)亂的財(cái)務(wù)信息自然會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿給小微企業(yè)貸款相反只有小微企業(yè)提供了真實(shí)的報(bào)表信息才能獲取銀行信任，才能獲得貸款。所以要加強(qiáng)認(rèn)知，進(jìn)一步掌握財(cái)務(wù)信息的知識(shí)完善報(bào)表。并且可以通過(guò)社會(huì)的監(jiān)督管理保障真實(shí)有效的財(cái)務(wù)信息，使得財(cái)務(wù)信息透明化10

（二）化小微企業(yè)部融資境1、強(qiáng)對(duì)小企業(yè)融資的策支持與大企業(yè)想比，政策上的幫助支持對(duì)于小微企業(yè)而言有著更加顯著的效果。在資金匱乏的問(wèn)題上政府可以給予很多幫助可以給予直接撥款也可以提供擔(dān)保畢竟擔(dān)保在小微企業(yè)的間接融資方面有著重要作用因此在小微企業(yè)融資難方面政府需要有所作為首先從融資的外部環(huán)境來(lái)看政府需制定法規(guī)來(lái)進(jìn)一步完善金融體系使得融資行為有法可依在市場(chǎng)機(jī)制的有效運(yùn)行下使得資金合理分配達(dá)到有效配置外也可以發(fā)展地方性的中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。eq\o\ac(○,14)為地方性的中小金融機(jī)構(gòu)在區(qū)域發(fā)展上更加了解小微企業(yè)，可以為之配給更適合的融資產(chǎn)品政府應(yīng)該加大這方面的鼓勵(lì)建設(shè)給中小金融機(jī)構(gòu)作出正確向?qū)Ы⒅行⌒蜑橹鞯膮^(qū)域體系政府在國(guó)有銀行和民營(yíng)機(jī)構(gòu)之間不能有所歧視更應(yīng)該加大對(duì)民營(yíng)機(jī)構(gòu)的保護(hù)減少對(duì)其的抑制使其更好的發(fā)揮作用并且中小金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)了解自身的優(yōu)勢(shì)了解小微企業(yè)的需求開(kāi)發(fā)出與之相適應(yīng)的金融產(chǎn)品由于中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱良好的外部環(huán)境對(duì)其發(fā)展也是至關(guān)重要的首先政府應(yīng)相應(yīng)減少對(duì)大規(guī)模企業(yè)的隱形擔(dān)保使其自主經(jīng)營(yíng)，另外，貸款制度應(yīng)該平等，不能歧視小微企業(yè)，完善貸款制度。中小銀行目前的風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施使得存款人在選擇中小金融機(jī)構(gòu)和大型銀行時(shí)有著同樣的信心，無(wú)形中促進(jìn)了中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。2、全小微業(yè)信用擔(dān)保系信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該多促進(jìn)與銀行進(jìn)行合作增加貸款總額也可以促進(jìn)與風(fēng)投公司之間的合作這樣風(fēng)投公司可為擔(dān)保公司做分析預(yù)測(cè)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)以便做出防范，另外對(duì)于小微企業(yè)也要做出充分的調(diào)查研究，防止擔(dān)保的是不良業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的信用評(píng)級(jí)制度有時(shí)并不能正確的反映企業(yè)的信譽(yù)時(shí)一些小微企業(yè)的良好經(jīng)營(yíng)比一味擴(kuò)資的大企業(yè)信用度好所以應(yīng)該根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況完善評(píng)級(jí)制度建立完善的小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)也有助于促進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系的發(fā)展業(yè)是否有資格獲取貸款，企業(yè)的信譽(yù)可以根據(jù)信用擔(dān)保體系做出判斷。11

3、展和完國(guó)有商業(yè)銀從我國(guó)特殊的國(guó)情來(lái)看政府政策對(duì)于大型國(guó)有銀行過(guò)度保護(hù)調(diào)控經(jīng)濟(jì)環(huán)境但隨著利率市場(chǎng)化改革以后政府放開(kāi)了金融管制商業(yè)銀行的積極經(jīng)營(yíng)對(duì)于小微企業(yè)的發(fā)展絕對(duì)是有利因素在特殊國(guó)情的經(jīng)濟(jì)體制下我國(guó)以四大國(guó)有銀行為主，商業(yè)銀行多服務(wù)于大型企業(yè)，與之相比小微企業(yè)的發(fā)展就艱難的多，然而利率市場(chǎng)化后商業(yè)銀行也要逐步調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念小微企業(yè)提供更多的金融產(chǎn)品解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題eq\o\ac(○,15)

