淺談縣域保險(xiǎn)的發(fā)展之路

淺談縣域保險(xiǎn)的發(fā)展之路中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2文獻(xiàn)識(shí)別碼：A文章編號(hào)：1001-828X〔2017〕015-0-02一、縣域縣域是指一個(gè)縣級(jí)〔縣、縣級(jí)市、自治縣、旗、自治旗、林區(qū)。下同〕行政區(qū)域區(qū)劃的范圍空間。而縣域則是指以縣級(jí)行政區(qū)劃為空間，以縣行政區(qū)域內(nèi)市場(chǎng)為導(dǎo)向，為縣域提供保險(xiǎn)保障和服務(wù)，為小城鎮(zhèn)居民保險(xiǎn)體系和鄉(xiāng)鎮(zhèn)、中小提供風(fēng)險(xiǎn)保障，以發(fā)展縣域，提高縣域經(jīng)濟(jì)和效益的一系列保險(xiǎn)關(guān)系的總和。截止到2003年12月31日，全國(guó)縣級(jí)行政區(qū)劃有2861個(gè)〔香港特別行政區(qū)、澳門(mén)特別行政區(qū)、省除外〕，其中：市轄區(qū)845個(gè)，縣級(jí)市374個(gè)，縣1470個(gè)，自治縣117個(gè)，旗49個(gè)，自治旗3個(gè)，特區(qū)2個(gè)，林區(qū)1個(gè)。參加第四屆全國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)基本競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)的縣域單位不包括市轄區(qū)、福建省金門(mén)縣和新疆維吾爾自治區(qū)阿拉爾市、圖木舒克市、五家渠市等3市，共計(jì)2012個(gè)。全國(guó)縣域內(nèi)陸地國(guó)土面積874萬(wàn)多平方千米〔根據(jù)中國(guó)行政區(qū)劃簡(jiǎn)冊(cè)2004〕，占全國(guó)陸地國(guó)土面積的94.0%。全國(guó)縣域內(nèi)達(dá)9.16億，占全國(guó)總的70.9%。2003年，全國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)為6.45萬(wàn)億，占全國(guó)的55.15%。?M管隨著中國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程的發(fā)展，縣域經(jīng)濟(jì)在全國(guó)的占比有所下滑，但仍然占有舉足輕重的地位?？h域保險(xiǎn)是我們國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)不可分割也不可忽視的重要組成部分?？h域保險(xiǎn)不興，我們國(guó)家保險(xiǎn)缺乏市場(chǎng)縱深，保險(xiǎn)市場(chǎng)就說(shuō)不上完整。縣域保險(xiǎn)不振，保險(xiǎn)的功能就沒(méi)有能得到充分體現(xiàn)，而喪失的保險(xiǎn)市場(chǎng)份額是保險(xiǎn)行業(yè)難以承受之重。當(dāng)下，-和國(guó)家把脫貧放在首要的高度，而貧困人口幾乎全部集中在縣域，一點(diǎn)點(diǎn)小的風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)給貧窮人群帶來(lái)較大的損失。大力發(fā)展縣域保險(xiǎn)，為縣域經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航，是服從和服務(wù)于國(guó)家脫貧戰(zhàn)略的需要，是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展的需要，是保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的共同需要。二、阻礙縣域保險(xiǎn)發(fā)展的困難和障礙當(dāng)下，縣域保險(xiǎn)沒(méi)有得到應(yīng)有的發(fā)展，主要原因如下：1.我們國(guó)家除了長(zhǎng)三角、珠三角等少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)外，縣域經(jīng)濟(jì)的主業(yè)是農(nóng)業(yè)，主要成份是經(jīng)濟(jì)。由于受經(jīng)濟(jì)條件的制約，縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)規(guī)模、客戶群體、購(gòu)買(mǎi)能力、保險(xiǎn)意識(shí)、效率比起中心城市來(lái)說(shuō)，處于劣勢(shì)地位。因此，保險(xiǎn)將重點(diǎn)集中于經(jīng)營(yíng)效率明顯高于縣域市場(chǎng)的中心城區(qū)，是市場(chǎng)選擇的結(jié)果和發(fā)展的必然路徑。由此可以理解保險(xiǎn)為什么保險(xiǎn)公司對(duì)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的重視程度遠(yuǎn)不及中心城市了。