個人理財規(guī)劃書

個人理財計劃書目錄第一部分理財寄語及保密申明 4第二部分客戶本人和家庭簡況、風險容忍度 52.1家庭成員資料 52.2家庭收支情況 52.3家庭資產負債情況 62.4家庭風險容忍度與風險承受能力 7第三部分家庭狀況診斷及分析 83.1家庭保障分析 83.2家庭收支情況診斷 83.3家庭主要財務指標分析 83.4家庭投資狀況分析 9第四部分家庭理財目標 10第五部分理財基本假設 11第六部分理財規(guī)劃建議 136.1盈余規(guī)劃 136.1.1家庭盈余用途 136.1.2家庭盈余投資 136.1.3家庭盈余最低現金持有量 146.1.4家庭盈余分配 156.2子女教育規(guī)劃 156.3購車規(guī)劃 166.4家具重置以及住房裝修規(guī)劃 166.5家庭住房規(guī)劃 176.6退休養(yǎng)老規(guī)劃 176.7家庭保障規(guī)劃 196.8旅行生活規(guī)劃 206.9理財規(guī)劃策略匯總 20第七部分理財規(guī)劃方案未來現金流評估 217.1未來現金流評估 217.2敏感度分析 23第八部分風險揭示 23第九部分

后續(xù)服務 24第十部分免責條款 24結束語 25第一部分理財寄語及保密申明尊敬的王先生及家人：您好！感謝您到我們理財小組進行咨詢并尋求理財規(guī)劃建議，能為您服務甚感榮幸，我們愿為您提供所有力所能及的幫助。制定理財規(guī)劃方案是我們小組為客戶提供的理財服務的內容之一。本理財方案可以用來幫您明確財務需求及目標，助您對理財事務進行更好的決策。您的所有資料都是您個人和家庭的隱私，我們一定會嚴格遵從金融從業(yè)人員道德標準及全球隱私保護承諾；除非經得您的同意，我們絕對不會將您的任何資料用于與理財規(guī)劃無關的事項，或泄露給任何不相關的第三方。另外也向您承諾，我們提供的各類金融產品和本理財中心沒有額外的利益關系。我們本著誠信理財的宗旨，在您提供的資料基礎上，并基于通?？山邮艿募僭O、合理的估計，結合您的資產負債結構、現金流狀況以及投資喜好，從風險保障、投資規(guī)劃等方面綜合考慮，為您度身定制了以下理財規(guī)劃方案，供您參考及采用。 理財規(guī)劃師：2011年11月第二部分客戶本人和家庭簡況、風險容忍度2.1家庭成員資料王先生今年49歲，黃女士今年46歲，分別從事公務員與會計行業(yè)，王先生目前是處級干部，黃女士為企業(yè)的高級會計，你們夫婦目前正處于事業(yè)高峰期。家有一子，20歲，目前在國內高校就讀大二。家有老人一人，為王先生的母親，目前71歲，身體狀況良好。王先生家處在武漢城市，該城市生活水平中等，家庭生活比較幸福。2.2家庭收支情況2010年家庭收支表（元）收入支出項目月收入年收入項目月支出年支出王先生工資650078000生活費500060000黃女士工資11000132000醫(yī)療費20000公務員津貼\50000保險費8000王年終獎金\80000旅游費15000黃年終獎金\30000教育費21000債券投資收益\12000交通費18000股票投資收益\-10000通訊費3800存款利息\20000房屋出租收入\24000其它收入\50000收入合出合計5000145800結余320200在您的家庭收入構成中，先生收入占總收入的44.64%，太太收入占總收入的34.76%，先生太太的收入占整個家庭收入的79.40%，而投資收益占總收入的9.87%，投資收益所占比重還是比較小的。投資受益中，房產出租收入和存款利息是主要的投資收入。在您的家庭支出中，生活支出占據了很大部分，為41%，而教育、醫(yī)療、交通是您家庭三項比較重要的支出，分別為14%、14%、12%。從餅圖中我們可以看到您的家庭支出對于教育、醫(yī)療比較看重，同時每年都有一定的家庭旅游，家庭生活質量是中等水平。