另外，基于我國(guó)商業(yè)銀行復(fù)雜的運(yùn)作程序，減少不必要的程序也可大大提高工作效率且復(fù)雜的運(yùn)作流程也不避免的會(huì)出現(xiàn)信息失真的情況此信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整才能使得金融機(jī)構(gòu)更透明的了解企業(yè)基本信息情況最后還可以借鑒其他國(guó)家的成功案例改變財(cái)務(wù)管理結(jié)構(gòu)像日本一樣銀行可以成為企業(yè)的股東參與企業(yè)管理這樣可以更清楚的了解到企業(yè)的發(fā)展運(yùn)營(yíng)然而我國(guó)不允許銀行獲取公司股份因此在這方面也許可以放寬條件使銀行可以參與企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理，也可以避免信息不對(duì)稱的問(wèn)題。4、展多層資本市場(chǎng)體現(xiàn)階段我國(guó)大型企業(yè)多為債券發(fā)行方其他多以股票發(fā)行從現(xiàn)在的小微企業(yè)上市條件看小微企業(yè)的上市條件很高創(chuàng)業(yè)板還稍微低些但對(duì)于盈利能力還是有很高的要求而且風(fēng)險(xiǎn)也高因此小微企業(yè)還是被排斥在外所以對(duì)小微企業(yè)而言可以放寬上市標(biāo)準(zhǔn)使其有更多的融資渠道，解決融資難的問(wèn)題eq\o\ac(○,16)

然而高風(fēng)險(xiǎn)的小微企業(yè)股價(jià)容易控制如果管理不當(dāng)會(huì)導(dǎo)致投機(jī)行為的發(fā)生所以另一方面又要完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督管理避免經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的混亂在債券融資方面也可以有所改進(jìn)解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題首先如果大型企業(yè)更多的進(jìn)行直接融資金融機(jī)構(gòu)則會(huì)選擇服務(wù)于小微企業(yè)融資另外也可以降低標(biāo)準(zhǔn)讓小微企業(yè)也有發(fā)行債券的權(quán)利遵守市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制和信用評(píng)級(jí)機(jī)制的條件下大力發(fā)展金融創(chuàng)新使更多的金融產(chǎn)品可以解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題從而促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展完善。12

[1]劉杰我國(guó)微型企業(yè)融資問(wèn)題淺[J].商2012[2]溫衡我國(guó)小微企業(yè)民間融資問(wèn)題研D].東財(cái)經(jīng)大學(xué)2012[3]王慧企業(yè)的融資方式比較研[J].外企業(yè)家2013[4]孟廣普我中小企業(yè)融資瓶的制度突[D].四川師范大學(xué)，[5]高威我國(guó)金融業(yè)現(xiàn)狀及其風(fēng)險(xiǎn)分[D].西財(cái)經(jīng)大學(xué)2012[6]王建偉基控制論的保險(xiǎn)公資產(chǎn)負(fù)債管理研[D].湖南大學(xué)2006[7]黃振華對(duì)國(guó)利率市場(chǎng)化改的幾點(diǎn)思[D].華中師范大學(xué)，[8]武繼源小企業(yè)“信用貸”新研[J].代金融（中旬），2014[9]李東興淺小企業(yè)信貸擔(dān)保式創(chuàng)[J].作經(jīng)濟(jì)與科技2012[10]魏雄商業(yè)銀行如何拓展小微企業(yè)信貸業(yè)[J].融信息參考，2005[11]孫榮我國(guó)小微企業(yè)融資困境及其路徑探[J].費(fèi)導(dǎo)刊，2013[12]王斌宋敏小企業(yè)融難問(wèn)題的分析與對(duì)[J].中鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì),2014[13]韓秋.金融深化視角下的中金融穩(wěn)[D].林大學(xué)2007.[14]劉華線文.我國(guó)中小企業(yè)資理論述[J].濟(jì)學(xué)家2005,02:105-111.[15]陳維我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題分析及相關(guān)建[D].旦大,2012.[16]張晟金融深化與中小企業(yè)融資難的疏[J].東社會(huì)科學(xué)，2011,06:64-67.13

最后我對(duì)論文老師江雪十分感謝在寫(xiě)論文的過(guò)程中無(wú)論是從最初的論文選題還是中間的參閱文獻(xiàn)資料的指引直到最后的論文定稿江雪老師一直都付出了大量的努力和時(shí)間在我最迷茫的時(shí)候給我建議非常有耐心的指出我的論文和思路中的問(wèn)題幫助我度過(guò)了苦難在老師無(wú)私的關(guān)懷下我深深體會(huì)到了老師敏銳的思維深厚的知識(shí)素養(yǎng)以及嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度這在潛移默化當(dāng)中也深深地影響我不僅我的論文質(zhì)量受到好的熏陶我以后的人生也會(huì)在老師兢兢業(yè)業(yè)的工作精神和專業(yè)的責(zé)任意識(shí)下伴隨我。在此過(guò)程中我也深受同學(xué)們的大力幫助，一起討論，分析問(wèn)題所在，我也對(duì)支持我的同學(xué)們?nèi)f分感謝另外我也要感謝每位老師在百忙之中抽出時(shí)間對(duì)我的論文進(jìn)行評(píng)審與指導(dǎo)！務(wù)總結(jié)本人于2009年7月進(jìn)新疆中鑫磊礦技術(shù)服務(wù)有公身為“安中正礦信息咨詢限