而相對(duì)于縣域保險(xiǎn)內(nèi)部而言，保險(xiǎn)公司同樣出于對(duì)營(yíng)銷(xiāo)效率和結(jié)果的追求，一般將重心置于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)較多或資源性產(chǎn)業(yè)富集的縣域。而一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后的縣域，即使是人口大縣，由于經(jīng)濟(jì)條件較差，市場(chǎng)有限，保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入不高，也難以激發(fā)保險(xiǎn)主體的積極性。2.縣域市場(chǎng)中，縣城人口有限，容量不足，保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)主體不少，同樣競(jìng)爭(zhēng)激烈，難以支撐機(jī)構(gòu)發(fā)展。而廣大村鎮(zhèn)地區(qū)，地域面積寬，半徑長(zhǎng)，成本較高，業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)周期長(zhǎng)，理賠時(shí)效差。從業(yè)人員素質(zhì)低，專(zhuān)業(yè)知識(shí)較差，難以銷(xiāo)售復(fù)雜產(chǎn)品，存在誤導(dǎo)和不合規(guī)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。更重要的是，沒(méi)有離開(kāi)土地的營(yíng)銷(xiāo)員，仍然以農(nóng)業(yè)作為重要的生活;，以農(nóng)事為主，保險(xiǎn)淪為副業(yè)，難以實(shí)施有效管控，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)績(jī)的穩(wěn)定和提升帶來(lái)很大的不確定性。由于青壯年廣泛地外出務(wù)工，農(nóng)村剩下人群大多為老人、婦女和學(xué)齡期兒童，不是家中經(jīng)濟(jì)支柱，也決定不了家庭經(jīng)濟(jì)開(kāi)支，掌控權(quán)空缺，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)找不到目標(biāo)人群和應(yīng)有的受眾，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)難以有的放矢地開(kāi)展。3.農(nóng)村老百姓根深蒂固相信，而不相信保險(xiǎn)公司。對(duì)保險(xiǎn)的理念不接受，也不認(rèn)同。風(fēng)險(xiǎn)觀念落后，心存僥幸，甚至求神拜佛，怨天尤人。對(duì)于養(yǎng)老保障等缺乏商品意識(shí)和市場(chǎng)意識(shí)，片面依靠和寄希望于。對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身理解不透，對(duì)于條款中的保險(xiǎn)責(zé)任限制范圍和理賠中的責(zé)任免除等事項(xiàng)，難以正確理解，以訛傳訛，給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)一定的負(fù)面影響。三、縣域保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)經(jīng)過(guò)多年的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，中心城區(qū)市場(chǎng)的大局基本已定。想要在中心城區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有年作為，已殊非易事。而對(duì)于慘烈競(jìng)爭(zhēng)的城市保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。主要有以下幾個(gè)方面：1.我們國(guó)家近14億人口也不可能全部生活在大城市，我們國(guó)家一直推動(dòng)城鎮(zhèn)化，而非城市化進(jìn)程。大城市的高房?jī)r(jià)已經(jīng)成為農(nóng)村勞動(dòng)力融入都市的巨大障礙，縣域良好的空氣、清潔的飲用水，低廉的生活成本，正吸引著越來(lái)越多的城市人群返鄉(xiāng)。隨著農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)化，國(guó)家二胎政策的落實(shí)，老齡化社會(huì)的到來(lái)，農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革和以有機(jī)農(nóng)業(yè)為代表的健康產(chǎn)業(yè)日益成為人們關(guān)注的重點(diǎn)，越來(lái)越多的青壯年既不愿意遠(yuǎn)走他鄉(xiāng)，讓家人成為留守老人、留守兒童，也不必要遠(yuǎn)離故土艱辛求職創(chuàng)業(yè)。農(nóng)村本來(lái)就是一個(gè)展示自我的天地。同時(shí)，告別傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，需要更多有理想，有知識(shí)，有技能的年青人施展才華。