2.3家庭資產負債情況家庭資產負債表（萬元）資產負債項目金額比例項目金額比例現金及活期存款10.000.027435房屋貸款0.000定期存款60.000.164609其它貸款0.000債券24.000.065844股票8.000.021948流動資產小計102.000.279835汽車40.000.109739房產（自用）120.000.329218房產（投資）90.000.246914家具7.500.020576其它5.000.013717固定資產小計262.50.720165合計364.51.00合計0.000家庭資產凈值364.5在您的家庭資產中，固定資產占72.02%，流動資產占27.98%，目前沒有家庭負債?？傎Y產規(guī)模達到了364.5萬。2.4家庭風險容忍度與風險承受能力王先生，您的家庭目前的風險態(tài)度是極度厭惡的。在與您的交談過程中，我們知道您出生在農村，相信實業(yè)勞動才會獲得正的回報，同時又由于當時教育環(huán)境和社會環(huán)境的不同，對于股票基金等得了解不多，導致您對于風險投資是厭惡的。您的妻子黃女士的風險態(tài)度雖然也是厭惡但偏向與積極性，黃女士專業(yè)為會計，對于風險投資有一定的了解，對于風險也十分敏感。我們也發(fā)現一個非常有趣的事實，王先生您對于已經發(fā)生的損失并不是很在意，風險承受能力比平均水平還是較高的。這與王先生與黃太太的穩(wěn)定高收入以及高福利有關。第三部分家庭狀況診斷及分析3.1家庭保障分析您的家庭并沒有直接購買保險，由于王先生是處級公務員，黃女士是事業(yè)單位的高級會計，都有著很不錯的福利和保障制度，總體來說，家庭的保障系數較高，抵御各種不確定性的能力強。但您的家庭中的老人卻有一點的風險隱患，70歲的王奶奶，雖然現在身體狀況良好，可是處在這個年齡段的人抵抗力較弱，體質較差，遭遇突發(fā)事件有可能收到很大的傷害，會帶來一筆巨大的損失，因此我們建議王先生可以適當的為自己的母親購買一份保險以防范未知的風險，至于具體保險種類，我們會在下面的分析中提供。3.2家庭收支情況診斷目前，王先生和黃女士正處于職業(yè)高峰期。在您的家庭收入構成中，家庭收入來源比較豐富，夫妻二人的工作收入占總收入79.40%，金融產品投資收入占4.72%，房屋出租收入占5.15%，其他收入占10.73%.總的來說，你們家庭工作收入占總收入的比重過大，雖然兩位擁有非常穩(wěn)定的崗位，收入至少在10年之內不會下降，但是對于你們這個年齡的群體來說，投資性收入的比例是非常之低的，將不利于您們未來的生活。因此我們建議在這個時候及時做一些合理的規(guī)劃，逐步提高您家庭的投資性收入，改善收支結構，實現良性的發(fā)展。3.3家庭主要財務指標分析1總資產負債率＝負債/總資產=0/352.5=0%一般而言，一個家庭的總資產負債率合理范圍在50%以下。然而，經過您和您的夫人的不斷拼搏，你們已經還清了所有的貸款，現今完全沒有負債，實際上這并不是一個合理的結果，不僅使您的家庭財富完全承擔了通貨膨脹的損失，限制了您財富增長的速度，降低了您家庭的生活質量。為此我們建議，在風險可控的范圍內，適當的增加一些負債，從而更好的利用財務杠桿，更好的享受生活，提高生活質量。2每月還貸比率=每月還貸額/家庭月收入=0/1.75=0%一個家庭的每月還貸比一般以不超過40%為宜，而您的家庭沒有任何還款壓力。也就是說，你們完全在用自己的資金消費和投資，沒有利用財務杠桿去加速財富的增值。因此我們建議，您可以適當的增加一些貸款進行消費，投資，既能提高生活質量也能加速家庭的財富增長速度。3月結余比率＝每月結余/每月收入=（1.75-0.5）/1.75=71.43%一般而言，一個家庭的每月結余比例應控制在40%以上，因此目前您家庭每月結余比例較高，有較大一部分可以儲蓄下來。因此我們建議，可以適當的考慮增加一些保險、房貸月供和其他消費支出，以提高家庭成員的保障和生活質量4緊急預備金指數=流動資產/月支出=10/0.5=20一般而言，一個家庭的緊急預備金滿足其3-4個月的家庭開支，所以目前您家庭的緊急預備金指數很好，建議適當減少流動性資產，從而獲得更大投資收益及盈余。3.4家庭投資狀況分析資產資產金額（萬元）收益（萬元）收益率(%)現金和活期存款100.11.00定期存款601.93.17股票8-1-12.50債券241.25.00投資性房產902.42.67合計1924.62.40從上面的表格中我們可以清楚的看到，您家庭的現金和活期存款金額為10萬元，收益率為1%，定期存款金融為60萬元，收益率為3.17%；股票資產為8萬元，收益率為-12.5%；債券資產為24萬元，收益率為5%；投資性房產的價值為90萬元，收益率為2。67；總計投資性資產總額192萬元，總收益率為2.4%。一般來講，一個家庭的總投資收益率在3%——10%比較合理，然而您家庭的收益率為2.4%低于這一水平，說明您在投資方面進行的不是很好，存在著許多不足之處。雖然定期存款的收益率高于總的收益率，但這很大程度上是因為股票的損失較大所致，考慮到您家庭是一個風險厭惡程度比較高的群體，因此我們建議，您可以適當的減少一部分定期存款投資，并將一部分的資金投入到穩(wěn)健性的基金上來，在下面的理財建議中，我們將會考慮您的風險容忍度的情況下，兼顧收益性，風險性，流動性給您提出一個比較合理的投資計劃。第四部分家庭理財目標在保持資本一定的流動性的基礎上和可預期的損失范圍內，根據當前的政治經濟形勢與本人的投資偏好、風險容忍度，追求資本增值的最大化，以期達到效用最大化的帕累托最優(yōu)狀態(tài)。短期目標：在保持家庭日常開銷的基礎上，追求投資增值的安全性與穩(wěn)定性，例如投資于國債與金融債。中期目標：在一定的風險條件下，追求投資收益的最大化（購買股票），為自己的子女的教育、出國留學、以及未來買房做好準備。長期目標：為你和你的家人的退休做打算，保證晚年生活的幸福與穩(wěn)定，保證生病等突發(fā)事件的發(fā)生，可購買養(yǎng)老與醫(yī)療保險，長期投資于國債和基金等穩(wěn)定的金融工具。具體目標如下：12011年后每年的生活質量能夠有所提高22011-2015子女的教育以及出國費用的合理安排3在3年內置換一輛價值30萬的新車4在3年內重置家具以及翻新住房5在5年內為兒子買一套新房6每年增加旅游、保健支出7實現60歲退休計劃8完善家庭人壽保險計劃第五部分理財基本假設根據我國政治經濟和市場等宏觀變量的一定程度上的不可預期性，以及您和您的妻子的微觀經濟條件一定條件下的可變性，我們?yōu)槟睦碡斠?guī)劃做如下的假設：1，通貨膨脹率5%根據我國經濟發(fā)展的特殊期（由高增長到穩(wěn)定增長），可以預見我國在未來比較長的一段時期會保持比較高的通貨膨脹率。2，收入增長率——6%武漢在我國改革開放的浪潮中落伍了，但是根據我國的經濟發(fā)展戰(zhàn)略——中部崛起和兩型社會的建設，武漢作為中部地區(qū)的領頭羊，可以預見，武漢經濟的追趕效應大為明顯，在比較長的一段時期將保持較高的增長率，人民的收入也必然快速增長。3，支出增長率和消費增長率10%我國較高的通貨膨脹率導致物價水平不斷上揚，尤其是在食品方面；您和您的的妻子都是高收入階層，對旅游和保健等方面的需求比較大，禮尚往來和應酬也是不可避免的.我們綜合考慮各方面的因素得出您的家庭的支出在未來將保持高增長率。4，教育費用增長率5%在這方面，主要是您的兒子的支出，現在大學學費長，宿費長，飯費長，而且近年還有各種考證費、輔導費等等。5，房產增值率——5%雖然武漢的經濟最近幾年“突飛猛進”，高湊凱歌，導致房價增長明顯，但是武漢的二線城市地位和我國開始打壓房價的一籃子政策，武漢房價未來不會出現較高的增長。6，車輛折舊率——15%我國汽車產業(yè)也是高歌猛進，雖然我國居民對汽車的需求保持較高的增長率，但是相對于供給來說，嚴重過剩，這必然會帶來汽車價格的不斷下降，這又會導致車輛很高折舊率。