以縣城為代表的小城鎮(zhèn)建設(shè)必將成為我們國(guó)家未來(lái)城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要組成部分?？h域經(jīng)濟(jì)在未來(lái)仍然是的重要組成部分。2.“三農(nóng)〞一直以來(lái)是國(guó)家政策重點(diǎn)關(guān)注和支持的對(duì)象，也是近年來(lái)國(guó)家致力振興的產(chǎn)業(yè)，保持18億畝耕地，堅(jiān)持獨(dú)立自立，自力更生地發(fā)展農(nóng)業(yè)，保證糧食安全已經(jīng)成為國(guó)家的一項(xiàng)長(zhǎng)期基本國(guó)策。但自上世紀(jì)八十年代家庭聯(lián)產(chǎn)承保責(zé)任制后，農(nóng)村的生產(chǎn)形式和生產(chǎn)關(guān)系就基本確定下來(lái)，一直保持到現(xiàn)在，當(dāng)下已很難適應(yīng)當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展。當(dāng)下國(guó)家正在推動(dòng)農(nóng)村土地三權(quán)分立，實(shí)施土地流轉(zhuǎn)，推廣機(jī)械化作業(yè)，推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，這將充分激活農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)，大規(guī)模農(nóng)莊化本身也潛在較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，這為保險(xiǎn)提供了生長(zhǎng)的肥沃土壤，打開(kāi)了保險(xiǎn)充分施展的新天地。3.當(dāng)下縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)倘不充分，大部分地區(qū)屬于壟斷競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)。少數(shù)幾家公司在縣域領(lǐng)域內(nèi)保持較高的市場(chǎng)份額，大部分公司在縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)上艱難掙扎，相當(dāng)大一部分保險(xiǎn)公司沒(méi)有進(jìn)入縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)。我們國(guó)家在籌備新機(jī)構(gòu)時(shí)候的要求首先是省級(jí)中心城市，然后是地市級(jí)中心城市，最后是縣域市場(chǎng)。除了少數(shù)幾家實(shí)力雄厚的全國(guó)型大的主體之外，規(guī)模較小的公司一般來(lái)說(shuō)都將主要精力放在省級(jí)城市和地市級(jí)中心城區(qū)。一部分由于走專(zhuān)業(yè)化路線，一部分將目標(biāo)市場(chǎng)定位于都市白領(lǐng)和中等心入階層。當(dāng)然，還有相當(dāng)多的公司已開(kāi)始從城區(qū)走向縣域，正在逐步站穩(wěn)腳跟。個(gè)別曾經(jīng)苦心經(jīng)營(yíng)過(guò)縣域的主體，在放棄縣域一段時(shí)間后，正在準(zhǔn)備重返久違的縣域市場(chǎng)。由此可以看出，縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)是城區(qū)市場(chǎng)外又一塊誘人的蛋糕。4.隨著國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的重視和宣傳力度的加大，包括農(nóng)民在內(nèi)的全國(guó)人民對(duì)保險(xiǎn)已經(jīng)有了新的認(rèn)識(shí)。不少外出長(zhǎng)了見(jiàn)識(shí)的農(nóng)民對(duì)家鄉(xiāng)的父老鄉(xiāng)親帶來(lái)積極的影響，有著時(shí)代觀念的80后、90后對(duì)家人的影響不斷提升，保險(xiǎn)的觀念在縣域開(kāi)始扎根。同時(shí)，村村通路，甚至路到戶戶家門(mén)口，每個(gè)家庭都開(kāi)始有小汽車(chē)或摩托車(chē)，保險(xiǎn)公司管理的空間得到極大延伸。互聯(lián)網(wǎng)下的電子保單即時(shí)出單，便捷理賠，正在讓農(nóng)村保險(xiǎn)步入一個(gè)新天地。