7，投資工具的預期報酬率貨幣市場工具年收益率——2.5%主要包括短期債券，央行票據，大額存單。其安全性與穩(wěn)定性高，幾乎沒有風險溢價，所以收益率也較低。股票年收益率——8%雖然我國股市存在不穩(wěn)定性和制度不健全等不利因素，但是對于長期投資者來說，投資股票不失為一個好的選擇，另外，現在的股市已經接近見底，是抄底的好時機；您的妻子也具備金融會計等方面的知識也有利于股票的投資?；鹉晔找媛省?%在國外，基金是最流行的也是最普遍的投資工具。我國基金市場的發(fā)育較晚，但是基金的風險共擔與專業(yè)理財，收益率高，安全性好等優(yōu)點，決定了它的無限潛力。尤其是作為風險厭惡的王先生您，是最佳的投資選擇。第六部分理財規(guī)劃建議6.1盈余規(guī)劃6.1.1家庭盈余用途家庭盈余是一個家庭財富積累資產規(guī)模擴大的基礎，家庭盈余是指年度家庭收入減家庭支出和最低現金儲備后，剩余的部分。盈余規(guī)劃是理財規(guī)劃的基礎，也是首先要做的。要實現您的家庭理財目標，除了依靠現在已經積累的家庭財富外，主要通過歷年積累的盈余資金和投資收益來實現。家庭盈余的用途如下：1當年的收入不能滿足歷年的支出時，可以從歷年積累的盈余中支取。2理財目標實施過程中，資金若有不足，可以從歷年積累盈余中提取。3為子那邊教育金、子女創(chuàng)業(yè)基金和養(yǎng)老儲備金做準備。4家庭最低現金儲備被挪用或者不足時，應以歷年積累盈余補充。5當家庭出現突發(fā)情況，可以歷年積累盈余應急。6其它用途。6.1.2家庭盈余投資（1）風險偏好測試風險承受能力測試表（100分制）年齡10分8分6分4分2分客戶得分49總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分26就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)10家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產狀況投資不動產自宅無房貸房貸<50％房貸>50％無自宅10投資經驗10年以上6～10年2～5年1年以內無2投資知識有專業(yè)證照財金科系畢自修有心得懂一些一片空白4總分59風險態(tài)度評分表（100分制）忍受虧損%10分8分6分4分2分客戶得分10不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分20首要考慮賺短現差價長期利得年現金收益抗通膨保值保本保息6認賠動作默認停損點事后停損部分認賠持有待回升加碼攤平6賠錢心理學習經驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠8關心行情幾乎不看每月看月報每周看一次每天收盤價實時看盤10投資成敗可完全掌控可部分掌控依賴專家隨機靠運氣無橫財運4總分54通過上述的兩張測試表測試，我們發(fā)現王先生您的風險承受能力與風險態(tài)度都是屬于中等態(tài)度的范圍，這與我們前面關于王先生家庭基本情況了解中不符。原因可能是王先生屬于公務員，太太的工資收入也比較高，對于風險承受能力還是比較強的，但又由于王先生您與您的太太年齡偏大，損失過大后重新積累難度系數大，這樣總體的風險承受能力偏于中等。而風險態(tài)度方面，雖然王先生您觀念上不喜歡風險投資，但這只是您對于風險投資的不了解以及目前市場的不了解或者心理上的以為導致的，本身您的風險態(tài)度還是處于中等略偏下的范圍。（2）投資建議通過上述的測試和結果分析，我們發(fā)現王先生您的風險承受能力與風險態(tài)度都處于中等略偏下范圍。您的收入支出表中風險投資主要是債券和股票，而股票的收益竟為較大的虧損，一方面是您和您的太太平時工作繁忙，沒有多少時間去打理股票等需要投入大量精力和時間的投資產品，一方面則是您和您的太太投資經驗少，專業(yè)性不夠。