近年來(lái)，通過(guò)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)發(fā)現(xiàn)，對(duì)于整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，保費(fèi)與縣域經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)弱正相關(guān)，而對(duì)于具體的保險(xiǎn)主體而言，縣域經(jīng)濟(jì)強(qiáng)的未必一定是公司保費(fèi)的主要;地，反而一些經(jīng)濟(jì)落后的縣域，尤其一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的縣域和人口大縣，由于人口多、機(jī)會(huì)少、就業(yè)壓力大，容易招募從業(yè)人員，其高內(nèi)涵價(jià)值的保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模不容忽視，甚至成為一些公司的主要保費(fèi);，而且潛力巨大。因此，縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)已再次引起各家保險(xiǎn)公司的重視。在縣域市場(chǎng)上占據(jù)壟斷優(yōu)勢(shì)的公司，進(jìn)一步加大了對(duì)縣域市場(chǎng)的投入和鞏固。曾退出縣域保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的公司，重又成立了二元業(yè)務(wù)部，直接針對(duì)曾經(jīng)收縮的的縣域市場(chǎng)，重振旗鼓，再次鼎力而入。而一些后起的保險(xiǎn)公司，在中心城區(qū)發(fā)展遲遲不見(jiàn)成效的情況下，也將重點(diǎn)瞄準(zhǔn)縣域市場(chǎng)，從縣域市場(chǎng)中找到突破口。四、縣域保險(xiǎn)的發(fā)展策略1.借助國(guó)家政策性保險(xiǎn)，為商業(yè)保險(xiǎn)鳴鑼開(kāi)道我們國(guó)家有著深厚的傳統(tǒng)，農(nóng)村地區(qū)偏遠(yuǎn)封閉，信息不流暢，老百姓見(jiàn)聞不廣，不易接受新生事物，即使今天，農(nóng)村仍存在著一些文盲、類(lèi)文盲。如果以今天信息社會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量農(nóng)村文化的現(xiàn)代化程度，差之甚遠(yuǎn)。愈演愈烈的各種詐騙、電信詐騙讓農(nóng)村老百姓隨時(shí)提高警惕，防止上當(dāng)受騙。而幾千年來(lái)形成的習(xí)俗傳統(tǒng)，使農(nóng)村老百姓對(duì)寄予了充分的信任。在把作為主要工具的農(nóng)村地區(qū)，要使老百姓相信和接受商業(yè)保險(xiǎn)，必須借助的資源和力量。多年來(lái)，國(guó)家農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村進(jìn)行著巨額的投入，為調(diào)動(dòng)農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)起到了不可替代的積極作用，成為農(nóng)民心目中最值得信賴(lài)的依靠。但由于和承保的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司人手的限制，在政策宣傳、查勘報(bào)案、理賠支付等各方面一直缺乏專(zhuān)業(yè)細(xì)致的服務(wù)。一方面，政策的惠利沒(méi)有能充分展示和宣傳到位；另一方面，保險(xiǎn)責(zé)任免除也沒(méi)有能充分溝通和宣傳。老百姓對(duì)保險(xiǎn)的了解仍然較為模糊，賠與不賠仍然認(rèn)為由界定，沒(méi)有能對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的宣傳和推動(dòng)產(chǎn)生應(yīng)有的積極作用。如果能夠以此作為突破口，充分宣傳政策性保險(xiǎn)的惠利，充分說(shuō)明保險(xiǎn)責(zé)任和免除責(zé)任，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的各自優(yōu)勢(shì)，互相促進(jìn)，互相推動(dòng)，不光能進(jìn)一步做好農(nóng)村政策性保險(xiǎn)，還將極大的惠及商業(yè)保險(xiǎn)的宣傳和推廣，為商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2.產(chǎn)壽并進(jìn)，綜合開(kāi)拓當(dāng)下，農(nóng)村摩托車(chē)和農(nóng)用三輪車(chē)在農(nóng)村已經(jīng)普及，私家汽車(chē)正在快速進(jìn)入普及階段。強(qiáng)制性的汽車(chē)保險(xiǎn)已為大眾廣泛接受，這對(duì)于不習(xí)慣保險(xiǎn)的農(nóng)村家庭來(lái)說(shuō)，無(wú)異于強(qiáng)制性的保險(xiǎn)宣傳和。由于農(nóng)村財(cái)產(chǎn)相對(duì)較少，受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)民不自覺(jué)地將賴(lài)以生存的財(cái)產(chǎn)看得比生命還要重要。國(guó)家農(nóng)村政策性保險(xiǎn)對(duì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)提供了保障，農(nóng)民對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有了初步認(rèn)識(shí)后，對(duì)農(nóng)民自身財(cái)產(chǎn)，如住房、汽車(chē)等的保障需要可以順應(yīng)引導(dǎo)，進(jìn)而深入到意外、疾病和養(yǎng)老的人身保險(xiǎn)上。