我們在分析您的資產負值情況中發(fā)現，您對于債券類產品則頗為青睞。根據您的實際情況，您對風險的承受能力和態(tài)度均處于中等范圍，對于有著固定性現金收益的產品比較青睞，我們建議王先生您減少銀行存款轉投資于基金市場，基金可以有效的分散非系統(tǒng)性風險，而且還有比較高的收益?？紤]到您對債券類產品的喜愛，在這里我們建議合理的投資配置比例可以大致分為：貨幣市場基金5%，債券型基金60%，股票型基金35%。貨幣市場基金流動性高，風險低，收益也比較低。債券型基金流動性低于貨幣市場基金，但高于股票型基金，其風險低，波動性小，收益處于中等。股票型基金風險較大，但自然其收益較高。三種基金在牛市與熊市的風險與收益率不一樣。這里，我們假設處于正常情況下。這三種的收益為：投資項目所占投資比重預期收益率加權收益率股票型基金35%8%2.8%債券型基金60%5.5%3.3%現金及貨幣基金5%2%1%合計預期收益率7.1%6.1.3家庭盈余最低現金持有量一個家庭不論什么時候都是需要有相對充裕的現金流的，從財務安全和投資性角度出發(fā)，一個家庭應當持有滿足其3-4個月開支的最低現金儲備，以備不時之需，結合您家庭的收支情況，我們建議您家庭的最低現金持有量為5萬元。由于每個月您與太太的工資收入有將近2萬，而貨幣市場基金易于變現，債券基金急于變現下不會對投資收益產生很大的影響，所以最低現金持有量不必太多。6.1.4家庭盈余分配每年的320200的盈余分配，最低現金持有量為50000元，其風險投資為270200元。年收益為19184.2元，年盈余收益率為5.99%。對于資產負債表中，我們也簡單的做了一個調整。調整后家庭資產負債表（萬元）資產負債項目金額比例項目金額比例現金及活期存款5.000.013717房屋貸款0.000貨幣市場基金4.850.013306其它貸款0.000債券基金58.20.159671股票基金33.950.093141流動資產小計102.000.279835汽車40.000.109739房產（自用）120.000.329218房產（投資）90.000.246914家具7.500.020576其它5.000.013717固定資產小計262.50.720165合計364.51.00合計0.000家庭資產凈值364.5至于資產負債結構調整，在眾多規(guī)劃后將會更加全面的調整。這里僅以調整流動資產項目比例為主。6.2子女教育規(guī)劃考慮到您的兒子目前已經20歲，而且您也有安排您的兒子出國留學三年的準備，希望自己的兒子得到盡可能好的教育。我們根據您家庭情況，加上目前人民幣對美元升值的因素，建議建立將近80萬元的教育資金，從而可以從容應對子女今后的教育問題，為子女營造一個良好的教學氛圍，為兒子今后的事業(yè)和生活打下殷實的基礎。年份（年）年齡子女教育階段現在教育金平均水平教育費用預期增長率調整后的教育準備金201121國內大三300005%30000201222國內大四300005%31500201323美國研一2000005%200000201424美國研二2000005%210000201525美國研三2000005%220500小計692000小概率事件下的應急準備（+10%）7612006.3購車規(guī)劃您目前已經有了兩輛車，一輛自己用，一輛您的太太用，為了提高您的生活品質及交通便捷安全，我們建議您每10年更換一次自用車。目前您的車是使用年限已經超過7年的豐田車，排量為2.2L，您太太的車為使用年限不到1年的別克新車，排量為1.6，但是是自動檔，兩輛車都比較耗油。我們建議您在2012年考慮購買一輛價值30萬元的新車，排量為1.8L。根據您的收入情況，目前需要進行購車貸款，首付10萬，由于每年盈余比較多，預計5年內還完。購車后每年預期將增加15000-18000元的養(yǎng)車費，但節(jié)省4000-6000元的耗油費，養(yǎng)車費用會收到每年通貨膨脹的影響而增加，汽油費也會隨著油價的變化而波動，但總體來說每年增加的費用穩(wěn)定為10000元左右，對于您的家庭而言是能夠承受的。購車后的每年還貸金額：時間還款金額剩余還款本息總額201247157188628201347157141471201447157943142015471574715720164715706.4家具重置以及住房裝修規(guī)劃您目前的房子已經居住了8年，家具也開始陳舊，需要部分重置，房屋也需要整理和裝飾。陳舊的家具主要包括冰箱、空調、抽煙機、沙發(fā)等，房屋整理裝飾主要是地板的更換、墻面的粉刷、燈具的更換等。我們根據實際情況，建議在2012年-2013年陸續(xù)進行房屋的裝修與家具的更換，家具更換費用為50000元，房屋裝飾費用為50000元，總計100000元，預期總體可維持8年。也就是說每8年重置一次，也就是將在2021年進行新的一次重置。這筆費用可以用家庭歷史累計盈余支付。6.5家庭住房規(guī)劃我們分析了您的家庭收入情況以及住房情況，目前您自用房為單位分房，房屋還是比較寬敞，足夠一家四口居住。但考慮到您的兒子已經成人，要有一套單獨的用房，投資用房已經出租，不適合子女婚嫁所用，故需要將投資房賣掉，購買一套新的住房，為孩子的婚嫁做好準備。由于目前房價居高不下，而國家政策出臺，最近幾年房價可能會有下降的趨勢，所以我們建議在2014年賣掉投資房，由于投資房的價值為90萬，目前升值20萬，到2014年房價可能下調會影響其出售價格，我們預期投資房的售出價值為104萬。并在同年購買價值為90萬的毛坯房，以武漢目前的房價，90萬的毛坯房足夠用。在兒子出國留學回來后準備婚嫁時裝修房子以及添置家具，這也是考慮到目前年輕人喜歡自己獨特的裝修風格與家用家具。考慮到資產負債結構的調整，我們建議您用房貸的形式來購買新房，首付40萬，其余50萬分10年支付。時間還款金額剩余還款本息總額2014671326041882015671325370562016671324699242017671324027922018671323356602019671322685282020671322013962021671321342642022671326713220236713206.6退休養(yǎng)老規(guī)劃由于王先生您目前為處級公務員，退休年齡為60周歲，您的太太為高級會計，退休年齡為55周歲，所以您現在還有10年的財富積累時間。這個時間段我們會盡量的為您的資產增值，讓您和您太太退休后生活質量依然保持甚至提高。退休養(yǎng)老金的來源主要有社會統(tǒng)籌養(yǎng)老金、企業(yè)補充養(yǎng)老金、各類養(yǎng)老保險和家庭歷年盈余積累的投資金成本及回報四個部分組成，其中社會統(tǒng)籌養(yǎng)老金可以忽略不計，又由于現在利率水平較低，不適宜購買養(yǎng)老保險。而且目前公務員的退休后保障還是很不錯的，我們假定您和您的妻子在退休之后每年將得到將近60000元的退休金。假設您在60歲退休之后養(yǎng)老生活質量保持不變，養(yǎng)老支出增長率為5%，等同于通貨膨脹率。您在50歲之后的養(yǎng)老規(guī)劃現金流支出/收入如下表年份年齡生活狀態(tài)預計支出預計收入202160退休5000060000202261退休5250060000202362退休5512560000202463退休57881.2560000202564退休60775.3160000202665退休63814.0860000202766退休67004.7860000202867退休70355.0260000202968退休73872.7760000203069退休77566.4160000203170退休81444.7360000203271退休85516.9760000203372退休89792.8260000203473退休94282.4660000203574退休98996.5860000203675退休103946.460000203776退休109143.760000203877退休114600.960000203978退休12033160000204079退休126347.560000204180退休132664.960000合計17859631260000可以看出大概有50萬的養(yǎng)老金缺口。