如果國(guó)家能對(duì)出險(xiǎn)率較高，保險(xiǎn)公司承保十分謹(jǐn)慎的摩托車(chē)和農(nóng)用三輪車(chē)給予適當(dāng)?shù)恼?，?shí)施強(qiáng)制性保險(xiǎn)的話，不光能進(jìn)一步促進(jìn)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮，更能強(qiáng)化縣域市場(chǎng)的保險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的加速發(fā)展。通過(guò)有形的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展，必將有力地促進(jìn)無(wú)形的人壽保險(xiǎn)的發(fā)展，從而不光實(shí)現(xiàn)政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的互相推動(dòng)，還能形成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的相互促進(jìn)。3.針對(duì)性的農(nóng)村保險(xiǎn)設(shè)計(jì)和保險(xiǎn)宣傳由于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身險(xiǎn)種劃分分門(mén)別類(lèi)，各類(lèi)較多，產(chǎn)品保障的內(nèi)容和責(zé)任差別較大，獲得充足的全面型保障的投入成本不低?？h域市場(chǎng)整體來(lái)說(shuō)抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，購(gòu)買(mǎi)能力有限。為了達(dá)到有效的保險(xiǎn)保障，必須對(duì)縣域市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行針對(duì)性的設(shè)計(jì)。而農(nóng)村保險(xiǎn)的需求又和城市人群有著較大的差異，希望短期回本，生前享有，繳費(fèi)低，保障高，容易與銀行產(chǎn)品進(jìn)行片面對(duì)比，這就對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)提出了較高的要求。如何有效地開(kāi)發(fā)縣域市場(chǎng)，尤其是農(nóng)村市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，需求在不斷地培育農(nóng)村縣域市場(chǎng)的進(jìn)程中，有針對(duì)性進(jìn)行適銷(xiāo)對(duì)路的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，以適應(yīng)縣域市場(chǎng)的購(gòu)買(mǎi)需求和購(gòu)買(mǎi)能力。縣域保險(xiǎn)是縣域尤其是農(nóng)村金融的重要組成部分。發(fā)展縣域保險(xiǎn)，首先要規(guī)范縣域金融市場(chǎng)，首要的是堅(jiān)決取締和打擊非法集資，禁止非法民間高利貸。而保險(xiǎn)公司也要進(jìn)一步加強(qiáng)合規(guī)管理，防止銷(xiāo)售誤導(dǎo)。這就要求要進(jìn)行現(xiàn)代金融制度、法律、法規(guī)的宣傳，規(guī)范金融市場(chǎng)，打擊金融詐騙，凈化金融生態(tài)，給金融市場(chǎng)一個(gè)有序的。而作為金融業(yè)重要組成部分的保險(xiǎn)行業(yè)更要并加大宣傳力度，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)控，嚴(yán)格篩選從業(yè)人員，注重從業(yè)人員的誠(chéng)信，加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)技術(shù)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，不斷提高人員素質(zhì)，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，防范非法違規(guī)經(jīng)營(yíng)，為保險(xiǎn)行業(yè)乃至整個(gè)金融行業(yè)營(yíng)造良好的經(jīng)營(yíng)和氛圍，以獲取縣域市場(chǎng)的信任與尊重。4.提供多元化服務(wù)身處縣域保險(xiǎn)消費(fèi)者，往往缺乏必要的社會(huì)資源。如：外出就醫(yī)，外出入學(xué)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的商業(yè)往來(lái)等，需要社會(huì)的支持和幫助。保險(xiǎn)公司可以在就醫(yī)便捷通道，入?W協(xié)助等多