但由于您的家庭在您退休之前的盈余積累已經達到相當規(guī)模，可以動用歷史盈余積累來填補這個養(yǎng)老金缺口，而其在退休年齡的退休工資可能會有增長，這同樣將會使養(yǎng)老金缺口減小。我們建議您在實現購車、購房、教育基金儲備目標后，將剩余的歷年盈余積累，作為養(yǎng)老金儲備。6.7家庭保障規(guī)劃每個家庭都有可能出現事故，而個人、單個家庭面對事故可能會力不從心，這時需要保險公司的介入。人壽保險以人的生命為保險“標的”，即以人的生存和身故為保險事故，當事故發(fā)生時，保險公司給付被保險人一定保險金的一種保險。這種保險可以使被保險人解除個人晚境、身后家屬生計等后顧之憂。而投保人按期交納保險費，可養(yǎng)成平時節(jié)儉儲蓄的美德。作為家庭理財中風險管理的一部分，人壽保險能夠幫助抵御家庭成員發(fā)生不測而對家庭財務帶來的不良影響：當家庭的收入來源突然中斷時，獲得的保險金可以使家人在預計的年限中仍然擁有同樣的生活水平。通常，在選擇保險保障金額時，主要考慮的兩個問題是：對保險保障需求的大小以及自身對保費的負擔能力兩個因素?，F在您的家庭購買的只有車險，對于人身保障方面沒有任何的措施。保險對于個人或家庭出現事故時無疑是雪中送炭的，能夠更好的應對未來可能遇到的風險。根據人壽保險的基本原理，通過分析家庭財務狀況和對未來的預期，在這里為您提供人壽需求評估和建議。生活基本開銷2010年生活基本支出通貨膨脹率計算年限生活基本支出總計備注現在每年的家庭基本生活開銷（除開社交費用和子女教育費用）1458005%204821016貸款本金貸款利率貸款年限本息合計住房商業(yè)貸款5000005.75%101071320購車貸款2000005.75%5335785教育金\教育金增長率計算年限教育金合計子女教育金\5%5761200年收入2010年收入收入增長率計算年限收入合計本人年收入（含年終獎）2080005%206877718配偶年收入1620005%205366685應增加的定期壽險保額＝生活基本開銷＋貸款本息＋教育金－配偶年收入本人應增加的定期壽險保額1622636元配偶應增加的定期壽險保額0元根據保險產品的保額和20年的期限，每年的保費為3500元。6.8旅行生活規(guī)劃我們根據您的家庭情況分析，您和您太太的收入相當不錯且穩(wěn)定，同時事業(yè)又處于上升期，大可提高您的生活品質，我們建議您建議您每年用于旅游20000元，并隨每年收入的提高而提高支出比例，這里建議的比例為5%的增長率。6.9理財規(guī)劃策略匯總時間理財目標持續(xù)年限目標金額實現目標策略注意點2011-2021增加家庭保障202011-2016年每年保費3500元從歷史累計盈余中支取可以增加保費額，提高受保金額2011-2015子女教育基金5將近80萬從上年或歷年積累的盈余中支付學費是剛性的，支出有優(yōu)先順序，但也有定期性，能夠預期其金額以及交付時間2012先生換車當年30萬從歷年累計盈余中扣除，以及車貸。首付10萬養(yǎng)車費用隨著通貨膨脹率增加而增加，但排量的減少又降低了其費用2013家具重置與房屋裝飾當年10萬從歷年累計盈余中扣除家具以及房屋的裝修是要折舊的，這筆費用以8年累計統(tǒng)一算。2014購買新房當年90萬動用歷年積累的盈余，作為首付40萬年輕人喜歡自己獨特的裝修和家具，故在此買的是毛坯房2016-2021準備養(yǎng)老金5年50萬從近五年的積累的盈余中提取，作為養(yǎng)老金儲備武漢消費水平中等，公務員的福利待遇好，質量高的養(yǎng)老生活負擔不大2021家具重置與房屋裝飾當年13萬從當年累計的盈余中扣除退休前的一年，為退休做準備，可以考慮貸款的形式。2022先生、太太換車當年60萬從積累的盈余中支取已經退休，只需買一輛性能質量好的車，安全第七部分理財規(guī)劃方案未來現金流評估7.1未來現金流評估2010-2014年現金流量表年份20102011201220132014期初余額192.00223.25259.99265.91273.63丈夫收入7.808.008.208.408.60妻子收入13.2013.6014.0014.4014.80年終獎收入11.0011.3211.6411.9612.28津貼收入5.005.135.265.395.52房租收入2.402.502.602.702.80投資收益2.206.897.898.899.90變賣財產收益0.000.000.500.00104.00當年現今流入41.6047.4449.5951.74157.90基本生活支出6.006.156.306.456.60房貸支出0.000.000.000.006.71車貸支出0.000.004.724.724.72汽車維修支出1.001.052.002.052.10保險支出0.350.350.350.350.35購置資產支出0.000.0010.000.0040.00醫(yī)療支出2.002.052.102.152.20教育支出3.003.0020.0020.0020.00社交支出1.501.501.501.501.50重置家具支出0.000.000.0010.000.00旅游支出1.501.601.701.801.90當年現今流出15.3515.7048.6749.0286.08備用金5.005.005.005.005.00期末余額223.25259.99265.91273.63350.452015-2019年現金流量表年份20152016201720182019期初余額350.45378.67408.49444.63482.38丈夫收入8.809.009.209.409.60妻子收入15.2015.6016.0016.4016.80年終獎收入12.6012.9213.2413.5613.88津貼收入5.655.785.916.046.17房租收入0.000.000.000.000.00投資收益10.9011.9012.9113.9114.91變賣財產收益0.000.000.000.000.00當年現今流入53.1555.2057.2659.3161.36基本生活支出6.756.907.057.207.35房貸支出6.716.716.716.716.71車貸支出4.724.720.000.000.00汽車維修支出2.152.202.252.302.35保險支出0.350.350.350.350.35購置資產支出0.000.000.000.000.00醫(yī)療支出2.252.302.352.402.45教育支出3.503.603.703.803.90社交支出1.501.501.501.501.50重置家具支出0.000.000.000.000.00旅游支出2.002.102.202.302.40當年現今流出29.9330.3826.1126.5627.01備用金5.005.005.005.005.00期末余額378.67408.49444.63482.38521.73通過現金流量的預測表我們可以看到，在未來的十年里，你們家庭每年的資產在不斷增長，10年里增長最慢的年度也有將近25萬的資產增長。到2019年你們要退休的時候，還有4年共計24W的貸款沒有還清，同時擁有521萬的金融資產，考慮到你們的生活消費水平，即便沒有您的兒子的贍養(yǎng)，你們兩人也完全可以享受一個充實而美好的晚年，生活會一如既往的穩(wěn)定，幸福。由于我們對您資產負債表流動資產的調整，您的投資收益由2.2萬增長為6.89萬，后兩年的收益增量低于1萬，但由于2014年賣出投資